Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy

Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy

Chuyên đề tốt nghiệp NH – TC MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3 LỜI MỞ ĐẦU . 1 Chương 1 . 2 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại . 1.1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại .2 1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 8 1.2 Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Các loại rủi ro của ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại .18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại . 1.3.1 Nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng .26 1.3.2 Nhân tố khách quan .28 Chương 2 31 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH CẦU GIẤY .31 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy . 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức của ngân hàng .31 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh VIB Cầu Giấy 33 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh .47 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp NH – TC 2.3.1 Những kết quả đạt được 52 2.3.2 Yếu kém và nguyên nhân 53 Chương 3 59 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CHI NHÁNH CẦU GIẤY .59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy . 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy . 3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng .61 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp 63 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng .65 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nội bộ 67 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng .67 3.2.6 Tăng cường san sẻ rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng 68 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước .75 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Quốc Tế Việt Nam .77 Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A 2 Chuyên đề tốt nghiệp NH – TC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ VIB : Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế QĐ : Quyết định NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp NH – TC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3 LỜI MỞ ĐẦU . 1 Chương 1 . 2 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại . 1.1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại .2 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn 2 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng 4 1.1.1.3 Hoạt động đầu tư tài chính 5 1.1.1.4 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của ngân hàng thương mại .6 1.1.1.5 Hoạt động khác của ngân hàng 8 1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 8 1.1.2.1 Hoạt động chiết khấu thương phiếu .9 1.1.2.3 Hoạt động cho thuê tài chính .13 1.1.2.4 Hoạt động bảo lãnh 14 1.2 Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Các loại rủi ro của ngân hàng thương mại 15 1.2.1.1 Rủi ro tín dụng .15 1.2.1.2 Rủi ro lãi suất .16 1.2.1.3 Rủi ro thanh khoản .16 1.2.1.4 Rủi ro ngoại hối 16 1.2.1.5 Rủi ro khác .17 1.2.2 Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại .18 1.2.2.1 Bản chất của rủi ro tín dụng 18 1.2.2.2 Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng .18 Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp NH – TC 1.2.2.3 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 20 1.2.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại . 1.3.1 Nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng .26 1.3.1.1 Chính sách tín dụng và quy trình cấp tín dụng .26 1.3.1.2 Cách thức quản lý tín dụng 27 1.3.1.3 Chất lượng đội ngũ cán bộ 28 1.3.1.4 Hệ thống thông tin nội bộ và cách thu thập thông tin từ bên ngoài 28 1.3.2 Nhân tố khách quan .28 1.3.2.1 Môi trường kinh tế, chính trị 28 1.3.2.2 Hành lang pháp lý và các chính sách của Nhà Nước .29 1.3.2.3 Trình độ quản lý và phương án kinh doanh của người vay 29 1.3.2.4 Ý thức trách nhiệm của người vay 29 Chương 2 31 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH CẦU GIẤY .31 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy . 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức của ngân hàng .31 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .31 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh VIB Cầu Giấy .32 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh VIB Cầu Giấy 33 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh .47 Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A 5 Chuyên đề tốt nghiệp NH – TC 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng 2.3.1 Những kết quả đạt được 52 2.3.2 Yếu kém và nguyên nhân 53 2.3.2.1 Yếu kém 54 2.3.2.2 Nguyên nhân .54 Chương 3 59 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CHI NHÁNH CẦU GIẤY .59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy . 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy . 3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng .61 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp 63 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng .65 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nội bộ 67 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng .67 3.2.6 Tăng cường san sẻ rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng 68 3.2.6.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng .68 3.2.6.2 Tăng tỷ trọng tài sản bảo đảm trong khi cho vay .69 3.2.6.3 Tham gia bảo hiểm tín dụng .70 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước .75 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Quốc Tế Việt Nam .77 Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A 6 Chuyên đề tốt nghiệp NH – TC LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng ngày nay được coi là xương sống của nền kinh tế, sự phát triển của nó phản ánh đúng thực trạng kinh tế của mỗi quốc gia. Trong những năm gần đây ngành ngân hàng đã đạt được những kết quả hết sức khả quan và khẳng định là một trung gian tài chính quan trọng không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất, đóng vai trò thủ quỹ của toàn xã hội. Với đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, trang thiết bị hiện đại ngân hàng còn là nhà tư vấn, lập kế hoạch tài chính giúp doanh nghiệp. Ngân hàng cung cấp rất nhiều các dịch vụ song đem lại doanh thu lớn nhất cho ngân hàng là hoạt động tín dụng. Ngân hàng cấp tín dụng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế, là hoạt động đem lại nhiều doanh thu thì cũng đi đôi với nhiều rủi ro, bất kì khoản tín dụng nào của ngân hàng được sử dụng không có hiệu quả thì ngân hàng cũng phải đối mặt với rủi ro tín dụng. Nếu không thể kiểm soát được thì rủi ro này còn kéo theo nhiều loại rủi ro khác. Hoạt động của ngân hàng chủ yếu dựa vào lòng tin của khách hàng vì vậy nếu không kiểm soát được rủi ro, một ngân hàng sụp đổ sẽ kéo theo sự sụp đổ của toàn hệ thống ngân hàng, lúc này nó sẽ tác động đến mọi hoạt động của nền kinh tế. Chính vì vậy việc đưa ra các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngày càng trở nên quan trọng và được các ngân hàng đặc biệt quan tâm. Đó là lý do vì sao em lựa chọn đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc TếViệt Nam chi nhánh Cầu Giấy”. Kết cấu Chuyên Đề gồm 3 chương: - Chương 1 : Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại. - Chương 2 : Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy. - Chương 3 : Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTMCP Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy. Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A 1 Chuyên đề tốt nghiệp NH – TC Chương 1 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại  Khái niệm: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Theo luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam “hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền và sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Với các hoạt động đa dạng và đặc trưng Ngân hàng có một vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế. Ngân hàng được coi là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là cầu nối giữa các doanh nghiệp và thị trường, là công cụ để Nhà Nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế và đặc biệt là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế. Các hoạt động chính của ngân hàng : 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng. Nó đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Vì vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, nó quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng. Nó quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường. Nó còn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng đối với các ngân hàng khác. Thực tế nguồn vốn ngân hàng huy động là bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng. Chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng để rồi ngân hàng trả cho họ một khoản thu nhập, đảm bảo an toàn vốn cho họ hay cung cấp các dịch vụ cho họ với chi phí thấp. Qua đó ngân hàng Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A 2 Chuyên đề tốt nghiệp NH – TC đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích hoạt động kinh tế phát triển. Để tạo ra lượng vốn đáng kể cho mình, các ngân hàng đã đưa ra rất nhiều hình thức huy động khác nhau như : Huy động bằng hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi và tiền gửi của các tổ chức tín dụng. Mỗi hình thức huy động nhằm vào đối tượng khách hàng cụ thể. - Với tiền gửi thanh toán : tiền của doanh nghiệp, cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Lãi suất của khoản tiền này thường rất thấp thay vào đó khách hàng được hưởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí thấp. - Đối với tiền gửi có kì hạn : Đây thường là các khoản tiền doanh nghiệp và cá nhân sẽ phải chi trả sau một thời gian xác định. Họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích thu lợi nhuận, được hưởng mức lãi suất cao. - Đối với tiền gửi tiết kiệm : thường nhằm phục vụ khách hàng có mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời, hình thức huy động này thường rất đa dạng với mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn. - Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác : chủ yếu nhằm mục đích thanh toán chéo lẫn nhau và thanh toán hộ. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu : ngân hàng chỉ huy động theo hình thức này khi thiếu vốn, vốn tự có và vốn huy động không có đủ. Mức lãi suất của hình thức huy động này thường cao. Ngân hàng sẽ căn cứ vào đầu ra để quyết định khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn và phương thức huy động. Bên cạnh những hình thức huy động từ cá nhân và tổ chức kinh tế thì trong các giai đoạn cụ thể để đáp ứng nhu cầu thanh toán khi khả năng huy động bị hạn chế ngân hàng còn có thể đi vay ngân hàng Nhà Nước thông qua hình thức tái chiết khấu hoặc tái cấp vốn, đi vay các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng, vay trên thị trường vốn. Ngoài những hình thức huy động vốn ở trên ngân hàng còn có thể thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ hoạt động ủy thác về dịch vụ xã hội hay huy động được lượng tiền thông qua hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A 3 Chuyên đề tốt nghiệp NH – TC 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng được coi là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm. Hình thức cấp tín dụng của ngân hàng rất đa dạng như cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua các tài sản để cho thuê . . .Song tất cả đều có đặc điểm chung : - Tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin. Người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả. - Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị tên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Ngân hàng cũng phân tín dụng ra làm nhiều loại:  Theo thời gian (thời hạn tín dụng) tín dụng được chia làm 3 loại - Tín dụng ngắn hạn : có thời hạn dưới 1 năm, được dùng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân. - Tín dụng trung hạn : thường 1 đến 5 năm, được cấp để mua sắm tài sản cố định, đổi mới kĩ thuật mở rộng sản xuất xây dựng các công trình nhỏ có khả năng thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn : có thời hạn trên 5 năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, xây dựng mới, cải tiến mở rộng với quy mô lớn.  Theo đối tượng tín dụng, tín dụng được chia làm 2 loại - Tín dụng vốn lưu động : được sử dụng để hình thành vốn lưu động, bù đắp thiếu hụt tạm thời cho các tổ chức kinh tế. - Tín dụng vốn cố định : sử dụng để hình thành tài sản cố định.  Theo mục đích sử dụng, tín dụng được chia làm 2 loại - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa : cung cấp cho các doanh nghiệp để tiến hành lưu thông hàng hóa. - Tín dụng tiêu dùng : cung cấp cho các cá nhân hộ gia đình đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A 4 [...]... như rủi ro xảy ra cướp ngân hàng, hỏa hoạn, lũ lụt thiên tai tất cả đều gây ảnh hưởng cho hoạt động của ngân hàng 1.2.2 Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Bản chất của rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro thường gặp nhất trong hoạt động của ngân hàng thương mại, là rủi ro gắn liền với hoạt động quan trọng nhất có quy mô lớn nhất của ngân hàng thương mại Có rất nhiều khái niệm về rủi. .. nợ xấu cho ngân hàng 1.2.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng Tuy rủi ro tín dụng là khách quan song ngân hàng phải quản lý rủi ro tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các tổn thất có thể xảy ra Từ những nguyên nhân nảy sinh rủi ro tín dụng, ngân hàng có thể cụ thể hóa thành một số chỉ tiêu để phản ánh và nhận biết rủi ro tín dụng được sớm hơn  Chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng... đảm bảo, quan hệ tín dụng Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 26 NH – TC giữa ngân hàng và khách hàng để đánh giá thêm trước khi cấp tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng 1.3.1.1 Chính sách tín dụng và quy trình cấp tín dụng  Chính sách tín dụng Mỗi ngân hàng thương mại đều xây dựng... tín dụng tốt có thể giúp hạn chế rủi ro tín dụng đối với ngân hàng  Quy trình cấp tín dụng Khác với chính sách tín dụng quy trình cấp tín dụng là hướng dẫn cụ thể cho từng bước công việc và cách thức xử lý trong từng trường hợp cụ thể khác nhau Quy trình tín dụng là trình tự các bước mà ngân hàng thực hiện cho vay đối với khách hàng Quy trình tín dụng phản ánh nguyên tắc tín dụng, phương pháp tín dụng, ... tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa người đi vay và ngân hàng trong đó ngân hàng nhượng quyền sử dụng vốn cho người đi vay trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một thời gian nhất định Các hình thức cấp tín dụng truyền thống được ngân hàng cung cấp: 1.1.2.1 Hoạt động chi t khấu thương phiếu Thương phiếu là công cụ của tín dụng thương mại, là một giấy nợ phát sinh trong quan hệ thương mại, ... tiền của mình khách hàng sử dụng tiền không đem lại hiệu quả như dự tính mong muốn Trên thực tế còn có một bộ phận khách hàng chây ì khi đến hạn không muốn trả lại vốn cho ngân hàng và hậu quả những khoản tín dụng đó ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro tín dụng Vì vậy ý thức trách nhiệm của khách hàng đối với khoản tín dụng là một nhân tố giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính... phá sản của ngân hàng trong tương lai Rủi ro hoạt động có mối liên hệ chặt chẽ với rủi ro công nghệ và có thể phát sinh bất cứ khi nào nếu hệ thống công nghệ bị trục trặc hoặc hệ thống hỗ trợ bên ngoài ngừng hoạt động Rủi ro quốc gia xảy ra khi ngân hàng cấp tín dụng cho các công ty nước ngoài có trụ sở ở nước ngoài Rủi ro quốc gia còn nguy hiểm hơn rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải Rủi ro này không... thức cấp tín dụng này : - Ngân hàng luôn phải dự trữ vốn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng khi họ còn hạn mức - Đây là hình thức cấp tín dụng không có đảm bảo, ngân hàng cũng không kiểm soát được mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng vì vậy rủi ro tín dụng đối với khoản vay là rất lớn Vì vậy ngân hàng chỉ cấp tín dụng theo hình thức này với những khách hàng quen thuộc, có uy tín và ngân hàng có... khách hàng của ngân hàng thì ngân hàng Nhà Nước đã xây dựng trung tâm thông tin tín dụng liên ngân hàng Nó nhằm cung cấp thông tin chéo nhau giữa các ngân hàng về tình hình tín dụng của khách hàng trên toàn hệ thống liên ngân hàng Đây là một kênh thông tin giúp các ngân hàng có thể kiểm tra đánh giá khách hàng đầy đủ hơn nhằm đưa ra các quyết định cấp tín dụng đúng về hạn mức cho vay, thời hạn tín dụng, ... động trong lĩnh vực tiền tệ một lĩnh vực hết sức nhạy cảm và có nhiều biến động vì vậy bất kì một tác động nào của nền kinh tế cũng gây ra những ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng Rủi ro là khả năng xảy ra tổn thất ngoài dự kiến vì vậy nhận biết và hạn chế rủi ro luôn được ngân hàng nghiên cứu tìm giải pháp Có rất nhiều rủi ro trong hoạt động của ngân hàng : 1.2.1.1 Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng . Ng n h ng đã kh ng ng ng và c i ti n đưa ra ng y c ng nhi u h nh th c thanh to n thu n ti n cho kh ch h ng nh s c, th t n d ng, y nhi m thu, y nhi m chi. nh ng h u nh kh ng c r i ro và t nh thanh kho n c a c c ch ng kho n n y c ng cao. Ng n h ng c th chuy n đ i th nh ti n nhanh ch ng khi c n thi t. C n