CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
2.2. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
2.2.1. Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hoàng Cầu
a. Căn cứ xây dựng chính sách
Chính sách tín dụng được định nghĩa chính là đường lối, căn cứ, chủ trương để đảm bảo cho hoạt động tín dụng tại các chi nhánh đi theo đúng quỹ đạo, liên quan đến việc thu hẹp hay mở rộng tín dụng. Nội dung của chính sách cho vay được soạn thảo dựa trên:
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, có hiệu lực từ ngày 01/1/2011.
- Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng: Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam. Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/1/2002, số 127/2009/QĐ-NHNN ngày 03/2/2009, số 783/2009/QĐ-NHNN ngày 31/5/2009 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi một số Điều của Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN.
- Quyết định số 26/2009/QĐ-NHNN ngày 26/06/2009 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy chế bảo lãnh Ngân hàng.
- Nghị định 163/2009/NĐ-CP ngày 29/12/2009 của Chính phủ về Giao dịch bảo đảm.
- QF – A.04/KSTL – 07.20 ngày 09/12/2020 của Hội đồng quản trị về Định hướng chính sách và hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu
b. Một số nội dung cơ bản của chính sách tín dụng doanh nghiệp
KHDN xin cấp tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hoàng Cầu là các tổ chức có nhu cầu vay vốn, đáp ứng đủ khả năng yêu cầu của chi nhánh và có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống trong nước và nước ngoài, phương án phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và đầu tư. Là pháp nhân
được thành lập và đang hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân thành lập tại nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
Nguyên tắc vay vốn
- Nợ vay phải được hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo đúng cam kết đã thỏa thuận - Nợ vay phải được sử dụng đúng mục đích đã được thỏa thuận
- Việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo đúng quy định của Thống đốc NHNN và Chính phủ
- Tiền vay được giải ngân bằng tiến mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay và được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Điều kiện cấp tín dụng tại ACB – Chi nhánh Hoàng Cầu
- Chủ thể xin cấp tín dụng của ACB là chủ thể có năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo các quy định hiện hành của pháp luật. Đối với tổ chức là pháp nhân phải là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự.
- Chủ thể xin cấp tín dụng có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Chủ thể xin cấp tín dụng có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, không có nợ nhóm 4, 5 tại ACB và các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm xem xét cấp tín dụng. Là doanh nghiệp đã hoạt động kinh doanh đủ điều kiện cho vay của ngân hàng và có kết quả hoạt động kinh doanh hiệu quả, có lãi.
- Chủ thể xin cấp tín dụng có phương án kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả phù hợp với các quy định của pháp luật.
- Chủ thể xin cấp tín dụng tại ACB 100% có TSBĐ.
- Chủ thể thực hiện các quy định đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật, theo đúng thỏa thuận và theo đúng quy định của ACB.không thuộc các trường hợp không được phép tham gia cấp tín dụng theo quy định hiện hành của ACB.
Lãi suất cấp tín dụng: Mức lãi suất cấp tín dụng đối với KHDN của ACB nói chung và chi nhánh Hoàng Cầu nó riêng là mức lãi suất do ACB và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, phù hợp với các quy định hiện hành của ACB và của NHNN Việt Nam. Tùy vào từng trường hợp cụ thể, ACB và khách hàng thỏa thuận áp
dụng mức lãi suất cho vay cố định hay thả nổi phù hợp với nhu cầu của khách hàng và khả năng của ngân hàng. Việc thay đổi hay điều chỉnh lãi suất cho vay được căn cứ vào thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ACB và khách hàng.
Mức cấp tín dụng: Mức cấp tín dụng đối với một KHDN được xác định dựa vào các căn cứ sau:
- Dựa vào nhu cầu cấp tín dụng của KH : Căn cứ vào phương án, dự án đầu tư mà khách hàng gửi tới ACB và đã được ACB thẩm định qua đầy đủ các bước thẩm định
- Khả năng trả nợ, uy tín thanh toán của khách hàng và bên bảo lãnh của khách hàng tại ACB ( nếu có)
- Quy định hiện hành của Chi nhánh Hoàng Cầu về mức cấp tín dụng tối đa 90%
trên hạn mức thẩm định mà Chi nhánh đã cấp cho khách hàng là 90% giá trị TSBĐ - Khả năng nguồn vốn và hạn mức cấp tín dụng của ACB - Chi nhánh Hoàng Cầu - Tổng dư nợ tín dụng đối với một khách hàng không vượt quá hạn mức tín dụng mà ACB cấp cho khách hàng.
c. Quy trình tín dụng doanh nghiệp tại ACB chi nhánh Hoàng Cầu
Quy trình cho vay đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hoàng Cầu được bàn hành gần nhất vào 13/01/2010 áp dụng cho toàn hệ thống ACB.
Quy trình gồm các bước sau:
Nhu cầu và đề xuất cấp tín dụng của KH
TIẾP XÚC KH, HƯỚNG DẪN VÀ
TIẾP NHẬN HỒ SƠ
THẨM ĐỊNH KH VÀ LẬP TỜ TRÌNH
TRÌNH VÀ PHÊ DUYỆT CẤP TÍN
DỤNG
LẬP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG/KHẾ ƯƠC NHẬN NỢ
HOÀN TẤT THỦ TỤC PHÁP LÝ CHỨNG TỪ
Xác định thị trường và các thị trường mục tiêu
Trả đủ lãi Trả đủ gốc THANH TOÁN
hồi nợ.
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Chuyển nợ quá hạn.
Theo dõi quá trình trả lãi, vốn, đôn đốc thu QUẢN LÝ GIÁM SÁT
VÀ THU HỒI NỢ
dụng.
Chuyên viên tín dụng.
Hội đồng tín VAY VÀ THÔNG BÁO KH
QUẢN LÝ ,KIỂM TRA THEO DÕI SAU CẤP
TÍN DỤNG Kiểm tra hoạt động kinh doanh, tài sản bảo đảm,các dự án trung dài hạn.
Tạo tài khoản vay, giải ngân.
Quản lý và lưu trữ hồ sơ.
THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG
Hội đồng tín dụng
Ban tín dụng
Các điều khoản
Bảo đảm tiền vay
Các vấn đề khác
Thẩm định KH,phương án SXKD.
Phân tích ngành
Chấm điểm tín dụng
Lập tờ trình .
Tiếp xúc hướng dẫn danh mục hồ sơ vay vốn.
Tiếp nhận hồ sơ.
Nhập thông tin KH
GIẢI CHẤP TÀI SẢN THANH LÝ HỢP
ĐỒNG TÍN DỤNG.
THU NỢ GỐC VÀ LÃI XỬ LÝ NỢ
NHẬN VÀ QUẢN LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO
d. Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh đã thực hiện trong giai đoạn 2018 - 2020.
Thực hiện tương đối tốt công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu: Khi thực hiện cấp các khoản tín dụng, các cán bộ chi nhánh đã tích cực theo sát các khoản vay, tận dụng mọi khoản thu của khách hàng để thu hồi nợ.
Chú trọng tăng trưởng dư nợ, tập trung cho vay khách hàng tiềm năng: Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hoàng Cầu đã thực hiện tập trung vào nhóm KHDN tiềm năng, từ đó đưa ra chính sách tín dụng thích hợp với nhu cầu của mỗi đối tượng khách cũng như mục tiêu trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Thực hiện tốt công tác kiểm tra trước, trong và sau khi thực hiện cấp tín dụng:
Công tác kiểm tra được các cán bộ chuyên viên, nhân viên thực hiện ngay trước, trong và sau công tác thực hiện cấp tín dụng một cách thường xuyên, kĩ lưỡng. Do hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro nên hoạt động kiểm tra – kiểm soát của cán bộ ngân hàng là một khâu vô cùng quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng của chi nhánh và toàn hệ thống ACB đạt được chất lượng cao.
Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định tại chi nhánh: Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hoàng Cầu đã thực hiện đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng thẩm định tại chi nhánh thông qua các chương trình về đào tạo nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu, tổ chức các buổi hội thảo, tạo ra các chính sách đãi ngộ về vật chất và tính thần, thường xuyên rà soát và bố trí cán bộ phù hợp với tính chất công việc của từng người, từng bộ phận.