Th s kinh te dịch vụ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tại các huyện miền núi phía bắc tỉnh quảng nam

1 Mở đầu Tính cấp thiết luận văn Trong xu hội nhập phát triển, ngành kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng đà thay đổi nhiều hình thức nội dung hoạt động để phù hợp tiến trình mới, dịch vụ Ngân hàng đợc dự báo lĩnh vực cạnh tranh gay gắt ngân hàng thơng mại Việt Nam Hệ thống ngân hàng đà có bớc chuẩn bị nhanh chóng để tham gia vào trình chiếm lĩnh thị trờng, nâng cao thị phần Nằm tiến trình phát triển đó, đờng khác, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) đà không ngừng đổi công nghệ chuẩn bị điều kiện cần thiết để tham gia vào trình cạnh tranh gay gắt Từ Đề án Tổng quát phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam môi trờng tin học hóa giai đoạn 2009-2010" đà đời Là đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Quảng Nam năm qua đà có nhiều cố gắng hoạt động nhằm thực tốt mục tiêu kinh doanh ngành ngân hàng cấp trên, đồng thời góp phần phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo địa phơng Song song với sản phẩm dịch vụ truyền thống ngân hàng việc triển khai thực đề án NHNo&PTNT Việt Nam gặp nhiều khó khăn Do địa bàn hoạt động không đồng đều, đặc biệt huyện miền núi nên ảnh hởng không nhỏ việc thực sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao lực tài đơn vị Xuất phát từ thực tiễn việc kinh doanh ngân hàng mà cụ thể việc thực sản phẩm dịch vụ điều kiện khó khăn miền núi nên vấn đề Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam đợc chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến luận văn Liên quan đến đề tài nghiên cứu có nhiều công trình khoa học gồm luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ, báo chuyên ngành, sách chuyên khảo v.v cụ thể: - Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trờng Võ Văn Lâm, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh Luận án đà đề cập đến bất cập chế quản lý hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, đồng thời đề chế mới phù hợp hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trờng - Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam Phạm Thị Thanh Dung, Luận văn Thạc sĩ Kinh tÕ, Häc viƯn ChÝnh trÞ qc gia Hå ChÝ Minh Luận văn đà nêu lên thực trạng, giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2001-2005 - Phát triển Dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam- Thực trạng giải pháp Trần Xuân Hiệu, Luận văn Thạc sĩ Kinh tÕ, Häc viƯn ChÝnh trÞ qc gia Hå ChÝ Minh Luận văn nêu thực trạng, giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng NHTM có điều kiện hoạt động tốt - Mở rộng Dịch vụ Ngân hàng từ thực tế chi nhánh Ngân hàng Thơng Mại Thạc sĩ Đoàn Minh Lê, chi nhánh AgriBank Quận Thành phố Hồ Chí Minh đăng tạp chí Ngân hàng số 15 tháng 8/2009 đà đề cập đến kết nh tồn tại, hạn chế đồng thời đề cấp đến giải pháp việc mở rộng dịch vụ Ngân hàng chi nhánh Ngân hàng có nhiều thuận lợi Thành phố Hồ Chí Minh Các công trình khoa học nghiên cứu vấn đề thời gian đặc biệt cách tiếp cận Đồng thời thực tế cần có phát triển thêm tùy theo tình hình địa bàn có đặc điểm khác nhau, không trùng Có vấn đề đề cập cách chung nhất, có đề tài lại đề cập địa bàn thuận lợi hoạt động ngân hàng Song cha có công trình khoa học nghiên cứu dới góc độ Kinh tế Chính trị có hệ thống dịch vụ ngân hàng huyện miền núi phía bắc NHNo&PTNT Quảng Nam Vì vậy, trình nghiên cứu tác giả có kế thừa cách chọn lọc ý tởng liên quan đến đề tài Nhằm phục vụ cho việc phân tích, làm rõ vấn đề lý luận giúp cho trình tìm tòi đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng huyện miền núi phía bắc Quảng Nam thời gian tới Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích Luận văn nghiên cứu khả năng, điều kiện giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam điều kiện kinh tế thị trờng vµ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ nãi chung vµ khu vực miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam nói riêng 3.2 Nhiệm vụ Phù hợp với mục đích trên, luận văn có nhiệm vụ: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận làm rõ nội dung, vai trò dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng ngân hàng NHNo&PTNT khu vực phía bắc tỉnh Quảng Nam gồm (huyện Đông Giang, huyện Tây Giang huyện Nam Giang) năm gần Rút kết đạt đợc, hạn chế, vớng mắc nguyên nhân - Đề xuất phơng hớng giải pháp nhằm mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam nh khu vực miền núi phía bắc thời gian tới Đối tợng, phạm vi nghiên cứu luận văn Luận văn tập trung nghiên cứu loại hình dịch vụ phi tín dụng NHNo&PTNT huyện miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam, nghiệp vụ khác đề cập mức độ nhằm đảm bảo tính tổng thể trình nghiên cứu Thời gian nghiên cứu số liệu, t liệu chủ yếu từ năm 2006 đến năm 2010 Phơng pháp nghiên cứu luận văn Luận văn sử dụng phơng pháp truyền thống chủ nghĩa Mác - Lênin nh phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời sử dụng phơng pháp hệ thống, thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp, diễn giải quy nạp, để nghiên cứu đa kết luận kiến nghị vấn đề xem xét cụ thể: Chơng 1: Sử dụng phơng pháp hệ thống hoá, phân tích khái quát rút kết luận dịch vụ Ngân nhàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chơng 2: Chủ yếu sử dụng phơng pháp phân tích, so sánh có kết hợp sơ đồ, biểu đồ, đồ thị để chứng minh thực tiễn Chỉ rõ kết đạt đợc, vấn đề đặt nguyên nhân Chơng 3: Trên sở kết nghiên cứu từ hai chơng trên, sử dụng phơng pháp lôgíc để khái quát hoá vấn ®Ị, néi dung cÇn triĨn khai ®Ĩ thùc hiƯn ®Ị xuất giải pháp sát với đối tợng nghiên cứu Đóng góp luận văn - Luận văn góp phần hệ thống hoá lý luận phát triển dịch vụ NHTM điều kiện Việt Nam - Khái quát số vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng khu vực miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam từ năm 2006 đến năm 2010 - Đề xuất giải pháp phù hợp chi nhánh ngân hàng khu vực nhằm mở rộng phát triển loại hình dịch vụ thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đợc kết cấu thành chơng với tiết Chơng Những vấn đề lý luận thực tiễn dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 1.1 NGÂN HàNG THƯƠNG MạI đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Thơng mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thơng mại Quá trình đổi kinh tÕ ë níc ta chuyển sang kinh tế th trng định hớng Xà hội chủ nghĩa, nhiu thnh phn kinh t vi hình thc s hu khác t liệu sản xuất à i Các thnh phn kinh t không phân biệt quan hƯ së h÷u tự chủ kinh doanh, hợp tác v cnh tranh vi nhau, bình ng trc pháp luật Đ©y tiền đề cần thiết cho i nhiu loi hình ngân hng v TCTD khác V× vậy, để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động c¸c NHTM, c¸c TCTD, tạo thuận lợi cho ph¸t triển kinh tế, đồng thời để bảo vệ lợi Ých hợp ph¸p c¸c tổ chức c¸ nhân, lut TCTD v pháp lnh ngân hng à i Luật Các TCTD ban hnh ngy 12/12/1997và đợc Quốc hội ban hành luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng định nghĩa: Ngân hàng Thơng mại loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán [10, tr 15] 1.1.1.2 Đặc điểm kinh doanh vai trß NHTM kinh tế thị trường Vai trß hệ thống NHTM kinh tế quốc gia thể qua c¸c đặc điểm kinh doanh ca NHTM: Một là, NHTM l ch th thờng xuyên nhËn kinh doanh tiỊn gửi Ng©n hàng vừa người “cung cấp vốn”, vừa người “tiªu thụ vốn” Nói cách khác, ngân hng l cu ni gia ngi thừa vốn người cã nhu cầu vốn kinh tế, việc huy động tất c¸c khoản vốn nhàn rỗi như: Vốn tạm thời đỵc giải phóng trình sn xut ca doanh nghip: t tit kim ca h gia ình Ngân hng hình thnh nên qu cho vay v thc hin cho vay c¸c thành phần kinh tế nhằm mục đÝch thu lợi nhuận Với đặc điểm này, ng©n hàng chủ thể chÝnh đ¸p ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, nguồn vốn ng©n hàng cung ng cho doanh nghip óng vai trò quan trọng việc n©ng cao chất lượng mặt trình sn xut kinh doanh Hai là, hot ng NHTM gắn bã mật thiết với hệ thống lưu thông tin t v h thng toán quốc gia Xuất ph¸t từ nhu cầu kh¸ch hàng trÝch tài khoản tiền gửi họ để to¸n tiền hàng hãa, dịch vụ Hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi từ tiền thu b¸n hàng hay c¸c khoản thu khác Ngân hng óng vai trò l trung gian to¸n cung ứng c¸c dịch vụ to¸n Khi ng©n hàng cung ứng tÝn dụng cã nghĩa làm cho lng tin cung ng tăng lên, ngc li thu nợ th× lượng tiền cung ứng giảm xuống Với việc tạo tiền, hệ thống NHTM làm tăng phương tiện to¸n kinh tế, đ¸p ứng nhu cầu to¸n, chi trả cho x· héi Cơ chế tạo tiền NHTM cho thấy mối quan hệ tín dng ngân hng v lu thông tin t Ba là, ngân hng có sn phm phong phú, a dng phạm vi hoạt động rộng lớn Cïng với ph¸t triển kinh tế - x· hội quốc gia, h thng Ngân hng th gii, nht l nc phát trin, h không ch quan tâm ti dch v truyn thng m phi trng phát trin dịch vụ ngân hng Hng lot dịch vụ xuất ngày tinh vi v hon thiện Các dch v a dng thu hút c nhiu khách hng, li nhun ca ngân hng cng tng 10 Bên cnh vic không ngng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, m¹ng líi chi nhánh ngân hng cng ang c m rng không ch thnh th m c nông thôn, vùng sâu, vùng xa, hi o nhm áp ng tt nhu cầu kh¸ch hàng 1.1.2 Kh¸i qu¸t dch v ca ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ dch v ngân hng Về dịch vụ, đến có nhiều quan niệm khác dịch vụ kinh tế thị trờng Dịch vụ (Servie) thuật ngữ lúc đầu đợc dùng để hoạt động cung ứng hậu cần cho quân đội, sau đợc dùng nh mét ph¹m trï kinh tÕ, xt hiƯn phỉ biÕn kinh tế thị trờng đại Theo Bách khoa toàn th mở Wikipedia cho rằng, dịch vụ dới góc độ kinh tế học đợc hiểu thứ tơng tự nh hàng hoá nhng phi vật chất Có sản phẩm thiên sản phẩm hữu hình sản phẩm thiên sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, đa số sản phẩm nằm khoảng sản phẩm hàng hoá dịch vụ Dịch vụ có đặc tính sau: Tính đồng thời (Simultaneily): sản xuất tiêu dùng dịch vụ xảy đồng thời Tính tách rời (Inseparability): sản xuất tiêu dùng dịch vụ tách rời Thiếu mặt mặt Tính không đồng (Variability): chất lợng đồng Vô hình (Intangibility): hình 120 chi nhánh NHNo&PTNT khu vực cần có đội ngũ cán động, giỏi chuyên môn lẫn ngoại ngữ Đặc biệt kiến thức tin học để t vấn thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng Riêng mảng dịch vụ ngân hàng cần đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao nghiệp vụ phải gắn kết với sản phẩm dịch vụ nghiệp vụ sản phẩm dịch vụ có nội dung nhng khác cách tiếp cận Làm cho đội ngũ cán quen với tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng thay cho cách tiếp cận mặt nghiệp vụ truyền thống trớc Tăng cờng trang bị sở vật chất, kỹ thuật để phục vụ cho công tác đào tạo chi nhánh đào tạo tin học, ngoại ngữ Mở lớp tập huấn ngắn ngày, thuê giáo viên ngành có trình độ chuyên môn cao giảng dạy để bổ sung kiến thức cần thiết cho cán lÃnh đạo cấp viên chức lao động (ngoại ngữ, tin học, ngoại thơng, thông tin tiếp thị ) Đối với cán quản lý, cần đào tạo kiến thức số lĩnh vực quan trọng nh quản trị ngân hàng, quản lý điều hành kinh doanh, kiến thức công nghệ thông tin, phân tích, dự báo thị trờng, quản lý hành Đi với sách đào tạo, cần sử dụng tốt số nhân viên có theo hớng bố trí cán chuyên môn nghiệp vụ, sở trờng tạo điều kiện cho cán viên chức phát huy hết lực Thay đổi phong cách, tác phong giao dịch cho phong cách phục vụ theo phơng châm Ngân 121 hàng mang sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, thay cho phơng châm khách hàng tìm đến ngân hàng để đợc phục vụ Xây dựng quy trình giao dịch giao dịch viên, hành vi ứng xử giao dịch với khách hàng, có nh thu hút đợc khách hàng đến với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với đội ngũ cán nghiệp vụ chi nhánh NHNo&PTNT khu vực miền núi phía bắc Quảng Nam, tiếp cận với thiết bị công nghệ chậm Vì việc tăng cờng khâu đào tạo, tập huấn phải bổ sung thêm kiến thức chung sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đồng thời việc đào tạo lại phải trọng đến việc bồi dỡng cho học thêm tiếng ngời dân địa phơng nhằm tiện giao dịch tránh tình trạng bất đồng ngôn ngữ nh đồng thời bổ sung cán chuyên sâu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sắp xếp lại lao động dựa khả ứng dụng công nghệ thông tin, hoàn thiện mô hình tổ chức, xếp cách hợp lý đáp ứng yêu cầu hội nhập, cạnh tranh phát triển để chi nhánh NHNo&PTNT khu vực ngày bắt kịp khu vực khác lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 3.2.6 Đầu t đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng Từ cuối năm 2008 đến nay, chi nhánh NHNo&PTNT khu vực với chi nhánh NHNo&PTNT nớc đà đa chơng trình giao dịch với khách hàng, gọi tắt IPCAS vào giao dịch, với chơng trình đại đà giải 122 đợc khâu giao dịch trực tiếp với khách hàng, giao dịch viên tự giao dịch hoàn thiện giao dịch khách hàng, đà tiết giảm thòi gian khách hàng lớn, bên cạnh phần mềm chuyển tiền điện tử nội - ngoại tỉnh, toán liên ngân hàng, toán song phơng, đà đợc tăng cờng kiểm soát bảo mật hệ thống toán, đảm bảo an toàn tài sản ngân hàng khách hàng Hệ thống máy chủ đợc nâng cấp đờng trun Leasedlines hc thùc hiƯn kÕt nèi ADSL cho tÊt chi nhánh trực thuộc nhằm nâng tốc độ đờng truyền giao dịch, liệu đợc tập trung từ Trung ơng, chi nhánh khai thác phân tán Tuy nhiên, chi nhánh có ROITO thiết bị HUP truyền dẫn số liệu mà một hai thiết bị gặp trục trực toàn hoạt động chi nhánh phải dừng khai thác liệu từ máy chủ trung tâm hệ thống Vì gặp nhiều trở ngại, từ nên trang bị cho chi nhánh khu vực thiết bị dự phòng để đề phòng bất trắc, điều kiện xa xôi lại khó khăn, nên cố xảy khó khắc phục kịp thời Nâng cao khả an toàn, ổn định hệ thống công nghệ thông tin Hệ thống IPCAS hình thành hệ thống ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng mới, tích hợp toàn ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng hệ thống đồng nhất, đợc xây dựng tảng công nghệ đại theo hớng tuân thủ chuẩn thông lệ quốc tế Hệ thống IPCAS 123 đáp ứng đợc mục tiêu đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, vừa cung cấp sản phẩm dịch vụ NHTM truyền thống vừa đa sản phẩm dịch vụ NHTM đại nh thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Hệ thống đợc thiết kế có tính mở nên dễ dàng tích hợp với hệ thống cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tơng lai mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ đồng thời không ngừng nâng cấp hệ thống sản phẩm dịch vụ có Mở rộng kênh phân phối phát triển sản phẩm dịch vụ vấn đề quan trọng Khách hàng nagỳ có nhiều lựa chọn sản phẩm dịch vụ nhiều ngân hàng khác thách thức hệ thống NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT khu vực miền núi phía bắc Quảng Nam nói riêng Cải tiến phơng thức phục vụ giao dịch đa chi nhánh (gửi nơi, rút nhiều nơi) thuận tiện cho khách hàng, thực mô hình giao dịch cửa Trên sở hệ thống IPCAS phát triển sản phÈm øng dơng nh dÞch vơ E-Banking, dÞch vơ Internet Banking, hệ thống ATM, thẻ nội địa, thẻ quốc tế nhằm mục đích phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao khả tự động hoá hệ thống xử lý, khối lợng giao dịch tăng với việc tăng thêm nhân lực thủ công mà khả tự động hoá tin học hệ thống ứng dụng Mục tiêu phải nâng cao khả tự động hoá tin học sản phẩm dịch vụ Hiện chi nhánh NHNo&PTNT khu vực đợc 124 trang bị đầy đủ số lợng máy vi tính, máy in để thực giao dịch, nhiên số lợng nhiều nhng nói đa hệ, nhiều loại máy cũ có, có không đợc đồng trang bị nhiều lần chắp vá Hơn nữa, phần mềm giao dịch theo IPCAS đảm bảo tính an toàn bảo mật, nhng thực tế máy bị lan nhiễm vi rút lớn, gây cản trở xử lý giao dịch Vì thời gian đến việc trang bị máy móc thiết bị nên đồng bộ, đồng thời nên có chơng trình chống vi rút hữu hiệu, kịp thời nhằm ngăn chặn tình trạng lây nhiễm hỏng hóc vi rút gây nh 3.2.7 Một số kiến nghị Thứ nhất, Nhà nớc Hiện việc trả lơng qua tài khoản theo Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg triển khai thực có bớc tiến triển tốt Vì Nhà nớc nên có qui định nghiêm ngặt việc sử dụng tiền mặt, toán lớn bắt buộc phải toán qua ngân hàng, qui định việc chi trả lơng cho CBVC qua ngân hàng, thông qua thẻ ATM để góp phần quản lý tiền mặt lu thông kiểm soát tốt dòng tiền - vào, bên cạnh cần có chế tài cụ thể có quy định đẩy nhanh việc xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng có đầy 125 đủ yếu tố pháp lý cho hoạt động kinh doanh Thứ hai, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nớc đà đợc Quốc hội nớc Cộng hoà xà hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16/06/2010 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011 Luật Tổ chức tín dụng đà đợc Quốc hội nớc Cộng hoà x· héi chđ nghÜa ViƯt Nam kho¸ XII, kú häp thứ thông qua ngày 16/06/2010 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011 sở Ngân hàng Nhà nớc cần nhanh chóng xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn hớng dẫn (dới luật) hoạt động ngân hàng để NHTM thực Các văn hớng dẫn vừa không trái luật, vừa tạo điều kiện cho NHTM hoạt động ®iỊu kiƯn thĨ ë níc ta vµ xu thÕ hội nhập quốc tế Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ NHTM Nên giao quyền cho NHTM đợc lựa chọn sản phẩm dịch vụ, mức thu phí loại dịch vụ theo nguyên tắc thơng mại Cần có sách để hạn chế việc sử dụng tiền mặt thực toán qua Ngân hàng Nâng cao chất lợng trung tâm thông tin tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi để NHTM có thông tin đầy đủ khách hàng vay nhằm hạn chế việc vay nhiều nơi khách hàng để hạn chế rủi ro đáng tiếc xảy Nên có định hớng thống việc áp dụng 126 tảng công nghệ tiêu chuẩn an toàn cần thiết để phát triển hệ thông toán đại an toàn, thúc đẩy việc kết nối toán thẻ NHTM Thứ ba, NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Sớm hoàn chỉnh phần mềm IPAS cho khách hàng đợc gởi tiền tiết kiệm có kỳ hạn nơi, nhng đợc rút tiền nhiều nơi hệ thống tơng tự nh sử dụng thẻ để rút tiền tài khoản toán nh NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lợc phát triển dịch vụ ngân hàng sở nghiên cứu môi trờng kinh doanh, xu phát triển dịch vụ nay, cần nghiên cứu tham khảo chiến lợc phát triển dịch vụ NHTM khác để xây dựng chiến lợc phát triển dịch vụ ngân hàng toàn hệ thống Định hớng phát triển dịch vụ ngân hàng phải đợc xây dựng sở dự báo nhu cầu thị trờng Định hớng phát triển dịch vụ ngân hàng cần phải rõ hơn, cụ thể để tỏ rõ u cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mỗi địa bàn khác có u phát triển loại dịch vụ khác Do vậy, NHNo&PTNT Việt Nam nên cho phép chi nhánh phát triển dịch vụ theo khả điều kiện chi nhánh Đồng thời, giao tiêu kế hoạch thùc hiƯn cho tõng chi nh¸nh, Trơ së chÝnh cịng nh Ngân hàng tỉnh cần xem xét lợi địa bàn hoạt động để giao tiêu phù hợp, với địa bàn nh khu 127 vực miền núi phía bắc Quảng Nam tiêu thu tín dụng tăng trởng tỷ lệ với chi nhánh khác Để cung ứng cho khách hàng dịch vụ ngân hàng đại, nhiều tiện ích đầu t ban đầu lớn, phụ thuộc vào khả tài ngân hàng Thực tốt đề án tái cấu ngân hàng nhằm lành mạnh hoá nâng cao lực tài chính, cấu lại nguồn thu nhập nâng cao vốn tự có Chơng trình lành mạnh hoá nâng cao lực tài bao gồm cấu lại tài sản nợ tài sản có để cấu lại nguồn thu nhập theo hớng thu nhập từ dịch vụ tổng thu nhập tăng, củng cố thị trờng truyền thống nông nghiệp, nông thôn trọng thực cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt phát huy lợi mạng lới khách hàng rộng tăng cờng công tác huy động vốn dân c nhằm tạo nguồn ổn định để đầu t nhằm tạo lập nguồn thu ổn định tăng trởng, điều kiện quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng Cần rà soát lại thống văn bản, quy định NHNo&PTNT Việt Nam quy trình nghiệp vụ ngân hàng đợc khách hàng đánh giá khó hiểu, mâu thuẫn, thủ tục rờm rà Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải ban hành văn hớng dẫn thực chế độ nghiệp vụ theo hớng đơn giản, dễ hiểu nhng đảm bảo thông tin cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch thân ngân hàng 128 Để phát triển đợc dịch vụ ngân hàng phát triển công nghệ ngân hàng phải trớc bớc Hơn nữa, vốn lại điều kiện tiên giúp cho ngân hàng đổi đại hoá công nghệ ngân hàng Do đó, ngân hàng cần tập trung vốn cho phát triển công nghệ nh mua sắm thiết bị mới, đại, nâng cấp đờng truyền thông, cải tiến chơng tr×nh øng dơng nh»m phơc vơ cho chiÕn lợc phát triển dịch vụ ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần thực giảm chi phí hoạt động khác chi phí hoạt động quản lý xuống mức tối thiểu Trong đào tạo cần nâng cao kỹ cho cán kỹ ứng dụng dịch vụ mới; đào tạo nâng cao, cập nhật kỹ thực (thẩm định, toán quốc tế, thu đổi ngoại tệ, kho quỹ, công nghệ thông tin ) Tiếp tục quảng bá thơng hiệu đến với đối tợng khách hàng nhiều hình thức nhằm đem hình ảnh NHNo&PTNT đến với khách hàng Xây dựng ban hành nghiệp vụ sản phẩm, xây dựng quy định thống chung nghiệp vụ nghiên cứu sản phẩm dịch vụ toàn hệ thống từ khâu lựa chọn ý tởng, đến thiết kế sản phẩm, thử nghiệm tung sản phẩm dịch vụ thị trờng Hàng năm trì việc tổ chức Hội thi c¸n bé nghiƯp vơ giái ë cÊp chi nh¸nh chuyên đề Trong Hội thi phải gắn với thông tin phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng để kiểm tra, khảo sát kiến thức chuyên môn, khả xử lý tình nghiệp vụ, giúp nhân viên nắm 129 bắt sâu sắc sản phẩm dịch vụ phát triển dịch vụ ngân hàng Tổ chức cho cán viên chức tham quan, học tập kinh nghiệm tỉnh có nét tơng đồng điều kiện hoạt động để nghiên cứu áp dụng chi nh¸nh NHNo&PTNT khu vùc 130 KÕt luËn Trong năm qua, hoạt động Ngân hàng huyện miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam đà có bớc khởi sắc đáng kể, song để xứng tầm phù hợp với phát triển chung ngành đồng thời vơn xa hoà nhập với quốc tế cần có vấn đề cần phải bàn đến nh có giải pháp hữu hiệu hoạt động dịch vụ Ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn hoạt động dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng huyện miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam có đặc thù riêng biệt nên thân mạnh dạn chọn đề tài phát triển dịch vụ Ngân hàng huyện miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam làm luận văn tốt nghiệp Nhằm nêu lên vấn đề lý luận Ngân hàng nh sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nêu lên thực trạng hoạt động sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng khu vực có thuận lợi, khó khăn đặc thù riêng biệt dân c, trình độ, thu nhập giao thông, điện lới, bu viễn thông huyện miền núi ảnh hởng đến hoạt động ngân hàng qua mạnh dạn đề xuất giải pháp nhằm phát huy tiềm lợi thế, khắc phục khó khăn thử thách để hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày vào chiều sâu, đem lại hiệu kinh tế cho ngành nh ngời dân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Với khả có hạn, trình nghiên cứu luận văn 131 không tránh khái nh÷ng thiÕu sãt Em xin tiÕp thu nh÷ng ý kiến đóng góp quý thầy, cô xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Minh Quang đà tận tình giúp đỡ hớng dẫn, xin cảm ơn thầy, cô giáo Viện Quản lý Kinh tế - Học viện Chính trị - Hành quốc gia Hồ Chí Minh, bạn đồng nghiệp gia đình đà giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành luận văn DANH MụC tài liệu tham khảo Báo cáo Hoạt động kinh doanh năm từ 2006 đến 2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đông Giang Báo cáo Hoạt động kinh doanh năm từ 2006 đến 2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tây Giang Báo cáo Hoạt động kinh doanh năm từ 2006 đến 2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nam Giang C Mác - Ph.¡ngghen (1995), Toµn tËp, t 26, p I, Nxb Chính trị quốc gia, Sự thật, Hà Nội C Mác - Ph.Ăngghen (1995), Toàn tập, t 26, p II, Nxb Chính trị quốc gia, Sự thật, Hà Nội Đảng tỉnh Quảng Nam (2010), Văn kiện Đảng tỉnh Quảng Nam lần thứ XX Phạm Thị Thanh Dung (2007), Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính trị - Hành Quốc Gia Hồ 132 Chí Minh Giáo trình dự báo phát triển kinh tế - xà hội (2003), Nxb Thống kê, Hà Nội Giáo trình kinh tế trị Mác - Lênin phơng thøc s¶n xt t b¶n chđ nghÜa (2003), Nxb ChÝnh trị quốc gia, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (1999), Nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại, Nxb Thống kê 11 Võ Văn Lâm (1999), Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sÜ khoa häc kinh tÕ, Häc viƯn ChÝnh trÞ qc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 12 Võ Văn Lâm (2003), Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trờng, Luận ¸n tiÕn sÜ kinh tÕ, Häc viƯn ChÝnh trÞ qc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 13 Võ Văn Lâm (2001), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, Tạp chí Sinh hoạt lý luận, Phân viện Đà Nẵng, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, tr 15-17 14 Đoàn Minh Lễ (2009), Mở rộng dịch vụ Ngân hàng từ thực tế chi nhánh Ngân hàng Thơng mại", Tạp chí Ngân hàng (15), tháng 8/2009, tr 42-47 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam (2007), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Quảng Nam 133 16 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2008), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, mục tiêu, giải pháp trọng tâm năm 2008, Hà Nội 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2009), Danh mục nội dung sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam môi trờng tin học hoá giai đoạn 2009-2010 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam (2006), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Quảng Nam 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam (2008), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Quảng Nam 21 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam (2009), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Quảng Nam 22 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam (2010), Báo cáo sơ kết kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2010 23 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam: Đề án phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2010-2015 24 Nguyễn Nhờ (2007), Quan hệ Tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn với Nông hộ khu vực miền núi phía Bắc tỉnh 134 Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính trị - Hành quốc Gia Hồ Chí Minh 25 Phòng Thống kê Huyện Đông Giang (2009), Niên giám thống kê huyện Đông Giang 26 Phòng Thống kê Huyện Tây Giang (2009), Niên Giám thống kê huyện Tây Giang 27 Phòng Thống kê Huyện Nam Giang (2009), Niên giám thống kª hun Nam Giang 28 Tỉng quan kinh tÕ - xà hội Việt Nam 2006-2010 (2009), Nxb Thống kê, Hà Nội 29 Thủ tớng Chính phủ (2006), Quyết định việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hớng đến năm 2020 30 Từ điển tiếng Việt (1995), Nxb Đà Nẵng 31 Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam (2006), Định hớng chiến lợc phát triển bền vững tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2006 -2010 đến năm 2020 ... Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông th? ?n Việt Nam kinh tế th? ?? trờng - Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông th? ?n Quảng Nam Phạm Th? ?? Thanh Dung, Luận văn Th? ??c s? ? Kinh. .. việc kinh doanh ngân hàng mà cụ th? ?? việc th? ??c s? ??n phẩm dịch vụ điều kiện khó khăn miền núi nên vấn đề Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông th? ?n huyện miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam. .. lên th? ??c trạng, giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông th? ?n tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2001-2005 - Phát triển Dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công th? ?ng Việt Nam-