nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hữu lũng tỉnh lạng sơn

B GIÁO DC ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUN TT NGHIP  TÀI: NỂNGăCAOăHIU QU QUN TR RI RO TRONG CHO VAY TIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIP VÀăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăHUYN HUăLNGă TNH LNGăSN SINHă VIểNă THC HIN : PHM TH THU THO MÃăSINHă VIểN : A14519 CHUYểNă NGÀNH :ăăTÀIă CHệNHă - NGỂNăHÀNG HÀăNI ậ 2012 LI CMăNă Li đu tiên cho em xin cm n chân thành đn thy cô B môn Kinh t trng i hc Thng Long đã ging dy cng nh truyn đt cho em nhng kin thc vô cùng quỦ báu, đc bit là Th.s Ngô Khánh Huyn - ngi đã trc tip hng dn và giúp đ em trong sut quá trình hoàn thành khóa lun tt nghip này. Bên cnh đó, em cng cng xin gi li cm n chân thành nht đn Ban lãnh đo ca NHNo&PTNT Huyn Hu Lng và ch Nguyn Thúy Hng, cán b tín dng đang công tác ti Chi nhánh đã tn tình giúp đ ch bo em trong sut thi gian thc tp ti Chi nhánh. SINH VIÊN Phm Th Thu Tho Thang Long University Library MC LC CHNGăI:ăCăS Lụă LUN CHUNG V RIăROăVÀă QUN TR RI RO TRONG CHO VAY CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1 1.1 NHNG VNă  Că BN TRONG CHO VAY CAă NGỂNă HÀNGă THNGăMI 1 1.1.1. Khái nim cho vay ca ngân hàng thng mi 1 1.1.2. Nguyên tc cho vay ca ngân hàng thng mi 2 1.1.3. iu kin cho vay ca ngân hàng thng mi 3 1.1.4. c đim cho vay ca ngân hàng thng mi 4 1.1.5. Phân loi cho vay trong ngân hàng thng mi 6 1.1.6. Vai trò ca cho vay trong hot đng ca ngân hàng thng mi 10 1.2 RI RO CHO VAY TRONG HOTăNG CA NHTM 12 1.2.1. Khái nim v ri ro cho vay trong hot đng ca NHTM 12 1.2.2. c đim ca ri ro cho vay 14 1.2.3. Phân loi ri ro cho vay 15 1.2.4. Nguyên nhân dn đn ri ro cho vay 18 1.3 QUN TR RI RO TRONG CHO VAY CAă NGỂNă HÀNGă THNGă MI 21 1.3.1. Khái nim v qun tr ri ro cho vay trong ngân hàng thng mi 21 1.3.2. Vai trò ca qun tr ri ro trong hot đng cho vay đi vi ngân hàng thng mi. 22 1.3.3. Ni dung quy trình các bc ca hot đng qun tr ri ro trong cho vay 23 1.3.4. Nhng biu hin ch yu v nhng khon cho vay có vn đ và chính sách cho vay kém hiu qu 25 1.4 HIU QU QUN TR RI RO CHO VAY 26 1.4.1. Khái nim hiu qu qun tr ri ro trong cho vay ca ngân hàng thng mi 26 1.4.2. Các ch tiêu đnh tính 27 1.4.3. Các ch tiêu đnh lng 34 1.4.4. Các nhân t nh hng đn qun tr ri ro trong cho vay ca ngân hàng thng mi 37 Kt lun chng 1…………………………………… …………………………… 41 CHNGă2:ăTHC TRNG RIăROăCHOăVAYă VÀă HOTă NG QUN TR RI RO TRONG CHO VAY TIă NGỂNăHÀNGă NỌNGăNGHIP VÀăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăHUYN HUăLNGăTNH LNGăSN. 42 2.1 TNG QUAN V NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHIPă VÀă PHÁTă TRIN NỌNGăTHỌNăHUYN HUăLNGăTNH LNGăSN 42 2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 42 2.1.2. C cu t chc b máy qun lý NHNo&PTNT Hu Lng 43 2.1.3. Các sn phm và dch v tín dng cung cp chính 44 2.1.4. Nguyên tc và điu kin cho vay ca chi nhánh NHNo&PTNT Hu Lng .47 2.1.5. Quy trình cho vay ca chi nhánh NHNo&PTNT Hu Lng 49 2.2 THC TRNG HOTă NGă KINHă DOANHă VÀă RI RO CHO VAY TI NHNo&PTNT HUăLNG 56 2.2.1. Tình hình hot đng kinh doanh chính ca NHNo&PTNT Hu Lng 56 2.2.2. Thc trng tình hình ri ro cho vay ti chi nhánh NHNo&PTNT Hu Lng 58 2.2.3. Nhng nguyên nhân dn đn ri ro cho vay ti chi nhánh NHNo&PTNT Hu Lng 72 2.3 TỊNHă HỊNHă CỌNGă TÁCă QUN TR RIă ROă TệNă DNG TI NHNo&PTNT HUăLNG 75 2.3.1. C cu t chc hot đng tín dng cho vay 75 2.3.2. Các bin pháp NHNo&PTNT thc hin đ qun tr ri ro cho vay 76 2.4 ÁNHă GIÁă HIU QU QUN TR RI RO CHO VAY TI NHNo&PTNT HUăLNG 79 2.4.1. Các ch tiêu đnh tính 79 2.4.2. Các ch tiêu đnh lng 85 2.4.3. Nhng kt qu trong công tác qun tr ri ro cho vay ca NHNo&PTNT Hu Lng 89 2.4.4. Nhng tn ti 90 Thang Long University Library Kt lun chng 2 92 CHNGă3:ăMT S GIIăPHÁPăNHMăNỂNGăCAOăHIU 93 QU QUN TR RI RO CHO VAY TIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIP 93 VÀăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăHUYN HUăLNG,ăTNH LNGăSN. 93 3.1 NHă HNG HOTă NG CAă CHIă NHÁNHă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHIPăVÀăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăHUYN HUăLNG. 93 3.1.1. Phân tích mô hình SWOT ca chi nhánh NHNo&PTNT Hu Lng 93 3.1.2. nh hng chung hot đng ca chi nhánh ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Huyn Hu Lng 98 3.1.3. Mt s phng hng nhim v trong thi gian ti 98 3.2 MT S GIIă PHÁPă GịPă PHNă NỂNGă CAOă HIU QU QUN TR RI RO TRONG HOTă NG CHO VAY TIă CHIă NHÁNHă NHNo&PTNT HUYN HUăLNG 100 3.2.1. Tng cng công tác kim soát khi cho vay và hoàn thin quy trình nghip v cho vay 100 3.2.2. Nâng cao hiu qu trong công tác thm đnh, xét duyt cho vay 101 3.2.3. Nâng cao hiu qu trong vic thu thp và s dng thông tin trong hot đng cho vay 101 3.2.4. Tng cng phân loi khách hàng 102 3.2.5. ánh giá kh nng tr n ca khách hàng 102 3.2.6. Kt hp cht ch vi chính quyn và các c quan có liên quan đn hot đng ca ngân hàng 103 3.2.7. Không ngng nâng cao cht lng đi ng CBTD 104 3.2.8. Tng cng công tác qun lý hn ch ri ro cho vay 105 3.2.9. Bin pháp gii quyt n có vn đ và n quá hn 106 3.2.10. Các gii pháp hn ch tn tht khi xy ra ri ro cho vay 107 3.3 MT S KIN NGH 107 3.3.1. Kin ngh đi vi Nhà nc 108 3.3.2. i vi UBND tnh và UBND huyn 109 3.3.3. i vi ngân hàng nhà nc 109 Kt lun chng 3 111 Thang Long University Library LI M U 1.Tínhăcp thit caăđ tƠi Hin nay, ti Vit Nam nói riêng cng nh trên th gii nói chung đang trong quá trình toàn cu hóa. Trc bi cnh đó, ri ro là điu tt yu và không th tránh khi trong bt c hot đng kinh doanh nào ca nn kinh t th trng. c bit, trong lnh vc ngân hàng, ri ro càng đa dng và phc tp bi các hot đng kinh doanh ca ngân hàng đu liên quan đn tt c mi hot đng khác ca nn kinh t. Ri ro ca mt ngân hàng có th lan rng ra nhiu ngân hàng khác và c h thng ngân hàng gây nh hng đn toàn b h thng kinh t, xã hi. Trong các nghip v ca ngân hàng, cho vay là mt nghip v ch yu ca ngân hàng đ tài tr cho chi tiêu ca các doanh nghip, cá nhân và các c quan Chính ph. Hot đng cho vay ca ngân hàng có mi quan h mt thit vi tình hình phát trin kinh t ti các lnh vc ngân hàng phc v, do đó cho vay thúc đy s tng trng ca các doanh nghip, to ra sc sng cho nn kinh t. Hot đng cho vay là mt trong các hot đng truyn thng và ch yu ca các Ngân hàng thng mi. Trên thc t, đi vi hu ht các Ngân hàng thng mi Vit Nam hin nay c cu tài sn ch yu là các khon vay. Chính vì vy, cht lng ca các khon vay đóng vai trò quyt đnh đn s tn ti và phát trin ca các Ngân hàng thng mi. Qun tr ri ro trong hot đng cho vay tr thành yêu cu cp thit trong tình hình th trng tài chính đy bin đng khi Vit Nam gia nhp WTO, nht là khi nhng yu t và nguyên nhân gây ra ri ro trong hot đng cho vay ngày càng đa dng và phc tp. Trong thi gian thc tp ti chi nhánh ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Huyn Hu Lng Tnh Lng Sn em nhn thy: i vi NHNo&PTNT Huyn Hu Lng, tnh Lng Sn thì hot đng cho vay là hot đng chính, đây là hot đng ch yu quan trng nht mang li ngun thu cho ngân hàng và ngun vn cho các t chc sn xut kinh doanh trên đa bàn Huyn Hu Lng. ng thi trong nhng nm gn đây tình hình kinh t trong nc và th gii có nhiu din bin phc tp, nn kinh t chu nh hng trc tip trc nhng bin đng ca nn kinh t toàn cu: Giá c các mt hàng thit yu nh vàng, xng du bin đng tng, gim mnh khó d đoán đc. Cùng vi s điu hành ca Ngân hàng Nhà nc đã làm gim tính ch đng trong hot đng kinh doanh ca các NHTM. Trc bi cnh kinh t đt nc nh vy, thì hot đng cho vay ca các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Huyn Hu Lng, Tnh Lng Sn nói riêng đã b nh hng rt ln. Chính vì vy hot đng qun tr ri ro cho vay là mt vic làm tt yu và cn thit. Qua quá trình tìm hiu và nhn thc rõ đc tính cp bách ca vn đ trên, em đã chn đ tài: “ Nâng cao hiu qu qun tr ri ro cho vay ti ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Huyn Hu Lng, Tnh Lng Sn”. 2. Mcătiêuănghiênăcu caăđ tƠi Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào 3 ni dung chính: - H thng hóa các vn đ c bn v cho vay, ri ro trong cho vay và qun tr ri ro trong cho vay ca ngân hàng thng mi. - Phân tích, đánh giá thc trng cho vay và qun tr ri ro trong cho vay ca ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn - Chi nhánh Hu Lng. -  xut mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu qun tr ri ro trong cho vay ti NHNo&PTNT – Chi nhánh Hu Lng. 3. iătngăvƠăphmă viănghiênăcu i tng nghiên cu: Thc trng cho vay và qun tr ri ro trong cho vay ti ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn – Chi nhánh Hu Lng. Phm vi nghiên cu: Thc trng cho vay kinh doanh và qun tr ri ro trong cho vay ti NHNo&PTNT – Chi nhánh Hu Lng giai đon nm 2009 – 2011 và 6 tháng đu nm 2012. 4. Phngăphápă nghiênăcu Khóa lun s dng phng pháp duy vt bin chng kt hp vi các hc thuyt kinh t, phng pháp thng kê, phng pháp phân tích tng hp. Thu thp s liu: Các báo cáo, tài liu ca ngân hàng NHNo&PTNT Hu Lng, thông tin trên báo chí và internet. 5. Kt cu caăkhóaălun Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc các bng, tài liu tham kho, ni dung khóa lun đc chia làm 3 chng: Chng I: Căs lỦălun chung v riăroăvƠăqun tr ri ro trong cho vay ca ngơnăhƠngăthngămi. ChngăII: Thc trng riăroăchoăvayăvƠăhotăđng qun tr ri ro cho vay ti NHNo&PTNT HuăLng. Chngă III: Mt s giiă phápănhmănơngăcaoăhiu qu qun tr ri ro cho vay ti NHNo&PTNT HuăLng Thang Long University Library 1 1 CHNGă I:ă Că S Lụă LUN CHUNG V RIă ROă VÀă QUN TR RI RO TRONG CHO VAY CAă NGỂNăHÀNGă THNGăMI 1.1 NHNG VNă  Că BN TRONG CHO VAY CAă NGỂNă HÀNGă THNGă MI 1.1.1. Kháiănim cho vay caăngơnăhƠngăthngămi Cho vay ca ngân hàng thng mi (NHTM) là quan h gia mt bên là ngi cho vay (NHTM) bng cách chuyn giao tin hoc tài sn cho bên ngi vay hay còn gi là khách hàng vay đ s dng trong mt thi gian nht đnh vi cam kt ca ngi vay là hoàn tr c gc và lãi khi đn hn. Cho vay là quyn ca NHTM, vì vy NHTM có quyn yêu cu khách hàng vay phi tuân th nhng điu kin mang tính pháp lỦ nhm đm bo vic tr n khi đn hn. Theo wikipedia.org: Cho vay hay còn gi là mt hình thc cp là tín dng, là vic mt bên (bên cho vay) cung cp ngun tài chính cho đi tng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay s hoàn tr tài chính cho bên cho vay trong mt thi hn tha thun và thng kèm theo lãi sut. Theo khon 16 điu 4 trong Lut các t chc tín dng nm 2010 thì cho vay là mt hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi. T khái nim trên và nhiu tài liu tng hp li thì cho vay ca NHTM là hình thc cp tín dng nhm đáp ng nhu cu ca các cá nhân, t chc doanh nghip vi nhng mc đích, yêu cu khác nhau ph thuc vào thi hn cho vay. i vi hot đng cho vay ngn hn ca ngân hàng thì vn vay nhm đáp ng nhu cu cn b sung vn lu đng đ thanh toán chi phí phc v cho hot đng sn xut kinh doanh (SXKD) hoc có nhu cu m rng quy mô hot đng nhng ngun vn lu đng b thiu ht. Còn đi vi hot đng cho vay trung và dài hn ca ngân hàng có đc đim là vn vay trung và dài hn thng gn lin vi quá trình luân chuyn vn c đnh ca doanh nghip hay cho vay trung dài hn tài tr thiu ht v vn c đnh cho doanh nghip; do đó, cho vay trung và dài hn s đáp ng nhu cu mua sm tài sn c đnh ca doanh nghip (mua, nâng cp, sa cha ln tài sn c đnh). 2 1.1.2. Nguyênătc cho vay caăngơnăhƠngăthngămi Cho vay đc coi là mt trong nhng hot đng đem li ngun thu ch yu cho NHTM. Do vy đ đm bo NHTM hot đng mt cách hiu qu, đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay các NHTM luôn phi tuân th các nguyên tc sau đây: Th nht, tin vay đc cp phi đc s dng đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín dng ây là nguyên tc chính yu trong cho vay đc ngân hàng thng xuyên xem xét đn, theo nguyên tc này thì mi khon vay đu phi đc xác đnh trc v mc đích kinh t. Bi vy, bt c đi tng nào có nhu cu vay vn, trc khi vay phi gii trình vi ngân hàng mc đích vay vn, gi cho ngân hàng các k hoch hay d án sn xut kinh doanh, các hp đng cung cp và tiêu th sn phm, các tài liu k toán đ ngân hàng xem xét, cho vay. Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng lp hp đng tín dng vay vn và khách hàng phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích và điu này đc ghi nhn trong hp đng vay vn. Sau khi đã nhn đc tin vay khách hàng phi s dng đúng mc đích nh đã cam kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn ca khách hàng, nu khách hàng s dng vn vay sai mc đích ngân hàng phi áp dng các ch tài thích hp nhm ngn nga ri ro có th xy ra cho ngân hàng. Th hai, phi hoàn tr đúng hn đy đ c gc và lãi Khi cho khách hàng vay vn, s hoàn tr đúng hn luôn là mi quan tâm hàng đu ca ngân hàng. Thu hi n c gc và lãi đúng hn là c s đ các NHTM tn ti và phát trin. Ngun vn cho vay ca ngân hàng ch yu là ngun vn huy đng, ngân hàng là ngi “đi vay đ cho vay”. Ngân hàng phi đm bo hoàn tr đy đ, kp thi cho ngi gi khi h có nhu cu rút tin. Vì vy, ngân hàng luôn yêu cu ngi vay vn phi hoàn tr cho ngân hàng đúng hn. Nu ngân hàng không thu hi hoc không thu hi đúng hn các khon cho vay thì có kh nng dn mt kh nng thanh toán và phá sn. Hn na, trong quá trình thc hin các nghip v tín dng ca mình, ngân hàng phi bù đp các chi phí nh: tr lãi tin gi, chi phí n ch, tr lng cán b nhân viên, np thu, trích lp các qu… Do đó, ngân hàng phi thu thêm khon chênh lch ngoài s vn gc cho vay.  có th thc hin đc nguyên tc này trong qun lỦ vn vay ngân hàng phi xác đnh thi hn cho vay, các k hn n ca tng khon cho vay, đng thi thng xuyên theo dõi, đôn đc khách hàng trong vic tr n. Thang Long University Library [...]... th nc i ro t n t i trong ho uh ng cho vay S ng r i ro y ra r i ro s th ng qu n tr r hi n h u qu ph ym t h th n bi t h i ro i ro c a danh m c cho vay i ro cho vay n r i ro: i ro cho vay qua vi c th c hi nh cho vay r nh c n c c ah pv u kho n thu thu th m vi c thu th i v i vi ng, vi c chu n b c, vi s d c r i ro cho vay b c hi c m i ng: Vi i ro cho r i ro cho vay cao hay th p c a t a t ng kho n vay c ti... c m n cho vay c c n theo h s n li n v i kh ng C th ic ng thu nh p d it k ng, r i h n Trong nghi p v v mts a t tr ng l n nh t trong t ng r ur c p ch y u v r i ro trong cho vay 1.2.2 m c a r i ro cho vay R i ro trong ho ng cho vay c t y u t i tr ng h n ch s xu t hi R i ro cho va ty ut nt n li n v i ho ng cho vay c nmb u hi u r i ro m t c kho n vay m nr c ch i ro h p nh n r iv m c l i nhu t y u trong ho... doanh c ho c h n ch nh ng r c a u n ti n t nc i ro trong ho ng cho vay n m a, h n ch n, n x u trong kinh doanh cho vay, nh vay, gi m th vay c trong ng n h p r i ro, nh n s c hi u qu trong kinh doanh cho m t b ph n quan n qu n tr r i ro cho vay c c t cho y, c n ph i hi m b o kinh doanh m TheoWikipedia.org: Qu n tr r i ro trong ho r i ro m ng ki n g y ng cho va m u qu pc n th ng nh m nh n d ng, ki m... tr r i ro trong ho ng quan tr m ct i th c hi ng r i ro v qua c c c a ho t ti ng; qu cr n tr r i mr nt np ng r n tr r i ro trong ho d x n ng qu n tr r i ro trong cho vay t hi u qu c n ph i b n k p th hi u qu trong m c gi m thi u, h n ch n tr r i ro trong ho X ro trong ho t ho t h ng hi u qu x 1.3.3 N i dung c t n c bi t chu n b u n tr r th x ngu n l c th c hi c th n r i ro cho vay: 23 ng cho vay y ra... i ro cl l i i m c r i ro ch p nh ho m cr ng t t n u ng th i n m trong ph m vi kh nl a NHTM R i ro trong ho ng s c x ki n c n th t cho ho y, v h c thu m r i ro trong ho g m nh ng s c x ki t n th n th ng b t l i trong ho Theo au i ro trong ho i nh u kho : trong h ng kinh doanh c c hi c thu i ro th i v i m ng v n iv v n c t k s vi ph c h g c, nhi c ng ho c c g v r i ro trong ho quan ni m v r i ro trong. .. TRONG CHO VAY C M I 1.3.1 m v qu n tr r i R i ro trong cho vay c y ra bi n c n th c, ng h p vi i vay b ct it i i vay b m t kh ng n g cv l ng r i ro trong ho y ra bi n c ki n n ph ng t i kh ng cho vay c n th c V n qu n tr r i ro trong ho m b o ho u nh ng r i ro, x y ra, gi m t n th y, qu n tr r i ro trong ho c, i nhu n trong ph m vi mt m cr ch p nh n Ki ch p nh n hi u m th p n ym i ng cho vay nh m m... nghi p M ng c g p chung l b th c hi n tr r i ro hi u r tr ng nh r Qu x iv i ro: hi ng c r i ro trong ho th qu c h n ch r c h n m c r i ro, m c u quy chu n c p cho vay, x p h ng cho vay n b ngu n l c p cho r i ro k v ng Ki cl pr vay ph i b cho vay c i ro trong cho c l p nh 24 Thang Long University Library th ng, r i ro c n ph ro n n tr r i c t nh tr ng r i ro c n bi n theo th i gia 1.3.4 Nh ng bi u hi... a NHTM trong ho t t ng cho vay d a v c y l nh ng ch ti u ch kh t s c th nhau: 1.4.2.1 M c r i ro trong cho vay cao hay th p kinh doanh kh h nhau Do v h m t h th nx pv im kinh t m m r ng hay thu h p ho NHTM, nh m ba m y v y, c c am ng cho vay c a m t i nhu n cao, s c a ng n h c nh Do nh c th trong vi i kinh t vay u qu th o b ng trong ho ng cho vay ph i ph n, ph t cm c d ng tr ng ho t kh ng cho vay l... c kinh t : ch c kinh t vay v ch c kinh t n hay nh ng c a r i ro m c v a hay l n kh nn ng c a hay cao R i ro qu c gia hay khu v Nh ng ph qu c gia, n u trong ph m vi m t qu v i ro trong cho vay t p trung theo khu r i ro khu v c Mi n B c, Mi n Trung, Mi n Nam 1.2.3.2 i sau: 15 i r i ro ch R i ro giao d ch c c a r i ro cho vay ng h n ch R i ro giao d ch bao g m: R i ro l a ch cho vay i ngh ch: R a ch n... ch n sai l m R i ro b trong h m: R mb i ro x theo th i gian, ho b gi nh b b pv uk R i ro nghi p v : R cho vay, bao g m c vi c s kho u kho n cm t ng ng d ng h th ng x p h ng r R i ro x thu t x nh c ch ho t c hay c r R i ro danh m c: L m s c c a r i ro cho vay m ng h n ch trong qu c cho vay c i: R i ro n i t i ro t p trung R i ro n i t i: Xu vay v c kinh t m ho c chia d ng v n c R i ro t p trung: R . cho vay và qun tr ri ro trong cho vay ti ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn – Chi nhánh Hu Lng. Phm vi nghiên cu: Thc trng cho vay kinh doanh và qun tr ri ro trong cho. vay và qun tr ri ro trong cho vay ca ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn - Chi nhánh Hu Lng. -  xut mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu qun tr ri ro trong cho vay. và cho vay trung, dài hn. T trng cho vay ngn hn trong ngân hàng thng cao hn so vi cho vay trung và dài hn: các ngân hàng ch yu tài tr cho tài sn lu đng ca khách hàng. Cho vay