Thực hiện theo chỉủạo của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhỏnh huyện Nam Sỏch ủó triển khai cỏc hỡnh thức huy ủộng tiền gửi cỏ nhõn như sau:
4.1.1.1. Huy ủộng tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là hỡnh thức huy ủộng vốn truyền thống của NHTM ủược nhõn dõn quen dựng và trở thành thúi quen của người dõn khi cú nhu cầu gửi tiền vào ngõn hàng nhằm mục ủớch hưởng lói hoặc tiết kiệm cho nhu cầu chi tiờu trong tương laị Cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế, mức thu nhập của tăng lờn làm cho mức tiết kiệm trong dõn cũng tăng lờn. Vốn huy ủộng từ cỏc tài khoản tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng lớn trong tiền gửi cỏ nhõn tại ngõn hàng. Vỡ vậy cỏc NHTM của Việt Nam chủ yếu dựng hỡnh thức này ủể huy ủộng vốn cho hoạt ủộng kinh doanh của mỡnh.
- Tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn
Khỏch hàng lựa chọn hỡnh thức này ủể gửi tiền thỡ khỏch hàng ủược gửi, rỳt tiền linh hoạt dưới nhiều hỡnh thức khỏc nhau: tiền mặt, chuyển khoản, chuyển khoản trờn ATM, lói suất thay ủổi theo thỏng; ủồng tiền gửi là: VND, USD, EUR; số tiền gửi tối thiểu ban ủầu là: 100.000 ủ, 10 USD, 10 EUR.
Tuy nhiờn, tại chi nhỏnh khỏch hàng ớt sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm này do lói suất cú sự tương ủồng với sản phẩm tài khoản thanh toỏn. Hơn nữa với cỏc hỡnh thức tiết kiệm cú kỳ hạn khỏc khi tất toỏn trước hạn khỏch hàng ủều hưởng lói khụng kỳ hạn nờn ủa phần khỏch hàng ớt tham gia vào hỡnh thức gửi tiết kiệm này thay vào ủú họ tham gia vào hỡnh thức gửi tiết kiệm theo kỳ hạn ngắn như: 01 tuần, 02 tuần, 03 tuần, 01 thỏng, … (Lói suất phụ lục 2).
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 53
Hỡnh thức này khỏch hàng gửi tiền sẽ lĩnh lói và gốc vào cuối kỳ của sổ tiết kiệm. Khỏch hàng ủược cầm cố sổ tiết kiệm tại ngõn hàng khi chưa ủến hạn rỳt vốn. Với hỡnh thức này chi nhỏnh ỏp dụng mức lói suất caọ Tại chi nhỏnh khỏch hàng ủa số lựa chọn hỡnh thức này ủể gửi tiền. Vỡ khỏch hàng ủược rỳt vốn trước hạn hưởng lói suất khụng kỳ hạn tại thời ủiểm rỳt, khỏch hàng rỳt vốn ủỳng hạn ủược hưởng lói suất ghi trờn sổ. ðến ngày ủỏo hạn khỏch hàng khụng ủến rỳt vốn, ngõn hàng sẽ tự ủộng lói nhập gốc và chuyển toàn bộ số dư mới sang kỳ hạn tương ứng, trường hợp khụng cú kỳ hạn tương ứng chi nhỏnh sẽ chuyển sang kỳ hạn thấp hơn liền kề với lói suất kỳ hạn mới tại thời ủiểm chuyển chi nhỏnh ủang ỏp dụng. (Lói suất phụ lục 2).
- Tiền gửi tiết kiệm trả lói trước toàn bộ
Khỏch hàng trực tiếp ủến quầy giao dịch của chi nhỏnh ủể lựa chọn kỳ hạn gửi; khỏch hàng cú thể sử dụng số dư trờn tài khoản ủể vay vốn, cầm cố, bảo lónh, xỏc nhận khả năng tài chớnh ủể thõn nhõn ủi du lịch, học tập tại nước ngoài, ủược chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ủến hạn thanh toỏn, khỏch hàng ủược nhận lói suất tương ứng với số tiền gửi và kỳ hạn gửi ngay sau khi gửi tiền, số tiền gửi tối thiểu 500.000 ủ, 50 USD, 50EUR. Nếu rỳt vốn ủỳng hạn khỏch hàng ủược hưởng toàn bộ số tiền lói mà ngõn hàng ủó trả, nếu rỳt vốn trước hạn ngõn hàng thu hồi lại toàn bộ khoản lói ủó trả và trả lói theo lói suất khụng kỳ hạn tại thời ủiểm rỳt, rỳt vốn sau hạn thời gian quỏ hạn khỏch hàng hưởng lói suất khụng kỳ hạn. Tại NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch khụng cú khỏch hàng nào gửi tiền vào hỡnh thức nàỵ
- Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn lói suất thả nổi
Khỏch hàng trực tiếp ủến quầy giao dịch của chi nhỏnh ủể lựa chọn kỳ hạn gửi; khỏch hàng cú thể sử dụng số dư trờn tài khoản ủể vay vốn, cầm cố, bảo lónh, xỏc nhận khả năng tài chớnh ủể thõn nhõn ủi du lịch, học tập tại nước ngoài, ủược chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ủến hạn thanh toỏn, khỏch hàng ủược hưởng lói suất thả nổi theo thị trường khụng bị rủi ro về lói suất và ủược ưu ủói lói suất theo quy ủịnh của NHNo từng thời kỳ. Kỳ hạn tối thiểu 03 thỏng, số dư tiền gửi tối thiểu 3.000.000 ủ, 200 USD. Nếu rỳt vốn ủỳng hạn khỏch hàng ủược hưởng toàn bộ số tiền lói vào ngày ủến hạn theo quy ủịnh, nếu rỳt vốn trước hạn khỏch hàng
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 54
hưởng lói theo lói suất khụng kỳ hạn tại thời ủiểm rỳt, rỳt vốn sau hạn thời gian quỏ hạn chi nhỏnh sẽ tự ủộng chuyển toàn bộ số dư (lói nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng kỳ hạn khỏch hàng ủăng ký và ỏp dụng lói suất theo qui ủịnh. Tại NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch khụng cú khỏch hàng nào gửi tiền vào hỡnh thức nàỵ
- Tiết kiệm hưởng lói bậc thang theo thời gian gửi
Khỏch hàng trực tiếp ủến giao dịch tại quầy giao dịch của chi nhỏnh. Hỡnh thức này khỏch hàng thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản tiền gửi, khỏch hàng
ủược phộp rỳt tiền gốc nhiều lần từ số dư tài khoản tại quầy giao dịch của chi nhỏnh mở tài khoản hoặc tại chi nhỏnh NHNo khỏc (tài khoản gửi, rỳt nhiều nơi). Khỏch hàng ủược cầm cố sổ tiết kiệm khi cú nhu cầu cần vay vốn. Ngõn hàng chỉ tớnh và trả lói khi khỏch hàng rỳt gốc. Hỡnh thức gửi tiết kiệm này cú thời hạn tối ủa là 36 thỏng, hết 36 thỏng nếu khỏch hàng chưa ủúng tài khoản, ngõn hàng tựủộng nhập lói vào gốc, chuyển sang kỳ hạn bậc thang mới ỏp dụng lói suất bậc thang theo cỏc bậc và mức lói suất tại thời ủiểm chuyển. 36 thỏng ủược chia ra làm 6 bậc, khỏch hàng rỳt vốn tại thời ủiểm nào thỡ hưởng lói suất tương ứng tại bậc ủú, tiền lói = Số
tiền gốc rỳt x Bậc lói suất x thời gian thực gửi, lói suất cốủịnh ủối với mỗi bậc cụ
thể qua bảng sau: (Lói suất phụ lục 2).
Bảng 4.1. Quy ủịnh thời gian cho cỏc bậc LS TGTK bậc thang trả lói sau toàn bộ
Bậc Thời gian (t) Lói suất Bậc 1 t < 3 thỏng khụng kỳ hạn Bậc 2 3 thỏng ≤ t < 6 thỏng 3 thỏng Bậc 3 6 thỏng ≤ t < 9 thỏng 6 thỏng Bậc 4 9 thỏng ≤ t < 12 thỏng 9 thỏng Bậc 5 12 thỏng ≤ t < 24 thỏng 12 thỏng Bậc 6 t > 24 thỏng 24 thỏng
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 55
- Tiết kiệm hưởng lói bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi
Khỏch hàng trực tiếp ủến quầy giao dịch của chi nhỏnh ủể thực hiện giao dịch và ủược hưởng lói suất gia tăng theo số dư tiền gửi; khỏch hàng cú thể sử dụng số dư trờn tài khoản ủể vay vốn, cầm cố, bảo lónh, xỏc nhận khả năng tài chớnh ủể
thõn nhõn ủi du lịch, học tập tại nước ngoàị Kỳ hạn tối thiểu 12 thỏng, số tiền gửi tối thiểu 100.000.000 ủ. Nếu rỳt vốn ủỳng hạn khỏch hàng ủược hưởng toàn bộ số
tiền lói mà ngõn hàng ủó cam kết, nếu rỳt vốn trước hạn khỏch hàng ủược trả lói theo lói suất khụng kỳ hạn tại thời ủiểm rỳt, nếu khỏch hàng chưa ủến rỳt vốn, chi nhỏnh chuyển toàn bộ số dư (lói nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng và ỏp dụng lói suất hiện hành cho kỳ hạn mớị Mức khuyến khớch:
Bậc 1: từ 100 triệu VND ủến dưới 250 triệu ủồng, khuyến khớch tối ủa 0,02%/thỏng.
Bậc 2: từ 250 triệu VND ủến dưới 500 triệu ủồng, khuyến khớch tối ủa 0,03%/thỏng.
Bậc 3: từ 500 triệu VND trở lờn, khuyến khớch tối ủa 0,04%/thỏng.
Tại NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch khụng cú khỏch hàng nào gửi tiền vào hỡnh thức nàỵ
- Tiết kiệm gửi gúp hàng thỏng
Khỏch hàng cú thể gửi tiền hàng thỏng vào tài khoản dưới nhiều hỡnh thức: Trực tiếp tại quầy; ATM; Mobilebanking; hỡnh thức này cú kỳ hạn tớnh theo thỏng. Ngày ủến hạn của tài khoản cú thể trước hoặc sau ngày ủến hạn thoả thuận ban ủầu vỡ phụ thuộc vào thời gian gửi gúp sớm hoặc muộn của khỏch hàng ở cỏc kỳ gửi gúp.
Ngày ủến hạn của tài khoản ủược tớnh theo cụng thức sau:
Ngày ủến hạn = Ngày ủến hạn gốc + {(Ngày gửi gúp muộn – Ngày gửi gúp sớm)/Số thỏng gửi gúp}.
Số dư tiết kiệm gửi gúp, số kỳ gửi gúp (số thỏng) và số tiền gửi gúp mỗi kỳ
cố ủịnh ủược xỏc ủịnh ngay khi mở tài khoản. Rỳt vốn ủỳng hạn khỏch hàng ủược hưởng toàn bộ tiền lói mà ngõn hàng ủó cam kết. Rỳt vốn trước hạn khỏch hàng tất toỏn sổ tiết kiệm gửi gúp khi chưa thực hiện ủầy ủủ số tiền gửi gúp, số lần gửi gúp
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 56
hoặc khi khỏch hàng yờu cầu tất toỏn trước ngày ủến hạn, trường hợp này khỏch hàng hưởng lói suất khụng kỳ hạn. Rỳt vốn sau hạn thời gian quỏ hạn khỏch hàng
ủược hưởng LS khụng kỳ hạn tại thời ủiểm rỳt. Tại NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch khụng cú khỏch hàng nào gửi tiền vào hỡnh thức nàỵ
- Tiết kiệm dự thưởng
Hỡnh thức tiết kiệm này nhằm chi õn khỏch hàng ủó gắn bú với ngõn hàng
ủồng thời nhờủú mà thu hỳt thờm lượng khỏch hàng mới gúp phần gúp phần tăng trưởng nguồn vốn. Hỡnh thức này khụng ỏp dụng ủối với tiền gửi dõn cư dõn cư dõn cư khụng kỳ hạn, khỏch hàng khi tham gia hỡnh thức huy ủộng này phải cam kết “khụng rỳt vốn trước hạn”. Trường hợp nếu khỏch hàng cần vốn thỡ cú thể vay vốn tại ngõn hàng. Tiết kiệm dự thưởng ỏp dụng cho cỏc hỡnh thức lĩnh lói cuối kỳ
và phỏt ủộng vào cỏc dịp ủặc biệt như: Dịp sinh nhật NHNo&PTNT, hay cỏc ngày lễ lớn của cả nước hoặc phụ thuộc vào mức ủộ cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng hay khả năng cần thu hỳt nguồn vốn vào thời ủiểm ủú. Do chương trỡnh thường mang lại cỏc ưu ủói lớn cho khỏch hàng nờn lượng vốn huy ủộng ủược từ khỏch hàng trong những dịp này cũng gúp phần khụng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy ủộng của chi nhỏnh. Tại NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch Hải Dương ủó ỏp dụng một số chương trỡnh dự thưởng nhằm thu hỳt khỏch hàng gửi tiền như: chương trỡnh huy ủộng tiết kiệm Mựa vàng bội thu, Chào mừng ngày 30-4 và 01-5, Mừng quốc khỏnh 02-9, Mừng ủại lễ 1000 năm Thăng Long Hà Nội, … cỏc chương trỡnh dự
thưởng ủều cú ưu ủói lớn cho khỏch hàng tham gia gửi tiền với nhiều cơ hội trỳng thưởng khi tham gia chương trỡnh.
Với sản phẩm này thụng thường mức lói suất thấp hơn tiết kiệm cú kỳ hạn trả lói sau toàn bộ, do phần chi phớ trỳng thưởng ủược tớnh vào chi phớ huy ủộng vốn. Tuy nhiờn, với sự biến ủộng của thị trường ủụi khi ngõn hàng vẫn phải ỏp dụng lói suất cao ủể thu hỳt khỏch hàng nhưng khỏch hàng vẫn ủược tham gia dự thưởng. (Lói suất phụ lục 2)
- Tiết kiệm học ủường
Hỡnh thức này cú kỳ hạn từ 02 ủến 18 năm. Ngày ủến hạn của tài khoản: cú thể trước hoặc sau ngày ủến hạn thoả thuận ban ủầụ Ngày ủến hạn của tài khoản
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 57 ủược tớnh theo cụng thức sau: Ngày ủến hạn = Ngày ủến hạn gốc + {(Ngày gửi gúp muộn – Ngày gửi gúp sớm)/Số thỏng gửi gúp} ; số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND hoặc 10 USD. Số tiền tiết kiệm gửi gúp, số kỳ gửi gúp (số thỏng) và số tiền gửi gúp mỗi ủịnh kỳ cốủịnh và ủược xỏc ủịnh ngay khi mở tài khoản. Khỏch hàng gửi ủịnh kỳ hàng thỏng theo phương thức gửi trực tiếp ủịnh kỳ gửi ủầu tiờn; cỏc lần gửi tiếp theo cú thể gửi trực tiếp, thụng qua người khỏc, chuyển khoản từ tài khoản khỏc, chuyển khoản qua Atransfer, ATM hoặc ủy quyền cho ngõn hàng tự ủộng trớch. Khỏch hàng gửi tiền trước cho 1 hoặc nhiều ủịnh kỳ: Số tiền gửi trước phải bằng bội số của số tiền gửi mỗi ủịnh kỳ khỏch hàng ủó ủăng ký nhưng khụng vượt quỏ tổng số tiền ủăng ký gửi cũn phải gửị Cũn nếu gửi tiền trễ hạn so với ủịnh kỳ: tối
ủa 12 thỏng (12 ủịnh kỳ).
Khi rỳt khỏch hàng phải rỳt toàn bộ gốc và lóị Rỳt vốn ủỳng hạn: Khỏch hàng ủược hưởng toàn bộ tiền lói mà ngõn hàng ủó cam kết theo quy ủịnh. Rỳt vốn trước hạn: lói cho số tiền, số ngày thực gửi của từng ủịnh kỳ gửi ủến ngày tất toỏn theo mức lói suất tất toỏn quy ủịnh. Rỳt vốn sau hạn: Kể từ ngày ủến hạn, lói ủến hạn ủược bảo lưu chờ thanh toỏn, số tiền gốc ủược trả theo lói suất KKH tại thời
ủiểm tất toỏn. Trường hợp tất toỏn trong trường hợp gửi trễ quỏ 12 thỏng: lói gồm hai phần: lói tất toỏn trước hạn cho số tiền, số ngày của từng ủịnh kỳ ủó gửi ủến
ủịnh kỳủó gửi cuối cựng; lói suất KKH cho số dư của tài khoản tiết kiệm học ủường từ ủịnh kỳ ủó gửi cuối cựng ủến ngày tất toỏn, lói suất thả nổi cộng với (+) lói suất thưởng gia tăng 0,1%/năm. (Lói suất thả nổi là lói suất tiết kiệm kỳ hạn 12 thỏng trả
lói cuối kỳ, ủược ủiều chỉnh phự hợp với lói suất thị trường). Trường hợp mức lói suất tất toỏn thấp hơn lói suất tiền gửi khụng kỳ hạn tại thời ủiểm tất toỏn tài khoản tiết kiệm học ủường thỡ khỏch hàng ủược trả lói suất tiền gửi khụng kỳ hạn. (Lói suất phụ lục 2).
Trường ðại học Nụng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ……… 58
Bảng 4.2. Tất toỏn trước hạn khỏch hàng ủược hưởng lói suất Thời gian thực gửi Lói suất tại thời ủiểm tất toỏn
T <12 thỏng Khụng kỳ hạn
Từ 12 thỏng ≤T ≤50% kỳ hạn gửi 40% LS tiết kiệm 12 thỏng Từ 50% <T ≤80% kỳ hạn gửi 50% lói suất tiết kiệm 12 thỏng Từ 80% <T < 100% kỳ hạn gửi 65% lói suất tiết kiệm 12 thỏng
(Nguồn: Mụ tả sản phẩm của NHNo&PTNT Việt Nam)
Lói trả một lần khi ủến hạn hoặc khi khỏch hàng ủến tất toỏn tài khoản. Tại NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Sỏch chưa cú khỏch hàng gửi loại hỡnh nàỵ
4.1.1.2. Mở tài khoản cỏ nhõn
Việc khuyến khớch khỏch hàng mở tài khoản cỏ nhõn và sử dụng tài khoản tiền gửi cỏ nhõn cũng là một trong những hỡnh thức ủể ủa dạng húa nguồn vốn huy
ủộng. Khỏch hàng gửi tiền nhiều lần vào tài khoản; gửi tại quầy giao dịch của chi nhỏnh mở tài khoản, gửi tại quầy giao dịch chi nhỏnh NHNo khỏc (tài khoản gửi nhiều nơi, rỳt nhiều nơi), chuyển khoản. Khỏch hàng ủược rỳt tiền nhiều lần bằng cỏc phương tiện thanh toỏn. Khỏch hàng dõn cư mở thẻ ATM, tuy nhiờn khỏch hàng của chi nhỏnh phần lớn là nụng dõn, nờn thu nhập vẫn cũn thấp, thúi quen sử dụng