khóa luận tốt nghiệp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hữu lũng tỉnh lạng sơn

B GIÁO DC ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUN TT NGHIP  TÀI: NỂNGăCAOăHIU QU QUN TR RI RO TRONG CHO VAY TIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIP VÀăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăHUYN HUăLNGă TNH LNGăSN SINHă VIểNă THC HIN : PHM TH THU THO MÃăSINHă VIểN : A14519 CHUYểNă NGÀNH :ăăTÀIă CHệNHă - NGỂNăHÀNG HÀăNI ậ 2012 LI CMăNă Li đu tiên cho em xin cm n chân thành đn thy cô B môn Kinh t trng i hc Thng Long đã ging dy cng nh truyn đt cho em nhng kin thc vô cùng quỦ báu, đc bit là Th.s Ngô Khánh Huyn - ngi đã trc tip hng dn và giúp đ em trong sut quá trình hoàn thành khóa lun tt nghip này. Bên cnh đó, em cng cng xin gi li cm n chân thành nht đn Ban lãnh đo ca NHNo&PTNT Huyn Hu Lng và ch Nguyn Thúy Hng, cán b tín dng đang công tác ti Chi nhánh đã tn tình giúp đ ch bo em trong sut thi gian thc tp ti Chi nhánh. SINH VIÊN Phm Th Thu Tho Thang Long University Library MC LC CHNGăI:ăCăS Lụă LUN CHUNG V RIăROăVÀă QUN TR RI RO TRONG CHO VAY CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1 1.1 NHNG VNă  Că BN TRONG CHO VAY CAă NGỂNă HÀNGă THNGăMI 1 1.1.1. Khái nim cho vay ca ngân hàng thng mi 1 1.1.2. Nguyên tc cho vay ca ngân hàng thng mi 2 1.1.3. iu kin cho vay ca ngân hàng thng mi 3 1.1.4. c đim cho vay ca ngân hàng thng mi 4 1.1.5. Phân loi cho vay trong ngân hàng thng mi 6 1.1.6. Vai trò ca cho vay trong hot đng ca ngân hàng thng mi 10 1.2 RI RO CHO VAY TRONG HOTăNG CA NHTM 12 1.2.1. Khái nim v ri ro cho vay trong hot đng ca NHTM 12 1.2.2. c đim ca ri ro cho vay 14 1.2.3. Phân loi ri ro cho vay 15 1.2.4. Nguyên nhân dn đn ri ro cho vay 18 1.3 QUN TR RI RO TRONG CHO VAY CAă NGỂNă HÀNGă THNGă MI 21 1.3.1. Khái nim v qun tr ri ro cho vay trong ngân hàng thng mi 21 1.3.2. Vai trò ca qun tr ri ro trong hot đng cho vay đi vi ngân hàng thng mi. 22 1.3.3. Ni dung quy trình các bc ca hot đng qun tr ri ro trong cho vay 23 1.3.4. Nhng biu hin ch yu v nhng khon cho vay có vn đ và chính sách cho vay kém hiu qu 25 1.4 HIU QU QUN TR RI RO CHO VAY 26 1.4.1. Khái nim hiu qu qun tr ri ro trong cho vay ca ngân hàng thng mi 26 1.4.2. Các ch tiêu đnh tính 27 1.4.3. Các ch tiêu đnh lng 34 1.4.4. Các nhân t nh hng đn qun tr ri ro trong cho vay ca ngân hàng thng mi 37 Kt lun chng 1…………………………………… …………………………… 41 CHNGă2:ăTHC TRNG RIăROăCHOăVAYă VÀă HOTă NG QUN TR RI RO TRONG CHO VAY TIă NGỂNăHÀNGă NỌNGăNGHIP VÀăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăHUYN HUăLNGăTNH LNGăSN. 42 2.1 TNG QUAN V NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHIPă VÀă PHÁTă TRIN NỌNGăTHỌNăHUYN HUăLNGăTNH LNGăSN 42 2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 42 2.1.2. C cu t chc b máy qun lý NHNo&PTNT Hu Lng 43 2.1.3. Các sn phm và dch v tín dng cung cp chính 44 2.1.4. Nguyên tc và điu kin cho vay ca chi nhánh NHNo&PTNT Hu Lng .47 2.1.5. Quy trình cho vay ca chi nhánh NHNo&PTNT Hu Lng 49 2.2 THC TRNG HOTă NGă KINHă DOANHă VÀă RI RO CHO VAY TI NHNo&PTNT HUăLNG 56 2.2.1. Tình hình hot đng kinh doanh chính ca NHNo&PTNT Hu Lng 56 2.2.2. Thc trng tình hình ri ro cho vay ti chi nhánh NHNo&PTNT Hu Lng 58 2.2.3. Nhng nguyên nhân dn đn ri ro cho vay ti chi nhánh NHNo&PTNT Hu Lng 72 2.3 TỊNHă HỊNHă CỌNGă TÁCă QUN TR RIă ROă TệNă DNG TI NHNo&PTNT HUăLNG 75 2.3.1. C cu t chc hot đng tín dng cho vay 75 2.3.2. Các bin pháp NHNo&PTNT thc hin đ qun tr ri ro cho vay 76 2.4 ÁNHă GIÁă HIU QU QUN TR RI RO CHO VAY TI NHNo&PTNT HUăLNG 79 2.4.1. Các ch tiêu đnh tính 79 2.4.2. Các ch tiêu đnh lng 85 2.4.3. Nhng kt qu trong công tác qun tr ri ro cho vay ca NHNo&PTNT Hu Lng 89 2.4.4. Nhng tn ti 90 Thang Long University Library Kt lun chng 2 92 CHNGă3:ăMT S GIIăPHÁPăNHMăNỂNGăCAOăHIU 93 QU QUN TR RI RO CHO VAY TIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIP 93 VÀăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăHUYN HUăLNG,ăTNH LNGăSN. 93 3.1 NHă HNG HOTă NG CAă CHIă NHÁNHă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHIPăVÀăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăHUYN HUăLNG. 93 3.1.1. Phân tích mô hình SWOT ca chi nhánh NHNo&PTNT Hu Lng 93 3.1.2. nh hng chung hot đng ca chi nhánh ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Huyn Hu Lng 98 3.1.3. Mt s phng hng nhim v trong thi gian ti 98 3.2 MT S GIIă PHÁPă GịPă PHNă NỂNGă CAOă HIU QU QUN TR RI RO TRONG HOTă NG CHO VAY TIă CHIă NHÁNHă NHNo&PTNT HUYN HUăLNG 100 3.2.1. Tng cng công tác kim soát khi cho vay và hoàn thin quy trình nghip v cho vay 100 3.2.2. Nâng cao hiu qu trong công tác thm đnh, xét duyt cho vay 101 3.2.3. Nâng cao hiu qu trong vic thu thp và s dng thông tin trong hot đng cho vay 101 3.2.4. Tng cng phân loi khách hàng 102 3.2.5. ánh giá kh nng tr n ca khách hàng 102 3.2.6. Kt hp cht ch vi chính quyn và các c quan có liên quan đn hot đng ca ngân hàng 103 3.2.7. Không ngng nâng cao cht lng đi ng CBTD 104 3.2.8. Tng cng công tác qun lý hn ch ri ro cho vay 105 3.2.9. Bin pháp gii quyt n có vn đ và n quá hn 106 3.2.10. Các gii pháp hn ch tn tht khi xy ra ri ro cho vay 107 3.3 MT S KIN NGH 107 3.3.1. Kin ngh đi vi Nhà nc 108 3.3.2. i vi UBND tnh và UBND huyn 109 3.3.3. i vi ngân hàng nhà nc 109 Kt lun chng 3 111 Thang Long University Library LI M U 1.Tínhăcp thit caăđ tƠi Hin nay, ti Vit Nam nói riêng cng nh trên th gii nói chung đang trong quá trình toàn cu hóa. Trc bi cnh đó, ri ro là điu tt yu và không th tránh khi trong bt c hot đng kinh doanh nào ca nn kinh t th trng. c bit, trong lnh vc ngân hàng, ri ro càng đa dng và phc tp bi các hot đng kinh doanh ca ngân hàng đu liên quan đn tt c mi hot đng khác ca nn kinh t. Ri ro ca mt ngân hàng có th lan rng ra nhiu ngân hàng khác và c h thng ngân hàng gây nh hng đn toàn b h thng kinh t, xã hi. Trong các nghip v ca ngân hàng, cho vay là mt nghip v ch yu ca ngân hàng đ tài tr cho chi tiêu ca các doanh nghip, cá nhân và các c quan Chính ph. Hot đng cho vay ca ngân hàng có mi quan h mt thit vi tình hình phát trin kinh t ti các lnh vc ngân hàng phc v, do đó cho vay thúc đy s tng trng ca các doanh nghip, to ra sc sng cho nn kinh t. Hot đng cho vay là mt trong các hot đng truyn thng và ch yu ca các Ngân hàng thng mi. Trên thc t, đi vi hu ht các Ngân hàng thng mi Vit Nam hin nay c cu tài sn ch yu là các khon vay. Chính vì vy, cht lng ca các khon vay đóng vai trò quyt đnh đn s tn ti và phát trin ca các Ngân hàng thng mi. Qun tr ri ro trong hot đng cho vay tr thành yêu cu cp thit trong tình hình th trng tài chính đy bin đng khi Vit Nam gia nhp WTO, nht là khi nhng yu t và nguyên nhân gây ra ri ro trong hot đng cho vay ngày càng đa dng và phc tp. Trong thi gian thc tp ti chi nhánh ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Huyn Hu Lng Tnh Lng Sn em nhn thy: i vi NHNo&PTNT Huyn Hu Lng, tnh Lng Sn thì hot đng cho vay là hot đng chính, đây là hot đng ch yu quan trng nht mang li ngun thu cho ngân hàng và ngun vn cho các t chc sn xut kinh doanh trên đa bàn Huyn Hu Lng. ng thi trong nhng nm gn đây tình hình kinh t trong nc và th gii có nhiu din bin phc tp, nn kinh t chu nh hng trc tip trc nhng bin đng ca nn kinh t toàn cu: Giá c các mt hàng thit yu nh vàng, xng du bin đng tng, gim mnh khó d đoán đc. Cùng vi s điu hành ca Ngân hàng Nhà nc đã làm gim tính ch đng trong hot đng kinh doanh ca các NHTM. Trc bi cnh kinh t đt nc nh vy, thì hot đng cho vay ca các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Huyn Hu Lng, Tnh Lng Sn nói riêng đã b nh hng rt ln. Chính vì vy hot đng qun tr ri ro cho vay là mt vic làm tt yu và cn thit. Qua quá trình tìm hiu và nhn thc rõ đc tính cp bách ca vn đ trên, em đã chn đ tài: “ Nâng cao hiu qu qun tr ri ro cho vay ti ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Huyn Hu Lng, Tnh Lng Sn”. 2. Mcătiêuănghiênăcu caăđ tƠi Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào 3 ni dung chính: - H thng hóa các vn đ c bn v cho vay, ri ro trong cho vay và qun tr ri ro trong cho vay ca ngân hàng thng mi. - Phân tích, đánh giá thc trng cho vay và qun tr ri ro trong cho vay ca ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn - Chi nhánh Hu Lng. -  xut mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu qun tr ri ro trong cho vay ti NHNo&PTNT – Chi nhánh Hu Lng. 3. iătngăvƠăphmă viănghiênăcu i tng nghiên cu: Thc trng cho vay và qun tr ri ro trong cho vay ti ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn – Chi nhánh Hu Lng. Phm vi nghiên cu: Thc trng cho vay kinh doanh và qun tr ri ro trong cho vay ti NHNo&PTNT – Chi nhánh Hu Lng giai đon nm 2009 – 2011 và 6 tháng đu nm 2012. 4. Phngăphápă nghiênăcu Khóa lun s dng phng pháp duy vt bin chng kt hp vi các hc thuyt kinh t, phng pháp thng kê, phng pháp phân tích tng hp. Thu thp s liu: Các báo cáo, tài liu ca ngân hàng NHNo&PTNT Hu Lng, thông tin trên báo chí và internet. 5. Kt cu caăkhóaălun Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc các bng, tài liu tham kho, ni dung khóa lun đc chia làm 3 chng: Chng I: Căs lỦălun chung v riăroăvƠăqun tr ri ro trong cho vay ca ngơnăhƠngăthngămi. ChngăII: Thc trng riăroăchoăvayăvƠăhotăđng qun tr ri ro cho vay ti NHNo&PTNT HuăLng. Chngă III: Mt s giiă phápănhmănơngăcaoăhiu qu qun tr ri ro cho vay ti NHNo&PTNT HuăLng Thang Long University Library 1 1 CHNGă I:ă Că S Lụă LUN CHUNG V RIă ROă VÀă QUN TR RI RO TRONG CHO VAY CAă NGỂNăHÀNGă THNGăMI 1.1 NHNG VNă  Că BN TRONG CHO VAY CAă NGỂNă HÀNGă THNGă MI 1.1.1. Kháiănim cho vay caăngơnăhƠngăthngămi Cho vay ca ngân hàng thng mi (NHTM) là quan h gia mt bên là ngi cho vay (NHTM) bng cách chuyn giao tin hoc tài sn cho bên ngi vay hay còn gi là khách hàng vay đ s dng trong mt thi gian nht đnh vi cam kt ca ngi vay là hoàn tr c gc và lãi khi đn hn. Cho vay là quyn ca NHTM, vì vy NHTM có quyn yêu cu khách hàng vay phi tuân th nhng điu kin mang tính pháp lỦ nhm đm bo vic tr n khi đn hn. Theo wikipedia.org: Cho vay hay còn gi là mt hình thc cp là tín dng, là vic mt bên (bên cho vay) cung cp ngun tài chính cho đi tng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay s hoàn tr tài chính cho bên cho vay trong mt thi hn tha thun và thng kèm theo lãi sut. Theo khon 16 điu 4 trong Lut các t chc tín dng nm 2010 thì cho vay là mt hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi. T khái nim trên và nhiu tài liu tng hp li thì cho vay ca NHTM là hình thc cp tín dng nhm đáp ng nhu cu ca các cá nhân, t chc doanh nghip vi nhng mc đích, yêu cu khác nhau ph thuc vào thi hn cho vay. i vi hot đng cho vay ngn hn ca ngân hàng thì vn vay nhm đáp ng nhu cu cn b sung vn lu đng đ thanh toán chi phí phc v cho hot đng sn xut kinh doanh (SXKD) hoc có nhu cu m rng quy mô hot đng nhng ngun vn lu đng b thiu ht. Còn đi vi hot đng cho vay trung và dài hn ca ngân hàng có đc đim là vn vay trung và dài hn thng gn lin vi quá trình luân chuyn vn c đnh ca doanh nghip hay cho vay trung dài hn tài tr thiu ht v vn c đnh cho doanh nghip; do đó, cho vay trung và dài hn s đáp ng nhu cu mua sm tài sn c đnh ca doanh nghip (mua, nâng cp, sa cha ln tài sn c đnh). 2 1.1.2. Nguyênătc cho vay caăngơnăhƠngăthngămi Cho vay đc coi là mt trong nhng hot đng đem li ngun thu ch yu cho NHTM. Do vy đ đm bo NHTM hot đng mt cách hiu qu, đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay các NHTM luôn phi tuân th các nguyên tc sau đây: Th nht, tin vay đc cp phi đc s dng đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín dng ây là nguyên tc chính yu trong cho vay đc ngân hàng thng xuyên xem xét đn, theo nguyên tc này thì mi khon vay đu phi đc xác đnh trc v mc đích kinh t. Bi vy, bt c đi tng nào có nhu cu vay vn, trc khi vay phi gii trình vi ngân hàng mc đích vay vn, gi cho ngân hàng các k hoch hay d án sn xut kinh doanh, các hp đng cung cp và tiêu th sn phm, các tài liu k toán đ ngân hàng xem xét, cho vay. Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng lp hp đng tín dng vay vn và khách hàng phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích và điu này đc ghi nhn trong hp đng vay vn. Sau khi đã nhn đc tin vay khách hàng phi s dng đúng mc đích nh đã cam kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn ca khách hàng, nu khách hàng s dng vn vay sai mc đích ngân hàng phi áp dng các ch tài thích hp nhm ngn nga ri ro có th xy ra cho ngân hàng. Th hai, phi hoàn tr đúng hn đy đ c gc và lãi Khi cho khách hàng vay vn, s hoàn tr đúng hn luôn là mi quan tâm hàng đu ca ngân hàng. Thu hi n c gc và lãi đúng hn là c s đ các NHTM tn ti và phát trin. Ngun vn cho vay ca ngân hàng ch yu là ngun vn huy đng, ngân hàng là ngi “đi vay đ cho vay”. Ngân hàng phi đm bo hoàn tr đy đ, kp thi cho ngi gi khi h có nhu cu rút tin. Vì vy, ngân hàng luôn yêu cu ngi vay vn phi hoàn tr cho ngân hàng đúng hn. Nu ngân hàng không thu hi hoc không thu hi đúng hn các khon cho vay thì có kh nng dn mt kh nng thanh toán và phá sn. Hn na, trong quá trình thc hin các nghip v tín dng ca mình, ngân hàng phi bù đp các chi phí nh: tr lãi tin gi, chi phí n ch, tr lng cán b nhân viên, np thu, trích lp các qu… Do đó, ngân hàng phi thu thêm khon chênh lch ngoài s vn gc cho vay.  có th thc hin đc nguyên tc này trong qun lỦ vn vay ngân hàng phi xác đnh thi hn cho vay, các k hn n ca tng khon cho vay, đng thi thng xuyên theo dõi, đôn đc khách hàng trong vic tr n. Thang Long University Library [...]... th nc i ro t n t i trong ho uh ng cho vay S ng r i ro y ra r i ro s th ng qu n tr r hi n h u qu ph ym t h th n bi t h i ro i ro c a danh m c cho vay i ro cho vay n r i ro: i ro cho vay qua vi c th c hi nh cho vay r nh c n c c ah pv u kho n thu thu th m vi c thu th i v i vi ng, vi c chu n b c, vi s d c r i ro cho vay b c hi c m i ng: Vi i ro cho r i ro cho vay cao hay th p c a t a t ng kho n vay c ti... c m n cho vay c c n theo h s n li n v i kh ng C th ic ng thu nh p d it k ng, r i h n Trong nghi p v v mts a t tr ng l n nh t trong t ng r ur c p ch y u v r i ro trong cho vay 1.2.2 m c a r i ro cho vay R i ro trong ho ng cho vay c t y u t i tr ng h n ch s xu t hi R i ro cho va ty ut nt n li n v i ho ng cho vay c nmb u hi u r i ro m t c kho n vay m nr c ch i ro h p nh n r iv m c l i nhu t y u trong ho... doanh c ho c h n ch nh ng r c a u n ti n t nc i ro trong ho ng cho vay n m a, h n ch n, n x u trong kinh doanh cho vay, nh vay, gi m th vay c trong ng n h p r i ro, nh n s c hi u qu trong kinh doanh cho m t b ph n quan n qu n tr r i ro cho vay c c t cho y, c n ph i hi m b o kinh doanh m TheoWikipedia.org: Qu n tr r i ro trong ho r i ro m ng ki n g y ng cho va m u qu pc n th ng nh m nh n d ng, ki m... tr r i ro trong ho ng quan tr m ct i th c hi ng r i ro v qua c c c a ho t ti ng; qu cr n tr r i mr nt np ng r n tr r i ro trong ho d x n ng qu n tr r i ro trong cho vay t hi u qu c n ph i b n k p th hi u qu trong m c gi m thi u, h n ch n tr r i ro trong ho X ro trong ho t ho t h ng hi u qu x 1.3.3 N i dung c t n c bi t chu n b u n tr r th x ngu n l c th c hi c th n r i ro cho vay: 23 ng cho vay y ra... i ro cl l i i m c r i ro ch p nh ho m cr ng t t n u ng th i n m trong ph m vi kh nl a NHTM R i ro trong ho ng s c x ki n c n th t cho ho y, v h c thu m r i ro trong ho g m nh ng s c x ki t n th n th ng b t l i trong ho Theo au i ro trong ho i nh u kho : trong h ng kinh doanh c c hi c thu i ro th i v i m ng v n iv v n c t k s vi ph c h g c, nhi c ng ho c c g v r i ro trong ho quan ni m v r i ro trong. .. TRONG CHO VAY C M I 1.3.1 m v qu n tr r i R i ro trong cho vay c y ra bi n c n th c, ng h p vi i vay b ct it i i vay b m t kh ng n g cv l ng r i ro trong ho y ra bi n c ki n n ph ng t i kh ng cho vay c n th c V n qu n tr r i ro trong ho m b o ho u nh ng r i ro, x y ra, gi m t n th y, qu n tr r i ro trong ho c, i nhu n trong ph m vi mt m cr ch p nh n Ki ch p nh n hi u m th p n ym i ng cho vay nh m m... nghi p M ng c g p chung l b th c hi n tr r i ro hi u r tr ng nh r Qu x iv i ro: hi ng c r i ro trong ho th qu c h n ch r c h n m c r i ro, m c u quy chu n c p cho vay, x p h ng cho vay n b ngu n l c p cho r i ro k v ng Ki cl pr vay ph i b cho vay c i ro trong cho c l p nh 24 Thang Long University Library th ng, r i ro c n ph ro n n tr r i c t nh tr ng r i ro c n bi n theo th i gia 1.3.4 Nh ng bi u hi... a NHTM trong ho t t ng cho vay d a v c y l nh ng ch ti u ch kh t s c th nhau: 1.4.2.1 M c r i ro trong cho vay cao hay th p kinh doanh kh h nhau Do v h m t h th nx pv im kinh t m m r ng hay thu h p ho NHTM, nh m ba m y v y, c c am ng cho vay c a m t i nhu n cao, s c a ng n h c nh Do nh c th trong vi i kinh t vay u qu th o b ng trong ho ng cho vay ph i ph n, ph t cm c d ng tr ng ho t kh ng cho vay l... c kinh t : ch c kinh t vay v ch c kinh t n hay nh ng c a r i ro m c v a hay l n kh nn ng c a hay cao R i ro qu c gia hay khu v Nh ng ph qu c gia, n u trong ph m vi m t qu v i ro trong cho vay t p trung theo khu r i ro khu v c Mi n B c, Mi n Trung, Mi n Nam 1.2.3.2 i sau: 15 i r i ro ch R i ro giao d ch c c a r i ro cho vay ng h n ch R i ro giao d ch bao g m: R i ro l a ch cho vay i ngh ch: R a ch n... ch n sai l m R i ro b trong h m: R mb i ro x theo th i gian, ho b gi nh b b pv uk R i ro nghi p v : R cho vay, bao g m c vi c s kho u kho n cm t ng ng d ng h th ng x p h ng r R i ro x thu t x nh c ch ho t c hay c r R i ro danh m c: L m s c c a r i ro cho vay m ng h n ch trong qu c cho vay c i: R i ro n i t i ro t p trung R i ro n i t i: Xu vay v c kinh t m ho c chia d ng v n c R i ro t p trung: R . cho vay và qun tr ri ro trong cho vay ti ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn – Chi nhánh Hu Lng. Phm vi nghiên cu: Thc trng cho vay kinh doanh và qun tr ri ro trong cho. vay và qun tr ri ro trong cho vay ca ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn - Chi nhánh Hu Lng. -  xut mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu qun tr ri ro trong cho vay. và cho vay trung, dài hn. T trng cho vay ngn hn trong ngân hàng thng cao hn so vi cho vay trung và dài hn: các ngân hàng ch yu tài tr cho tài sn lu đng ca khách hàng. Cho vay