Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và hội nhập toàn cầu, ngành ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế, đồng thời là công cụ điều chỉnh vĩ mô của Chính phủ Với nền kinh tế đang phát triển, nhu cầu vốn từ hoạt động tín dụng ngân hàng rất lớn, chiếm 80-90% doanh thu của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cũng tiềm ẩn rủi ro cao do hệ thống thông tin thiếu sót, quản trị ngân hàng còn hạn chế, và trình độ chuyên môn của nhân viên chưa cao Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng chưa thực sự hiệu quả, trong khi tỷ lệ nợ xấu vẫn chưa được kiểm soát chặt chẽ Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng trở thành vấn đề cấp thiết cho các ngân hàng hiện nay.
Chi nhánh Hoàng Cầu của Ngân hàng TMCP Á Châu là một trong những chi nhánh lớn và hoạt động hiệu quả, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp Tuy nhiên, trong giai đoạn 2018 – 2020, chi nhánh này đã phải đối mặt với nhiều thách thức do khủng hoảng kinh tế, chính sách tiền tệ thắt chặt và ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 Chất lượng tín dụng giảm sút, thể hiện qua tình hình nợ xấu và nợ quá hạn đang có xu hướng gia tăng Dư nợ tín dụng doanh nghiệp tập trung chủ yếu vào các ngành thương mại – dịch vụ, công nghệ chế biến và thi công xây lắp, dẫn đến sự phân bổ không đồng đều Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, tôi đã chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020" cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đang đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Hiện nay, có nhiều nghiên cứu chuyên sâu tập trung vào việc cải thiện và nâng cao chất lượng tín dụng cũng như quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Nghiên cứu ngoài nước có liên quan:
Nghiên cứu về thẩm định chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu rõ bản chất của hoạt động tín dụng và các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, đặc biệt là nợ xấu Một nghiên cứu tiêu biểu là "Nghiên cứu về các đặc trưng của hoạt động cho vay và rủi ro tín dụng" của Jimenez và Saurina vào năm 2002, đã chỉ ra những yếu tố cần thiết để hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả.
Cẩm nang chính sách kiểm tra giám sát quản lý rủi ro tín dụng năm 2000 của Bảo hiểm tiền gửi Mỹ (FDIC) và tài liệu “Quản lý rủi ro tín dụng” từ Hiệp hội các chuyên gia rủi ro toàn cầu cung cấp hướng dẫn quan trọng cho việc kiểm soát và giảm thiểu rủi ro tín dụng trong các tổ chức tài chính.
GARP, hay Nguyên tắc Quản lý Rủi ro Tín dụng, được Ủy ban Giám sát Basel phát hành vào năm 2000, đã tạo nền tảng quan trọng cho việc quản lý rủi ro trong lĩnh vực tài chính Đến năm 2011, Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) đã thực hiện nghiên cứu về nợ xấu và các tác động bất ổn vĩ mô, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến nền kinh tế toàn cầu.
Nợ xấu là một vấn đề nghiêm trọng đối với các tổ chức tín dụng (TCTD), tiềm ẩn nguy cơ mất vốn và gây mất cân đối dòng tiền, ảnh hưởng đến chất lượng thanh khoản Do đó, nghiên cứu về nguyên nhân dẫn đến nợ xấu đã trở thành một chủ đề phổ biến trong lĩnh vực tài chính.
Morris, 1987 ; “ Nghiên cứu nợ xấu của Mỹ” Sinkey, Joseph.f và Green Walt, 1991; “
Nghiên cứu quan hệ giữa nợ xấu và hoạt động của ngân hàng” Kwan và Eisenbeis,
Năm 2009, luận văn thạc sĩ kinh tế tại Học viện Ngân hàng đã nghiên cứu "Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp trong khu công nghiệp của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Hải Dương" Bài luận này chỉ ra các giải pháp hiệu quả để mở rộng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại ở Hải Dương, đồng thời đưa ra định hướng cho các ngân hàng trong thời gian tới.
Vào năm 2012, bài luận văn của TS Nguyễn Trọng Tài mang tên “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Tây Đô” đã phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh này Tác giả chỉ ra những hạn chế hiện tại, đồng thời đánh giá chất lượng cấp tín dụng, tình hình nợ xấu và nợ quá hạn Bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Năm 2013, Th.s Nguyễn Thanh Huy đã thực hiện nghiên cứu "Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt hội sở chính", trong đó phân tích sâu về tín dụng doanh nghiệp và đề xuất giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng Mặc dù chủ đề này đã có từ lâu, nhưng mỗi nghiên cứu lại mang đến những cách tiếp cận và nội dung riêng, phù hợp với tình hình và đặc điểm của từng ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu biến động mạnh, các ngân hàng thương mại như ACB cần chủ động triển khai các biện pháp hỗ trợ và ưu đãi cho khách hàng mới và hiện tại, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và vị thế của mình trong khu vực.
Mục tiêu nghiên cứu
Khóa luận nhằm đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hoàng Cầu, dựa trên phân tích lý luận về hoạt động tín dụng Mục tiêu là xác định những tồn tại và hạn chế trong hoạt động tín dụng, chỉ ra nguyên nhân và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng này.
Nghiên cứu và phân tích cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại (NHTM), là rất quan trọng Bài viết sẽ tập trung làm rõ các vấn đề liên quan đến việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại NHTM, nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng và hỗ trợ sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
ACB chi nhánh Hoàng Cầu đang đối mặt với một số thách thức trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp Qua việc phân tích số liệu, bài viết đánh giá thực trạng tình hình tín dụng tại chi nhánh, chỉ ra các hạn chế và vấn đề phát sinh Đồng thời, nghiên cứu nguyên nhân ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ACB chi nhánh Hoàng Cầu.
Để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại CN Hoàng Cầu, cần đề xuất một số giải pháp cụ thể, bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng Bên cạnh đó, cũng cần đưa ra kiến nghị cho các cấp cao hơn nhằm tạo ra khung pháp lý thuận lợi và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Phương pháp nghiên cứu
Dữ liệu thứ cấp cho khóa luận được thu thập từ báo cáo tổng hợp của phòng kinh doanh trong giai đoạn 2018 – 2020, cùng với các định hướng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hoàng Cầu Thông tin này sẽ giúp định hướng hoạt động cho chi nhánh trong năm tiếp theo Bằng cách áp dụng các phương pháp thống kê như liệt kê, phân tích và so sánh số liệu tuyệt đối và tương đối, nghiên cứu sẽ đánh giá thực trạng tín dụng và chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hoàng Cầu trong giai đoạn này.
Kết cấu khóa luận
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại các Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng quản lý chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hoàng Cầu
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hoàng Cầu.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại
NHTM là tổ chức tài chính chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ và tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp, hoạt động theo quy định của pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính hoạt động vì lợi nhuận, chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi từ khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện các giao dịch chiết khấu NHTM được pháp luật cấp phép thực hiện nhiều nghiệp vụ ngân hàng như nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, cũng như huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ nhận nợ và thư bảo lãnh.
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế trong đó giá trị (dưới dạng tiền tệ hoặc tài sản) được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
TDNH, hay tín dụng ngân hàng, được hiểu là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp tiền hoặc tài sản cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo những thỏa thuận đã được thống nhất với ngân hàng.
Tín dụng là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, cho phép khách hàng sử dụng tài sản dưới dạng tiền, tài sản hoặc uy tín với cam kết hoàn trả đầy đủ Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và nhiều dịch vụ tài chính khác.
1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng doanh nghiệp
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, các doanh nghiệp phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt và cần nâng cao quy mô cũng như chất lượng hoạt động kinh doanh để chiếm lĩnh thị trường Để đạt được mục tiêu này và sử dụng nguồn vốn hiệu quả, tín dụng ngân hàng trở thành một lựa chọn tối ưu cho các doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng quan trọng giữa các bên, bao gồm ngân hàng và các doanh nghiệp Chức năng này giúp ngân hàng kết nối nguồn tiết kiệm lớn từ công chúng với nhu cầu đầu tư, từ đó tối ưu hóa việc sử dụng vốn cho nền kinh tế NHTM không chỉ là cầu nối giữa người tiết kiệm và người cần vốn, mà còn góp phần thúc đẩy tiêu dùng và sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng có khả năng cấp tín dụng thông qua việc cho vay bằng tiền tệ hoặc tài sản dưới hình thức cho thuê tài chính Đặc điểm này không chỉ nổi bật mà còn giúp ngân hàng mở rộng phạm vi và quy mô tín dụng vượt trội hơn so với tín dụng thương mại và các loại hình tín dụng khác.
Ngân hàng cung cấp tín dụng với các thời hạn linh hoạt, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng doanh nghiệp Với khả năng thu hút nhiều đối tượng tham gia giao dịch, tín dụng ngân hàng tạo ra lợi thế vượt trội so với các hình thức tín dụng khác.
Các công cụ tín dụng của ngân hàng rất đa dạng và linh hoạt, bao gồm hợp đồng tín dụng, kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng Việc huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau đã giúp ngân hàng tạo ra các công cụ tín dụng có khả năng lưu thông, từ đó tăng cường tính thanh khoản cho cả ngân hàng và khách hàng.
1.1.3 Vai trò của tín dụng doanh nghiệp
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã ghi nhận những thành tựu đáng kể về GDP và thu nhập bình quân đầu người, cải thiện đời sống nhân dân Hoạt động TDNH đã đóng góp quan trọng vào những kết quả này, đặc biệt trong bối cảnh công nghiệp hóa và hiện đại hóa, khi vốn cho nền kinh tế trở nên thiết yếu hơn bao giờ hết Do đó, vai trò của TDNH ngày càng được khẳng định qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nhà đầu tư và nhà tiết kiệm, bằng cách tập trung nguồn tiền nhàn rỗi từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân để đưa vào sản xuất kinh doanh Khi doanh nghiệp có nhu cầu vốn và đáp ứng đủ điều kiện của ngân hàng, ngân hàng sẽ cung cấp tài chính, giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động, tái đầu tư và mở rộng sản xuất.
Tín dụng ngân hàng thúc đẩy và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn: Thông qua
Ngân hàng TDNH đã đáp ứng đa dạng nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy liên tục quá trình sản xuất và tái sản xuất TDNH đóng vai trò quan trọng trong việc giúp doanh nghiệp quản lý và sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Hiệu quả sử dụng vốn là thước đo mức độ khai thác và quản lý nguồn vốn nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giá trị tài sản của vốn chủ sở hữu Khi kết quả thu được cao hơn chi phí vốn, hiệu quả sử dụng vốn sẽ tăng lên.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy giao lưu kinh tế quốc tế thông qua việc cung cấp vốn cho đầu tư ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu Vốn là yếu tố quyết định cho quá trình này, nhưng việc huy động đủ vốn thường gặp khó khăn đối với các doanh nghiệp Ngân hàng, với chức năng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, hỗ trợ các nhà đầu tư và doanh nghiệp xuất nhập khẩu bằng cách cấp vốn, từ đó giúp họ tăng tốc quá trình kinh doanh và mở rộng giao thương với các đối tác quốc tế.
1.1.4 Phân loại tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
Chất lượng, theo định nghĩa của tổ chức ISO trong dự thảo DIS 9000:2000, là khả năng của sản phẩm, hệ thống hay quá trình đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng thể hiện qua việc ngân hàng đáp ứng kịp thời và thỏa mãn nhu cầu về khoản tín dụng với chi phí vốn, kỳ hạn và thủ tục hồ sơ nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện, đồng thời tuân thủ quy định pháp luật và nguyên tắc vay vốn Đối với ngân hàng, chất lượng tín dụng là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về phạm vi, mức độ và giới hạn, phù hợp với tiềm lực của cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời tuân thủ hiệu quả các chính sách tín dụng của nhà nước và chính phủ.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội, góp phần đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng là một khái niệm mang cả tính cụ thể và trừu tượng:
Tính cụ thể trong đánh giá chất lượng được thể hiện qua các chỉ tiêu có thể lượng hóa như nợ quá hạn, nợ xấu và tốc độ tăng trưởng tín dụng.
- Tính trừu tượng thể hiện ở khả năng lôi cuốn, hấp dẫn khách hàng, uy tín của ngân hàng và mức độ tác động đối với nền kinh tế
1.2.2 Rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại a Khái niệm rủi ro tín dụng
Hoạt động tín dụng là nguồn thu chính của ngân hàng, chiếm 70-80% doanh thu, trong đó tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng Tuy nhiên, hoạt động này luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro do hệ thống thiếu minh bạch, khả năng dự báo và đo lường rủi ro tín dụng chưa chính xác, cùng với việc xử lý rủi ro chưa hiệu quả Ngoài ra, tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng và trình độ quản trị rủi ro còn nhiều hạn chế.
Rủi ro tín dụng là tổn thất phát sinh khi khách hàng không thanh toán đầy đủ hoặc không đúng hạn gốc và lãi của khoản vay từ ngân hàng Rủi ro này không chỉ xảy ra trong hoạt động cho vay mà còn trong các lĩnh vực tín dụng khác như cam kết, bảo lãnh, tài trợ thương mại, đồng tài trợ, bao thanh toán, cho vay liên ngân hàng và Swap Do đó, việc quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả là rất quan trọng, bao gồm việc ngân hàng tác động đến hoạt động tín dụng thông qua các công cụ quản lý để phòng ngừa và hạn chế tối đa tình trạng không thu hồi được gốc và lãi theo cam kết ban đầu.
Rủi ro trong hoạt động ngân hàng rất đa dạng và được xem xét từ nhiều khía cạnh khác nhau Hoạt động tín dụng, chủ yếu mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng thương mại (NHTM), cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do đặc thù của nó Tín dụng liên quan chặt chẽ đến mọi lĩnh vực của nền kinh tế, và mỗi lĩnh vực đều có thể gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng của NHTM Hiện nay, mục tiêu của các ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận trong khi tối thiểu hóa rủi ro thiệt hại Để đạt được điều này, các ngân hàng cần áp dụng các giải pháp phù hợp nhằm quản lý và phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả.
Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro :
Rủi ro giao dịch là một dạng rủi ro tín dụng phát sinh từ những hạn chế trong quy trình giao dịch và xét duyệt cho vay, cũng như trong việc đánh giá khách hàng Rủi ro này bao gồm ba yếu tố chính: rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ.
Rủi ro danh mục là loại rủi ro phát sinh từ những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, bao gồm cả rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.
Rủi ro nội tại là loại rủi ro phát sinh từ những yếu tố và đặc điểm riêng biệt của các chủ thể vay vốn hoặc ngành kinh tế Loại rủi ro này thường liên quan đến hoạt động và cách thức sử dụng vốn của khách hàng vay, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả và hiệu quả tài chính.
Rủi ro tác nghiệp trong ngân hàng đề cập đến nguy cơ gây tổn thất trực tiếp hoặc gián tiếp cho nhân viên trong quá trình xử lý giao dịch Những rủi ro này có thể phát sinh từ hệ thống nội bộ không đầy đủ hoặc hoạt động không hiệu quả, thường bị ảnh hưởng bởi các sự kiện bên ngoài tác động đến hoạt động của ngân hàng.
Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng
Rủi ro không hoàn trả nợ đúng hạn là một vấn đề quan trọng trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Khi thiết lập khoản vay, cả hai bên cần thỏa thuận rõ ràng về thời gian hoàn trả Tuy nhiên, trường hợp ngân hàng chưa thu hồi được vốn vay khi đến hạn thỏa thuận có thể gây ra nhiều khó khăn tài chính cho ngân hàng.
Rủi ro mất khả năng chi trả xảy ra khi doanh nghiệp vay tiền nhưng không thể hoàn trả nợ, dẫn đến việc ngân hàng phải thanh lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) của doanh nghiệp để thu hồi nợ.
Rủi ro tín dụng không chỉ tồn tại trong hoạt động cho vay mà còn bao gồm nhiều hoạt động tín dụng khác của ngân hàng, như bảo lãnh, cam kết, chấp thuận tài trợ thương mại, tín dụng thuê mua, đồng tài trợ và cho vay trên thị trường liên ngân hàng.
1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp
Hiện nay, thị trường ngân hàng thương mại (NHTM) đa dạng với nhiều loại hình như ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, tín dụng đóng vai trò quan trọng, chiếm khoảng 2/3 tổng tài sản và là nguồn lợi nhuận chủ yếu Tín dụng doanh nghiệp, với tỷ trọng lớn, thường tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó các NHTM đặc biệt chú trọng đến việc kiểm soát và áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn mang lại kết quả tích cực cho các NHTM.
Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp không chỉ đảm bảo mà còn gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng thương mại, bởi vì tín dụng là nguồn thu chủ yếu mang lại lợi nhuận cho các ngân hàng này.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt Nam
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế:
Asia Commercial Joint Stock Bank
Tên viết tắt: Ngân hàng Á Châu
Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, P.5, Quận 3, HCM
Vốn điều lệ: 21.615.584.600.000 đồng (31 tháng 12 năm 2020)
Dịch vụ tài chính Cá nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng giao dịch
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã có hơn 25 năm hoạt động, với nền tảng văn hóa dựa trên năm giá trị cốt lõi: Cẩn trọng, cách tân, hài hòa, hiệu quả và chính trực Tính đến năm 2020, ACB đã phát triển mạng lưới với 371 chi nhánh và phòng giao dịch trải khắp 47 tỉnh thành, cùng với khoảng 11.000 máy ATM và 850 đại lý Western Union, đáp ứng nhu cầu của khách hàng ACB cũng là ngân hàng tiên phong trong việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa và Mastercard Năm 2019, ACB đã triển khai chiến lược đổi mới giai đoạn 2019 – 2024, được Hội đồng quản trị phê duyệt vào cuối năm 2018.
Năm 2020, ACB ghi nhận sự tăng trưởng bền vững với tổng tài sản, tiền gửi khách hàng và dư nợ cho vay lần lượt tăng hơn 15% và 16%, vượt mức tăng trung bình của ngành Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của ACB duy trì ổn định dưới 1%, giữ vị trí trong top các ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu tốt và ổn định trong hệ thống ngân hàng.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hoàng Cầu
Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hoàng Cầu được thành lập vào ngày 13 tháng 2 năm 2020, với trụ sở chính tọa lạc tại Tầng 1 đến Tầng 5, Tòa nhà số 85 phố Hoàng Cầu, Phường Ô Chợ Dừa, Quận Đống Đa, Hà Nội.
Ngày 29/9/2009, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) khai trương PGD Hoàng Cầu tại số 6 – 7 – 8 dãy B khu Hoàng Cầu, Quận Đống Đa, Hà Nội, đánh dấu đơn vị thứ 212 trong hệ thống ACB Năm 2019, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã phê duyệt thành lập 5 chi nhánh mới cho ACB, trong đó có chi nhánh Hoàng Cầu, được nâng cấp từ PGD Hoàng Cầu cũ, tại số 85 Phố Hoàng Cầu, quận Đống Đa, Hà Nội Hiện tại, ACB – Chi nhánh Hoàng Cầu đã mở rộng với 7 điểm giao dịch, bao gồm 1 chi nhánh chính và 6 PGD.
1 Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Hoàng Cầu
2 Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Láng Thượng
3 Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Kim Liên
4 Ngân hàngTMCP Á Châu – Phòng giao dịch Khâm Thiên
5 Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Đống Đa
6 Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Thái Thịnh
7 Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng
2.2.3 Mô hình tổ chức và mạng lưới nhân sự
Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hoàng Cầu được tổ chức với 9 khối và 16 phòng, cùng với trung tâm và văn phòng trực thuộc Tổng giám đốc, như thể hiện trong sơ đồ dưới đây.
Phòng Kiểm toán chuyên đề
Phòng Tổng hợp và hỗ trợ
Bộ phận Kiểm toán CNTT
VĂN PHÒNG QUẢN LÝ CHUYỂN ĐÔI
Khối Khách hàng cá nhân
Khối Khách hàng doanh nghiệp
Khối Thị trường tài chính
PHÒNG ĐẦU TƯ Khối quản lý rủi ro
PHÒNG THẨM ĐỊNH TÀI SẢN
PHÒNG QUẢN LÝ NỢ Khối vận hành
TRUNG TÂM PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG PHÒNG PHÁP CHẾ
Khối quản trị nhân lực
Khối quản trị hành chánh
Khối công nghệ thông tin
PHÒNG DỮ LIỆU VÀ PHÂN TÍCH
PHÒNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG
Các Chi nhánh và Phòng giao dịch ĐẠI HỘI ĐỒNG Ban Kiểm toán nội bộ
Phòng kiểm toán mạng lưới kinh doanh
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới biến động và chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch Covid-19, hoạt động kinh doanh của ACB Chi nhánh Hoàng Cầu đã đạt được những kết quả khả quan dưới sự lãnh đạo của Ban lãnh đạo Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và sử dụng vốn tại chi nhánh trong các năm 2018, 2019, 2020 cho thấy sự phát triển tích cực, bất chấp những thách thức từ các yếu tố bên ngoài.
Hoạt động huy động vốn là nền tảng quan trọng cho các công việc kinh doanh tiếp theo của ngân hàng Chi nhánh Hoàng Cầu của ACB đã thực hiện tốt công tác huy động vốn, điều này được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
BẢNG 2.2: BẢNG TỔNG HỢP NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA ACB CHI
NHÁNH HOÀNG CẦU GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Phân theo đối tượng khách hàng
1 Tiền gửi của dân cư 2.604 87,7 3.254 88,9 4180 90,5 650 125 926 128
2 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 258 8,8 325 8,9 412 8,96 67 126 87 127
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Á Châu CN Hoàng Cầu)
Bảng số liệu phân tích cho thấy ACB Chi nhánh Hoàng Cầu đã đạt được kết quả huy động vốn tích cực từ năm 2018 đến 2020, với tổng nguồn vốn lần lượt là 2.964 tỷ đồng, 3.662 tỷ đồng và 4.602 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 24% và 26% Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác, ACB Hoàng Cầu vẫn duy trì tăng trưởng ổn định nhờ vào lãi suất cạnh tranh, chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, đa dạng hóa sản phẩm liên tục và các chương trình ưu đãi hấp dẫn, tạo dựng lòng tin nơi khách hàng.
Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động chính của chi nhánh Hoàng Cầu chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư, chiếm gần 90% tổng vốn huy động Mặc dù tiền gửi từ các tổ chức kinh tế cũng có sự tăng trưởng từ năm 2018 đến 2020, nhưng vẫn chỉ chiếm khoảng 9% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, cho thấy sự ổn định nhưng chưa có sự tăng trưởng mạnh mẽ.
Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh hiện tại chủ yếu đến từ nguồn nội tệ, với xu hướng tăng trưởng rõ rệt từ năm 2018 đến 2020 Ngược lại, nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng giảm, một phần do chính sách của NHNN nhằm giảm thiểu đô la hóa và việc giảm lãi suất trần Đô La Mỹ, dẫn đến việc người dân chuyển từ giao dịch Đô La Mỹ sang đồng Việt Nam Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng phản ánh sự thay đổi này.
Hoạt động sử dụng vốn tại Ngân hàng ACB chi nhánh Hoàng Cầu đóng vai trò quan trọng, với tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các dịch vụ như cho vay và bảo lãnh Hoạt động tín dụng không chỉ quyết định hiệu quả kinh doanh của chi nhánh mà còn giúp gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để tối thiểu hóa rủi ro và đảm bảo khoản vay được hoàn trả đúng hạn, dư nợ tín dụng cần được xác định theo thời hạn vay, phù hợp với quy mô huy động của khách hàng cũng như quy định của ACB và NHNN.
BẢNG 2.3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI ACB – CHI NHÁNH
HOÀNG CẦU GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Phân theo thời hạn cho vay
Phân theo thành phần kinh tế
Cá nhân , hộ sản xuất 843,8 35,4 1.072,3 35,6 1.505,7 38,2 228,5 127,1 433,4 140,4
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Á Châu CN Hoàng Cầu)
Qua 3 năm thể hiện qua bảng số liệu trên cho thấy CN Hoàng Cầu đã thực hiện một cách hiệu quả theo đúng định hướng của ngân hàng là đẩy mạnh tăng trưởng TDNH dựa trên cơ sở các KHDN và KHCN Năm 2019 dư nợ cho vay của chi nhánh là 3011,5 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2018 Trong đó dư nợ ngắn hạn năm 2018 chiếm tỷ trọng nhỏ hơn dư nợ trung và dài hạn, nhưng sang năm 2019 và 2020 dư nợ tín dụng ngắn hạn đã tăng trưởng mạnh mẽ tăng lên cao hơn dư nợ tín dụng trung dài hạn, chiếm phần lớn trong tổng dư nợ tín dụng Sang tới năm 2020, dư nợ tín dụng của CN tiếp tục tăng lên 3940,2 tỷ đồng, tăng 30,8% so với năm 2019 Cụ thể dư nợ tín dụng ngắn hạn năm 2018 chỉ chiếm 47,5% nhưng năm 2019 và 2020 đã tăng mạnh lên 52,7% và 56% vào năm
Từ năm 2018 đến 2020, dư nợ trung và dài hạn của chi nhánh có xu hướng giảm, trong khi tỷ lệ dư nợ ngắn hạn ngày càng tăng, cho thấy vòng quay vốn của khách hàng nhanh hơn Điều này giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng nhiều hơn trước đây Sự gia tăng dư nợ ngắn hạn tín dụng chủ yếu do ảnh hưởng của chiến dịch cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, chứng tỏ ngân hàng đã thực hiện tốt mục tiêu và định hướng của mình.
Chi nhánh Hoàng Cầu của ngân hàng TMCP Á Châu không chỉ tập trung vào hoạt động tín dụng mà còn đẩy mạnh các hoạt động phi tín dụng, với mức tăng trưởng dịch vụ đáng ghi nhận trong năm 2020 bất chấp ảnh hưởng của dịch Covid-19 Nguồn thu từ các dịch vụ như kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, tư vấn, môi giới, bảo hiểm, ngân quỹ và sản phẩm thẻ đều tăng trưởng mạnh Tuy nhiên, đại dịch đã tác động tiêu cực đến thị trường cho thuê tài chính tại Việt Nam, khiến nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp quy mô sản xuất và hạn chế đầu tư, dẫn đến sự giảm sút trong hoạt động cho thuê tài chính của ACB chi nhánh Hoàng Cầu Sự phát triển của các hoạt động kinh doanh khác tại chi nhánh này trong giai đoạn 2018 – 2020 được thể hiện rõ qua các số liệu thống kê.
BẢNG 2.4: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH KHÁC TẠI ACB –
CHI NHÁNH HOÀNG CẦU GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 Đơn vị: Tỷ đồng
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Á Châu CN Hoàng Cầu) d Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020 cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ, với lợi nhuận trước thuế tăng từ 90,7 tỷ đồng năm 2018 lên 234,9 tỷ đồng năm 2020 Cụ thể, lợi nhuận trước thuế năm 2019 đã tăng 26,3% so với năm 2018, đạt 105,5 tỷ đồng.
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
2.2.1 Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hoàng Cầu a Căn cứ xây dựng chính sách
Chính sách tín dụng là hướng dẫn và căn cứ để quản lý hoạt động tín dụng tại các chi nhánh, đảm bảo sự phù hợp trong việc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng Nội dung của chính sách cho vay được xây dựng dựa trên các yếu tố cụ thể.
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, có hiệu lực từ ngày 01/1/2011
Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được quy định bởi Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam Các quyết định sửa đổi, bổ sung bao gồm Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/1/2002, Quyết định số 127/2009/QĐ-NHNN ngày 03/2/2009, và Quyết định số 783/2009/QĐ-NHNN ngày 31/5/2009, nhằm điều chỉnh một số điều trong Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN.
- Quyết định số 26/2009/QĐ-NHNN ngày 26/06/2009 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy chế bảo lãnh Ngân hàng
- Nghị định 163/2009/NĐ-CP ngày 29/12/2009 của Chính phủ về Giao dịch bảo đảm
Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Á Châu đã ban hành QF – A.04/KSTL – 07.20 vào ngày 09/12/2020, định hướng chính sách và hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính sách tín dụng doanh nghiệp bao gồm một số nội dung cơ bản, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn và phát triển kinh doanh hiệu quả.
KHDN xin cấp tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hoàng Cầu dành cho các tổ chức có nhu cầu vay vốn, đáp ứng đủ yêu cầu của chi nhánh và có khả năng trả nợ Các khoản vay này phục vụ cho các dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống trong và ngoài nước, cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh Đối tượng vay vốn bao gồm pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, cũng như các pháp nhân thành lập tại nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
- Nợ vay phải được hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo đúng cam kết đã thỏa thuận
- Nợ vay phải được sử dụng đúng mục đích đã được thỏa thuận
- Việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo đúng quy định của Thống đốc NHNN và Chính phủ
- Tiền vay được giải ngân bằng tiến mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay và được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Điều kiện cấp tín dụng tại ACB – Chi nhánh Hoàng Cầu
Chủ thể xin cấp tín dụng tại ACB cần có năng lực pháp lý và hành vi dân sự, đồng thời chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật hiện hành Đối với tổ chức, yêu cầu là phải là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định.
- Chủ thể xin cấp tín dụng có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Chủ thể xin cấp tín dụng cần có khả năng tài chính vững mạnh để đảm bảo trả nợ đúng hạn, không có nợ xấu nhóm 4, 5 tại ACB và các tổ chức tín dụng khác Doanh nghiệp phải hoạt động kinh doanh ổn định, đáp ứng đủ điều kiện cho vay của ngân hàng và có kết quả kinh doanh hiệu quả với lợi nhuận.
- Chủ thể xin cấp tín dụng có phương án kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả phù hợp với các quy định của pháp luật
- Chủ thể xin cấp tín dụng tại ACB 100% có TSBĐ
Các chủ thể thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay cần tuân thủ đúng pháp luật, thỏa thuận và quy định của ACB Đồng thời, các chủ thể này không được thuộc các trường hợp bị cấm tham gia cấp tín dụng theo quy định hiện hành của ACB.
Lãi suất cấp tín dụng tại ACB, bao gồm chi nhánh Hoàng Cầu, được xác định dựa trên thỏa thuận giữa ACB và khách hàng trong hợp đồng tín dụng, tuân thủ quy định của ACB và NHNN Việt Nam Tùy thuộc vào từng trường hợp, lãi suất có thể là cố định hoặc thả nổi, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và khả năng của ngân hàng Mọi thay đổi hoặc điều chỉnh lãi suất sẽ được thực hiện theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa hai bên.
Mức cấp tín dụng : Mức cấp tín dụng đối với một KHDN được xác định dựa vào các căn cứ sau:
Dựa vào nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng, ACB tiến hành thẩm định các phương án và dự án đầu tư mà khách hàng đã gửi Quá trình thẩm định này được thực hiện đầy đủ qua các bước cần thiết để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của dự án.
- Khả năng trả nợ, uy tín thanh toán của khách hàng và bên bảo lãnh của khách hàng tại ACB ( nếu có)
Chi nhánh Hoàng Cầu hiện quy định mức cấp tín dụng tối đa là 90% trên hạn mức thẩm định đã cấp cho khách hàng, tương ứng với 90% giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ).
- Khả năng nguồn vốn và hạn mức cấp tín dụng của ACB - Chi nhánh Hoàng Cầu
Tổng dư nợ tín dụng của một khách hàng tại ACB không được phép vượt quá hạn mức tín dụng đã được cấp Quy trình tín dụng doanh nghiệp tại ACB chi nhánh Hoàng Cầu được thực hiện theo các bước cụ thể nhằm đảm bảo sự minh bạch và hiệu quả trong việc cấp vốn cho khách hàng.
Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hoàng Cầu, được ban hành vào ngày 13/01/2010, áp dụng cho toàn bộ hệ thống ACB Quy trình này bao gồm nhiều bước cụ thể nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp.
Nhu cầu và đề xuất cấp tín dụng của KH
TRÌNH VÀ PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG
LẬP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG/KHẾ ƯƠC
HOÀN TẤT THỦ TỤC PHÁP LÝ
Xác định thị trường và các thị trường mục tiêu
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Theo dõi quá trình trả lãi, vốn, đôn đốc thu
VÀ THU HỒI NỢ dụng
QUẢN LÝ ,KIỂM TRA THEO DÕI SAU CẤP TÍN DỤNG
Kiểm tra hoạt động kinh doanh, tài sản bảo đảm,các dự án trung dài hạn
Tạo tài khoản vay, giải ngân
Quản lý và lưu trữ hồ sơ
Thẩm định KH,phương án SXKD
Tiếp xúc hướng dẫn danh mục hồ sơ vay vốn
THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
THU NỢ GỐC VÀ LÃI
NHẬN VÀ QUẢN LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO d Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh đã thực hiện trong giai đoạn 2018 - 2020
Các cán bộ chi nhánh đã thực hiện hiệu quả công tác thu hồi nợ quá hạn và nợ xấu bằng cách theo dõi chặt chẽ các khoản vay Họ đã tận dụng mọi nguồn thu từ khách hàng để đảm bảo việc thu hồi nợ diễn ra thuận lợi.
Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hoàng Cầu chú trọng vào việc tăng trưởng dư nợ bằng cách tập trung cho vay khách hàng tiềm năng Chi nhánh đã phát triển chính sách tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, đồng thời hướng tới mục tiêu phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng.
Thực hiện tốt công tác kiểm tra trước, trong và sau khi thực hiện cấp tín dụng:
Công tác kiểm tra tín dụng được thực hiện bởi cán bộ ngân hàng một cách thường xuyên và kĩ lưỡng trước, trong và sau khi cấp tín dụng Hoạt động này rất quan trọng do rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng, giúp đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng của chi nhánh và toàn hệ thống ACB.
Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định tại chi nhánh: Ngân hàng TMCP Á Châu
ĐÁNH GIÁ CHUNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
KHDN hiện đang là nhóm khách hàng mục tiêu mà các ngân hàng đang tích cực khai thác và phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu đã chủ động triển khai các hoạt động tín dụng nhằm phục vụ đối tượng này trong thời gian gần đây.
KHDN hỗ trợ sự phát triển của doanh nghiệp và ngân hàng, đồng thời triển khai các chương trình thúc đẩy cho vay và kết nối doanh nghiệp với ngân hàng.
Thứ nhất, tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp đang chiếm phần lớn tổng dư nợ
Tỷ trọng cho vay của chi nhánh Hoàng Cầu đối với khách hàng doanh nghiệp đã tăng đều qua 3 năm, phản ánh sự uy tín và niềm tin của khách hàng dành cho chi nhánh.
Cơ cấu dư nợ theo thời hạn đã được phân bổ hiệu quả, tập trung vào tín dụng ngắn hạn nhằm giảm rủi ro và đảm bảo an toàn vốn Hoạt động cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng tránh được rủi ro lãi suất, lạm phát và bất ổn kinh tế vĩ mô Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hoàng Cầu vẫn duy trì tăng trưởng tín dụng trung và dài hạn, vì loại hình này mang lại lợi nhuận lớn Chi nhánh cũng chú trọng vào các ngành mũi nhọn như thương mại – dịch vụ, sản xuất và thi công xây lắp để phát triển ổn định và gia tăng lợi nhuận.
Chi nhánh Hoàng Cầu luôn chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, cải thiện trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Chi nhánh Hoàng Cầu luôn đặt chất lượng dịch vụ và trình độ cán bộ công nhân viên lên hàng đầu Đặc biệt, các cán bộ tín dụng cần được nâng cao kiến thức nghiệp vụ và kỹ năng mềm thông qua đào tạo liên tục Để mở rộng mạng lưới khách hàng và tăng cường sử dụng dịch vụ, chi nhánh nỗ lực cung cấp các chính sách ưu đãi và cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó xây dựng lòng tin và uy tín với khách hàng Mục tiêu cuối cùng là phát triển tín dụng doanh nghiệp và các dịch vụ ngân hàng thông qua phương thức "khách hàng giới thiệu khách hàng".
Chi nhánh cam kết thực hiện công tác giải ngân nhanh chóng và linh hoạt, đáp ứng kịp thời nhu cầu của doanh nghiệp Để đạt được điều này, chi nhánh liên tục tìm kiếm các giải pháp hiệu quả nhằm tối ưu hóa quy trình giao dịch, đảm bảo giải ngân nhanh nhưng vẫn chính xác và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Chi nhánh Hoàng Cầu của ACB đang tập trung vào việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng để đáp ứng nhu cầu khách hàng và quản trị rủi ro hiệu quả Để đạt được điều này, chi nhánh đã xây dựng đầy đủ các bộ phận như Quan hệ Khách hàng, thẩm định và xử lý nợ, với mỗi bộ phận đảm nhiệm các nhiệm vụ riêng và phối hợp chặt chẽ với nhau Nhân viên tín dụng tại ACB Hoàng Cầu thực hiện công tác thẩm định một cách hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần tăng cường năng lực cạnh tranh và vị thế của ngân hàng so với các tổ chức tín dụng khác tại Hà Nội.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân a Những hạn chế
Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh Hoàng Cầu của ngân hàng ACB đã đạt được nhiều kết quả tích cực Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động này chưa được khắc phục triệt để Do đó, chi nhánh Hoàng Cầu cần áp dụng các biện pháp phù hợp để duy trì các chỉ tiêu hiện tại và cải thiện những chỉ tiêu yếu kém, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp trong thời gian tới.
ACB chi nhánh Hoàng Cầu hiện đang tập trung vào đối tượng cho vay là các công ty cổ phần, TNHH và công ty hợp danh, trong khi chưa chú trọng nhiều đến doanh nghiệp nhà nước và các doanh nghiệp nhỏ lẻ khác Những khách hàng này có thể vẫn còn nhỏ lẻ hoặc có những nghi ngờ về ngân hàng, dẫn đến việc họ chưa thực hiện giao dịch và thiết lập mối quan hệ với ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trong tín dụng doanh nghiệp vẫn chưa đạt kết quả khả quan Mặc dù giai đoạn 2018 – 2019 có sự cải thiện rõ rệt, nhưng đến cuối năm 2019 và năm 2020, tình hình kinh tế bị tác động tiêu cực bởi dịch Covid-19, dẫn đến nhiều khó khăn trong quản lý nợ.
2 tỷ lệ này tại chi nhánh đang có xu hướng tăng
Cơ cấu dư nợ cho vay của ngân hàng theo thời hạn cho thấy rằng dư nợ trung và dài hạn dành cho doanh nghiệp khá thấp, trong khi nhu cầu vốn của các doanh nghiệp để thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh lâu dài, đầu tư tài sản cố định và mở rộng quy mô hoạt động đang tăng cao.
Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh tế tại chi nhánh hiện chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào ba ngành mũi nhọn: thương mại – dịch vụ, sản xuất và gia công chế biến, chế tạo công nghiệp, cùng với thi công xây lắp Các ngành còn lại chiếm tỷ trọng nhỏ và một số ngành đang có xu hướng giảm dần dư nợ qua từng năm.
- Về hạn mức cấp tín dụng của chi nhánh còn khá thấp so với các ngân hàng khác
Các chi nhánh thẩm định chỉ định giá 90% giá trị tài sản đảm bảo (TSBĐ) và cấp hạn mức tín dụng tương ứng với 90% giá trị đã định giá Hiện nay, hạn mức này đang thấp hơn so với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác trong khu vực.
Từ năm 2018 đến 2020, thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh đã tăng qua từng năm, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng còn chậm, cho thấy chi nhánh vẫn gặp nhiều hạn chế và chưa khai thác hiệu quả tiềm năng của các doanh nghiệp trong khu vực.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
Dự báo các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng trong thời gian tới
Để Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hoàng Cầu nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hiện tại Qua đó, ngân hàng có thể đưa ra dự báo cho tương lai và phát triển các giải pháp, chiến lược kinh tế nhằm kịp thời xử lý những rủi ro có thể phát sinh.
Lãi suất đầu vào và đầu ra trên thị trường kinh tế đang có xu hướng giảm liên tục, điều này ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận của ngân hàng Lãi suất là nguồn thu chủ yếu từ lãi tiền vay, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng Sự biến động của lãi suất không chỉ tác động đến ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế.
Nhu cầu vốn của nền kinh tế đang gia tăng, tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng Sau dịch Covid-19, doanh nghiệp trở lại hoạt động kinh doanh, dẫn đến nhu cầu về vốn và hỗ trợ từ ngân hàng tăng nhanh chóng Các nhu cầu này bao gồm nhà ở, phương tiện đi lại, đầu tư mở rộng kinh doanh và tái cơ cấu doanh nghiệp, trong khi nguồn thu nhập vẫn còn hạn chế Đây là cơ hội tốt cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), để phát triển chính sách tín dụng.
Mức độ cạnh tranh trong chất lượng tín dụng giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gia tăng Mặc dù nhu cầu vốn và hỗ trợ tín dụng của nền kinh tế rất lớn, nhưng khu vực hiện tại có nhiều NHTM với các lợi thế khác nhau như lãi suất, chất lượng dịch vụ, phương thức cấp tín dụng và thời gian thực hiện Do đó, ACB Hoàng Cầu cần tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về lượng khách hàng tiềm năng để phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh với các NHTM khác trong khu vực.
Định hướng và chính sách tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
a Định hướng tín dụng năm 2021 của ACB chi nhánh Hoàng Cầu
ACB Chi nhánh Hoàng Cầu cam kết đầu tư vào các lĩnh vực xanh và tài trợ các dự án thân thiện với môi trường, nhằm thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng bền vững Ngân hàng ưu tiên cung cấp vốn vay cho khách hàng trong các ngành xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như các dự án công nghệ cao ACB Chi nhánh Hoàng Cầu đang tập trung vào việc phát triển khách hàng doanh nghiệp một cách hiệu quả, đồng thời hỗ trợ chuyển đổi sang các dự án thân thiện với môi trường, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Theo đối tượng khách hàng tập trung vào các đối tượng sau:
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Các doanh nghiệp có khả năng phát triển chuỗi cung ứng và phát triển các dịch vụ thu phí
Doanh nghiệp vay ngắn hạn nhằm tập trung vào vốn lưu động trong các lĩnh vực xuất nhập khẩu, công nghiệp hỗ trợ và ứng dụng công nghệ cao Đặc biệt, các ngành nghề ưu tiên bao gồm sản xuất, chế biến và thương mại như nhựa, thủy sản, dệt may, giày dép, bao bì in ấn, cơ khí chế tạo, kho bãi, vận tải (logistics), dược phẩm và thiết bị y tế.
- Doanh nghiệp xuất nhập khẩu thỏa mãn toàn bộ điều kiện tài trợ xuất nhập khẩu của ACB đề ra trong từng thời kỳ hoạt động
Các doanh nghiệp lớn thường có báo cáo tài chính được kiểm toán hoặc báo cáo thuế để vay bổ sung vốn lưu động, đầu tư vào tài sản cố định và mở rộng sản xuất kinh doanh Họ sử dụng đa dạng sản phẩm và dịch vụ tín dụng, tiền gửi cũng như thanh toán quốc tế tại ACB.
- Đối tượng KHDN có tỷ lệ đòn bẩy ( tổng nợ vay/tổng tài sản ) và tỷ lệ cho vay/giá trị tài sản đảm bảo thấp
Theo ngành/thị trường: ACB Chi nhánh Hoàng Cầu thực hiện tập trung vào các ngành/ thị trường trọng tâm sau:
Khách hàng MMLC, một trong những khách hàng lớn, tập trung vào việc duy trì lượng khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới Họ hướng đến việc đa dạng hóa sản phẩm và khai thác tiềm năng phát triển hệ sinh thái, chuỗi bất động sản cùng với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Khách hàng ME, thuộc phân khúc khách hàng vừa, là đối tượng mà ACB Chi nhánh Hoàng Cầu chú trọng phục vụ Ngân hàng tập trung vào các ngành nghề chủ chốt như thương mại hàng tiêu dùng, dược y tế, thi công – xây lắp, nhựa, bao bì, may mặc, kho bãi, chế biến, chế tạo và sắt thép.
Khách hàng SB và SE, bao gồm các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, là đối tượng chính mà chi nhánh ACB Hoàng Cầu hướng tới, đặc biệt trong các lĩnh vực sản xuất, thương mại, xây dựng và dịch vụ Chính sách tín dụng năm 2021 của ACB chi nhánh Hoàng Cầu được thiết kế nhằm hỗ trợ và phát triển các doanh nghiệp này, tạo điều kiện thuận lợi cho sự tăng trưởng bền vững.
Để nâng cao năng lực quản lý và điều hành của nhân viên ngân hàng, đặc biệt là nhân viên tín dụng, chi nhánh cần tập trung vào việc đáp ứng mục tiêu của khách hàng Đồng thời, việc phát triển các sản phẩm hiện đại, phù hợp với sự biến động của nền kinh tế cũng là một yếu tố quan trọng cần được đẩy mạnh.
Đẩy mạnh hoạt động thể chế hóa và hoàn thiện mô hình tổ chức hiện đại, đồng thời chi nhánh cần cải tiến quy chế và quy trình nghiệp vụ trong hệ thống ngân hàng.
ACB đang nỗ lực mở rộng nguồn vốn và quy mô hoạt động, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thực hiện nhiều biện pháp kinh tế nhằm đạt được kết quả kinh doanh tốt, với mục tiêu cuối cùng là tăng trưởng lợi nhuận cho chi nhánh.
Để nâng cao năng lực quản trị điều hành và năng lực nhân viên tại ACB Hoàng Cầu, cần xây dựng một lộ trình cụ thể, từng bước Mục tiêu là củng cố năng lực tài chính và giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống ngân hàng, phấn đấu trở thành ngân hàng lớn có uy tín trong khu vực.
Chi nhánh này chuyên cung cấp dịch vụ cho khách hàng thuộc cấp tín dụng bình thường, tập trung vào việc bán chéo các sản phẩm tín dụng mới Mục tiêu là gia tăng và mở rộng hạn mức tín dụng cho những khách hàng thường xuyên, từ đó nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của họ với các dịch vụ tài chính.
> = 80% hạn mức, cấp tín dụng theo nhu cầu thực tế của khách hàng, không vượt hạn mức
Khách hàng thuộc nhóm cấp tín dụng bình thường có kiểm soát sẽ được chi nhánh duy trì mức tín dụng ổn định Đồng thời, chi nhánh sẽ thực hiện rà soát kỹ lưỡng để đảm bảo hạn mức tín dụng của khách hàng không vượt quá giới hạn tín dụng đã được quy định.
Khách hàng thuộc diện kiểm soát tín dụng tại ACB cần duy trì quan hệ tín dụng ít nhất 2 năm, không có khoản thanh toán quá hạn trong 24 tháng qua và không quá 10 ngày quá hạn đối với lãi hoặc gốc Chi nhánh Hoàng Cầu của ACB đang xây dựng lộ trình nhằm chuyển đổi khách hàng về nhóm “Cấp tín dụng bình thường” và sẽ trình cấp phê duyệt mức tín dụng trong quá trình này.
ACB hướng tới đối tượng khách hàng sẵn sàng chấp nhận các điều kiện về lãi suất và vay vốn, bao gồm việc chuyển doanh số giao dịch và tiền gửi thanh toán về ACB, thực hiện chuyển doanh số từ các hợp đồng tài trợ tại ACB, cũng như mua bảo hiểm tài sản và đáp ứng các điều kiện cho vay khác của ngân hàng.
Cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng là rất quan trọng, đồng thời cần tuân thủ hạn mức tín dụng đã quy định Việc không cấp dư vượt quá hạn mức ngân hàng cho phép giúp đảm bảo an toàn tài chính và giảm thiểu rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ PHÍA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khi cấp tín dụng cho doanh nghiệp
Chi nhánh cần tuân thủ quy trình thẩm định dự án và khách hàng một cách nghiêm ngặt ngay từ đầu Việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước khi quyết định cấp tín dụng là bước thiết yếu đối với ngân hàng và chi nhánh.
Nhân viên tín dụng cần thu thập thông tin khách hàng một cách cẩn thận để đảm bảo quyết định tín dụng chính xác Việc nắm bắt thông tin chính xác về doanh nghiệp và tiếp cận thông tin qua khách hàng giúp ngân hàng xác định rủi ro và dự đoán những thay đổi của thị trường và nền kinh tế Giải pháp này yêu cầu sự chú ý đặc biệt và thực hiện cẩn thận.
Ngân hàng cần đánh giá đúng tài sản đảm bảo và thế chấp, không chỉ xem tài sản thế chấp như một chỗ dựa cho khoản tín dụng mà là công cụ thu hồi nợ khi khách hàng không còn khả năng trả nợ Giá trị tài sản thế chấp nên được xác định dựa trên giá trị thanh lý thay vì giá trị thực tế hoặc giá thị trường Quan trọng hơn, ngân hàng cần xem xét độ tin cậy của khách hàng và khả năng thanh toán đúng hạn thông qua việc đánh giá phương án sản xuất kinh doanh trước khi quyết định đến tài sản đảm bảo.
Trong công tác thẩm định hồ sơ và thực tế, nhân viên tín dụng cần cẩn thận kiểm tra thông tin khách hàng, vì thông tin có thể không phản ánh đúng tình hình doanh nghiệp Việc đánh giá thực trạng của các dự án và cơ sở sản xuất kinh doanh, cũng như năng lực tài chính và khả năng sinh lời là rất quan trọng Nhân viên cần theo dõi tình hình sử dụng vốn để kịp thời phát hiện biến động và đưa ra biện pháp phù hợp Đặc biệt, tính chính xác của phần vốn tự có thực tế là yếu tố then chốt mà các nhân viên tín dụng cần chú ý ngay từ đầu.
KH là nguồn trả nợ lý tưởng cho khách hàng Để tránh các vấn đề phát sinh trong quá trình cấp tín dụng, chi nhánh cần tiến hành tái thẩm định khoản tín dụng nhằm đảm bảo không còn sai sót nào.
Để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, giám sát khoản tín dụng một cách thường xuyên thông qua các cuộc kiểm tra định kỳ và đột xuất Việc này giúp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn của khách hàng Nhân viên tín dụng cần chú ý đến thái độ và thiện chí trả nợ của khách hàng, cũng như theo dõi, đôn đốc họ hoàn trả khoản tín dụng khi đến kỳ hạn Đồng thời, nhân viên có trách nhiệm thông báo cho khách hàng để họ chuẩn bị thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận.
3.2.2 Ngăn ngừa và xử lý nợ xấu, nợ quá hạn trong các khoản tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp Để ngăn ngừa phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn chi nhánh cần:
Để đảm bảo hiệu quả trong việc cấp tín dụng, cần tuân thủ quy trình chặt chẽ, thường xuyên cập nhật thông tin và phân loại nợ nhằm xác định mức độ rủi ro Việc này phải được thực hiện ngay từ giai đoạn xem xét cấp tín dụng, đồng thời cần chú trọng đến công tác xếp loại khách hàng và giám sát sau cho vay.
Chi nhánh nên hạn chế giải ngân bằng tiền mặt, thay vào đó, ưu tiên giải ngân qua tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Điều này giúp khách hàng sử dụng vốn hiệu quả hơn và tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc theo dõi và quản lý các khoản nợ.
Nhân viên tín dụng và nhân viên phụ trách cần theo dõi định kỳ việc thu hồi nợ gốc và lãi từ khách hàng, đồng thời đôn đốc và thông báo cho khách hàng khi khoản nợ đến hạn thanh toán.
Tổ chức phân loại định kỳ các khoản nợ của khách hàng giúp xác định mức độ rủi ro trong cấp tín dụng Việc đánh giá này cần được thực hiện ngay từ khi chi nhánh quyết định cấp tín dụng, nhằm áp dụng kịp thời các biện pháp theo dõi và quản lý phù hợp cho từng khoản nợ.
Chi nhánh cần ưu tiên thu hồi toàn bộ khoản nợ quá hạn từ khách hàng doanh nghiệp Cần ngừng quan hệ tín dụng và thực hiện các biện pháp thu hồi nợ cần thiết đối với những doanh nghiệp không có khả năng thanh toán Đồng thời, chi nhánh cũng cần xử lý các tài sản đảm bảo đang nắm giữ.
Các doanh nghiệp có nợ quá hạn và nợ đang được gia hạn cần chú trọng theo dõi và giám sát chặt chẽ các nguồn tài chính liên quan đến quan hệ tín dụng Việc này giúp giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh bằng cách nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Nhân viên tín dụng cần kiểm tra và quản lý hồ sơ tín dụng một cách chặt chẽ, đồng thời tăng cường giám sát quá trình xử lý và thu hồi nợ Để xử lý nợ xấu và nợ quá hạn, các chi nhánh cần thực hiện các biện pháp hiệu quả.
Chi nhánh cần tăng cường rà soát và điều chỉnh các sai sót trong từng bước của quy trình cấp tín dụng Cần bổ sung đầy đủ các hồ sơ pháp lý cần thiết theo yêu cầu, nhằm hạn chế tối đa những kẽ hở trong nghiệp vụ, từ đó tránh được các trường hợp đáng tiếc xảy ra.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ
Chính phủ cần triển khai các biện pháp nhằm duy trì sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô và thị trường tài chính – tiền tệ, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự tăng trưởng kinh tế Điều này sẽ là nền tảng vững chắc để các ngân hàng phát triển, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng.
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật theo một hệ thống ổn định, minh bạch:
Trong giai đoạn 2018 – 2020, môi trường pháp lý tại Việt Nam đã có nhiều cải tiến, nhưng vẫn tồn tại nhiều lỗ hổng ảnh hưởng đến ngân hàng, chưa theo kịp sự phát triển toàn cầu Do đó, cần thiết phải xem xét, bổ sung hoặc sửa đổi các văn bản pháp lý Ngân hàng đóng vai trò trung gian cung cấp vốn cho doanh nghiệp, và hoạt động ngân hàng gắn liền với nhiều khía cạnh pháp lý Để đảm bảo giải quyết hiệu quả các vấn đề phát sinh, cần có một hệ thống pháp lý ổn định và chặt chẽ cho hoạt động ngân hàng.
- Chỉ đạo điều hành chính sách tài chính, tiền tệ linh hoạt theo nguyên lý thị trường:
Chính phủ cần thiết lập chính sách tiền tệ hiệu quả để kiểm soát lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Cần tiếp tục cải thiện mối quan hệ giữa tích lũy và tiêu dùng, đồng thời khuyến khích đầu tư và tiết kiệm Chính sách cần hướng tới việc tăng cường đầu tư phát triển, hướng dẫn tiêu dùng hợp lý và thu hút nguồn lực tiết kiệm Bên cạnh đó, cần đầu tư nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên trong hệ thống ngân hàng để đáp ứng quá trình đổi mới và phát triển kinh tế.
Để đảm bảo an ninh tài chính trong bối cảnh kinh tế biến động, cần tăng cường giám sát tình hình tài chính vĩ mô và kiểm soát chặt chẽ luồng vốn ra vào, đặc biệt là nguồn vốn ngắn hạn Chính phủ cũng cần mở rộng hình thức công khai tài chính, tạo ra các hàng lang an toàn nhằm ổn định nền kinh tế và khắc phục những điểm yếu của kinh tế nội địa.
Chính phủ cần thiết lập tiêu chí xếp hạng và đánh giá cho các doanh nghiệp trong khu vực, nhằm tạo sự tin tưởng cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng TMCP Á Châu trong việc cấp tín dụng Điều này sẽ mở ra cơ hội cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh Hơn nữa, việc đánh giá năng lực sẽ thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp.
DN với nhau để có cơ hội tiếp cận vốn từ NH một cách dễ dàng hơn
Chính phủ cần triển khai chính sách hiệu quả để xử lý nợ quá hạn và nợ kinh doanh của các doanh nghiệp, đặc biệt là do các nguyên nhân khách quan như dịch bệnh, thiên tai và thay đổi cơ chế chính sách Để đảm bảo hoạt động của các ngân hàng, chính phủ nên cung cấp nguồn vốn hỗ trợ nhằm bù đắp và xóa một số khoản nợ sau khi đã xem xét kỹ lưỡng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
NHNN đang xây dựng một khung pháp lý hoàn chỉnh với hệ thống quy định tín dụng chặt chẽ, nhằm phục vụ cho các doanh nghiệp (KHDN) phù hợp với từng phân khúc thị trường.
KH cần điều chỉnh chính sách cấp tín dụng để đảm bảo doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, từ đó hỗ trợ sự phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường công tác thanh tra các hoạt động của tổ chức tín dụng (TCTD) để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai phạm Việc quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả hơn sẽ giúp nhận diện sớm các rủi ro, đồng thời cảnh báo và xử lý nghiêm các chi nhánh (CN), phòng giao dịch (PGD) và cá nhân vi phạm quy định Do đó, NHNN cần tập trung thanh tra chất lượng tín dụng tại các CN, PGD và tăng cường công tác thanh tra, kiểm toán nội bộ của các TCTD.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần xây dựng các chính sách ưu đãi để hỗ trợ doanh nghiệp (KHDN) phát triển trong bối cảnh dịch bệnh hiện nay Mặc dù nhu cầu xin cấp tín dụng của các doanh nghiệp vẫn rất cao, nhưng tỷ lệ doanh nghiệp đạt yêu cầu cấp tín dụng từ ngân hàng lại rất thấp Do đó, NHNN cần đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng và triển khai các chính sách hỗ trợ đặc biệt về thủ tục và lãi suất cho KHDN.
NHNN cần tập trung vào việc hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC, giúp các NHTM và chi nhánh Hoàng Cầu theo dõi thông tin dư nợ tín dụng của doanh nghiệp một cách liên tục Thông tin từ TCTD phải thực tế và hiệu quả, cung cấp tư liệu cho NHTM đánh giá nhu cầu cấp tín dụng của doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo bảo mật thông tin theo quy định của NHNN.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Hội sở cần hoàn thiện và ban hành các chính sách để phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng doanh nghiệp, thực hiện quy trình cấp tín dụng thận trọng hơn và thiết lập mô hình tín dụng cho từng đối tượng khách hàng Ngân hàng nên xây dựng mục tiêu và chiến lược hoạt động tín dụng, phân bổ đều dư nợ tín dụng cho các ngành kinh tế để giảm rủi ro Cần có hướng dẫn rõ ràng về chính sách và thủ tục tính lãi suất, thời gian và các khoản phí, đồng thời xác định các dấu hiệu của khoản tín dụng không khả thi và biện pháp giải quyết Quyền hạn và trách nhiệm của từng nhân viên trong các bộ phận chi nhánh cũng cần được làm rõ Các yếu tố như tỷ lệ bảo đảm tài sản, tài sản bảo đảm và tỷ lệ bảo lãnh khác cũng cần được xem xét Các tiêu chuẩn từ hội sở sẽ hỗ trợ nhân viên tín dụng trong việc ra quyết định cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, ACB cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt để đảm bảo lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng Lãi suất không chỉ là yếu tố thương thảo giữa ngân hàng và khách hàng mà còn là công cụ thu hút khách hàng Để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, ACB nên điều chỉnh lãi suất tín dụng ưu đãi thấp hơn và linh hoạt hơn, đồng thời áp dụng chính sách ưu đãi cho các doanh nghiệp có hiệu quả và giao dịch lâu năm.
Tổ chức hội thảo giữa ngân hàng và doanh nghiệp là cách hiệu quả để giảm thiểu bất cân xứng thông tin Qua đó, ngân hàng có thể hiểu rõ hơn về những khó khăn của doanh nghiệp, từ đó chủ động hỗ trợ khách hàng ACB nên phát triển thông tin về các chi nhánh và phòng giao dịch trên website và mạng xã hội, nhằm tăng cường sự tin tưởng từ khách hàng doanh nghiệp Đồng thời, nâng cao chất lượng Trung tâm chăm sóc khách hàng (Call Center) để giải quyết nhanh chóng các vấn đề của khách hàng là điều cần thiết.
Hội sở cần chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tại ACB, bao gồm cả lãnh đạo và nhân viên tín dụng Việc đào tạo toàn bộ nhân sự ngân hàng thông qua các khóa học trong nước và quốc tế, cùng với việc cung cấp đầy đủ các quy định pháp luật và quy chế tín dụng mới, sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, khuyến khích nhân viên tự học hỏi và nâng cao trình độ cá nhân cũng là yếu tố quan trọng để phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.