1.3.2.1 Môi trường kinh tế, chính trị
Với một nền chính trị ổn định. Nền kinh tế phát bền vững là cơ sở để các doanh nghiệp nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng có điều kiện ổn định hoạt động. Các ngân hàng có điều kiện phát huy hết khả năng của mình, xây dựng nền kinh tế ngày càng tăng trưởng bền vững. Một xã hội ngày càng ổn định dân trí ngày càng cao, đội ngũ nhân viên với trình độ ngày càng lành nghề, trình độ quản lý và hiểu biết của khách hàng ngày càng chặt chẽ, kéo theo hoạt động ngân hàng ít chịu ảnh hưởng từ bên ngoài vì vậy rủi ro không mong muốn sẽ được hạn chế.
1.3.2.2 Hành lang pháp lý và các chính sách của Nhà Nước
Với hệ thống pháp luật và chính sách quy định chặt chẽ là cơ sở để các doanh nghiệp và ngân hàng hoạt động, phát triển theo đúng quy định. Đặc biệt ngày nay khi nền kinh tế ngày càng phát triển hoạt động của các doanh nghiệp không chỉ bó hẹp trong phạm vi trong nước mà còn tham gia kinh doanh với đối tác nước ngoài, không chỉ kinh doanh các ngành nghề đơn giản như trước đây mà để đáp ứng yêu cầu của thị trường nhiều ngành nghề mới đã ra đời vì vậy chính sách và các quy định của Nhà Nước càng đòi hỏi phải chặt chẽ và mở rộng hơn nữa, đi sâu vào từng ngành nghề, từng lĩnh vực, đưa ra nhưng tiêu chuẩn, điều kiện và quy định cách thức hoạt động. Nó không những giúp các doanh nghiệp có định hướng đúng, tuân thủ pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho doanh nghiệp khi tham gia kinh doanh mà nó còn quy định trách nhiệm của doanh nghiệp với Nhà Nước, với các đối tác của doanh nghiệp. Khi có một hành lang pháp lý chặt chẽ hoạt động của các doanh nghiệp sẽ bị kiểm soát bởi cơ quan chủ quản do đó hạn chế các doanh nghiệp kinh doanh kém hiệu quả và sai lệch vì vậy khi cấp tín dụng cho các doanh nghiệp này ngân hàng trách được các rủi ro từ phía khách hàng với ý định lừa đảo ngân hàng.
Có thể coi hành lang pháp lý và các chính sách quản lý, giám sát chặt chẽ là rào cản đầu tiên hạn chế những sai phạm xảy ra, gây hậu quả không mong muốn giúp ngân hàng và các doanh nghiệp hạn chế các rủi ro trong hoạt động của mình.
1.3.2.3 Trình độ quản lý và phương án kinh doanh của người vay
Với những phương án kinh doanh tốt, các chỉ tiêu tính toán đúng, dự án được đánh giá là khả thi, có ý tưởng là một trong những điều kiện đầu tiên để khách hàng có thể vay vốn tại ngân hàng. Song để vốn vay thực sự được sử dụng hiệu quả nó còn phụ thuộc vào trình độ quản lý của người vay. Đây là một yếu tố đóng vai trò hết sức quan trọng. Bởi yếu tố quản lý vốn được xem là chìa khóa thành công giúp khách hàng có thể trả được nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Vì vậy đối với những khoản tín dụng được cấp cho khách hàng có khả năng quản lý vốn tốt thì ngân hàng cũng tránh được rủi ro tín dụng đối với khoản tín dụng đó.
Đây được coi là một nhân tố ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. Mặc dù theo quy định ngân hàng chỉ cấp tín dụng với những dự án có vốn góp tối thiểu của chủ sở hữu là 30% và cam kết vốn của ngân hàng sẽ được sử dụng đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng đã kí. Song trên thực tế có rất nhiều khách hàng khi đến vay ngân hàng để đạt được mục đích của mình họ cung cấp những thông tin không đúng, khai tăng giá trị vốn chủ sở hữu góp vào dự án và khi được cấp tín dụng rồi thì sử dụng không đúng mục đích trong hợp đồng tín dụng đã kí. Bên cạnh đó với tư tưởng không phải tiền của mình khách hàng sử dụng tiền không đem lại hiệu quả như dự tính mong muốn. Trên thực tế còn có một bộ phận khách hàng chây ì khi đến hạn không muốn trả lại vốn cho ngân hàng và hậu quả những khoản tín dụng đó ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro tín dụng. Vì vậy ý thức trách nhiệm của khách hàng đối với khoản tín dụng là một nhân tố giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng.
Chương 2
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG