4.3.2.1 Giải phỏp ủối với huy ủộng tiền gửi tiết kiệm
ðối với cỏc sản phẩm huy ủộng vốn tiền gửi tiết kiệm mặc dự số lượng tiền gửi cú tăng dần theo cỏc năm, tuy nhiờn so với cỏc ngõn hàng cựng quy mụ trờn ủịa bàn thỡ cỏc sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của ngõn hàng No&PTNT chưa thu hỳt ủược sốủụng người dõn gửi tiền. Chớnh vỡ vậy chi nhành cần phải quan tõm:
- Áp dụng ủa dạng cỏc hỡnh thức tiền gửi tiết kiệm khỏc nhau về kỳ hạn, loại tiền như cỏc sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm học ủường, tiết kiệm dự thưởng, cần chỳ ý ủưa ra cỏc sản phẩm huy ủộng tiết kiệm bằng nội tệủược bảo
ủảm theo giỏ trị vàng, hay ngoại tệ mạnh, ...
- ðẩy mạnh hơn nữa cụng tỏc tiếp thị sản phẩm với cỏc ủối tượng khỏch hàng là cỏ nhõn ủặc biệt là những khỏch hàng xa trung tõm, thị trấn. Tiếp thịủa dạng cỏc
ủối tượng khỏch hàng.
ðối với cỏc ủối tượng khỏch hàng khỏc nhau thỡ chi nhỏnh phải cú những cỏch tiếp cận khỏc nhau như:
+ Với khỏch hàng ủó và ủang gửi tiết kiệm tại No&PTNT thỡ chi nhỏnh cần phải cú nhiều cỏc chương trỡnh chăm súc khỏch hàng ủặc biệt vào cỏc ngày lễ tết, cú bộ phận tư vấn khỏch hàng khi cú những sổ tiết kiệm ủến hạn tất toỏn, phõn cụng cỏc giao dịch viờn phụ trỏch những mảng khỏch hàng nhất ủịnh trỏnh chồng chộọ
+ ðối với những khỏch hàng tiềm năng cú thu nhập trung bỡnh trở lờn thỡ chi nhỏnh cần phải khoanh vựng và phõn cụng nhõn viờn tiếp thị cỏc sản phẩm trực tiếp với khỏch hàng như việc tuyờn truyền qua tờ rơi tiện ớch sản phẩm, kiờn trỡ bỏm khỏch hàng ủồng thời cú chếủộ chăm súc khỏch hàng ngày từ lần gặp ủầu tiờn.
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 97
+ ðối với khỏch hàng ở xa trung tõm, thị trấn cú thu nhập thấp, hưu trớ, ... họ
thường quan tõm tới cỏc chương trỡnh khuyến mói hay quà tặng nờn việc tiếp thị
khỏch hàng này ngoài tờ rơi quảng cỏo chi nhỏnh cần phải quan tõm hơn tới việc phỏt thanh trờn ủài phỏt thanh của khu phố, làng, xó hay sự vận ủộng của trưởng khu phố, trưởng thụn, xó.
- Với 33% số khỏch hàng tham gia khảo sỏt ủỏnh giỏ về phong cỏch phục vụ
của nhõn viờn giao dịch ở mức ủộ chưa nhiệt tỡnh. ðiều ủú cho thấy ngõn hàng No&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch cần phải tiếp tục hoàn thiện chuẩn giao dịch viờn thụng qua tỏc phong phục vụ, chăm súc khỏch hàng của từng cỏn bộ nhõn viờn. Với những hành ủộng nhỏ nhưng tạo ra ủược thay ủổi lớn như việc chau chuốt cỏch
ứng xử giao tiếp với khỏch hàng, vệ sinh cụng sở, luụn tạo cho khỏch hàng cảm giỏc họủang là người quan trọng ...
- ðể khỏch hàng khi giao dịch với ngõn hàng khụng những chỉ biết ủến sản phẩm như tiền gửi hay tiền vay mà cũn phải biết ủến nhiều sản phẩm, dịch vụ khỏc như tài khoản thanh toỏn, dịch vụ chuyển tiền, ... thỡ chi nhỏnh cần phải quan tõm tới việc ủào tạo kỹ năng bỏn chộo sản phẩm cho toàn thể cỏn bộ nhõn viờn ủặc biệt là nhõn viờn tớn dụng. ða phần khỏch hàng cú quan hệ vay vốn ủặc biệt là vay sản xuất kinh doanh, họ thường cú những khoản tiền nhàn rỗi trong một thời gian nhất
ủịnh hay thanh toỏn chuyển tiền cho ủối tỏc nờn việc tư vấn, bỏn chộo sản phẩm cho
ủối tượng khỏch hàng này cần phải ủược quan tõm như việc giảm phớ chuyển tiền, giảm phớ tiền vay ủối với những khỏch hàng cú quan hệ thường xuyờn qua tài khoản, ...
- Hiện tại chi nhỏnh ủang ỏp dụng cụng nghệ phần mềm IPCAS nhưng cỏc thao tỏc vẫn chưa ủược tinh giảm tối ủa, ủường truyền ủụi khi vẫn bị tắc nghẽn, dẫn tới khi khỏch hàng giao dịch ủặc biệt là những khỏch hàng lần ủầu tiờn giao dịch thỡ thời gian chờủợi tương ủối lõu và nhiều thủ tục. Vỡ vậy, ngõn hàng No&PTNT phải thường xuyờn nõng cấp phần mềm, nõng cấp ủường truyền ủể phục vụ khỏch hàng nhanh chúng, rỳt ngắn thời gian giao dịch với một khỏch hàng.
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 98
- Giao chi tiết chỉ tiờu kế hoạch tới từng cỏn bộ nhõn viờn, cú tổng hợp ủỏnh giỏ, khen thưởng, khiển trỏch hàng thỏng tạo ủộng lực và sức ộp cho từng nhõn viờn và nõng cao trỏch nhiệm của họ với cụng việc chung của chi nhỏnh.
- Với hỡnh thức huy ủộng tiền gửi tiết kiệm này nếu chi nhỏnh thực hiện ủồng bộ cỏc giải phỏp khắc phục trờn, thờm vào ủú là ỏp lực thực hiện chỉ tiờu kế hoạch của ngõn hàng No&PTNT Việt Nam, dự kiến sự biến ủộng của thị trường thỡ kế
hoạch từ nay ủến năm 2015 chi nhỏnh dự kiến ủạt mức huy ủộng tiền gửi tiết kiệm cỏ nhõn là 550 tỷủồng.
4.3.2.2. Giải phỏp ủối với hỡnh thức mở tài khoản cỏ nhõn
Trong những năm qua ngõn hàng No&PTNT ủó tận dụng ủược lợi thế từ việc tiếp thị khỏch hàng mở thẻ thanh toỏn cũng như tài khoản thanh toỏn ủặc biệt là cú lượng khỏch hàng cú quan hệ vay vốn lớn, chi nhỏnh ủó mở thẻ và tài khoản cho 70% ủối tượng khỏch hàng nàỵ Tuy nhiờn, hiệu quả từ sản phẩm này chưa cao thể
hiện qua việc số dư trờn tài khoản cũn thấp, chi nhỏnh chưa cú ủược nguồn vốn rẻ
từ sản phẩm, doanh số giao dịch cũng chưa nhiều nờn việc thu hỳt thờm khỏch hàng sử dụng sản phẩm này cần phải ủược chi nhỏnh quan tõm chỳ trọng hơn nữạ
- Tiếp tục phỏt huy sản phẩm mở tài khoản cỏ nhõn thụng qua việc mở thẻ
thanh toỏn ATM, tài khoản thanh toỏn và tiếp thị tới khỏch hàng cỏc tiện ớch nổi trội của sản phẩm. Mở rộng ủối tượng khỏch hàng sử dụng thẻ ATM tới cỏc ủối tượng học sinh, sinh viờn trờn ủịa bàn.
- Nõng cấp hệ thống cõy, pos ATM cú tớnh an toàn cho người giao dịch, bờn cạnh ủú là hệ thống liờn minh thẻ giữa cỏc ngõn hàng cũng phải ủược chỳ trọng giỳp cho khỏch hàng cú nhiều sự lựa chọn khi ở cỏc vị trớ khỏc nhau cú nhu cầu giao dịch qua thẻ.
- Nắm bắt kịp thời nhu cầu thanh toỏn lương của cỏc tổ chức ủó, ủang và sẽ
giao dịch với ngõn hàng núi chung và ngõn hàng No&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch Hải Dương núi riờng. Cử cỏn bộ ủầu mối làm việc với lónh ủạo cỏc tổ chức này ủể thu hỳt hỡnh thức thanh toỏn lương qua hỡnh thức mở tài khoản nàỵ
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 99
- Tư vấn cho khỏch hàng ủang giao dịch cũng như cỏc khỏch hàng khi tiếp thị
biết ủến và sử dụng cỏc dịch vụ chuyển khoản trờn internet, tiện ớch thanh toỏn từ tài khoản nàỵ
- Trong những năm qua chi nhỏnh ủó phỏt triển khỏ tốt lượng khỏch hàng mở
thẻ thanh toỏn. Tuy nhiờn, số dư giao dịch trờn thẻ và trờn tài khoản là khụng ủỏng kể, chủ yếu khỏch hàng giao dịch bằng hỡnh thức tiền mặt. Dự kiến tới năm 2015 chi nhỏnh sẽ phỏt triển ủược lượng khỏch hàng mới sử dụng sản phẩm này với 4.000 tài khoản, số dư giao dịch ước ủạt 15 tỷủồng.
4.3.2.3. Giải phỏp ủối với hỡnh thức phỏt hành giấy tờ cú giỏ
Ngoài việc chỳ trọng mở rộng cỏc hỡnh thức huy ủộng tiền gửi cỏ nhõn thụng qua thể thức tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi, … chi nhỏnh cần chủủộng phỏt hành giấy tờ cú giỏ trong từng thời gian phự hợp.
Thực tế hiện nay, ngõn hàng No&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch Hải Dương ủó phỏt hành giấy tờ cú giỏ bao gồm: chứng chỉ tiền gửi, trỏi phiếu, kỳ phiếu ngõn hàng ủể tạo vốn, song do lói suất huy ủộng giấy tờ cú giỏ thường cao hơn lói suất huy ủộng tiết kiệm và phỏt hành ủồng thời nờn một bộ phận tiết kiệm ủến hạn, thậm chớ mới gửi ủó ủược rỳt ra và chuyển sang mua giấy tờ cú giỏ cú mục ủớch. Mặc dự tiền huy ủộng cú tăng nhưng việc huy ủộng như vậy sẽ ủem lại ớt hiệu quả
hơn cho ngõn hàng, vỡ thế nú làm tăng thờm chi phớ kinh doanh. ðể khắc phục, cần xỏc ủịnh ủỳng ủắn loại giấy tờ cú giỏ cần phỏt hành, thời gian phỏt hành, thời hạn, lói suất huy ủộng sao cho phự hợp, ớt gõy tỏc ủộng mất ổn ủịnh cỏc loại tiền gửi tiết kiệm khỏc. Bờn cạnh duy trỡ cỏc hỡnh thức như lõu nay cần nghiờn cứu ỏp dụng cỏc hỡnh thức huy ủộng kỳ phiếu chuyển nhượng, tạo thuận lợi cho người gửi tiền, nõng cao kỹ năng tư vấn của cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng, ủa dạng cỏc mức lói suất, kỳ
hạn làm tăng thờm sự lựa chọn của khỏch hàng.
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 100
PHẦN V. KẾT LUẬN
1. Huy ủộng tiền gửi cỏ nhõn là một trong những hoạt ủộng quan trọng của ngõn hàng thương mạị ðặc biệt khi nền kinh tế nước ta ủang trong sự nghiệp cụng nghiệp húa – hiện ủại húa và hội nhập kinh tế quốc tế thỡ hoạt ủộng này càng trở
nờn quan trọng hơn, nú cú vai trũ to lớn trong việc quyết ủịnh quy mụ hoạt ủộng của ngõn hàng thương mại và cung ứng vốn cho nền kinh tế.
Trong tổng nguồn vốn huy ủộng của ngõn hàng thương mại thỡ vốn huy ủộng từ tiền gửi cỏ nhõn luụn chiếm tỷ trọng lớn, nú ảnh hưởng rất lớn tới sự phỏt triển về
quy mụ của ngõn hàng, là nguồn vốn cú tớnh ổn ủịnh cao một phần quyết ủịnh năng lực cạnh tranh trờn thị trường.
Vốn huy ủộng từ tiền gửi cỏ nhõn cũng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như: chớnh sỏch của nhà nước, tập quỏn dõn cư, mạng lưới giao dịch, sản phẩm huy ủộng, chớnh sỏch lói suất, hoạt ủộng quảng cỏọ
2. Trong những năm qua, số lượng và quy mụ nguồn vốn huy ủộng từ tiền gửi cỏ nhõn của ngõn hàng No&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch Hải Dương ủều tăng qua cỏc năm, ủỏp ứng nhu cầu phỏt triển kinh doanh của chi nhỏnh cũng như
nhu cầu vốn về phỏt triển kinh tế của huyện Nam Sỏch. Tuy nhiờn, tốc ủộ tăng trưởng của nguồn vốn huy ủộng tiền gửi cỏ nhõn cú chiều hướng sụt giảm ủặc biệt là những năm gần ủõỵ
Trong tổng vốn huy ủộng tiền gửi cỏ nhõn của ngõn hàng No&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch Hải Dương thỡ tiền gửi tiết kiệm luụn chiếm tỷ trọng lớn trong cỏc năm trờn 95% và tập trung chủ yếu ở kỳ hạn ngắn dưới 12 thỏng, do sự
biến ủộng của thị trường và tớnh linh ủộng khi ủỏo hạn của kỳ hạn này nờn khỏch hàng ủa phần cú xu hướng gửi tiết kiệm ngắn hạn nhiều hơn. Xu hướng khỏch hàng mở tài khoản giao dịch ngày càng tăng song hiệu quả thu ủược từ sản phẩm này chưa cao thể hiện số dư và doanh số giao dịch trờn tài khoản cũn hạn chế.
Cụng tỏc huy ủộng vốn từ tiền gửi cỏ nhõn của ngõn hàng No&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch Hải Dương ủang cũn nhiều bất cập như sản phẩm huy ủộng vốn tuy cú ủa dạng nhưng vẫn cú nhiều sản phẩm triển khai huy ủộng nhưng khụng
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 101
cú khỏch hàng gửi, cơ cấu vốn huy ủộng chưa phự hợp nhu cầu kinh doanh, trỡnh ủộ
cỏn bộ nhõn viờn chưa ủược ủào tạo chuyờn sõu, quảng cỏo ủang cũn ủơn ủiệu và phụ thuộc vào chương trỡnh của hệ thống.
3. Trong những năm tới, ủể tăng cường huy ủộng tiền gửi cỏ nhõn ngõn hàng No&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch Hải Dương cần thực hiện một số giải phỏp chung mang tớnh tổng thể như: Nõng cao uy tớn và trỡnh ủộ cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng; Linh hoạt lói suất, tinh giảm thủ tục; ða dạng húa cỏc sản phẩm huy ủộng;
ðẩy mạnh cụng tỏc marketing; Tỡm hiểu tập quỏn dõn cư; Cập nhật kịp thời cơ chế
chớnh sỏch của Nhà nước.
Bờn cạnh ủú mỗi hỡnh thức huy ủộng vốn tiền gửi cỏ nhõn cần thực hiện những giải phỏp riờng cho phự hợp. Cụ thể là, thứ nhất: ðối với tiền gửi tiết kiệm phải tiếp tục mở rộng ủối tượng khỏch hàng tiếp thị ủặc biệt là những khỏch hàng khu vực nụng thụn, nõng cao tỏc phong phục vụ khỏch hàng cũng như khả năng bỏn chộo sản phẩm của cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng, nõng cấp phần mềm nhằm rỳt ngắn thời gian giao dịch với khỏch hàng ủồng thời ủa dạng cỏc sản phẩm tiết kiệm, ủa dạng loại tiền huy ủộng; thứ hai: ðối với cỏc hỡnh thức mở tài khoản cỏ nhõn chi nhỏnh cần phải tiếp cận ủa dạng cỏc ủối tượng khỏch hàng như cỏc khỏch hàng là học sinh, sinh viờn, cỏn bộ hưu trớ, cụng chức thanh toỏn lương. Tư vấn cho khỏch hàng cỏc tiện ớch thanh toỏn của tài khoản và thẻ thanh toỏn. Nõng cấp hệ thống cõy, Pos ATM, liờn minh thanh toỏn với hệ thống ngõn hàng thương mại ủể thuận tiện cho khỏch hàng khi giao dịch; thứ ba: ðối với hỡnh thức phỏt hành giấy tờ cú giỏ chi nhỏnh tiếp tục triển khai hỡnh thức này theo kế hoạch của ngõn hàng No&PTNT Việt Nam, ủa dạng húa cỏc mức lói suất cũng như từng kỳ hạn của giấy tờ cú giỏ.
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 102
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Duệ (2005), Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại, NXB Thống Kờ, Hà Nộị
2. Kim Thị Dung (1999), Thị trường vốn tớn dụng nụng thụn và sử dụng vốn tớn dụng của hộ nụng dõn huyện Gia Lõm, Luận ỏn tiến sĩ kinh tế, Trường ðại học Nụng nghiệp I, Hà Nộị
3. Nguyễn ðăng ðờn (2005), Tiền tệ - Ngõn hàng, NXB Thống Kờ, Hà Nộị 4. ẸW.Reed&ẸK.Gill (1993), Ngõn hàng Thương mại, NXB TP Hồ Chớ Minh. 5. Frederic S. Mishkin (1992), Tiền tệ, ngõn hàng và thị trường tài chớnh, NXB
Khoa học kỹ thuật, Hà Nội (bản dịch của Nguyễn Quang Cư và Nguyễn ðức Dy năm 1994).
6. Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngõn hàng thương mại: Quản trị và nghiệp vụ, NXB Thống Kờ, Hà Nộị
7. Dương Thị Bỡnh Minh (1999), Lý thuyết tài chớnh - tiền tệ, NXB Giỏo dục, Hà Nộị
8. Dương Thị Bỡnh Minh, Sử ðỡnh Thành (2004), Lý thuyết tài chớnh – tiền tệ, NXB Thống Kờ, Hà Nộị
9. Nguyễn Thị Mựi (2008), Giỏo trỡnh nghiệp vụ ngõn hàng thương mại, NXB Tài Chớnh, Hà Nộị
10.Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Chỉ thị số 01/CT-NHNN về việc thực hiện giải phỏp tiền tệ và hoạt ủộng ngõn hàng nhằm kiểm soỏt lạm phỏt, ổn ủịnh kinh tế vĩ mụ, ủảm bảo an sinh xó hội, Hà Nộị
11.Ngõn hàng Nhà nước tỉnh Hải Dương (2012), Bỏo cỏo hoạt ủộng tiền tệ tớn