phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng nam

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng phát triển tất yếu thời đại yêu cầu khách quan trình phát triển kinh tế xã hội quốc gia Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam thực cam kết gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), Ngân hàng thương mại (NHTM) đứng trước nhiều thách thức to lớn như: tham gia tập đồn tài đa quốc gia mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ; có đội ngũ quản trị, nhân viên thạo việc, giàu kinh nghiệm; có mối liên hệ kinh tế quốc tế phức tạp, sâu rộng Trước tình hình đó, buộc NHTM Việt Nam phải có cải cách phát triển mang tính đột phá định hướng chiến lược phát triển kinh doanh, công nghệ, lực đội ngũ cán bộ, viên chức nhằm tạo nhiều tiện ích cho khách hàng Nhất từ năm 2010, theo cam kết gia nhập WTO Việt Nam phải mở cửa thị trường tài nước cho đối tác nước ngồi thuộc tổ chức Trong có nhiều đối tác có nội lực mạnh, vốn, công nghệ lực quản trị, họ thao túng thị trường tài Việt Nam Các NHTM nước ta làm để trụ vững trước cạnh tranh gay gắt NHTM nước ? Để vượt qua thách thức to lớn này, NHTM Việt Nam cần phải có cố gắng vượt bậc nhiều phương diện, đó, phát triển dịch vụ ngân hàng (DVNH) đại nội dung xu hướng tất yếu mà NHTM Việt Nam phải ưu tiên thực thi trình hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Trong bối cảnh đó, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (gọi tắt Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam) nói chung không ngừng đổi tổ chức máy, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến tiền đề cần thiết khác, bước phát triển DVNH đại Coi điều kiện tiên để thiết lập mạng lưới khách hàng rộng lớn, làm thay đổi cách thức tiêu chí giao dịch, toán cộng đồng xã hội, tạo tiền đề cho việc phát triển dịch vụ khác ngân hàng nông nghiệp Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam (gọi tắt Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam - luận văn tác giả xin dùng theo tên gọi tắt này) chi nhánh loại I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Trong năm qua, chi nhánh chủ yếu phát triển DVNH truyền thống, nghèo nàn chủng loại, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện ích chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng…Điều hạn chế khả cạnh tranh chi nhánh không so với NHTM nước ngồi mà cịn cạnh tranh so với NHTM nước Trong đó, địa bàn Quảng Nam có nhiều tiềm năng, lợi phát triển DVNH đại: Quảng Nam có vị trí địa lý - kinh tế thuận lợi thu hút đầu tư, mở rộng giao lưu kinh tế có nhiều danh lam, thắng cảnh đẹp, nên khách du lịch đến Quảng Nam ngày tăng, đó, nhu cầu sử dụng DVNH đại ngày lớn Nếu Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam không chủ động phát triển mạnh DVNH, đặc biệt DVNH đại Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam khó trụ vững ngân hàng nước mở rộng mạng lưới cung cấp DVNH địa bàn tỉnh Quảng Nam Chính lẽ đó, tác giả chọn đề tài: "Phát triển dịch vụ đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam" làm đề tài nghiên cứu viết luận văn thạc sĩ kinh tế, nhằm góp phần nhỏ vào việc đáp ứng yêu cầu cấp bách đặt thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Liên quan đến đề tài nghiên cứu có nhiều cơng trình khoa học nhiều báo Trong có cơng trình báo nghiên cứu phát triển DVNH - bao gồm DVNH truyền thống DVNH đại - Ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam nói riêng, chẳng hạn như: - Chiến lược phát triển DVNH đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Nxb Phương Đông, Hà Nội - Báo cáo phân tích, đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ áp dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (2008) - Đề án phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam mơi trường tin học hố giai đoạn 2009 - 2010 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (3/2009) - Phát triển DVNH Việt Nam giai đoạn 2006 - 2010 Nguyễn Huỳnh Bảo Chân - Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2006) - Phát triển DVNH điện tử Ngân hàng thương mại cổ phấn Á Châu Lưu Thanh Thảo - Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế TPHCM (2008) - Phát triển DVNH Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam Phạm Thị Thanh Dung, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện trị Quốc gia Hồ Chí Minh (2006) - Phát triển dịch vụ doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Phan Thị Kim Nga - Luận văn thạc sĩ kinh tế; Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh (2006) - Giải pháp phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam điều kiện hội nhập Nguyễn Thị Hồng Liên, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện ngân hàng, Hà Nội (2008) - Phát triển đa dạng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Hà Tây, thành phố Hà Nội Đỗ Đức Thành, luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện trị - hành quốc gia Hồ Chí Minh (2009) Những cơng trình nghiên cứu cơng bố đây, có cách tiếp cận với mức độ nông, sâu, rộng, hẹp khác đề cập làm rõ vấn đề DVNH nói chung Đối với DVNH đại, có số cơng trình nhưng khiêm tốn đề cập phạm vi rộng Trong trình nghiên cứu, tác giả trọng kế thừa có chọn lọc bổ sung ý tưởng liên quan đến đề tài, phục vụ cho việc làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn đề tài Trên sở đó, sâu phân tích đánh giá thực trạng, làm rõ nguyên nhân, đề xuất định hướng giải pháp khả thi phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam từ 2010 - 2015 tầm nhìn 2020 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu luận văn làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn phát triển DVNH đại NHTM Trên sở đó, đề xuất định hướng giải pháp phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam, bảo đảm cho Ngân hàng trụ vững phát triển điều kiện hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Để thực mục đích đó, luận văn có nhiệm vụ: - Đi sâu khảo cứu, kế thừa, hệ thống hóa bổ sung làm rõ số vấn đề lý luận thực tiễn phát triển DVNH đại NHTM nói chung - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam nguyên nhân thực trạng - Đề xuất định hướng giải pháp phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam từ năm 2010 - 2015 tầm nhìn 2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Phát triển DVNH đại NHTM nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam nói riêng 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam từ năm 2005 - 2015 tầm nhìn 2020 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử Đồng thời sử dụng đồng phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế như: phương pháp trừu tượng hố, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh để làm bật kết chủ đề nghiên cứu Những điểm luận văn - Luận văn kế thừa có chọn lọc, hệ thống hoá bổ sung, phát triển khoa học phát triển DVNH đại NHTM nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam nói riêng - Đánh giá thực trạng phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam từ năm 2005 đến nay, đề xuất phương hướng giải pháp phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2010 -2015, tầm nhìn 2020 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng đại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam nguyên nhân thực trạng Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam thời gian tới Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 1.1.1 Dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Do tính chất phức tạp, đa dạng vơ hình dịch vụ nói chung nên nhà nghiên cứu chưa có thống khái nhiệm dịch vụ Chỉ riêng Việt Nam có nhiều cách hiểu khác dịch vụ Chẳng hạn Từ điển Bách khoa Việt Nam giải thích"Dịch vụ hoạt động phục vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu SXKD sinh hoạt" [20, tr.167] Cách giải thích chưa thực làm rõ chất dịch vụ Trong Lựa chọn bước giải pháp để Việt Nam mở cửa dịch vụ thương mại Giáo sư, tiến sĩ Nguyễn Thị Mơ đưa định nghĩa:"Dịch vụ lao động người kết tinh giá trị kết hay giá trị loại sản phẩm vơ hình khơng thể cầm nắm được" [11, tr.14] Cách giải thích làm rõ nội hàm dịch vụ - dịch vụ kết tinh sức lao động người sản phẩm vơ hình Khái niệm dịch vụ khơng hiểu hồn tồn thống quốc gia khác gới Vì lẽ đó, Hiệp định chung thương mại dịch vụ ,WTO không cố gắng đưa khái niệm chung dịch vụ mà liệt kê dịch vụ thành 12 ngành lớn 155 phân ngành nhỏ Từ hai cách hiểu khác dịch vụ, Phó giáo sư, tiến sĩ Nguyễn Thị Quy đưa khái niệm dịch vụ sau: "Dịch vụ lao động người kết tinh loại sản phẩm vơ hình nhằm thoả mãn nhu cầu sản xuất sinh hoạt người" [18, tr.4] Trong dịch vụ tài chính, DVNH loại hình dịch vụ xuất sớm Cùng với phát triển kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng, DVNH ngày đa dạng chủng loại phong phú hình thức Cũng giống khái niệm dịch vụ, nhiều cách hiểu khác khái niệm DVNH Trong Nghiệp vụ ngân hàng đại, David Cox cho rằng"hầu hết hoạt động nghiệp vụ NHTM gọi DVNH sở, điều kiện để mở rộng phát triển DVNH" Ơng giải thích: Mọi ngân hàng hoạt động với chức nhận giữ khoản tiền gửi; cho phép rút tiền vận hành hệ thống chuyển tiền; cho vay khoản tiền gửi tới khách hàng có nhu cầu vay vốn Đây chức nhất, bước sang đầu năm 90, hệ thống ngân hàng đại cịn có dịch vụ khác rộng rãi hơn, tinh vi nhiều Trong thực tế, ngân hàng lớn thường có khoảng 300 dịch vụ khác cho khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp [1, tr.335] Như vậy, theo cách hiểu tác giả DVNH tất cá hoạt động ngân hàng, bao gồm cá hoạt động truyền thống dịch vụ thu phí mang tính chất kinh doanh Ở Việt Nam DVNH Luật tổ chức tín dụng quy định, khơng có định nghĩa giải thích rõ ràng DVNH mà đề cập đến thuật ngữ "hoạt động ngân hàng" khoản 7, điều 20: "là hoạt động kinh doanh tiền tệ DVNH với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán" Luật TCTD dành mục 1, 2, 3, Chương nêu điều khoản hoạt động TCTD Theo đó, hiểu hoạt động ngân hàng chia theo mảng lớn: huy động vốn; tín dụng; tốn ngân quỹ; hoạt động khác Tuy vậy, nghiên cứu lý luận hoạt động thực tiễn Việt Nam, có quan điểm khác DVNH, theo cách hiểu chung cho DVNH hoạt động ngân hàng thực đáp ứng nhu cầu SXKD đời sống xã hội để tìm kiếm lợi nhuận 1.1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng - Dịch vụ ngân hàng có đặc điểm không biểu thành sản phẩm vật thể DVNH kết trình hoạt động khơng phải cụ thể đo đếm, tích trữ thử trước tiêu thụ Tuy vậy, biểu lộ thơng qua yếu tố vật chất xác định, phương tiện chuyển giao dịch vụ cho khách hàng như: địa điểm cung ứng dịch vụ, thái độ trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên giao dịch, thời gian xử lý giao dịch - Dịch vụ ngân hàng có tính khơng ổn định khó xác định chất lượng Nó mang tính cá biệt hố cung ứng tiêu dùng dịch vụ, phụ thuộc vào người cung ứng dịch vụ, người tiêu dùng dịch vụ thời điểm thực dịch vụ Để thỏa mãn tốt khách hàng, việc thực DVNH phải tiến hành cá biệt hóa dựa vào việc hiểu rõ mong muốn khách hàng cá biệt - Dịch vụ ngân hàng có đặc tính khơng tách rời q trình tiêu dùng với q trình tiến hành cung ứng dịch vụ Việc tiêu dùng DVNH diễn lúc với trình tiến hành cung ứng dịch vụ có tham gia trực tiếp khách hàng thời điểm khách hàng cần tới Vì vậy, đảm bảo cung ứng DVNH thời điểm xem trọng yếu tố khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng quan trọng Kết dịch vụ bị ảnh hưởng từ hai phía: ngân hàng khách hàng Chính vậy, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, ngân hàng không quan tâm tới việc đảm bảo khả kỹ thuật ngân hàng cung ứng dịch vụ, huấn luyện nhân viên phong cách phục vụ khách hàng thao tác kỹ nghiệp vụ mà phải "huấn luyện" cho khách hàng hiểu rõ tính phức tạp DVNH có thái độ sẵn sàng phối hợp với nhân viên ngân hàng hoàn tất trình cung ứng sử dụng dịch vụ - Dịch vụ ngân hàng sản phẩm không lưu trữ DVNH sản xuất sẵn lưu kho loại sản phẩm thơng thường khác Vì vậy, sản phẩm ngân hàng không cung ứng thời điểm sản phẩm "hỏng" Đó lý cần phải điều chỉnh nhịp độ cung ứng theo kịp nhịp độ sử dụng như: Rút ngắn quy trình xử lý nghiệp vụ, trang bị máy móc đại có khả rút ngắn thời gian thực giao dịch, tăng cường nhân viên cung ứng cao điểm, kéo dài thời gian cung ứng 24/24 1.1.1.3 Các dịch vụ truyền thống ngân hàng thương mại Khi nói đến DVNH truyền thống ngân hàng, thường ngụ ý nói đến hoạt động sản phẩm thực nhiều năm công nghệ cũ, quen thuộc với khách hàng như: - Dịch vụ huy động vốn: Các NHTM triển khai dịch vụ huy động vốn tất thành phần kinh tế để nhận tiền gửi bảo quản hộ người gửi tiền với cam kết hoàn trả hạn - Dịch vụ chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá: Việc ngân hàng mua thương phiếu chứng từ có giá ngắn hạn chưa đến hạn toán gọi chiết khấu Nghiệp vụ chiết khấu giúp chủ sở hữu chứng từ khơi phục lực tốn Đây nghiệp vụ ưa chuộng khách hàng mà cịn với ngân hàng, nghiệp vụ cho vay có đảm bảo chứng từ có giá, rủi ro tín dụng mức độ thấp - Dịch vụ cho vay: Hoạt động cho vay bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chiết khấu chứng từ có giá…Tùy theo nhu cầu thời gian vay vốn khách hàng mà ngân hàng áp dụng hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Lãi suất cho vay áp dụng theo cung cầu 10 thị trường theo quan hệ tín nhiệm lẫn để áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng cho vay - Dịch vụ toán: Hầu hết giao dịch toán khách hàng nước nước thực qua ngân hàng Nhờ việc nắm giữ tài khoản khách hàng, đồng thời thơng qua việc kiểm sốt chứng từ tốn mà ngân hàng hồn tồn có khả thực dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Hiện NHTM Việt Nam sử dụng dịch vụ toán như: toán séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, hối phiếu, lệnh phiếu, thẻ toán… - Dịch vụ trao đổi ngoại tệ: Dịch vụ phát triển giai đoạn nhằm đáp ứng nhu cầu trao đổi mua bán hoạt động ngoại thương, Ngân hàng đứng mua, bán loại tiền để lấy loại tiền khác nhằm mục đích thu lợi nhuận - Dịch vụ uỷ thác: Ngân hàng nhận thực công việc mà khách hàng uỷ thác như: bảo quản tài sản cho cá nhân, bảo quản chứng thư quan trọng, bảo quản lưu giữ chứng khoán khách hàng, phát hành hộ cổ phiếu, trái phiếu, trả lãi, trả gốc, trả cổ tức cho tổ chức phát hành chứng từ có giá Ngồi cịn có sản phẩm DVNH truyền thống khác dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ cung cấp tài khoản giao dịch…Các sản phẩm DVNH truyền thống cải tiến theo hướng tiện ích hơn, gọn thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, trọng cung ứng dịch vụ mà khách hàng cần áp đặt dịch vụ mà ngân hàng có 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng đại phân loại dịch vụ ngân hàng đại 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng đại Bên cạnh DVNH truyền thống, NHTM mở rộng cung cấp ngày nhiều danh mục dịch vụ mới, đại cho khách hàng 120 khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam, cần phải: + Tạo lập, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu dài với tất khách hàng, khách hàng mục tiêu Đây vấn đề có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam Do đó, cần xây dựng cho chế, sách quản lý khách hàng phù hợp hấp dẫn, hướng khách hàng khách hàng, trì khách hàng truyền thống thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm năng, nâng cao lực cạnh tranh thị trường + Thực sách ưu đãi phí khách hàng truyền thống số khách hàng có số dư lớn + Thành lập phận tư vấn dịch vụ cho khách hàng nhằm giúp khách hàng yên tâm, tin tưởng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam, khách hàng thường lúng túng đứng trước lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng làm để đạt hiệu quả, tiện ích mang lại lợi nhuận cao cho khách hàng + Tiếp tục thực quảng bá thương hiệu thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho hoạt động từ thiện, văn hố, thể thao…để khắc ghi hình ảnh Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam lịng công chúng + Thông qua tổ chức hội nghị khách hàng để ngân hàng nắm bắt ý kiến phản hồi khách hàng việc sử dụng DVNH, bày tỏ lòng cảm ơn ngân hàng với khách hàng, khen thưởng khách hàng lớn phần thưởng, quà tặng có ý nghĩa Tổ chức bữa cơm thân mật ngân hàng khách hàng tổ chức giao lưu giải trí thể thao, văn hoá văn nghệ, bốc thăm may mắn nhân dịp tổ chức giới thiệu sản phẩm DVNH đại + Ngoài việc tạo DVNH đại phục vụ khách hàng, thời gian tới, cần đưa sản phẩm DVNH đại kèm như: dịch 121 vụ tư vấn miễn phí, huy động tiết kiệm nhà; thực hình thức khuyến khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng + Tăng giao dịch cách tổ chức thực giao dịch theo ca nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.2.2 Những giải pháp phát triển số dịch vụ ngân hàng đại cụ thể 3.2.2.1 Giải pháp phát triển dịch vụ toán Với mạng lưới trải rộng khắp địa bàn tỉnh Quảng Nam gồm Hội sở tỉnh, 27 chi nhánh loại 19 phịng giao dịch, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam có nhiều lợi phát triển dịch vụ tốn Do đó, cần coi dịch vụ mũi nhọn đầu tư phát triển DVNH đại Để có khả khai thác tốt tiềm mình, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam cần triển khai sâu rộng số biện pháp phát triển dịch vụ toán đến tầng lớp dân cư, sau: - Tuyên truyền quảng cáo qua truyền hình, truyền thanh, báo, tạp chí, ấn phẩm chun mơn để giới thiệu tiện ích dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Ưu tiên hàng đầu thu hút doanh nghiệp dân cư mở tài khoản toán qua ngân hàng, từ có sở phát triển hình thức tốn đại, đồng thời giúp người dân có thói quen sử dụng tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt - Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam cần liên kết với ngân hàng bạn địa bàn để thống kéo dài thời gian toán ngân hàng hoạt động toán nội tỉnh - Đưa sản phẩm dịch vụ tốn, dịch vụ "Thanh tốn hố đơn sinh hoạt trọn gói "cho đối tuợng khách hàng cá nhân Cụ thể, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam ký kết với khách hàng cá nhân dịch vụ "thanh tốn hố đơn sinh hoạt trọn gói ” với nội dung: 122 + Thanh tốn tồn chi phí sinh hoạt hàng tháng cho khách hàng: tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại cố định, điện thoại di động… + Hình thức: Hàng tháng khách hàng tập trung tồn hố đơn đem đến ngân hàng gửi qua bưu điện, fax, email… cho ngân hàng, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam có nhiệm vụ tốn tồn chi phí cho khách hàng Ưu điểm sản phẩm tiết kiệm chi phí khơng phải tốn loại hố đơn sinh hoạt, tiết kiệm thời gian giao dịch làm thủ tục ngân hàng, đến nộp tiền đơn vị thu tiền - Triển khai dịch vụ "Bao toán toán quốc tế ” chủ yếu tập trung cho doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên nhằm phát triển thêm DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam cần mở rộng mạng lưới đại lý ứng tiền mặt, chấp nhận tốn thẻ quốc tế ; ln cập nhật kiến thức cho cán bộ, viên chức nhằm đảm bảo an tồn tốn hoạt động tốn quốc tế 3.2.2.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh - Đẩy mạnh loại hình bảo lãnh nước bảo lãnh dự thầu, đấu thầu, thực hợp đồng ứng trước, bảo hành, bao toán…phục vụ cho nhu cầu tăng trưởng phù hợp với kinh tế mở - Xây dựng biểu phí ưu đãi cho nhóm đối tượng khách hàng Năng cao chất lượng thẩm định tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh 3.2.2.3 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Muốn phát triển DVNH điện tử điều phải phát triển công nghệ Việc ứng dụng công nghệ ngành ngân hàng tạo cho Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển DVNH đại Vì vậy, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam cần phải : 123 - Đẩy mạnh hoạt động liên doanh, liên kết hợp tác ngân hàng với nhau, ngân hàng với tổ chức kinh tế khác nước nhằm tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật để đại hố cơng nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm DVNH đại phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế - Hiện đại hố cách đồng hệ thống sở kết cấu hạ tầng kỹ thuật công nghệ Thực giao dịch liên chi nhánh toàn hệ thống cách nhanh chóng, khơng cịn khác biệt cách thức, tốc độ xử lý giao dịch nội giao dịch liên chi nhánh - Phát triển DVNH điện tử (Internet banking, home banking, mobile banking…) dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng giao dịch tự động đảm bảo chất lượng, an tồn hiệu Việc phát triển khơng dừng lại tra cứu số dư, truy vấn thông tin… mà phải phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng sau: + Đối với sản phẩm dịch vụ Internet banking, home banking, mobile banking thực việc tốn chữ ký điện tử khách hàng sử dụng đâu mà không cần phải đến ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ khách hàng sử dụng để chuyển khoản, chuyển tiền cho người có khơng có tài khoản ngân hàng, tốn hoá đơn tiền điện, tiền nước tiền điện thoại… + Đối với sản phẩm thẻ điện tử phải đa dạng hoá phát triển dịch vụ thẻ, khơng đơn rút tiền mà cịn phải thực chức tốn khơng dùng tiền mặt như: toán chuyển khoản cho tổ chức cá nhân nước, gửi tiền quầy ATM, toán tiền vé máy bay, vé tàu… 3.2.2.4 Giải pháp phát triển dịch vụ mua bán ngoại tệ - Tăng số lượng loại tiền tham gia giao dịch mua bán 124 - Lựa chọn ký kết hợp đồng mua bán ngoại tệ với số doanh nghiệp lớn, có nhu cầu ngoại tệ cao, đảm bảo ln đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho đối tượng khách hàng - Mở rộng mạng lưới đại lý thu đổi ngoại tệ chi nhánh để thu hút nguồn ngoại tệ mặt từ thị trường tự - Tăng cường phòng ngừa rủi ro tỷ giá cho khách hàng ngân hàng - Theo dõi sát diễn biến ngoại tệ thị trường quốc tế nước để xây dựng tỷ giá hàng ngày phù hợp mang tính cạnh tranh 3.2.2.5 Dịch vụ chi trả kiều hối Hiện Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam chưa có hình thức chi trả kiều hối nhà Chi nhánh cần cung cấp dịch vụ nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng Để giao dịch diễn nhanh chóng, cần ký kết với cơng ty chuyển tiền nhanh Western Union chấp thuận cho khách hàng lãnh tiền kiều hối chi nhánh ngân hàng khác hệ thống với mức phí phù hợp 3.2.2.6 Dịch vụ thẻ Dịch vụ cần có hỗ trợ hoạt động tín dụng, xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng mở rộng phát triển dịch vụ thẻ Nếu dịch vụ thẻ phát triển mạnh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam thu nguồn thu lớn từ khoản phí dịch vụ thẻ như: phí tốn, phí kê, phí rút tiền mặt… Dựa vào nhóm khách hàng phân loại, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam cần có sách giới thiệu sản phẩm thẻ phù hợp đến nhóm Tăng cường giới thiệu thẻ tín dụng, thẻ toán quốc tế cho cá nhân có thu nhập cao, hay mua bán qua mạng Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập hạn chế, cần có sách khuyến phát hành thẻ lần đầu Mở rộng thêm nhiều điểm chấp nhận toán thẻ (POS) siêu thị, khách sạn, cửa hàng bán linh kiện điện tử, linh kiện máy vi tính 125 hay điện gia dụng… Cần nâng cao chất lượng đường truyền máy ATM, POS đảm bảo giao dịch thông suốt 24/24 thường xuyên tổ chức hướng dẫn sử dụng thẻ giải đáp thắc mắc cho khách hàng Thực sách khách hàng riêng tổ chức trả lương qua thẻ có số lượng cán cơng nhân viên lớn, nhằm có sách ưu đãi phí, khuyến mại, tặng quà… Đồng thời thường xuyên liên hệ, nắm bắt, cập nhật thông tin khách hàng, biến động nhu cầu đơn vị trả lương qua thẻ NHTM khác để có hình thức tiếp thị phù hợp Tư vấn bán chéo sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng: Đối với khách hàng đặt quan hệ giao dịch lần đầu, giao dịch viên cần chủ động giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp cho khách hàng, tiện ích gia tăng tài khoản tiền gửi, sản phẩm dịch vụ khác mà khách hàng có nhu cầu sử dụng để khách hàng biết sử dụng sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng Nông nghiệp 3.2.2.7 Dịch vụ ngân quỹ Khuyến khích khách hàng sử dụng Cheque toán tiền mặt để đảm bảo an toàn cho khách hàng Tăng cường thu chi loại ngoại tệ khác: GBP,AUD,JPY,SGD Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam cần triển khai dịch vụ thu tiền tận nơi từ nhà hàng, siêu thị,… để đảm bảo an toàn cho khách hàng hạn chế tới mức thấp việc lưu hành tiền giả lưu thông Ngân hàng Nông nghiệp cần phát triển thêm dịch vụ bảo quản ký gửi, dịch vụ nghiệp vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam chưa triển khai Vì vậy, thời gian tới cần tập trung phát triển dịch vụ nhận bảo quản cổ phiếu, hợp đồng bảo hiểm, chứng thư tài sản, di chúc hay đồ quý giá khác, cho thuê két sắt để bảo quản tài sản, tiền chứng từ có giá Mở rộng dịch vụ vừa đáp ứng nhu cầu khách 126 hàng vừa làm đa dạng hoá hoạt động ngân hàng để tạo uy tín thương hiệu Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam 3.2.2.8 Dịch vụ bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam mở rộng làm đại lý mơi giới bảo hiểm nhân thọ cho công ty bảo hiểm nhằm đạt mục đích sau: - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng góp phần tăng thu nhập ngân hàng - Mở rộng mạng lưới tài khoản cá nhân khách hàng mua bảo hiểm, làm dịch vụ thực tốn phí bảo hiểm cho khách hàng thực thu tiền đóng bảo hiểm khách hàng - Mở rộng thêm kênh huy động vốn cho ngân hàng Các công ty bảo hiểm coi doanh nghiệp có tiềm lớn vốn hoạt động Các công ty bảo hiểm sử dụng vốn chủ yếu vào hoạt động đầu tư tiền gửi ngân hàng Trong điều kiện Việt Nam, hoạt động đầu tư chưa thực hấp dẫn công ty bảo hiểm thị trường chứng khốn Việt Nam chưa phát triển Vì vậy, nhiều cơng ty bảo hiểm chủ yếu chọn hình thức đầu tư tiền gửi Bằng việc hợp tác đại lý với công ty bảo hiểm, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam mở thêm địa huy động vốn tương đối lớn ổn định từ công ty bảo hiểm 3.2.2.9 Dịch vụ tư vấn cung cấp thông tin Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam cịn cung cấp thơng tin tư vấn cho khách hàng có nhu cầu đầu tư Việc tư vấn đầu tư thực chi tiết sở phân tích kỹ dự án đầu tư Hoạt động kinh tế diễn ngày sôi động, lượng thơng tin ngày nhiều, địi hỏi doanh nghiệp, nhà đầu tư phải trăn trở suy nghĩ Mọi hoạt động kinh tế liên quan đến ngân hàng, DVNH hay rộng liên quan đến lĩnh vực tài Với truyền thống định chế tài phục vụ lĩnh vực đầu tư, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng 127 Nam trở thành nhà tư vấn cung cấp cho khách hàng thông tin tư vấn đầu tư , tư vấn dự án, tư vấn phương án tài chính, tư vấn toán… - Đối với tư vấn đầu tư, dự án: Ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn việc sản xuất mặt hàng nào, đồng thời cung cấp thông tin thị truờng sản phẩm phương án kỹ thuật, lựa chọn thiết bị nhập - Đối với tư vấn thơng tin: cung cấp cho khách hàng thị trường tài tiền tệ, thị trường sản phẩm đầu vào, đầu - Tư vấn nghiệp vụ toán xuất nhập cho doanh nghiệp, có nhiều khách hàng kinh doanh mặt hàng xuất, nhập khẩu, thiếu hiểu biết thơng lệ tốn quốc tế, trình độ ngoại ngữ kém, nên ký kết hợp đồng có lợi cho phía nước ngồi - Dịch vụ tư vấn nhà đất: + Thanh toán tiền mua bán nhà qua ngân hàng: Qua dịch vụ ngân hàng đứng làm cầu nối bên mua bên bán giúp cho hai bên tin tưởng nhau, bên bán nắm khả tài bên mua cịn bên mua theo dõi nắm bắt tình hình làm thủ tục giấy tờ chuyển quyền sở hữu nhà cho mình, từ thúc đẩy nhanh tiến trình mua bán + Thanh tốn tiền mua bán nhà: Quy trình thực dịch vụ có khác biệt chỗ bên mua bên bán đến ngân hàng để lập giao ước mua bán nhà đất nhân viên ngân hàng đến nhà khách hàng thực dịch vụ (phí dịch vụ trường hợp bao gồm: phí dịch vụ tốn phí phục vụ chỗ) + Nhận uỷ quyền chuyển quyền sở hữu: Để thực dịch vụ này, ngân hàng kết hợp với văn phòng luật sư nhận làm dịch vụ chuyển quyền sở hữu, hợp thức hoá nhà cho khách hàng Dịch vụ góp phần hồn thiện thêm dịch vụ nhà đất để phục vụ khách hàng trọn gói 128 KẾT LUẬN Phấn đấu thực mục tiêu trở thành ngân hàng đại theo chuẩn mực quốc tế; năm qua, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Quảng Nam có đầu tư theo hướng chuẩn hoá ngân hàng đại nói chung, cho mảng DVNH đại nói riêng dựa tảng cơng nghệ cao Tuy vậy, phát triển không ngừng công nghệ thông tin, yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế cạnh tranh khốc liệt thị trường đặt Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam trước nguy bị suy giảm vị phải chia sẻ thị phần Để trụ vững trước thách thức đẩy mạnh phát triển DVNH đại cách hiệu quả, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam cần phải làm cho cán bộ, viên chức nhận thức rõ cần thiết phải phát triển DVNH đại hoạch định chiến lược đắn với giải pháp cụ thể, thiết thực nhằm phát triển chuổi sản phẩm DVNH đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Với mong muốn góp phần đẩy mạnh phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam nhằm nâng cao sức cạnh tranh, giữ vững vị phát triển thị phần điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu, rộng, tác giả luận văn tập trung nghiên cứu nội dung trọng yếu việc phát triển DVNH đại cách khoa học, có hệ thống làm sáng tỏ số vấn đề lý luận thực tiễn sau: Một là, hệ thống hóa cách khoa học theo trình tự lơgíc sở kế thừa có chọn lọc bổ sung, phát triển số vấn đề lý luận DVNH đại, xu hướng phát triển bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Hai là, nghiên cứu thực trạng phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam sở số liệu cập nhật năm gần thực cách phân tích tồn diện, có so sánh tổng thể lẫn chi tiết Dựa vào tiêu phân tích tương quan mức độ cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam với 129 NHTM khác địa bàn xu hướng phát triển DVNH đại Việt Nam để đánh giá thành tựu mà Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam đạt lĩnh vực Đồng thời, qua phân tích, đánh giá, so sánh rút mặt hạn chế, yếu nguyên nhân hạn chế, yếu Ba là, dựa kết phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam tiến trình hội nhập quốc tế, luận văn đề xuất mục tiêu, định hướng phát triển DVNH đại ngân hàng đến năm 2015 tầm nhìn năm 2020 Nhằm đạt tới mục tiêu đó, luận văn đề xuất luận giải có khoa học hệ thống giải pháp đồng bộ, khả thi nhằm thúc đẩy việc phát triển DVNH đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam thời gian tới Mặc dù tác giả luận văn cố gắng để đạt kết theo mục đích, nhiệm vụ xác định, giới hạn khuôn khổ luận văn thạc sĩ khả thân hạn chế, nên chắn luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả luận văn mong nhận góp ý thầy cơ, nhà khoa học, cán quản lý lĩnh vực ngân hàng quan tâm đến lĩnh vực để tác giả luận văn tiếp tục sâu nghiên cứu nhằm đem lại kết cao mặt lý luận thực tiễn Trân trọng cảm ơn ! 130 KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hồn thiện chế, sách nhằm thúc đẩy việc ứng dụng triển khai dịch vụ ngân hàng đại + Trên sở Bộ luật Nhà nước, cần ban hành văn luật để hướng dẫn NHTM thực hiện, tạo điều kiện thuận lợi để NHTM mở rộng phát triển DVNH đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao đời sống xã hội hội nhập quốc tế + Ngân hàng nhà nước cần ban hành chế quản lý phát triển DVNH đại nhằm bảo đảm thống quản lý, tạo điều kiện thuận lợi để NHTM triển khai thực Đồng thời giao quyền cho NHTM định lọai hình dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại NHNN khơng nên ban hành biểu phí làm tính cạnh tranh - Có định hướng thống phát triển DVNH đại Hiện NHTM phát triển DVNH đại cách độc lập, hướng dẫn thống ngân hàng nhà nước Ví dụ, dịch vụ máy rút tiền tự động ATM, đến ngân hàng tự mua sắm máy móc với chi phí tương đối lớn, hiệu sử dụng dịch vụ chưa cao, chưa thực vào thói quen đời sống dân cư Đây khơng lãng phí mà lớn chưa tạo tiện ích thu hút, hấp dẫn khách hàng sử dụng Vai trò ngân hàng nhà nước lĩnh vực mẻ quan trọng - Tạo điều kiện thụân lợi cho ngân hàng thương mại nâng cao lực cạnh tranh nước quốc tế - Hoàn thiện chế quản lý ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần có thay đổi chế quản lý theo hướng không nên can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng thương mại Thay vào qui định mang tính pháp qui có tính ổn định Ngân 131 hàng nhà nước can thiệp trường hợp tổ chức tín dụng vi phạm qui định"cấm” pháp luật - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng NHNN cần trước bước việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện công cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở kết cấu hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam - Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cần mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh phát triển DVNH đại Vì địa bàn hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam rộng, địa bàn có ưu phát triển loại hình dịch vụ khác Vì vậy, Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam nên cho phép chi nhánh phát triển DVNH đại theo khả điều kiện cụ thể - Cần tích luỹ tập trung vốn cho việc phát triển công nghệ đại vốn lại điều kiện tiên giúp cho ngân hàng đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cần tập trung vốn cho phát triển công nghệ mua sắm thiết bị mới, đại, nâng cấp đường truyền thông, cải tiến chương trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin nhằm phục vụ cho chiến lược phát triển DVNH đại - Tiếp tục xây dựng chiến lược quảng bá phát triển thương hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đến năm 2020, xây dựng giá trị thương hiệu nhiều hình thức lĩnh vực kinh tế - xã hội, làm cho thương hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ngày nâng cao nước quốc tế - Thay đổi nhận thức cần thiết phải phát triển DVNH đại tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam Thực tế cho thấy, có nhiều chi nhánh trọng phát triển dịch vụ cho vay (mà tập trung cho vay đối 132 với DNNN) Hiện nay, nhà nước chưa xố bỏ hồn tồn ưu đãi DNNN, vậy, rủi ro cho vay DNNN nhà nước gánh hộ Đây phao neo giữ tư tưởng tồn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X , Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng tỉnh Quảng Nam (2010), Văn kiện đại hội Đảng tỉnh Quảng Nam lần thứ XX , Công ty in Quảng Nam Tạ Quang Đơn (2006), Hồn thiện khn khổ thể chế dịch vụ ngân hàng đại - Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Nguyễn Thị Hồ (2006), Vài nét phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam - Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Võ Văn Lâm (2003), Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trường, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Nguyễn Thị Hồng Liên (2008), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHNo Việt Nam điều kiện hội nhập, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng (1998), Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 133 10 Trịnh Thị Hoa Mai (2006), Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế Việt Nam - Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 11 Nguyễn Thị Mơ (2005), Lựa chọn bước giải pháp để Việt Nam mở cửa dịch vụ thương mại, Nxb Lý luận trị, Hà Nội 12 Ngân hàng Nơng nghiệp Quảng Nam (2005-2009), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo Quảng Nam năm 2005, 2006, 2007, 2008, 2009 13 Ngân hàng Nơng nghiệp Quảng Nam (2005-2010), Báo cáo trị Ban Chấp hành đảng Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam nhiệm kỳ 2005-2010 14 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (2009-2010), Danh mục nội dung sản phẩm dịch vụ NHNo Việt Nam môi trường tin học hoá giai đoạn 2009- 2010 15 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (2010), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ngày 05/10/2010" 16 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (2010), Mô tả tóm tắt sản phẩm dịch vụ 17 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (2009), Tài liệu hội nghị tổng kết đánh giá hoạt động sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngoại hối Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam năm 2009, kế hoạch phát triển năm 2010 18 Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội 19 Tạp chí Ngân hàng tài tiền tệ 2005, 2006 20 Trung tâm biên soạn từ điển bách khoa Việt Nam (1995), Từ điển bách khoa Việt Nam, Hà Nội 21 Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam (2006), Định hướng chiến lược phát triển bền vững tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2006 - 2010 đến năm 2020 22 Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam (2010), Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Nam năm giai đoạn 2011 - 2015 23 Thông tin trang Website: - http://www Agribank.com.vn 134 - http://www.vietcombank.com - http://www.techcombank.com.vn - http://www.mot.gov.vn - http://www.quangnam.gov.vn ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI VÀ NỘI DUNG, ĐIỀU KIỆN CÙNG NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DVNH HIỆN ĐẠI 1.2.1 Phát triển dịch vụ ngân hàng đại vai trò phát triển dịch vụ ngân hàng. .. dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Nam thời gian tới 6 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN... giao dịch, toán cộng đồng xã hội, tạo tiền đề cho việc phát triển dịch vụ khác ngân hàng nông nghiệp Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam (gọi tắt Ngân hàng Nông nghiệp