CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG AN TOÀN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC
Cơ sở lý luận chung về tín dụng doanh nghiệp và chất lƣợng an toàn tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng Thương mại là tổ chức hoạt động vì lợi nhuận thông qua kinh doanh tiền tệ và cấp tín dụng từ tiền gửi của khách hàng Với vai trò là một doanh nghiệp, ngân hàng này thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và thanh toán, đồng thời hoạt động dựa trên chế độ hạch toán kinh tế Hoạt động kinh doanh tiền tệ (KDTD) đóng góp phần lớn doanh thu cho hầu hết các Ngân hàng Thương mại tại Việt Nam.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và các cá nhân hoặc tổ chức cần vay tiền, với ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng Ngân hàng sử dụng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng để cung cấp vốn tạm thời cho khách hàng khác, mang lại lợi ích cho cả bốn bên: khách hàng gửi tiết kiệm có thể kiếm thêm thu nhập thụ động, khách hàng vay tiền được bổ sung vốn, ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất, và nền kinh tế được kích thích tăng trưởng nhờ điều phối dòng tiền Khi có nhu cầu tín dụng, ngân hàng sẽ đánh giá năng lực tài chính của bên vay; nếu đủ điều kiện, bên vay có thể cung cấp tài sản bảo đảm để nhận tiền vay theo hợp đồng Sau thời gian cam kết, bên vay phải thanh toán cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng.
Trong các Ngân hàng Thương mại hiện nay, hoạt động KDTD được chia thành hai bộ phận chính: KH Cá nhân và KH Doanh nghiệp Mặc dù có những mục đích và phương thức hoạt động tương đồng, nhưng tín dụng doanh nghiệp có những đặc điểm riêng biệt Bên vay rất đa dạng về loại hình tổ chức và ngành nghề, với các khoản cho vay thường có giá trị lớn hơn nhiều so với tín dụng cá nhân, dẫn đến mức độ rủi ro cao hơn cho ngân hàng Tuy nhiên, điều này được bù đắp bởi tiềm năng thu nhập lớn từ các khoản vay Nhu cầu tín dụng của KH doanh nghiệp cũng rất đa dạng, từ thời điểm đến quy mô và hình thức tín dụng Do đó, các Ngân hàng Thương mại yêu cầu quy trình thẩm định tín dụng kỹ càng hơn và hồ sơ tín dụng phức tạp hơn so với tín dụng cá nhân, đòi hỏi nhân viên tại các phòng ban như Quan hệ KH và Thẩm định Tín dụng phải có nghiệp vụ chuyên môn cao để đảm bảo hiệu quả công việc.
Mục đích của việc nâng cao an toàn tín dụng doanh nghiệp đối với Ngân hàng Thương mại
Hoạt động tín dụng doanh nghiệp hiện đang đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt trong bối cảnh đại dịch Covid-19 Mặc dù có sự gia tăng về số lượng doanh nghiệp mới, hầu hết trong số đó là siêu nhỏ hoặc nhỏ và vừa, nhóm này gặp nhiều trở ngại trong việc huy động vốn để phát triển Việc phát hành trái phiếu, cổ phiếu hay vay vốn từ tổ chức nước ngoài rất khó khăn đối với họ, do quy mô nhỏ và tài sản đảm bảo thấp Ngân hàng thương mại cũng gặp khó khăn khi phải đưa ra các chính sách khắt khe và tăng lãi suất để giảm thiểu rủi ro, dẫn đến việc doanh nghiệp không thể tiếp cận nguồn tín dụng cần thiết Điều này gây ra tình trạng đình trệ trong phát triển và thậm chí có thể dẫn đến phá sản do thiếu vốn.
Đầu năm 2022, Việt Nam đã kiểm soát dịch Covid-19 và tập trung vào phục hồi kinh tế, nhờ vào các gói hỗ trợ và chính sách mới từ Đảng và Nhà nước Kinh tế và tín dụng ngân hàng đã có dấu hiệu khởi sắc ngay từ những tháng đầu năm, với nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tăng cao do các doanh nghiệp cần bổ sung vốn lưu động để mở rộng sản xuất Các ngân hàng thương mại đối mặt với áp lực lớn trong việc tạo lợi nhuận và mở rộng thị phần, do đó đã đưa ra nhiều chính sách mới để kích thích tăng trưởng tín dụng và cạnh tranh Tuy nhiên, việc này cũng tiềm ẩn rủi ro, nếu không cẩn thận trong phát hành tín dụng, có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng.
Việc tăng cường an toàn tín dụng trong khối doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại là vô cùng quan trọng, nhằm ngăn chặn mất an toàn tín dụng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và tốc độ phát triển kinh tế của Việt Nam Do đó, các ngân hàng thương mại cần thực hiện kiểm soát tín dụng một cách nghiêm ngặt đối với khối khách hàng doanh nghiệp để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại
Ngành tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nền kinh tế; khi nền kinh tế phát triển ổn định và lạm phát thấp, nhu cầu gửi tiết kiệm và vay vốn từ cá nhân, doanh nghiệp sẽ tăng, giúp ngân hàng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn do thiếu vốn, dẫn đến thua lỗ hoặc phá sản, làm giảm lượng khách hàng tín dụng của ngân hàng thương mại Chính phủ có thể áp dụng các chính sách như giảm thuế xuất hoặc hỗ trợ ngân hàng qua chính sách tiền tệ để kích cầu, nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và nâng cao chất lượng tín dụng mà vẫn đảm bảo kiểm soát lạm phát.
Môi trường xã hội đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng tại các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại Khi môi trường xã hội trong sạch và tiên tiến, mức độ tín nhiệm giữa doanh nghiệp và ngân hàng sẽ được nâng cao, từ đó cải thiện chất lượng tín dụng.
Tình hình chính trị ổn định là yếu tố then chốt để thúc đẩy sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, khi mọi nguồn lực đều tập trung vào lợi ích của nhân dân và không có xung đột Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, việc trao đổi giữa các quốc gia và doanh nghiệp trở nên cực kỳ quan trọng cho sự phát triển kinh tế Một chính phủ ổn định và liêm chính, tích cực tham gia vào các thỏa thuận hợp tác song phương và hiệp định kinh tế, sẽ đóng góp đáng kể vào sự phát triển của nền kinh tế quốc gia, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Pháp luật, đặc biệt là các quy định liên quan đến tài chính tiền tệ, ảnh hưởng sâu sắc đến ngành Ngân hàng và chất lượng tín dụng Chính phủ cần xây dựng các quy định chi tiết cho từng trường hợp cụ thể nhằm giảm thiểu khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng trong quá trình vay vốn Đồng thời, các chính sách hỗ trợ như giảm thuế cho doanh nghiệp, điều chỉnh lãi suất, nới room tín dụng cho ngân hàng và cung cấp gói hỗ trợ kinh tế hợp lý trong thời kỳ khó khăn là rất cần thiết Một hệ thống pháp lý minh bạch và các chính sách hiệu quả sẽ góp phần phát triển kinh tế và nâng cao chất lượng tín dụng.
Rủi ro không lường trước như thiên tai, hỏa hoạn và dịch bệnh có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Những sự kiện này có thể dẫn đến nợ xấu và làm giảm chất lượng an toàn tín dụng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng nhằm tăng cường thu hút hoặc hạn chế tín dụng cho từng loại khách hàng Một chính sách tín dụng hấp dẫn với lãi suất thấp, yêu cầu tài sản đảm bảo ít hoặc không, và quy trình tín dụng nhanh chóng sẽ thu hút nhiều khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần cân nhắc giữa việc cạnh tranh thu hút khách hàng và rủi ro an toàn tín dụng để tránh nợ xấu.
Để đảm bảo an toàn tín dụng cao trong hoạt động ngân hàng, việc xây dựng hệ thống quản lý thông tin hiệu quả là vô cùng quan trọng Nắm bắt thông tin tín dụng không chỉ là điều kiện tiên quyết trong công tác quản lý tín dụng mà còn giúp các chuyên viên cân đối hợp lý giữa lợi nhuận và rủi ro Việc xác minh thông tin về nợ quá hạn, chậm trả, tài sản đảm bảo, cũng như thông tin liên quan đến người điều hành và các công ty đối tác sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng an toàn tín dụng, đồng thời tránh tình trạng vốn vay bị sử dụng sai mục đích.
Trình độ của cán bộ ngân hàng là yếu tố quyết định trong kinh doanh và các hoạt động xã hội hiện nay Một ngân hàng với đội ngũ nhân lực được đào tạo bài bản, nắm vững nghiệp vụ và có khả năng tư duy, xử lý công việc hiệu quả từ cấp nhân viên đến lãnh đạo sẽ nâng cao hiệu suất làm việc, tăng trưởng số lượng khách hàng, doanh số và đảm bảo chất lượng an toàn tín dụng.
Việc kiểm soát và thanh tra chất lượng tín dụng là rất quan trọng trong ngân hàng, đặc biệt khi nhiều chi nhánh vì áp lực doanh số mà mở rộng cho vay mà không xem xét rủi ro, dẫn đến tăng tỷ lệ nợ xấu Nhiều khách hàng sau khi ký hợp đồng tín dụng có thể gặp khó khăn trong việc thanh toán, góp phần làm gia tăng rủi ro tín dụng Do đó, việc tăng cường giám sát chất lượng tín dụng đối với cả nội bộ ngân hàng và khách hàng là cần thiết để phát hiện sớm các trường hợp có khả năng phát sinh nợ xấu và có biện pháp xử lý kịp thời, nhằm duy trì chất lượng an toàn tín dụng.
Hệ thống và cơ sở vật chất tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động Mặc dù việc đầu tư vào hệ thống và cơ sở vật chất có thể tốn kém, nhưng những lợi ích mang lại là đáng kể Một hệ thống tốt giúp đẩy nhanh quy trình nghiệp vụ từ cấp nhân viên đến lãnh đạo, tạo thêm thời gian cho cán bộ ngân hàng tập trung vào việc tăng doanh số và quản lý tình trạng nợ của khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng an toàn tín dụng.
Chương 1 của bài khóa luận trình bày cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng an toàn tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại, đồng thời chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng này.
THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG AN TOÀN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC
Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức
2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức, thành lập cuối năm 2018, là chi nhánh cấp 1 duy nhất của ngân hàng tại Hoài Đức, không quản lý phòng giao dịch nào khác Chi nhánh này hoạt động tại khu vực quận Hoài Đức, giáp ranh với Dương Nội, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp mới với quy mô đa dạng Đặc biệt, chi nhánh Hoài Đức nổi bật với kết quả kinh doanh ấn tượng, đạt mức tăng trưởng 137% vào năm 2021, vượt chỉ tiêu đề ra.
Chi nhánh Hoài Đức thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ như tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp, gửi tiết kiệm, và bảo hiểm nhân thọ cũng như phi nhân thọ Các hoạt động chính bao gồm nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành thẻ thanh toán, cho vay tín dụng cá nhân và doanh nghiệp với nhiều hình thức khác nhau, cùng các dịch vụ như bảo lãnh, thanh toán quốc tế và phát hành thư tín dụng Chi nhánh cũng hợp tác với các bộ phận trong hệ thống để cung cấp dịch vụ định giá, vay vốn tiêu dùng nhanh, bảo hiểm và dịch vụ môi giới chứng khoán, mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng.
Chi nhánh Hoài Đức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam đang nỗ lực giữ vững và nâng cao các quan điểm phát triển với mục tiêu trở thành ngân hàng thuận tiện nhất cho khách hàng Với sứ mệnh phát triển đất nước và lợi ích khách hàng, chi nhánh đã đạt được kết quả kinh doanh khả quan mặc dù còn non trẻ và phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt Đặc biệt, chi nhánh chú trọng công tác đào tạo cán bộ mới, nâng cao chất lượng nhân lực và tham gia tích cực vào các dự án cộng đồng, từ đó cải thiện hoạt động kinh doanh và nghiệp vụ chuyên môn, đem lại lợi nhuận và thành tích mới cho ngân hàng.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức cán bộ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức
Về cơ cấu, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức hiện bao gồm 4 phòng với 26 cán bộ, cụ thể nhƣ sau:
Hình 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức cán bộ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức
Phòng Hành chính Nhân sự
Giám đốc chi nhánh ngân hàng chịu trách nhiệm quản lý và giám sát hoạt động ngân hàng của nhân viên, đồng thời truyền đạt chỉ thị từ Hội đồng Quản trị và các phòng ban quản lý đến nội bộ chi nhánh Ngoài ra, giám đốc cũng thực hiện việc xét duyệt hồ sơ tín dụng và các văn bản khác thuộc thẩm quyền của mình, cùng với một số công việc khác theo quy định.
Tại Chi nhánh Hoài Đức, hiện tại chưa có chức vụ Phó Giám đốc, chỉ có Giám đốc Chi nhánh do ông Nguyễn Trọng Luân đảm nhiệm.
Phòng KH Doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam có trách nhiệm tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp chưa hợp tác với ngân hàng Phòng giới thiệu các chính sách, sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, đồng thời thực hiện các công việc liên quan đến tín dụng như mở tài khoản giải ngân, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, phát hành thư tín dụng và quản lý theo dõi sau vay Ngoài ra, phòng cũng nhắc nhở khách hàng hoàn thành nghĩa vụ thanh toán gốc và lãi theo hợp đồng Thẩm quyền quản lý của phòng bao gồm các khách hàng từ siêu nhỏ với doanh số bình quân 3 năm gần nhất dưới mức quy định.
Khách hàng có doanh số bình quân trong 3 năm gần nhất dưới 1000 tỷ VND sẽ được phân loại là khách hàng vừa, trong khi những khách hàng lớn với doanh số bình quân trên 1000 tỷ VND sẽ được chuyển giao cho khối CIB tại các Sở Giao dịch hoặc các Chi nhánh có thẩm quyền.
Phòng Khách hàng Cá nhân chịu trách nhiệm chính trong việc tìm kiếm khách hàng, tập trung vào đối tượng là các cá nhân chưa từng giao dịch với Ngân hàng Thương mại.
Cổ phần Quân đội Việt Nam hiện có nhu cầu vay vốn tín dụng, giới thiệu với
Chính sách và lãi suất tín dụng cá nhân bao gồm các sản phẩm như thấu chi tín chấp, vay cầm cố giấy tờ có giá, vay mua bất động sản, vay mua xe, và vay sản xuất kinh doanh cá nhân Công tác lập báo cáo, giải ngân và quản lý hồ sơ vay được thực hiện chặt chẽ, đồng thời theo dõi sau vay để nhắc nhở khách hàng hoàn trả vốn và lãi đúng hạn theo hợp đồng tín dụng.
Phòng Dịch vụ Khách Hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ ngân hàng Nhiệm vụ chính của phòng là giới thiệu ứng dụng giao dịch trực tuyến và các tiện ích đi kèm, cũng như các sản phẩm khác như gửi tiết kiệm và mua bán ngoại tệ.
(Tại Chi nhánh Hoài Đức, Giám đốc Dịch vụ kiêm chức vụ Trưởng phòng
Phòng Hành chính nhân sự chịu trách nhiệm quản lý cán bộ tại chi nhánh theo chỉ đạo của Ban Giám đốc, tổ chức các buổi họp và sự kiện cho cán bộ, tuyển dụng nhân sự mới theo yêu cầu của các phòng ban hoặc theo phân công của Sở Giao dịch 1 Ngoài ra, phòng còn thực hiện công tác chấm công, xử lý các vấn đề nội bộ và báo cáo lên Sở Giao dịch 1 khi cần thiết, cùng với một số nhiệm vụ khác thuộc thẩm quyền.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là bước đầu tiên và quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, giúp tạo điều kiện cho việc cấp tín dụng và mở rộng thị trường Ngân hàng có lượng vốn huy động dồi dào sẽ có khả năng cạnh tranh tốt hơn với các ngân hàng khác Hiện nay, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam, đang nỗ lực phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến nhanh chóng và tiện lợi, đồng thời đưa ra các chính sách gửi tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh Mục tiêu của các ngân hàng là cải thiện chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng nhằm thu hút vốn huy động, tăng cường CASA, mở rộng thị phần và quảng bá thương hiệu.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội
MB - Chi nhánh Hoài Đức giai đoạn 2019-2021
Vốn huy động (tỷ VND)
Vốn huy động (tỷ VND)
Vốn huy động (tỷ VND)
Vốn huy động (tỷ VND)
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
Tiền gửi từ cá nhân
% 220,22 7,77% 210,59 6,90% (Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh)
Theo bảng 2.1, tổng nguồn vốn huy động qua các năng trong giai đoạn 2019 - 2020 đã tăng 7,77%, tương đương 220,22 tỷ VND, và trong giai đoạn 2020 - 2021, mức tăng là 6,90%, tương đương 210,59 tỷ VND.
Năm 2021, sự gia tăng vốn huy động là tín hiệu tích cực, cho thấy các chính sách thu hút vốn của chi nhánh đang được triển khai hiệu quả.
Doanh số huy động vốn từ cả tổ chức kinh tế và cá nhân đều tăng, với tỷ lệ vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tại ngân hàng thương mại luôn ở mức trên 50%, cho thấy không có gì đáng lo ngại về tiền gửi của các tổ chức này Sự thay đổi tỷ lệ khách hàng trong công tác huy động vốn có thể được lý giải bởi chi nhánh mới được thành lập từ năm 2018, giúp việc phát triển huy động vốn từ các tổ chức tín dụng trở nên thuận lợi hơn so với cá nhân, khi các tổ chức này thường tập trung vào lợi ích và có nhiều lý do để giới thiệu chi nhánh cùng các sản phẩm của Ngân hàng Thương mại.
Quy trình tín dụng và một số lưu ý trong quá trình cấp tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại
Quy trình tín dụng đối với KH Doanh nghiệp bao gồm các bước cơ bản như sau:
2.2.1 Đề xuất cho vay: Đầu tiên, đối với KH mới, ngân hàng cần triển khai công tác tìm kiếm KH Việc này đƣợc thực hiện bởi các CV thuộc bộ phận Quan hệ KH Doanh nghiệp Thông qua nhiều kênh tìm kiếm thông tin và liên lạc, CV Quan hệ KH sẽ giới thiệu với khách sơ qua về sản phẩm và dịch vụ cũng nhƣ các chính sách của ngân hàng, đồng thời lấy thông tin sơ bộ để xác định nhu cầu tín dụng của KH Đối với KH hiện hành có nhu cầu tái cấp, CV Quan hệ KH cần cập nhật tình hình hiện tại của
Sau khi trao đổi với Chuyên viên Quan hệ Khách hàng, nếu khách hàng đồng ý với các điều khoản và chính sách của ngân hàng, cùng với việc có tƣ cách tín dụng được đánh giá sơ bộ là phù hợp, Chuyên viên Quan hệ Khách hàng sẽ thu thập hồ sơ theo quy định của ngân hàng Trước đây, hồ sơ chỉ được nhập vào hệ thống sau khi ký kết Hợp đồng tín dụng, nhưng hiện nay, trong giai đoạn đề xuất phương án vay, hồ sơ của công ty sẽ được tải lên và lưu trữ trên hệ thống ngân hàng để thuận tiện cho thẩm định và giải ngân sau này.
Sử dụng thông tin và hồ sơ thu thập từ khách hàng, kết hợp với đánh giá cơ bản về khoản vay dựa trên nhận định cá nhân của chuyên viên quan hệ, là phương pháp hiệu quả để đưa ra quyết định tài chính chính xác.
KH sẽ thực hiện khởi tạo và hoàn thành BCĐX và gửi trình bộ phận Thẩm định Tín dụng Doanh nghiệp
2.2.2 Thẩm định rủi ro khoản vay:
Dựa trên thông tin từ BCĐX và các nguồn khác như trao đổi trực tiếp với khách hàng hoặc nhân viên quan hệ khách hàng, chuyên viên thẩm định tín dụng sẽ chịu trách nhiệm khởi tạo và hoàn thành báo cáo thẩm định (BCTĐ) BCTĐ sẽ nêu rõ ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý cùng với các điều kiện kèm theo khoản vay áp dụng trong hợp đồng tín dụng.
Quá trình thẩm định bao gồm các bước chính như sau:
2.2.2.1 Điều tra các thông tin cơ bản
Quá trình thẩm định tín dụng khởi đầu bằng việc thu thập thông tin cơ bản về doanh nghiệp, nhằm phát hiện những vấn đề sơ bộ có thể tồn tại Đây là bước quan trọng để chuẩn bị cho các cuộc phỏng vấn và điều tra thực địa sau này Những thông tin cơ bản cần được chú ý bao gồm:
Kiểm tra tính khớp nhau của tên doanh nghiệp trên các văn bản là rất quan trọng để đảm bảo rằng doanh nghiệp không sử dụng giấy tờ giả mạo hoặc giấy tờ của công ty khác Việc này giúp bảo vệ quyền lợi và uy tín của doanh nghiệp, đồng thời tránh những rủi ro pháp lý không đáng có.
Ngành nghề kinh doanh của khách hàng cần được kiểm tra để xác định xem có thuộc đối tượng được ngân hàng cho vay vốn hay không Đồng thời, cần xem xét các quy định liên quan đến giấy phép kinh doanh của ngành nghề đó mà doanh nghiệp chưa cung cấp.
Kiểm tra thông tin người đại diện và chủ công ty/cổ đông lớn là bước quan trọng để đảm bảo tính chính xác của các thông tin trong hồ sơ khách hàng Cần xác minh xem thông tin này có khớp với các văn bản, giấy tờ mà khách hàng cung cấp hay không.
Để đảm bảo thông tin chính xác, hãy liên hệ với khách hàng qua thông tin liên lạc mà họ đã cung cấp Kiểm tra tính đúng đắn của các thông tin này và xác minh thêm nếu cần thiết, đồng thời hỏi khách hàng về những thông tin cần xác thực và những chi tiết khác liên quan.
Kiểm tra địa chỉ doanh nghiệp là bước quan trọng, cần xác minh xem địa chỉ kinh doanh trên các tài liệu của khách hàng có khớp với thông tin trong hồ sơ hay không Nếu không trùng khớp, yêu cầu khách hàng giải trình và cung cấp chứng nhận từ cơ quan quản lý về việc thay đổi địa điểm kinh doanh Trong trường hợp khách hàng khẳng định sở hữu bất động sản tại địa điểm kinh doanh, cần xác thực bằng cách yêu cầu cung cấp Chứng nhận quyền sử dụng đất.
Để đánh giá tổng nhu cầu vay vốn của phương án, cần kiểm tra khả năng chuẩn bị vốn tự có của khách hàng Đồng thời, doanh nghiệp cũng cần có phương án dự phòng trong trường hợp không đủ vốn cho kế hoạch đã đề ra.
Sau khi thu thập thông tin cơ bản, CV cần tổ chức cuộc gặp gỡ với khách hàng và tiến hành khảo sát trực tiếp tại doanh nghiệp để thực hiện phân tích định tính Việc này giúp hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
CV thực hiện phân tích định tính trước khi phân tích định lượng giúp phát hiện nhanh chóng những vấn đề và rủi ro hiện hữu tại doanh nghiệp Quá trình này tránh lãng phí thời gian cho cả hai bên bằng cách dựa vào các dấu hiệu nhận thấy trong quá trình trao đổi với người điều hành doanh nghiệp và điều tra thực tế tại địa điểm sản xuất kinh doanh Những yếu tố quan trọng cần lưu ý trong quá trình này sẽ đảm bảo tính chính xác và hiệu quả của phân tích.
- Phân tích lịch sử phát triển: thông qua việc phân tích lịch sử doanh nghiệp,
CV Thẩm định Tín dụng giúp hiểu rõ tình hình và đặc điểm hiện tại của doanh nghiệp, bao gồm việc đánh giá trình độ lãnh đạo và phát hiện các khoản nợ ngầm để ngăn chặn việc vay vốn bất chính Ngoài ra, còn nhiều vấn đề quan trọng khác cần được xem xét.
+ Ngày thành lập công ty và tổng thời gian hoạt động tính đến thời điểm
+ Quá trình hoạt động kinh doanh (thay đổi ngành nghề kinh doanh, tạm dừng hoạt động tạm thời, )
+ Lƣợng vốn điều lệ thực góp và tỷ lệ vốn góp
CV Thẩm định Tín dụng đánh giá năng lực của người điều hành, từ đó đưa ra nhận định về khả năng phát triển của công ty khách hàng Việc phân tích này giúp xác định tiềm năng và xu hướng phát triển trong tương lai của doanh nghiệp Các yếu tố cần chú ý bao gồm kinh nghiệm, kỹ năng quản lý và khả năng lãnh đạo của người điều hành.
+ Tƣ chất và khả năng quản lý công ty
+ Sự nghiêm túc trong công việc; Kiến thức về lĩnh vực kinh doanh và quan hệ trong ngành
+ Những vấn đề cá nhân nhƣ lý lịch cá nhân, tình trạng sức khỏe, tiền án hình sự,
Thực trạng chất lƣợng an toàn tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt nam - Chi nhánh Hoài Đức
2.3.1 Ví dụ về quy trình thực hiện phương án cấp tín dụng cho công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên JRW Việt Nam
Chi nhánh Hoài Đức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam, mặc dù có doanh số vượt chỉ tiêu, vẫn đối mặt với một số vấn đề và rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng an toàn tín dụng Bài viết này sẽ trình bày thực trạng chất lượng an toàn tín dụng tại chi nhánh, thông qua việc mô tả quy trình cấp tín dụng và phân tích một phương án cụ thể cho công ty TNHH một thành viên JRW Việt Nam, doanh nghiệp siêu nhỏ với doanh thu bình quân dưới 20 tỷ VND trong 3 năm gần đây Qua đó, bài viết cũng nêu bật những khó khăn mà các doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam gặp phải trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
Chi nhánh Hoài Đức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Việt Nam mới được thành lập, nằm trong khu vực có tiềm năng nhưng chưa phát triển mạnh, dẫn đến lượng khách hàng hiện tại thấp và số lượng cán bộ hạn chế Công tác tìm kiếm khách hàng mới gặp nhiều khó khăn, chủ yếu thông qua hình thức telesale, tức là liên lạc qua điện thoại với doanh nghiệp dựa trên dữ liệu từ Sở giao dịch 1 hoặc tự tìm kiếm Tuy nhiên, phương pháp này thường không hiệu quả do nhiều nguyên nhân khác nhau.
Doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ, với doanh thu bình quân từ dưới 20 đến dưới 100, thường có nhu cầu vay tín dụng thấp hoặc không có, do chủ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Họ ít khi cần vay vốn lớn, thiếu kinh nghiệm làm việc với ngân hàng, không có tài sản bảo đảm phù hợp và lãi suất chưa thực sự hấp dẫn.
Khách hàng thuộc phân khúc doanh thu từ vừa đến lớn, với doanh thu bình quân 3 năm gần nhất từ 100 tỷ trở lên, thường có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều ngân hàng và lãnh đạo tại các ngân hàng đó, khiến việc thuyết phục họ chuyển sang ngân hàng khác trở nên khó khăn Mặc dù Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam là một trong những ngân hàng lớn, nhưng quy mô của ngân hàng này không đủ để cạnh tranh về lãi suất với các ngân hàng quốc doanh như Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
KH thuộc mức doanh thu này
- Những dữ liệu cho hoạt động telesale thường có độ tin cậy thấp, gây ra khó khăn trong quá trình tiếp thị sản phẩm
Do những khó khăn nêu trên, khách hàng tiếp cận qua phương pháp tìm kiếm này thường có chất lượng thấp, hoạt động sản xuất kinh doanh chưa hiệu quả, và tiềm ẩn nhiều rủi ro về việc chậm trả nợ, từ đó làm giảm chất lượng an toàn tín dụng.
Công ty TNHH một thành viên JRW Việt Nam đã áp dụng phương pháp telesale để tiếp cận khách hàng, do ông Mai Văn Bằng, Trưởng phòng Quan hệ Khách hàng Doanh nghiệp tại chi nhánh Hoài Đức, thực hiện Ông Bằng đã phân công Cầm Long Giang, nhân viên Tập sự Quan hệ Khách hàng Doanh nghiệp, tiếp tục tìm hiểu thông tin về doanh nghiệp sau khi nhận thấy khách hàng có tiềm năng và nhu cầu vay vốn, cũng như khả năng đáp ứng các yêu cầu tín dụng của ngân hàng.
Sau khi gặp gỡ và trò chuyện với khách hàng, cũng như điều tra cụ thể tình hình sản xuất kinh doanh tại doanh nghiệp, tôi đã đưa ra những nhận định quan trọng về tình hình hiện tại và các cơ hội phát triển trong tương lai.
Doanh nghiệp hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực thi công hoàn thiện công trình, một ngành có mức độ an toàn tín dụng khá theo đánh giá của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam Với tính chất ổn định cao và ít bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan, lĩnh vực này yêu cầu người điều hành phải có mối quan hệ với các nhà thầu lớn, uy tín và có nguồn dự án dồi dào để đảm bảo nguồn doanh thu ổn định.
Doanh nghiệp chuyên hoàn thiện công trình cho các dự án như nhà hàng, nhà máy và chung cư, bao gồm các dịch vụ như lát sàn, sơn màu, lắp đặt hệ thống điện và đèn chiếu sáng, lắp đặt hệ thống điều hòa và thông gió, cũng như mua sắm và lắp đặt nội thất.
Doanh nghiệp có hai văn phòng, một tại Hà Nội với địa chỉ T3- Thăng Long Victory, An Khánh, Hoài Đức, và một tại Hải Phòng tại Marina Cầu Rào 2, Lê Chân Tuy nhiên, văn phòng ở Hải Phòng không được đăng ký là địa điểm kinh doanh vì doanh nghiệp chỉ thuê một phần của địa điểm này.
Doanh nghiệp hiện tại có tổng cộng 8 lao động chính, bao gồm 5 lao động mang quốc tịch Việt Nam và 3 lao động quốc tế Ngoài ra, doanh nghiệp còn hợp tác với nhiều cộng tác viên và lao động thời vụ, chủ yếu là nhân viên vận hành thiết kế và công nhân.
Quy trình sản xuất kinh doanh bao gồm các bước quan trọng như: tiếp nhận và trao đổi yêu cầu của khách hàng, thiết kế 2D hoặc dựng 3D sơ bộ, xác nhận thiết kế với khách hàng, báo giá, lập dự toán, mua nguyên vật liệu, thi công và cuối cùng là quyết toán công trình.
Chủ doanh nghiệp hiện tại là bà Nguyễn Thị Tú Oanh, sinh năm 1987, quê Bạc Liêu và thường trú tại Thái Bình Tuy nhiên, qua trao đổi, có thể thấy bà Oanh gần như không nắm rõ thông tin về hoạt động kinh doanh của công ty Theo kế toán Tống Thị Hà, bà Oanh chỉ giữ chức vụ giám đốc trên danh nghĩa, trong khi chồng bà, một công dân Hàn Quốc, mới là người điều hành thực sự Bà Oanh đảm nhiệm vị trí này để tránh những khó khăn liên quan đến quy định của nhà nước đối với doanh nghiệp FDI Công việc ký kết văn bản thuộc về bà Oanh, trong khi chồng bà và kế toán Hà quản lý tài chính và điều hành nội bộ doanh nghiệp.
Khách hàng chủ yếu của doanh nghiệp là các công ty do người có quốc tịch Hàn Quốc làm chủ hoặc điều hành Những khách hàng này được giới thiệu thông qua một số người môi giới có mối quan hệ với chồng của bà Oanh.
- Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp là bổ sung vốn lưu động để thanh toán
Công ty đang có hai hoá đơn tổng trị giá khoảng 350 triệu VND và dự định sử dụng tài sản bảo đảm là một xe Innova đời 2018, đã được bảo hiểm tại công ty Bảo hiểm Bưu điện Hải Phòng, để thực hiện vay tín dụng với ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG AN TOÀN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC
Những vấn đề làm ảnh hưởng đến chất lượng an toàn tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức
3.1.1 Yếu tố nhân lực Ngân hàng
Hiện nay, nhiều ngân hàng, đặc biệt là các chi nhánh nhỏ và mới thành lập, đang gặp tình trạng cấp tín dụng bất chấp rủi ro để đạt chỉ tiêu từ ban lãnh đạo Nhiều doanh nghiệp có rủi ro cao phát sinh nợ khó đòi, nhưng nhân lực vẫn cố gắng cấp tín dụng để hoàn thành chỉ tiêu và nhận thưởng, dẫn đến suy giảm chất lượng an toàn tín dụng Áp lực từ chỉ tiêu cũng khiến tỷ lệ đào thải nhân lực cao, trong khi chi phí và thời gian đào tạo nhân viên mới tốn kém, làm giảm chất lượng nguồn nhân lực Điều này dẫn đến nhiều sai sót và thiếu thông tin trong xét duyệt tín dụng, tăng nguy cơ mất an toàn tín dụng Ngoài ra, cũng cần lưu ý đến đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng, khi đã phát hiện nhiều trường hợp cấu kết với doanh nghiệp để chiếm đoạt tài sản của ngân hàng, gây thất thoát và gia tăng rủi ro.
Nhiều ngân hàng lớn hiện nay đang gặp phải vấn đề trong việc chọn lọc nhân sự, khi mà một số cá nhân lợi dụng mối quan hệ ngoài công việc để tác động đến quyết định bổ nhiệm lãnh đạo Điều này dẫn đến tình trạng nhiều cán bộ lãnh đạo thiếu sót về chuyên môn và năng lực quản lý, không thể điều hành hiệu quả hoạt động kinh doanh tại đơn vị, gây ra những hệ lụy nghiêm trọng cho hệ thống ngân hàng.
Nhiều ngân hàng hiện nay vẫn gặp hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng (RRTD), kiểm soát nội bộ và quy trình tín dụng Việc tuân thủ quy định và quy trình tín dụng của cán bộ ngân hàng chưa được thực hiện triệt để, dẫn đến nhiều sai phạm Hệ thống thông tin quản lý lỗi thời gây ra sự không đồng nhất giữa các bộ phận, làm sai lệch thông tin doanh nghiệp và ảnh hưởng đến độ chính xác trong thẩm định RRTD Hơn nữa, hiệu quả hoạt động của bộ phận thanh tra nội bộ trong việc kiểm soát chất lượng và tuân thủ quy định của ngân hàng cũng chưa được thực hiện đầy đủ.
Nhiều ngân hàng hiện nay đang áp dụng chính sách tín dụng không hợp lý, đầu tư vào các dự án lớn có rủi ro cao và có tỷ lệ cho vay trung hạn, dài hạn cao trong khi vốn huy động lại thấp Họ cũng quá tập trung vào một số bộ phận khách hàng, chính sách tín dụng thiên về tài sản đảm bảo và lợi nhuận, không phù hợp với quy mô và năng lực của ngân hàng Đặc biệt, đối với các khoản vay khó đòi, quy trình xử lý nợ chưa hợp lý dẫn đến thất thoát vốn Tất cả những yếu tố này đều ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng an toàn tín dụng của ngân hàng.
3.1.3 Yếu tố KH và kinh tế thị trường
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp khách hàng (KH) gặp phải sai phạm trong công tác sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay không đúng mục đích đã thông báo với ngân hàng, dẫn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp hoặc thua lỗ, gây khó khăn trong việc trả nợ Các doanh nghiệp nhỏ và mới thành lập thường có dòng tiền không ổn định, làm tăng khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng Hơn nữa, một số doanh nghiệp thiếu ý thức trong việc trả nợ ngân hàng, thường xuyên chậm trả hoặc không trả nợ mặc dù có khả năng tài chính, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng an toàn tín dụng tại ngân hàng.
Nhiều yếu tố kinh tế thị trường ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp, bao gồm sự biến động giá cả hàng hóa và nguyên vật liệu Những biến động này tác động đến nguồn cung và cầu, dẫn đến tình trạng đình trệ trong sản xuất kinh doanh, từ đó gia tăng rủi ro tài chính cho doanh nghiệp.
3.1.4 Môi trường kinh tế và pháp lý
Môi trường và pháp lý không thuận lợi, bao gồm các chính sách kinh tế và pháp lý không hợp lý của chính phủ, có thể cản trở quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Nếu đồng tiền có tỷ lệ lạm phát và lãi suất cao, tình hình chính trị không ổn định, và giao thương quốc tế gặp khó khăn, thì rủi ro tín dụng (RRTD) của doanh nghiệp sẽ tăng cao Bên cạnh đó, tình hình kinh tế thế giới và quan hệ ngoại giao cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh, với các yếu tố như biến động tỷ giá ngoại tệ và giá thành sản phẩm tăng mạnh, có thể dẫn đến sụt giảm chất lượng an toàn tín dụng tại ngân hàng.
Giải pháp nâng cao chất lượng an toàn tín dụng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức
Cổ phần Quân đội Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức
3.2.1 Giải pháp đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam nói chung và Chi nhánh Hoài Đức nói riêng Đối với tình trạng vì mục tiêu doanh số mà bất chấp rủi ro an toàn tín dụng tại các chi nhánh , ban lãnh đạo cần tăng cường tổ chức và mở rộng công tác thanh tra nội bộ, tránh tình trạng các lãnh đạo chi nhánh đưa ra chủ trương, khoán doanh số cho các CV bất chấp những rủi ro về khả năng phát sinh nợ khó đòi hoặc nợ
Hội sở cần tránh việc thực hiện tất cả các bước trong quy trình xét duyệt tín dụng và phân quyền từ chi nhánh đến hội đồng xét duyệt dựa vào giá trị khoản vay Bộ phận Quan hệ Khách hàng sẽ chịu trách nhiệm khai thác thông tin và soạn thảo báo cáo đề xuất, ký kết văn kiện tín dụng và triển khai giải ngân Bộ phận Hỗ trợ Tín dụng và Thẩm định Tín dụng sẽ phân tích lợi nhuận, rủi ro và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để đưa ra quyết định phê duyệt tín dụng Bộ phận Quản lý nợ và thu hồi nợ sẽ phối hợp với bộ phận Quan hệ Khách hàng để theo dõi và xử lý nợ khó đòi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam áp dụng quy trình xét duyệt tín dụng tập trung nhằm giảm thiểu yếu tố con người và nâng cao chất lượng an toàn tín dụng Ban lãnh đạo cần chú trọng đến việc nâng cao an toàn tín dụng và đảm bảo nguồn nhân lực chất lượng thông qua các chính sách đãi ngộ cạnh tranh để ngăn chặn tình trạng chảy máu nhân sự.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam đã hoàn tất quá trình cổ phần hóa và có những chuyển biến tích cực trong công tác lãnh đạo Kể từ năm 2017, ngân hàng đã bổ nhiệm ban lãnh đạo mới, xây dựng lại bộ nhận diện thương hiệu và cải tổ hoạt động theo hướng cổ phần hóa Điều này đã giúp giảm thiểu tình trạng cán bộ có năng lực chuyên môn và khả năng lãnh đạo yếu kém, những người thường dựa vào mối quan hệ cá nhân để thăng tiến trong hệ thống.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam đã ban hành nhiều chính sách mới nhằm phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp, với lãi suất linh hoạt giúp cải thiện doanh số tín dụng và tăng cường sự hài lòng của khách hàng Tuy nhiên, một số chính sách và quy trình hiện tại vẫn còn hạn chế, như việc quy định không rõ ràng và quy trình hồ sơ rườm rà, dẫn đến khó khăn trong việc xử lý cho doanh nghiệp Để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại, ngân hàng cần tiếp tục cải cách chính sách và quy trình.
3.2.2 Giải pháp đối với Nhà nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành thông tư số 39/2016/TT-NHNN và thông tư số 43/2016/TT-NHNN vào ngày 30/12/2016, nhằm tạo lập khuôn khổ pháp lý mới cho hoạt động cho vay, không phân biệt giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp tư nhân Thông tư số 39/2016/TT-NHNN đã đơn giản hóa nhiều thủ tục hồ sơ, nâng cao tính minh bạch trong hoạt động cho vay tín dụng, đồng thời tăng cường tính tự chủ cho các tổ chức tín dụng và đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay đối với nền kinh tế tư nhân.
Ngân hàng Nhà nước đã trình Chính phủ và Bộ Chính trị đề án tái cơ cấu các tổ chức tín dụng nhằm tăng cường nguồn vốn vào nền kinh tế Đề án này bao gồm việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng, đồng thời giải quyết triệt để các vướng mắc về cơ sở pháp lý liên quan đến xử lý nợ xấu và tài sản bảo đảm Mục tiêu là giải phóng khối lượng vốn tồn đọng từ nợ xấu và tài sản thế chấp chưa được xử lý, hỗ trợ các tổ chức tín dụng mở rộng quy mô phát triển kinh tế tư nhân, giảm chi phí hoạt động và tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay.
Hiện nay, Nhà nước đang gặp phải một số vấn đề trong công tác đề xuất và thực hiện chính sách tín dụng đối với kinh tế tƣ nhân
Tốc độ tái cơ cấu và thoái vốn Nhà nước tại các doanh nghiệp Nhà nước diễn ra chậm, không đạt mục tiêu hàng năm, gây khó khăn cho việc đáp ứng nhu cầu của kinh tế tư nhân.
Việc triển khai các chính sách khuyến khích sản xuất kinh doanh hiện đang gặp nhiều khó khăn và hạn chế, dẫn đến việc làm chậm quá trình phát triển và hiện đại hóa của các doanh nghiệp trong nước.
Nhiều chính sách khuyến khích phát triển kinh tế chưa được triển khai đồng bộ bởi các bộ, ngành và địa phương, dẫn đến sự chậm trễ trong việc mở rộng quy mô tín dụng cho kinh tế tư nhân.
- Một số giải pháp triển khai tại Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa chƣa đƣợc triển khai hiệu quả
Nhiều bộ, ngành và địa phương vẫn chưa tiến hành cải cách thủ tục hành chính cũng như ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý và thực hiện các thủ tục hành chính, điều này đã hạn chế sự phát triển của kinh tế tư nhân.
Như vậy, Nhà nước có thể áp dụng một số biện pháp sau nhằm cải thiện những vấn đề trên
Ngân hàng cần không ngừng đổi mới và hoàn thiện các cơ chế chính sách tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế Việc thực hiện hội nhập hóa và xóa bỏ sự phân biệt giữa doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp tư nhân sẽ tạo ra sự bình đẳng trong quan hệ tín dụng Điều này không chỉ khuyến khích mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế trên mọi lĩnh vực.
- Định hướng các tổ chức tín dụng chuyển dịch vốn đến các lĩnh vực an toàn, hiệu quả cho nền kinh tế
- Triển khai các chính sách tín dụng cho các chương trình lớn thúc đẩy phát triển kinh tế tƣ nhân
- Cần đốc thúc công tác hoàn thiện cơ chế chính sách tại các bộ, ngành, địa phương
Nghiên cứu và triển khai chính sách bảo hiểm một cách rộng rãi nhằm hỗ trợ ngân hàng và doanh nghiệp trong việc thực hiện các dự án ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất và kinh doanh.
Chương 3 của khóa luận đã chỉ ra những vấn đề hiện tại ảnh hưởng đến công tác kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức Bên cạnh đó, bài viết cũng đề xuất một số giải pháp cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam nói chung và chi nhánh Hoài Đức nói riêng, cũng như cho Nhà nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam.
- Đinh Thu Linh.(2021) Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích tài chính
KH doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các chính sách cho vay, quy trình xét duyệt và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Thông qua đó, bài viết sẽ làm rõ những thách thức và cơ hội mà ngân hàng gặp phải trong việc phục vụ nhu cầu vốn của doanh nghiệp, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
- Anh Minh (2021) Nhiều thách thức với ngành ngân hàng năm 2022 Truy cập ngày 17/05/2022, từ https://baochinhphu.vn/nhieu-thach-thuc-voi-nganh- ngan-hang-nam-2022-102306345.htm
Tăng trưởng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hồi phục kinh tế, theo Bảo Ngọc từ VOV1 Việc gia tăng tín dụng không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp mà còn kích thích tiêu dùng, góp phần vào sự phục hồi toàn diện của nền kinh tế Để đạt được hiệu quả tối ưu, cần có chính sách hợp lý nhằm kiểm soát lạm phát và ổn định thị trường tài chính.