CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
3.1.2. Định hướng và chính sách tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
a. Định hướng tín dụng năm 2021 của ACB chi nhánh Hoàng Cầu
ACB Chi nhánh Hoàng Cầu đẩy mạnh và ưu tiên đầu tư dòng vốn tín dụng và sử dụng nguồn lực tài chính vào các lĩnh vực xanh, tài trợ các dự án, chiến lược sản xuất, kinh doanh vào các ngành, lĩnh vực, thân thiện với môi trường và xã hội; thúc đẩy các ngành sản xuất, dịch vụ và tiêu dùng xanh, năng lượng sạch và năng lượng tái tạo nhằm thúc đẩy hoạt động tăng trưởng và phát triển bền vững, thúc đẩy các KH có nhu cầu vay vốn tự động hóa chuyển đổi sang các dự án thân thiện với môi trường và từng bước xanh hóa hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đó, ACB Chi nhánh Hoàng Cầu thực hiện tập trung ưu tiên vốn vay đối với khách hàng đang hoạt động trong các lĩnh vực như xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, dự án lớn có hiệu quả và các lĩnh vực trọng yếu của nền kinh tế, các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thuộc các chương trình cho vay của ACB theo từng thời điểm. ACB Chi nhánh Hoàng Cầu thực hiện phân khúc khách hàng doanh nghiệp để tập trung và phát triển khách hàng cho chi nhánh một cách hiệu quả nhất:
Theo đối tượng khách hàng tập trung vào các đối tượng sau:
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Các doanh nghiệp có khả năng phát triển chuỗi cung ứng và phát triển các dịch vụ thu phí.
- Doanh nghiệp vay ngắn hạn tập trung vốn lưu động các lĩnh vực như xuất nhập khẩu, công nghiệp hỗ trợ, ngành ứng dụng công nghệ cao, đặc biệt là các ngành nghề ưu tiên như sản xuất, chế biến, thương mại: nhựa, thủy sản, dệt may, giày dép, bao bì in ấn, cơ khí chế tạo, kho bãi và các hoạt động vận tải (logistics), dược phẩm và thiết bị y tế.
- Doanh nghiệp xuất nhập khẩu thỏa mãn toàn bộ điều kiện tài trợ xuất nhập khẩu của ACB đề ra trong từng thời kỳ hoạt động.
- Doanh nghiệp có quy mô lớn có báo cáo tài chính được kiểm toán hoặc báo cáo thuế vay bổ sung vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh có sử dụng nhiều sản phẩm/ dịch vụ tín dụng, tiền gửi và thanh toán quốc tế tại ACB.
- Đối tượng KHDN có tỷ lệ đòn bẩy ( tổng nợ vay/tổng tài sản ) và tỷ lệ cho vay/giá trị tài sản đảm bảo thấp.
Theo ngành/thị trường: ACB Chi nhánh Hoàng Cầu thực hiện tập trung vào các ngành/ thị trường trọng tâm sau:
- Khách hàng MMLC ( khách hàng lớn): Thực hiện duy trì lượng khách hàng hiện hữu, phát triển khách hàng mới theo phương hướng đa dạng sản phẩm và có tiềm năng phát triển hệ sinh thái, chuỗi bất động sản, các DN có vốn đầu tư nước ngoài.
- Khách hàng ME ( khách hàng vừa ): ACB Chi nhánh Hoàng Cầu thực hiện tập trung vào các ngành: Thương mại hàng tiêu dùng, dược y tế, thi công – xây lắp, nhựa, bao bì, may mặc, kho bãi, chế biến, chế tạo, sắt thép.
- Khách hàng SB, SE ( khách hàng nhỏ và siêu nhỏ): Chi nhánh tập trung vào các doanh nghiệp phát triển mới bởi các ngành: Sản xuất, thương mại, xây dựng, dịch vụ,...
b. Chính sách tín dụng năm 2021 của ACB chi nhánh Hoàng Cầu
- Nâng cao năng lực quản lý, điều hành của các nhân viên ngân hàng, đặc biệt là các nhân viên tín dụng để đáp ứng mục tiêu của KH. Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa sáng tạo ra các sản phẩm hiện đại phù hợp với sự phát triển, biến động của nền kinh tế.
- Đẩy mạnh việc hoạt động theo thể chế hóa, hoàn thiện và đưa vào ứng dụng mô hình tổ chức hiện đại, đồng thời chi nhánh đẩy mạnh hoàn thiện các quy chế và quy trình nghiệp vụ của hoạt động hệ thống ngân hàng.
- ACB phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, quy mô hoạt động, nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện nhiều biện pháp kinh tế để đạt kết quả kinh doanh tốt nhằm đạt được mục tiêu cuối cùng là tăng trưởng lợi nhuận cho chi nhánh.
- Xây dựng một lộ trình cụ thể, từng bước nhằm thực hiện nâng cao năng lực quản trị điều hành của các nhân viên, năng lực nhân viên công nhân viên, năng lực tài chính
của ACB Hoàng Cầu trong thời gian tới để có thể giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống Ngân hàng, phấn đấu trở thành ngân hàng lớn có uy tín trong khu vực.
Khách hàng hiện hữu
- Khách hàng thuộc cấp tín dụng bình thường: Chi nhánh này tập trung vào việc cung cấp dịch vụ và bán chéo sản phẩm để cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm tín dụng mới, đồng thời tăng và cấp tín dụng mới cho các khách hàng thường xuyên tín dụng
> = 80% hạn mức, cấp tín dụng theo nhu cầu thực tế của khách hàng, không vượt hạn mức.
- Khách hàng thuộc nhóm cấp tín dụng bình thường có kiểm soát: Chi nhánh sẽ tiếp tục duy trì mức tín dụng và rà soát kỹ lưỡng mức tín dụng để đảm bảo hạn mức tín dụng của mình không vượt quá hạn mức tín dụng của chi nhánh.
- Khách hàng nằm trong diện kiểm soát tín dụng: Chi nhánh duy trì mức tín dụng hiện có của khách hàng có quan hệ tín dụng với ACB tối thiểu 2 năm hoặc chỉ có quan hệ tín dụng với ACB, 24 tháng qua không có khoản thanh toán quá hạn hoặc quá hạn trả lãi hoặc gốc vượt quá 10 ngày. ACB chi nhánh Hoàng Cầu thực hiện xây dựng lộ trình cho khách hàng để chuyển khách hàng về nhóm “ Cấp tín dụng bình thường” và trình cấp phê duyệt mức tín dụng trong quá trình đó.
Khách hàng mới
- Tập trung tới đối tượng khách hàng chấp nhận các điều kiện lãi suất và điều kiện cho vay khác của ACB: thực hiện chuyển doanh số giao dịch, tiền gửi thanh toán/ thanh toán quốc tế về ACB, thực hiện chuyển doanh số các hợp đồng ACB tài trợ về ACB, thực hiện mua bảo hiểm tài sản và các điều kiện cho vay khác của ACB.
- Cấp tín dụng đúng mức nhu cầu thực tế của khách hàng và tuân theo hạn mức tín dụng, không cấp dư vượt quá hạn mức ngân hàng cho phép.
- Trường hợp khách hàng đang quan hệ với các TCTD khác: Chi nhánh thực hiện ưu tiên tiếp cận những KH có lịch sử uy tín thanh toán tốt, tình hình kinh doanh ổn định và có xu hướng phát triển tốt, báo cáo tài chính được kiểm toán hay khai báo thuế.
- Đối với các doanh nghiệp mới thành lập, chưa có kinh nghiệm kinh doanh: Chi nhánh cần xem xét kỹ lưỡng, thẩm định kỹ càng đảm bảo hạn chế và cẩn trọng khi cấp tín dụng.
- Tập trung phục vụ, bán chéo các sản phẩm cho các đối tượng khách hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng và với chính sách cấp tín dụng của chi nhánh.
- Thỏa thuận tới khách hàng trong việc thực hiện nghiêm túc các điều kiện đã cam kết trên hợp đồng tín dụng. Nếu xảy ra trường hợp khách hàng không tuân thủ các nội dung như đã cam kết thì ACB có quyền lập tức ngưng giải ngân và tiến hành thu hồi nợ vay trước hạn.