Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hoàng cầu giai đoạn 2018 – 2020

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG *** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 Sinh viên thực : Nguyễn Thị Thảo Lớp : K20NHG Khóa học : 2017 - 2021 Mã sinh viên : 20A4010546 Giáo viên hướng dẫn : TS Chu Khánh Lân HÀ NỘI, 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128103701000000 i LỜI CAM ĐOAN Em xin khẳng định nghiên cứu thân em, số liệu trình bày luận số liệu Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hồng Cầu Mọi chép khóa luận không hợp lệ, sai vi phạm quy chế em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Sinh viên Nguyễn Thị Thảo i LỜI CẢM ƠN Trải qua bốn năm học tập trường Học Viện Ngân Hàng, nhiệt huyết truyền đạt giúp đỡ tận tình thầy Giảng viên trường, hành trang quý báu cho nhận thức hiểu biết em hôm để tiếp sức em thời gian trường tới Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn đặc biệt sâu sắc tới thầy cô trường Học Viện Ngân Hàng, đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng trường tạo điều kiện tận tình giúp đỡ em suốt thời gian em học tập trường Em xin chân thành cảm ơn TS.Chu Khánh Lân tận tâm hướng dẫn chúng em để em hoàn thành tốt nghiên cứu bảo vệ khóa luận Em kính chúc thầy cô ngày khỏe mạnh đạt nhiêu thành tích cao cơng tác giảng dạy Chúc trường Học Viện Ngân Hàng tảng cho nhiều hệ sinh viên nối tiếp đường học tập sau Em đặc biệt gửi lơi cảm ơn tới lãnh đạo đạo chương trình “The Next Banker 2021” Ngân hàng Á Châu ACB Cùng với hỗ trợ dạy bảo nhiệt tình anh chị phịng KHDN chi nhánh Hoàng Cầu tạo điều kiện cho em để em hồn thành chương trình thực tập thuận lợi suốt thời gian bốn tháng thực tập ACB Chi nhánh Hoàng Cầu Với điều kiện thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế, khóa luận em khó tránh khỏi thiếu sót Em mong muốn nhận đạo, đóng góp, góp ý thầy để em có điều kiện sửa chữa, bổ sung, nâng cao kiến thức mình, phục vụ tốt cơng tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng Thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân TDNH Tín dụng ngân hàng NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp CN Chi nhánh QHKH Quan hệ khách hàng KH Khách hàng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại Cổ phần TSCĐ Tài sản cố định TSBĐ Tài sản bảo đảm ACB Ngân hàng Á Châu TCTD Tổ chức tín dụng iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ STT Bảng Trang Bảng 2.1: Mạng lưới PGD trực thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu 27 – Chi nhánh Hoàng Cầu Bảng 2.2: Bảng tổng hợp nguồn vốn huy động ACB Chi nhánh 29 Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng ACB – Chi nhánh Hoàng 31 Cầu giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động kinh doanh khác ACB – Chi nhánh 33 Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động kinh doanh ACB – Chi nhánh 34 Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn vay ACB Chi 41 nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp theo ngành 43 kinh tế ACB Chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.8: Dự phịng rủi ro tín dụng doanh nghiệp ACB Chi nhánh 48 Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020 (%) STT SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ máy cấu quản lý ACB Chi nhánh Hoàng Cầu Sơ đồ quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp ACB Chi nhánh Hoàng 38 28 Cầu iv STT BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Biểu đồ dư nợ khách hàng doanh nghiệp ACB 40 – Chi nhánh Hồng Cầu giai đơạn 2018 – 2020 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp ACB chi nhánh 45 Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp ACB chi 47 nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020 v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại khách hàng doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò tín dụng doanh nghiệp 1.1.4 Phân loại tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp 16 1.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp 17 vi 1.2.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp 18 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp 21 TÓM TẮT CHƯƠNG 25 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU 26 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt Nam 26 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hoàng Cầu 27 2.2.3 Mơ hình tổ chức mạng lưới nhân 27 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 29 2.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU 35 2.2.1 Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hoàng Cầu 35 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hoàng Cầu thông qua tiêu 39 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HOÀNG CẦU 49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 51 TÓM TẮT CHƯƠNG 56 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU 57 vii 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TRONG THỜI GIAN TỚI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU 57 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 57 3.1.2 Định hướng sách tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hoàng Cầu năm 2021 58 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ PHÍA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU 61 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cấp tín dụng cho doanh nghiệp 61 3.2.2 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu, nợ hạn khoản tín dụng khách hàng doanh nghiệp 62 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát công tác thẩm định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 64 3.2.4 Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng 65 3.2.5 Xây dựng chiến lược đẩy mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh 66 3.2.6 Chính sách nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng 67 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thông tin 69 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU 70 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 71 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 72 TÓM TẮT CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 viii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn tình hình kinh tế có chiều hướng khó khăn q trình hội nhập kinh tế Việt Nam giới tạo cho ngân hàng nhiều hội để phát triển, bên cạnh tạo cho ngân hàng khơng thách thức, khó khăn Ngành ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế tại, ngân hàng nhà cung cấp cho kinh tế nguồn vốn to lớn, vừa cơng cụ để Chính phủ Nhà nước điều chỉnh kinh tế vĩ mô, cầu nối tài chủ thể cá nhân, tổ chức, quốc gia với Do kinh tế Việt Nam kinh tế phát triển nên kinh tế có nhu cầu vốn vơ lớn, đặc biệt nguồn vốn từ hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, tồn hoạt động hệ thống ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại nay, mang lại 80 – 90% nguồn thu lợi nhuận ngân hàng Tín dụng mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng nên mức độ rủi ro cao hệ thống thơng tin cịn nhiều thiếu sót, độ xác chưa cao, trình độ quản trị ngân hàng nhiều bất cập hạn chế, trình độ chun mơn nhân viên tín dụng chưa thực cao, biện pháp nâng cao chất lượng CN PGD thực chưa thực hiệu quả, hệ thống pháp lý nhiều điểm chưa hoàn thiện, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn chưa kiểm soát chặt chẽ Nếu mức độ rủi ro tín dụng cao ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng dẫn tới phá sản Chính vậy, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề vơ cấp thiết ngân hàng thời điểm ACB - Chi nhánh Hoàng Cầu chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu lớn hoạt động tốt suốt quãng thời gian ngân hàng xuất Đối với hoạt động tín dụng chi nhánh, tín dụng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, doanh nghiệp đối tượng khách hàng mục tiêu cho chi nhánh đối tượng đối tượng chịu nhiều ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế, thắt chặt sách tiền tệ ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 giai đoạn 2018 – 2020 Chất lượng tín dụng ACB chi nhánh Hoàng Cầu thời gian bị ảnh hưởng