n v : tri u đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) Nhóm 3 8.504 62,18 3.175 51,97 3.587 48,63 Nhóm 4 3.125 22,85 1.089 17,83 2.244 30,42 Nhóm 5 2.046 14,97 1.845 30,20 1.545 20,95 T ng 13.675 100 6.109 100 7.376 100
N x u cho vay phát tri n NN-NT phân theo nhóm có th đ c phân thành các nhóm: nhóm 3 (n d i tiêu chu n) là các kho n n quá h n t 91 ngày đ n 180 ngày, nhóm 4 (n nghi ng ) là các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày, và nhóm 5 (n có kh n ng m t v n) là các kho n n quá h n trên 360 ngày.
T b ng trên ta có s li u c th nh sau:
- Nhóm 3: n m 2009 là 8.504 tri u đ ng; n m 2010 là 3175 tri u đ ng và sang n m 2011 là 3.587 tri u đ ng. Nh n th y con s này gi m gi m m nh nh t vào n m 2010. N m 2011 có t ng nh ng không đáng k . ây là d u hi u đáng m ng đ i v i chi nhánh. T tr ng c a n x u theo nhóm 3 l i chi m ph n l n trong t ng n x u cho vay phát tri n NN - NT và gi m d n qua các n m, gi m m nh nh t vào n m 2009, đi u này cho th y công tác h n ch r i ro tín d ng c a chi nhánh đ t hi u qu .
- Nhóm 4: doanh s có gi m, t 2.046 tri u đ ng n m 2009 gi m v 1.845 tri u đ ng n m 2010 n m 2010. Nh ng n m 2011 có t ng nh , cho th y công tác qu n lý r i ro tín d ng c a chi nhánh đã có nh ng b c ti n.
- Nhóm 5:doanh s n x u c ng có xu h ng gi m vào n m 2010 tuy doanh s có gi m, t 2.046 tri u đ ng n m 2009 v 1845 tri u đ ng n m 2010 và gi m v 1.545 tri u đ ng n m 2011 ,nh ng t tr ng l i t ng nh qua các n m, t 14,97% n m 2009 lên đ n 30,2% n m 2010.Và 20,95% n m 2011. i u này cho th y chi nhánh c n chú ý đ c bi t đ n các bi n pháp thu h i n sao cho đ t hi u qu h n, tránh nguy c m t v n.
Ta c ng nh n th y, n x u phân theo nhóm gi m d n qua các n m. Có đ c đi u đó là do chi nhánh đã ch đ ng c c u l i các kho n n và có bi n pháp x lý n x u hi u qu .
2.3. ánh giá v ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
nông thôn tnh B c Ninh đ i v i nông nghi p, nông thôn
2.3.1. K t qu đ t đu c
Ho t đ ng cho vay c a NHNo&PTNT t nh B c Ninh giai đo n 2009-2020 đã t ng tr ng n đ nh, an toàn và hi u qu , v n t i t t c các vùng nông thôn, đ c bi t nh ng vùng sâu, vùng xa, đóng góp r t l n vai trò c a mình trong chuy n d ch c c u kinh t NNNT, phát tri n kinh t đ a ph ng. M c dù có s c nh tranh khá gay g t v i các NHTM, NHCSXH và TCTD khác trên đ a bàn nh ng hi u qu ho t đ ng cho vay c a NHNo&PTNT trong nh ng n m qua v n ngày càng nâng cao, th hi n:
N ng su t cho vay c a Ngân hàng ngày càng t ng. Tr c xu th c nh tranh ngày càng gay g t, các NHTM khác đã và đang xâm nh p ngày càng sâu vào th tr ng NNNT. NHNo&PTNT tnh B c Ninh th c hi n c ng c th tr ng truy n th ng b ng cách đ a ra nhi u bi n pháp nh áp d ng lãi su t c nh tranh đ thu hút khách hàng, chuy n đ i ph ng th c cho vay, đ n gi n th t c phù h p v i c ch và các chính sách khuy n khích phát tri n kinh t c a T nh, đ c bi t u tiên v n cho khu
58
v c NNNT, th c hi n ch m sóc khách hàng truy n th ng và có chính sách thu hút khách hàng m i nh m nâng cao th ph n trên đ a bàn, ch đ ng tìm ki m các ph ng án, d án có hi u qu đ cho vay. K t qu c a các bi n pháp này đã giúp cho ngân hàng đ t đ c t c đ t ng tr ng d n luôn m c cao và t ng đ i n đ nh. i u này, giúp cho ngân hàng ti p t c kh ng đ nh vai trò ch l c, ch đ o trong vi c đ u t tín d ng khu v c NNNT, đ ng th i n ng su t cho vay c a ngân hàng ngày càng nâng cao.
T l n x u luôn đ c duy trì m c th p. V i vi c bám sát ch tr ng phát
tri n kinh t c a t nh, v n đ u t c a ngân hàng đang h ng vào các ch ng trình kinh t tr ng đi m phù h p v i đ i t ng mà ngân hàng đã và đang đ u t nh : s n xu t hàng hoá xu t kh u, nuôi tr ng thu h i s n, d ch v du l ch, các làng ngh truy n th ng nông thôn. C c u đ u t tín d ng đã t ng t tr ng cho vay v n các DNNQD, cùng v i t p trung v n cho các d án nuôi tr ng, s n xu t, ch bi n mang l i hi u qu kinh t cao. Ho t đ ng tín d ng đã có b c chuy n m nh sang ph ng th c đ u t theo các ch ng trình, d án c a Chính ph , d án phát tri n kinh t đ a ph ng nh m khai thác m i ti m n ng c a đ a ph ng phát tri n n n kinh t . Qua đó, t ng b c chuy n ho t đ ng tín d ng phù h p và thích ng k p th i theo c ch th tr ng, h i nh p l y hi u qu làm c s , n n t ng, cán b tín d ng n ng đ ng trong quan h , ch đ ng trong tìm ki m đ i t ng đ u t , xác đ nh nhu c u v n h p lý c a d án, c a khách hàng, t đó, t o kh n ng thu h i đ i v i các kho n vay c a ngân hàng nâng cao, đ ng th i v n đ m b o các m c tiêu kinh t - xã h i.
T su t l i nhu n, uy tín c ng nh l i th c nh tranh c a ngân hàng ngày càng cao. gi vai trò ch đ o trong vi c đ u t tín d ng, nhi u ngân hàng c s quan tâm, ch m sóc khách hàng và có chính sách thu hút khách hàng m i, ch đ ng tìm ki m d án, ph ng án có hi u qu đ cho vay nh m gia t ng thu nh p, đ ng th i tìm m i bi n pháp đ gi m thi u chi phí nh m nâng cao t su t l i nhu n c a ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng đã t ng c ng phân lo i và giám sát các kho n vay, đánh giá và ki m soát các kho n n t n đ ng, n khó đòi đ có các bi n pháp thu n h u hi u đ ng th i, tích c c bám sát l trình trích l p qu d phòng r i ro và x lý n t n đ ng trong quá trình ho t đ ng. Qua đó, lành m nh hóa các kho n n , t ng c ng n ng l c tài chính và uy tín c a ngân hàng trên đ a bàn.
Góp ph n phát tri n nhi u ngành ngh m i, gi i quy t vi c làm, xoá đói gi m
nghèo, thúc đ y chuy n d ch c c u kinh t NNNT. V i vi c bám sát đ nh h ng c a
NHNo&PTNT Vi t Nam, v n đ u t c a ngân hàng đã có s t p trung u tiên b trí v n cho các d án, ph ng án kinh doanh có hi u qu kinh t , đ m b o kh n ng tr n . C c u d n đã có s chuy n bi n tích c c, u tiên đ u t phát tri n kinh t h , m r ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh, doanh nghi p v a và nh .
Trong quá trình đ u t đã g n vi c cho vay v i vi c t o công n vi c làm, gi i quy t xoá đói gi m nghèo. Qua đó, giúp phát tri n nhi u ngành ngh m i, khôi ph c các làng ngh truy n th ng... và quan tr ng h n, thông qua đ u t tín d ng đã gi i quy t khá nhi u vi c làm, xoá đói gi m nghèo cho nhi u gia đình nông thôn, góp ph n không nh thúc đ y quá trình chuy n d ch c c u kinh t theo h ng CNH, H H NNNT.
2.3.2. T n t i
M c dù trong nh ng n m qua, v n tín d ng c a NHNo đã phát huy đ c hi u qu trong cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn, tuy nhiên v n còn m t s t n t i sau:
- M t là s ph i h p v i các ngành các c p có lúc, có n i còn ch a đ c đ ng b . i u này th hi n ch : t khâu đ u t v n đ n khâu s n xu t ch bi n tiêu th là m t chu trình khép kín, m i khâu là m t m t xích trong quá trình, nh ng trong nông nghi p ch a có quy ho ch vùng, ch a có thu mua ch bi n g n li n v i tiêu th s n ph m.
Cho vay NN - NT th c hi n còn ch a đ ng đ u gi a các chi nhánh, đ nh h ng phát tri n tín d ng (t p trung cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn) m t s chi nhánh thu c khu v c thành ph , th xã còn ch a phù h p.
- Hai là c ch chính sách c a chi nhánh v c b n đã th c hi n t t nh ng bên c nh đó v n còn m t s b t c p: các đ i t ng đi vay s n xu t NN - NT đ c h ng d n v khoa h c k thu t ch a nhi u, ch a đ c t o đi u ki n s n xu t h t m c nên hi u qu s d ng v n còn ch a cao, s n ph m làm ra ch a đ c tiêu th h t. Th t c vay v n c a Ngân hàng đ c th c hi n theo quy đ nh c a Chính ph nên theo đúng các trình t cho vay, các khách hàng vay v n ch y u là ng i dân mu n đ c vay mà không c n th t c ph c t p thì hay e ng i trong vi c đi vay v n.
- Ba là sau khi gi i ngân, vi c s d ng v n vay c a các đ i t ng đi vay v n còn ch a th c s đ t hi u qu .
- B n là n x u v n còn t n t i m c dù chi nhánh đã th c hi n t t ch t l ng tín d ng.
- N m là hi u qu c a vi c m r ng cho vay còn th p. N ng su t cho vay c a ngân hàng tuy t ng tr ng khá nh t ng tr ng d n v i t c đ cao, phù h p v i nh p đ t ng tr ng n n kinh t , nh ng ch a có s chuy n bi n m nh theo h ng t p trung mà ch y u v n còn phân tán, manh mún. Vì v y, hi u qu mang l i (đ i v i ngân hàng và c xã h i) v n ch a cao, còn ti m n nguy c r i ro l n. Hi n nay, ph ng th c cho vay t ng l n, cho vay phân tán và manh mún đ n t ng đ i t ng là ch y u, các hình th c cho vay khép kín, cho vay theo các d án phát tri n kinh t , các vùng t p trung s n xu t chuyên canh, m i nh n trong phát tri n NNNT ch a nhi u nên r i ro trong ho t đ ng cho vay v n còn có nguy c cao.
60
- Sáu là ch t l ng tín d ng còn b p bênh. Tuy ch t l ng tín d ng toàn chi nhánh đã có b c ti n và đ c nâng cao, song t i m t s chi nhánh ngân hàng c s còn ch a đ ng m t kh i l ng d n ch m luân chuy n, th hi n vi c gia h n n nhi u l n ph i trích l p d phòng r i ro đ i v i các kho n n c c u l i th i h n tr n , ti m n n quá h n ch a chuy n, r i ro có th x y ra, các kho n n x u còn kéo dài, ch a gi i quy t tri t đ và ch a có bi n pháp kiên quy t, h u hi u đ thu h i n sau x lý. Ngoài ra, công tác th m đ nh các d án đ u t , ph ng án vay v n t i m t s chi nhánh c p 2 còn h n ch , nh t là k n ng th m đ nh hi u qu kinh t c a d án đ u t , th m đ nh n ng l c tài chính c a khách hàng. Vi c n m b t thông tin v ho t đ ng c a khách hàng, thông tin kinh t th tr ng giá c ch a đ y đ , ch a đ c chú tr ng đúng m c, trong khi, ngân hàng ph i đ i m t v i s c nh tranh gay g t t các TCTD khác. Vì v y, ch t l ng c a các kho n cho vay thi u n đ nh.
- B y là hi u qu v m t xã h i ch a cao. Ho t đ ng TDNH b c đ u mang l i hi u qu xã h i, tuy nhiên, vi c chuy n d ch c c u kinh t NNNT còn ch m, ng d ng khoa h c công ngh vào s n xu t còn thi u đ ng đ u các vùng, h n ch n ng su t ch t l ng, l i th c nh tranh nhi u cây tr ng v t nuôi ch a cao. i s ng c a m t s b ph n nông dân m t s vùng ch a cao, còn nhi u khó kh n.
2.3.3 Nguyên nhân t n t i
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Môi tr ng c nh tranh ngày càng gay g t. Trên m t đ a bàn tnh B c Ninh v i di n tích nh nh t đ t nu c nh ng có đ y đ các NHTM, TCTD đã nh h ng đ n th ph n c ng nh u th c nh tranh c a NHNo&PTNT t nh B c Ninh. S c nh tranh gi a các NHTM, NHCP, Qu tín d ng nhân dân trên đ a bàn gay g t đã xu t hi n s c nh tranh thi u lành m nh nh : h th p đi u ki n vay v n, lãi su t cho vay, cho vay tr n l n nhau đã nh h ng không nh đ n hi u qu ho t đ ng cho vay c a NH.
- Môi tr ng pháp lý ch a th t thu n l i. H th ng v n b n pháp lu t liên quan đ n ho t đ ng tín d ng tuy đã đ c c i thi n nhi u nh ng ch a đ ng b , ch a phù h p v i môi tr ng c nh tranh c a c ch th tr ng. Th t c và đi u ki n cho vay còn r m rà, ph c t p đã khi n cho ngân hàng ph i t ch i nhi u kho n vay vì khách hàng không đáp ng đ c đ y đ các đi u ki n vay v n, c ng nh vi c công ch ng ch ng th c, đ ng ký th ch p, đ ng ký giao d ch đ m b o th t c còn r t t n kém th i gian, công s c. Trong quan h tín d ng, ho t đ ng tín d ng g p v ng m c khi ph i x lý n vay có liên quan đ n tài s n đ m b o cho kho n vay, còn l thu c r t nhi u vào các c quan công quy n c a Nhà n c. Quy n s h u tài s n, quy n s d ng đ t ch a rõ ràng, rành m ch lúc đ ng s h u cùng đ ng tên, lúc đ i di n đ ng tên...
2.3.3.2.Nguyên nhân ch quan
- Trình đ đ i ng cán b còn nhi u b t c p. Trình đ c a đ i ng cán b , nh t là CBTD còn nhi u h n ch trong th c hi n nghi p v ngân hàng c ng nh hi u bi t các ki n th c pháp lu t, ki n th c v các ngành ngh s n xu t, trình đ phân tích, th m đ nh d án đ u t , ph ng án vay v n c a cán b ch a toàn di n, còn nhi u h n ch , nh t là m t s chi nhánh c p 3. M t s cán b còn thi u trách nhi m trong công vi c đ c giao, thi u ki n th c và am hi u pháp lu t, hi u bi t