Chính sách tín d ng c a NHTM
- Khái ni m và vai trò
+ Chính sách tín d ng có ý ngh a quy t đ nh đ n s thành công hay th t b i c a m t NHTM. Chính sách tín d ng bao g m các y u t nh h n m c cho vay đ i v i m t khách hàng, k h n c a kho n tín d ng, lãi su t cho vay, m c l phí, các hình th c cho vay đ c th c hi n, tài s n làm đ m b o n , kh n ng thanh toán n c a khách hàng, h ng gi i quy t tín d ng khi phát sinh quá h n, các kho n vay có v n đ ...T t c các y u t đó tác đ ng tr c ti p và m nh m t i vi c m r ng hay h n ch tín d ng c a ngân hàng. M t ngân hàng v i chính sách tín d ng đúng đ n, h p lý, linh ho t, đáp ng đ c t i đa nhu c u c a khách hàng v v n thì ngân hàng đó s thành công trong vi c th c hi n m c tiêu m r ng tín d ng, đ m b o kh n ng sinh l i d a trên c s phân tán r i ro, tuân th pháp lu t… Vì v y, hi u qu c a các kho n tín d ng s đ c nâng cao. Ng c l i, n u nh các y u t c a chính sách tín d ng đ u c ng nh c, không h p lý, không đáp ng đ c nhu c u tín d ng đa d ng c a khách hàng thì chính sách tín d ng c a ngân hàng đó là b t h p lý và đi u này s nh h ng r t l n đ n công tác m r ng tín d ng và nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng c a NHTM.
+ Trong c ch th tr ng s c nh tranh gay g t x y ra gi a các ngân hàng trong vi c thu hút khách hàng, thì m t chính sách tín d ng đúng đ n, linh ho t là h t s c quan tr ng. N u ngân hàng đ a ra đ c m t chính sách tín d ng c th thi t th c, d th c hi n phù h p v i t t c các đ i t ng khách hàng c a ngân hàng thì ngân hàng đó càng g t hái đ c nhi u thành công, và ng c l i.
20
- N i dung c b n c a chính sách tín d ng
+ Bao g m toàn b các v n đ có liên quan d n p tín d ng nói chung đ u đ c xem xét và đ a ra trong chính sách tín d ng nh : qui mô, lãi su t, kì h n, đ m b o, ph m vi,các kho n ítn d ng có v n đ và các n i dung khác..
Chính sách khách hàng: cho phép ngân hàng xác đ nh m t danh m c cho vay h p lý đ i v i t ng lo i khách hàng trong t ng th i kì c th ;
Bao g m các n i dung v đ i t ng khách hàng, các yêu c u v pháp lý. Qua đó ngân hàng s xác đ nh đ oc đ i t ng khách hàng tr ng y u, thi t l p các chính sách u đãi c ng nh h n ch cho t ng đ i t ng khách hàng.
Chính sách qui mô và gi i h n tín d ng: Do cho vay là m t ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro nên ho t d ng này c a ch u s giám sát nghiêm ng t t phía NHTW.
đáp ng các tiêu chu n v pháp lý, ngân hàng thi t l p chính sách qui mô và gi ói h n cho các đ i t ng khách hàng káhc nhau nh m h n ch r i ro t n th ; và t đó làm c s tham chi u cho các quy t đ nh v qui mô và gi i h n cho vay.
Chính sách lãi su t và phí su t tín d ng: Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng r t đa d ng và phong phú, do đó giá c c a các kho n cho vay c ng khác nhau.
Ngân hàng thi t l p chính sách lãi su t và phí su t tín d ng trong đó xác đ nh các nhân t c u thành lãi su t và các khung lãi su t và phí su t cho t ng đ i t ng khách hàng ,thích h p cho t ng th i kì nh m đ m b o an toàn và sinh l i cho ngân hàng.
Chính sách đ m b o: Là các qui đ nh v các tr ng h p tài tr c n đ m b o b ng tái s n, các lo i đ m b o cho m i lo i hình tín d ng, danh m c các đ m b o đ c ngân hàng ch p nh n, t l phân tr m cho vay trên đ m b o, đánh giá và qu n lý đ m b o.
Chính sách đ i v i các tài s n có v n đ : bao g m các qui đ nh v cách th c xác đ nh n x u(các y u t c u thành n x u) và các tài s n đáng ng khác.t l n x u có th ch p nh n đ c, trách nhi m gi i quy t, ph m vi thanh lí và khai thác.
Công tác t ch c qu n lý, ki m soát ho t đ ng c a ngân hàng
Công tác t ch c qu n lý đ c ti n hành ch t ch , khoa h c; các phòng ban ch c n ng có m i quan h ch t ch h tr l n nhau trong ho t đ ng trên c s tôn tr ng nh ng nguyên t c tín d ng t o đi u ki n đáp ng k p th i nhu c u c a khách hàng, đ ng th i giúp ngân hàng theo dõi, giám sát các kho n cho vay, t đó làm cho ho t đ ng tín d ng di n ra m t cách lành m nh, có hi u qu , gi m thi u r i ro tín d ng. Ng c l i s t o khe h cho CBTD câu k t v i khách hàng gây nên nh ng h u qu nghiêm tr ng cho ngân hàng. Th c t cho th y, danh m c cho vay c a các ngân hàng b phá s n đ u có v n đ . Vi c t l n quá h n t ng cao s làm t ng chi phí, gi m thu nh p, chi phí t n th t tín d ng cùng các chi phí ho t đ ng khác t ng đã đ y ngân hàng vào tình tr ng
thua l . V n đ n quá h n b t ngu n t nhi u y u t khác nhau nh h th ng qu n lý ch t l ng tín d ng c a các ngân hàng phá s n không h p lý, th m đ nh thi u trung th c, khách quan, h d ng nh quá b o d n trong cho vay, cho vay v t qua kh n ng s d ng v n c a khách hàng hay quy t đ nh cho vay không đ c xây d ng trên n n t ng hi u qu kinh t mà ph thu c ch y u vào tài s n th ch p ho c đã quá l m d ng hình th c cho vay th ch p… Vì v y, công tác t ch c ki m tra, ki m soát ch t ch giúp cho ngân hàng n m rõ đ c thông tin v nh ng kho n vay, tránh tình tr ng khách hàng s d ng sai m c đích. ây là bi n pháp giúp cho lãnh đ o ngân hàng có đ c thông tin v tình tr ng kinh doanh nh m duy trì có hi u qu các ho t đ ng kinh doanh đang đ c xúc ti n, phù h p v i chính sách và m c tiêu đã đ ra. Có th nói: Hi u qu ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng ph thu c khá l n vào vi c phát hi n k p th i nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình th c hi n c p tín d ng.
Ch t l ng nhân s c a ngân hàng
Con ng i đâu bao gi c ng là y u t quy t đ nh s thành b i c a công vi c. i v i ngành ngân hàng thì đi u này càng có ý ngha h n vì trong ho t đ ng c a ngân hàng thì ti n là th nguyên li u chính, nguyên li u đ c bi t không th thay th đ c, đ i t ng và t li u lao đ ng là ti n. S thành công trong ho t đ ng tín d ng ph thu c vào n ng l c, ph m ch t, đ o đ c và trách nhi m c a đ i ng nhân viên ngân hàng, h là ng i qu n lý toàn b s v n t khi cho vay đ n khi k t thúc h p đ ng, h c n ph i n m đ c tình hình t cách pháp nhân, tình hình tài chính c a khách hàng, hi u qu c a d án đ u t ,… Vì v y, đ i ng nhân viên ph i có n ng l c, ngoài ra, h c n ph i có đ o đ c t t, trong sáng, có t cách, trách nhi m, nhi t tình làm vi c... t đó s tránh đ c vi c nhân viên ngân hàng câu k t, thông đ ng v i khách hàng đ l a đ o, gây thi t h i cho ch ngân hàng. D i con m t khách hàng thì nhân viên ngân hàng, c s v t ch t trang thi t b , công ngh chính là hình nh c a ngân hàng. M t ngân hàng v i đ i ng cán b công nhân viên v i trình đ chuyên môn cao, có đ o đ c ngh nghi p s t o nên ni m tin to l n trong khách hàng, làm cho khách hàng và ngân hàng ngày càng tr nên hi u bi t, g n bó, đ ng hành cùng nhau h n ch và gi m thi u r i ro trong quan h tín d ng.
M ng lu i
i v i các ngân hàng, nh t là nh ng đ n v còn non tr , vi c m r ng m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch là đi u ki n tiên quy t đ t ng th ph n trong b i c nh c nh tranh trên th tr ng tài chính - ngân hàng ngày càng gay g t. Cách đây 2 n m, t c đ m r ng m ng l i c a các ngân hàng t ng lên chóng m t và đây c ng là vi c làm đ c c quan ch c n ng ng h . c bi t là khi th tr ng tài chính Vi t Nam đang d n m c a theo l trình cam k t WTO. có th nâng cao s c c nh tranh khi th tr ng tài chính - ngân hàng có nhi u đ n v tham gia, nh t là s xu t hi n c a các
22
ngân hàng con 100% v n n c ngoài ngày m t gia t ng, thì k ho ch "bành tr ng" m ng l i ho t đ ng luôn đ c h u h t ngân hàng coi tr ng. Th nh ng, đ ti p t c phát tri n và ti p c n g n h n ng i tiêu dùng thì s l ng chi nhánh, phòng giao d ch c a các ngân hàng hi n nay c ng ch a ph i là nhi u và vi c m r ng thêm đ c cho là c n thi t. Trong đó, đáng chú ý là v i nh ng ngân hàng có quy mô m ng l i còn h n ch và ch a đ c chú tr ng nhi u trong nh ng n m tr c thì đ c nh tranh đ c trên th tr ng s càng khó kh n h n. c bi t là khu v c nông nghi p, nông thôn thì các ngân hàng c ph n v a và nh càng khó đ ti p c n h n.
N ng l c tài chính
Vi t nam đã ph i ti n hành g b các h n ch các t ch c tài chính, ngân hàng n c ngoài đ u t vào Vi t Nam. ây s là m t s c ép l n đ i v i h th ng ngân hàng trong n c, bu c các Ngân hàng ph i t ng t c th c hi n các k ho ch nâng cao n ng l c c nh tranh đ ngân hàng có th đ i m t v i nh ng thách th c s ng còn. Y u t tài chính quan tr ng nh t c a ngân hàng th ng m i là v n. Bao g m: V n pháp đ nh và Qu d tr . V n ngân hàng là đi u ki n c b n đ m b o ti n g i c a khách hàng, m t khi g p r i ro trong kinh doanh (nh n khó đòi, l trong nghi p v ch ng khoán thì v n c a ngân hàng là kho n bù đ p r i ro đó và t o kh n ng thanh toán các kho n n c a khách hàng), nh ng ngoài y u t v n ta c n ph i tính đ n hàng lo t các y u t khác nh : thanh kho n c a ngân hàng, c u trúc r i ro tích s n, tính ch t bi n đ ng c a các lo i ti n g i và ch t l ng qu n lý ngân hàng. Chúng ta có th kh ng đ nh r ng: Khi các ngân hàng có n ng l c tài chính v ng m nh thì m i đ m b o ho t đ ng kinh doanh n đ nh, t đó n n kinh t c ng s t ng tr ng v ng ch c.
Thông tin tín d ng
Trong n n kinh t th tr ng ai n m b t đ c nhi u thông tin chính xác, k p th i h n s chi n th ng. Thông tin tín d ng có vai trò quan tr ng trong qu n lý ch t l ng tín d ng, nh có thông tin tín d ng, ng i qu n lý m i có th có quy t đ nh h p lý. Ho t đ ng TDNH vi c cho vay v n ch y u d a vào ni m tin, lòng tin có chính xác hay không ph thu c vào ch t l ng thông tin có đ c. ch t l ng tín d ng ngày càng cao, hi u qu l n, ngân hàng ph i n m b t đ c chính xác thông tin v khách hàng vay v n nh : t cách, uy tín, n ng l c qu n lý, n ng l c kinh doanh, quan h xã h i, kh n ng tài chính, k t qu kinh doanh trong quá kh , công n , nhu c u v n h p lý, hi u qu SXKD, kh n ng tr n , giá tr tài s n th ch p hay các thông tin nh : tình hình kinh t xã h i, thông tin v xu h ng phát tri n và kh n ng c nh tranh c a ngành ngh .
Ngu n thông tin mà ngân hàng có đ c có th thu th p t khách hàng, t qu n chúng, t H i đoàn th , t các c quan chuyên cung c p thông tin trong và ngoài n c và các kênh thông tin khác. Yêu c u thông tin thu th p đ c ph i chính xác, k p th i,
đ y đ . Do đó, ngân hàng c n ph i có thông tin t nhi u ngu n thông tin khác nhau. Th c t Vi t Nam chúng ta r t khó kh n trong vi c tìm ki m thông tin m t cách chính xác, k p th i. ã có nhi u kho n tín d ng b r i ro do thi u thông tin nh : m t khách hàng s d ng cùng m t tài s n th ch p, th m chí m t d án, đ vay v n nhi u ngân hàng, khách hàng s d ng gi y t gi , ph ng án SXKD gi đ xin vay, khách hàng đ o n , thành l p công ty con đ l y danh ngh a l a vay v n c a ngân hàng và cu i cùng không tr đ c n , ngân hàng r i vào c nh kh n đ n do m t kh n ng thanh kho n. i u đó làm m t lòng tin nh ng khách hàng làm n có hi u qu khác và r t có th ngân hàng s b m t khách hàng.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});