CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG
2.2.3. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung (2019-2021)
a. Các chỉ tiêu định tính
- Sự đa dạng sản ph m cho vay tiêu dùng:
Những năm gần đây, cùng với sự phát triển của công nghệ, nhiều hình thức, sản ph m CVTD đã ngày càng được mở rộng. Đi theo chiều hướng phát triển thì VietinBank Quang Trung cũng không nằm ngoại lệ, thay vì các sản ph m cho vay truyền thống nhƣ vay mua nhà đất, vay xây sửa nhà …các sản ph m cho vay từ th tín dụng, vay thấu chi cũng đƣợc chú trọng. Những sản ph m cho vay này thủ tục nhanh gọn, đơn giản, thời gian vay vốn nhanh đã giúp cho VietinBank tăng trưởng được một lượng khách hàng đáng kể.
Ngoài ra với việc các ứng dụng quản lý tài khoản trên di động đã và đang là một xu thế của thị trường. Các ngân hàng nói chung và VietinBank nói riêng đang nghiên cứu để phát triển các tiện ích mới nhƣ cho vay trên smartphone để khách hàng dễ dàng sử dụng, tiện lợi trong quá trình đi lại và th m định. Tất nhiên đây đều là những khoản vay nhỏ, có tính thanh khoản cao, và áp dụng đối với một số khách hàng nhất định… nhƣng đây cũng là một trong những bước đổi mới để đa dạng sản ph m cho vay hiện đại.
- Sự uy t n thương hiệu và chất lượng dịch vụ
VietinBank CN Quang Trung là một trong những Ngân hàng lớn và uy t n hàng đầu tại địa bàn quận Hà Đông, Với 4 phòng giao dịch và 1 chi nhánh tại địa bàn, VietinBank Quang Trung cung cấp các sản ph m, dịch vụ tài chính an toàn và hiệu quả cùng với chất lƣợng dịch vụ chuyên nghiệp, an toàn và thân thiện.
Tại chi nhánh của Ngân hàng và các phòng giao dịch đều đƣợc trang bị hệ thống máy tính làm việc hiện đại. Các phần mềm nghiệp vụ đƣợc ngân hàng thường xuyên cập nhật nhanh chóng, chính xác và tiết kiệm thời gian cho cán bộ nhân viên ngân hàng và cả khách hàng.
Trong những năm gần đây, VietinBank Quang Trung tổ chức các đợt xét tuyển nhân viên vào làm việc tại ngân hàng. Chi nhánh xác định đƣợc phương hướng trong bộ máy làm việc tại chi nhánh và các phòng giao dịch.
Các cán bộ tín dụng làm việc với khách hàng cần có sức kho , linh hoạt và dễ tiếp cận với các phần mềm chuyên dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó là các cán bộ có kinh nghiệm lâu năm, hướng dẫn các cán bộ tr vào làm tiếp xúc và nâng cao trình độ tăng kinh nghiệm làm việc. Vì vậy VietinBank Quang Trung luôn có ý thức sẵn sàng tiếp khách hàng với tâm lý thoải mái, đồng thời làm việc chuyên nghiệp.
b. Các chỉ tiêu định lượng
Bảng 2.4: Bảng doanh số cho vay, thu nợ và dƣ nợ cho vay tiêu dùng Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Doanh số cho vay 355 426 488
Doanh số thu nợ 256 297 313
Dƣ nợ cuối kỳ 375 504 679
Đơn vị tính: tỷ đồng
Biểu: 2.7. Biểu đồ doanh số cho vay, thu nợ và dƣ nợ cuối kỳ chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2019-2021
355
426
488
256 297 313
375
504
679
0 100 200 300 400 500 600 700 800
2019 2020 2021
Doanh số cho vay
Doanh số thu nợ
Dƣ nợ cuối kỳ
- Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số CVTD phản ánh lƣợng vốn vay tiêu dùng mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng trong một thời kỳ. Trong giai đoạn 2019-2021 vừa qua, doanh số CVTD của VietinBank Quang Trung liên tục tăng, từ 355 tỷ đồng năm 2019 lên 426 tỷ đồng năm 2020 và 488 tỷ đồng năm 2021. Có đƣợc kết quả này một phần đến từ định hướng chung về việc đ y mạnh cho vay dư nợ cá nhân (trong đó phần lớn là vay tiêu dùng) của NHCT khi liên tục cải tiến các sản ph m dịch vụ nhằm thu hút khách hàng vay vốn, nổi bật nhất là các chương trình ưu đãi lãi suất “Lãi suất ưu đãi, vũng chãi tương lai” hay “Vay ưu đãi, lãi tri ân”. Một phần khác đến từ những nỗ lực và cố gắng của Ban lãnh đạo cũng nhƣ toàn thể CBNV tại VietinBank Quang Trung trong giai đoạn này. Có thể kể đến việc cho vay chủ đầu tƣ để thực hiện dự án bất động sản Song Lộc đã kéo theo việc rất nhiều khách hàng cá nhân vay mua tại dự án này, đem lại doanh số CVTD khá lớn.
- Doanh số thu nợ vay tiêu dùng
Doanh số thu nợ vay tiêu dùng cũng là vấn đề mà ngân hàng đặc biệt quan tâm, nhận thức đƣợc công tác thu nợ hết sức quan trọng và cần thiết nên ngân hàng đã đ y mạnh công tác thu nợ và đạt kết quả tích cực. Doanh số thu nợ vay tiêu dùng qua các năm đều tăng. Điều này cho thấy hoạt động cho vay, thu nợ vay tiêu dùng đƣợc diễn ra đan xen, đều đặn. Tình trạng cho vay ra nhƣng không thu đƣợc nợ đƣợc hạn chế rất nhiều, bảo đảm chất lƣợng nợ CVTD luôn ở mức tốt.
- Dư nợ cho vay tiêu dùng và mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ CVTD phản ánh rõ nét thực trạng và ch nh sách tăng trưởng tín dụng của từng ngành tại thời điểm nhất định. VietinBank Quang Trung cũng đang đi sâu vào khai thác hoạt động CVTD, đa dạng hóa sản ph m, góp phần
làm cho hoạt động tín dụng bán l của ngân hàng phát triển mạnh mẽ. Dƣ nợ CVTD năm 2019 đạt 375 tỷ đồng thì bước sang năm 2020 dư nợ CVTD tăng thêm 129 tỷ, tương đương với mức tăng 34,40%, lên mức 504 tỷ đồng. Đà tăng này tiếp tục đƣợc duy trì khi đến hết năm 2021, dƣ nợ CVTD tăng 175 tỷ, tương đương mức tăng 34,72% so với năm 2020, đạt mốc 679 tỷ đồng.
Điều này có thể thấy rằng thị trường tín dụng tiêu dùng còn rất nhiều tiềm năng để khai thác. VietinBank Quang Trung cần tiếp tục nỗ lực hơn nữa để nâng cao quy mô CVTD tại chi nhánh.
Dƣ nợ CVTD tăng dần qua các năm ngày càng khẳng định vị thế, khả năng mở rộng, tiếp thị của chi nhánh. Mặc dù chỉ tiêu này chƣa phản ánh đƣợc chất lƣợng của những khoản vay nhƣng cũng đã cho thấy hiệu quả của việc tìm kiếm khách hàng mới, phát huy thế mạnh trên thị trường góp phần thực hiện nhiệm vụ mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng
- Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.5: T trọng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tổng dƣ nợ 4.594 5.525 6.658
Dƣ nợ CVTD 375 504 679
T lệ Dƣ nợ CVTD/
Tổng dƣ nợ 8,16% 9,12% 10,20%
Có thể nhận thấy tỷ trọng CVTD qua các năm đang có xu hương tăng dần. Điều này cho thấy CVTD ngày càng đƣợc tập trung, chú trọng, ƣu tiên phát triển theo đúng định hướng hoạt động của ban lãnh đạo NHCT nói chung và VietinBank Quang Trung nói riêng. Tuy nhiên tỷ trọng và dƣ nợ CVTD
vẫn còn đang là khá nhỏ, do đó VietinBank Quang Trung cần có các biện pháp để phát triển CVTD hơn nữa trong thời gian tới.
- Tỉ lệ nợ quá hạn CVTD
Bảng 2.6: T trọng nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dƣ nợ CVTD 375 504 679
Nợ quá hạn 6 17 13
T lệ nợ quá hạn/
Dƣ nợ CVTD
1,60% 3,37% 1,91%
Đi kèm với tăng trưởng dư nợ đó là áp lực về tỷ trọng nợ quá hạn. Tỷ trọng nợ quá hạn cao sẽ dẫn đến rủi ro nhiều hơn trong khâu thu hồi nợ, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của chi nhánh. Ch nh vì lý do đó, khâu th m định cho vay luôn đƣợc ban lãnh đạo chi nhánh chú trọng và kiểm soát chặt chẽ. Tuy vậy, rủi ro nợ quá hạn luôn luôn tiềm n và không thể tránh khỏi.
Năm 2019, nợ quá hạn CVTD của chi nhánh là 6 tỷ đồng, tương đương 1,60% dư nợ CVTD. Bước sang năm 2020, nợ quá hạn tăng mạnh lên 17 tỷ đồng, chiếm 3,37% dƣ nợ CVTD. Năm 2021, với những biện pháp mạnh tay và cứng rắn hơn trong khâu xử lý, thu hồi nợ, tỷ trọng nợ quá hạn đã giảm và được kiểm soát ở mức dưới 2%. Cụ thể, nợ quá hạn năm 2021 là 13 tỷ đồng, giảm 4 tỷ đồng so với năm 2020, chiếm 1,91% dƣ nợ CVTD.
- Số lượng khách hàng vay tiêu dùng
Dựa trên việc nghiên cứu thị trường và tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu của người dân trên địa bàn quận Hà Đông và TP Hà Nội, Chi nhánh đã triển khai nhiều sản ph m cho vay đến khách hàng từ đó gia tăng số lƣợng khách hàng vay vốn theo thời gian. Sản ph m cho vay đƣợc thay đổi linh hoạt phù hợp
với nhu cầu của khách hàng. Số lƣợng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng của chi nhánh đƣợc thể hiện qua biểu đồ nhƣ sau:
Biểu 2.8. Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng tại VietinBank Quang Trung ngày càng gia tăng qua các năm, điều đó chứng tỏ quy mô CVTD tại VietinBank Quang Trung ngày càng đƣợc phát triển, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của VietinBank Quang Trung ngày càng cao trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng TMCP. Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng năm 2020 và 2021 lần lượt tăng lên 106 KH và 174 KH so với năm trước đó. Để giải thích cho sự gia tăng này, phải kể đến một nguyên nhân quan trọng là VietinBank Quang Trung đã cung cấp các gói tín dụng với lãi suất ƣu đãi, tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của Chính phủ. Bên cạnh đó, ngân hàng đã đưa ra hàng loạt các sản ph m dịch vụ mới thu hút và chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
944 1,050 1,224
0 200 400 600 800 1,000 1,200 1,400
2019 2020 2021
Số lượng KH vay tiêu dùng