Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh đông đô,luận văn thạc sỹ kinh tế

8 GÍẪO ĐỤC VÀ BÀO TẠO N HANfi NHÁ tiự ò c VIỆT NAM L V 0 8 G ỈẨ Ì PHÁP 'r NGÂN MÀNG VIỆT HAM • -r N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁ O DỤC V À Đ À O TẠ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ THANH VÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng M ã SỐ : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G D Ả N K H O A H Ọ C : TS PH Ạ M BẢO K H Á N H LV H À N Ộ I - N Ă M 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đâv cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Bùi Thị Thanh Vân MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIẼU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CO SỎ LÝ LUẬN VÈ TÍN DỤNG VÀ CHẢT LUỌNG TIN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VÈ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng thương m ại 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 15 1.2.4 Nhân tổ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 25 1.3 KINH NGHIỆM n â n g "CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 31 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương m ại 31 1.3.2 Bài học đoi với Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - CN Đông Đ ô 33 KÉT LUẬN CHƯƠNG V 34 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG t h n g MẠI CỎ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 35 2.1 TỐNG QUAN VÈ NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM VÀ S ự HÌNH THÀNH CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 35 2.1.1 Giới thiệu Tổng cơng ty Tài cổ phần Dầu Khí Việt Nam (PVFC) 35 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank) 36 2.1.3 Quá trình hợp "nhất PVFC WesternBank đời Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) ; 37 2.1.4 Mơ hình tổ chức hoạt động PVcomBank sau ngày hợp nhât 39 2.1.5 Sự hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cô phân Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô ; 4(3 2.2 THỰC TRẠNG CHẨT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 49 2 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cô phân Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đ ô 49 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHAN ĐẠI CHỦNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG Đ Ô 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 72 C H Ư Ơ N G 3: G I Ả I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N Đ Ạ I C H Ú N G V IỆ T N A M - CHI N H Á N H Đ Ô N G Đ Ô ; 73 3.1 ĐỊNH HƯỞNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẠI CHỦNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ TRONG THỜI GIAN TỚI 73 3.1.1 Định hướng chung 73 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng 76 3.2 CÁC GIAI PHAP NANG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỰNG TẠI NGÂN HÀNG TL1ƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẠI CHỦNG VIỆT NAM - CHI NHANH ĐÔNG ĐÔ TRONG THỜI GIAN TỚI 77 3.2.1 Tăng cường huy động vốn 77 3.2.2 Chủ trọng tăng trương tín dụng 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định trước thực câp tín dụng 79 Giám sát chặt chẽ điều kiện cho vay tuân thủ nghiêm túc quy trình đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng 80 3.2.5 Tăng cường xử lý nợ hạn, nợ xấu 81 3.2.6 Tăng cường tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm thực nghiêm túc thủ tục chấp tài sản bảo đảm 84 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động ^ RÃ tín dụng 3.2.8 Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 8:> 3.2.9 Nâng cao trình độ lực trách nhiệm vai trò cán ngân hàng 86 3.2.10 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị nâng câp làm chủ hệ thông công nghệ thông tin tin h ọ c ; °° 3.2.11 Tăng cường Marketing, quảng bá hình ảnh sản phàm 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ; 91 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước có thâm quyên 91 3.3.2 Kiến nghị với quan c ấ p 91 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 93 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam CN Đông Đô 94 K É T L U Ậ N r 96 DANH Mực T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 97 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẤT C c c h ũ v i ế t t ắ t T i ế n g A n h T ê n c h ữ v iế t tắ t C h ữ v iế t tắ t T iế n g A n h CIC Credit Information Center- Trung tâm thơng tin tín dụna Nhà nước ISO Intenational for Standard Organization PVcomBank Vietnam Public Bank- Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam C c c h ữ v iế t tắ t T iế n g V iệ t T ê n ch ũ v iế t tắt C h ữ v iế t tắ t T i ế n g V iệ t CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh NHNN Naân hàna Nhà nước NHTM Naân hàn2 thương mại NXB Nhà xuất TMCP Thương mại cô phân TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG, BIÊU BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn PVcomBank CN Đơng Đơ năm 2014-2016 42 Bảng 2.2: Tình hình hoạt độns tín dụng PVcomBank CN Đơng Đơ năm 2014 - 2016 45 Bảng 2.3: Tình hình thu nhập từ hoạt động kinh doanh PVcomBank CN Đông Đô năm 2014-2016 47 Bans 2.4: Kết kinh doanh PVcomBank CN Đông Đơ năm 2014-2016 48 Bans 2.5: Cơ cấu tín dụns phân theo thời hạn PVcomBank CN Đông Đô năm 2014 -2016 49 Bans 2.6: So sánh thời hạn huy động vốn thời hạn cho vay PvcomBank Đông Đô năm 2014- 2016 51 Bans 2.7: Cơ cấu tín dụng phân theo đối tượng khách hàng PVcomBank CN Đông Đô năm 2014-2016 52 Bans 2.8: Cơ cấu nợ hạn PVcomBank CN Đơng Đơ năm 2014-2016 57 Bảng 2.9: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro PVcomBank CN Đơng Đô năm 2014 - 2016 60 Bans 2.10: Tỷ lệ nợ xấu có tài sản bảo đảm PVcomBank CN Đơng Đô năm 2014-2016 62 Bans 2.11: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế PVcomBank CN Đơng Đô năm 2014 -2016 65 BIỂU ĐÒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn PVcomBank CN Đơng Đơ phân theo kỳ hạn năm 2014 - 2016 42 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăns trưởng dư nợ PVcomBank CN Đông Đô năm 2014 - 2016 45 LỜI MỎ ĐẦU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tài n g h iê n c ứ u Năm 2017 năm Việt Nam hội nhập sâu với hiệp định kinh tế song phương đa phương, mở nhiều hội, song đặt nhiêu thách thức, yêu cầu đổi thể chế kinh tế nâng cao sức cạnh tranh kinh tế Trone môi trường cạnh tranh gay gắt, mang tính sống cịn, địi hỏi mơi lĩnh vực phải chuẩn bị cho lực cạnh tranh tốt Với sức ép mở cửa dịch vụ tài nsân hàng q trình hội nhập kinh tế quốc tế buộc ngân hàng nước phải chủ động nâng cao lực mình, đặc biệt nâng cao chât lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tiêu kiên tồn phát triển ngân hàng Chính việc đưa cách thức, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng vân đê đặt lên hàng đâu thiếu hoạt động ngân hàng Trong năm qua hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam nói riêng, có Chi nhánh Đơng Đơ có đóng góp đáng kể nghiệp đơi phát triên kinh tê đât nước Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Đông Đô đạt số kết khả quan năm gần đây, nhiên chất lượng tín dụng chưa cao, cịn nhiều tồn cần phải giải quyêt Xuất phát từ tình hình nhận thức vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng đổi với hoạt động kinh doanh ngân hàng, tác giả định lựa chọn đề tài: “ G iả i p h p n â n g c a o c h ấ t l ợ n g tín d ụ n g N g â n h n g t h u o n g m i cổ p h ầ n Đ i C h ú n g V iệ t N a m - C h i n h n h Đ ô n g Đ ” để hồn thành luận văn thạc sỹ Hy vọng việc nghiên cứu giải vấn đê tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 2 M ụ c tiê u n g h iê n c ứ u Mục tiêu đề tài tìm nguyên nhân tồn tại, vướng mắc hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh, cụ thê: - Làm rõ co sở lý luận chất lượng tín dụng, tiêu chí đánh giá chât lượng tín dụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô - Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô Đ ố i t ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng NHTM Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam —CN Đông Đô - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Đông Đô sở liệu từ năm 2014 đến năm 2016 P h o n g p h p n g h iê n c ứ u Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp, đánh giá, mơ tả khái quát đổi tượng nghiên cứu, điều tra phân tích thống kê, Ngồi cịn sử dụng phương pháp vấn trực tiếp cá nhân cán tín dụng, cán thẩm định ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô K ế t c ấ u c ủ a đ ề tài Ngoài lời mở đầu kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu theo chương sau: C h o n g 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM C h n g 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô C h u ô n g 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 K H Á I Q U Á T V È T Í N D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H U Ơ N G M Ạ I 1.1.1 Khảiniệm, đặcđiểmcủatín dụngngânhàngthươngmại 1 1 K h i n iệ m t ín d ụ n g Trong kinh tế hàng hố thịi gian ln có số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu cho vay.Bên cạnh ln có sổ người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu vay Hiện tượng làm nảy sinh mối quan hệ kinh tê mà nội dung vơn dịch chun tu noi tạm thời thừa sang nơi thiêu với điêu kiện hồn trả vơn lãi tien vay la lợi nhuạn thu sử dụng vốn vay Đây quan hệ tín dụng Hiểu cách chung tín dụng mối quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuvên giao tiên tài san cho ben sư dụng tiong mọt thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kêt hồn trả vơn gơc lãi cho bên chuyển giao tiền tài sản theo thời hạn thỏa thuận Tín dụng cấu thành kết hợp ba yếu tố là: Lịng tin, thời hạn quan hệ tín dụng, hứa hẹn hồn trả Từ có the rut ba đạc trung cua tín dụng: (1) Quan hệ chuyển nhượng mang tính tạm thời; (2) Có tính hồn trả; (3) Quan hệ dựa sở tin tưởng người cho vay người vay 1 K h i n iệ m t ín d ụ n g n g â n h n g t h n g m i Tín dụng chức kinh tế hàng đầu NHTM Tại Việt Nam phát triển kinh tế thấp, dịch vụ ngồi tín dụng cịn chưa phát triển nên tổng thu nhập ngân hàng có đến 70% thu từ hoạt động tín dụng Có nhiều khái niệm, quan điểm tín dụng, nhìn chung, khái qt lại khái niệm tín dụng ngân hàng giao dich tai san giua ngan hàng với bên vay ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận (thời gian, lãi suất, giá trị khoản vay, 84 Thay phải trích lập dự phịng rủi ro (sau trừ giá trị tài sản đảm bảo quy đổi) theo quy định chi nhánh đuợc kéo dài thịi gian trích lập đến năm; Có thể sử dụng trái phiếu đặc biệt VAMC phát hành để vay tái cấp vốn NHNN, tạo nguồn để kinh doanh; Được hỗ trợ tích cực mặt pháp lý nguồn lực trình xử lý TSBĐ tiền vay để thu nợ Sau bán nợ, chi nhánh thực giải pháp xử lý nợ xấu phân loại cần phối hợp chặt chẽ với VAMC để tiến hành giải 3.2.6 T ăn g c u ô n g tỷ lệ ch o va y c ó tà i sả n b ả o đ ả m , th ự c h iện n g h iêm tú c cá c th ủ tụ c th ế ch ấ p tà i sả n b ả o đ ả m Việc tăng tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm khách hàng PVcomBank CN Đông Đô góp phần làm giảm thiểu rủi ro trình thu hồi nợ ngân hàng điều góp phần làm nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Vì vậy, thời gian tới PVcomBank CN Đơng Đơ cần tiếp tục khuyến khích tăng cường phát triển tín dụng có tài sản bảo đảm sau: Chi nhánh cần quán triệt nguyên tắc như: Tài sản phải thuộc quyên sở hữu, thuộc quyền sử dụng, thuộc quyên quản lý khách hàng vay bên the chấp (bảo lãnh); tài sản phép giao dịch: loại tài sản mà pháp luật cho phép không cấm mua bán tặng, cho, chuyển nhượng, cầm cố, chấp, bảo lãnh giao dịch khác; tranh chấp thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm; phải mua bảo hiểm (nếu pháp luật quy định bắt buộc phải mua bảo hiểm); tài sản phải dễ chuyển nhượng có giá trị tương lai Mặt khác, chi nhánh cần phối hợp với ban ngành sở tài nơuyên môi trường, ủy ban nhân dân thành phố/tỉnh, quận, huyện, ban vật giá, trung tâm thơng tin tín dụng đê có thơng tin đáng tin cậy ve tai san nhận chấp, cầm cổ ngân hàng Thực nghiêm túc thủ tục chấp tài sản đảm bảo đảm bảo tuân thủ theo quy trình ngân hàng, quy định pháp luật hoàn thiện trước tiến hành giải ngân cho khách hàng Định kỳ chi nhánh cần tiến hành kiểm tra, định giá, đánh giá lại tài sản bảo đảm nhằm bảo đảm giá trị tài sản phản ánh giá trị thị trường với quy định 85 pháp luật quy định PVcomBank hành Tuy nhiên, chi nhánh cân phải đào tạo cán tín dụng hiêu tài sản bảo đảm chi la đicu kiẹn can chu chưa phải điều kiện đủ để thực cấp tín dụng cho khách hàng, mà thực cấp tín dụng cho khách hàng cịn phải đánh giá góc độ khác như: Hiệu phương án kinh doanh, tình hình tài khách hàng, tình hình bien đọng cua thị trường đầu ra, đầu vào nước, tình hình kinh tế, xã hội N â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g k iể m tra , k iể m s o t n ộ i b ộ tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng Khi ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng cơng tác tra, kiểm soát cần phải nâng lên mức tương xứng Để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra khách hàng định kỳ, đột xuất để kịp thời khắc phục, ngăn ngừa rủi ro phát sinh Trong trình giám sát sử dụng vốn vay phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu nợ trước hạn Mục đích việc kiểm tra, giám sát để xác định khách hàng có đảm bảo khả tiả nợ hay khơng, có thực theo hợp đơng tín dụng hay khơng va la so đe đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Hiện chưa có chế tài bắt buộc doanh nghiệp phải thực kê khai theo luật kế tốn, báo cáo sổ liệu khách hàng ngồi quốc doanh có độ tin cậy thấp nên việc đánh giá, giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng tùy thuộc vào khả năng, trình độ trách nhiệm cán tín dụng Do cần phải nâng cao trình độ, quy định rõ trách nhiệm cán bọ tham gia kiem tra giám sát, tách biệt với hoạt động cho vay thu hôi nợ 3.2.8 H o n th iện c ô n g tá c q u ả n lý rủ i ro tín d ụ tĩg Song song với việc tăng trưởng tín dụng vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng nhằm tăng cường chất lượng tín dụng chi nhánh cân xây dựng biẹn phap chu yếu sau: 86 - Cần đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu đa dạne khách hàng kinh tế Mặt khác giúp chi nhánh lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Hiện chi nhánh có ưu định sổ khách hàng lớn có giao dịch bất chấp quy định phân tán rủi ro, điều tiềm ẩn nhiều rủi ro cho chi nhánh tương lai Chi nhánh cần áp dụng biện pháp phân tán rủi ro có hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng - cần xây dựns, củng cố phổi hợp hoạt động phịng ban có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng Chi nhánh cân phôi hợp VƠI Trung tam tai thẩm định phê duyệt tín dụng để kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng, phối hợp với Phịng kiểm sốt nội để thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn Mặt khác, cần phải có phổi hợp trao đổi chi nhánh Trung tâm tái thẩm định phê duyệt, ủy ban tín dụng, Hội đồng tín dụng để giảm bớt thời gian thực việc cấp tín dụng cho vay nhằm bước nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 3.2.9 N â n g ca o trình độ, n ă n g lực, clt n h iệ m v a i trò củ a n n g â n h n g Đối với ngân hàng, hay với tổ chức kinh tế xã hội yếu tơ người vơ quan trọng, đóng vai trị định hoạt động nghiệp vụ Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, nói đến yếu tố người khơng nói đến cán tín dụng thực trực tiếp hoạt động cho vay mà toàn cán phịng ban có liên quan đên hoạt động Việc xây dựng đội ngũ cán chun nghiệp có chun mơn, phẩm chât đạo đức tôt phải tiến hành kể từ khâu tuyển chọn, đào tạo sử dụng cán -Tuyển chọn cán bộ: + Đổi với cán chưa có kinh nghiệm: tuyển chọn cán có trình độ chun mơn phù hợp có tinh thân học hỏi, khả tiep thu nhanh, CO pham chat đạo đức tốt Mặc dù kiến thức trường học sách không hoàn toàn giống với thực tế, tảng, sở để cán có khả tiếp thu hồn thành tốt cơng việc, hiểu rõ chất cơng việc, từ nhanh chóng 87 bắt kịp thực cơng việc hiệu vê sơ luợng chât luợng Q trình tuyển chọn cán chưa có kinh nghiệm địi hỏi môi ngân hang noi chung va bọ phận tuyển dụng nói riêng cân có đánh giá tồn diện vê ứng viên, nhạn điểm mạnh, điểm yếu thấy khả ứng viên phù hợp với vị trí tổ chức + Đối với cán có kinh nghiệm: tuyển chọn, xếp cán có kinh nghiệm vào vị trí phù hợp, phát huy hết khả cán bộ; có chế độ thu hút nhân tài, chế độ lương thưởng hợp lý với suất lao động, chất lượng trách nhiệm vị trí đảm nhận Với cán có kinh nghiệm, việc tuyển chọn khơng dựa số năm cơng tác, sổ vị trí trải qua mà phụ thuộc vào khả làm việc tương tác công việc, kiên thức kinh nghiệm xử lý tinh thái độ làm việc tư cách đạo đức Có rat nhieu can bọ nam vưng chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm thực tế nhiều phẩm chất đạo đức không tốt, đặt lợi ích cá nhân lên lợi ích tập thể gây nhiều rủi ro cho ngân hàng -Đào tạo cán bộ: + Công tác đào tạo cán công tác vô quan trọng, việc đào tạo bao gồm đạo tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, quy trình quy chế, sản phâm, kỹ tư cách đạo đức Kiên thức rât rộng nên việc thương xuyen cạp nhạt, nâng cao kiến thức cho cán nhân viên giúp tăng cường khả phát triển công việc, hạn chế rủi ro, nâng cao suất chất lượng lao động; khóa đạo tạo cung cấp kiên thức nhiêu lĩnh vực, cập nhật quy đinh cua phap luạt hay lĩnh vực liên quan giúp cán nhân viên tăng thêm hứng thú công việc, khai thác khả tiềm ẩn cán bộ, từ phát nhân tố mới, xếp vị trí phù hợp hơn, nâng cao gắn bó cá nhân đổi với tổ chức + Bên cạnh việc đào đạo kiến thức, chuyên mơn nghiệp vụ khóa học phịng chống rủi ro, nâng cao chất lượng công việc, rèn luyện tư cách đạo đức, gắn kết quan hệ cán tập thể cá nhân tập thế, tạo niêm 88 tin côns việc, nhờ góp phần nâns cao tinh thần tập thế, trách nhiệm côns việc cũns hạn chế rủi ro phát sinh từ thân cán Đây giải pháp thực định kỳ, thực diện rộng đem lại nhiều lợi ích chất lượng cán bộ, chất lượns hoạt động vị ngân hàng - Sử dụns cán bộ: Việc sử dụns cán biện pháp tưởng chừng đơn giản cần phải nghiêm túc thực triển khai; sử dụng người việc không tạo động lực cho cán nhân viên mà đem lại hiệu hoạt động Việc sử dụng cán khả năng, có kiến thức lĩnh vực làm đồng nghĩa với việc cán nhân viên hiểu rõ cơng việc mình, nhìn nhận rủi ro tiềm ẩn, từ có biện pháp phòng tránh từ đầu Nhất hoạt động cho vay, việc xếp vị trí góp phần giảm thiểu rủi ro: cán có khả bán hàng, kiến thức thực tế xã hội nhiều, có nhìn sơ đánh giá khác hàng tốt chiến binh chiến lược đem khách hàng cho ngân hàng, họ biết tuyển chọn khách hàng có tiềm năng, có khả toán khoản vay đến hạn từ kiến thức, kinh nghiệm hay chí trực giác nhạy bén họ, giảm bớt rủi ro từ bước đầu tiên; cán có khả xử lý thơng tin, phân tích số liệu, nắm vững quy trình quy chế, quy định pháp luật tập trung xử lý thơng tin thu thập được, đối chiếu kiểm soát rủi ro, phát điểm không hợp lý hồ sơ có, hồ sơ xem xét cách khách quan hơn, nhờ giảm thiểu rủi ro cho vay 3.2.10 T ăn g c u ô n g c s vậ t chất, tra n g th iết b ị n â n g cấ p m c h ủ h ệ th ốn g c ô n g n g h ệ th ô n g tin, tin h ọ c Xu hướng khu vực hố tồn cầu hoá với đặc trưng bật tự hố thương mại tự hố tài ngày phát triển mạnh mẽ chi phối khuynh hướng cấu trúc vận động hệ thống Tài chính-Ngân hàng Quốc gia Từ đổi kinh tế, hệ thống NHTM Việt nam sớm bất kịp 89 trình hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ khu vực giới Do việc tăna cường sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngân hàng ngày tiên tiến đại phù hợp với xu chung Đồng thời góp phần làm tăng suất lao động hoạt động Ngân hàng PVcomBank CN Đông Đơ cần tập trung hồn thiện chương trình phần mềm công tác huy động vốn nghiệp vụ khác Phối họp chặt chẽ mặt nghiệp vụ khác với công tác huy động vốn theo nguyên tắc tính tốn lãi suất hiệu khách hàng mang lại áp dụng sách lãi suất cho vay ưu đãi khách hàng có số dư tiền gửi thường xuyên, toán trước hạn chứng từ có giá theo lãi suất, mức phí dịch vụ phù họp công khai khả cung ứng ngoại tệ giao ngav kỳ hạn đôi với khách hàng nhằm mở rộng khả giao dịch khách hàng Một sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngân hàng tiên tiến, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, với tốc độ nhanh, đảm bảo an toàn tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng quy mô, số lượng khách hàng, khả hội nhập với cộng đồng tài quốc tể nhanh Hệ thống cơng nghệ thơng tin, tin học có vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung tăng cường quản lý tín dụng nói riêng Hệ thống cơng nghệ thơng tin, tin học coi yếu tố then chốt hỗ trợ cho việc đưa định quản lý rủi ro tín dụng cách xác có hiệu Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin, tin học PVcomBank CN Đơng Đơ cịn mức thấp, chưa theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi Do vậy, thời gian tới việc nâng cấp, đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin, tin học cân trọng tập trung vào vấn đề cụ thể sau: - Phát triển hệ thong công nghệ thông tin, tin học theo mục tiêu sau: + Tăng lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao + Hỗ trợ thông tin nhanh chóng xác nhằm phục cho việc quản lý điêu hành kinh doanh ngân hàng nói chung quản lý rủi ro tín dụng nói riêng + Các thông tin phải thuận tiện cho việc sử dụng cấp đảm bảo tính an tồn hệ toàn hệ thống vận hành 90 - Việc nâns cấp, trang bị thêm công nghệ thông tin, tin học phải mang tính đại, phù hợp với xu hướns phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, cân tránh tình trạng cơng nghệ thơng tin nâng cấp năm sau bị lỗi thời Thêm vào việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin cân phải thực cách có lộ trình, phù họp với lực tài ngân hàng, phù hợp với trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng sử dụng - Cần xây dựng nâng cấp trung tâm dự phòng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh liên tục, không bị gián đoạn, ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy hoạt động ứng dụng cơng nghệ thơng tin - Cần hồn thiện mơ hình quản lý hệ thống công nghệ thông tin theo hướng ngân hàng đại Mặt khác cần phải phân công người việc, quy trách nhiệm cho người quản lý vận hành hệ thống 3.2.1 T ăn g c n g M a rk etin g , q u ả n g b ả h ìn lĩ ản h sả n p h ẩ m PVcomBank CN Đơng Đơ cần có sách phù hợp nhằm trì khơng nsừns thu hút khách hàng Đẻ thực điêu chi nhánh cân xây dựng chiến lược Marketing hoạt động tín dụng cách họp lý phải chương trình húa từ tìm hiểu nhu cầu khách hàng cho đên thông tin, sản phẩm đến với khách hàng, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Khi khách hàng có đầy đủ thông tin, hiểu biết trước sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, từ tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái nhât thuận tiện giao dịch, góp phần nâng cao khả cạnh tranh thị trường Mặt khác, việc nghiên cứu, bám sát biên động thị trường Marketing đem đến thông tin quý giá giúp chi nhánh có định kịp thời để đối phó với thị trường, với đối thủ cạnh tranh Qua đó, chi nhánh hồn tồn lường trước rủi ro đưa cách giải quyêt cách chủ động, kịp thời, kinh doanh cách an tồn mà vần đảm bảo hiệu cao, góp phần làm tăng chất lượng tín dụng chi nhánh Đây biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ chi nhánh từ đến giao dịch với ngân hàng Marketing, chi nhánh có nhiều biện pháp như: Treo biểu lãi suất ngồi, thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng đê Ngân 91 hàng tự eiới thiệu mình, tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Các loại hình hội nghị khách hàng tổ chức là: Hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng truyền thống, hội nghị khách hàng mở rộng từ việc mở hôị nghị khách hàng Ngân hàng rút học kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Ngồi chi nhánh tác động vào tâm lý khách hàng qua việc trao đổi quà tặng cho khách hàng thứ có thè trao quà tặng hay dành ưu đãi riêng cho khách hàng Những biện pháp có tác dụng tâm lý tốt, đem lại hiệu thực 3.3 M Ộ T SỐ K IẾ N N G H Ị 3.3.1 K iến n g h ị vó i cá c c qu an N h n c có th ẩ m qu yền Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chê độ hạch tốn kê tốn Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Nhà nước cần tăng cường việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm nơành có liên quan phịng cơng chứng, quan kiêm toán quan định giá tài sản việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, xử lý tài sản đảm bảo Nhà nước cần có thái độ dứt khốt việc xếp lại doanh nghiệp nhà nước, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, nhanh việc phần hố doanh nghiệp, doanh nghiệp bơ trí lại, lực kinh doanh doanh nghiệp tăng lên khoản vốn vay từ ngân hàng có hiệu việc sử dụng vốn Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ xung số điêu, khoản chưa họp lý luật Ngân hàng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa 3.3.2 K iến n g h ị vớ i c q u a n c c cấp Đe sách đảm bảo tiền vay tiến hành thuận lợi nâng cao chât lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng Ngân hàng 92 quan nhà nước có thẩm quyền Thủ như:SỞ tài nguyên môi trường, ủy ban nhân dân quận, huyện phải khẩn trương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quvến sử dụng đât giúp khách hàng có tài sản dam bao phu hợp với quy định luật pháp để vay vốn Ngân hàng Rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản cho khách hàng Toà án nhân dân cấp có thẩm quyền nên ủng hộ NHTM giải nhanh tróng, dứt điểm vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng Phịng cơng chứng nhà nước, quận, huyện cân thông nhât với tơ chức tín dụng nội dung Hợp đồng công chửng 3.3.3 K iế n lĩg liị v ó i N g â n h n g n h n c V iệt N a m Hồn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng.Để chuyển từ tình trạng bị động chạy theo xử lý hậu xảy rủi ro cao chất lượng suy giảm sang chủ động lường tính trước tình xảy thực đồng biện pháp phịng tránh rủi ro tích cực Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý Nhà nước tiền tệ- tín dụng cần có hướng dẫn yêu cầu tổ chức tín dụng chủ động xây dựng hệ thống sổ giới hạn có tính cảnh báo trước vê cạm bây nguy rủi ro cao cần phịng tránh lĩnh vực Ngân hàng khơng cho vay thêm rủi ro đạo đức cao đến ngưỡng (giới hạn cho vay đôi với ngành, vùng cụ thể đê phân tán rủi ro) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM Việc cần lưu ý song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, khơng thể ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra NHNN Mục tiêu công tác tra Ngân hàng Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng trung dài hạn, đông thời chan chinh hoạt đọng ngân hàng sau tra cách cụ thể tránh tình trạng làm qua loa, chống đối 93 Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng Trọn2 tâm tra hoạt động tín dụng kiểm tra việc chấp hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh, mở L/C nhập hàng; kiên xử lý khuyết điểm xác định cụ thể qua kết tra Phải kết hợp tốt công tác Ĩám sát từ xa tra chỗ; khắc phục khâu yếu không phát huy vai trò tra chi nhánh Nuân hàng Nhà nước đơi với tơ chức tín dụng chỗ bằnu cách trì hoạt động phân tích giám sát liên tục qua mạng máy tính tất tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng, cần thường xuyên cập nhật, xác tồn diện thơng tin, nhân tố ảnh hưởng rât lớn đên hiệu qủa hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, Trung tâm thông tin tín dụnu (CIC) Ngân hànu Nhà nước hoạt động cịn hiệu quả, thơng tin doanh nuhiệp thơnu tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nước ngồi nước cịn thiếu cịn yếu Điều khiến cho ngân hàng mn tìm hiêu thôn2 tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào năn2 lực quan hệ cua Chính thơng tin thu nhập thường khơn2 xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu cấp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần thực số biện pháp sau: Chỉ đạo đơn vị CIC chi nhánh Ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụn2 thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thơng ngân hàng Khẩn trương hướn2 dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM côn2 tác thu thập thông tin theo chế phù họp với chế độ kế tốn hành Thống chươn2 trình, hệ thốn2 mẫu biểu để đảm bảo tính đồng công tác truyền tin Sửa đổi bổ sun2 quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tổ chức tín dụn2 hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham 94 aia cung cấp thơng tin nhằm mục đích có hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý đổi với tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch Thơne tin xác chìa khóa thành công kinh doanh, đặc biệt aiai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế Vì nâng cao chất lượng thông tin lĩnh vực ngân hàng đóng vai trị then chốt, quan trọng định thành đạt ngân hàng - Xây dựng CIC trở thành trung tâm liệu hàng đầu quốc gia: Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích xử lý dự đốn thơng tin đế kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, chất lượng xác Xây dựng phần mềm ứng dụng thống cho NHTM chun mơn hóa kỹ thuật ứng dụng công nghệ tin học công tác phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin khách hàng, đảm bảo tính xác cho phép rút ngắn thời gian thẩm định Phải có chế độ kiểm tra, biện pháp chế tài NHTM không cung cấp thông tin vay vốn khách hàng kịp thời đầy đủ - Cần có phổi hợp chặt chẽ, mở rộng mạng lưới thông tin kết hợp với quan chức có liên quan như: thuế, thống kê, Bộ kế hoạch đầu tư cho phép nối mạng trực tiếp NHNN Qua đó, phận CIC có trách nhiệm sàng lọc thơng tin, thường xun hoàn thiện, cập nhật tài liệu, số liệu kinh tế tài doanh nghiệp kinh tế nhằm cung ứng cho NHTM, cá nhân có nhu cầu CIC phải chịu trách nhiệm tính xác thực thơng tin thu phí dịch vụ cung cấp thông tin 3.3.4 K iến n g h ị vớ i N g ă n h n g T M C P Đ i C h ú n g Việt N a m C N Đ ô n g Đ ô PVcomBank CN Đông Đô nhiều chi nhánh Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam CN Đông Đô chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, 95 có quy định liên quan đến kết hoạt động ngân hàng tương lai phát triển hoạt động tín dụng Đe nâng cao chất lượng tín dụng CN Đơng Đơ cần có số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam sau: Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống PVcomBank có ưu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thơng tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thông Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, PVcomBank cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống PVcomBank áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cán cử cán nước học, mở lớp bồi dưỡng tín dụng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ Tăng cường kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ PVcomBank cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo 96 K ẾT LUẬN Sau nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phân Đại Chúng Việt Nam —Chi nhánh Đong Đo rut sổ vấn đề sau: Hiện chất lượng tín dụng PVcomBank CN Đơng Đơ cịn mức thấp cịn có nhiều vấn đề cần bổ sung, chỉnh sửa hồn thiện Thơng qua đề tài giúp ta hiểu đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng PVcomBank CN Đơng Đơ xét mặt định tính định lượng kết đạt hoạt động tín dụng, mặt cịn hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Đề tài đưa hệ thống giải pháp kiến nghị câp, ban ngành có liên quan Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần có kế hoạch để thực đồng giải pháp tăng cường huy động vốn, trọng tăng trưởng tín dụng, nâng cao chât lượng thâm định trước thực hiẹn cap tín dụng giám sát chặt chẽ điêu kiện cho vay, tuân thủ nghiêm tuc cac quy trinh đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, tăng cường xử lý nợ hạn nợ xau, tăng cường tỷ lệ tài sản đảm bảo thực nghiêm túc thủ tục thể chấp tài sản bảo đảm nâng cao hiệu hoạt động kiêm tra, kiêm soát nội bọ hoạt đọng tín dụng, hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đặc biệt trọng chat lượng nhân sở vật chất môi trường làm việc cho cán chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, giảm thiêu mat mát xảy bước nâng cao hiệu kinh doanh đưa chi nhánh trở thành chi nhánh phát triển vừng mạnh 97 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Nguyễn Kim Định (1998), Quản trị chất lượng doanh nghiệp theo TCVN ISO 9000, Nhà xuất Thốns kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam - cách tiếp cận từ tính chất sở hữu, Tạp chí Ngân hàng, Hà Nội Bùi Thị Kim Ngân (2005), Một số vấn đề nâng cao chất lượng tin dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Hà Nội N suyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thổns kê, Hà Nội Nsuyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thốns kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2003), Chỉ thị sổ 08/2003/CT-NHNN ngày 24/12/2003 ban hành việc nâng cao chất lượng tín dụng tơ chức tín dụng Hà Nội Nsân hàng Nhà nước (2013), Thông tư sổ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lý rủi ro Pong hoạt động tơ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàns Nhà nước (2014), Thông tư sổ 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 ban hành Quy định việc sửa đổi, bổ sung so điều Thông tư số Thông tư sổ 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt dộng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Nsân hàns Nhà nước (2014), Văn họp số 01/VBHN-NHNN ngày 31/03/2014 ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng đẻ xử lý rủi ro Pong hoạt động cua tổ chức tin dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 10 Nsân hàns Nhà nước (2016), Thông tư sổ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 ban hành Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đổi với khách hàng, Hà Nội 98 11 Nsân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2014), Quyết định số 7939/20]4/QT-PVB ngày 15/07/2014 ban hành quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại Chủng Việt Nam, Hà Nội, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2015), Quyết định sổ 8371/QĐPVB ngày 06/08/2015 ban hành quy chế hoạt dộng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, Hà Nội 13 Ngân hàn2 TMCP Đại Chúng Việt Nam (2016), Quyết định số 3326/2016/QT-PVB ngày 05/04/2016 ban hành quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhăn doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Chủng Việt Nam, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2017), Quyết định số 2523/QĐPVB ngày 14/03/2017 ban hành quy định nghiệp vụ cho vay Ngân hàng TMCP Đại Chủng Việt Nam, Hà Nội 15 N2ân hànR TMCP Đại Chúng Việt Nam (2014, 2015, 2016), Tài liệu báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đại Chủng Việt Nam năm 2014, năm 2015 năm 2016, Hà Nội 16 Ngân hànR TMCP Đại Chủng Việt Nam - CN Đông Đô (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Bảo cáo tài chỉnh Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - CN Đông Đô năm 2014, năm 2015 năm 2016 Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộn2 hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị Quốc gia, Hà Nội W e b s ite : 18 http://www.pvcombank.com.vn 19 http://voer.edu.vn/m/khai-niem-va-phan-loai-tin-dung-ngan-hang 20 https://voer.edu.vn/rn/chat-luong-tin-dung-va-tieu-thuc-danh-gia-chat-luongtin-dung 21 https://voer.edu.vn/m/cac-chi-tieu-danh-gia-chat-luong-tỉn-dung