CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại
1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng
Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai bên Theo Viện Nhân lực Ngân hàng Tài chính, tín dụng được định nghĩa là việc một bên chuyển giao giá trị cho bên kia trong một khoảng thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả đúng hạn Khái niệm này đã được nhiều nhà kinh tế học nghiên cứu và phát triển qua các hình thái kinh tế khác nhau.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Điều 4 Khoản 14, "cấp tín dụng" được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay tiền, trong đó ngân hàng cho vay quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định Bên vay có trách nhiệm thanh toán gốc và lãi theo thỏa thuận Đối tượng vay vốn có thể là cá nhân, tổ chức hoặc pháp nhân, với mục đích sử dụng vốn đa dạng như sản xuất kinh doanh hoặc chi tiêu cá nhân Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng tài trợ cho cá nhân, hộ gia đình nhằm hỗ trợ chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ không thiết yếu trước khi có khả năng chi trả.
Các khoản cho vay này được thiết kế cho nhiều mục đích tiêu dùng khác nhau, bao gồm mua nhà, xây dựng hoặc sửa chữa nhà cửa, mua sắm nội thất, xe ô tô, xe máy, cũng như thanh toán cho các dịch vụ giáo dục, y tế và du lịch.
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Đặc điểm thứ nhất của hoạt động CVTD là mức lãi suất vay khá là cao Điều này là do các hợp đồng vay thường có quy mô nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Bất kể giá trị khoản vay là lớn hay nhỏ thì bộ phận tín dụng của ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng, dẫn tới chi phí quản lí những món vay như này tương đương với chi phí cho vay một hợp đồng lớn đối với doanh nghiệp để phục vụ sản xuất kinh doanh Đặc điểm thứ hai của hoạt động CVTD là tính nhạy cảm theo chu kì Trong thời kì nền kinh tế mở rộng, thu nhập của người dân giữ vững ở mức ổn định và dư dả, nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy khả năng kinh tế hiện tại của mình không thể kham nổi mức chi tiêu cao hơn, do đó sẽ hạn chế vay mượn từ ngân hàng
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường không bị ảnh hưởng bởi lãi suất, mà họ chủ yếu quan tâm đến khoản tiền phải trả định kỳ Mức thu nhập và trình độ dân trí có ảnh hưởng lớn đến việc sử dụng khoản vay, với những người có trình độ cao thường quản lý vốn vay và thu nhập cá nhân hiệu quả hơn, giúp ngân hàng dễ dàng thu hồi nợ Tuy nhiên, nguồn trả nợ của khách hàng có thể biến động lớn do chênh lệch giữa thu nhập và chi phí sinh hoạt, và dễ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố chủ quan như thay đổi công việc hay biến động thu nhập, cũng như các yếu tố khách quan như tình hình kinh tế, sức khỏe và cạnh tranh lao động.
Các cán bộ tín dụng thường gặp khó khăn trong việc xác định khách hàng có đủ điều kiện vay tiêu dùng hay không Tư cách của khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, nhưng việc xác định yếu tố này rất phức tạp Khó khăn trong việc thu thập và xác minh thông tin cũng như thu nhập của khách hàng góp phần vào vấn đề này Hệ quả là ngân hàng có thể đưa ra những quyết định sai lầm, dẫn đến việc phải gánh chịu rủi ro tín dụng không cần thiết.
1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại
Dựa vào mục đích sử dụng, hoạt động cho vay tại ngân hàng được phân thành nhiều loại hình khác nhau Theo tài sản bảo đảm, dịch vụ cho vay hiện nay được chia thành hai loại chính: cho vay thế chấp và cho vay tín chấp, mỗi loại có những đặc điểm và sự khác biệt riêng.
Cho vay thế chấp là hình thức cho vay yêu cầu tài sản đảm bảo, cụ thể là bất động sản (nhà, đất) hoặc động sản (xe cộ, tài sản có giá khác) Ngân hàng yêu cầu thế chấp để giảm rủi ro trong quá trình cho vay, đảm bảo khả năng thu hồi vốn nếu khách hàng không thể trả nợ Trong suốt thời gian vay, tài sản đảm bảo vẫn thuộc quyền sở hữu của khách hàng, nhưng ngân hàng sẽ giữ giấy tờ sở hữu Nếu khách hàng mất khả năng trả nợ, ngân hàng có quyền thu hồi và phát mại tài sản để thu hồi vốn.
Cho vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa chủ yếu vào uy tín của người vay Tuy nhiên, để được phê duyệt, người vay cần cung cấp chứng minh khả năng trả nợ thông qua các giấy tờ như chứng minh thu nhập, hóa đơn và hợp đồng có giá trị liên quan.
Căn cứ vào mục đích vay vốn, hoạt động cho vay tiêu dùng được chia thành hai loại: vay tiêu dùng cư trú và vay tiêu dùng phi cư trú.
- Vay tiêu dùng cư trú: là khoản vay nhằm phục vụ mục đích xây dựng sửa sang, cải tạo nhà cửa của cá nhân và hộ gia đình
Vay tiêu dùng phi cư trú là hình thức vay tiền nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống, bao gồm việc mua sắm đồ dùng, phương tiện, và đáp ứng nhu cầu giải trí, du lịch, học tập.
Ngoài ra, căn cứ vào phương thức hoàn trả, CVTD có thể chia làm ba loại:
Vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho phép người vay thanh toán định kỳ một phần gốc và lãi theo thỏa thuận với ngân hàng, cho đến khi hoàn tất khoản vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn mà khách hàng không có khả năng thanh toán một lần, và thường dành cho các khoản vay trung và dài hạn.
Vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức vay mà người đi vay sẽ thanh toán toàn bộ gốc và lãi trong một lần khi đến hạn Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay nhỏ và ngắn hạn.
Vay tiêu dùng tuần hoàn, hay còn gọi là vay hạn mức, là hình thức vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong thời gian xác định Khách hàng có thể vay và trả nợ nhiều lần trong hạn mức đã được cấp Các sản phẩm như thẻ tín dụng và hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán cá nhân cũng thuộc loại hình vay hạn mức này.
1.1.3 Nguyên tắc, điều kiện cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại
Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
Phát triển CVTD là khái niệm trừu tượng, được hiểu là tăng trưởng lợi nhuận và doanh số từ thị trường vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Để đạt được mục tiêu này, cả số lượng và chất lượng khoản vay tiêu dùng cần được cải thiện Sự phát triển về số lượng bao gồm mở rộng quy mô thị trường, gia tăng lượng khách hàng và quy mô các khoản vay Trong khi đó, phát triển chất lượng liên quan đến việc kiểm soát chặt chẽ các khoản vay, đảm bảo quá trình thu hồi gốc và lãi đúng hạn, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, và ngân hàng mở rộng dư nợ mà không gia tăng rủi ro tín dụng.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các tiêu chí định lượng
- Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVTD:
A = x 100 Trong đó: A (%): Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVTD
Dư nợ là chỉ tiêu quan trọng thể hiện sự tăng trưởng của dư nợ cho vay tín dụng qua từng năm Chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng, khả năng tìm kiếm khách hàng mới và kiểm tra tiến độ thực hiện kế hoạch đã đề ra.
Chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng có lượng vay tiêu dùng lớn và dư nợ ổn định, phản ánh sự hiệu quả trong hoạt động Ngược lại, chỉ tiêu thấp cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là trong việc thu hút khách hàng và quản lý tín dụng.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ ngân hàng thường dao động từ 12% đến 18%, mức này được coi là hợp lý cho thị trường tiền tệ và vốn Nếu tỷ lệ này vượt quá mức 18%, có thể dẫn đến tình trạng "tăng trưởng nóng", gây khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro cho vay Ngược lại, tỷ lệ thấp có thể hạn chế khả năng tiếp cận vốn của người dân, không chỉ cản trở sự phát triển của nền kinh tế mà còn tạo điều kiện cho tín dụng đen gia tăng.
- Tỷ lệ tăng trưởng doanh số CVTD:
B = x 100 Trong đó: B (%): Tỷ lệ tăng trưởng doanh số CVTD
DSCV là chỉ tiêu quan trọng thể hiện sự tăng trưởng doanh số cho vay tín dụng (CVTD) qua các năm, giúp đánh giá khả năng cho vay và tìm kiếm khách hàng cũng như thị trường mới Chỉ tiêu này cũng phản ánh tiến độ thực hiện các chính sách tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ tăng trưởng doanh số CVTD bao gồm toàn bộ dư nợ CVTD trong năm tính đến thời điểm hiện tại và dư nợ CVTD đã thu hồi trong năm, tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ.
Chỉ tiêu CVTD cao cho thấy ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả, trong khi chỉ tiêu thấp cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng thị trường, tìm kiếm khách hàng vay mới và thực hiện kế hoạch tín dụng.
- Tỷ lệ thu lãi CVTD:
Trong đó: HSTL (%):Tỷ lệ thu lãi CVTD
I: Tổng lãi đã thu của các khoản CVTD
I 0 : Tổng lãi phải thu của các khoản CVTD
Tỷ lệ thu lãi CVTD là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả triển khai kế hoạch tài chính của ngân hàng Chỉ số này kiểm tra khả năng thu hồi lãi từ các khoản CVTD, đồng thời phản ánh tình hình thực hiện kế hoạch tăng trưởng doanh thu từ hoạt động này.
Chỉ tiêu tỷ lệ thu lãi từ cho vay tín dụng (CVTD) cao cho thấy ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ, với lợi nhuận lớn và tiến độ triển khai kế hoạch tài chính tốt Ngược lại, tỷ lệ này thấp có thể chỉ ra rằng ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu và gây ra bất ổn trong hoạt động CVTD, như nợ xấu gia tăng Tỷ lệ thu lãi CVTD từ 80% đến 100% cho thấy hoạt động CVTD của ngân hàng diễn ra hiệu quả, trong khi tỷ lệ dưới 80% cần được xem xét và cải thiện.
- Hệ số thu nợ CVTD:
Trong đó: HSTN (%): Hệ số thu nợ CVTD
DSTN: Doanh số thu nợ CVTD
Hệ số thu nợ CVTD là chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả tín dụng của ngân hàng trong việc thu hồi nợ Chỉ số này cho biết ngân hàng có thể thu hồi bao nhiêu vốn từ doanh số CVTD trong một khoảng thời gian nhất định Hệ số thu nợ CVTD cao chứng tỏ ngân hàng thực hiện công tác tín dụng và thu hồi nợ hiệu quả.
- Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD:
Trong đó: N (%):Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD
NQH: Nợ quá hạn CVTD
Dư nợ CVTD là chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh tình trạng nợ quá hạn, cho thấy khả năng quản trị tín dụng và hiệu quả trong việc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD cao cho thấy chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng kém, trong khi tỷ lệ này thấp cho thấy khả năng kiểm soát các khoản vay của ngân hàng tốt hơn.
Tỷ lệ thu nhập từ CVTD so với tổng thu nhập cho thấy phần trăm thu nhập mà ngân hàng thu được từ hoạt động cho vay Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động CVTD, cho biết trong mỗi đồng thu nhập từ cho vay, có bao nhiêu phần đến từ hoạt động CVTD.
Chỉ tiêu này càng cao thì càng chứng tỏ khía cạnh CVTD của ngân hàng đang hoạt động hiệu quả, mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng
1.2.2.2 Các tiêu chí định tính
Để đánh giá chất lượng hiệu quả hoạt động cho vay, bên cạnh các chỉ tiêu định lượng, chúng ta cần xem xét các tiêu chí định tính Những tiêu chí này chủ yếu dựa vào cơ sở pháp lý và mức độ nghiêm ngặt trong việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ, cũng như các cam kết trong hợp đồng tín dụng của Ngân hàng.
Các hoạt động cho vay và hợp đồng tín dụng chỉ có hiệu lực khi tuân thủ đúng các quy định pháp luật của Nhà nước, bao gồm các quy chế cho vay và các văn bản chỉ đạo từ Chính phủ cùng Ngân hàng Nhà nước Thông tư 39/2016/TT-NHNN đã thiết lập đầy đủ các quy chế và hướng dẫn cơ bản về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
Hoạt động cho vay của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) dựa trên quy chế cho vay riêng, phù hợp với từng lĩnh vực kinh doanh Mỗi NHTM xây dựng văn bản cụ thể về quy định cho vay, quy trình lập hồ sơ, giải ngân và theo dõi lịch trả nợ của khách hàng, nhằm đảm bảo tuân thủ quy trình cho vay hiệu quả Chất lượng hoạt động cho vay được đánh giá qua việc khai thác thông tin khách hàng, thủ tục vay, thời gian thẩm định, lãi suất và thái độ phục vụ Hợp đồng tín dụng là bước quan trọng trong quy trình cho vay, quy định thông tin bên vay và bên cho vay, thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn, số tiền giải ngân và phương thức hoàn trả Những chỉ tiêu này phản ánh tính hiệu quả của hoạt động cho vay và là cơ sở để đánh giá sự thành công của khoản vay.
1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của một số chi nhánh Ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Agribank – Chi nhánh
SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO AGRIBANK – CHI NHÁNH THANH TRÌ
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của một số Chi nhánh Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội (Vietinbank Hà Nội) là một trong những ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam, nổi bật với sự phát triển vững mạnh và nhiều thành công Vietinbank Hà Nội đã triển khai các biện pháp hiệu quả nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân.
Quy trình CVTD cá nhân đã được cải tiến, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ của khách hàng từ 7 ngày xuống chỉ còn 4 ngày Đồng thời, việc cắt giảm các giấy tờ không cần thiết đã tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng trong quá trình làm hồ sơ.
Để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần liên tục đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng bán hàng và các sản phẩm cho vay tiêu dùng Điều này đặc biệt quan trọng đối với hộ nông dân, nhằm cải thiện thái độ và nghiệp vụ của nhân viên tại quầy và nhân viên bán hàng Khi khách hàng cảm nhận được dịch vụ chuyên nghiệp, chất lượng dịch vụ của ngân hàng sẽ được nâng cao, từ đó cải thiện sự đánh giá và cảm nhận của khách hàng.
Ba có các chính sách tín dụng và quy trình riêng nhằm thúc đẩy cho vay nhu cầu nhà ở và nhà ở xã hội Đồng thời, Ba cung cấp lãi suất ưu đãi cho những đối tượng có rủi ro nợ xấu thấp như công chức, giáo viên và bác sĩ.
Một nghiên cứu gần đây về phát triển Chương trình Vay tín dụng tiêu dùng (CVTD) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thảnh đã rút ra những kinh nghiệm và giải pháp quan trọng.
Để nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD, cần bổ sung tính năng mới và gia tăng giá trị sử dụng của dịch vụ Việc cải tiến quy trình nghiệp vụ và đa dạng hóa thời hạn cho vay cùng lãi suất cũng là những yếu tố quan trọng trong việc hoàn thiện sản phẩm.
Thị trường cho vay tiêu dùng hiện nay đang mở rộng đối tượng khách hàng, không chỉ tập trung vào cán bộ công chức và viên chức nhà nước có tài sản thế chấp và thu nhập ổn định, mà còn hướng đến hộ kinh doanh buôn bán và người lao động tại các công ty liên doanh, công ty cổ phần Những đối tượng này không chỉ đông đảo mà còn có thu nhập ổn định, tạo ra nguồn khách hàng tiềm năng cần được khai thác để phát triển dịch vụ cho vay trả góp.
Xây dựng chính sách phân khúc thị trường là bước quan trọng, giúp chia nhỏ các đối tượng khách hàng Mỗi nhóm khách hàng sẽ được áp dụng chính sách và chế độ ưu đãi riêng, bao gồm lãi suất và phí dịch vụ phù hợp, nhằm tối ưu hóa trải nghiệm và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
1.3.2 Bài học rút ra cho Agribank – Chi nhánh Thanh Trì về phát triển cho vay tiêu dùng Đúc kết từ thực tế hoạt động của các tổ chức tài chính trên địa bàn Hà
Nội từ thành công đến thất bại, rút ra những bài học kinh nghiệm về phát triển CVTD đối với Agribank – Chi nhánh Thanh Trì như sau:
Tạo dựng mối quan hệ lâu dài và gắn bó với khách hàng là rất quan trọng Cán bộ tín dụng cần hiểu rõ về khách hàng và tình hình tài chính của họ, từ đó có thể tư vấn và lựa chọn các sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp, đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
Để phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân một cách hiệu quả, việc thẩm định khoản vay cần được thực hiện chặt chẽ, đảm bảo chất lượng tín dụng Quy trình tín dụng phải tuân thủ một trình tự nhất định, bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng cho đến thu nợ, nhằm bảo vệ an toàn vốn Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào việc thiết lập và tuân thủ quy trình cho vay khoa học, đồng thời phối hợp nhịp nhàng giữa các bước và bộ phận trong ngân hàng Điều này không chỉ giúp thống nhất việc cấp tín dụng cho khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro tổn thất có thể xảy ra.
Để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng về chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp, ngân hàng cần tập trung vào việc chuẩn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng và xây dựng chính sách đào tạo hợp lý Điều này bao gồm cải thiện chế độ tiền lương, tiền thưởng và cơ hội thăng tiến, đặc biệt cho những cán bộ làm công tác tín dụng và thẩm định Mục tiêu là tạo dựng nguồn nhân lực mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu phát triển chương trình cho vay tín dụng, đặc biệt là phục vụ các hộ nông dân.
Để nâng cao thương hiệu ngân hàng, cần tăng cường hoạt động quảng bá, tiếp thị và chăm sóc khách hàng Điều này giúp truyền tải thông tin hiệu quả đến công chúng, giúp khách hàng cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, cũng như hiểu rõ hơn về sản phẩm và dịch vụ Qua đó, tạo dựng mối liên hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) đang trở thành xu hướng quan trọng và cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, CVTD phải đối mặt với nhiều yếu tố tác động từ môi trường pháp lý và kinh tế xã hội, dẫn đến rủi ro cao trong thị trường tiềm năng này Để giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận, các NHTM cần nắm vững những ảnh hưởng từ các yếu tố khách quan và chủ quan Chương 1 của bài viết đã tổng quan về hoạt động CVTD, bao gồm khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc, điều kiện và các chỉ tiêu đánh giá, đồng thời đưa ra những bài học và giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD tại Agribank – Chi nhánh Thanh Trì.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
Giới thiệu về Agribank - Chi nhánh Thanh Trì
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Agribank – Chi nhánh Thanh Trì, ban đầu là chi nhánh cấp 2 thuộc Agribank – Chi nhánh Hà Nội, chính thức trở thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Agribank Trung ương theo quyết định số 198/1998/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 2/6/1998 Sau khi tách ra, chi nhánh Thanh Trì đã đạt được nhiều thành công, nổi bật là việc được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công nhận xếp hạng Doanh nghiệp hạng II vào năm 2004 theo Quyết định số 596/QĐ-NHNN Đến năm 2008, chi nhánh Thanh Trì được phân loại là chi nhánh cấp 1 theo Quyết định số 1377/QĐ/HĐTV-TCCB của Tổng giám đốc Agribank.
Vào tháng 6 năm 2012, theo Quyết định số 1087/QĐ-HĐTV-TCCB của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank, Chi nhánh Hùng Vương được chuyển thành chi nhánh cấp 2, loại 3 trực thuộc Agribank – Chi nhánh Thanh Trì Sự thay đổi này kéo dài đến tháng 7 năm 2015, khi Agribank – Chi nhánh Hùng Vương chính thức tách ra theo Quyết định số 445/QĐ-HĐTV-TCTL của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank.
Chi nhánh Thanh Trì và chuyển thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Agribank, thuộc quyền quản lý trực tiếp của Trụ sở chính Agribank
Vào tháng 8/2016, Agribank đã thực hiện Quyết định số 446, 447, 448/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 10/08/2016 của Chủ tịch Hội đồng thành viên, nhằm thay đổi chi nhánh quản lý các phòng giao dịch Theo quyết định này, ba phòng giao dịch Nam Linh Đàm, Xa La, và Pháp Vân thuộc Agribank – Chi nhánh Thanh Trì đã trở thành đơn vị phụ thuộc của Agribank – Chi nhánh Hùng Vương.
Chi nhánh Thanh Trì hiện chỉ quản lý sáu phòng giao dịch gồm Linh Đàm, Tân Triều, Đông Mỹ, Lĩnh Nam, Cầu Bươu và Ngũ Hiệp Theo văn bản số 3268/NHNo-TCTL ngày 28/04/2017 của Tổng giám đốc Agribank, chi nhánh này đã chính thức được phân loại là chi nhánh loại 1 và tạm xếp hạng 1.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý
Tất cả các chi nhánh của Agribank đều tuân thủ cơ cấu tổ chức thống nhất theo Văn bản hợp nhất số 2058/VBNH-HĐTV-TCTL Văn bản này quy định Quy chế tổ chức và hoạt động của các Chi nhánh cũng như Phòng giao dịch trong hệ thống Agribank.
Agribank – Chi nhánh Thanh Trì hiện có hơn 130 lao động biên chế, với cơ cấu tổ chức bao gồm Ban giám đốc lãnh đạo, 7 Phòng nghiệp vụ và 6 Phòng giao dịch trực thuộc Sơ đồ tổ chức của chi nhánh được thiết kế rõ ràng và hợp lý.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Agribank chi nhánh Thanh Trì
Ban giám đốc của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì bao gồm 1 Giám đốc và 3 Phó giám đốc, mỗi người phụ trách một lĩnh vực cụ thể: tín dụng, kế toán ngân quỹ và dịch vụ Giám đốc điều hành toàn bộ hoạt động của cơ quan, quản lý trực tiếp nhân sự và các phòng nghiệp vụ Để phân chia khối lượng công việc, Giám đốc ủy quyền cho các Phó giám đốc phê duyệt và kiểm soát từng mảng nghiệp vụ Đối với nghiệp vụ tín dụng, theo quy định của Agribank, Giám đốc chi nhánh chỉ có thể ủy quyền cho Phó giám đốc tối đa 70% quyền phán quyết Tại Chi nhánh Thanh Trì, Giám đốc chỉ ủy quyền cho Phó giám đốc phụ trách tín dụng ký tối đa 50% quyền phán quyết, trong khi các hồ sơ của khách hàng lớn đặc biệt hoàn toàn thuộc thẩm quyền của Giám đốc.
Quản lý mảng nghiệp vụ tín dụng là hai phòng nghiệp vụ, bao gồm
Phòng khách hàng doanh nghiệp tại Agribank có ba mảng công việc chính: cấp tín dụng cho khách hàng pháp nhân, quản lý kế hoạch tăng trưởng dư nợ, và thẩm định các khoản vay trên 2 tỷ Để phát triển tín dụng, phòng này đề xuất kế hoạch dựa trên năng lực chi nhánh và trình lên trụ sở chính để được phê duyệt Đối với Phòng khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân, nhiệm vụ chính là cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân và thẩm định các khoản vay cá nhân trên 2 tỷ Agribank Chi nhánh Thanh Trì chú trọng đến việc phục vụ hộ nông dân và hộ kinh doanh thông qua các sản phẩm vay như vay theo tổ và vay hợp tác xã Một bộ phận quan trọng khác là Phòng kế toán - Ngân quỹ, với các nhiệm vụ như huy động vốn, chuyển tiền, và quản lý tiền mặt Phòng này được chia thành nhiều bộ phận, bao gồm giao dịch viên, cán bộ hậu kiểm và bộ phận thủ kho để đảm bảo hoạt động hiệu quả và tuân thủ pháp luật.
Phòng dịch vụ và marketing đóng vai trò quan trọng trong chi nhánh, với ba mảng công việc chính: thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, quản lý dịch vụ thẻ, ATM, POS và chuyển tiền online, cùng với quản lý hoạt động marketing Đây là bộ mặt của chi nhánh, phụ trách tuyên truyền và quảng bá hình ảnh tới công chúng, làm việc với các cơ quan báo chí để tiếp thị sản phẩm dịch vụ và văn hóa của Agribank Ngoài ra, phòng cũng tiếp nhận và giải đáp ý kiến phản hồi từ khách hàng, xử lý tranh chấp và khiếu nại liên quan đến sản phẩm và dịch vụ.
Phòng Điện toán tại Agribank đảm nhận vai trò quan trọng trong việc quản lý các hoạt động công nghệ thông tin và máy tính Nhiệm vụ chính của phòng là đảm bảo hệ thống mạng nội bộ hoạt động ổn định, giúp các giao dịch của khách hàng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả Hiện tại, Agribank đang sử dụng phần mềm IPCAS, phần mềm hạch toán nội bộ chủ yếu trên toàn hệ thống, để hỗ trợ trong công việc quản lý và giao dịch.
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ có trách nhiệm giám sát toàn bộ hoạt động của chi nhánh, bao gồm các lĩnh vực như tín dụng, dịch vụ, ngân quỹ và ATM Phòng thường xuyên tiến hành kiểm tra định kỳ và đột xuất để đảm bảo quy trình kinh doanh diễn ra chính xác, không có sai sót hay gian lận Đặc biệt, trong lĩnh vực kế toán – ngân quỹ, phòng thực hiện kiểm kê tài sản vào cuối tháng nhằm ngăn ngừa thất thoát Đối với hoạt động tín dụng, phòng kiểm soát chặt chẽ công việc của cán bộ tín dụng và tiến hành đối chiếu dư nợ để xác minh việc cấp tín dụng Qua quá trình kiểm tra, phòng sẽ tổng hợp các vấn đề phát sinh và tư vấn cho các bộ phận, đảm bảo hoạt động kinh doanh tuân thủ pháp luật và quy định của Agribank.
Phòng tổng hợp, hay phòng hành chính, có trách nhiệm quản lý nhân sự, bao gồm cán bộ nhân viên, tổ bảo vệ và lái xe điều chuyển Phòng cũng quản lý công văn từ trung ương và công văn nội bộ, theo dõi văn phòng phẩm và chi tiêu nội bộ Ngoài ra, phòng còn quản lý kho chứng từ, kho văn phòng phẩm và bảo trì các thiết bị, đồ dùng tại văn phòng Đảm bảo môi trường làm việc thoải mái và cơ sở vật chất tốt là nhiệm vụ quan trọng của phòng tổng hợp, nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh của chi nhánh diễn ra thuận lợi.
Agribank – Chi nhánh Thanh Trì có sáu Phòng giao dịch tại Linh Đàm, Tân Triều, Đông Mỹ, Lĩnh Nam, Cầu Bươu và Ngũ Hiệp Các phòng giao dịch cung cấp đầy đủ dịch vụ kế toán như huy động vốn, chuyển tiền trong nước, cho vay cá nhân và pháp nhân với hạn mức tín dụng tối đa là hai tỷ đồng, mở tài khoản thanh toán và phát hành thẻ Đối với các dịch vụ đặc thù như thanh toán quốc tế và xuất thư bảo lãnh, các phòng giao dịch sẽ nhận hồ sơ và chuyển về hội sở để xử lý Mỗi phòng giao dịch được quản lý bởi một Giám đốc và một Phó Giám đốc, có trách nhiệm điều hành hoạt động hàng ngày và báo cáo tình hình kinh doanh định kỳ cho ban lãnh đạo tại hội sở.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì (2019-2021)
2.1.3.1 Kết quả huy động vốn của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì Đối với một ngân hàng thì nguồn vốn là một tiêu chí khá quan trọng, có thể dùng để đo lường mức độ tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó, công tác huy động vốn luôn được chú trọng và phát triển Bảng số liệu sau sẽ thể hiện phần nào tình hình hoạt động huy động vốn của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì trong giai đoạn 2019 – 2021
Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động của Agribank – Chi nhánh
Thanh Trì giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn vốn nội tệ 5,195.0 5529.9 6.4 5960.1 7.8 6181 3.7 Nguồn vốn ngoại tệ 28.9 24.1 -16.6 23.2 -3.7 19 -18.1
Tiền gửi Tổ chức kinh tế 669 369 -44.8 308 -16.5 462 50.0 Tiền gửi không kỳ hạn 462 507.3 9.8 653 28.7 694.3 6.3 Tiền gửi có kỳ hạn 4761.8 5046.7 6.0 5330.3 5.6 5505.7 3.3
(Nguồn: BCTC Agribank chi nhánh Thanh tr giai đoạn 2019-2021)
Năm 2019 đánh dấu một giai đoạn mới trong sự phát triển của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì, đặc biệt trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 bùng phát và nền kinh tế toàn cầu tăng trưởng chậm lại Cuộc chiến thương mại Mỹ - Trung và nguy cơ Brexit không có thỏa thuận đã làm gia tăng rủi ro và thách thức Nguồn vốn ngoại tệ ghi nhận xu hướng giảm, với sự sụt giảm 4.8 tỷ đồng vào năm 2019 so với năm 2018 và 4.2 tỷ đồng vào năm 2021, chủ yếu do Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất huy động ngoại tệ về 0% Hơn nữa, lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng giảm gần một nửa vào cuối năm 2020, phản ánh tác động nghiêm trọng của dịch Covid-19 khiến nhiều doanh nghiệp phải tạm ngừng hoạt động.
Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank – Chi nhánh
2.2.1 Kết quả cho vay tiêu dùng của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2019 – 2021 Để hiểu rõ về tình hình phát triển hoạt động CVTD của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì, ta có thể phân tích sâu hơn về tình hình tăng trưởng dư nợ, sự biến đổi của thu nhập và doanh số thu được từ hoạt động CVTD cũng như tình hình nợ quá hạn, nợ xấu trong hoạt động CVTD của chi nhánh
2.2.1.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của Agribank– Chi nhánh
Thanh Trì giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Dư nợ cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Tác giả t tổng hợp)
Bảng số liệu về dư nợ CVTD tại Agribank - Chi nhánh Thanh Trì trong giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy sự chuyển biến tích cực qua các năm Mặc dù hoạt động CVTD tại chi nhánh này không phát triển mạnh mẽ như các chi nhánh nội thành Hà Nội, nhưng tỷ trọng dư nợ CVTD vẫn đạt khoảng hơn 30% tổng dư nợ, cho thấy sự ổn định tương đối và phù hợp với chiến lược kinh doanh của ban lãnh đạo.
Đến năm 2019, dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) của Agribank - Chi nhánh Thanh Trì đạt 867.8 tỷ đồng, chiếm 32.45% tổng dư nợ cho vay Báo cáo quyết toán năm 2019 cho thấy các chỉ tiêu của chi nhánh đều vượt kế hoạch, khẳng định vị thế dẫn đầu về doanh thu tại Hà Nội và thể hiện sự khả quan trong hoạt động kinh doanh.
Vào năm 2021, mặc dù thu nhập của người dân bị ảnh hưởng bởi các lệnh cấm hoạt động sản xuất kinh doanh hàng không thiết yếu, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) trong tổng dư nợ có sự giảm nhẹ Tuy nhiên, nhìn từ góc độ tích cực, dư nợ từ hoạt động CVTD vẫn ghi nhận sự tăng trưởng nhẹ so với năm 2020.
2.2.1.2 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Để đánh giá khách quan và toàn diện hơn về tình hình hoạt động của
Agribank - Chi nhánh Thanh Trì không chỉ chú trọng đến chỉ tiêu dư nợ mà còn cần xem xét các chỉ số khác, đặc biệt là chỉ số thu nhập từ hoạt động cho vay tín dụng (CVTD).
Bảng 2.5: Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank
– Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng thu nhập từ hoạt động cho vay
Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Tác giả t tổng hợp)
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank - Chi nhánh Thanh Trì có tỷ trọng thấp, đặc biệt vào năm 2019 khi thu nhập từ cho vay tiêu dùng chỉ chiếm dưới 10% tổng thu nhập từ cho vay Thu nhập chủ yếu đến từ các khoản vay mua hoặc sửa chữa nhà ở, thường là vay trung hạn và dài hạn.
Chi nhánh Thanh Trì của Agribank chủ yếu tập trung vào cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, nhưng chưa tiếp cận được nhiều với nhu cầu vay tiêu dùng Tuy nhiên, vào năm 2020, tỉ trọng thu nhập từ cho vay tiêu dùng đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 154%, với thu nhập từ hoạt động này tăng từ 40.1 tỷ đồng lên 102 tỷ đồng và tiếp tục đạt 115.3 tỷ đồng vào năm 2021 Điều này cho thấy chi nhánh đã chú trọng hơn đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng và có những bước đi tích cực nhằm mở rộng thị phần trong thị trường này.
2.2.1.3 Doanh số cho vay tiêu dùng
Bảng 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng của Agribank – Chi nhánh
Thanh Trì giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng doanh số cho vay 2852.3 100 3571 100 4061 100
Doanh số cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Tác giả t tổng hợp)
Trong giai đoạn 2019 – 2021, doanh số cho vay tại Agribank - Chi nhánh Thanh Trì đạt hơn 30% tổng doanh số, cho thấy tỷ trọng này phù hợp và ổn định với chiến lược kinh doanh và chính sách của chi nhánh.
Năm 2019, doanh số CVTD của chi nhánh đạt 890.8 tỷ đồng, chiếm hơn 31% so với tổng doanh số cho vay Đến năm 2020, con số này tăng trưởng
35%, đạt mức 1203 tỷ đồng khiến tỷ trọng tăng thêm so với năm 2019
Năm 2021, tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) giảm nhẹ so với năm 2020, chủ yếu do sự ảnh hưởng của tín dụng đen vẫn tồn tại ở nông thôn và có xu hướng gia tăng Bên cạnh đó, đại dịch Covid-19 cũng đã tác động lớn đến nhu cầu vay vốn của người dân Để cải thiện doanh số cho vay trong thời gian tới, đội ngũ cán bộ tín dụng cần nỗ lực hơn trong việc tiếp cận nhu cầu vay vốn của cộng đồng.
2.2.1.4 Nợ quá hạn và nợ xấu của hoạt động cho vay tiêu dùng
Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nợ xấu từ cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Tác giả t tổng hợp)
Từ bảng số liệu, có thể nhận thấy rằng tổng nợ xấu đã tăng mạnh trong năm 2020 và 2021 so với năm 2019, chủ yếu do tác động của dịch Covid-19 làm giảm thu nhập của khách hàng Trong thời gian cao điểm của dịch, nợ xấu từ hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) chiếm hơn 50% tổng nợ xấu Nguyên nhân một phần là do địa bàn hoạt động của chi nhánh chủ yếu tại khu vực nông thôn, nơi thu nhập của người dân chưa ổn định, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn tại Agribank - Chi nhánh Thanh Trì rất thấp, chỉ chiếm dưới 1% tổng dư nợ, với tổng số nợ quá hạn là 746 triệu đồng trong năm qua.
Từ năm 2019 đến năm 2021, nợ xấu đã gia tăng đáng kể, với 654 triệu vào năm 2020 và 85 triệu vào năm 2021, chủ yếu do tác động của dịch bệnh khiến doanh nghiệp ngưng trệ hoạt động và không có đủ nguồn vốn để trả nợ Mặc dù Nhà nước, Chính phủ và Agribank đã thực hiện nhiều chính sách hỗ trợ người dân, nhưng ảnh hưởng lâu dài của dịch bệnh vẫn dẫn đến sự gia tăng nợ xấu.
2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank – Chi nhánh Thanh Trì
2.2.2.1 Theo các tiêu chí định lượng
Dựa vào các công thức tính toán chỉ tiêu định lượng đã trình bày ở chương 1, tác giả đã tổng hợp ra bảng số liệu sau:
Bảng 2.8: Kết quả các chỉ tiêu tăng trưởng cho vay tiêu dùng của Agribank
– Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị tính: %
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ thu lãi cho vay tiêu dùng 89.1 92.3 90.5
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 0 0 0
Tỷ lệ thu nhập từ cho vay tiêu dùng/ tổng thu nhập
(Nguồn: Tác giả t tổng hợp)
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVTD tại Agribank – Chi nhánh Thanh Trì đã ghi nhận sự nhảy vọt lên 77.5% vào năm 2019, đánh dấu mức tăng trưởng cao nhất trong lịch sử hoạt động của chi nhánh Tuy nhiên, sau đó, tỷ lệ này giảm dần, chỉ còn 32.3% vào năm 2020 do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế và đại dịch Covid-19, và tiếp tục giảm xuống còn 10.9% vào năm 2021 Điều này phản ánh những khó khăn mà người dân gặp phải trong việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) tại Agribank – Chi nhánh Thanh Trì cho thấy sự tương đồng với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVTD trong giai đoạn 2019 – 2021 Năm 2019, doanh số CVTD tăng trưởng mạnh mẽ với tỷ lệ 70.2%, phản ánh hiệu quả của chính sách tín dụng Tuy nhiên, tỷ lệ này giảm xuống 35% vào năm 2020 và chỉ còn 12.4% vào năm 2021 Dù gặp khó khăn từ khủng hoảng kinh tế và dịch bệnh, tỷ lệ thu lãi CVTD luôn duy trì ở mức an toàn 90% Nhờ vào các chính sách kịp thời và lãnh đạo hiệu quả, hầu hết kế hoạch trả nợ đều được thực hiện đúng hạn Các cán bộ tín dụng liên tục theo dõi và đôn đốc khách hàng, từ đó ngăn ngừa nợ tiềm ẩn rủi ro, giữ tỷ lệ nợ quá hạn ở mức rất thấp, không có trường hợp vay tiêu dùng nào bị quá hạn.
Tỷ lệ thu nhập từ cho vay tiêu dùng so với tổng thu nhập đã phản ánh sự quan tâm của chi nhánh đối với hoạt động CVTD, với mức tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2019 – 2021 Năm 2020, tỷ lệ này tăng 23.5% so với năm 2019, khi chỉ đạt 9.4%, và tiếp tục tăng lên 29.6% vào năm 2021 Điều này cho thấy hiệu quả hoạt động CVTD của chi nhánh ngày càng cao, khẳng định rằng các quy chế và chính sách CVTD đã phát huy tác dụng, đồng thời chứng minh rằng chiến lược tiếp cận thị trường vay tiêu dùng của chi nhánh đang đi đúng hướng và cần được tiếp tục phát triển.
2.2.2.2 Theo các tiêu chí định tính
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn huyện Thanh Trì
3.1.1 Đặc điểm, tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn huyện Thanh Trì
Thị trường tài chính CVTD đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, nhờ vào sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng và xu hướng đầu tư bất động sản của người dân có thu nhập ổn định Nhiều người hiện nay ưu tiên vay vốn từ ngân hàng và công ty tài chính, thay vì vay mượn từ gia đình hay bạn bè như trước đây, do tính không chắc chắn và rủi ro khi giao dịch mà không có giấy tờ hợp pháp.
Thị trường tiêu dùng cá nhân tại Việt Nam có tiềm năng phát triển mạnh mẽ nhờ vào dân số hơn 98 triệu người, trong đó độ tuổi trung bình là 33 Tầng lớp trẻ hiện nay chiếm ưu thế và có những thay đổi rõ rệt về suy nghĩ và lối sống so với các thế hệ trước Kinh tế Việt Nam đã có sự tăng trưởng ổn định trong khu vực Đông Nam Á, dẫn đến cải thiện đời sống và thu nhập của người dân Điều này đã thúc đẩy nhu cầu chi tiêu cho hàng hóa thiết yếu cũng như các dịch vụ và sản phẩm phục vụ nhu cầu cá nhân Nhờ vào những yếu tố này, thị trường tiêu dùng tại Việt Nam đang mở rộng với nhu cầu ngày càng đa dạng.
Huyện Thanh Trì, nằm ở phía nam Hà Nội, là một thị trường tiềm năng với 15 xã và một thị trấn, tổng diện tích 6.349ha Sau thời kỳ đổi mới, huyện đã đạt nhiều tiến bộ về phát triển kinh tế - xã hội, với sự ra đời của nhiều khu đô thị mới như Linh Đàm, Đại Thanh và Pháp Vân - Tứ Hiệp Các khu công nghiệp như Vĩnh Tuy và Ngọc Hồi cũng đã hình thành, cùng với việc cải tạo và nâng cấp các trục đường chính, đặc biệt là dự án nâng cấp quốc lộ 1A Hệ thống đường liên thôn, liên xã được cải tạo, giúp việc di chuyển của người dân thuận lợi hơn, trong khi mạng lưới điện và các công trình công cộng như trạm y tế và nhà văn hóa xã cũng được đầu tư, nâng cao chất lượng cuộc sống của cư dân.
Trong giai đoạn phát triển nhanh chóng, huyện Thanh Trì đã hiệu quả triển khai các chủ trương của Trung ương và Thành phố Hà Nội, đồng thời xây dựng và thực hiện các đề án phát triển kinh tế - xã hội Từ 2015-2020, tổng giá trị sản xuất hằng năm tăng bình quân 10,2% và thu ngân sách bình quân đạt 16,6%, với thu nhập bình quân đầu người đạt 60 triệu đồng/năm Tỷ trọng thương mại, dịch vụ chiếm 39,6%, công nghiệp, xây dựng 55,1%, và nông nghiệp, thủy sản 5,3% Để phát triển kinh tế bền vững, huyện đã đầu tư hơn 1210 tỷ đồng vào các dự án phát triển hạ tầng kỹ thuật - xã hội.
Huyện Thanh Trì hiện đang triển khai các dự án đô thị hóa với nhiều chung cư cao cấp như Tecco Diamond, IEC và các khu chung cư mới như Tứ Hiệp Plaza, Rose Town, tạo nên bộ mặt đô thị mới Đến năm 2025, huyện phấn đấu trở thành quận văn minh, giàu đẹp, với sự nghiên cứu kỹ lưỡng các chính sách và đề án nhằm hiện thực hóa mục tiêu này Các cơ quan đã phối hợp thực hiện các chương trình trọng tâm, trong đó nổi bật là cải cách hành chính và phát triển công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả quản lý Đồng thời, huyện cũng chú trọng nâng cao năng lực quản lý và chất lượng đội ngũ cán bộ, công chức Việc xây dựng đồng bộ hệ thống hạ tầng kỹ thuật và xã hội theo hướng đô thị cũng là nhiệm vụ quan trọng, với mục tiêu phát triển hạ tầng giao thông làm nền tảng cho các dự án khác Cuối cùng, huyện Thanh Trì tập trung vào việc khai thác hiệu quả nguồn thu và phân bổ ngân sách hợp lý để đảm bảo phát triển đồng đều.
Sự phát triển mạnh mẽ của các dự án dân cư tại Thanh Trì đã thu hút ngày càng nhiều công dân thủ đô lựa chọn nơi đây làm tổ ấm Đối tượng khách hàng ngày càng đa dạng, với độ tuổi chủ yếu từ 25-35, nhóm có xu hướng tiêu dùng cao hơn so với khách hàng trung niên Động lực tăng trưởng cho phân khúc này đến từ cơ cấu dân số trẻ và sự cải thiện đáng kể trong mức thu nhập trong những năm gần đây.
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank – Chi nhánh
Agribank tiếp tục khẳng định vị trí hàng đầu trong ngành ngân hàng với tổng tài sản lớn nhất và hiệu quả hoạt động vượt trội Là ngân hàng thương mại chủ lực trong lĩnh vực tài chính nông nghiệp và nông thôn, Agribank đã trở thành điểm tựa vững chắc cho hàng triệu hộ nông dân trong suốt hơn 30 năm Ngân hàng không chỉ hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương mà còn tham gia vào quá trình tái cơ cấu nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới theo định hướng của Chính phủ Agribank đảm nhận nhiệm vụ cung ứng vốn và dịch vụ tài chính, với dư nợ cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chiếm khoảng 70% tổng dư nợ của nền kinh tế và 40% thị phần cho vay nông nghiệp nông thôn Đặc biệt, Agribank chiếm lĩnh thị trường cho vay xây dựng nông thôn mới, phủ sóng toàn bộ các xã trên cả nước, và mở rộng hoạt động đến các vùng sâu, vùng xa, bao gồm cả 9 huyện đảo, hỗ trợ phát triển kinh tế biển và cung cấp chính sách ưu đãi cho ngư dân gặp khó khăn do thiên tai.
Agribank tích cực triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi dành cho cá nhân và hộ nông dân nhằm xây dựng nông thôn mới, đồng thời phát triển các sản phẩm và tiện ích nâng cao chất lượng đời sống Thấu hiểu rằng thu nhập của hộ nông dân phụ thuộc vào mùa vụ, Agribank nhận thấy tình hình kinh tế của họ thường không ổn định, trong khi nhu cầu chi tiêu sinh hoạt vẫn phát sinh Do đó, bên cạnh việc cấp tín dụng cho sản xuất kinh doanh, Agribank chủ động dành ngân quỹ cho các khoản vay tiêu dùng phục vụ đời sống hàng ngày của người dân.
Agribank – Chi nhánh Thanh Trì, với lịch sử lâu đời, đã có những bước tiến vượt bậc, khẳng định vị thế là một trong những đơn vị tiên phong thực hiện chiến lược của Trung ương tại Hà Nội Chi nhánh cam kết duy trì và cải thiện vị thế của Agribank trong quá trình cải cách và phát triển, đặc biệt trong việc hỗ trợ đầu tư phát triển các thành phần kinh tế tại huyện Thanh Trì.
Năm 2020, Việt Nam đã thể hiện khả năng kiểm soát dịch bệnh Covid-19 thông qua các chính sách phong tỏa kịp thời và phân phối vaccine nhanh chóng Hiện tại, các địa phương đã chuyển sang trạng thái "Thích ứng an toàn, linh hoạt, kiểm soát hiệu quả dịch Covid-19" Mặc dù phải dừng hoạt động kinh doanh đối với hàng hóa không thiết yếu, nền nông nghiệp Việt Nam vẫn duy trì và thích nghi tốt, trở thành nguồn thu nhập chính và đảm bảo cung ứng lương thực cho hàng triệu người Ngành nông nghiệp ghi nhận tăng trưởng GDP trên 2,65%, kim ngạch xuất khẩu đạt 41,2 tỷ USD, với nhiều mặt hàng có giá trị xuất khẩu cao Đặc biệt, tỷ lệ xã đạt tiêu chí nông thôn mới vượt 62%, vượt mục tiêu 50% đề ra cho năm 2020 Agribank, với vai trò là định chế tài chính hàng đầu, đã cung ứng nguồn vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh và cam kết thực hiện các chính sách tín dụng phục vụ chương trình giảm nghèo bền vững và xây dựng nông thôn mới.
Agribank – Chi nhánh Thanh Trì đã đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh và xác định các phương hướng phát triển trong thời gian tới Chi nhánh sẽ duy trì và phát huy các hoạt động chủ chốt hiệu quả, đồng thời mở rộng các dịch vụ tiềm năng, đặc biệt là cấp tín dụng cho chi tiêu cá nhân Để thực hiện thành công nhiệm vụ này, Agribank – Chi nhánh Thanh Trì đã đưa ra các định hướng cụ thể.
Chi nhánh Agribank Thanh Trì đang tăng cường hợp tác với các tổ chức và pháp nhân để quảng bá hình ảnh và uy tín ngân hàng tới khách hàng vay tiềm năng Gần đây, chi nhánh đã phối hợp với các chủ đầu tư dự án chung cư và nhà ở xã hội tại huyện Thanh Trì, cung cấp chính sách ưu đãi lãi suất và quy trình thủ tục đơn giản cho khách hàng sở hữu bất động sản Nhờ sự giới thiệu từ chủ đầu tư, Agribank Thanh Trì đã thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn để thanh toán hợp đồng mua bán nhà ở và căn hộ.
Chi nhánh đang mở rộng danh mục sản phẩm CVTD nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng và nâng cao chất lượng sản phẩm Đồng thời, cần chú trọng các chương trình Marketing để quảng bá sản phẩm CVTD, giúp khách hàng nhận biết nhiều lựa chọn hơn cho nhu cầu vay vốn của họ.
Chi nhánh sẽ tiếp tục triển khai các chính sách khách hàng đa dạng, với ưu đãi riêng biệt cho từng phân lớp khách hàng Đối với khách hàng quen thuộc có giao dịch tín dụng thường xuyên, chi nhánh sẽ cung cấp các ưu đãi về lãi suất hấp dẫn Trong khi đó, để thu hút khách hàng mới hoặc khách hàng tiềm năng, chi nhánh thường tổ chức các chương trình quà tặng cho các hợp đồng tín dụng có giá trị lớn.
Chi nhánh đang tăng cường đầu tư vào tri thức và nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ công nhân viên thông qua các khóa đào tạo nghiệp vụ CVTD, thảo luận và nghiên cứu nhằm phát triển hoạt động CVTD Đối với cán bộ phòng kế toán và dịch vụ marketing, cần bổ sung kỹ năng giao tiếp và tổ chức các buổi hướng dẫn giới thiệu sản phẩm CVTD, truyền đạt thông tin hiệu quả đến khách hàng Đây là một kênh truyền thông chi phí thấp nhưng hiệu quả cao Đối với đội ngũ cán bộ tín dụng, chi nhánh cần triển khai nhanh chóng các phương án đánh giá và chấm điểm hiệu quả làm việc dựa trên các tiêu chí như năng lực trình độ và phẩm chất đạo đức, từ đó có biện pháp bồi dưỡng và đào tạo phù hợp.
Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng của Agribank – Chi nhánh
AGRIBANK – CHI NHÁNH THANH TRÌ
3.2.1 Tăng cường các hoạt động marketing
Bước đầu tiên trong marketing là xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, từ đó phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ Việc nắm bắt chính xác mong muốn và nhu cầu của khách hàng giúp ngân hàng đánh giá và đưa ra gói sản phẩm thích hợp Đây vừa là thách thức, vừa là cơ hội để ngân hàng xem xét lại các dịch vụ hiện có, tối ưu hóa sản phẩm và tìm kiếm kênh phân phối tiềm năng hoặc kênh bán chéo sản phẩm.
Lập kế hoạch Marketing cụ thể là nhiệm vụ quan trọng mà Agribank – Chi nhánh Thanh Trì cần thực hiện sớm, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động marketing còn hạn chế hiện tại Kế hoạch này không chỉ giúp ngân hàng chủ động trong bối cảnh sản phẩm thị trường thường xuyên thay đổi mà còn là cơ sở để đánh giá hiệu quả sau này Với đặc thù nông thôn, chi nhánh cần chọn hình thức quảng cáo dễ tiếp cận với hộ gia đình và triển khai các chương trình khuyến mại kèm theo khoản vay như tặng quà hay chiết khấu để thu hút khách hàng Để đạt được thành công trong kế hoạch Marketing, cần đầu tư hơn về tài chính và nhân sự, bởi lợi nhuận từ hoạt động này sẽ rất lớn nếu được thực hiện hiệu quả Hiện tại, Agribank – Chi nhánh Thanh Trì vẫn chưa đầu tư nhiều cho các chương trình quảng bá, dẫn đến kết quả chưa đạt kỳ vọng.
3.2.2 Mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của người dân, chi nhánh cần nghiên cứu và phát triển hệ thống sản phẩm cho vay phong phú và đa dạng, đồng thời hoàn thiện chúng theo chiến lược phát triển chung Các ngân hàng thương mại tại huyện Thanh Trì hiện nay đều cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng tương tự, do đó, chi nhánh cần tạo ra những điểm nổi bật hơn để tăng sức cạnh tranh Hiện tại, chi nhánh đã có những sản phẩm cho vay tiêu dùng hộ nông dân nổi bật như cho vay nhà ở, cho vay mua ô tô, tín chấp tiêu dùng và thấu chi tài khoản, trong đó cho vay mua nhà ở chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng.
- Mở rộng mạng lưới bằng việc mở các điểm giao dịch lưu động
Hệ thống giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dụng của Agribank đã mang lại lợi ích lớn cho khách hàng nông thôn, giúp họ tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại Những phòng giao dịch này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mà còn quảng bá hình ảnh của Agribank Việc giao dịch diễn ra trên xe ô tô đảm bảo tính gọn nhẹ và an toàn, làm cho mô hình này trở thành lựa chọn phù hợp để phát triển tại huyện Thanh Trì, góp phần tăng cường sự tiếp xúc với khách hàng.
- Đẩy mạnh đ án phát triển sản phẩm thẻ thấu chi nông nghiệp
Thẻ thấu chi nông nghiệp của Agribank là sản phẩm CVTD nổi bật, giúp thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt tại khu vực nông thôn, đặc biệt với tầng lớp trung tuổi Việc thanh toán qua thẻ và ứng dụng di động ngày càng trở nên phổ biến, và dịch vụ cho vay thấu chi cho phép người dân sử dụng tiền ứng trước lên tới 30 triệu đồng một cách tiện lợi Lãi suất được tính tự động hàng ngày, giúp người dân dễ dàng tiếp cận vốn vay và hạn chế tín dụng đen Đề án này không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank mà còn gia tăng số lượng khách hàng và nguồn tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời, sản phẩm thẻ thấu chi góp phần thực hiện mục tiêu thanh toán không dùng tiền mặt theo nghị quyết của Chính phủ, đồng hành với kế hoạch tài chính toàn diện đến năm 2025 Chi nhánh cần đẩy mạnh triển khai sản phẩm này và nghiên cứu các dịch vụ mới như cho vay chữa bệnh, du lịch, và xuất khẩu lao động.
3.2.3 Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay tiêu dùng
Hiện nay, các sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD) của ngân hàng thương mại (NHTM) tại huyện Thanh Trì gần như đồng nhất, do đó, chất lượng nguồn nhân lực trở thành yếu tố quyết định sự khác biệt và thành công trong hoạt động kinh doanh Đặc biệt, vai trò của cán bộ tín dụng trong CVTD rất quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và hình ảnh ngân hàng CVTD là sản phẩm tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy phát triển dịch vụ này cần đi đôi với việc kiểm soát rủi ro nhằm giảm thiểu nợ xấu và đảm bảo sự phát triển bền vững Do đó, trong thời gian tới, chi nhánh cần chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp thông qua các biện pháp phù hợp.
- Thường xuyên tổ chức các khóa tập huấn v nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ làm công tác tín dụng
Cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm và kiến thức sẽ gặp khó khăn trong việc thẩm định và xử lý thông tin khách hàng, dẫn đến hiệu quả tín dụng giảm và rủi ro tăng cao Việc không tuân thủ quy trình tín dụng có thể gây ra tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu Mặc dù chi nhánh đã cử một số cán bộ tham gia đào tạo, số lượng vẫn còn hạn chế Để nâng cao năng lực cán bộ, chi nhánh cần mời chuyên gia giảng dạy các khóa đào tạo chuyên sâu về công việc tín dụng Ngoài ra, tổ chức các lớp tập huấn tại Hội sở sẽ giúp cán bộ tín dụng nắm bắt nhanh chóng các vấn đề thực tiễn và tăng cường mối liên kết giữa chi nhánh và Trụ sở chính.
Chi nhánh có thể đề cử cán bộ tín dụng tham gia hội thảo giữa các ngân hàng và chi nhánh trong hệ thống Agribank để trao đổi kinh nghiệm hoạt động CVTD, đồng thời cập nhật văn bản luật mới nhằm xử lý tình huống và giải quyết vấn đề thực tế một cách chính xác.
Chi nhánh cần thực hiện đánh giá toàn diện đối với cán bộ phụ trách CVTD và tổ chức các cuộc kiểm tra định kỳ để nâng cao chất lượng dịch vụ Việc này sẽ giúp tạo ra tư duy mới cho cán bộ tín dụng, đồng thời cần có chính sách đào tạo và đào tạo lại để sắp xếp, bố trí cán bộ một cách phù hợp.
Agribank – Chi nhánh Thanh Trì cần xem xét và bổ sung quy định yêu cầu các cán bộ phụ trách mảng cho vay tiêu dùng (CVTD) phải có chứng chỉ thẩm định giá trong vòng 3 năm tới, nhằm nâng cao hiệu quả công việc.
- Tổ chức chương tr nh đào tạo v Marketing và kỹ năng m m, kỹ năng giao tiếp, nâng cao phẩm chất đạo đức cho cán bộ tín dụng
Chi nhánh Agribank Thanh Trì có thể tổ chức chương trình đào tạo kỹ năng mềm và giao tiếp cho cán bộ CVTD, giúp khách hàng nhận thấy giá trị của sản phẩm mà ngân hàng mang lại cho nông dân Điều này không chỉ làm tăng sự hài lòng của người dân khi sử dụng dịch vụ CVTD mà còn giúp cán bộ tín dụng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.
Cán bộ tín dụng với phẩm chất đạo đức kém dễ bị cám dỗ bởi tiền bạc, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Việc giám sát của các cấp quản lý chưa chặt chẽ có thể dẫn đến rủi ro không được ngăn chặn kịp thời Do đó, bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, chi nhánh cần tuyên truyền rộng rãi về chuẩn mực nghề nghiệp ngân hàng, thông qua “Bộ chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp và Quy tắc ứng xử của cán bộ ngân hàng” do Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam ban hành ngày 25/2/2019, để cán bộ ghi nhớ và thực hiện tốt các chuẩn mực này.
3.2.4 Cải thiện tác phong giao tiếp đối với khách hàng của cán bộ nhân viên
Cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại, trong đó có Agribank – Chi nhánh Thanh Trì Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, chi nhánh cần chú trọng cải thiện thái độ phục vụ, đặc biệt là trong việc xử lý các vấn đề liên quan đến khách hàng.
Để đạt được kế hoạch tăng trưởng lợi nhuận, đội ngũ cán bộ nhân viên cần thay đổi nhận thức từ việc chỉ hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh sang việc phục vụ khách hàng với tâm thái tối đa hóa sự thỏa mãn nhu cầu của họ.
Để nâng cao hình ảnh của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì, việc rèn luyện tác phong của nhân viên trong các giao dịch trực tiếp với khách hàng là rất quan trọng Ấn tượng của khách hàng về ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào thái độ tiếp đón của đội ngũ nhân viên Do đó, nhân viên cần tự giác cải thiện phương thức giao tiếp, tư vấn tận tình và chỉnh trang thái độ tiếp đón, ứng xử lịch sự không chỉ trong giao tiếp trực tiếp mà còn qua điện thoại.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Tạo đi u kiện hỗ trợ các chi nhánh tổ chức đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân l c
Trong thời gian tới, Agribank sẽ tổ chức các chương trình hỗ trợ cán bộ chi nhánh nâng cao kiến thức về pháp luật và nghiệp vụ trong công tác CVTD Ngoài các buổi nâng cao kiến thức, Agribank dự kiến mở lớp đào tạo định kỳ phối hợp với Trường Đào tạo Cán bộ Agribank, tổ chức kiểm tra trình độ cán bộ tín dụng qua hình thức trực tiếp hoặc trực tuyến Qua đó, Agribank sẽ xây dựng hệ thống xếp hạng cán bộ tín dụng, từ đó tổ chức các khóa đào tạo phù hợp với năng lực của nhân viên, nhằm phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng năng động, có nghiệp vụ và chuyên môn cao.
- Nghiên cứu đơn giản hóa quy trình cho vay tiêu dùng
Agribank – Chi nhánh Thanh Trì đang thực hiện quy trình cho vay dựa trên quy chế thống nhất của Agribank Để cải thiện dịch vụ cho vay tiêu dùng, Agribank cần nghiên cứu giảm thiểu thủ tục giấy tờ không cần thiết và rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên xem xét đề xuất chính sách gia hạn thời gian vay, giúp khách hàng có thêm thời gian huy động nguồn lực để thanh toán nợ.
- Xây d ng chính sách hợp l đối với các cán bộ làm công tác tín dụng
Agribank cần thiết lập một chế độ lương, thưởng và phụ cấp hợp lý cho các cán bộ tín dụng, đồng thời quy định rõ ràng trách nhiệm của họ đối với từng khoản vay Điều này nhằm tránh tình trạng cán bộ tín dụng mới phải gánh vác trách nhiệm của những khoản vay mà họ không tham gia Agribank cũng nên công bố hệ thống thưởng theo doanh thu cho từng khoản vay, giúp tạo động lực cho cán bộ tín dụng phát triển và giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
- Hoàn thiện riêng hệ thống xếp hạng nội bộ với loại hình vay tiêu dùng
Hiện tại, hệ thống xếp hạng và chấm điểm khách hàng của Agribank đã tương đối đầy đủ, nhưng vẫn còn chung cho tất cả khách hàng cá nhân Để củng cố lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD), Agribank cần xây dựng một hệ thống xếp hạng riêng biệt Hệ thống này sẽ giúp cán bộ tín dụng đánh giá chính xác hơn nhu cầu vay của từng khách hàng, từ đó theo dõi và quản lý tốt hơn các khách hàng có nguy cơ rủi ro cao.
Agribank đang điều chỉnh chính sách cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ tốt hơn cho hộ nông dân tại huyện Thanh Trì Khách hàng chủ yếu là các hộ nông dân, vì vậy ngân hàng tập trung vào việc phát triển nông nghiệp và nông thôn theo nhiệm vụ Chính phủ giao Để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, Agribank triển khai nhiều giải pháp nhằm đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn và công khai minh bạch chính sách tín dụng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.
Agribank hiện đang cung cấp gói vay thấu chi không cần tài sản thế chấp với hạn mức tối đa 30 triệu đồng và thời hạn vay một năm, đánh dấu bước đột phá trong phát triển tín dụng tại nông thôn Để mở rộng sản phẩm, Agribank có thể triển khai các khoản vay ưu đãi lãi suất cho hộ nông dân địa phương và áp dụng chính sách gia tăng tỷ trọng bảo đảm tài sản thế chấp cho những khoản vay tiêu dùng, nhằm tận dụng giá trị tài sản dự kiến tăng trong tương lai.
3.3.2 Đối với cấp ủy, chính quyền địa phương Thành phố Hà Nội và huyện Thanh Trì Để góp phần thúc đẩy hoạt động CVTD, các cấp ủy, chính quyền địa phương nên tổ chức các buổi truyền thông tới người dân, đặc biệt là các hộ nông dân trên địa bàn huyện Thanh Trì Thứ nhất là tuyên truyền về tín dụng đen và hậu quả từ tín dụng đen, ngăn chặn người dân khỏi những món nợ khổng lồ với lãi suất vay cắt cổ Thay vào đó là củng cố niềm tin của người dân vào hệ thống tín dụng của các ngân hàng, với mức lãi suất cụ thể rõ ràng, kế hoạch trả nợ chi tiết phù hợp với tình hình thu nhập của khách hàng
Thông qua phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và tình hình phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank – Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2019 –
Năm 2021, tác giả đã xác định định hướng và tiềm năng phát triển của chi nhánh tại huyện Thanh Trì, đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm củng cố và thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng Chương này cũng trình bày các kiến nghị gửi đến Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cùng các cấp ủy, chính quyền địa phương tại Hà Nội và huyện Thanh Trì, nhằm khắc phục những ảnh hưởng từ các yếu tố khách quan, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Việc mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn nâng cao uy tín và vị thế của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì Trong 3 năm qua, nhờ sự chỉ đạo của Ban giám đốc và nỗ lực của toàn thể cán bộ, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích nổi bật, trở thành đơn vị dẫn đầu tại Hà Nội năm 2020 Tuy nhiên, chi nhánh vẫn đối mặt với một số thách thức trong phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng, bao gồm giảm tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn, số lượng khách hàng, lãi suất và phí do ảnh hưởng của đại dịch và quyết định từ Trung ương, cùng với dư nợ chưa tương xứng với tiềm năng của huyện Thanh Trì.
Trong luận văn này, tác giả đã đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2019 -
Năm 2021, chúng tôi đã phân tích điểm mạnh và hạn chế của chi nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng.
[1] Agribank (2012), Đi u lệ tổ chức và hoạt động của Agribank
[2] Agribank (2019), Quyết định số: 225/QĐ-HĐTV-TD, ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank
[3] Agribank (2019), Quyết định số: 1225/QĐ-NHNo-TD, ban hành Hướng dẫn quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank
[4] Agribank – Chi nhánh Thanh Trì (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Hà Nội
[5] Agribank – Chi nhánh Thanh Trì (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Hà Nội
[6] Agribank – Chi nhánh Thanh Trì (2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2020, Hà Nội
[7] Agribank – Chi nhánh Thanh Trì (2021), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2021, Hà Nội
[8] Agribank (2017), Công văn số 3268/NHNo-TCTL ngày 28/04/2017 v thông báo xếp hạng chi nhánh, Hà Nội
[9] Dương Thị Minh Trâm (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Thành,
Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN vào năm 2016, quy định về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Thông tư này nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong các giao dịch cho vay, đồng thời bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay và bên vay.
Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 13/2019/TT-NHNN vào năm 2019, nhằm sửa đổi và bổ sung một số điều trong các thông tư liên quan đến việc cấp giấy phép, tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng cũng như chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
[12] Nguyễn Mai Anh (2020), Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá