giải pháp đẩy mạnh cho vay nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh tỉnh bắc ninh

giá tr kinh t cao... quan tr ng.. Ngoài ra r ng còn là ti m n ng phát tri n có giá tr kinh t cao trong khai thác và du lch... Nh ng bài toán khó, hóc búa liên ti p đ t ra cho ngành nông

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N PH NG CHI

MÃ SINH VIÊN : A13923 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

HÀ N I – 2012

L I C M N

Khóa lu n t t nghi p đ tài: “ Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng cho vay t i

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh t nh B c Ninh ” đã đ c hoàn thành v i s giúp đ c a r t nhi u các cá nhân và t ch c

Tr c h t, em xin bày t s c m n chân thành nh t t i th y giáo, PGS.TS Phan V n Tính là ng i tr c ti p h ng d n em trong su t quá trình nghiên c u đ tài khóa lu n t t nghi p này Nh có s ch b o và h ng d n t n tình c a th y giáo, PGS.TS Phan V n Tính, em đã tìm ra nh ng h n ch c a mình trong quá trình vi t khóa lu n đ có th k p th i s a ch a nh m hoàn thi n khóa lu n m t cách t t nh t

Th ng Long đã t n tình truy n đ t ki n th c trong th i gian h c t p t i tr ng V i

đ i

Em c ng xin chân thành c m n s giúp đ nhi t tình c a các anh, ch công tác

cung c p s li u, tài li u đ em có th hoàn thành bài khóa lu n này

Sinh viên

M C L C

L I M U

CH NG I: NH NG V N CHUNG V CHO VAY NÔNG NGHI P,

NÔNG THÔN T I NGÂN HÀNG TH NG M I 1

1.1 T ng quan v ho t đ ng cho vay c a ngân hàng thu ng m i 1

1.1.1 Khái ni m v cho vay c a ngân hàng th ng m i 1

1.1.2 Nguyên t c và đi u ki n cho vay 1

1.1.3 Phân lo i cho vay 2

1.2 Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i đ i v i nông nghi p, nông thôn 4

1.2.1.T ng quan v nông nghi p, nông thôn 4

1.2.1.1 Khái quát v ngành ngh nông nghi p, nông thôn 4

1.2.1.2 Vai trò c a nông nghi p trong vi c phát tri n kinh t , xã h i 7

1.2.2 Cho vay c a ngân hàng th ng m i đ i v i l nh v c nông nghi p, nông thôn 10

1.2.2.1 T ng quan v tín d ng và tín d ng ngân hàng 10

1.2.2.2 i t ng cho vay c a ngân hàng th ng m i 11

1.2.2.3 Các ph ng th c t ch c cho vay nông nghi p nông thôn 11

1.2.2.4 c đi m tín d ng ngân hàng đ i v i nông nghi p nông thôn 13

1.2.2.5 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i nông nghi p nông thôn 16

1.3 Nhân t nh h ng đ n cho vay c a NHTM đ i v i nông nghi p, nông thôn 19

1.3.1 Nhóm nhân t ch quan 19

1.3.2 Nhóm nhân t khách quan 23

K T LU N CH NG 1 26

CH NG 2: TH C TR NG CHO VAY NÔNG NGHI P, NÔNG THÔN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH 27

B C NINH 27

2.1.T ng quan v ngân hàng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh tnh B c Ninh 27

2.1.1 T ng quan v đ c đi m kinh t , xã h i t nh B c Ninh 27

2.1.2.Tình hình s n xu t nông nghi p trên đ a b n t nh B c Ninh trong n m 2011 .29

2.1.3 S l c v s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh B c Ninh 31

2.1.4 Khái quát v k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh B c Ninh 31

2.2 Th c tr ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p, nông thôn t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh B c Ninh 33

2.2.1 C ch chính sách và quy trình cho vay nông nghi p, nông thôn chi nhánh

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh B c Ninh 33

2.2.1.1 M t s c ch chính sách c a ngân hàng cho ngành nông nghi p trên đ a bàn t nh 33

2.2.1.2 Quy trình cho vay nông nghi p, nông thôn c a chi nhánh t nh B c Ninh .36

2.2.2 K t qu cho vay c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh B c Ninh 36

2.2.2.1 Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng 36

2.2.2.2 Cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn 41

2.2.3 Th c tr ng d n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh B c Ninh 42

2.2.3.1 Tình tình d n chung 42

2.2.3.2 Tình tình d n phát tri n nông nghi p, nông thôn 47

2.2.4 Th c tr ng doanh s thu n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn tnh B c Ninh 48

2.2.4.1 Tình tình doanh s thu n chung 48

2.2.4.2 Phân tích tình tình doanh s thu n phát tri n nông nghi p, nông thôn52 2.2.5 Th c tr ng n x u qua các n m c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn tnh B c Ninh 53

2.2.5.1 Th c tr ng n x u chung 53

2.2.5.2 Th c tr ng n x u cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn 55

2.3 ánh giá v ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn tnh B c Ninh đ i v i nông nghi p, nông thôn 57

2.3.1 K t qu đ t đu c 57

2.3.2 T n t i 59

2.3.3 Nguyên nhân t n t i 60

2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 60

2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan 61

K T LU N CH NG 2 63

CH NG 3: GI I PHÁP Y M NH HO T NG CHO VAY NÔNG NGHI P, NÔNG THÔN C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH T NH B C NINH 64

3.1 nh h ng cho vay c a ngân hàng đ i v i nông nghi p, nông thôn 64

3.1.1 Ch tr ng c a Nhà n c Vi t nam đ i v i nông nghi p, nông thôn 64

3.1.2 M c tiêu chung c a ngành ngân hàng đ i v i tín d ng nông nghi p, nông thôn 66

3.1.3 Ch tr ng c a Ngân hàng nông nghi p và nông thôn Vi t nam đ i v i

nông nghi p, nông thôn 68

3.2 Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng cho vay đ i v i l nh v c nông nghi p, nông thôn68 3.2.1 Gi i pháp v c ch , chính sách 68

3.2.1.1 Xây d ng chi n l c cho vay đ i v i nông nghi p, nông thôn 68

3.2.1.2 Xác đ nh và l a ch n đ i t ng u tiên đ u t 69

3.2.1.3 Xây d ng, hoàn thi n và đa d ng quy trình cho vay nông nghi p nông thôn 70

3.2.1.4 Xây d ng c ch lãi su t cho vay phù h p v i đ c thù c a khu v c nông nghi p, nông thôn 73

3.2.2 Gi i pháp v s n ph m 73

3.2.2.1 a d ng hóa s n ph m cho vay nông nghi p, nông thôn 73

3.2.2.2 T i u hoá các ph ng th c chuy n t i v n 75

3.2.2.3 H p lý hóa m ng l i ho t đ ng c a Chi nhánh trên đ a bàn t nh 76

3.2.3 Gi i pháp k thu t 77

3.2.3.1 Xây d ng và đào t o đ i ng cán b , nhân viên chuyên nghi p trong ho t đ ng cho vay nông nghi p, nông thôn 77

3.2.3.2 Xây d ng ph n m m qu n lý cho vay nông nghi p, nông thôn 78

3.2.4 Gi i pháp v v n 79

3.2.4.1 Khai thác và huy đ ng ngu n v n “giá” r ph c v cho vay nông nghi p, nông thôn 79

3.2.4.2 n gi n hóa h s vay v n, tài s n đ m b o và m r ng đ i t ng cho vay 82

3.2.5 Gi i pháp ng n ng a, h n ch r i ro cho vay đ i v i l nh v c nông nghi p, nông thôn 84

3.2.5.1 Xây d ng c ch đ c thù trong qu n tr r i ro cho vay nông nghi p, nông thôn 84

3.2.5.2 T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b 84

3.3 Ki n ngh 85

3.3.1 i v i Nhà n c và chính quy n đ a ph ng 85

3.3.2 i v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 86

3.3.3 i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam 86

K T LU N

TÀI LI U THAM KH O

DANH M C VI T T T

Ký hi u vi t t t Tên đ y đ

DANH M C B NG

S đ 2.1: Quy trình cho vay nông nghi p, nông thôn 36

B ng 2.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh 2008-2011 32

B ng 2.2: Khách hàng có quan h v i ngân hàng nông nghi p t nh B c Ninh 33

B ng 2.3 Di n bi n doanh s cho vay qua 3 n m 2009-2011 37

B ng 2.4 C c u doanh s cho vay theo th i h n và thành ph n kinh t 38

B ng 2.5 Tình hình doanh s cho vay ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn 41

B ng 2.6 Di n bi n d n qua 3 n m 2009 - 2011 43

B ng 2.7: C c u d n theo th i h n và thành ph n kinh t 44

B ng 2.8 Tình hình d n ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn 47

B ng 2.9 Di n bi n doanh s thu n 48

B ng 2.10: C c u doanh s thu n theo th i h n và thành ph n kinh t 49

B ng 2.11 Tình hình doanh s thu n ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn 52

B ng 2.12 Di n bi n t ng d n x u cho vay 53

B ng 2.13: C c u n x u theo th i h n và thành ph n kinh t 55

B ng 2.14 N x u cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn 55

B ng 2.15 C c u n x u cho vay phát tri n NN-NT phân theo nhóm 56

DANH M C BI U

Bi u đ 2.1: Doanh s cho vay theo th i h n tín d ng 38

Bi u đ 2.2 Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t 40

Bi u đ 2.3: Doanh s cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn 41

Bi u đ 2.4: D n cho vay theo th i h n tín d ng 44

Bi u đ 2.5 D n cho vay theo thành ph n kinh t 46

Bi u đ 2.6 Di n bi n d n cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn 47

Bi u đ 2.7: Doanh s thu n theo th i h n tín d ng 50

Bi u đ 2.8: Doanh s thu n theo thành ph n kinh t 51

Bi u đ 2.9: Doanh s thu n phát tri n nông nghi p, nông thôn 52

Bi u đ 2.10: N x u cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn 56

L I M U

1 Tính c p thi t c a đ tài

Trong c c u kinh t c a n c ta thì nông nghi p chi m t tr ng l n và là m t ngành luôn đ c ng và Nhà n c ta quan tâm hàng đ u b ng s đ u t v m i

Ph dành nhi u s quan tâm, b i nông nghi p, nông dân, nông thôn là m t trong

nh ng nhi m v c a quá trình công nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n c Theo Ngh

B Nông nghi p và Phát tri n nông thôn ch trì, ph i h p v i các B , c quan,

đ a ph ng:

- Ti p t c ch đ o t p trung ngu n l c phát tri n nông nghi p, nông thôn; đ y

hi n quy ho ch phát tri n nông nghi p, nông thôn đ n các đ a bàn hành chính c p xã

- Ph i h p v i B Lao đ ng – Th ng binh và Xã h i ch đ o tri n khai d y ngh

2020

giá tr kinh t cao L a ch n các s n ph m nông nghi p có l i th c nh tranh, có nhu

phù h p khuy n khích thúc đ y phát tri n s n xu t và tiêu th các m t hàng này

kho d tr m t s hàng hóa nông s n ch l c, xây d ng vùng s n xu t hàng hoá đi đôi

v i phát tri n công nghi p ch bi n

- Rà soát, hoàn thi n và ph i h p th c hi n các quy đ nh phù h p v h tr tín

d ng, k thu t, công ngh , c s h t ng và các đi u ki n khác đ ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn Tri n khai th c hi n các bi n pháp h tr doanh nghi p, nông

kh u có kim ng ch l n

B Tài chính ch trì, ph i h p v i B Nông nghi p và Phát tri n nông thôn và các

nông nghi p; rà soát, xây d ng chính sách h tr h p lý khuy n khích nông dân, doanh

xu t và đ i s ng nông dân

Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ch trì, ph i h p v i các B , c quan, đ a ph ng

ch đ o, đ nh h ng, khuy n khích các t ch c tín d ng t ng v n tín d ng đ i v i

ng i nghèo, khu v c nông nghi p, nông thôn, nông dân

Là kênh tín d ng l n nh t trong các h th ng các ngân hàng trên toàn qu c,

c s ch đ o c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t

tnh B c Ninh luôn đóng vai trò quan tr ng trong vi c c p v n vay cho m c tiêu phát

đ c ti p c n v n và d ch v c a ngân hàng, chính đi u này đã góp ph n đ a kinh t nông nghi p ti p t c chuy n đ i c c u kinh t , t o ra nhi u vi c làm, thêm nhi u

Tuy nhiên, v n còn khá nhi u v n đ t n t i, v ng m c làm gi m hi u qu ho t

đ ng cho vay c a Ngân hàng c ng nh c n tr vi c ti p c n v n ngân hàng c a ng i dân đ phát tri n NNNT Do v y, vi c nghiên c u gi i pháp đ y m nh cho vay đ i v i

lnh v c NNNT t i NHNo&PTNT B c Ninh là c p thi t và luôn có ý ngh a th c ti n

Nghiên c u v th c tr ng cho vay chung và cho vay phát tri n nông nghi p

tnh B c Ninh

4 Ph m vi nghiên c u

Ch ng 2: Th c tr ng cho vay nông nghi p, nông thôn t i Ngân hàng Nông

nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh B c Ninh

Ch ng 3: Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng cho vay nông nghi p nông thôn t i

CH NG I: NH NG V N CHUNG V CHO VAY NÔNG NGHI P,

NÔNG THÔN T I NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 T ng quan v ho t đ ng cho vay c a ngân hàng thu ng m i

Cho vay là m t m t c a ho t đ ng tín d ng ngân hàng, thông qua ho t đ ng cho vay, ngân hàng th c hi n đi u hòa v n trong n n kinh t d i hình th c phân ph i

nhu c u v v n ph c v s n xu t kinh doanh và đ i s ng

cho vay có th thu h i đ c v n (g c + lãi) sau m t th i gian nh t đ nh thu h i

đ c v n, các ngân hàng có quy n yêu c u ng i đi vay đáp ng nh ng đi u ki n vay

c th d a trên c s m c đ đ tin t ng, tín nhi m l n nhau gi a ngân hàng và khách hàng

đ nh l i quay v v i l ng giá tr l n h n l ng giá tr ban đ u Hay cho vay là m t

chuy n giao ti n ho c tài s n cho bên kia (ng i vay) s d ng trong m t th i gian nh t

đ nh, đ ng th i bên nh n ti n ho c tài s n cam k t hoàn tr v n (g c và lãi) cho bên cho vay vô đi u ki n theo th i h n đã tho thu n

Nh v y, b n ch t c a cho vay là m t giao d ch v ti n ho c tài s n trên c s

có hoàn tr mà th c ch t là s vay m n d a trên c s tin t ng, tín nhi m l n nhau Trong đó, s hoàn tr là đ c tr ng thu c v b n ch t c a cho vay, là nguyên t c đ

1.1.2 Nguyên t c và đi u ki n cho vay

Khách hàng vay v n c a t ch c tín d ng ph i đ m b o nguyên t c sau:

i v i khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân n c ngoài ph i có n ng l c

đó có qu c t ch ho c cá nhân đó là công nhân, n u pháp lu t n c ngoài đó đ c B

1.1.3 Phân lo i cho vay

tiêu th c phân lo i khác nhau:

 D a vào m c đích cho vay

C n c vào m c đích s d ng v n vay: G m 2 lo i:

nghi p, h p tác xã, t h p tác, h và cá nhân đ tr c ti p ti n hành s n xu t hàng hóa

và kinh doanh

dùng nh mua s m, s a ch a nhà và các t li u tiêu dùng

 D a vào th i h n cho vay

Cho vay ng n h n: là hình th c cho vay có th i h n d i 12 tháng M c đích c a

lo i cho vay này th ng là nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài s n l u đ ng

Cho vay trung h n: là hình th c cho vay có th i h n t 12 tháng đ n 60 tháng

đ nh

Cho vay dài h n: là hình th c cho vay có th i h n trên 60 tháng M c đích c a

lo i cho vay này th ng là nh m tài tr cho vi c đ u t vào d án đ u t

 D a vào m c đ tín nhi m c a khách hàng

Theo c n c này có 2 hình th c cho vay:

đ nh cho vay

Cho vay có b o đ m: Là lo i cho vay d a trên c s các b o đ m cho ti n vay

m t h n m c tín d ng duy trì trong m t kho ng th i gian nh t đ nh

d án đ u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các d án đ u t ph c v đ i

s ng

n c ban hành

lãi v n vay ph i tr c ng v i s n g c đ c chia ra đ tr n theo nhi u k h n trong

th i h n cho vay

cho khách hàng vay v n trong ph m vi h n m c tín d ng nh t đ nh Ngân hàng và

toán ti n mua hàng hóa, d ch v và rút ti n m t t i máy rút ti n t đ ng ho c đi m rút

ti n m t là đ i lý c a ngân hàng Khi cho vay phát hành và s d ng th tín d ng, t

ch c tín d ng và khách hàng ph i tuân theo các quy đ nh v phát hành, s d ng th tín

d ng

v n b n ch p thu n cho khách hàng chi v t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách hàng phù h p v i các quy đ nh v phát hành và s d ng th tín d ng

Các ph ng th c cho vay khác: Các ph ng th c cho vay khác mà pháp lu t

 D a vào ph ng th c hoàn tr n vay

Có 3 ph ng th c hoàn tr n vay:

4

Cho vay ch có m t k h n tr n hay còn g i là cho vay tr n m t l n khi đáo

h n

Cho vay có nhi u k h n tr n hay còn g i là cho vay tr góp

Cho vay tr n nhi u l n nh ng không k h n n c th mà tùy kh n ng tài chính

c a ng i đi vay có th tr n b t c lúc nào

1.2 Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i đ i v i nông nghi p, nông thôn

1.2.1.1 Khái quát v ngành ngh nông nghi p, nông thôn

Theo quan đi m hi n t i, n n kinh t c a m t qu c gia, vùng lãnh th đ c phân chia thành 3 khu v c: nông nghi p, công nghi p và d ch v

Có hai cách đ hi u v khái ni m ngành nông nghi p

thu s n Do s phát tri n c a phân công lao đ ng xã h i, các ngành này hình thành và phát tri n t ng đ i đ c l p, nh ng l i g n bó m t thi t v i nhau

Nông nghi p là m t ngành c b n c a n n kinh t c n c, v a ch u s chi ph i

nông thôn

Theo ngha h p: Nông nghi p bao g m tr ng tr t và ch n nuôi

Trong tr ng tr t l i phân ra: tr ng cây l ng th c, cây công nghi p, cây th c

dùng, t ng kh i l ng d tr , cung c p th c n đ phát tri n ch n nuôi, t ng kh i

l ng đ xu t kh u M c dù ngành công nghi p hi n đ i ngày càng phát tri n và chi m

trong khu v c nh ng n m qua ch ng t r ng không th xem nh vai trò c a ngành

c u tiêu dùng c n thi t c a nhân dân Nh đi u ki n khí h u thu n l i, đ t đai màu m nên cây công nghi p n c ta r t đa d ng và phong phú bao g m: cà phê, chè, cao su, cây có d u nh l c, v ng, đi u, cây có s i nh bông, đay…

Ch n nuôi là m t trong hai ngành ch y u c a nông nghi p, cung c p nh ng

quan tr ng

r ng R ng là ngu n l i to l n v kinh t và có vai trò quan tr ng trong vi c phòng h

đ u ngu n, h n ch l l t, đi u hòa dòng ch y ph c v s n xu t nông nghi p, tránh các

hi m ho thiên tai Ngoài ra r ng còn là ti m n ng phát tri n có giá tr kinh t cao trong khai thác và du lch Do v y phát tri n ngành lâm nghi p và gi i quy t m i quan

h h p lý gi a nông nghi p và lâm nghi p v i công nghi p nông thôn là yêu c u khách quan c a s phát tri n kinh t nông thôn

Ngành thu s n bao g m nuôi tr ng, khai thác và đánh b t th y h i s n ây là

m t ngành có nhi u l i th đ phát tri n góp ph n tích c c vào quá trình chuy n d ch CCKT nông thôn theo h ng k t h p nuôi tr ng thu s n v i nông nghi p, lâm nghi p, công nghi p ch bi n và b o v môi tr ng sinh thái

m t b ph n c u thành kinh t lãnh th Nói đ n công nghi p phát tri n nông thôn chính là đ c p đ n vi c m r ng các ngành ngh , các ho t đ ng kinh t ngoài nông

cây tr ng, v t nuôi, th c n gia súc, thu c tr sâu Ngoài ra công nghi p còn cung c p các máy móc công c ph c v thu ho ch, ph i s y, b o qu n, ch bi n, v n chuy n nông s n Công nghi p nông thôn g n bó ch t ch tác đ ng qua l i v i nông nghi p và

s phát tri n kinh t xã h i nông thôn Phát tri n công nghi p nông thôn là m t trong

nh ng n i dung c a công nghi p hoá, là b ph n có t m quan tr ng đ c bi t trong quá trình phát tri n kinh t xã h i khu v c nông thôn, nó tác đ ng tích c c và có hi u qu

t i toàn b s phân công lao đ ng xã h i đ n chuy n d ch CCKT nông thôn theo

h ng CNH - H H và phát tri n s n xu t hàng hoá, qua đó t o thêm công n vi c làm,

t ng thu nh p, s d ng h p lý và nâng cao hi u qu các ngu n l c nông thôn thúc

đ y phát tri n k t c u h t ng kinh t xã h i

Công nghi p ch bi n nông, lâm, thu s n có v trí vô cùng quan tr ng là nhân

hi u ng i tiêu dùng, t ng s c c nh tranh trên th tr ng, nâng cao hi u qu s n xu t kinh doanh c a nông, lâm nghi p và thu s n, góp ph n làm t ng giá tr xu t kh u

S n xu t công c th ng, công c c i ti n và s a ch a máy móc trong nông thôn, góp ph n đ i m i k thu t, nâng cao n ng su t lao đ ng cho ngành nông nghi p

6

Công nghi p s n xu t v t li u xây d ng: đ đáp ng nhu c u ngày càng t ng v

trình v n hoá… đòi h i công nghi p s n xu t v t li u xây d ng nông thôn ph i không ng ng phát tri n

Ngoài ra còn có các ngành ngh th công, m ngh , các ngành truy n th ng

nh : m t d t l a, đúc đ ng, g m s , s n mài, mây tre đan, th m len… ây là

xu t kh u s n ph m

Là ngành kinh t ra đ i và phát tri n g n v i s phát tri n c a n n kinh t qu c

v c n c, đ ng th i là m t b ph n c u thành kinh t lãnh th nông thôn

D ch v nông thôn bao g m r t nhi u lo i: ngân hàng, tín d ng, b u đi n, thông tin liên l c, cung ng đi n, n c và tiêu n c, s a ch a máy móc và công c s n xu t, cung ng gi ng cây tr ng, gi ng gia súc, d ch v v phòng tr sâu b nh cho cây tr ng

Nh chúng ta đã bi t, s n xu t nông nghi p là ngành s n xu t v t ch t có t lâu

đ i nh t trên th gi i Ho t đ ng SXNN nh m đáp ng nh ng nhu c u thi t y u c a con ng i nh n, u ng Khi xã h i càng phát tri n, SXNN không ch d ng l i đáp

ng nhu c u thi t y u mà nó còn là n i cung c p nguyên li u cho các ngành khác Vì

v y, nông nghi p là m t ngành s n xu t v t ch t c b n c a n n kinh t qu c dân nh m đáp ng nhu c u thi t y u v l ng th c, th c ph m cho ng i dân, nguyên li u cho

s n xu t công nghi p và xu t kh u, ngành nông nghi p bao g m 3 l nh v c: nông nghi p, lâm nghi p và ng nghi p

ngh a kinh t c a s n xu t v t ch t thì nông thôn là m t khu v c đ a lý có gi i h n v

đô th , vi c phân chia nông thôn và đô th đ c d a theo các tiêu chí v trình đ phát tri n nh : m t đ dân s đông, c s h t ng phát tri n, m c s ng dân c cao Các tiêu chí này tu theo trình đ phát tri n c a m i qu c gia và trong m i th i k nh t

đ nh C ng có các tiêu chí khác đ a ra đ phân bi t nông thôn và đô th là d a vào tính

ch t và c c u ho t đ ng s n xu t v t ch t c a vùng lãnh th đó, trong đó nông thôn là

nghi p và t ng t tr ng công nghi p, d ch v khi n n kinh t phát tri n

Tóm l i, khái ni m nông thôn c n ph i d a trên c s k t h p nhi u tiêu chí trên đây và có th hi u:

Nông thôn là m t vùng lãnh th , m t khu v c có ranh gi i đ a lý trong đó dân c

- hay các c dân không ph i là nông dân nh ng có quan h ngh nghi p m t thi t v i nông nghi p Nông thôn c ng là n i có m t đ dân c , c s h t ng, trình đ s n xu t hàng hoá th p h n đô th theo tiêu chí so sánh c a qu c gia đó

Nh v y, l nh v c NNNT là m t đ a bàn mà đó ho t đ ng SXNN đ c coi là bao trùm Tuy nhiên, v i s phát tri n c a ti n b khoa h c k thu t và công ngh , l nh

công nghi p và d ch v , khi n n kinh t càng phát tri n thì t tr ng c a ho t đ ng

1.2.1.2 Vai trò c a nông nghi p trong vi c phát tri n kinh t , xã h i

Trong nh ng th p niên 40 và 50 c a th k XX, ph n l n các nhà kinh t không đánh giá cao vai trò c a NNNT trong vi c t ng tr ng và phát tri n kinh t nên các chính sách phát tri n kinh t th i gian này ít quan tâm đ n NNNT Trong quá trình phát

không chú ý đ n vi c phát tri n NNNT i u này đã nh h ng r t l n đ n s t ng

tr ng và phát tri n kinh t c a các qu c gia, t o ra s m t cân đ i gi a nông nghi p

và công nghi p, gi a s n xu t và tiêu dùng

N m 1961, trong cu n sách “ Vai trò c a nông nghi p trong phát tri n" c a

quá trình phát tri n kinh t ó là:

phát tri n

li u, máy móc, thi t b cho s n xu t) làm t ng v n s n xu t, còn vi c nh p kh u l ng

th c th c ph m là đ tiêu dùng, không gia t ng v n s n xu t cho n n kinh t

Nguyên li u t nông nghi p là đ u vào quan tr ng cho s phát tri n c a các ngành công nghi p ch bi n nông s n trong giai đo n đ u quá trình công nghi p hóa nhi u n c đang phát tri n

v ngo i t đ nh p kh u máy móc, v t t , thi t b , nguyên li u mà ch a t s n xu t

Trong lch s , quá trình phát tri n c a m t s n c cho th y v n đ c tích l y

t nh ng ngành nông nghi p t o ra hàng hóa xu t kh u ó là tr ng h p c a các

n c Úc, Canada, an M ch, Th y i n, Tân Tây Lan, M , và c Vi t Nam

vào ngân sách nhà n c và dùng đ đ u t cho phát tri n kinh t

tích l y công nghi p t “hy sinh” c a nông nghi p

Nông nghi p và nông thôn là th tr ng r ng l n và ch y u c a s n ph m trong n c

công nghi p, hàng hóa tiêu dùng (v i, đ g , d ng c gia đình, v t li u xây d ng), hàng hóa t li u s n xu t (phân bón, thu c tr sâu, nông c , trang thi t b , máy móc) là

phát tri n kinh t

nguyên li u cho các ngành kinh t khác

các ngành khác c a n n kinh t

- Lnh v c nông nghi p là ngu n thu ngo i t quan tr ng các qu c gia có l i

th so sánh s n xu t m t s m t hàng nông s n xu t kh u

và là ngu n cung c p lao đ ng cho khu v c công nghi p

K t th p niên 60, khi cu c “cách m ng xanh” m ra kh n ng th c t cân đ i

an ninh l ng th c th gi i và m t s n c d a vào vi c phát tri n nông nghi p đ CNH đ t n c T đó, nông nghi p m i đ c nhìn nh n đóng vai trò tích c c trong phát tri n kinh t và c n thi t ph i đ u t

h t s c quan tr ng trong vi c phát tri n kinh t đ t n c b i:

- NNNT là n i s n xu t l ng th c, th c ph m cho nhu c u c b n c a nhân

- NNNT là n i cung c p ngu n nhân l c d tr d i dào cho công nghi p, chi m trên 70% lao đ ng xã h i Trong quá trình CNH, H H, lao đ ng nông nghi p chuy n

vi c làm cho lao đ ng nông thôn

nông nghi p

phát tri n

Trong quá trình lãnh đ o đ t n c, v i nh n th c sâu s c v đ c đi m c a n c

ta đi lên ch ngh a xã h i t m t n n nông nghi p l c h u, ng C ng s n Vi t Nam luôn kh ng đ nh t m quan tr ng c a nông nghi p, nông dân, nông thôn S đ t phá đ u

v i v n đ nông nghi p, nông dân, nông thôn m i giai đo n phát tri n c a đ t n c

T i i h i đ i bi u toàn qu c l n th XI, ng ta ti p t c đ a ra nh ng quan đi m ch

đ o đ i v i v n đ nông nghi p, nông dân, nông thôn i h i XI đã kh ng đ nh nh ng thành t u trong phát tri n kinh t - xã h i nói chung, nh ng k t qu đ t đ c c a nông nghi p, nông dân, nông thôn nói riêng và nh n m nh: “S phát tri n n đ nh trong

đ u t xây d ng k t c u h t ng nông thôn, đ u t , phát tri n gi ng m i có n ng su t,

ch t l ng cao, phát tri n các c m công nghi p, làng ngh , ti u th công nghi p đã

có tác đ ng tích c c đ n vi c s n xu t, t o vi c làm và xóa đói, gi m nghèo”

góp ph n quan tr ng vào vi c n đ nh chính tr -xã h i nông thôn và nâng cao đ i s ng

hóa đ t n c

1.2.2.1 T ng quan v tín d ng và tín d ng ngân hàng

Tín d ng (Credit) xu t phát t ch la tinh là Credo (tin t ng, tín nhi m) Trong

ng i s d ng đ sau m t th i gian nh t đ nh thu l i đ c l ng giá tr l n h n l ng giá tr ban đ u Ông cho r ng: Ti n ch ng qua ch r i tay ng i s h u trong m t th i gian

và ch ng qua ch t m th i chuy n t tay ng i s h u sang tay nhà t b n ho t đ ng Cho nên ti n không ph i đ c b ra đ thanh toán c ng không t đem bán đi, nó ch đem cho vay, ti n ch đem nh ng l i v i đi u ki n là nó s quay v đi m xu t phát v i m t k

h n nh t đ nh

tr c v n l n lãi sau m t th i h n nh t đ nh”

- Hay:

đ nh và khi đ n h n ng i s d ng ph i thanh toán cho ng i s h u v i m t l ng giá tr l n h n, ph n l n h n đó g i là l i t c

Nh v y, v hình th c, tín d ng là m t s vay m n l n nhau gi a ng i cho vay và ng i đi vay V n i dung kinh t , tín d ng là s chuy n nh ng t m th i quy n s d ng m t l ng giá tr có th bi u hi n b ng ti n ho c b ng hi n v t t ch

th này sang ch th khác v i đi u ki n ph i hoàn tr theo nh ng th a thu n tr c N i dung th a thu n đó là th i h n tr , ti n lãi tr , cách th c tr

Hình th c tín d ng đ u tiên trong l ch s loài ng i là tín d ng n ng lãi Tín

d ng n ng lãi đ c hình thành th i k nô l , phát tri n m nh th i k phong ki n và

t n t i cho đ n ngày nay c tr ng c b n nh t c a tín d ng n ng lãi là lãi su t r t cao i u ki n t n t i c a tín d ng n ng lãi là n n s n xu t kém phát tri n, ti n b k thu t ch a có, ho t đ ng s n xu t ch y u là nông nghi p, l thu c t nhiên, kh n ng

dùng Khi s n xu t phát tri n, đ đáp ng yêu c u v v n c a n n kinh t , nhi u hình

tín d ng ph bi n nh t

TDNH là m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hoá) gi a bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghi p và các ch th khác), trong đó bên cho vay

thu n, bên đi vay có trách nhi m hoàn tr vô đi u ki n v n g c và lãi cho bên cho vay

khi đ n h n thanh toán TDNH có các đ c tr ng sau:

- Tài s n giao d ch trong quan h TDNH bao g m hai hình th c là cho vay (b ng ti n) và cho thuê (b t đ ng s n và đ ng s n)

- Xu t phát t nguyên t c hoàn tr , vì v y ng i cho vay khi chuy n giao tài s n cho ng i đi vay s d ng ph i có c s tin r ng ng i đi vay s tr đúng h n T c là

th i h n (tín d ng ng n h n, trung h n, dài h n), theo m c đích s d ng v n (tín d ng SXKD, tín d ng tiêu dùng), theo xu t x tín d ng (tín d ng gián ti p, tín d ng tr c

ti p)

1.2.2.2 i t ng cho vay c a ngân hàng th ng m i

v n trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, đ u t , tiêu dùng…

- Mua s m các tài s n và các chi phí hình thành nên tài s n mà pháp lu t c m

- Thanh toán các chi phí cho vi c th c hi n các giao d ch mà pháp lu t c m

- Ðáp ng các nhu c u tài chính c a các giao d ch mà pháp lu t c m

1.2.2.3 Các ph ng th c t ch c cho vay nông nghi p nông thôn

giao d ch tr c ti p v i ngân hàng đ vay và tr n V i ph ng th c này, vi c c p tin

d ng có th th c hi n song ph ng hay đa ph ng V i ph ng th c đa ph ng,

sát ch t ch vi c s d ng v n vay

có các ph ng th c cho vay bán tr c ti p nh sau:

l p t nguy n và b u ra t tr ng đ đ i di n pháp lý trong giao d ch v i ngân hàng) Trên c s quy đ nh cho vay c a ngân hàng, các t viên làm gi y đ ngh vay v n, t

ti n hành h p và xét theo các đi u ki n và nh t trí v s ti n vay Sau đó t tr ng t p

h p l i và g i t i ngân hàng cùng các gi y t khác Nhân viên ngân hàng s ti n hành

ti p nh n ti n vay, theo dõi n vay và thu n đ chuy n tr cho ngân hàng Tính tr c

- Cho vay theo t liên doanh, liên đ i vay v n Cách thành l p c a t này c ng

gi ng nh t h p tác vay v n Tuy nhiên, theo ki u t ch c này, m i thành viên trong

t ph i tr c ti p ch u trách nhi m tr c vi c hoàn tr n đúng h n c a các thành viên còn l i trong t Khi ch a tr h t n , ngân hàng s không cho t vay món m i Ph ng

L i ích c a cho vay bán tr c ti p:

tính th i v , th c hi n ki m soát có tr ng tâm , gi m chi phí nghi p v

d ch, quan tâm h n n a v hi u qu s d ng v n vay, t o không khí đoàn k t, giúp đ nhau trong s n xu t, phát tri n s n xu t nông nghi p theo h ng s n xu t hàng hoá

Trong ph ng th c cho vay này, ngân hàng c p tín d ng cho các h gia đình,

trang tr i thông qua 1 t ch c trung gian T ch c trung gian này th ng là các nhà cung ng v t t hay nhà ch bi n, bao tiêu nông s n

- Cho các t ch c trung gian vay đ ng v n cho các h s n xu t nông nghi p trong tr ng h p này, các t ch c trung gian th ng là là nhà ch bi n nh nhà máy

đ ng, ch bi n đ h p, , Ph ng th c cho vay đ c th c hi n nh sau: ngân hàng cho công ty vay, công ty ng v n cho các h nông dân s n xu t, đ n v thu ho ch, các

quy t đ nh c a công ty trên c s tho thu n v i h nông dân

hàng s mua l i các h p đ ng này, t c ngân hàng s cho các doanh nghi p này vay l i trên c s các h p đ ng bán tr ch m

1.2.2.4 c đi m tín d ng ngân hàng đ i v i nông nghi p nông thôn

xu t sinh h c, ph thu c r t l n vào đi u ki n t nhiên Tuy nhiên, do trình đ dân trí

thích t i sao lãi su t cho vay NNNT th ng có lãi su t cao h n so v i các ngành ngh khác, đ ng th i c n có s h tr t phía Nhà n c

- Vi c tiêu th s n ph m nông nghi p th ng khó kh n, giá c l i thi u n đ nh

i u này gây khó kh n cho ng i s n xu t phát tri n kinh t NNNT, c n ph i có

- N ng su t lao đ ng nông nghi p n c ta còn th p, l i nhu n c a ngành nông nghi p còn th p, tính r i ro cao Do v y, lãi su t cao s d n đ n ng i s n xu t không dám vay v n ngân hàng, còn n u lãi su t th p, ngân hàng s g p khó kh n Vì v y, lãi

su t trong cho vay NNNT c n ph i xác đ nh linh ho t

- a bàn SXNN r ng, phân tán, s n ph m đa d ng, tính chuyên môn hoá th p

và di n ra theo hình th c xen canh, mùa v , d g p nhi u tình hu ng b t ng i x y ra

H n n a, ph n l n món vay nh , s l ng khách hàng đi vay nhi u Vì v y, vi c th m

đ nh, gi i ngân và theo dõi n vay c ng nh thu h i n c n ph i khác v i các l nh v c cho vay công nghi p, d ch v , hay nói cách khác, c n ph i có th c và ph ng th c cho vay linh ho t

ng nghi p, chi phí tiêu th s n ph m, chi phí mua s m máy móc nông, ng nghi p, chi phí đ u t , c i t o đ t, đ u t phát tri n công nghi p ch bi n, ti u th công nghi p, phát tri n c s h t ng nông thôn, ây là đ i t ng đ u t ch a đ ng nhi u

r i ro (c khách quan l n ch quan) đ ng th i chi phí nghi p v cho vay c ng khá l n

ho t đ ng kinh doanh c a chính b n thân ngân hàng

* V khách hàng vay v n: u tiên ph i k đ n các doanh nghi p thu c khu v c

vi c vay v n c a ngân hàng đ m r ng s n xu t kinh doanh, t o công n vi c làm cho

ng i nông dân lao đ ng đ c i thi n cu c s ng Nh ng có th nói hi n nay thì r t ít các doanh nghi p ch u v nông thôn đ đ u t vì r t nhi u lý do nh giao thông không thu n l i, s n ph m s n xu t v i giá r , trình đ lao đ ng không cao Vì v y mà

này vay v n đ m rông s n xu t phát tri n nông nghi p, nông thôn

H n n a, khu v c NNNT r t r ng l n v i s l ng dân s khá đông, th ng

th a th t, h n n a, đa ph n khách hàng l i có trình đ h c v n không cao và đang

TDNH nh là m t hình th c tr c p, cho không c a Chính ph Chính vì v y, ngân hàng s g p nhi u khó kh n khi ti p c n, tri n khai các hình th c, s n ph m tín d ng

c a mình Do đó, mu n thành công th tr ng này, các ngân hàng c n ph i gi i quy t

t t các v n đ liên quan đ n m ng l i chi nhánh, đ i ng nhân viên, c ng nh các v n

đ v th t c vay v n, ph ng th c cho vay nh m đáp ng đ c nhu c u vay v n,

gi m chi phí và t ng hi u qu c a ho t đ ng tín d ng

s n ph m, chi phí mua s m máy móc nông, ng nghi p, chi phí đ u t , c i t o đ t, đ u

t phát tri n công nghi p ch bi n, ti u th công nghi p, phát tri n c s h t ng nông

thôn, V i ki u s n xu t nh l nh hi n nay thì nhu c u vay v n đ đáp ng các đ i

t ng này c a m i món vay c ng không l n, ch y u là đ ch n nuôi và tr ng tr t trên

m t di n tích nh , đ ng th i ng i dân ch có kh n ng tích lu nh ng kho n ti t ki m

nh ng các món vay và các món ti n g i l i r t nh nên chi phí nghi p v c a ngân hàng khu v c nông thôn th ng cao h n so v i đô th Chi phí tín d ng cao nh ng t

su t l i nhu n bình quân c a khu v c này luôn th p h n khu v c công nghi p và d ch v

i u này nh h ng tr c ti p đ n hi u qu s d ng v n c a ng i vay l n hi u qu ho t

đ ng tín d ng c a ngân hàng Vì v y, ngân hàng c n ph i có bi n pháp đ gi i quy t t t

thân ngân hàng

cây tr ng, v t nuôi, đó là các chi phí s n xu t nông, lâm, ng nghi p, chi phí tiêu th

s n ph m, chi phí mua s m máy móc nông, ng nghi p, chi phí đ u t , c i t o đ t, đ u

t phát tri n công nghi p ch bi n, ti u th công nghi p, phát tri n c s h t ng nông thôn, Tuy nhiên, đ i t ng nuôi tr ng l i ph thu c vào chu k sinh tr ng và phát tri n c a nó Vì v y, nhu c u vay tr c a khách hàng th ng có tính th i v cao, tính

đòi h i ngân hàng ph i có bi n pháp đ gi i quy t t t các v n đ v ngu n v n, v th i

h n cho vay, hình th c và ph ng th c cho vay nh m đáp ng yêu c u c a khách hàng, đ ng th i nâng cao hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng trên đ a bàn NNNT

nh mùa v , thiên tai, d ch b nh M c dù khoa h c k thu t ngày càng ti n b đã giúp

bà con nông dân r t nhi u nh m d báo và phòng tránh nh ng bi n c b t l i phát sinh

nh ng r i ro trong SXNN v n r t cao và th ng di n ra trên di n r ng Cùng v i tâm lý

đánh giá là có m c r i ro cao Nguy c v r i ro trong cho vay NNNT xu t phát t

- R i ro v bi n đ ng giá trong quá trình tiêu th : do đ c đi m v th tr ng tiêu

th hi n rõ nét trên th c t , tình tr ng đ c mùa, m t giá x y ra khá ph bi n

- R i ro trong quá trình nuôi tr ng: ngoài s chi ph i c a giá c đ u ra, thu nh p

tr ng ngoài s tác đ ng b i ki n th c, kinh nghi m, k thu t còn ch u chi ph i r t l n

b i đi u ki n t nhiên nh s thay đ i khí h u, th i ti t, thiên tai, Vì v y, ng i nông dân không hoàn toàn ki m soát đ c k t qu c a quá trình s n xu t

V i các đ c đi m này, đòi h i trong chính sách cho vay đ i v i NNNT, các ngân hàng c n ph i có các bi n pháp phòng ng a, x lý r i ro linh ho t nh m đáp ng

đ c yêu c u v a m r ng cho vay, v a gi m thi u r i ro cho ngân hàng

nhu n c a ngành nông nghi p th p, tính r i ro cao, n u lãi su t cao s d n đ n ng i

kh n Vì v y, ngân hàng c n ph i có chính sách lãi su t linh ho t v a thu hút khách hàng vay v n, v a đ m b o hi u qu cho chính b n thân ngân hàng

tình hu ng x y ra ngoài ý mu n H n n a, ph n l n món vay nh , s l ng khách hàng đi vay nhi u Vì v y, ngân hàng c n ph i có bi n pháp th m đ nh, gi i ngân, theo dõi n vay và thu h i n linh ho t nh m đáp ng k p th i nhu c u v n cho khách hàng

đ ng th i gi m đ c chi phí cho vay và h n ch đ c r i ro x y ra

các qu c gia Do đó, ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c này ngoài vi c ph i ch u s

theo các ch tr ng, chính sách phát tri n NNNT c a qu c gia trong m i th i k Hi n nay, các quy đ nh pháp lý trong cho vay NNNT n c ta còn ph c t p và phi n hà t

khó kh n cho CBTD trong vi c tuyên truy n, gi i thích cho bà con nông dân N u th c

thì vi ph m các nguyên t c tín d ng và quy đ nh c a pháp lu t

ây là đ i t ng đ u t ch a đ ng nhi u r i ro (c khách quan l n ch quan) đ ng th i chi phí nghi p v cho vay c ng khá l n Vì v y, mu n đáp ng yêu c u v v n c a

ng i dân đ ng th i đ m b o hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a chính b n thân ngân

đ nh đ i t ng cho vay, ph ng th c cho vay, lãi su t vay c ng nh các đi u ki n khác cho phù h p

1.2.2.5 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i nông nghi p nông thôn

đ cho nhau vay, ho c có th g p nhau thì chi phí r t cao và không k p th i, nên TDNH đóng vai trò là c u n i trung gian gi a ng i có v n và ng i c n v n và gi i

v n ti n t t m th i nhàn r i c a các t ch c kinh t , dân c đ đ u t cho quá trình

thông hàng hoá, t ng t c đ chu chuy n v n cho xã h i, góp ph n thúc đ y tái s n xu t

m r ng, t o đi u ki n thu n l i cho n n kinh t phát tri n b n v ng Thông qua TDNH, Nhà n c có th ki m soát đ c kh i l ng ti n cung ng trong l u thông,

th c hi n yêu c u c a quy lu t l u thông ti n t M t khác, TDNH còn thúc đ y các t

r ng quan h kinh t v i n c ngoài, là c u n i cho vi c giao l u kinh t và là ph ng

ti n đ th t ch t m i quan h kinh t v i các n c trên th gi i

i v i l nh v c NNNT, vai trò c a TDNH càng quan tr ng, góp ph n r t l n trong vi c thúc đ y phát tri n kinh t , xã h i NNNT, th hi n:

th c t c p, t túc Mu n ti n lên s n xu t hàng hoá, c n ph i có m t s chuyên môn hoá và t p trung hoá s n xu t v i trình đ công ngh tiên ti n, có hi u qu làm

đ c đi u này, đòi h i ph i có v n và đ c bi t là s tài tr c a h th ng ngân hàng

cao hi u qu s d ng v n b i tính ch t c a ngu n v n này là hoàn tr đ y đ và đúng

h n

có tác d ng r t to l n đ n vi c đi u ch nh c c u kinh t cho phù h p v i chính sách và

đ nh h ng phát tri n kinh t xã h i c a Nhà n c trong t ng th i k nh t đ nh Th c

cho vay n ng lãi t n t i t lâu và hi n v n đang t n t i khá ph bi n khu v c nông

chính th c, trong đó cho vay n ng lãi chi m t tr ng đáng k Tín d ng n ng lãi gây ra

đ ng TDNH nông thôn s góp ph n r t l n vào vi c xoá b n n cho vay n ng lãi khu v c này

n c nông nghi p l c h u, kinh t ch a phát tri n, thu nh p c a ng i dân còn r t

đ n nay v n là th thách c p bách nh t trong quá trình ti n k p các n c khác” C ng theo UNDP, h n 90% dân nghèo nông thôn, nh t là khu v c mi n Trung, Tây

và Nhà n c ta, trong đó, TDNH đóng vai trò đ c bi t quan tr ng Thông qua ho t

đ ng tín d ng, ngân hàng s chuy n t i v n đ n nh ng h nghèo thi u v n s n xu t mua s m t li u lao đ ng, giúp h duy trì và m r ng s n xu t đ thoát nghèo Th c t

đã cho th y, nh vay v n ngân hàng mà nhi u h gia đình thoát nghèo và tr nên khá

gi và giàu có

h i, v n hóa, an ninh qu c phòng các đ a ph ng Xây d ng nông thôn m i là c t lõi

là m t cu c cách m ng phát huy s c m nh t ng h p c a c h th ng chính tr , s tham

tham gia, tích c c th c hi n xây d ng nông thôn m i Cùng v i đó s h tr c a

Thông qua kênh tín d ng NNNT, Nhà n c th c hi n đ c các chính sách ti n t

nh m phát tri n kinh t đ t n c nh : khi n n kinh t có l m phát, ngân hàng tích c c huy đ ng v n trong dân đ ng th i gi m cho vay, ng c l i, khi n n kinh t gi m phát,

và tiêu dùng c a ng i dân

và Nhà n c nông thôn Thông qua vi c đ u t tín d ng cho NNNT theo các hình

th c nh cho vay qua t t ng h , t tín ch p c a các H i đoàn th , các chính sách ch

tr ng c a ng và Nhà n c đ c tuyên truy n đ n m i ng i dân, c nh ng vùng sâu, vùng xa

kh u, đáp ng yêu c u l ng th c th c ph m cho toàn xã h i và t o đi u ki n cho kinh t NNNT phát tri n, c s h t ng NNNT ngày càng hi n đ i T đó, t o đi u ki n ti n đ

đi u này ph thu c nhi u vào hi u qu TDNH, c ng i huy đ ng v n l n ng i s

d ng v n vay

1.3 Nhân t nh h ng đ n cho vay c a NHTM đ i v i nông nghi p, nông thôn

Quan h cho vay gi a ngân hàng v i khách hàng đ t trong môi tr ng đ y

nhân t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng TDNH đ c chia thành hai nhóm: ch quan và khách quan

1.3.1 Nhóm nhân t ch quan

+ Chính sách tín d ng có ý ngh a quy t đ nh đ n s thành công hay th t b i c a

m t khách hàng, k h n c a kho n tín d ng, lãi su t cho vay, m c l phí, các hình th c cho vay đ c th c hi n, tài s n làm đ m b o n , kh n ng thanh toán n c a khách hàng, h ng gi i quy t tín d ng khi phát sinh quá h n, các kho n vay có v n đ T t

c các y u t đó tác đ ng tr c ti p và m nh m t i vi c m r ng hay h n ch tín d ng

đáp ng đ c t i đa nhu c u c a khách hàng v v n thì ngân hàng đó s thành công trong vi c th c hi n m c tiêu m r ng tín d ng, đ m b o kh n ng sinh l i d a trên c

đ c nâng cao Ng c l i, n u nh các y u t c a chính sách tín d ng đ u c ng nh c,

sách tín d ng c a ngân hàng đó là b t h p lý và đi u này s nh h ng r t l n đ n công tác m r ng tín d ng và nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng c a NHTM

+ Trong c ch th tr ng s c nh tranh gay g t x y ra gi a các ngân hàng trong vi c thu hút khách hàng, thì m t chính sách tín d ng đúng đ n, linh ho t là h t

s c quan tr ng N u ngân hàng đ a ra đ c m t chính sách tín d ng c th thi t th c,

d th c hi n phù h p v i t t c các đ i t ng khách hàng c a ngân hàng thì ngân hàng

đó càng g t hái đ c nhi u thành công, và ng c l i

xem xét và đ a ra trong chính sách tín d ng nh : qui mô, lãi su t, kì h n, đ m b o,

ph m vi,các kho n ítn d ng có v n đ và các n i dung khác

Chính sách khách hàng: cho phép ngân hàng xác đ nh m t danh m c cho vay

h p lý đ i v i t ng lo i khách hàng trong t ng th i kì c th ;

đó ngân hàng s xác đ nh đ oc đ i t ng khách hàng tr ng y u, thi t l p các chính

Chính sách qui mô và gi i h n tín d ng: Do cho vay là m t ho t đ ng ch a

đ ng nhi u r i ro nên ho t d ng này c a ch u s giám sát nghiêm ng t t phía NHTW đáp ng các tiêu chu n v pháp lý, ngân hàng thi t l p chính sách qui mô và gi ói

h n cho các đ i t ng khách hàng káhc nhau nh m h n ch r i ro t n th ; và t đó làm

c s tham chi u cho các quy t đ nh v qui mô và gi i h n cho vay

Chính sách lãi su t và phí su t tín d ng: Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng

r t đa d ng và phong phú, do đó giá c c a các kho n cho vay c ng khác nhau

Ngân hàng thi t l p chính sách lãi su t và phí su t tín d ng trong đó xác đ nh các nhân t c u thành lãi su t và các khung lãi su t và phí su t cho t ng đ i t ng khách hàng ,thích h p cho t ng th i kì nh m đ m b o an toàn và sinh l i cho ngân hàng

Chính sách đ m b o: Là các qui đ nh v các tr ng h p tài tr c n đ m b o

b ng tái s n, các lo i đ m b o cho m i lo i hình tín d ng, danh m c các đ m b o đ c

b o

Chính sách đ i v i các tài s n có v n đ : bao g m các qui đ nh v cách th c

xác đ nh n x u(các y u t c u thành n x u) và các tài s n đáng ng khác.t l n x u

có th ch p nh n đ c, trách nhi m gi i quy t, ph m vi thanh lí và khai thác

Công tác t ch c qu n lý đ c ti n hành ch t ch , khoa h c; các phòng ban ch c n ng

nguyên t c tín d ng t o đi u ki n đáp ng k p th i nhu c u c a khách hàng, đ ng th i giúp ngân hàng theo dõi, giám sát các kho n cho vay, t đó làm cho ho t đ ng tín

d ng di n ra m t cách lành m nh, có hi u qu , gi m thi u r i ro tín d ng Ng c l i s

có v n đ Vi c t l n quá h n t ng cao s làm t ng chi phí, gi m thu nh p, chi phí

t n th t tín d ng cùng các chi phí ho t đ ng khác t ng đã đ y ngân hàng vào tình tr ng

thua l V n đ n quá h n b t ngu n t nhi u y u t khác nhau nh h th ng qu n lý

th c, khách quan, h d ng nh quá b o d n trong cho vay, cho vay v t qua kh

n ng s d ng v n c a khách hàng hay quy t đ nh cho vay không đ c xây d ng trên

n n t ng hi u qu kinh t mà ph thu c ch y u vào tài s n th ch p ho c đã quá l m

đ c thông tin v tình tr ng kinh doanh nh m duy trì có hi u qu các ho t đ ng kinh doanh đang đ c xúc ti n, phù h p v i chính sách và m c tiêu đã đ ra Có th nói:

th i nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình th c hi n c p tín d ng

Con ng i đâu bao gi c ng là y u t quy t đ nh s thành b i c a công vi c

i v i ngành ngân hàng thì đi u này càng có ý ngh a h n vì trong ho t đ ng c a ngân hàng thì ti n là th nguyên li u chính, nguyên li u đ c bi t không th thay th đ c,

đ i t ng và t li u lao đ ng là ti n S thành công trong ho t đ ng tín d ng ph

hàng, h là ng i qu n lý toàn b s v n t khi cho vay đ n khi k t thúc h p đ ng, h

hi u qu c a d án đ u t ,… Vì v y, đ i ng nhân viên ph i có n ng l c, ngoài ra, h

c n ph i có đ o đ c t t, trong sáng, có t cách, trách nhi m, nhi t tình làm vi c t đó

đ o, gây thi t h i cho ch ngân hàng D i con m t khách hàng thì nhân viên ngân hàng, c s v t ch t trang thi t b , công ngh chính là hình nh c a ngân hàng M t ngân hàng v i đ i ng cán b công nhân viên v i trình đ chuyên môn cao, có đ o đ c ngh nghi p s t o nên ni m tin to l n trong khách hàng, làm cho khách hàng và ngân hàng ngày càng tr nên hi u bi t, g n bó, đ ng hành cùng nhau h n ch và gi m thi u

r i ro trong quan h tín d ng

i v i các ngân hàng, nh t là nh ng đ n v còn non tr , vi c m r ng m ng

l i chi nhánh, phòng giao d ch là đi u ki n tiên quy t đ t ng th ph n trong b i c nh

làm đ c c quan ch c n ng ng h c bi t là khi th tr ng tài chính Vi t Nam đang d n m c a theo l trình cam k t WTO có th nâng cao s c c nh tranh khi

th tr ng tài chính - ngân hàng có nhi u đ n v tham gia, nh t là s xu t hi n c a các

ngân hàng con 100% v n n c ngoài ngày m t gia t ng, thì k ho ch "bành tr ng"

phát tri n và ti p c n g n h n ng i tiêu dùng thì s l ng chi nhánh, phòng giao d ch

ngân hàng c ph n v a và nh càng khó đ ti p c n h n

Vi t nam đã ph i ti n hành g b các h n ch các t ch c tài chính, ngân hàng

n c ngoài đ u t vào Vi t Nam ây s là m t s c ép l n đ i v i h th ng ngân hàng trong n c, bu c các Ngân hàng ph i t ng t c th c hi n các k ho ch nâng cao n ng

l c c nh tranh đ ngân hàng có th đ i m t v i nh ng thách th c s ng còn Y u t tài

khi g p r i ro trong kinh doanh (nh n khó đòi, l trong nghi p v ch ng khoán thì

v n c a ngân hàng là kho n bù đ p r i ro đó và t o kh n ng thanh toán các kho n n

c a khách hàng), nh ng ngoài y u t v n ta c n ph i tính đ n hàng lo t các y u t khác nh : thanh kho n c a ngân hàng, c u trúc r i ro tích s n, tính ch t bi n đ ng c a

Khi các ngân hàng có n ng l c tài chính v ng m nh thì m i đ m b o ho t đ ng kinh doanh n đ nh, t đó n n kinh t c ng s t ng tr ng v ng ch c

h n s chi n th ng Thông tin tín d ng có vai trò quan tr ng trong qu n lý ch t l ng

hàng vay v n nh : t cách, uy tín, n ng l c qu n lý, n ng l c kinh doanh, quan h xã

h i, kh n ng tài chính, k t qu kinh doanh trong quá kh , công n , nhu c u v n h p

lý, hi u qu SXKD, kh n ng tr n , giá tr tài s n th ch p hay các thông tin nh : tình hình kinh t xã h i, thông tin v xu h ng phát tri n và kh n ng c nh tranh c a ngành ngh

chúng, t H i đoàn th , t các c quan chuyên cung c p thông tin trong và ngoài n c

và các kênh thông tin khác Yêu c u thông tin thu th p đ c ph i chính xác, k p th i,

đ y đ Do đó, ngân hàng c n ph i có thông tin t nhi u ngu n thông tin khác nhau

chính xác, k p th i ã có nhi u kho n tín d ng b r i ro do thi u thông tin nh : m t

hàng đ o n , thành l p công ty con đ l y danh ngh a l a vay v n c a ngân hàng và

cu i cùng không tr đ c n , ngân hàng r i vào c nh kh n đ n do m t kh n ng

và r t có th ngân hàng s b m t khách hàng

bi n ch ng l n nhau B t k m t s bi n đ ng c a ho t đ ng kinh t nào c ng đ u d n

đ n s bi n đ ng trong ho t đ ng kinh t c a các l nh v c còn l i Ho t đ ng c a

Chính vì v y s n đ nh hay b t n, s t ng tr ng nhanh hay ch m c a n n kinh t s tác đ ng m nh m đ n ho t đ ng c a các ngân hàng, đ c bi t là ho t đ ng tín d ng

c a ngân hàng Môi tr ng kinh t lành m nh, các ch th kinh t s ho t đ ng có hi u

đ c nâng cao Ng c l i, n u môi tr ng kinh t có nh ng bi n đ ng khó l ng hay

n n kinh t do lâm vào tình tr ng khó kh n v tài chính Nh ng đi u này làm cho quy

mô tín d ng gi m xu ng đ ng th i hi u qu c a các kho n tín d ng kém đi

Môi tr ng chính tr xã h i nh h ng r t l n đ n ho t đ ng tín d ng trong ngân hàng Các nhân t xã h i nh : ni m tin t ng l n nhau, tình hình tr t t an ninh, trình đ dân trí, môi tr ng chính tr nh h ng tr c ti p đ n quan h tín d ng đ i

đ u t nâng cao hi u qu ho t đ ng SXKD c a các doanh nghi p thành th c ng nh nông thôn, cùng v i các h gia đình Do đó không gây khó kh n cho vi c tr n đ i

nào đó mà an ninh tr t t không đ m b o, an toàn xã h i kém, có nhi u tr m c p và

không đ u t vào n i nh v y Do đó, nhu c u vay v n s h n ch , nh h ng t i vi c

nông thôn, mi n núi thì v n còn t p t c là không cho con cái đi h c và làm cho dân trí

th p d b k x u l i d ng và l a đ o d n đ n nh ng hành vi t i ác H n n a, vì

không có trình đ nên h không bi t làm cách nào đ có th thoát kh i c nh đói nghèo

Lu t Ngân hàng Nhà n c, Lu t Các t ch c tín d ng, Lu t Dân s và các quy đ nh khác

c a pháp lu t N u nh ng quy đ nh c a lu t pháp không đ ng b không rõ ràng, không n

đ nh, có nhi u k h thì r t khó kh n cho ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng trong vi c gi i quy t các tranh ch p x y ra i u này s nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng c a TDNH

đ n ng i vay c th là h gia đình, nông dân, doanh nghi p, làm h m t kh n ng

kh n, v n duy trì đ c kh n ng tr n cho ngân hàng đ y đ g c, lãi và đúng h n Tuy nhiên, khi tác đ ng c a nh ng nguyên nhân b t kh kháng đ i v i ng i vay là r t

n ng n , kh n ng tr n c a h s b suy gi m, các kho n tín d ng c a ngân hàng r t

th l y ví d đó là nhân dân mi n Trung, hàng n m h ph i ch u r t nhi u thiên tai,l

làm cho nông nghi p không th phát tri n Ngoài ra, nh ng thiên tai p đ n không báo tru c nh chúng ta đã t ng ch ng ki n r t nhi u l n v i nh ng hoàn c nh th t thu ng

b i đi u ki n t nhiên kh c nghi t nh v y ây c ng chính là m t r i ro l n đ i v i

nhiên b t l i

nh ng c ng là ho t đ ng đ c ti n hành trong môi tr ng đ y r i ro, có nhi u y u t

tác đ ng t i hi u qu tín d ng Vì v y, khi th c hi n quan h tín d ng v i khách hàng, đòi h i ngân hàng ph i nghiên c u, th m đ nh k khách hàng đ n m b t đ c m c đích s d ng c a v n vay và cách th c s d ng nh th nào? ó chính là c s đ

dung đ c c p ra Có nh v y, hi u qu TDNH m i b n v ng, ch c ch n

K T LU N CH NG 1

T lý lu n đ n th c ti n là c m t quá trình, nh t là đ i v i công tác cho vay luôn đ c coi là m t trong nh ng nghi p v quan tr ng nh t c a các NHTM Trong

ch ng 1, khóa lu n đã trình bày chi ti t có ch n l c nh ng lý lu n c b n v NHTM

c ng nh v ho t đ ng cho vay và cho vay đ i v i nông nghi p, nông thôn c a NHTM Trên c s ý t ng nghiên c u đó, khóa lu n c ng đ a ra m t s nhân t nh

h ng đ n cho vay nông nghi p, nông thôn c a NHTM trong n n kinh t th tr ng

khóa lu n s ti p t c t p trung nghiên c u n i dung ch đ o c a đ tài đó là th c tr ng

CH NG 2: TH C TR NG CHO VAY NÔNG NGHI P, NÔNG THÔN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH

B C NINH

2.1.T ng quan v ngân hàng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh t nh B c Ninh

ngh nông Toàn t nh có 62 làng ngh truy n th ng r t đa r ng, nhi u s n ph m

xu t kh u T ng di n tích đ t Nông nghi p c a toàn t nh là 49.695 ha, di n tích đ i núi

là 1.980 ha Có v trí đ a lý r t thu n l i: cách trung tâm Th đô Hà N i 30km; có h

H i Phòng và c ng bi n Qu ng Ninh 110km, v i c a kh u L ng S n-Trung Qu c

c ng sông và c ng bi n c a vùng ây là nh ng y u t đ a lý- kinh t r t thu n l i đ phát tri n kinh t - xã h i và giao l u c a B c Ninh v i các tr ng đi m kinh t trong

n c, trong khu v c và qu c t B c Ninh có ngu n lao đ ng r i rào kho ng 600.000 lao đ ng, lao đ ng t ng đ i tr , l c l ng lao đ ng đã qua đào t o chi m 31,5%, v i

ti p nh n nhanh chóng các công ngh hi n đ i c ng nh trình đ qu n lý tiên ti n đáp

ng yêu c u c a nhà đ u t

T khi tái l p t nh 01/01/1997 đ n nay, T nh B c Ninh đã có nhi u đ án phát tri n kinh t xã h i trong các l nh v c s n xu t công nghi p, ti u th công nghi p, Hi n

và n c ngoài, xây d ng 20 c m công nghi p.Toàn t nh đã thu hút đu c 312 đ n v FDI, trong đó có 308 đ n v đang ho t đ ng v i t ng s v n đ ng kí g n 5.542 USD

gia, vùng lãnh th có d án FDI t i B c Ninh, Hàn Qu c là qu c gia d n đ u v các d

52 d án v i t ng v n đ u t đ ng kí đ t 638 tri u USD Nhi u t p đoàn l n c ng đã

thì đ n n m 2010 đ t là 28,1% đóng góp không nh vào ngân sách Nhà n c c bi t

đ n nay khu v c kinh t này đã t o vi c làm và thu nh p n đ nh cho 36.800 lao đ ng

Nh v y, kinh t c a t nh phát tri n đã t o đi u ki n t t đ ho t đ ng c a ngân hàng phát tri n

T c đ t ng tr ng GDP bình quân hàng n m đ t 13-14%; trong đó, công

nghi p, th y s n t ng 1,7-2%/n m T tr ng nông, lâm nghi p và th y s n chi m

ng i đ t 3.500 USD

Giá tr s n xu t công nghi p 60.000 t đ ng; nông nghi p 2.800 t đ ng

đi m giao d ch là 259 đi m, đ a B c Ninh tr thành t nh có m t đ ngân hàng dày

nhau ho t đ ng tr lên

Tính đ n nay, t ng ngu n v n huy đ ng toàn ngành đ t 20.000 t đ ng, g p 3,7

30%/n m D n cho vay các thành ph n kinh t đ t 23.000 t đ ng, t ng g p 4,6 l n

n m 2008, đ t m c t ng tr ng bình quân d n giai đo n 2008-2010 là 32,7%/n m

M c tiêu ho t đ ng c a ngành ngân hàng t nh B c Ninh là ph n đ u đ t m c

t ng tr ng tín d ng giai đo n 2010-2015 bình quân 20%/n m n n m 2015, t ng

d n cho vay n n kinh t s đ t trên 50.000 t đ ng

 Khó kh n

g p vô vàn khó kh n, do rét đ m, rét h i kéo dài làm m ch t hàng lo t, m c dù có di n tích m d phòng nh ng không đ nhu c u s n xu t B c sang v mùa c ng g p không ít khó kh n do lúa xuân thu ho ch mu n, nh h ng đ n th i v gieo tr ng

Ch n nuôi và nuôi tr ng th y s n c ng g p nhi u tr ng i do rét đ m rét h i kéo dài, khi n cho m t s đ i t ng cá gi ng l u đông hao h t nhi u; giá cá gi ng và các lo i

th c n t ng cao nh h ng đ n quá trình đ u t , thâm canh

Khó kh n này ch a qua, khó kh n khác đã p t i Ti p đó, trong tháng 5 d ch

Nguy c tái phát các lo i d ch b nh nguy hi m khác trên đàn gia súc, gia c m m c cao; đ u ra các s n ph m nông nghi p và ch n nuôi không n đ nh… Giá th c n gia súc t ng cao cùng v i vi c khan hi m ngu n l n gi ng, khi n các h ch n nuôi khó tái đàn sau d ch b nh Nh ng bài toán khó, hóc búa liên ti p đ t ra cho ngành nông nghi p

và bà con nông dân trong tnh

Tr c nh ng khó kh n ch ng ch t y t ng ch ng s làm s n xu t nông nghi p

có nh ng b c th t lùi, song ngành nông nghi p đã phát huy n i l c d n v t qua

nh ng “ch ng ng i” đ “v đích” thành công Ngành đã tham m u k p th i v i UBND t nh nh ng chính sách h tr nông dân kh c ph c khó kh n trong s n xu t,

đ ng th i có nh ng bi n pháp ch đ o s n xu t thích h p

i v i tr ng tr t, v xuân t nh đã h tr nilon cho nông dân che ph m , các

lúa c y đúng khung th i v Vì v y, n ng su t lúa xuân đ t 70,5 t /ha, t ng 5,9 t /ha so

xuân, các đ a ph ng đ y nhanh ti n đ làm đ t và gieo c y, nh đó lúa mùa c b n

đ c c y trong khung th i v thích h p

di n tích lúa lai, lúa ch t l ng cao T nh và các đ a ph ng đ u có chính sách h tr cho các h s n xu t lúa lai, lúa ch t l ng cao N m 2011, lúa lai, lúa ch t l ng cao

n ng su t đ t 64,5 t /ha, t ng 3,2 t /ha so v i n m 2010, s n l ng đ t 475.102 t n