CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1. Giới thiệu về Agribank - Chi nhánh Thanh Trì
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý
Tất cả các chi nhánh của Agribank nhìn chung đều có cơ cấu tổ chức thống nhất theo Văn bản hợp nhất số 2058/VBNH-HĐTV-TCTL của Hội đồng thành viên Agribank về Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh, Phòng giao dịch trong hệ thống Agribank.
Hiện tại, Agribank – Chi nhánh Thanh Trì có tổng số hơn 130 lao động biên chế, với mô hình tổ chức bao gồm Ban giám đốc lãnh đạo, 7 Phòng nghiệp vụ, 6 Phòng giao dịch trực thuộc. Cụ thể cơ cấu tổ chức của chi nhánh được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Agribank chi nhánh Thanh Trì
Ban giám đốc gồm có 1 Giám đốc và 3 Phó giám đốc, trong đó mỗi Phó giám đốc phụ trách một mảng nghiệp vụ riêng, bao gồm tín dụng, kế toán ngân quỹ và dịch vụ. Cụ thể, Giám đốc điều hành toàn bộ các hoạt động cơ quan, bao quát tất cả các phòng nghiệp vụ và quản lý trực tiếp tất cả các nhân sự biên chế. Để chia nhỏ khối lượng công việc, các Phó giám đốc sẽ được Giám đốc ủy quyền phê duyệt và kiểm soát từng mảng nghiệp vụ. Riêng phần nghiệp vụ tín dụng, theo quy định của Agribank, Giám đốc chi nhánh chỉ được ủy quyền cho Phó giám đốc tối đa 70% quyền phán quyết của mình.
Hiện tại đối với Agribank – Chi nhánh Thanh Trì, Giám đốc chi nhánh chỉ ủy quyền cho Phó giám đốc phụ trách tín dụng được ký tối đa 50% quyền phán quyết của Giám đốc, đối với một số khách hàng lớn đặc biệt thì phê duyệt hồ sơ thuộc hoàn toàn thẩm quyền của Giám đốc.
Quản lý mảng nghiệp vụ tín dụng là hai phòng nghiệp vụ, bao gồm Phòng khách hàng doanh nghiệp và Phòng khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân. Trong đó, Phòng khách hàng doanh nghiệp có 3 mảng công việc chính:
cấp tín dụng đối với các khách hàng pháp nhân, các doanh nghiệp ở văn phòng hội sở; quản lý và đưa ra kế hoạch về tăng trưởng dư nợ của toàn chi nhánh; quản lý công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp và thẩm định trực
tiếp các khoản vay pháp nhân có trị giá trên 2 tỷ tại các Phòng giao dịch.
Riêng về hoạt động đưa ra kế hoạch về tăng trưởng tín dụng, Phòng khách hàng doanh nghiệp phải đề xuất kế hoạch dựa theo năng lực của chi nhánh để trình trụ sở chính của Agribank. Sau khi trụ sở chính đánh giá, kiểm tra và giao lại bản kế hoạch chính thức, bộ phận giao kế hoạch sẽ đưa ra chỉ tiêu tới từng phòng nghiệp vụ và các trưởng phòng có trách nhiệm đôn đốc cán bộ nhân viên thực hiện theo các chỉ tiêu được giao.
Đối với Phòng khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân, hai mảng công việc chính củ phòng là: cấp tín dụng đối với các khách hàng cá nhân ở hội sở và quản lý công tác cho vay cá nhân; thẩm định trực tiếp các món vay cá nhân trên 2 tỷ tại các phòng giao dịch. Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh hiện nay bao gồm cho vay cá nhân tiêu dùng và cho vay cá nhân phục vụ sản xuất kinh doanh. Đặc thù của Agribank hoạt động trên địa bàn huyện Thanh Trì là số lượng các khoản vay mà chủ thể đi vay là hộ nông dân, hộ gia đình, hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng khá lớn nhưng hoạt động cấp tín dụng hiện nay của Agribank – Chi nhánh Thanh Trì vẫn tuân thủ đúng pháp luật trong trường hợp đối tượng cho vay là cá nhân nhưng đại diện cho mục đích chung của hộ gia đình, hộ kinh doanh, hộ nông dân. Để phục vụ những khách hàng là hộ nông dân, hộ gia đình, hộ kinh doanh như vậy, Agribank – Chi nhánh Thanh Trì có những sản phẩm như vay theo tổ, vay hợp tác xã...
Một bộ phận chủ chốt khác của Agribank là Phòng kế toán - Ngân quỹ với 2 mảng nghiệp vụ chính bao gồm: nghiệp vụ kế toán (huy động vốn tiền gửi, chuyển tiền trong nước, quản lý chi tiêu nội bộ) và ngiệp vụ kho quỹ (quản lý tiền mặt và tài sản có giá của toàn chi nhánh). Do đặc thù số lượng công việc và nghiệp vụ nhiều nên Phòng kế toán - Ngân quỹ được chia thành nhiều bộ phận, trong đó có thể kể đến bộ phận giao dịch viên phụ trách tiếp đón khách hàng, thực hiện các nhiệm vụ như huy động vốn, hạch toán các yêu
cầu chuyển và nhận tiền trong nước; giao dịch viên quản lý hồ sơ tín dụng và phụ trách nghiệp vụ giải ngân, thu nợ; giao dịch viên quỹ chính phụ trách hạch toán dòng tiền lưu thông trong toàn chi nhánh; cán bộ hậu kiểm phụ trách kiểm tra và lưu trữ giấy tờ, chứng từ hàng ngày; bộ phận thủ kho quản lý tiền mặt trong chi nhánh cùng với giấy tờ có giá, tài sản thế chấp...
Phòng dịch vụ và marketing cũng là đơn vị giữ vai trò quan trọng trong chi nhánh. Phòng có ba mảng công việc chính: thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế như phát hành L/C, chuyển tiền quốc tế, mua bán ngoại tệ; quản lý các dịch vụ liên quan đến thẻ, ATM, POS và chuyển tiền online; quản lý các hoạt động liên quan đến marketing của toàn chi nhánh. Phòng dịch vụ và marketing có thể coi là bộ mặt của toàn chi nhánh khi phụ trách các hoạt động tuyên truyền và quảng bá hình ảnh của chi nhánh tới công chúng, làm việc với các cơ quan báo chí, truyền thông để tiếp thị, lan truyền sản phẩm dịch vụ và văn hóa của Agribank. Phòng dịch vụ và marketing còn thực hiện công việc tiếp nhận, giải đáp các ý kiến phản hồi từ khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Agribank, đồng thời xử lý các tranh chấp, khiếu nại, phát sinh liên quan.
Phụ trách các hoạt động liên quan đến công nghệ thông tin, máy tín, tin học là công việc chính của Phòng Điện toán. Phòng điện toán chịu trách nhiệm bảo đảm hệ thống mạng lưới nội bộ của Agribank hoạt động tốt và ổn định để các giao dịch của khách hàng được thực hiện nhanh chóng. Hiện Agribank sử dụng phần mềm IPCAS là phần mềm hạch toán nội bộ chính trên toàn hệ thống.
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ phụ trách kiểm soát tất cả các hoạt động của toàn chi nhánh, bao quát tất cả các mảng nghiệp vụ như tín dụng, dịch vụ, ngân quỹ, ATM... Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất để bảo đảm các hoạt động kinh doanh được diễn ra đúng quy trình, đảm bảo không có gì sai sót hoặc gian dối trong công việc. Đối với hoạt động thuộc nghiệp vụ kế toán – ngân quỹ, Phòng
kiểm tra kiểm soát nội bộ luôn kiểm kê tài sản trong kho quỹ cuối tháng để phòng tránh thất thoát về tài sản. Đặc biệt đối với hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro, phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ thường xuyên sát sao công việc của các cán bộ tín dụng, đối chiếu dư nợ trực tiếp để kiểm tra lại việc cấp tín dụng. Thông qua công tác kiểm tra, phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ sẽ tổng kết lại các vấn đề phát sinh trong quá trình làm việc của cán bộ nhân viên và tư vấn cho các bộ phận để các hoạt động kinh doanh tuân theo đúng pháp luật của Nhà nước và các quy định của Agribank.
Trách nhiệm của Phòng tổng hợp (hay còn gọi là phòng hành chính) là phụ trách quản lý nhân sự, bao gồm cán bộ nhân viên, tổ bảo vệ, tổ lái xe điều chuyển;
quản lý các công văn từ trung ương gửi về và công văn nội bộ; phụ trách quản lý và theo dõi văn phòng phẩm, chi tiêu nội bộ. Phòng tổng hợp còn kiêm nhiệm thêm nhiều công việc phụ khác như quản lý kho chứng từ, kho văn phòng phẩm;
phụ trách bảo trì, bảo dưỡng các thiết bị, đồ dùng tại văn phòng. Phòng tổng hợp luôn đảm bảo cho môi trường làm việc được thoải mái, cơ sở vật chất tốt phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh diễn ra thuận lợi.
Agribank – Chi nhánh Thanh Trì bao gồm sáu Phòng giao dịch được đặt tại các địa điểm: Linh Đàm, Tân Triều, Đông Mỹ, Lĩnh Nam, Cầu Bươu và Ngũ Hiệp. Các phòng giao dịch thực hiện tất cả các nghiệp vụ liên quan đến kế toán như huy động vốn và chuyển tiền trong nước; cho vay cá nhân, pháp nhân với mức cấp tín dụng tối đa là hai tỷ; mở tài khoản thanh toán và phát hành thẻ... Với những nghiệp vụ đặc thù như thanh toán quốc tế hoặc xuất thư bảo lãnh thì các Phòng giao dịch sẽ là đầu mối nhận hồ sơ sau đó gửi về hội sở để hoàn thành thủ tục giao dịch. Mỗi Phòng giao dịch đều có một Giám đốc và một Phó Giám đốc Phòng giao dịch quản lý hoạt động hàng ngày của phòng, đồng thời phụ trách báo cáo lại tình hình kinh doanh định kỳ của phòng với ban lãnh đạo tại hội sở.