n v : Tri u đ ng
Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011
D n cho vay n n kinh t 3.112.369 3.706.323 4.322.125
T ng tuy t đ i 593.954 615.802
T ng t ng đ i (%) 19,08 16.61 (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh )
T b ng 2.1 ta th y: tình hình d n c a ngân hàng có xu h ng t ng lên trong 3 n m. C th :
N m 2009, t ng d n cho vay đ t 3.112.369 tri u đ ng, đ n n m 2010, v n ti p t c th c hi n đ án nâng cao ch t l ng tín d ng mang l i hi u qu , k t qu là t ng d n cho vay đ t 3.706.323 đ ng, t ng 593.954 tri u đ ng so v i đ u n m, b ng 19,08%. M c dù s l ng t ng ch a đáng k do tình hình kinh t chung nh ng đ đ t đ c k t qu này c ng là do chi nhánh đã th c hi n t t công tác tín d ng, ch đ o và rà soát đi u ch nh lãi su t cho vay, phù h p v i lãi su t huy đ ng v n, đ m b o lãi su t cho vay th c d ng.
B c sang n m 2011, chi nhánh đã bám sát đ nh h ng m c tiêu và k ho ch kinh doanh đ đ u t hi u qu và có ch t l ng, nâng cao m c t ng d n cho vay n n kinh t lên 4.322.125 tri u đ ng, t ng 615.802 tri u đ ng so v i n m 2010, b ng 16.61%.
Qua nh ng phân tích trên, ta th y chi nhánh ch y u t p trung vào cho vay n n kinh t , nó luôn chi m t tr ng cao nh t trong t ng d n cho vay c a chi nhánh. V c b n, qua nh ng n m qua, chi nhánh đã th c hi n t t c ch cho vay, nâng cao ch t l ng tín d ng, đ m b o l i ích cho khách hàng và Ngân hàng.
th y đ c c c u d n c a chi nhánh, chúng ta s cùng nhau đi phân tích sâu h n v d n theo th i h n và thành ph n kinh t :
44 B ng 2.7: C c u d n theo th i h n và thành ph n kinh t Chênh l ch N m 2009 – 2010 N m 2010 - 2011 Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 Tuy t đ i T ng đ i (%) Tuy t đ i T ng đ i (%) 1. Phân theo th i h n tín d ng 3.112.369 3.706.323 4.322.125 1.1. DN Ng n h n 2.262.098 2.596.822 3.118.980 334.724 14,80 522.158 20,11 1.2. DN Trung dài h n 850.271 1.109.501 1.203.145 259.230 30,49 93.644 8,44 3. Phân theo thành ph n kinh t 3.072.769 3.706.323 4.322.125 2.1. H G CN 1.941.275 2.231.228 2.146.970 289.953 14,94 -84.258 -3,78 2.2. . DNNQD 1.108.468 1.453.886 2.154.307 345.418 31,16 700.421 48,18 2.3 . HTX 62.626 21.209 20.848 -41.417 -66 -361 -1,70
( Báo cáo cân đ i cu i n m)
Phân tích tình tình d n theo th i h n tín d ng
Trong giai đo n n m 2009-2011, ngân hàng NHNo & PTNT tnh B c Ninh đã đ y m nh t c đ t ng tr ng d n . S d n cho vay t ng qua các n m. Và ngân hàng đang t ng d n t tr ng d n cho vay trung dài h n trong t ng d n cho vay. C th :
2.262.098 850.271 2.596.822 1.109.501 3.118.980 1.203.145 0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000 3.000.000 3.500.000 N m 2009 N m 2010 N m 2011 DN Ng n h n DN Trung dài h n Bi u đ 2.4: D n cho vay theo th i h n tín d ng
D n cho vay ng n h n gia t ng qua ba n m. Ta có th th y n m 2009 là 2.262.098 tri u đ ng sang n m 2010 con s này đã t ng 334.724 tri u đ ng b ng 14,8% n m 2009. Ti p t c v i xu h ng này, n m 2011 có s t ng đáng k lên 20,11% tu ng ng v i giá tr 522.158 tri u đ ng so v i n m 2010. Do đ c đi m cho vay ng n h n có th i gian luân chuy n ng n, mau thu h i v n nên h n ch đ c r i ro do l m phát, s bi n đ ng c a n n kinh t … nên ngân hàng th ng u tiên cho khách hàng vay ng n h n. Do ng i dân đ a ph ng đa ph n là các doanh nghi p nh và v a, các h s n xu t kinh doanh nh l và s n xu t nông nghi p.
D n cho vay trung dài h n có xu h ng t ng nh ng ch a đáng k . Ch có n m 2010 là t ng vu t tr i so v i n m 2009 là 30,49% t ng đ ng 259.230 tri u d ng. Nh ng sang đ n n m 20110 ch t ng 8,44% b ng 93.644 tri u đ ng. Nguyên nhân là do lo s lãi su t v trung và dài h n s g p nhi u r i ro nên c ngân hàng và ngu i đi vay c ng không dám m o hi m. Nh ng k t qu v n t ng qua các n m m t ph n là do v n có nh ng doanh nghi p có m i quan h lâu đ i m t thi t v i ngân hàng và v n đ m b o s lu ng vay trung và dài h n. Ngoài ra, hi n nay nh n th c đ c hi u qu c a ch tr ng c gi i hóa nông nghi p nên m t s h nông dân đã m nh d ng vay ti n ngân hàng đ mua các nông c nh : máy g t đ p, ghe, thuy n chuyên ch ,… c ng thêm vào các hình th c đ u t c s v t ch t đ ch n nuôi (đào ao nuôi cá, làm chu ng tr i nuôi bò, trâu, l n…) đã làm t ng d n vay v n trung h n c a ngân hàng.
T tr ng c a d n cho vay ng n h n luôn chi m t tr ng cao và có xu h ng t ng, cùng v i d n cho vay trung dài h n. Nguyên nhân là do doanh s cho vay t p trung đa ph n vào ngành công nghi p, nông nghi p, có m c l u chuy n v n nhanh, th i h n cho vay ng n. Do đó làm gia t ng d n ng n h n trong t ng d n c a ngân hàng. Tuy nhiên, theo k ho ch phát tri n c a t nh, t nh đang xúc ti n đ u t chuyên sâu, c gi i hóa nông nghi p, hi n đ i hóa nông thôn. Ng i dân c ng ý th c vi c đ u t chuyên sâu m r ng quá trình s n xu t. Cùng v i đó là có các chính sách h tr các doanh nghi p phát tri n. Do đó, d n cho vay trung h n c ng đang có m c t ng tr ng đ u qua các n m.
46 1.941.275 1.108.468 62.626 2.231.228 1.453.886 21.209 2.146.970 2.154.307 20.848 0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000 N m 2009 N m 2010 N m 2011 H G , CN DNNQD Khác
Bi u đ 2.5. D n cho vay theo thành ph n kinh t
T ng d n cho vay các t ch c kinh t t ng qua các n m c th n m 2010 t ng 633.544 tri u đ ng so v i n m 2009 t ng ng v i t l 21%, n m 2010-2011 t ng 615.802 tri u đ ng t ng đ ng 16.61%. S gia t ng ch y u t p trung vào thành ph n kinh t h gia đình, cá nhân vào n m 2009-2010, nh ng sang đ n n m 2011 thì t ng tru ng c a thành ph n kinh t h gia đình là âm gi m 84.258 tri u đ ng so v i n m 2010. Thay vào đó là s t ng đáng k t tr ng thành ph n doanh nghi p ngoài qu c doanh vì cùng v i xu hu ng phát tri n c a nên kinh t đ t nu c, các doanh nghi p trên đ a bàn tnh hi n nay đang ngày càng phát tri n. C th là n m 2010 t ng 31,16% so v i n m 2009, và n m 2011 t ng 700.421 tri u đ ng so v i n m 2010 tu ng ng 48,18%.
Còn riêng v thành ph n h p tác xã thì chi m t tr ng r t nh trong t ng d n c a thành ph n vì các h p tác xã đây ch y u là các h p tác xã c a làng ngh truy n th ng nh len, tranh, thêu, gi y...nhu c u v v n c a h ít và còn có xu hu ng gi m qua các n m.
Nhìn chung, d n cho vay c a các thành ph n này đi u t ng qua ba n m. S d có s t ng nhanh đó là do ngân hàng m r ng các đ i t ng cho vay, t o đi u ki n cho các khách hàng ti p c n đ c ngu n v n n u h có nhu c u đ ph c v ho t đ ng tái s n xu t kinh doanh; m t khác làm cho khách hàng có th linh ho t h n trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh h n ch khó kh n v v n. Chính đi u này ngân hàng đã làm t t vai trò là tài chính trung gian c a mình. Bên c nh đó, do s đa d ng hóa các ngành ngh c a t nh, cùng v i vi c các khu công nghi p t i đ a bàn tnh t ng m nh trong nh ng n m v a qua nên đã thu hút m t l ng v n đ u t l n.
2.2.3.2. Tình tình d n phát tri n nông nghi p, nông thôn
V i ch tr ng bám sát ch ng trình tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn, th c hi n t t c ch cho vay, c i ti n các th t c vay v n, trong nh ng n m qua, cho vay nông nghi p nông thôn luôn đ c chú tr ng và d n c a n m sau luôn cao h n n m tr c. C th :
B ng 2.8. Tình hình d n ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn
n v : tri uđ ng
Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011
D n cho vay phát tri n NN - NT 1.053.238 1.279.761 1.363.197
T ng d n cho vay n n kinh t 3.112.369 3.706.323 4.322.125
T ng tuy t đ i 226.523 83.436 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
T ng t ng đ i (%) 121,5% 106,52%
T tr ng d n cho vay phát tri n NN-
NT/T ng d n cho vay n n kinh t (%) 33,84% 34,53% 31,54%
(Ngu n: Báo cáo tín d ng ngân hàng ph c v phát tri n NN - NT)
1.053.238 1.279.761 1.363.197 0 200.000 400.000 600.000 800.000 1.000.000 1.200.000 1.400.000 N m 2009 N m 2010 N m 2011
D n cho vay phát tri n NN - NT
D n cho vay phát tri n NN -
NT
Bi u đ 2.6. Di n bi n d n cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn
Nhìn b ng 2.4 trên ta th y d n cho vay phát tri n NN - NT c a ngân hàng t ng d n qua các n m và chi m t tr ng khá cao trong t ng d n cho vay n n kinh t . N m 2009 d n cho vay phát tri n NN - NT ch đ t 1.053.238 tri u đ ng, thì đ n n m 2010 so v i n m 2009 d n t ng 21,51% tu ng đu ng 1.279.761 tri u đ ng là do nhu c u v n c a ng i dân t ng đ m r ng kinh doanh phát tri n nông nghi p. Cùng v ii đó là ng i nông nhân có nhi u thu n l i v giá c , h tr đ u t k thu t nâng cao n ng su t, h chi phí s n xu t. n n m 2011 ng i dân có nhu c u ti p t c t ng v n lên. Nên d n trong n m này t ng 83.436 tri u đ ng so v i n m. đ t đ c đi u này là do s c
48
g ng n i b t c a ngân hàng đó là ngân hàng đã m nh d n n i l ng m t s bi n pháp tín d ng cho phù h p v i th c t , v a t o đi u ki n thu n l i cho phát tri n NN - NT, v a t ng tr ng tín d ng, mà v n đ m b o ch t l ng tín d ng, h n ch r i ro.
Các đ nh m c trong cho vay quy đ nh ch cho vay t i đa 70% giá tr tài s n th ch p c m c . Song v i khách hàng truy n th ng, đáng tin c y thì các h s n xu t có th cho vay t i 80% giá tr tài s n th ch p ho c 90% giá tr c a s ti t ki m đem c m c . Bên c nh đó, vi c th m đ nh, đánh giá tài s n th ch p, vi c ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay đ u do m t cán b tín d ng tr c ti p cho vay th c hi n đ th t c đ c nhanh g n h n, tránh r m rà đ n khách hàng. ây là nh ng bi n pháp giúp cho ngu n v n cho vay phát tri n NNNT ngày càng t ng và có doanh s cao theo t ng n m.
ây là nh ng c g ng l n c a chi nhánh b i vì đ u t v n vào phát tri n NN - NT đòi h i ph i có v n t có, có tài s n th ch p, nh ng đ i v i h s n xu t tài s n th ch p còn g p nhi u khó kh n v m t gi y t pháp lý thì cán b tín d ng làm công tác cho vay ph i sàng l c, xem xét nghiên c u gi y t th ch p đ m b o. M c dù l c l ng cán b c a chi nhánh hi n nay còn m ng, song cán b th ng xuyên quan h ch t ch v i đ a ph ng, các vùng lân c n đ tìm hi u v khách hàng, xem t cách làm
n có đúng đ n không r i m i cho vay.
2.2.4. Th c tr ng doanh s thu n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông
thôn tnh B c Ninh
2.2.4.1. Tình tình doanh s thu n chung
Cho vay thì ph i thu n là chuy n đu ng nhiên. Ngân hàng mu n ho t đ ng và t n t i v ng m nh thì công tác thu n c ng h t s c quan tr ng. Vì v y ta hãy cùng xem doanh s thu n c a ngân hàng No&PTNT tnh B c Ninh nh th nào.
B ng 2.9. Di n bi n doanh s thu n
n v : tri u đ ng
Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011
Doanh s thu n n n kinh t 4.405.065 4.850.329 6.043.415
T ng tuy t đ i - 445.264 1.193.086
T ng t ng đ i (%) - 10,11 24,60 (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh )
Nhìn vào b ng s li u ta có th th yđu c r ng, doanh s thu n c a chi nhanh t ng liên t c trong 3 n m v a qua, và v i t tr ng khá cao. N m 2009 doanh s cho vay đ t 4.405.065 tri u đ ng ,sang đ n n m 2010 đã t ng 445.265 tri u đ ng, t ng 10,11% so v i n m 2009. Không d ng l i đ yđ n n m 2011 con s này đã t ng lên
vu t tr i t i 6.043.415 tri u đ ng t ng 24.6% t ng đu ng v i giá tr là 1.193.086 tri u đ ng. so v i n m 2010. i u này ch ng t ngu n thu c a ngân hàng luôn đ m b ođáp ng t t kh n ng thanh kho n. Chi nhánh làm n có hi u qu trong nh ng n m v a qua, s v n b chi m d ng ít.
Trong nh ng n m qua thì tình hình th gi i không l y gì làm kh quan, kh ng ho ng kinh t kéo dài tình hình n công châu Âu và M r t tr m tr ng. Vi t Nam n m trong n n kinh t th gi i và ch c ch n có b nh hu ng m t ph n nào đó. N n kinh t Vi t Nam trong nh ng n m qua v n t ng tr ng nh ng kèm theo đó là t l làm phát ra t ng r t cao. Tình hình bi nđ ng lãi su t th t thu ng làm cho các ngân hàng g p r t nhi u khó kh n. V i phu ng châm luôn vì l i ích c a khách hàng, nên chi nhánh ngân hàng No&PTNT tnh B c Ninhđã đ tđ oc nh ng k t quá đáng ghi nh n trong nh ng n m v a qua, luôn là ngân hàng hàng đ u trong đ a bàn tnh có uy tín cao đ i v i khách hàng.
D hi u rõ h n v c c u doanh s thu n c a chi nhánh, chúng ta hãy cùng xem xét c th v doanh s thu n theo th i h n và thành ph n kinh t :
B ng 2.10: C c u doanh s thu n theo th i h n và thành ph n kinh t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
n v : tri u đ ng Chênh l ch N m 2009 – 2010 N m 2010 - 2011 Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 Tuy t đ i T ng đ i (%) Tuy t đ i T ng đ i (%) 1. Phân theo th i h n tín d ng 4.405.065 4.850.329 6.043.415 Thu n Ng n h n 3.940.658 4.301.658 5.429.251 361.000 9,16 1.127.593 26,21 Thu n Trung dài han 464.407 548.671 614.164 84.264 18,14 65.493 11,94
2. Phân theo thành
ph n kinh t 4.405.065 4.850.329 6.043.415
H G , CN 2.293.577 2.639.151 3.389.332 345.574 15,07 750.181 28,43 DNNQD 2.069.830 2.136.431 2.623.038 66.601 3,22 486.607 22,78
HTX 41.658 74.747 31.045 33.089 79,43 -43.702 -58,47
50
Phân tích doanh s thu n theo th i h n tín d ng