CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG
2.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng
Hoạt động CVTD ra đời ở Việt Nam cách đây chƣa đƣợc bao lâu (chỉ mới bắt đầu từ khoảng những năm 1993-1994 . Cơ sở pháp l đầu tiên là Quyết định 18 QĐ-NH5 ngày 16/2/1994 do thống đốc NHNN ban hành. Đó là thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và CVTD. Trong đó, một trong những điều kiện để vay vốn là cơ quan quản lí hoặc cơ quan trả lương, trả trợ cấp cho viên chức đó cam kết tr ch lương, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho TCTD nếu đến hạn người vay không trả được nợ gốc và lãi.
Từ những năm 1998 trở về trước gần như các Ngân hàng thương mại không có một hành lang pháp lý đảm bảo cho hoạt động này phát triển nhƣ mong đợi. Nhƣng từ ngày 1 tháng 10 năm 1998, khi Luật tổ các tổ chức tín dụng có hiệu lực và thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế “Cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng” theo quyết định số 324 1998 QĐ - NHNN (sau này đƣợc thay thế bằng Quyết định số 284/2000/
QĐ - NHNN trong đó quy định rõ về “Đảm bảo tiền vay thực hiện theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của NHNN” đã tạo ra một khung pháp lý mở ra một giai đoạn phát triển mới của hoạt động CVTD trong các Ngân hàng thương mại.
Hoạt động CVTD càng hoạt động tốt hơn khi đến năm 1999, Chính Phủ lại ban hành thêm Nghị định 165 1999 NĐ - CP về giao dịch đảm bảo, Nghị định 178 1999 NĐ - CP về đảm bảo tiền vay của tổ chức tín dụng. Đặc biệt với các văn bản đƣợc hình thành sau này nhƣ: Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng 1627 2001 2000 QĐ - NHNN do thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành thay thế cho Quyết định 284; Nghị quyết số 02/2003/NQ - CP về cho vay không phải đảm bảo bằng tài sản do Chính phủ ban hành; Quyết định 493 2005 2000 QĐ - NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng; Quyết định 127 2005 2000 QĐ - NHNN ban hành sửa đổi một số điều của Quyết định 1627… đã giúp cho các Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động CVTD. Từ đó, hoạt động CVTD không ngừng phát triển và tạo một nguồn thu đáng kể cho các Ngân hàng.
Ngày 30 tháng 12 năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Thông tƣ 39 2016 TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (Thông tư 39 và Thông tƣ 43 2016 TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài ch nh (Thông tƣ 43 . Hai Thông tƣ này có hiệu lực thi hành từ ngày 15 03 2017. Hai Thông tƣ này đƣợc ban hành tạo lập khuôn khổ pháp lý mới về cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, công ty tài ch nh đối với khách hàng.
b. uy định về cho vay tiêu dùng tại VietinBank Quang Trung - Đối tượng cho vay
Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để phục vụ đời sống và sinh hoạt nhƣ mua nhà, xây nhà, sửa chữa nhà ở, mua sắm trang thiết bị gia đình, mua xe ô tô…
- Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đ ch đã thoả thuận trong Hợp đồng cho vay.
+ Hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại ph đầy đủ, đúng thời hạn đã thoả thuận trong Hợp đồng t n dụng.
+ Mang lại lợi ch cho Ngân hàng Công thương và đáp ứng các quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay.
- Điều iện cho vay
+ Khách hàng có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Khách hàng đƣợc NHCT đánh giá là có mức độ tín nhiệm tốt trong quan hệ tín dụng.
+ Có phương án tiêu dùng khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
+ Tỷ lệ cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn của phương án.
+ Tổng thu nhập chứng minh khả năng trả nợ của khách hàng tổng nghĩa vụ nợ phải trả của khách hàng + chi phí sinh hoạt
+ Khoản vay có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản - hương thức cho vay
+ hương thức cho vay từng lần
Doanh số cho vay không vƣợt quá số tiền cho vay đã thoả thuận trong Hợp đồng cho vay.
Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Ngân hàng cho vay làm thủ tục vay vốn và ký kết Hợp đồng cho vay. Số tiền vay đƣợc trả nợ thành nhiều kỳ hạn trong đó số tiền lãi phải trả đƣợc t nh trên dƣ nợ thực tế đầu kỳ và số ngày thực tế của kỳ hạn trả nợ đó.
Trong thời hạn giải ngân, khách hàng đƣợc rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế. Thời điểm trả nợ cuối cùng đƣợc ghi trên Giấy nhận nợ đảm bảo không vƣợt quá thời điểm trả nợ cuối cùng thoả thuận trong Hợp đồng cho vay.
+ hương thức cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
- Là phương thức cho vay mà Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng đƣợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức cho vay để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy giao dịch tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHCT.
- Khách hàng và ngân hàng phải tuân thủ các quy định hiện hành về phát hành và sử dụng th t n dụng của ngân hàng.
+ hương thức cho vay theo hạn mức thấu chi
Ngân hàng cho vay thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài khoản thanh toán (bao gồm cả tài khoản th ghi nợ phù hợp với quy định về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.