CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây
Hoạt động kinh doanh đang được diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế thế giới biến động không ổn định và sự ảnh hưởng trầm trọng của dịch Covid-19, kinh tế nước ta đang bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài. Dưới sự lãnh đạo của Ban lãnh đạo, ACB Chi nhánh Hoàng Cầu đã đạt có một số kết quả khả quan, được thể hiện ở tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và sử dụng vốn khá cao. Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh qua 3 năm 2018, 2019, 2020 được thể hiện như sau:
a. Về nguồn vốn huy động
Hoạt động huy động vốn là hoạt động mang tính chất nền tảng cho những công việc tiếp theo sau trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. ACB Chi nhánh Hoàng Cầu đã hoàn thành khá tốt công tác huy động vốn và được thể hiện rõ qua bảng sau:
BẢNG 2.2: BẢNG TỔNG HỢP NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA ACB CHI NHÁNH HOÀNG CẦU GIAI ĐOẠN 2018 - 2020
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 2019/ 2018 2020/2019 Số
tiền % Số
tiền % Số
tiền % Số
tiền % Số tiền % Tổng nguồn huy
động 2.964 100 3.662 100 4.602 100 698 124 940 126 Phân theo đối tượng khách hàng
1. Tiền gửi của dân
cư 2.604 87,7 3.254 88,9 4180 90,5 650 125 926 128 2. Tiền gửi của các
tổ chức kinh tế 258 8,8 325 8,9 412 8,96 67 126 87 127 3. Tiền gửi khác 102 3.5 83 2,2 10 0,54 -19 81,3 -73 0,12 Phân theo loại tiền
1. Tiền gửi VNĐ 2.590 87,4 3168 86,5 4.082 88,6 578 122 914 129 2. Tiền gửi ngoại tệ 374 12,6 494 13,5 520 11,4 120 132 26 105 ( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Á Châu CN Hoàng Cầu)
Bảng số liệu phân tích ở trên đã thể hiện được kết quả huy động vốn của ACB Chi nhánh Hoàng Cầu từ năm 2018 đến năm 2020. Bên cạnh sư cạnh tranh gay gắt của các NHTM nhưng nguồn vốn huy động của ACB Hoàng Cầu vẫn tăng trưởng đều qua các năm. Cụ thể, tổng nguồn vốn chi nhánh huy động được từ năm 2018 đến năm 2020 được thể hiện lần lượt: 2.964; 3.662; 4.602 tỷ đồng và tốc độ tăng trưởng lần lượt là 24% và 26%. Điều này có thể cho chúng ta thấy được và thể hiện một điều đó là ACB chi nhánh Hoàng Cầu cũng đã có những mức lãi suất cạnh tranh, đẩy mạnh các chính sách chăm sóc và tri ân khách hàng đúng thời điểm, thực hiện đa dạng hóa sản phẩm liên tục, cũng như đưa ra các chương trình ưu đãi hấp dẫn thu hút khách hàng, nhằm tạo lòng tin, tin tưởng sử dụng dịch vụ của ACB nơi khách hàng.
Xét về quy mô vốn phân theo đối tượng khách hàng, qua số liệu có thể thấy rõ được là nguồn vốn huy động chính của chi nhánh là nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư, hầu hết chiếm gần 90% tổng vốn huy động trong vòng 3 năm vừa qua, sau đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Ngoài ra, tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại chi nhánh Hoàng Cầu cũng tăng trưởng dần qua 3 năm qua từ năm 2018 đến năm 2020 nhưng chưa được biến động tăng nhanh qua các năm và đều chỉ chiếm gần 9% trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đang thực hiện.
Cơ cấu của nguồn vốn huy động theo loại tiền của chi nhánh hiện tại đang có phần lớn nguồn vốn đang đến từ nguồn nội tệ. Năm 2018 đến năm 2020 nguồn vốn nội tệ của chi nhánh có xu hướng tăng và nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng giảm. Tỷ lệ nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ có xu hướng giảm một phần là do chính sách giảm thiểu đô la hóa của NHNN và lãi suất trần Đô La Mỹ liên tục được giảm khiến một số bộ phận người dân đã chuyển từ giao dịch Đô La Mỹ sang đồng Việt Nam.
b. Về tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh
Bên cạnh hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thì hoạt động sử dụng vốn cũng vô cùng quan trọng. Hoạt động sử dụng vốn tại chi nhánh gồm rất nhiều hoạt động đa dạng cho từng loại đối tượng khách hàng như cho vay hay bảo lãnh, trong đó tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất tại ACB chi nhánh Hoàng Cầu. Hoạt động tín dụng đóng
vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, có vai trò quyết định phần lớn hiệu quả kinh doanh của chi nhánh. Dư nợ tín dụng của ngân hàng là một yếu tố giúp gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, dư nợ phải xác định theo thời hạn vay để đảm bảo khoản vay được hoàn trả đúng hạn, tối thiểu hóa rủi ro và phù hợp với quy mô huy động của khách hàng, quy định của ACB và NHNN. Hoạt động tín dụng được thể hiện qua bảng sau:
BẢNG 2.3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI ACB – CHI NHÁNH HOÀNG CẦU GIAI ĐOẠN 2018 – 2020
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh 2019/2018
So sánh 2020/2019
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền % Số
tiền % Dư nợ tín
dụng 2.384,6 100 3.011,5 100 3.940,2 100 626,9 126 928,7 130,8 Phân theo thời hạn cho vay
Ngắn hạn 1.132,2 47,5 1.586,2 52,7 2.205,6 56 454 140,1 619,4 139 Trung dài
hạn 1.252,4 52,5 1.425,3 47,3 1.734,6 44 172,9 113,8 309,3 121,7 Phân theo thành phần kinh tế
Cá nhân ,
hộ sản xuất 843,8 35,4 1.072,3 35,6 1.505,7 38,2 228,5 127,1 433,4 140,4 DN nhà
nước 88,3 3,7 112,5 3,7 120,76 3,06 24,2 127,4 8,26 107,3 Công ty
cổ phần, TNHH, hợp danh
1.407,9 59 1.768,4 58,7 2.250,8 57,1 360,5 125,6 482,4 127,3
DN khác 44,6 1,9 58,3 2 62,94 1,64 13,7 130,1 4,64 107,9 ( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Á Châu CN Hoàng Cầu)
Qua 3 năm thể hiện qua bảng số liệu trên cho thấy CN Hoàng Cầu đã thực hiện một cách hiệu quả theo đúng định hướng của ngân hàng là đẩy mạnh tăng trưởng TDNH dựa trên cơ sở các KHDN và KHCN. Năm 2019 dư nợ cho vay của chi nhánh là 3011,5 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2018. Trong đó dư nợ ngắn hạn năm 2018 chiếm tỷ trọng nhỏ hơn dư nợ trung và dài hạn, nhưng sang năm 2019 và 2020 dư nợ tín dụng ngắn hạn đã tăng trưởng mạnh mẽ tăng lên cao hơn dư nợ tín dụng trung dài hạn, chiếm phần lớn trong tổng dư nợ tín dụng. Sang tới năm 2020, dư nợ tín dụng của CN tiếp tục tăng lên 3940,2 tỷ đồng, tăng 30,8% so với năm 2019. Cụ thể dư nợ tín dụng ngắn hạn năm 2018 chỉ chiếm 47,5% nhưng năm 2019 và 2020 đã tăng mạnh lên 52,7% và 56% vào năm 2020. Ngược lại, dư nợ trung và dài hạn của chi nhánh có xu hướng giảm từ năm 2018 đến năm 2020. Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn của chi nhánh ngày càng tăng cho thấy vòng quay vốn của khách hàng nhanh hơn giúp cho KH có cơ hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng được vay nhiều hơn so với trước đây. Việc dư nợ ngắn hạn tín dụng tăng lên là do sự ảnh hưởng của chiến dịch cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho thấy ngân hàng đã thực hiện khá tốt mục tiêu và định hướng của ngân hàng.
c. Một số hoạt động kinh doanh khác tại chi nhánh
Ngoài hoạt động tín dụng của chi nhánh Hoàng Cầu thì các hoạt động phi tín dụng của chi nhánh cũng đồng thời được đẩy mạnh, mức tăng trưởng hoạt động dịch vụ của ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hoàng Cầu là một tín hiệu đáng tin cậy và đáng chúc mừng trong thời điểm năm 2020 có dịch Covid-19. Nguồn thu từ hầu hết các dịch vụ đều tăng trưởng mạnh như hoạt động kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, tư vấn, môi giới, bảo hiểm, ngân quỹ và sản phẩm thẻ. Đại dịch Covid-19 đã tác động xấu đến thị trường cho thuê tài chính Việt Nam, nhiều doanh nghiệp phải hạn chế hay ngưng đầu tư tài sản cố định, thu hẹp quy mô sản xuất hay hạn chế mở rộng ngành hàng kinh doanh, đây chính là nguyên nhân khiến cho hoạt đồng cho thuê tài chính của ACB chi nhánh Hoàng Cầu có xu hướng giảm. Hoạt động kinh doanh khác tại ACB chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020 được thể hiện rõ qua bảng sau:
BẢNG 2.4: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH KHÁC TẠI ACB – CHI NHÁNH HOÀNG CẦU GIAI ĐOẠN 2018 - 2020
Đơn vị: Tỷ đồng
STT Hoạt động Năm 2018
Năm 2019
Năm 2020
Tốc độ 2019/2018
(%)
Tốc độ 2020/2019
(%) 1 Kinh doanh
ngoại hối 9,43 10,9 12,9
15.6 18,3
2 Cho thuê tài
chính 82,6 92,3 98,4 11,7 6,6
3 Bảo lãnh
12,5 12,7 14,7 1,6 15,7
4 TTQT
21,6 21,9 25,6
1,4 16,9
5 Tư vấn, môi giới
3,24 4,02 5,56 24,1 38,3
6 Bảo Hiểm
7,01 7,22 7,98 3,0 10,5
7 Ngân quỹ
4,02 4,32 4,68 7,5 8,3
8 Sản phẩm thẻ
21,4 24,5 31,2 14,5 27,3
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Á Châu CN Hoàng Cầu) d. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018 – 2020 được mô tả tại bảng 2.5 cho thấy giai đoạn này kết quả kinh doanh tại ACB - Chi nhánh Hoàng Cầu tăng trưởng tốt, lợi nhuận trước thuế tăng đều ổn từ 90,7 tỷ đồng năm 2018 lên đến 234,9 tỷ đồng năm 2020. Cụ thể lợi nhuận trước thuế năm 2019 tăng 26,3% so với năm 2018 tăng từ 90,7 tỷ đồng lên 105,5 tỷ đồng, đến năm 2020 lợi nhuận trước thuế đạt mức 134,9 tỷ đồng, tương ứng tốc độ tăng trưởng 27,9%
so với năm 2019. Dư nợ cho vay và huy động vốn của chi nhánh tăng dần qua từng năm.
Nguồn thu nhập mang lại cho ngân hàng tăng nhanh hơn so với chi phí nên lợi nhuận cho ngân hàng tăng dần. Nguồn huy động đầu vào tăng mạnh cũng làm cho chi phí dịch vụ qua các năm tăng nhưng khả năng tăng của chi phí vẫn thấp hơn khả năng tăng của
thu nhập và lợi nhuận, từ đó đánh giá được ACB – Chi nhánh Hoàng Cầu quản lý chi phí khá tốt.
Ngoài ra, ACB – Chi nhánh Hoàng Cầu luôn quan tâm đến việc nâng cao chất lượng đời sống của cán bộ công nhân viên Ngân hàng của mình. Chi nhánh luôn có chế độ thưởng lương, chính sách đãi ngộ tốt với nhân viên của mình, điển hình là mức lương trung bình hàng tháng của cán bộ công nhân viên chi nhánh Hoàng Cầu khá cao và luôn có xu hướng tăng từ 2018 đến năm 2020.
BẢNG 2.5: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI ACB – CHI NHÁNH HOÀNG CẦU GIAI ĐOẠN 2018 - 2020
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2018
Năm 2019
năm 2020
Tốc độ tăng trưởng 2019/2018
(%)
2020/2019 (%) 1 Tổng huy động 2.964 3.662 4.602 23,5 25,7 2 Dư nợ cho vay 2.384,6 3.011,50 2.384,6 26,3 30,8 3 Tổng thu 393,2 461,7 564,3 17,4 22,2 Thu từ HĐTD 251,1 311,2 399,2 23,9 28,3 Thu từ HĐ
ngoài TD 142,1 150,5 165,1 5,9 09,7 4 Tổng chi 302,5 356,2 429,4 17,8 20,6 Chi cho HĐTD 198,5 232,5 287,4 17,1 23,6 Chi cho HĐ
ngoài TD 104 123,7 142 18,9 14,8
5 LN trước thuế 90,7 105,5 134,9 16,3 27,9 6
LN sau thuế
(tạm tính) 68,5 79,7 101,8 16,3 27,9 Lương trung
bình CBNV 11,38 12,96 13,64 13,9 5,2
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Á Châu CN Hoàng Cầu)