CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng
- T nh đa dạng hoá về sản ph m cho vay tiêu dùng
Mức độ đa dạng hoá sản ph m cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu thị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển CVTD, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này. Sự đa dạng hoá sản ph m cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng nếu không việc triển khai quá nhiều sản ph m có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không có hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức.
Dựa vào danh mục sản ph m CVTD ngân hàng đang cung cấp để đánh giá mức độ đa dạng về cách thức mà ngân hàng áp dụng nhằm đáp ứng nhu cầu, mong muốn của khách hàng một cách tốt nhất qua đó thể hiện khả năng mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động của ngân hàng. Một danh mục sản ph m đa dạng có thể đáp ứng nhu cầu của nhiều khách hàng trên nhiều lĩnh vực đa dạng.
- Uy t n thương hiệu:
Uy tín của ngân hàng góp phần tạo nên một ấn tƣợng tốt đẹp trong lòng khách hàng. Trong cuộc đua tìm kiếm khách hàng thì ngân hàng nào càng có uy tín sẽ càng thuận lợi trong việc kết nối và mở rộng hệ khách hàng sẵn có của mình.
- Chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng
Chất lƣợng dịch vụ có t nh quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của CVTD. Nếu chất lƣợng không đảm bảo, không nâng cao thì sự đa dạng và phát triển các sản ph m này sẽ không có ý nghĩa khi không đƣợc khách hàng chấp nhận. Chất lƣợng dịch vụ đƣợc đánh giá ở các yếu tố:
+ Sự cam kết của Ngân hàng đối với khách hàng khi sử dụng;
+ Quy trình thủ tục hồ sơ cho vay;
+ Ch nh sách marketing, các hoạt động tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị khuyến mại về sản ph m tạo ra sự hài lòng đối với khách hàng;
+ Trình độ của cán bộ ngân hàng qua chuyên môn nghiệp vụ cũng nhƣ trong quá trình làm việc, khả năng tƣ vấn khách hàng, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng bán hàng...;
+ Trình độ công nghệ thông tin, cơ sở vật chất trang thiết bị đáp ứng với mục tiêu phát triển, đảm bảo khả năng cạnh tranh với các đối thủ khác.
b. Chỉ tiêu định lượng
- Doanh số cho vay tiêu dùng
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng tiêu dùng mà ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa. Doanh số CVTD thường được xác định theo tháng, quý, năm. Nếu hiệu quả cho vay được nhìn nhận trên hai phương diện là khả năng cho vay và khả năng thu hồi vốn vay thì doanh số CVTD nhiều và có tốc độ tăng trưởng cao mới chỉ cho thấy ngân hàng có khả năng thu hút khách hàng, khả năng luân chuyển vốn tốt, nhƣng chƣa nói lên đƣợc khả năng thu hồi các khoản cho vay đó. Doanh số CVTD cao mới chỉ đảm bảo cho sự mở rộng về tín dụng cho ngân hàng. Doanh số CVTD phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt động CVTD và tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng của ngân hàng. Nếu nhƣ các nhân tố khác cố định, thì doanh số CVTD càng cao phản
ánh việc mở rộng hoạt động CVTD của ngân hàng càng tốt.
- Doanh số thu nợ vay tiêu dùng
Chỉ tiêu này phản ánh lƣợng vốn vay tiêu dùng mà ngân hàng đã thu hồi đƣợc trong một kỳ cho vay (theo tháng, quý hay năm . Chỉ tiêu này cũng phản ánh tình hình thu nợ vay tiêu dùng trong kỳ của ngân hàng, thông qua đó đánh giá đƣợc công tác thu hồi nợ của ngân hàng có sát sao, hiệu quả hay không, có gặp những vướng mắc gì không, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết ghi trong hợp đồng tín dụng. Doanh số thu nợ vay tiêu dùng cao thể hiện khả năng thu hồi nợ vay tiêu dùng tốt từ đó các khoản CVTD là tốt, tăng thu nhập cho ngân hàng và đảm bảo mục tiêu hoạt động an toàn của ngân hàng, đồng thời nâng cao đƣợc hiệu quả CVTD của ngân hàng.
- Dƣ nợ cho vay tiêu dùng
Phản ánh tổng dƣ nợ CVTD của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường là cuối kỳ kinh doanh. Tổng dư nợ CVTD bao gồm tổng dư nợ CVTD ngắn hạn, trung dài hạn. Tổng dư nợ CVTD cao và tăng trưởng nhìn chung phản ánh một phần hiệu quả hoạt động tín dụng tốt và ngƣợc lại tổng dƣ nợ tín dụng tiêu dùng thấp, ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động CVTD hay mở rộng thị phần, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém. Tuy nhiên tổng dƣ nợ CVTD cao chƣa hẳn đã phản ánh hiệu quả tín dụng của ngân hàng cao vì đôi khi nó là biểu hiện cho sự tăng trưởng nóng của hoạt động tín dụng tiêu dùng, vƣợt quá khả năng về vốn cũng nhƣ khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng, hoặc mức dư nợ tiêu dùng cao, hoặc tốc độ tăng trưởng CVTD nhanh do mức lãi suất CVTD của ngân hàng thấp hơn so với thị trường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm.
- Mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng
+ Mức tăng dƣ nợ CVTD tuyệt đối = Dƣ nợ CVTD năm nay – Dƣ nợ
CVTD năm trước
+ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng được xác định:
( )
( )
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ CVTD qua các năm, từ đó đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện việc tăng trưởng quy mô đối với CVTD. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động CVTD của ngân hàng ngày càng tăng trưởng ổn định có hiệu quả, mở rộng đƣợc thị phần; ngƣợc lại ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khai thác khách hàng, tăng trưởng dư nợ theo kế hoạch tín dụng.
- Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng: là phần trăm (% dƣ nợ CVTD chiếm trên tổng dƣ nợ cho vay đƣợc xác định nhƣ sau:
( )
Chỉ tiêu này đánh giá quy mô của CVTD trong tổng dƣ nợ, phản ánh quy mô cũng nhƣ ch nh sách CVTD của ngân hàng. Nếu nhƣ chỉ tiêu này lớn sẽ phản ánh đƣợc ngân hàng có thế mạnh trong CVTD, ngƣợc lại, nếu nhƣ chỉ tiêu này nhỏ thể hiện rằng ngân hàng này không có tiềm lực trong CVTD, hay có thể nói mảng CVTD chƣa đƣợc quan tâm phát triển.
- Tỉ lệ nợ quá hạn trên dự nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng ( )
Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh rủi ro đối với các khoản cho vay và hậu quả có thể xảy ra cho ngân hàng từ các khoản nợ quá hạn, nó cho biết tỷ lệ dƣ nợ cho vay có nguy cơ gây mất vốn một phần hoặc toàn bộ cho ngân hàng trên tổng dƣ nợ cho vay. Chỉ tiêu này phản ánh chất lƣợng tài sản có tại một thời
điểm, hiệu quả sử dụng vốn, ý thức trả nợ cũng nhƣ khả năng tài ch nh của khách hàng. Tỷ lệ càng cao chứng tỏ hiệu quả cho vay càng thấp.
- Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng
Số lƣợng khách hàng nhiều hay t, huy động đƣợc bao nhiêu, có đƣợc sự tin tưởng của khách hàng hay không,.. đều phụ thuộc vào hình ảnh, uy tín của ngân hàng. Nếu ngân hàng có uy tín, thì sẽ có nhiều khách hàng hơn, từ đó huy động vốn nhiều hơn, cho vay nhiều hơn,... Điều đó ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.