luận văn tài chính ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh cầu giấy

i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài nghiên cứu mình, em nhận nhiều giúp đỡ từ phía thầy giáo, gia đình, bạn bè tập thể cán nhân viên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô công tác giảng dạy trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy cô thuộc khoa Tài – Ngân hàng Nhờ giúp đỡ bảo thầy cô mà suốt năm học vừa qua em trau dồi kiến thức vô quý giá cho thân Em xin cảm ơn ban giám đốc lãnh đạo tập thể cán nhân viên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy tạo điều kiện giúp đỡ em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, tạo hội cho công tác nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân chi nhánh Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới thầy giáo Th.s Nguyễn Việt Bình, suốt trình viết thầy bảo hướng dẫn giúp em hồn thành khóa luận theo yêu cầu quy định Trong trình viết lực hạn chế thân với yếu tố khách quan tác động nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy cô bạn để em có điều kiện bổ sung, nâng cao hiệu làm việc, phục vụ tốt công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Hồ Minh Thúy ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng 2.1 Tên bảng, biểu đồ Các tiêu tài Ngân hàng Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.2 Quy mô nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm VIB giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn Các tiêu sử dụng vốn tỷ trọng chúng tổng tài sản Kết khảo sát khách hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH NHTW NHNN NHTM TMCP TCTD KH TGTK PGD CNTT Ngân hàng Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Khách hàng Tiền gửi tiết kiệm Phòng giao dịch Cơng nghệ thơng tin LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài: Một ngân hàng muốn hoạt động thiếu vốn Vốn ngân hàng xem phương tiện điều tiết tăng trưởng, đảm bảo cho phát triển ngân hàng Trong tổng nguồn vốn, tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn Vì vậy, vấn đề huy động vốn tiền gửi cho hiệu vấn đề khiến nhà quản trị ngân hàng phải đau đầu, tình hình trị kinh tế giới có nhiều bất ổn tác động đến tâm lý người gửi tiền gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn ngân hàng Tại đơn vị nơi em thực tập, ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy, công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Năm 2015 tiếp tục năm đầy thử thách với ngành ngân hàng nói chung VIB Cầu Giấy nói riêng, việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm gặp nhiều khó khăn Để đối mặt với khó khăn trên, VIB Cầu Giấy cần phải áp dụng nhiều biện pháp để tăng khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Em lựa chọn đề tài "Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy" làm đề tài khóa luận tốt nghiệp với hy vọng phác họa tranh tồn cảnh huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân năm vừa qua để đưa biện pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân thời gian tới Mục đích nghiên cứu đề tài: - Mục tiêu tổng quát: Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 đưa số giải pháp để phát triển hoạt động - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hoá sở lý luận hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Thương mại + Mơ tả tranh tồn cảnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy + Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy - Phạm vi nghiên cứu: + Về khơng gian: Khóa luận nghiên cứu tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy + Về thời gian: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy nghiên cứu giai đoạn 2013 – 2015 giải pháp đưa áp dụng thời gian tới Phương pháp nghiên cứu: a Phương pháp thu thập số liệu: - Thu thập liệu thứ cấp: Sử dụng thông tin, số liệu liên quan tới đề tài nghiên cứu từ văn có sẵn Đó thống kê liệu phòng ban Ngân hàng Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy; báo cáo kinh doanh, tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2013 đến năm 2015 - Thu thập liệu sơ cấp: Trong q trình nghiên cứu, khóa luận sử dụng phương pháp điều tra trắc nghiệm Các câu hỏi thiết kế dạng trắc nghiệm, có đáp án sẵn Nội dung câu hỏi xoay quanh sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân, đặc điểm nhận xét khách hàng sản phẩm Trong khoảng thời gian từ ngày 1/4/2016 đến 5/4/2016, 50 khách hàng VIB với tỷ lệ nam/nữ mẫu điều tra 22/28 chọn để thực khảo sát b Phương pháp tổng hợp đánh giá kết liệu: - Tổng hợp đánh giá kết liệu thứ cấp: Phương pháp so sánh dùng để so sánh tiêu, tiêu phản ánh khía cạnh khác hoạt động kinh doanh, huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy - Tổng hợp đánh giá kết liệu sơ cấp: Phương pháp thống kê sử dụng để dụng để thống kê kết mẫu phiếu điều tra trắc nghiệm Qua biết số lượng tỷ lệ % ý kiến đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phầm tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng Kết cấu khóa luận: Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, khóa luận chia làm chương: - Chương 1: Cơ sở lí thuyết hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân NHTM - Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy - Chương 3: Gỉải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy - Kết luận CHƯƠNG Ι CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm liên quan tới hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm thương tiện toán 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: Huy động vốn việc NHTM nhận khoản tiền từ khách hàng nguyên tắc có hồn trả gốc lãi để hình thành nên nguồn vốn huy động đáp ứng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại:  Đối với ngân hàng thương mại: - Để thực hoạt động cho vay đầu tư Trong ngân hàng, vốn đối tượng kinh doanh chủ yếu, sở để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh - Tạo chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng - Quyết định lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn huy động lớn thể lực tài mạnh mẽ tin tưởng khách hàng vào ngân hàng, góp phần củng cố vững vị ngân hàng thị trường  Đối với khách hàng: - Đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi: Người dân dành khoản tiền tổng thu nhập để tiết kiệm Thay để tiền tiết kiệm nhà, người dân gửi chúng vào ngân hàng để tránh rủi ro trộm cắp - Đem lại khoản lãi dùng cho việc chi tiêu: Đối với tiền gửi tiết kiệm, khách hàng hưởng lãi tích lũy tiền để thực mục đích cho tương lai Khơng thế, trường hợp khách hàng gặp khó khăn mặt tài chính, ngân hàng tài trợ cho khách hàng hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh,… - Hưởng dịch vụ kèm: Khi gửi tiền vào ngân hàng, ngồi tính chất an tồn, khách hàng hưởng dịch vụ tốn an tồn, nhanh chóng, tiện lợi tốn séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, toán qua hệ thống máy ATM, 1.2 Nội dung lý thuyết liên quan tới hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân: 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân: Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân việc ngân hàng thương mại sử dụng nhiều chiến lược để tăng lượng vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân việc mở rộng mạng lưới chi nhánh đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất hấp dẫn, kì hạn đa dạng, q tặng có giá trị; số ngân hàng thương mại cho phép khách hàng chấp sổ tiết kiệm để vay vốn khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn 1.2.2 Đặc trưng tiền gửi tiết kiệm cá nhân: - Là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm tàng lớn dân - Đối với tiền gửi tiến kiệm có kỳ hạn: Trong suốt thời gian gửi, khách hàng không nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm gửi - Là nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất đặc biệt vốn ngắn hạn - Nguồn thu nhập, thói quen tiêu dùng xu hướng tiết kiệm người dân ảnh hưởng đến quy mô kỳ hạn tiền gửi - Đa dạng, phong phú kỳ hạn gửi (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), loại tiền gửi (đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng,…) 1.2.3 Phân loại huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân:  Căn vào thời hạn: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: TGTK không kỳ hạn TGTK mà người gửi tiền rút tiền theo u cầu mà khơng cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận TGTK Mục đích loại tiền gửi nhằm nhờ ngân hàng cất trữ, bảo quản hộ tài sản, tích lũy tài sản nên khách hàng thường phải trả lệ phí cho ngân hàng, cạnh tranh ngân hàng sử dụng nguồn vốn để hoạt động nên khách hàng trả phí mà ngân hàng trả lãi cho khách hàng với lãi suất khuyến khích (thấp) - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: TGTK có kỳ hạn TGTK mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn định theo thỏa thuận với tổ chức nhận TGTK Tiết kiệm có kỳ hạn hình thức tiết kiệm với mục đích chủ yếu hưởng lãi vào thời hạn chọn gửi tiền Với tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng gửi tiền lần rút vốn gửi ban đầu, tiền lãi trả vào thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm Mục đích tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng muốn đầu tư để hưởng lãi khơng phải để cất trữ hay tốn Chính lãi suất nguồn tương đối cao, lại ổn định  Căn vào phương thức trả lãi: - Tiền gửi tiết kiệm lãi trả trước: Sản phẩm tiết kiệm phù hợp với khách hàng gửi tiền muốn nhận lãi trước để chi tiêu Ngân hàng trả lãi thời điểm gửi tiền, gốc trả vào cuối kì Nếu khách hàng rút tiền trước hạn, khách hàng phải trả lại lãi suất trả trước nhận nhận lãi suất khơng kì hạn Đối với ngân hàng, lãi suất thực (NEC) khoản tiền gửi tiết kiệm lãi trả trước tính theo cơng thức: NEC = i/(1-i) - Tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau: Ngân hàng toán gốc lãi vào cuối kì Nếu khách hàng rút tiền trước thời hạn, khoản tiền gửi tính lãi suất khơng kì hạn Nếu hạn mà khách hàng không rút tiền, ngân hàng tự động chuyển toàn số dư sang kì hạn tương ứng - Tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kì: Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, theo đó, khách hàng lĩnh lãi định kỳ hàng tháng/quý để phục vụ nhu cầu chi tiêu người thân Lãi suất trả định kì hàng tháng hàng quý Nếu đến hạn toán mà khách hàng không đến, phần lãi kỳ cuối tự động chuyển vào tài khoản cá nhân tài khoản trả lãi khách hàng, chuyển số tiền gốc sang kỳ hạn tương đương với 26 CHƯƠNG ΙΙΙ CÁC PHÁT HIỆN QUA NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY 3.1 Các kết luận phát qua nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy: 3.1.1 Những kết đạt được: - Phát triển thêm dịch vụ hỗ trợ khách hàng: Trong năm vừa qua, VIB Cầu Giấy triển khai nâng cấp nhiều dịch vụ đại kèm sản phẩm TGTK Mobile Banking, Internet Banking, Mobile BankPlus Dịch vụ Mobile Banking Internet Banking VIB lần đầu triển khai vào năm 2009 Đến tháng năm 2015, VIB Cầu Giấy mắt phiên Mobile banking cuối năm, Internet Banking hệ triển khai Dịch vụ Mobile Banking Internet Banking phiên phát triển công nghệ đại, chuyển giao từ CBA (Commonwealth Bank of Australia) cổ đông chiến lược VIB Sản phẩm nâng cấp có an tồn tin cậy cao tính đơn giản, dễ sử dụng mang lại cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ ngân hàng điện tử hoàn toàn khác biệt - Các chương trình khuyến mại triển khai liên tục với quà tặng hấp dẫn phù hợp với thời điểm: Năm 2015, huy động vốn TGTK cá nhân VIB Cầu Giấy tăng mạnh nhờ vào chương trình như: chương trình khuyến mại Tết - “Quà tặng đầu Xuân, nhà nhà vui Tết”, chương trình khuyến mại mùa hè - “Khoảnh khắc ngào, chương trình khuyến mại “Cảm ơn niềm tin” sinh nhật ngân hàng, chương trình khuyến mại “Ấm áp niềm tin” dịp Noel Tết Dương lịch… 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân: 3.1.2.1 Những hạn chế hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân VIB Cầu Giấy: - Số lượng mức độ đa dạng sản phẩm TGTK VIB Cầu Giấy thấp so với nhiều ngân hàng khác 27 - Một phận không nhỏ khách hàng cảm thấy chưa cảm thấy hài lòng chất lượng sản phẩm TGTK - Nhân viên chưa chủ động tìm kiếm nhu cầu khách hàng mà làm theo yêu cầu - Về uy tín lực tài VIB Cầu Giấy, có 20% khách hàng cho VIB Cầu Giấy có uy tín lực tài tốt, 80% cho VIB Cầu Giấy có uy tín tốt lực tài chưa thực tốt Vậy nên phận khách hàng khơng có đủ tin tưởng sử dụng sản phẩm dịch vụ TGTK cá nhân VIB Cầu Giấy 3.1.2.2 Nguyên nhân tồn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân VIB Cầu Giấy:  Nguyên nhân khách quan: Sự cạnh tranh ngày gay gắt đối thủ cạnh tranh Trong đó, áp lực cạnh tranh đến từ ngân hàng nước địa bàn BIDV, Vietcombank, ACB, Gpbank… mà tới từ ngân hàng nước ngồi cơng ty tài triển khai sản phẩm huy động TGTK cá nhân Tất ngân hàng đưa nhiều sản phẩm huy động TGTK cá nhân linh hoạt, với nhiều kinh nghiệm kinh doanh Các ngân hàng có thành cơng định ngân hàng tới trước địa bàn Cầu Giấy Một miếng bánh bị chia làm nhiều phần nên việc ăn bánh trở nên khó khăn Và nhân tố có tầm ảnh hưởng lớn, gây khó khăn khơng nhỏ cho ngân hàng giai đoạn kinh doanh vừa qua  Nguyên nhân chủ quan: Trong hạn chế mà ngân hàng mắc phải, có xuất phát từ số nguyên nhân thuộc thân ngân hàng Có thể nêu số nguyên nhân sau: - Về mặt công nghệ: Mặc dù VIB Cầu Giấy trọng đầu tư phát triển sở vật chất kỹ thuật người cho lĩnh vực khoa học công nghệ ngân hàng, song nhìn chung, cơng nghệ ngân hàng chưa hoàn thiện đồng bộ, khả ứng dụng chưa đầy 28 đủ Hạn chế gây khó khăn cho ngân hàng việc quản lý thông tin thu thập khách hàng, dẫn tới tốc độ xử lý nghiệp vụ bị chậm (như thấu chi, thẻ tín dụng…) Ngân hàng sử dụng nhiều văn giấy tờ giấy, làm cho chi phí kinh doanh cao - Trong công tác quảng bá sản phẩm: Các khách hàng tìm tới chi nhánh đa phần khách hàng thân quen có hiểu biết định ngân hàng hoạt động huy động TGTK cá nhân Hiện nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng biết tới ngân hàng sản phẩm huy động TGTK cá nhân ngân hàng qua báo chí, Internet, người giới thiệu qua hình thức phát tờ rơi tới dân cư địa bàn hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ngân hàng TMCP top đầu hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam Trong khu vực phía Nam, VIB đặc biệt ưu thương hiệu nhiều người biết đến Thế khu vực phía Bắc, tầm ảnh hưởng tới người tiêu dùng chưa mạnh, đó, gây nên khó khăn việc thu hút khách hàng, mở rộng thị trường huy động TGTK cá nhân 3.1.3 Dự báo triển vọng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy: Nhìn cách tổng quan, thị trường huy động TGTK cá nhân thị trường rộng mở ngân hàng nói chung VIB Cầu Giấy nói riêng Ta thấy Việt Nam nước thời kỳ hội nhập, kinh tế có bước tiến đáng kể so với nước khu vực với số dân 90 triệu người phần đông dân số trẻ, hộ kinh doanh cá thể nhiều, động, thu nhập không ngừng cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nên không ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước mà nhiều định chế tài cung ứng dịch vụ tiêu dùng hàng đầu giới đánh vào thị trường huy động TGTK cá nhân Việt Nam Thêm vào đó, huy động TGTK cá nhân hoạt động quan trọng nguồn vốn lớn cho hệ thống tín dụng Vốn đầu tư nước phải dựa vào tích luỹ từ nội kinh tế Phải cách thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân để sử dụng có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu 29 kinh tế quốc dân Điều phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước Chính thế, tương lai, hoạt đông huy động TGTK cá nhân tiếp tục nhận ủng hộ Đảng Nhà nước; tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành triển khai hoạt động huy động TGTK cá nhân hiệu Mặt khác, VIB chi nhánh Cầu Giấy lại tọa lạc địa bàn quận Cầu Giấy, quận có tốc độ phát triển nhanh thủ đô Hà Nội, nằm khu vực có phát triển mạnh kinh tế, văn hóa, xã hội, dân trí cao… Yếu tố “địa lợi” “nhân hòa” giúp cho VIB Cầu Giấy tiếp tục gặt hái thành công hoạt động huy động TGTK cá nhân tương lai Như vậy, huy động TGTK cá nhân thị trường đầy tiềm năng, mảnh đất màu mỡ cho ngân hàng nói chung VIB Cầu Giấy nói riêng tiếp tục khai thác phát triển 3.2 Các hướng giải hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân VIB Cầu Giấy: 3.2.1 Đề xuất giải pháp đơn vị thực tập vấn đề nghiên cứu: 3.2.1.1 Nhóm giải pháp kĩ thuật: Hiện nay, lãi suất ngân hàng Việt Nam đưa phải theo quy định lãi suất trần NHNN Do đó, mức chênh lệch lãi suất ngân hàng không lớn Ngân hàng muốn thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm phải có sách kĩ thuật hiệu quả, tạo khác biệt trội đối thủ cạnh tranh Các giải pháp kĩ thuật mà ngân hàng áp dụng là:  Cải tiến quy trình phục vụ khách hàng: Ngân hàng phải tìm cách phục vụ khách hàng nhanh mà giữ hiệu tốt Để có nhìn nhận đắn nhất, ngân hàng nên khảo sát ý kiến khách hàng định kỳ, lấy ý kiến đóng góp khách hàng để có nhìn khách quan chất lượng phục vụ chất lượng mức độ hiệu sản phẩm huy động Những kết tổng hợp nguồn thơng tin đáng tin cậy có ích cho ban quản trị ngân hàng việc quản lý công tác huy động vốn tiền gửi Từ kết 30 này, ngân hàng đưa sách để khắc phục điểm yếu, tăng cường điểm mạnh để tận dụng tối đa nguồn lực, đạt kết kinh doanh tốt  Duy trì mối quan hệ với khách hàng, chiến lược chăm sóc khách hàng VIP: VIB Cầu Giấy cần xác định tầm quan trọng việc xây dựng, mở rộng trì mối quan hệ với đối tượng khách hàng Ngân hàng cần tìm kiếm mối quan hệ sở mối quan hệ có, chẳng hạn khách hàng cũ giới thiệu khách hàng người thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác khách hàng Khách hàng VIP đối tượng khách hàng có lực tài lớn, có nhu cầu gửi vốn nhiều thường xuyên sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Do đó, đặt mối quan hệ lâu dài với khách hàng này, Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh lớn, đặc biệt công tác huy động vốn Điều đáng nói khách hàng VIP thường khách hàng khó tính, u cầu chất lượng dịch vụ cao, lúc muốn phục vụ liền khơng thích chờ đợi khơng có nhiều thời gian chờ đợi, nên để họ cảm thấy hài lòng đặt niềm tin với ngân hàng nhiệm vụ khó Tuy nhiên, làm tốt điều này, VIB Cầu Giấy chắn nâng cao hiệu công tác huy động vốn gia tăng nguồn vốn huy động quy mô lẫn chất lượng  Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên: Khách hàng hài lòng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chuyên môn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên VIB Cầu Giấy đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng đòi hỏi nhân viên ngân hàng ngày lớn Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng: + Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn nhân viên phòng ban với Với thi ngân hàng đưa phần 31 thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ lên + Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng + Mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh… gửi cán đương đảm trách chức vụ cao đến nước có ngành ngân hàng phát triển để học tập, tiếp thu kinh nghiệm cách thức quản lý đại … + Học qua thực tế vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn hệ thống Riêng bô phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thông qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt, tạo niềm tin hài lòng khách hàng  Ngân hàng tăng cường công tác quảng bá sản phẩm như: + Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi… Tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phương + Quảng cáo sản phẩm, dịch vụ VIB Cầu Giấy thông qua trang báo điện tử có uy tín vnexpress, vietnamnet Bên cạnh ngân hàng thiết kế trang web riêng thật đặc sắc lôi người xem để giới thiệu sản phẩm tiền gửi, công bố lãi suất tiền gửi ngày hình thức khuyến đợt huy động tiền gửi tiết kiệm cách hấp dẫn Những cách thức quảng cáo thường xuyên, ấn tượng dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu uy tín ngân hàng nhiều hơn, từ góp phần mang lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng 32 + Với nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận thông điệp mà ngân hàng truyền hình thức ngân hàngcó thể cho nhân viên đến để tư vấn, tiếp thị, cho họ biết 3.2.1.2 Nhóm giải pháp kinh tế: - Sử dụng đòn bẩy kinh tế, lãi suất: Hiện nay, so với ngân hàng khác, lãi suất VIB Cầu Giấy đạt mức trung bình Nhiều ngân hàng khác có sách lãi suất cạnh tranh hơn, đặc biệt kì hạn dài Để thu hút nhiều khách hàng hơn, VIB Cầu Giấy xem xét việc thay đổi sách lãi suất, tăng lãi suất cho sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Bên cạnh đó, VIB Cầu Giấy cần nghiên cứu mức lãi suất hợp lý để vừa thu hút nhiều khách hàng mà lợi nhuận không bị giảm sút - Tăng cường chương trình khuyến mại, tặng quà cho khách hàng: Năm 2014, VIB Cầu Giấy thành công chiến dịch khuyến mại tặng quà vào cuối năm, giúp cho số huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tăng đáng kể Tuy nhiên, vào năm 2015, chương trình chưa thực đạt kết mong muốn Trong thời gian tới đây, ngân hàng xem xét nâng cao chất lượng chương trình này, tăng giá trị quà tặng với đẩy mạnh truyền thông để khách hàng quan tâm đến ngân hàng VIB Cầu Giấy sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân Từ đó, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng 3.2.1.3 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân: Phòng phát triển sản phẩm ngân hàng cần đưa sách phát triển sản phẩm tiền gửi dịch vụ kèm để tăng vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân cho ngân hàng Dưới vài giải pháp phát triển sản phẩm:  Đa dạng hố theo nhóm Khách hàng: VIB Cầu Giấy cần tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ đa dạng hóa danh mục sản phẩm Ngân hàng Để tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng trước hết cần phải có tiêu chí cụ thể để phân nhóm khách hàng cho hợp lý tiêu chí độ tuổi, ngành nghề, thu nhập, sở thích nhu cầu, tình trạng nhân, giới tính,… 33 Sau phân nhóm khách hàng, VIB Cầu Giấy cần tiến hành khảo sát để tìm hiểu nhu cầu khách hàng thơng qua hình thức phát phiếu khảo sát kết hợp với nghiên cứu kỹ thị trường Trên sở kết khảo sát, kết hợp với ý kiến đóng góp từ phía nhân viên dịch vụ khách hàng chi nhánh, phận phát triển sản phẩm nghiên cứu đưa sản phẩm mang tính hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày cao nhiều đối tượng khách hàng Các sản phẩm tiền gửi đời phải đáp ứng mục tiêu đa dạng hóa danh mục sản phẩm ngân hàng phải hiệu quả, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng ưu việt sản phẩm cũ Ví dụ người già nên mở sản phẩm tiết kiệm hưu trí để họ an tâm với số tiền năm tiết kiệm mình; sản phẩm tiết kiệm dành cho trẻ em giúp cha mẹ tiết kiệm tiền cho cái; người lao động Việt Nam nước ngồi sử dụng sản phẩm tiết kiệm kiều hối…  Đa dạng hố theo mục đích sử dụng khách hàng: Hiện nay, nhiều gia đình Việt Nam có nhu cầu mua nhà, mua xe vật dụng đắt tiền nguồn tiền tích lũy lại hạn chế ngân hàng xây dựng sản phẩm tiết kiệm kèm tín dụng dành cho đối tượng Khách hàng gửi tiền tiết kiệm ngân hàng thời gian dài, đến mức đủ lớn, khoảng 2/3 giá trị tài sản cần mua sắm, ngân hàng cho khách hàng vay với lãi suất ưu đãi để khách hàng sở hữu tài sản mà không cần chờ đến tiết kiệm đủ tiền  Tăng cường dịch vụ kèm cho chủ tài khoản TGTK cá nhân: Nâng cao chất lượng sản phẩm bao gồm nâng cao tính tiện ích kèm theo Cầu Giấy cung cấp tiện ích kèm theo như: dịch vụ vấn tin số dư tài khoản miễn phí qua Internet thực giao dịch chuyển tiền, tốn, trích gửi tiết kiệm thông qua tài khoản cá nhân Internet; dịch vụ nhắn tin số dư tài khoản toán qua điện thoại; khách hàng cầm cố tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn để vay vốn ngân hàng… ngân hàng cần tiếp tục triển khai tiện ích này, đồng thời khơng ngừng nghiên cứu đưa tiện ích cho KH để nâng cao mức độ hài lòng KH như: Ngân hàng cung ứng thêm dịch vụ tư vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân có tài khoản tiền gửi 34 ngân hàng tiêu dùng, đầu tư; khách hàng tham gia gửi tiền theo sản phẩm tiền gửi định trở thành khách hàng thành viên hưởng ưu đãi sử dụng sản phẩm cơng ty có liên kết với VIB Cầu Giấy siêu thị, trung tâm mua sắm… 3.2.2 Kiến nghị: 3.2.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: - NHNN Việt Nam cần có sách, chế độ kịp thời, phù hợp với lãi suất, tài sản đảm bảo,… tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM có thay đổi với đặc điểm huy động TGTK cá nhân Nhà nước đóng vai trò to lớn việc hoạch định chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ huy động TGTK nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, với mục đích chung hoạt động huy động TGTK cá nhân phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác, trao đổi ngân hàng - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động huy động TGTK cá nhân, quy định loại sản phẩm, dịch vụ huy động TGTK, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi đầy đủ cho ngân hàng khách hàng Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng để ngân hàng yên tâm hoạt động 3.2.2.2 Kiến nghị với Hội sở ngân hàng TMCP: Để góp phần phát triển hoạt huy động TGTK cá nhân VIB Cầu Giấy việc quan tâm tạo điều kiện Hội sở NHTMCP Quốc tế Việt Nam cần thiết Bởi lẽ tất hoạt động liên quan đến huy động TGTK cá nhân từ lãi suất đến mức phán bị chi phối sách văn ban hành Ngân hàng TMCP VIB Cầu Giấy Chính thế, em xin có số đề xuất với Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP sau, nhằm phát triển hoạt động huy động TGTK cá nhân VIB Cầu Giấy  Đa dạng hoá sản phẩm để nâng cao lực cạnh tranh: Đặc biệt, giai đoạn nay, mà NHNN quy định khung lãi suất hoạt động huy động vốn NHTM VIB Cầu Giấy khó cạnh tranh với NHTM khác cơng cụ lãi suất, phải trọng đến phát 35 triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng gắn liền với nhu cầu đa dạng khách hàng Ngoài ra, cần phải xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu  Đưa công nghệ thông tin ngân hàng gắn với hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân: Công nghệ thông tin ngành ngân hàng vấn đề quan tâm đặc biệt Nhất kể từ Việt Nam gia nhập WTO mức độ cạnh tranh ngành tăng cao Quan tâm tới vấn đề công nghệ thông tin, giúp cho VIB Cầu Giấy tạo ưu so với đối thủ cạnh tranh Mặt khác, phát triển hoàn thiện hệ thống ebanking internet banking tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhân viên tín dụng trính triển khai nghiệp vụ hỗ trợ cho hoạt động huy động TGTK cá nhân, góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động TGTK cá nhân Ngồi ra, cơng nghệ giúp tiết kiệm chi phí, từ nâng cao lợi nhuận từ hoạt động huy động TGTK cá nhân Đối với vấn đề này, em nghĩ ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy nên tích cực đầu tư vào công nghệ thông tin ngân hàng áp dụng vào toàn hệ thống  Thường xuyên cung cấp thơng tin: Cung cấp thơng tin tình hình kinh tế, thơng tin rủi ro xảy nhằm định hướng cho hoạt động chi nhánh, giúp chi nhánh có định đắn, kịp thời  Mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng : Thăm dò thái độ, cách cư xử nhân viên chi nhánh, chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động TGTK ngân hàng để họ đóng góp ý kiến, giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển hoạt động huy động TGTK cá nhân  Cần có sách đãi ngộ hợp lý cán công nhân viên Cần có sách đặc biệt người làm việc hiệu để khuyến khích họ tích cực cơng việc đóng góp vào lớn mạnh ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy KẾT LUẬN Kết nghiên cứu: 36 Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ tiết kiệm cá nhân khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Ngân hàng Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy nhiều NHTM khác nỗ lực chạy đua Vấn đề đặt cho VIB Cầu Giấy cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để thành công công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Để giải vấn đề trên, khóa luận từ việc tìm hiểu sở lý luận công tác huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân đến việc phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân VIB Cầu Giấy, đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp VIB Cầu Giấy nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân, góp phần thúc đẩy phát triển Ngân hàng VIB Cầu Giấy nói riêng kinh tế xã hội nói chung Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu tiếp theo: Do hạn chế thời gian nghiên cứu nên nội dung khóa luận "Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân NHTMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy " chưa có điều kiện sâu vào số mảng vấn đề Em xin đề xuất hướng nghiên cứu mở liên quan vấn đề khía cạnh sau: - Phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy - Công tác Marketing sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy - Nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân NHTMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Nguyễn Ninh Kiều, Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế mở sử dụng tài khoản tiền gửi NHNN TCTD Lương Thị Quỳnh Nga, Luận văn Thạc sỹ "Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam" Các website: http://www.vib.com.vn/ http://www.laisuat.vn http://vneconomy.vn/ PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ( Phục vụ cho khóa luận tốt nghiệp) Đề tài: “Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy" Sinh viên thực hiện: Hồ Minh Thúy Lớp: K49H2 Khoa: Tài - Ngân hàng Tơi cảm ơn Ơng (Bà) dành thời gian để nói chuyện đóng góp ý kiến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy mà Ông (Bà) khách hàng trực tiếp A/ PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên Ông (Bà):……………………………………………………… Cơ quan Ông (Bà) công tác:……………………………………… Số ĐT: …………………………… Email: ………… B/ PHẦN ĐIỀU TRA Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Quý khách đánh mức lãi suất công bố VIB Cầu Giấy sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân? a Mang tính cạnh tranh cao b Tương đối cạnh tranh c Tính cạnh tranh thấp d Ý kiến khác Quý khách có hài lòng với chất lượng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân VIB Cầu Giấy? a Rất hài lòng b Tương đối hài lòng c Chưa hài lòng d Ý kiến khác Theo đánh giá quý khách, tiện ích kèm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân VIB Cầu Giấy nào? a Nhiều thiết thực b Nhiều chưa thiết thực c Ít thiết thực d Ít khơng thiết thực e Ý kiến khác Mong quý khách cho ý kiến mức độ đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân VIB Cầu Giấy? a Rất đa dạng không trùng lặp b Tương đối đa dạng không trùng lặp c Đa dạng trùng lặp d Kém đa dạng không trùng lặp e Kém đa dạng trùng lặp Quý khách đánh sách khách hàng VIB Cầu Giấy? a Rất quan tâm đến nhu cầu lợi ích khách hàng b Có quan tâm đến nhu cầu lợi ích khách hàng chưa nhiều c Chưa thật quan tâm đến nhu cầu lợi ích khách hàng d Ý kiến khác Quý khách cảm nhận sở vật chất hạ tầng VIB Cầu Giấy? a Cơ sở vật chất hạ tầng tốt, giao diện đẹp mắt, thể phong cách riêng b Cơ sở vật chất hạ tầng tương đối tốt, giao diện dễ nhìn chưa tạo phong cách riêng c Chưa có đầu tư vào sở hạ tầng, giao diện chưa đẹp mắt, chưa tạo phong cách riêng d Ý kiến khác Quý khách cảm nhận đội ngũ nhân viên giao dịch VIB Cầu Giấy? a Thành thạo nghiệp vụ có thái độ thân thiện, cởi mở với khách hàng b Thành thạo nghiệp vụ thái độ chưa thật thân thiện, cởi mở với khách hàng c Kém thành thạo nghiệp vụ thái độ giao tiếp tương đối tốt d Nghiệp vụ giao tiếp e Ý kiến khác Quý khách đánh tính chủ động nhân viên VIB Cầu Giấy công tác huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân? a Nhân viên VIB Cầu Giấy chủ động tìm đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng tư vấn thêm cho khách hàng b Nhân viên VIB Cầu Giấy chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, thực theo yêu cầu khách hàng c Nhân viên VIB Cầu Giấy làm việc tư thoải mái “khơng có để vội” d Ý kiến khác Quý khách đánh uy tín lực tài VIB Cầu Giấy? a VIB Cầu Giấy có uy tín tốt lực tài mạnh b VIB Cầu Giấy có uy tín tốt lực tài ổn c VIB Cầu Giấy có lực tài tốt uy tín chưa tốt d VIB Cầu Giấy có uy tín lực tài chưa tốt e VIB Cầu Giấy có lực tài uy tín chưa tốt 10 Ngồi VIB Cầu Giấy, quý khách có sử dụng dịch vụ ngân hàng khác khơng? a Có sử dụng sản phẩm dịch vụ nhiều ngân hàng khác b Có sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác không nhiều c Không sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác VIB Cầu Giấy Trân trọng cảm ơn giúp đỡ Ông ( bà) ! ... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY 3.1 Các kết luận phát qua nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng TMCP Quốc. .. hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Thương mại 2 + Mơ tả tranh tồn cảnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy. .. Chi nhánh, thị phần huy động TGTK cá nhân ngân hàng tỷ trọng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân chi m so với tổng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng địa bàn  Cơ cấu vốn huy động tiền