LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay mà các ngân hàng cung cấp cho khách hàng Để hiểu rõ hơn về cho vay tiêu dùng, trước tiên chúng ta cần làm rõ khái niệm cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) là gì.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhằm mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Điều này được thực hiện theo thỏa thuận, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay của Ngân hàng Thương mại (NHTM) là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM sang người vay, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Điều này có thể hiểu là mối quan hệ giữa NHTM và khách hàng vay, trong đó NHTM cung cấp tiền hoặc tài sản để người vay sử dụng, và sau đó nhận lại số tiền lớn hơn giá trị ban đầu.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng đóng vai trò là tổ chức tài chính quan trọng nhất Các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều hình thức cho vay đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Hình thức cho vay được áp dụng chủ yếu là cho vay kinh doanh cho doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể, cũng như vay tiêu dùng cho khách hàng cá nhân Đặc biệt, cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào lợi nhuận cao từ hoạt động này.
Cho vay tiêu dùng, theo giáo trình Tín dụng ngân hàng của Học viện Ngân hàng, được định nghĩa là các khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình từ ngân hàng hoặc công ty tài chính để đáp ứng nhu cầu chi tiêu Tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay và thời hạn, tổ chức tín dụng có thể yêu cầu tài sản bảo đảm hoặc không Hiện nay, cho vay tiêu dùng thường được sử dụng để tài trợ cho các chi phí như mua nhà, xe, giáo dục, y tế và du lịch.
CVTD, hay còn gọi là cho vay tiêu dùng, là một sản phẩm tín dụng quan trọng từ ngân hàng, nhằm hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong việc chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch và y tế Dựa trên hoạt động cho vay, CVTD được hiểu là giao dịch tài sản giữa ngân hàng (bên cho vay) và cá nhân hoặc doanh nghiệp (bên đi vay), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn Tóm lại, CVTD là khoản tiền vay dành cho các mục đích tiêu dùng không phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng (CVTD) là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các chi phí như nhà ở, mua sắm đồ dùng, xe cộ, giáo dục, y tế và nhiều dịch vụ khác.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một phần trong danh mục cho vay của ngân hàng thương mại, do đó nó có đầy đủ các đặc điểm của hoạt động cho vay Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng cũng có những đặc điểm riêng biệt, thể hiện sự linh hoạt và đa dạng trong cách thức phục vụ nhu cầu tài chính của người tiêu dùng.
Khi nhu cầu mua sắm hàng hóa tăng cao, khách hàng thường có xu hướng tiết kiệm trước để chi tiêu, chỉ tìm đến ngân hàng để bù đắp thiếu hụt tạm thời Sự phát triển của nền kinh tế và thu nhập tăng lên sẽ thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng, nhưng đôi khi khoản thu nhập tích lũy chưa đủ để đáp ứng chi tiêu cần thiết, dẫn đến việc khách hàng tìm đến ngân hàng để vay tiền.
Chi phí cho vay tiêu dùng (CVTD) thường cao, khiến nó trở thành một trong những khoản cho vay đắt đỏ nhất của ngân hàng thương mại Mặc dù các khoản vay có quy mô nhỏ, nhưng số lượng vay lại nhiều, dẫn đến chi phí cao cho việc lập hồ sơ và thẩm định Hơn nữa, khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, gây khó khăn trong việc thu thập thông tin và đảm bảo tính chính xác Do đó, quyết định cấp tín dụng, bao gồm thanh tra, kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ, thường tốn kém nhiều chi phí cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay tín dụng (CVTD) của ngân hàng thường đối mặt với độ rủi ro cao, chịu ảnh hưởng từ cả yếu tố khách quan lẫn chủ quan Do đó, CVTD được xem là một lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Các yếu tố khách quan như thiên tai, dịch bệnh, mất mùa, thất nghiệp và chu kỳ kinh tế có ảnh hưởng lớn đến thu nhập của cá nhân và hộ gia đình Khi những nguyên nhân này tác động, việc trả nợ trở nên khó khăn hơn Trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, nhu cầu tiêu dùng tăng, nhưng khi kinh tế suy thoái, người dân thường hạn chế chi tiêu và tăng cường tích lũy, dẫn đến giảm sút thu nhập và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay cho ngân hàng thương mại.
Chất lượng thông tin tín dụng mà khách hàng cung cấp thường khó xác thực và chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố chủ quan Nguồn trả nợ có thể thay đổi nhanh chóng khi người vay thay đổi công việc hoặc gặp vấn đề về sức khỏe Hơn nữa, một số khách hàng có thể cố tình kéo dài thời gian trả nợ, dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn gia tăng Điều này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các loại cho vay khác, đồng thời chi phí cũng tăng do cần bù đắp rủi ro Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng có tính chất co giãn với lãi suất, trong đó họ chủ yếu quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng hơn là lãi suất cụ thể, mặc dù lãi suất trong hợp đồng vay vẫn ảnh hưởng trực tiếp đến tổng số tiền phải trả.
Nguồn trả nợ từ thu nhập hàng tháng của khách hàng có thể biến động lớn, do chênh lệch giữa lương, thưởng và chi phí sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình Các yếu tố này dễ bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi của các điều kiện kinh tế, xã hội, tiến bộ khoa học kỹ thuật và sức khỏe.
1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng
PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Phát triển là biến đổi hoặc làm cho biến đổi theo chiều hướng tăng, từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp
Phát triển cho vay tín dụng (CVTD) bao gồm việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng khoản vay, với mục tiêu gia tăng số lượng khách hàng, đa dạng hóa đối tượng cho vay và giảm tỷ lệ nợ xấu Quá trình này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn mang lại hiệu quả cho ngân hàng, giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường Phát triển CVTD được hiểu là sự tăng trưởng trong hoạt động cho vay, bao gồm các yếu tố định lượng như doanh số, dư nợ và cơ cấu khách hàng, cũng như các yếu tố định tính như chất lượng cho vay và uy tín của ngân hàng, từ đó gia tăng lợi nhuận và đảm bảo mức độ rủi ro hợp lý.
Phát triển Chương trình Vận tải Đường bộ (CVTD) là một chiến lược hợp lý cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong tương lai, phù hợp với xu hướng ngân hàng hiện đại toàn cầu Mặc dù đối mặt với nhiều rủi ro và chi phí phát triển sản phẩm cao, nhưng việc phát triển CVTD vẫn là một xu hướng tất yếu mà các ngân hàng thương mại cần phải theo đuổi.
Các cơ quan quản lý nhà nước đang nỗ lực để quản lý hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, với hai mục tiêu chính: bảo vệ người vay và thúc đẩy sự phát triển lành mạnh của thị trường cho vay tiêu dùng, đồng thời cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của người dân.
Để thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam phát triển đồng bộ với xu hướng toàn cầu, việc hoàn thiện các vấn đề pháp lý cho kênh tài chính tiêu dùng là rất cần thiết Điều này sẽ giúp xây dựng nền tảng vững chắc cho hệ thống ngân hàng thương mại và các công ty tài chính, từ đó tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh.
Để nâng cao nhận thức của người dân về dịch vụ tài chính tiêu dùng, cần có thêm thời gian và các chiến dịch tư vấn hiệu quả trước, trong và sau khi sử dụng dịch vụ Việc thay đổi thói quen của người dân không thể diễn ra nhanh chóng, và hiện nay vẫn còn nhiều người chưa tìm hiểu kỹ các quy định liên quan đến dịch vụ tài chính tiêu dùng, cũng như có ý thức trả nợ kém Điều này dẫn đến những mâu thuẫn và cái nhìn tiêu cực về dịch vụ tài chính tiêu dùng.
Trình độ của nhân viên trong khâu thẩm định và cho vay là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng, bởi nó tác động đến rủi ro, nợ xấu và chất lượng khoản vay Các ngân hàng thương mại cần chú trọng đào tạo đội ngũ nhân viên chất lượng, có khả năng nhận diện rủi ro và sai sót trong quá trình thẩm định khách hàng Đồng thời, cần tăng cường kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay để giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất.
Marketing là yếu tố thiết yếu trong sự phát triển của ngân hàng, giúp nâng cao hình ảnh và quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Ngân hàng có chiến lược marketing rõ ràng và phù hợp sẽ đạt được sự phát triển bền vững Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD), việc xây dựng chiến lược marketing hiệu quả là cần thiết để truyền tải thông tin đến khách hàng một cách tốt nhất Đồng thời, các ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa sản phẩm CVTD, tối đa hóa lợi ích và chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng, cũng như đơn giản hóa quy trình và thủ tục vay vốn.
1.2.2 Ý nghĩa phát triển cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay là nguồn thu chính của các ngân hàng thương mại, vì vậy phát triển hoạt động cho vay tín dụng (CVTD) không chỉ giúp tăng lợi nhuận mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Phát triển Chương trình Vay Tín Dụng (CVTD) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy các sản phẩm cho vay và dịch vụ ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán và huy động vốn.
Các ngân hàng thương mại hiện nay đang tăng cường tỷ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán, huy động vốn và cho vay Trong đó, sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD) được chú trọng, vì đây là mảng dịch vụ cốt lõi hỗ trợ sự phát triển của ngân hàng và cũng là phương tiện hiệu quả nhất để nâng cao các dịch vụ khác.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt đối với các ngân hàng mới thành lập và các chi nhánh thâm nhập vào thị trường mới, hoạt động cho vay vẫn giữ vai trò cốt lõi trong sự phát triển của ngân hàng Các ngân hàng hiện nay đang tối đa hóa khả năng khai thác dịch vụ đi kèm với cho vay, nhờ vào sự phát triển của mạng lưới và đổi mới công nghệ Việc phát triển cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, không chỉ quyết định sự tồn tại mà còn ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong khu vực.
Phát triển cho vay tín dụng (CVTD) là sự mở rộng cả về quy mô và chất lượng hoạt động cho vay Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính, các ngân hàng cần phải thận trọng và hiệu quả trong việc phát triển sản phẩm cho vay.
Phát triển CVTD hiện nay không chỉ chú trọng vào việc mở rộng quy mô cho vay mà còn tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng Điều này bao gồm việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khác nhau Một nền tảng khách hàng vững mạnh, hoạt động hiệu quả và có uy tín sẽ là cơ sở cho sự tăng trưởng quy mô và đảm bảo an toàn hoạt động cho vay của ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần đầu tư hợp lý vào công tác khách hàng và xác định đúng đối tượng mục tiêu để xây dựng chính sách thu hút phù hợp.
Việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay và đa dạng hóa sản phẩm là rất cần thiết để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng Nhiều ngân hàng đã cam kết cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD) với thủ tục đơn giản và nhanh chóng, chỉ mất từ 3-5 ngày để hoàn tất Các thủ tục CVTD được đơn giản hóa và công khai, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận Ngân hàng cũng đầu tư mạnh vào công nghệ hiện đại và áp dụng các tiêu chuẩn chất lượng để cung cấp dịch vụ tốt nhất Sản phẩm CVTD ngày nay rất phổ biến và trở thành xu thế phát triển của mô hình ngân hàng hiện đại, với các dịch vụ gia tăng đi kèm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng CVTD không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế mà còn tác động trực tiếp đến các cá nhân và tổ chức tham gia.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng a Chỉ tiêu định tính
- T nh đa dạng hoá về sản ph m cho vay tiêu dùng
Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD) phù hợp với nhu cầu thị trường là yếu tố quan trọng thể hiện sự phát triển và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm cần được thực hiện một cách cân nhắc, dựa trên nguồn lực hiện có của ngân hàng, nhằm tránh tình trạng dàn trải quá mức, có thể dẫn đến hiệu quả kinh doanh kém.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
1.3.1 Các nhân tố chủ quan Đây là những nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng bao gồm các ch nh sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất – trang thiết bị, sứ mệnh, mục tiêu, chiến lƣợc kinh doanh, vốn của ngân hàng Cụ thể: a Chiến lược kinh doanh
Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng nhất trong việc nâng cao hiệu quả của CVTD Nó được định nghĩa là tầm nhìn dài hạn của doanh nghiệp về phương hướng, quy mô, thị trường, lợi thế cạnh tranh, nguồn lực, và môi trường ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh cũng như giá trị mà các bên liên quan mong đợi.
Chiến lược kinh doanh là yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường, bao gồm các quyết định về sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), việc thiếu chiến lược kinh doanh sẽ dẫn đến tình trạng bị động trong hoạt động Khi có chiến lược rõ ràng, ngân hàng có thể triển khai các hành động cụ thể và lập kế hoạch cho từng giai đoạn, đảm bảo đạt được các mục tiêu đã đề ra Điều này đặc biệt quan trọng đối với các kế hoạch ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng, bao gồm kế hoạch tăng trưởng tín dụng, chiến lược marketing và chính sách nhân sự.
Các khoản vay là tài sản quan trọng nhất của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và hiệu quả hoạt động của ngân hàng Để tối đa hóa dịch vụ tín dụng, ngân hàng cần tuân thủ nguyên tắc thận trọng, an toàn và thanh khoản Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động cho vay, và một chính sách được xây dựng hợp lý sẽ nâng cao hiệu quả tín dụng, bao gồm việc mở rộng cho vay và quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Việc xây dựng chính sách tín dụng cần dựa trên nhu cầu vốn của khách hàng, khả năng sinh lời và rủi ro tiềm tàng, chính sách của chính phủ và NHNN, quy mô cũng như tính ổn định của các khoản tiền gửi, và chất lượng cán bộ tín dụng Chính sách này là kim chỉ nam cho hoạt động của nhân viên và lãnh đạo ngân hàng, tạo cơ sở cho cán bộ cho vay tự tin thực hiện công việc và quyết định mở rộng tín dụng Nó cũng giúp tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng, liên kết giữa các phòng ban nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh trong giới hạn rủi ro đã tính toán Hơn nữa, chính sách tín dụng giúp ngân hàng thiết lập kế hoạch kinh doanh dài hạn, hoạt động chủ động thay vì phản ứng bị động với chính sách của đối thủ cạnh tranh.
Quy trình tín dụng là tập hợp các nguyên tắc và quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, bao gồm các giai đoạn như lập hồ sơ tín dụng, thẩm định, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát, thu hồi nợ và thanh lý tín dụng Mỗi giai đoạn có mối liên hệ chặt chẽ, với kết quả của giai đoạn trước là cơ sở cho giai đoạn tiếp theo, ảnh hưởng đến chất lượng công việc của giai đoạn sau.
Ngày nay, các ngân hàng và định chế cho vay đều thiết lập quy trình tín dụng, với nội dung cơ bản tương tự nhau nhưng chi tiết khác nhau Việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý không chỉ nâng cao hiệu quả quản trị mà còn giảm thiểu rủi ro và tăng doanh số.
Quy trình tín dụng là nền tảng quan trọng cho việc xây dựng mô hình tổ chức phù hợp tại ngân hàng, giúp xác định rõ ràng nhiệm vụ của các phòng ban và bộ phận chức năng liên quan đến hoạt động cho vay Điều này tạo ra cơ sở phân định trách nhiệm ở từng vị trí, như một quy phạm nghiệp vụ bắt buộc trong nội bộ ngân hàng Quy trình này thường được in thành văn bản hướng dẫn để đảm bảo thực hiện thống nhất các nghiệp vụ tín dụng Nhân viên ngân hàng sẽ nắm rõ trách nhiệm của mình, mối quan hệ với đồng nghiệp và vai trò trong toàn bộ quy trình tín dụng.
Ngân hàng sẽ thiết lập thủ tục hành chính phù hợp với quy định pháp luật và đảm bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng Các quy trình cho vay sẽ được điều chỉnh theo từng nhóm khách hàng và loại hình cho vay, cùng với kỹ thuật phân tích để cung cấp thông tin đầy đủ mà không gây phiền hà cho khách hàng.
Quy trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát và điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp với thực tiễn Qua việc giám sát quy trình này, nhà quản trị ngân hàng có thể nhanh chóng xác định các khâu cần điều chỉnh, từ đó định hướng đào tạo và phân công nhân sự hợp lý, nhằm kiểm soát rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng Chất lượng cán bộ tín dụng cũng là yếu tố then chốt trong quy trình này.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quy trình cho vay của ngân hàng, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và hướng dẫn họ các thủ tục vay vốn Họ thu thập, xử lý thông tin và đưa ra quyết định cho vay, đồng thời thực hiện giám sát và thu nợ sau khi cho vay Để đảm bảo chất lượng cho vay, cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn, khả năng phân tích, đánh giá và trách nhiệm trong công việc, lựa chọn khách hàng có năng lực pháp lý và tài chính tốt Nhờ vào những cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, hoạt động cho vay trở nên an toàn, hiệu quả, nhanh chóng và thuận tiện hơn.
Sự thành công của hợp đồng tín dụng phụ thuộc vào thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng, vì khách hàng thường nhớ lâu những trải nghiệm không hài lòng liên quan đến nhân viên ngân hàng Thông qua kênh truyền miệng, thông tin tiêu cực có thể lan truyền nhanh chóng Do đó, cách làm việc chuyên nghiệp và sự tận tình trong phục vụ sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tín dụng Tác phong chuyên nghiệp không chỉ giúp thành công cho từng hợp đồng mà còn mang lại nhiều cơ hội hợp đồng tiềm năng cho ngân hàng.
Đối với cán bộ tín dụng, đạo đức nghề nghiệp là yếu tố quan trọng hàng đầu bên cạnh trình độ chuyên môn Họ cần có tính trung thực và liêm khiết để đưa ra những quyết định đúng đắn, vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, tính đa dạng và chất lượng của sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Sự đa dạng và chất lượng của các sản phẩm ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính Khi ngân hàng cung cấp những sản phẩm độc đáo và khác biệt, họ có khả năng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng với nhu cầu và điều kiện khác nhau Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị phần mà còn tạo dựng vị thế cạnh tranh vững mạnh trên thị trường.
Mạng lưới ngân hàng rộng rãi giúp tiếp cận khách hàng dễ dàng hơn, từ đó cải thiện quy trình thẩm định, cho vay, giải ngân và quản lý khoản vay Điều này cho phép ngân hàng đưa ra những quyết định phù hợp, đảm bảo sự thành công trong công việc Công tác thông tin cũng đóng vai trò quan trọng trong việc này.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG
Trước tiên, về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
Vào ngày 1 tháng 7 năm 1988, Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong quá trình đổi mới và phát triển của Hệ thống Ngân hàng Việt Nam Sự ra đời của ngân hàng này diễn ra theo Nghị quyết 03 – khoá VI của Ban Chấp Hành Trung Ương Đảng và Nghị định số 53 HĐBT ngày 26 tháng 3 năm 1988, nhằm chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh doanh và hình thành hệ thống ngân hàng cấp 2 Ngân hàng Công thương trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn và có mặt sớm trong lịch sử hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Năm 1990, hệ thống Ngân hàng Việt Nam bắt đầu cải cách với việc tách bạch chức năng quản lý tiền tệ và kinh doanh tiền tệ, đa dạng hóa các loại hình ngân hàng và chuyển sang cạnh tranh có sự quản lý của nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện quản lý chính sách tiền tệ toàn quốc, trong khi hệ thống ngân hàng thực hiện nhiệm vụ cung ứng dịch vụ tài chính Để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng cần mở rộng và đóng vai trò nòng cốt trong phát triển đất nước Ngân hàng Công thương Việt Nam đã trở thành ngân hàng thương mại với chức năng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính theo tiêu chuẩn quốc tế, góp phần nâng cao giá trị cuộc sống và tham gia vào chiến lược phát triển quốc gia Qua thời gian, Ngân hàng Công thương đã mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc, cung cấp dịch vụ đa dạng, hiện đại và an toàn cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung
Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, tọa lạc tại 104 Trần Phú, Phường Mộ Lao, Quận Hà Đông, Hà Nội, được thành lập vào ngày 01 tháng 12 năm 2003 Khi mới thành lập, chi nhánh này là một trong bốn chi nhánh cấp II thuộc chi nhánh Hà Tây Đến ngày 01 tháng 07 năm 2006, chi nhánh Quang Trung đã được nâng cấp từ cấp II lên cấp I theo quyết định của Chủ tịch Hội đồng quản trị, nhằm mở rộng quy mô và nâng cao cơ sở hạ tầng, đồng thời chịu sự quản lý trực tiếp từ NHCT Việt Nam.
Chi nhánh Quang Trung của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, dù ra đời chưa lâu và quy mô còn nhỏ, đã phải đối mặt với nhiều khó khăn trong bối cảnh nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt Nhận thức rõ những hạn chế, ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên đã nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ và đa dạng hóa dịch vụ trong gần 20 năm qua Nhờ đó, sau hơn 15 năm hoạt động, chi nhánh Quang Trung đã duy trì tốc độ tăng trưởng cao, mở rộng quy mô và tổ chức, tạo được vị thế vững chắc trên thị trường.
Ban giám đốc chi nhánh, gồm 1 Giám đốc và 4 Phó giám đốc, là lãnh đạo cao nhất, chịu trách nhiệm quản lý và tổ chức hoạt động kinh doanh Dưới sự lãnh đạo này, các phòng chuyên môn nghiệp vụ có nhiệm vụ tham mưu và hỗ trợ, đảm bảo hoạt động diễn ra thuận lợi Các phòng giao dịch được đặt tại nhiều địa điểm khác nhau nhằm phục vụ khách hàng hiệu quả, đồng thời mỗi phòng ban đều có chức năng riêng, phối hợp hỗ trợ lẫn nhau trong việc thực hiện nhiệm vụ được giao.
Mô hình tổ chức bộ máy điều hành của chi nhánh nhƣ sau:
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam chi nhánh Quang Trung
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính VietinBank Quang Trung)
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban:
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng nghiệp vụ trực tiếp làm việc với các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ để huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, đồng thời xử lý các nghiệp vụ cho vay, tài trợ thương mại Ngoài ra, phòng cũng quản lý các sản phẩm tín dụng theo đúng chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.
Phòng nghiệp vụ đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các giao dịch với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô nhằm huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Đồng thời, phòng cũng xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay và quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp.
Ban Giám đốc Khối kinh doanh
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng giao dịch Việt Phát
Phòng giao dịch Phúc La
Phòng giao dịch Nguyễn Thị Định
Phòng kế toán giao dịch
Phòng tiền tệ kho quỹ
Khối hỗ trợ bao gồm Phòng tổ chức hành chính, hoạt động theo chế độ thể lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, Phòng bán l cũng đóng vai trò là đầu mối kinh doanh của khối bán l chi nhánh.
Mỗi phòng giao dịch được trang bị đầy đủ các bộ phận kế toán giao dịch và tín dụng, phục vụ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Chức năng chính của phòng giao dịch bao gồm cho vay, huy động vốn và cung ứng các sản phẩm dịch vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tùy theo tình hình kinh tế từng thời kỳ, Giám đốc sẽ giao chỉ tiêu cho vay đối với từng phòng giao dịch cho phù hợp
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung có bốn phòng giao dịch: An Khánh, Việt Phát, Phúc La và Nguyễn Thị Định.
Phòng hỗ trợ tín dụng
Phòng ban này có chức năng rà soát và xử lý hồ sơ của Phòng KHDN, Phòng bán lẻ và các Phòng giao dịch, tập trung vào các nghiệp vụ cho vay, phát hành L/C và bảo lãnh Mục tiêu chính là đảm bảo rằng tất cả hồ sơ được xử lý đúng quy trình quy định của NHCT và tuân thủ pháp luật.
Phòng kế toán giao dịch
Bộ phận nghiệp vụ ngân hàng chịu trách nhiệm thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp dịch vụ thanh toán và xử lý hạch toán theo quy định của Nhà nước Họ quản lý hệ thống giao dịch trên máy, theo dõi quỹ tiền mặt cho từng giao dịch viên và tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng.
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ và quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và VietinBank có nhiệm vụ ứng và thu tiền cho các điểm giao dịch cả trong và ngoài quầy, đồng thời thực hiện thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có giao dịch lớn.
Phòng tổ chức hành chính
Thực hiện nhiệm vụ hành chính quản trị giống như các doanh nghiệp khác, đảm bảo cơ sở vật chất cho hoạt động của các phòng ban; quản lý, sắp xếp và điều chuyển nhân sự, đảm bảo chế độ tiền lương cho cán bộ nhân viên, đồng thời tư vấn cho lãnh đạo về quy trình xét tuyển và đề bạt cán bộ.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh (2019-2021) a Kết quả hoạt động kinh doanh chung
Năm 2021, Chi nhánh Quang Trung của VietinBank đã đối mặt với nhiều khó khăn nhưng vẫn duy trì sự ổn định và đạt kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh Ban lãnh đạo chi nhánh đã chú trọng đến đời sống của cán bộ nhân viên, với thu nhập bình quân đạt 25,8 triệu đồng/tháng, cao hơn so với năm 2020.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG
2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng a Những văn bản luật do Nhà nước ban hành
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) tại Việt Nam bắt đầu hình thành từ những năm 1993-1994, với cơ sở pháp lý đầu tiên là Quyết định 18 QĐ-NH5 ngày 16/2/1994 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định này quy định thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và CVTD, trong đó yêu cầu cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lương phải cam kết trích lương, trợ cấp hàng tháng để trả nợ cho tổ chức tín dụng nếu người vay không thể thanh toán nợ gốc và lãi đúng hạn.
Trước năm 1998, các ngân hàng thương mại thiếu hành lang pháp lý để phát triển hoạt động cho vay Tuy nhiên, từ ngày 1 tháng 10 năm 1998, Luật tổ chức tín dụng chính thức có hiệu lực, đánh dấu bước ngoặt quan trọng với việc thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế “Cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng”.
324 1998 QĐ - NHNN (sau này đƣợc thay thế bằng Quyết định số 284/2000/
Quyết định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về việc "Đảm bảo tiền vay thực hiện theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của NHNN" đã thiết lập một khung pháp lý quan trọng, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới cho hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) tại các ngân hàng thương mại.
Hoạt động cho vay tín dụng (CVTD) đã được cải thiện đáng kể từ năm 1999 nhờ vào các nghị định như Nghị định 165/1999/NĐ-CP về giao dịch đảm bảo và Nghị định 178/1999/NĐ-CP về đảm bảo tiền vay của tổ chức tín dụng Các văn bản pháp lý sau này như Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN), Nghị quyết 02/2003/NQ-CP về cho vay không cần đảm bảo bằng tài sản, và Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ đã góp phần mở rộng hoạt động CVTD của các ngân hàng thương mại Nhờ đó, CVTD không ngừng phát triển và tạo ra nguồn thu đáng kể cho các ngân hàng.
Ngày 30 tháng 12 năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Thông tƣ 39 2016 TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (Thông tư
Thông tư 39 và Thông tư 43/2016 TT-NHNN quy định về cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính, có hiệu lực thi hành từ ngày ban hành.
Vào ngày 15 tháng 03 năm 2017, Thông tư này được ban hành nhằm tạo lập khuôn khổ pháp lý mới cho hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và công ty tài chính đối với khách hàng Đồng thời, Thông tư cũng quy định cụ thể về cho vay tiêu dùng tại VietinBank Quang Trung.
Khách hàng cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho cuộc sống hàng ngày, bao gồm các mục đích như mua nhà, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở, sắm sửa trang thiết bị gia đình và mua xe ô tô.
Khách hàng vay vốn của phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đ ch đã thoả thuận trong Hợp đồng cho vay
+ Hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại ph đầy đủ, đúng thời hạn đã thoả thuận trong Hợp đồng t n dụng
+ Mang lại lợi ch cho Ngân hàng Công thương và đáp ứng các quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay
+ Khách hàng có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
+ Khách hàng đƣợc NHCT đánh giá là có mức độ tín nhiệm tốt trong quan hệ tín dụng
+ Có phương án tiêu dùng khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật
+ Tỷ lệ cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn của phương án
+ Tổng thu nhập chứng minh khả năng trả nợ của khách hàng tổng nghĩa vụ nợ phải trả của khách hàng + chi phí sinh hoạt
+ Khoản vay có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản
+ hương thức cho vay từng lần
Doanh số cho vay không vƣợt quá số tiền cho vay đã thoả thuận trong Hợp đồng cho vay
Khi vay vốn, khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay và ký hợp đồng cho vay Số tiền vay sẽ được trả nợ theo nhiều kỳ hạn, trong đó lãi suất được tính dựa trên dư nợ thực tế đầu kỳ và số ngày thực tế của mỗi kỳ hạn trả nợ.
Trong thời gian giải ngân, khách hàng có quyền rút vốn theo tiến độ và nhu cầu sử dụng thực tế Thời gian trả nợ cuối cùng được ghi rõ trong Giấy nhận nợ và không được vượt quá thời điểm đã thỏa thuận trong Hợp đồng vay.
+ hương thức cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
Ngân hàng cung cấp phương thức cho vay cho phép khách hàng sử dụng vốn vay trong hạn mức cho vay để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như rút tiền mặt tại các máy giao dịch tự động hoặc điểm ứng tiền mặt của đại lý Ngân hàng Chính sách.
- Khách hàng và ngân hàng phải tuân thủ các quy định hiện hành về phát hành và sử dụng th t n dụng của ngân hàng
+ hương thức cho vay theo hạn mức thấu chi
Ngân hàng cho phép khách hàng vay vượt số tiền có trong tài khoản thanh toán, bao gồm cả tài khoản thấu chi, theo quy định về hoạt động thanh toán của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại VietinBank Quang Trung
Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng
CBQHKH đang nỗ lực tìm kiếm và tiếp cận khách hàng thông qua các kênh tiếp thị hiệu quả, nhằm tối ưu hóa nguồn lực tìm kiếm khách hàng theo định hướng của Khối bán lẻ và Ban giám đốc chi nhánh.
- Tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫn khách hàng chu n bị hồ sơ đề nghị vay vốn theo quy định của NHCT
Bước 2: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn
CBQHKH thực hiện việc thu thập, tiếp nhận và đối chiếu hồ sơ khách hàng nhằm đảm bảo tính đầy đủ và hợp pháp của các tài liệu Dựa trên thông tin này, tổ chức sẽ lập tờ trình đánh giá và thẩm định khách hàng để trình lên Người thẩm định tín dụng.
Người thẩm định tín dụng có trách nhiệm rà soát và đánh giá hồ sơ đề xuất cấp tín dụng, đồng thời ghi ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý cho vay Sau khi hoàn tất, hồ sơ sẽ được trình lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt.
Bước 4: Phê duyệt cho vay
Cấp có th m quyền thực hiện phê duyệt đối với những hợp đồng t n dụng đủ điều kiện và không vƣợt mức cho vay theo quy định của Ngân hàng
Bước 5: Soạn thảo, ký kết hợp đồng cho vay
- Cán bộ quan hệ khách hàng: Soạn thảo Hợp đồng
- Lãnh đạo phòng khách hàng kiểm soát nội dung Hợp đồng
- Cấp có th m quyền: Yêu cầu chỉnh sửa, bổ sung (nếu cần và Ký kết hợp đồng
Bước 6: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng (nếu có)
ĐÁNH GIÁ VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Trong thời gian qua, VietinBank Quang Trung đã nỗ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ và kế hoạch được giao Đánh giá tổng quát về kết quả công việc của chi nhánh cho thấy những tiến bộ đáng kể trong hoạt động.
Thứ nhất, việc thực hiện quy định cho vay
Chi nhánh cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và quy chế về cho vay, đảm bảo an toàn trong hoạt động này Công tác phân loại và đánh giá khách hàng, cũng như phân loại khoản vay và xếp hạng tín dụng, được chú trọng hàng đầu Để nâng cao chất lượng cho vay, chi nhánh không ngừng hiện đại hóa các công cụ sử dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng được triển khai cho tất cả khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh, đảm bảo chất lượng tín dụng luôn được duy trì an toàn.
Thứ hai, tính đa dạng và hoàn thiện của sản ph m cho vay:
VietinBank Quang Trung đã linh hoạt áp dụng các sản phẩm của VietinBank để cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng Danh mục cho vay đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng Tỷ trọng dư nợ cho tiêu dùng tăng dần qua các năm, cho thấy chi nhánh đang chuyển dịch cơ cấu cho vay theo hướng mở rộng đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
Thủ tục cho vay hiện nay đã trở nên đơn giản và nhanh chóng hơn, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn và đầy đủ để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng Sản phẩm ngày càng được đổi mới, mang lại lợi ích và sự tiện lợi cho người dùng, giúp duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Thứ ba, hệ thống ênh phân phối
Để phục vụ khách hàng hiệu quả, VietinBank Quang Trung đã cải tiến mô hình tổ chức và mở rộng mạng lưới giao dịch Năm 2020, chi nhánh đã di dời PGD Đại Thanh đến An Khánh, một khu đô thị tiềm năng tại Tây Hà Nội, giúp PGD An Khánh tăng trưởng mạnh mẽ, từ vị trí thấp nhất lên thứ hai trong số bốn PGD Năm 2021, PGD Phúc La cũng được chuyển đến địa điểm rộng rãi hơn, thuận tiện hơn cho khách hàng Những quyết định này chứng tỏ tầm nhìn chiến lược của ban lãnh đạo trong việc phát triển hệ thống phân phối của VietinBank Quang Trung.
Thứ tư, tổ chức và quản lý cho vay tiêu dùng
VietinBank Quang Trung đang quản lý và điều hành hoạt động cho vay một cách chuyên nghiệp, nhằm phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng và kiểm soát rủi ro, từ đó đạt được tăng trưởng tín dụng hiệu quả và bền vững Ngân hàng thực hiện linh hoạt chính sách tăng trưởng tín dụng theo từng thời kỳ, nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng và phương án kinh doanh, đồng thời chủ động lập dự phòng rủi ro và xử lý nợ xấu Nhờ những nỗ lực này, quy mô cho vay luôn tăng trưởng, chất lượng tín dụng được cải thiện, và tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát dưới 2%.
Thứ năm, dư nợ và số lượng hách hàng vay tiêu dùng tăng lên
Sự tăng trưởng của CVTD đã nâng cao hình ảnh và khả năng cạnh tranh của chi nhánh tại thủ đô Với khả năng phục vụ số lượng khách hàng lớn, nếu khách hàng hài lòng với dịch vụ, họ sẽ trở thành những người quảng bá hình ảnh chi nhánh hiệu quả Việc gia tăng niềm tin và hình ảnh tích cực trong lòng công chúng đã đóng góp quan trọng vào sự cạnh tranh của ngân hàng trong CVTD cũng như các sản phẩm dịch vụ khác của chi nhánh.
Tính đến cuối năm 2021, chi nhánh Quang Trung đã đạt được 1.224 khách hàng cá nhân, thể hiện nỗ lực đáng kể của toàn bộ chi nhánh Sự gia tăng số lượng khách hàng tất toán khoản vay hàng năm đặt ra yêu cầu cấp thiết trong việc phát triển khách hàng mới, nhằm duy trì và tăng trưởng dư nợ.
2.3.2 Những hạn chế tồn tại
Mặc dù VietinBank Quang Trung đã đạt đƣợc những thành tựu nhất định trong việc phát triển CVTD, song mức độ phát triển vẫn chƣa đáp ứng yêu cầu
Thứ nhất, sản ph m, dịch vụ cho vay tiêu dùng chưa thực sự khác biệt
Sản phẩm CVTD của Chi nhánh rất đa dạng nhưng chưa có những đặc trưng nổi bật để tạo sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Hiện tại, danh mục sản phẩm của Ngân hàng Công thương chưa được phát triển đầy đủ, đặc biệt là các sản phẩm vay tiêu dùng chủ yếu tập trung vào lĩnh vực nhà đất, trong khi sản phẩm cho vay mua ô tô vẫn chưa được chú trọng phát triển.
VietinBank Quang Trung vẫn chưa nổi bật hơn so với các chi nhánh VietinBank khác và các ngân hàng khác, điều này đặt ra thách thức cho ban lãnh đạo và nhân viên của chi nhánh trong việc tạo ra sự khác biệt rõ rệt.
Thứ hai, c n bỏ sót nhiều hách hàng tốt
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, môi trường pháp lý về kế toán và kiểm toán tài chính đang trong quá trình hoàn thiện, khiến tính minh bạch và độ tin cậy của hồ sơ tài chính và thông tin khách hàng chưa đảm bảo Điều này làm cho việc xác định năng lực tài chính, khả năng trả nợ và kiểm soát dòng tiền của nhiều khách hàng vay trở nên khó khăn Thực tế cho thấy, một số khách hàng có lịch sử tín dụng tốt nhưng lại bị ngân hàng xác định mức cho vay thấp hơn nhu cầu thực tế, dẫn đến việc họ phải vay ở ngân hàng khác Hệ quả là ngân hàng mất đi cơ hội phát triển và thu hút những khách hàng tiềm năng.
Thứ ba, nhiều hách hàng rời bỏ ngân hàng
Nhiều khách hàng chỉ vay tại VietinBank Quang Trung một lần và không quay lại, thậm chí khi có nhu cầu vay thêm, họ lại chọn các tổ chức tín dụng khác Điều này dẫn đến chi nhánh mất nhiều chi phí, vì việc tìm kiếm khách hàng mới tốn kém hơn so với việc phát triển từ khách hàng hiện hữu Hơn nữa, việc phát triển cho vay tiêu dùng cũng bị ảnh hưởng, bởi khi một khách hàng rời đi, khả năng họ không giới thiệu người thân hay bạn bè sử dụng dịch vụ của VietinBank Quang Trung là rất cao, khiến chi nhánh mất đi một lượng lớn khách hàng tiềm năng.
Thứ tư, c n phát sinh những hoản nợ quá hạn
VietinBank Quang Trung đã nỗ lực kiểm soát quy trình cho vay, nhưng vẫn gặp phải vấn đề với các khoản vay quá hạn, dù tỷ lệ này ở mức thấp Tuy nhiên, đây vẫn là một thách thức cần giải quyết ngay để tránh nợ xấu, ảnh hưởng đến lợi nhuận do phải trích lập dự phòng rủi ro Hơn nữa, tình trạng nợ quá hạn cũng cản trở chi nhánh trong việc mở rộng hoạt động hoặc xin cấp thêm máy ATM phục vụ cộng đồng.
2.3.3 Những nguyên nhân hạn chế tồn tại a Nguyên nhân hách quan
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng hiện chưa đáp ứng tốt với sự phát triển của nền kinh tế và ngành tài chính ngân hàng Các quy định pháp lý chủ yếu dựa trên giao dịch thủ công, với nhiều loại giấy tờ và quy trình phức tạp Hơn nữa, các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh và đổi mới, tạo ra sự biến động liên tục, gây khó khăn cho hoạt động của các ngân hàng.
Môi trường văn hóa – xã hội tại Việt Nam ảnh hưởng đến thói quen tiêu dùng của người dân, với đặc điểm tiết kiệm và không tiêu dùng trước khi tích lũy Điều này dẫn đến việc sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa phát triển mạnh mẽ.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
3.1.1 Định hướng chung Đối với khối Ngân hàng, cuộc cạnh tranh quyết liệt về thị phần giữa các Ngân hàng với nhau sẽ ngày càng gay gắt Trên địa bàn, với sự xuất hiện ngày càng nhiều các Ngân hàng thương mại khác hoạt động rất năng động và chuyên nghiệp càng khiến cho VietinBank Quang Trung phải cân nhắc thận trọng để tìm cho mình phương hướng phát triển đúng đắn
Vào năm 2022, Chi nhánh Quang Trung của VietinBank đã đặt ra mục tiêu phát triển bền vững đến năm 2026, tập trung vào việc giữ chân khách hàng hiện tại và mở rộng tệp khách hàng mới thông qua thương hiệu và phong cách phục vụ hiện đại Ngân hàng chú trọng vào phân khúc khách hàng vừa và nhỏ, khai thác tiềm năng từ thị trường này, đồng thời cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để gia tăng thu nhập từ dịch vụ Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh sẽ tăng cường công tác huy động vốn, áp dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, xây dựng nền tảng khách hàng tiền gửi ổn định, củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống và mở rộng mạng lưới khách hàng, hướng tới một cơ cấu nguồn vốn ổn định và bền vững.
VietinBank Quang Trung cam kết duy trì sự tăng trưởng ổn định về nguồn vốn, đồng thời đẩy mạnh quảng cáo và triển khai hiệu quả các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng đảm bảo cân đối nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản và vay vốn của khách hàng, với trọng tâm là huy động các nguồn vốn ổn định và lãi suất hợp lý từ các tổ chức kinh tế và cộng đồng dân cư Mục tiêu của năm nay là tiếp tục phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Năm 2022, nguồn vốn tự huy động đạt 15.500 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2021 Ngân hàng đã đẩy mạnh công tác tín dụng, tập trung vào việc giảm nợ xấu và nợ cần chú ý, đồng thời không để phát sinh nợ xấu từ các khoản vay mới Cơ cấu tín dụng được đổi mới theo hướng nâng cao tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng cũng chú trọng cho vay khách hàng mới, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với khách hàng cá nhân, đồng thời thực hiện thẩm định khách hàng một cách chặt chẽ để đảm bảo cho vay hiệu quả và an toàn Việc nắm bắt thị trường các ngành hàng, sản phẩm và khả năng tiêu thụ cũng được thường xuyên thực hiện nhằm đầu tư vốn một cách hiệu quả.
Dịch vụ ngân hàng đa dạng được phát triển với trọng tâm vào các nhóm dịch vụ mũi nhọn, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Sử dụng công nghệ hiện đại, ngân hàng cam kết đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo ra sự hài lòng và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Thực hiện chủ trương của ngân hàng Công thương Việt Nam, chi nhánh đ y mạnh hoạt động CVTD trong năm 2022 nhƣ sau:
Phát triển tín dụng tiêu dùng (CVTD) cần đi đôi với việc đảm bảo chất lượng cho vay, với mục tiêu tăng trưởng dư nợ CVTD khoảng 40% so với năm 2021 Quá trình phát triển phải nằm trong phạm vi kiểm soát và quản lý cho vay, đồng thời thực hiện các biện pháp thu hồi và xử lý nợ tồn đọng, nợ có vấn đề Mặc dù phát triển nhanh mạnh, nhưng cần tuân thủ đúng quy trình và quy định để phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng.
Ngân hàng Công Thương Quang Trung đang tập trung vào việc mở rộng danh mục sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Mục tiêu trong những năm tới là phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và xây dựng mối quan hệ khăng khít với họ Ngân hàng sẽ đi vào chiều sâu và mở rộng một cách có chọn lọc, đảm bảo mỗi khách hàng nhận được sự phục vụ tận tâm và chu đáo nhất khi đến với chi nhánh.
Tích cực và chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới là rất quan trọng, nhằm đảm bảo sự phù hợp giữa khách hàng và dịch vụ Đồng thời, cần chú trọng đến sự an toàn và hiệu quả trong mọi hoạt động, đồng hành với việc tuân thủ đúng các quy định pháp luật hiện hành.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng là yếu tố quan trọng, giúp thực hiện hiệu quả các chiến lược thu hút và tạo sự gần gũi với khách hàng Điều này cho phép doanh nghiệp thấu hiểu và nắm bắt nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
3.2.1 Đ y mạnh hoạt động Marketing, tạo lợi thế cạnh tranh trong ngân hàng
Dựa trên nghiên cứu thị trường tại Hà Đông và các quận lân cận, chi nhánh đã thu thập thông tin đầy đủ về môi trường kinh doanh và nhu cầu của khách hàng Từ đó, chi nhánh áp dụng linh hoạt các chiến lược Marketing nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Phân đoạn thị trường khách hàng
Nghiên cứu chi tiết nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng để lựa chọn chiến lược Marketing phù hợp trong ngắn, trung và dài hạn Việc đánh giá chính xác nhu cầu giúp tập trung nguồn lực vào các phân khúc thị trường tiềm năng, từ đó mở rộng khả năng cho vay tới nhiều đối tượng khác nhau, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Ch nh sách sản ph m
Xác định mục tiêu chiến lƣợc sản ph m CVTD bao gồm:
+ Thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng đồng thời nâng cao vị thế hình ảnh của ngân hàng
+ Tăng số lƣợng sản ph m cung ứng, mở rộng thị phần, tăng doanh số, đa dạng hoá cơ cấu sản ph m dịch vụ cho từng nhóm khách hàng
Nội dung của chiến lƣợc sản ph m bao gồm:
Xác định danh mục sản phẩm của CVTD và thuộc tính của từng sản phẩm là cần thiết để duy trì cơ cấu hợp lý, đồng thời tạo ra sự đan xen hợp lý giữa các loại sản phẩm dịch vụ.
Dựa vào đặc điểm địa bàn hoạt động, doanh nghiệp cần linh hoạt điều chỉnh danh mục sản phẩm để duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới.
Trong thời đại công nghệ 4.0, việc nâng cao thiết bị phục vụ khách hàng và đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên ngân hàng là rất quan trọng Đặc biệt, việc sử dụng smartphone để tương tác với ngân hàng đã trở thành xu hướng tất yếu, đặc biệt là tại VietinBank Do đó, việc phổ cập các ứng dụng như VietinBank Ipay không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao hiệu quả công việc của giao dịch viên trong ngân hàng.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cần hoàn thiện quy trình và đơn giản hóa thủ tục Đồng thời, tăng cường hướng dẫn và cung cấp thông tin kịp thời về những đổi mới, đặc biệt là những cải tiến mang lại lợi ích cho khách hàng.
Mở cửa giao dịch ngoài giờ hành chính và tăng cường giao dịch qua hệ thống phân phối ngân hàng hiện đại là những biện pháp quan trọng để thay đổi cách thức phân phối.
- Ch nh sách giá cả
Trong lĩnh vực cho vay, lãi suất và phí cho vay là những yếu tố quan trọng và nhạy cảm Do đó, việc xây dựng và điều hành chính sách giá cần phải linh hoạt, phù hợp với tính chất và đặc điểm kinh doanh tại từng địa bàn.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, giá cả trở thành yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự lựa chọn sản phẩm và dịch vụ Một chiến lược giá hợp lý không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn tăng sức hấp dẫn đối với khách hàng, từ đó thu hút thêm khách hàng mới và thúc đẩy doanh số cho vay.
Việc xử lý hồ sơ nhanh chóng và chính sách hoa hồng hợp lý cho các cơ sở kinh doanh như hãng xe và trung tâm bất động sản là rất quan trọng Điều này không chỉ duy trì mối quan hệ tốt đẹp mà còn tạo động lực cho các đối tác giới thiệu khách hàng Khi nhắc đến VietinBank Quang Trung, khách hàng sẽ ngay lập tức nghĩ đến thái độ phục vụ tốt và chất lượng dịch vụ đi kèm với chính sách hoa hồng hấp dẫn, tạo nên sự khác biệt so với các ngân hàng khác.
- Ch nh sách cung ứng sản ph m của ngân hàng:
Hệ thống phân phối của ngân hàng không chỉ mang sản phẩm và dịch vụ đến tay khách hàng mà còn là công cụ quan trọng để duy trì và mở rộng thị trường Để nâng cao trải nghiệm khách hàng và cạnh tranh hiệu quả, các chi nhánh cần xây dựng hệ thống kênh phân phối như ATM, POS Hiện tại, một số PGD như An Khánh và Việt Phát chưa được trang bị ATM, điều này cần được VietinBank Quang Trung chú ý và đầu tư khi có điều kiện.
Thường xuyên rà soát kiểm tra t nh ổn định của các máy ATM, POS…
Hỗ trợ khách hàng nhanh chóng khi xảy ra sự cố là rất quan trọng Các thiết bị phục vụ khách hàng chính là bộ mặt của chi nhánh, vì vậy việc quản lý và chăm sóc chúng một cách chu đáo sẽ tạo ấn tượng tích cực với khách hàng tại chi nhánh Quang.
Trung, khi nhận đƣợc thiện cảm từ ph a khách hàng sẽ giúp cho chi nhánh mở rộng được mạng lưới theo hiệu ứng vết dầu loang
- Ch nh sách giao tiếp – khuyếch trương
Chiến lược này tập trung vào việc sử dụng sản phẩm dịch vụ để tăng cường lòng trung thành của khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng mới và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường Hoạt động giao tiếp và khuyếch trương bao gồm quảng cáo, giao dịch cá nhân và marketing trực tiếp nhằm mở rộng hiểu biết của khách hàng về sản phẩm, thuyết phục họ sử dụng dịch vụ và duy trì mối quan hệ với chi nhánh.
Hoạt động truyền thông cần được thực hiện thường xuyên qua các kênh như truyền thanh, truyền hình, gửi thư trực tiếp cho khách hàng và trang trí tại phòng chờ Ngoài ra, thông tin truyền miệng từ khách hàng là một kênh quảng cáo hiệu quả và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Do đó, việc đánh giá mức độ hài lòng và sự thỏa mãn của khách hàng là rất quan trọng để củng cố hình ảnh về chất lượng sản phẩm.
3.2.2 Nâng cao kỹ năng quản lý điều hành cũa những lãnh đạo cấp trung
Quản lý cấp trung đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, trực tiếp điều hành các hoạt động, dự án và kế hoạch kinh doanh Họ thường xuyên tương tác với nhân viên, xây dựng nhóm làm việc hiệu quả và giải quyết mâu thuẫn trong công việc Để thành công, các nhà quản lý cấp trung cần phát triển kỹ năng quản lý bên cạnh chuyên môn công việc Tuy nhiên, thực tế cho thấy họ thường thiên về kiểm soát và chỉ huy nhân viên, thay vì lãnh đạo và quản lý các nguồn lực, điều này tạo áp lực cho nhân viên và làm mờ nhạt vai trò cầu nối giữa lãnh đạo cấp cao và nhân viên.