TíN DụNG của CHI nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố đà nẵng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) có vị trí quan trọng phát triển kinh tế - xã hội nước ta DNNVV chiếm tỷ trọng lớn nhất đóng góp quan trọng vào tổng sản phẩm quốc nội, sự ổn định tăng trưởng nền kinh tế Các doanh nghiệp tạo khối lượng lớn hàng hoá dịch vụ, tham gia sự cạnh tranh lành mạnh, góp phần tập trung vốn nền kinh tế tạo sở vật chất ban đầu, thu hút lao động, giải vịêc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, chuyển dịch cấu kinh tế, góp phần tích cực vào sự nghiệp xóa đói giảm nghèo cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đối với khu vực nơng nghiệp, nơng thơn vị trí vai trò đặc biệt hơn, nhất giai đoạn mà triển khai sách nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Đảng Nhà nước Theo Cục Phát triển doanh nghiệp - Bộ Kế hoạch Đầu tư, nước có 453.800 DNNVV, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp nền kinh tế, đóng góp 40% GDP, thu hút 50% tổng số lao động, chiếm khoảng 18% tổng nộp ngân sách Nhà nước Mặc dù Đảng, Nhà nước, Chính phủ quan tâm tạo điều kiện về mặt pháp lý từng bước đến xóa bỏ sự khơng bình đẳng về mặt hoạt động loại hình sở hữu loại hình doanh nghiệp này, DNNVV cịn gặp rất nhiều khó khăn, thách thức Gần đây, ảnh hưởng sự suy thối, suy giảm kinh tế tài quốc tế nước, DNNVV gặp nhiều khó khăn, thách thức nhất việc tiếp cận nguồn vốn hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Ngoài ra, sự hạn chế về mặt công nghệ, quản lý, tiếp cận thông tin, nguồn nhân lực… thách thức khơng nhỏ loại hình doanh nghiệp Việc phát triển DNVVN Đảng Nhà nước rất coi trọng, nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước Nghị Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ XI khẳng định: “Tiếp tục thể chế hóa quan điểm Đảng về phát triển đa dạng hình thức sở hữu, thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp;…” DNNVV thị trường chủ yếu hệ thống NHTM Việt Nam Đối với Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng (AGRIBANK Đà Nẵng) đối tượng chủ yếu, trọng tâm thị trường mà ngân hàng phục vụ hướng đến Một vấn đề mà chi nhánh quan tâm chất lượng, qui mơ, hiệu lợi ích mà DNNVV mang lại sở mối quan hệ “đôi bên có lợi” hướng đến sự phát triển đờng hành bền vững Nhiều năm qua, mối quan hệ về tín dụng DNNVV quan tâm có sự phát triển nhất định Tuy việc phát triển quan hệ tín dụng DNNVV nhiều hạn chế, nhất giai đoạn phát triển hội nhập nay, DNNVV đứng trước nhiều vấn đề mà ngân hàng doanh nghiệp đều phải suy nghĩ Xuất phát từ thực trạng chi nhánh tình hình thực tiễn nay, việc phát triển tín dụng DNNVV AGRIBANK Đà Nẵng vấn đề cần thiết cần phải đặc biệt quan tâm Do vậy, học viên chọn đề tài: “Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng DNNVV" làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Trên sở hệ thống hóa số khía cạnh lý luận về tín dụng, về DNNVV, đề tài phân tích đánh giá thực trạng tín dụng DNVVN đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng DNNVV chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng AGRIBANK Đà Nẵng DNNVV Phạm vị nghiên cứu: luận văn nghiên cứu về thực tế hoạt động tín dụng DNNVV AGRIBANK Đà Nẵng thời kỳ từ 2006 - 2010 Trên sở đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng phương diện cho vay, thu hồi nợ (gốc, lãi) AGRIBANK Đà Nẵng DNNVV thời kỳ từ 2011 - 2015 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn phương pháp chung mơn kinh tế trị Mác - Lênin, luận văn kết hợp sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp phân tích - tổng hợp; - Phương pháp thống kê; - Phương pháp so sánh; - Phương pháp điều tra; Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Về lý luận, luận văn hệ thống hố nội dung về tín dụng ngân hàng, về DNNVV phát triển tín dụng DNNVV, gắn với việc triển khai có hiệu chủ trương, sách Đảng, Nhà nước ta DNNVV Qua đó, góp phần làm rõ vai trị, vị trí DNNVV, sự cần thiết phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV chi nhánh Về thực tiễn, luận văn khái quát thực trạng hoạt động tín dụng AGRIBANK Đà Nẵng DNNVV địa bàn, qua làm rõ thêm khó khăn, vướng mắc, hạn chế quan hệ tín dụng chi nhánh DNNVV Từ đó, đề số giải pháp kiến nghị quan liên quan nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, khắc phục mặt hạn chế nhằm tạo điều kiện thuận lợi mối quan hệ tín dụng chi nhánh DNNVV, giúp cho chi nhánh phát triển tín dụng DNNVV thời gian đến 2015 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chương 2: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng Chương 3: Định hướng va giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1.Khái niệm Tín dụng ngân hàng hoạt động mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho th tài hình thức khác theo qui định Ngân hàng Nhà nước, hay nói cách khác tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian nhất định với khoản chi phí nhất định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Căn vào thời hạn, tín dụng ngân hàng có loại sau: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến năm, sử dụng vay bổ sung vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn năm đến năm, loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hời vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu như: xây dựng bản, đầu tư xây dựng sở sản xuất kinh doanh mới, sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất Căn vào tính chất luân chuyển vốn, tín dụng ngân hàng có loại sau: - Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng dùng để hình thành vốn lưu động, sử dụng để bù đắp mức vốn thiếu hụt tạm thời cho tổ chức kinh tế, chia làm loại sau: bổ sung vốn lưu động, dự trữ hàng hóa, tốn khoản nợ… Thời hạn cho vay loại tín dụng ngắn hạn - Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng dùng để hình thành tài sản cố định, thường đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình Thời hạn cho vay loại tín dụng trung hạn dài hạn Căn vào tính chất đảm bảo, tín dụng ngân hàng có loại sau: - Tín dụng tín chấp: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố sự bảo lãnh bên thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Tín dụng có đảm bảo: loại cho vay ngân hàng cung ứng phải có tài sản chấp cầm cố, phải có sự bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng có mức độ tín nhiệm khơng cao, vay vốn ngân hàng địi hỏi phải có sự bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để đề phịng rủi ro mà ng̀n thu nợ (gốc, lãi) từ dự án/phương án sản xuất kinh doanh không đủ Căn vào mối quan hệ chủ thể, tín dụng ngân hàng có loại sau: - Tín dụng trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu khách hàng trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng - Tín dụng gián tiếp: khoản vay thực thông qua việc mua lại khế ước, chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán, chiết khấu thương phiếu, mua phiếu bán hàng tiêu dùng… Căn vào phương pháp cấp tiền vay, tín dụng ngân hàng có loại sau: - Tín dụng từng lần: lần vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đờng tín dụng - Tín dụng hạn mức: ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian nhất định Căn vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng ngân hàng có loại sau: - Tín dụng sản x́t lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng dành cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh để tiến hành sản x́t lưu thơng hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu như: mua nhà cửa, xe cộ, du học… thường ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng tổ chức tín dụng cung cấp Ngồi ra, bán trả góp coi hình thức tín dụng công ty, cửa hàng thực 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng a Đối với thân NHTM Là nghiệp vụ mang lại nguồn thu lớn chủ yếu cho ngân hàng trình hoạt động NHTM tổ chức trung gian tài kinh doanh tiền tệ thơng qua nhiều nghiệp vụ để thu lời Trong hoạt động ngân hàng tín dụng nghiệp vụ trùn thống đem lại nguồn thu chủ yếu, lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng Trước đây, hoạt động thường đem lại khoảng 70% doanh thu ngân hàng, ngân hàng giới trở thành tổ chức tài đa năng, xu hội nhập ngân hàng Việt Nam để tồn đứng vững cạnh tranh tiến hành đa dạng hoá nghiệp vụ Mặc dù, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng có giảm dần chiếm tỷ lệ lớn nhất nghiệp vụ Là hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng nên cần quản trị rủi ro Trong bối cảnh môi trường hoạt động kinh doanh tổ chức, cá nhân ngày mở rộng, cạnh tranh gay gắt nguy đổ vỡ khách hàng có lực kinh doanh yếu ngày rõ nét khơng tự đổi Điều kéo theo nguy tiềm ẩn khả khó thu hời vốn ngân hàng ngân hàng khơng có sách tín dụng đắn, nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, dự án; phương án đầu tư Do hoạt động tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Vì thế, ngân hàng khơng thu hời vốn với tỷ lệ khơng kiểm sốt đờng nghĩa với việc ngân hàng bị thua lỗ, dẫn đến khả mất khoản, chí phá sản b Đối với nền kinh tế Tín dụng ngân hàng góp phần điều chỉnh cấu kinh tế, thực chiến lược kinh tế Nhà nước Tín dụng ngân hàng công cụ hữu hiệu để thực chuyển dịch cấu kinh tế Để khuyến khích ngành nghề, khu vực hay thành phần kinh tế phát triển, ngân hàng thực ưu đãi tín dụng với ngành nghề, khu vực hay thành phần kinh tế Từ đó, ngân hàng tạo điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng, trở thành đòn bẩy để giúp ngành nghề, khu vực hay thành phần kinh tế phát triển Nhằm thực việc chuyển dịch cấu kinh tế theo mục đích định, ngân hàng cần phải nghiên cứu thực thi sách tín dụng phù hợp Chính sách tín dụng đóng vai trị quan trọng biện pháp để thực thành công sự nghiệp công nghiệp hố, đại hố đất nước Kích thích tính động linh hoạt doanh nghiệp, nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng yêu cầu hội nhập Ngày nay, thông tin công nghệ thông tin không ngừng thay đổi phát triển cách rất nhanh chóng, doanh nghiệp ln đứng trước u cầu cần phải thay đổi cho phù hợp Điều đó, địi hỏi doanh nghiệp phải thường xuyên thay đổi máy móc, kỹ thuật, nâng cấp nhà xưởng, đổi sản phẩm…và ngân hàng kênh cung cấp vốn tốt nhất cho doanh nghiệp Theo đó, mang đến cho doanh nghiệp hội nhằm đổi kích thích tính động doanh nghiệp, đáp ứng cho sản xuất kinh doanh, nâng cao khả cạnh tranh tạo tiền đề cho sự phát triển Tín dụng ngân hàng giúp tăng nhanh vòng quay vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thơng Tín dụng ngân hàng giúp Nhà nước tăng cường quản lý vĩ mô nền kinh tế Thơng qua tín dụng, ngân hàng huy động lượng lớn tiền nhàn rỗi nền kinh tế, thực cho vay, đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà khơng cần phát hành thêm tiền mặt Qua đó, ngân hàng cịn thực nhiệm vụ điều hồ vốn ngành, khu vực, thành phần kinh tế, qua việc quản lý, lưu thơng tiền tệ thực tốt Hoạt động tín dụng mở rộng hạn chế phương thức toán dùng tiền mặt ngân hàng sử dụng phương thức chuyển khoản, L/C từ đó, giảm chi phí lưu thơng tiền mặt nền kinh tế phù hợp với định hướng Nhà nước Tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Tham gia hội nhập kinh tế quốc tế đồng nghĩa với việc phải thực cam kết mở cửa thị trường, mối quan hệ nước giới khu vực mở rộng phát triển đa dạng về chiều rộng chiều sâu Theo doanh nghiệp phải đối mặt với trình cạnh tranh ngày gay gắt buộc phải tự tìm hướng cho thân doanh nghiệp để tồn phát triển Thực chủ trương mở rộng hợp tác kinh tế, tăng cường quan hệ đối ngoại Do đó, đầu tư vốn tín dụng thúc đẩy xuất hàng hoá mối quan tâm ngân hàng tình hình Ngân hàng với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động cho vay trở thành 10 nền tảng, người cung cấp vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập hàng hố Qua đó, ngân hàng trở thành địn bẩy thúc đẩy trình mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế, phương tiện nối liền nền kinh tế nước Như vậy, tín dụng NHTM đời tất yếu khách quan, phù hợp với xu phát triển lịch sử, đóng góp vai trị tích cực sự phát triển nền kinh tế - xã hội Tuy tín dụng NHTM giữ vị trí rất quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng nền kinh tế thị trường nói chung, hoạt động tín dụng thực sự đóng vai trị giai đoạn tới vấn đề đặt cần nâng cao, mở rộng chất lượng tín dụng khơng từ góc độ ngân hàng mà cịn góc độ doanh nghiệp, nền kinh tế, để đảm bảo hiệu đồng vốn, đảm bảo khả tái tạo vốn ngân hàng, doanh nghiệp nền kinh tế Điều hoà vốn, thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng kinh tế Ngân hàng cầu nối người có vốn tạm thời nhàn rỗi nền kinh tế với người cần vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, tiêu dùng Trên sở huy động nguồn vốn dân cư hay vay tổ chức kinh tế khác, ngân hàng cho vay với cá nhân, tổ chức kinh tế cần vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh thiếu vốn Nhờ nguồn vốn mà ngân hàng cho vay doanh nghiệp đảm bảo q trình sản x́t mà cịn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng công nghệ hạ giá thành sản phẩm, tăng tính cạnh tranh sản phẩm thị trường Từ đó, doanh nghiệp thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh q trình tái sản x́t mở rộng Do vậy, tín dụng ngân hàng biến phương tiện hoạt động có hiệu quả, thu hút nhanh chóng vật tư, lao động, tiềm sẵn có khác vào q trình sản x́t 103 việc xây dựng thương hiệu quốc tế, bảo vệ lợi ích đáng hợp pháp sản phẩm, thương hiệu cạnh tranh quốc tế Giúp đỡ cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn lực từ bên ngồi, đặc biệt cơng nghệ đại, quản lý tiên tiến Cần có sự hỗ trợ về mặt phịng ngừa ứng phó có hiệu cho DNNVV bối cảnh cạnh tranh quốc tế ngày gay gắt, phức tạp, tình hình sự ảnh hưởng nền kinh tế giới nền kinh tế, doanh nghiệp nước ngày trực tiếp mang tính nhạy cảm rất cao thực tiễn vừa qua cho thấy Các quan quản lý Nhà nước có liên quan cần nghiên cứu, đánh giá tác động khủng hoảng kinh tế tài chính, suy thối, suy giảm kinh tế DNNVV nói chung, từng nhóm đối tượng DNNVV theo ngành nghề sản phẩm nói riêng sở tổng kết kinh nghiệm, đưa học về mặt lý luận thực tiễn giúp cho doanh nghiệp có định hướng đầu tư sản xuất kinh doanh đắn, có biện pháp ứng phó hiệu Cần có chuyên gia, quan chuyên môn về DNNVV để nghiên cứu, dự báo, dự đốn tình hình kinh tế quốc tế, nước, nước nhằm đưa cảnh báo giúp cho doanh nghiệp hạn chế thiệt hại, rủi ro Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, có sự quản lý Nhà nước nội dung nêu nhiệm vụ rất quan trọng quan quản lý Nhà nước về kinh tế Quán triệt nhận thức triển khai có kết quan điểm Đảng về phát triển hình thức sở hữu, thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp với sách tam nông xây dựng nông thôn thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố nước ta giai đoạn Cần có chế, sách ưu đãi cụ thể nhằm kêu gọi, khuyến khích đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Thí điểm thành lập doanh nghiệp với nhiều hình thức sở hữu khác mà nông dân tạo điều kiện tham gia làm chủ, tham gia lao động sản xuất quản lý lĩnh vực: nuôi trồng, khai 104 thác đánh bắt, sản xuất, thu mua, chế biến, tiêu thụ nước xuất mặt hàng, sản phẩm nông nghiệp… nhằm từng bước đưa nền sản xuất nông nghiệp nước nhà tiến lên sản xuất lớn, xây dựng mặt nông thôn đại, thu hẹp khoảng cách phát triển vùng miền, nông thôn thành thị, nâng cao không ngừng đời sống vật chất, tinh thần tầng lớp dân cư, đặc biệt khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa, vùng đồng bào dân tộc anh em Nhà nước cần ưu tiên nguồn vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng ở nông thôn, đầu tư vào lĩnh vực nghiên cứu, ứng dụng thành tựu về khoa học kỹ thuật, công nghệ, khoa học xã hội nhân văn, xây dựng mơ hình phát triển nông nghiệp, nông thôn đại, phù hợp với điều kiện cụ thể nước ta Các hiệp hội xây dựng chương trình làm việc cụ thể nhằm kiến nghị cấp, ngành có liên quan có giải pháp thiết thực để hỗ trợ cho DNNVV phát triển theo quan điểm, chủ trương Đảng, Nhà nước, đặc biệt sách cụ thể hố Chính phủ Nghị định, Nghị đề cập ở phần Trên sở có kiến nghị với Nhà nước, tiếp tục hồn thiện chế, sách giải pháp hỗ trợ DNNVV Trong bối cảnh kinh tế giới nước đề cập nhiều ở phần trên, hiệp hội cần có giải pháp cụ thể hỗ trợ cho doanh nghiệp về các nội dung xúc tiến thương mại, đầu tư nước, xúc tiến quảng bá thương hiệu hàng hoá, dịch vụ, thương hiệu doanh nghiệp bảo vệ lợi ích hợp pháp doanh nghiệp Hỗ trợ tư vấn thông tin giúp cho doanh nghiệp tìm kiếm thị trường cung ứng tiêu thụ, hội đầu tư, phòng ngừa rủi ro, giúp cho doanh nghiệp tiếp cận với kỹ quản trị điều hành tiên tiến, ứng dụng khoa học cơng nghệ đại, tìm kiếm ng̀n lực ngồi nước 105 Là tổ chức góp phần vào dư luận chung cộng đồng, tạo tiếng nói chung nhằm tơn vinh doanh nghiệp, doanh nhân có nhiều đóng góp vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước, đồng thời cầu nối để doanh nghiệp, doanh nhân nước giao lưu học tập kinh nghiệm lẫn 3.2.6.7 Giải pháp thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa Một nguyên nhân chủ yếu quan trọng nhất rào cản gây khó khăn cho việc tiếp cận nguồn vốn NHTM DNNVV xuất phát từ thân DNNVV Do vậy, trước hết DNNVV phải nỗ lực tự thân để khắc phục Ở xin nhấn mạnh việc trợ giúp Nhà nước có giới hạn, đờng thời phải đảm bảo tính cơng cộng đờng doanh nghiệp nói chung chế, sách nước ta xoá bỏ chế hỗ trợ mang tính bao cấp phù hợp với yêu cầu thông lệ, tập quán quốc tế DNNVV cần cân nhắc tính tốn kỷ việc xây dựng dự án, phương án đầu tư đảm bảo tính khả thi cao, điều kiện nguồn vốn hạn hẹp mơi trường kinh doanh có nhiều biến động phức tạp cần phải ý vấn đề Chủ động tìm hiểu tính tốn, tiếp cận ng̀n lực khác ngồi nước, tiếp cận với nguồn lực, sản phẩm từ NHTM, chí từ tổ chức có nhiệm vụ hỗ trợ tài cho doanh nghiệp, kể cơng ty cho th tài đối tác khác Tạo lập độ tin cậy cao nội lực hệ thống ngân hàng đối tác có quan hệ làm ăn, giữ sự tin cậy đối tác quan quản lý Nhà nước, đặc biệt chấp hành tốt quy định pháp luật về nghĩa vụ ngân sách Nhà nước, trách nhiệm chủ doanh nghiệp người lao động, xây dựng môi trường làm việc doanh nghiệp ổn định lành mạnh Trung thực khai báo 106 ng̀n lực Thường xun học tập trao đổi kinh nghiệm nước để không ngừng nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp máy lãnh đạo đội ngũ cán làm công tác tham mưu, giúp việc Nâng cao kỹ giao tiếp, thương lượng, lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài Quan tâm ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ phục vụ cho mặt hoạt động doanh nghiệp, nhất lĩnh vực quản lý doanh nghiệp, xây dựng quảng bá thương hiệu, hình ảnh sản phẩm Ln ln tìm biện pháp khơng ngừng nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp, sản phẩm nhằm chiếm lĩnh mở rộng thị trường, gia tăng lợi nhuận năm dành phần nguồn lợi nhuận để bổ sung vào nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp Mỗi DNNVV cần quan tâm dành ng̀n kinh phí nhất định để đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn sâu, nhất đội ngũ cán làm công tác thị trường, tài chính, quản trị doanh nghiệp… Đờng thời, tự nghiên cứu đưa đánh giá, nhận định nhằm định hướng đầu tư đắn, phòng tránh rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận, cần thiết tham khảo ý kiến từ quan quản lý Nhà nước hữu quan chuyên gia 107 108 KẾT LUẬN Mặc dù điều kiện phải đương đầu chịu sự cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn, nhiều năm qua từ chi nhánh có quy mơ hoạt động khiêm tốn, AGRIBANK Đà Nẵng vươn lên giữ vị chi nhánh NHTM hàng đầu địa bàn, khẳng định uy tín thị trường Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng DNNVV chưa đạt kết mong muốn xứng tầm, nhu cầu vay vốn DNNVV địa bàn ngày cao vấn đề thu hút sự quan tâm cấp ủy, quyền địa phương cộng đồng doanh nghiệp Trên sở vận dụng lý luận học, quan điểm, chư trương, đường lối, sách Đảng, Nhà nước định hướng ngành phương pháp nghiên cứu với mục đích phát triển tín dụng DNNVV địa bàn chi nhánh AGRIBANK Đà Nẵng; luận văn hoàn thành số nội dung sau: Hệ thống hóa sở lý luận về tín dụng ngân hàng, khái quát chung về DNNVV phát triển tín dụng DNNVV Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV, khó khăn, vướng mắc nguyên nhân hạn chế về phát triển tín dụng DNNVV thời gian qua chi nhánh Trên sở tác giả luận văn đưa số định hướng giải pháp nhằm phát triển tín dụng DNNVV DNNVV chi nhánh, mạnh dạn đưa số nội dung liên quan đến vấn đề Mặc dù, tác giả luận văn cố gắng nghiên cứu, phân tích đưa giải pháp trực tiếp gián tiếp đến hoạt động phát triển tín dụng DNNVV, với mục đích kết nối ngân hàng doanh nghiệp sở hiểu biết lẫn nhau, đồng hành phát triển mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng doanh nghiệp Đồng thời, có đóng góp xứng đáng 109 vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội thành phố, xây dựng thành phố Đà Nẵng ngày văn minh, giàu mạnh Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng DNNVV vấn đề lớn, trình nghiên cứu, tác giả luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, tác giả luận văn rất mong nhận ý kiến đóng góp giúp cho tác giả luận văn hồn thiện cơng tác nghiên cứu thực nhiệm vụ công tác 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Thúy Anh, Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb tài chính, Hà Nội Võ Thị Thúy Anh (2009), Bài giảng môn Quản trị danh mục đầu tư lớp cao học tài ngân hàng khóa 2008 - 2011 Bộ Kế hoạch đầu tư (2008), Báo cáo thường niên doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2008, Hà Nội Chính Phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP việc trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội Chính Phủ (2010), Nghị quyết số 22/NQ-CP việc triển hai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội PGS TS Đinh Văn Sơn (2009) Chính sách tài với phát triển xuất doanh nghiệp vừa nhỏ, Nxb Tài chính, Hà Nội Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thơng vận tải, Hờ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Đại học quốc gia thành phố Hờ Chí Minh, Hờ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Đại học quốc gia thành phố Hờ Chí Minh, Hờ Chí Minh 10 Lâm Chí Dũng (2009), Bài giảng môn quản trị Ngân hàng thương mại lớp cao học tài ngân hàng học khóa 2008 - 2011 11 Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 13 Đảng Cộng sản Việt Nam (2011), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ XI, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2009), Báo cáo tổng kết năm (2005 - 2009), Hà Nội 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng (2009), Báo cáo tổng kết năm (2005 - 2009), Đà Nẵng 111 16 Nguyễn Hịa Nhân (2009), Bài giảng mơn Tài cơng ty lớp cao học tài ngân hàng khóa 2008 - 2011 17 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Luật doanh nghiệp, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 18 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghóa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nxb Lao động, Hà Nội 19 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghóa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Lao động, Hà Nội 20 Tham luận Đại hội Đại biểu tồn quốc lần thứ XI (2011), Nxb Chính trị quốc gia - Sự thật, Hà Nội 21 Trương Bá Thanh (2009), Bài giảng môn Kinh tế lượng lớp cao học tài ngân hàng khóa 2008 - 2011 22 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 23 Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, Nxb thống kê Thành phố Hờ Chí Minh, Hờ Chí Minh 24 Nguyễn Ngọc Vũ (2009), Bài giảng mơn Tài quốc tế lớp cao học tài ngân hàng khóa 2008 - 2011 112 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Xin Anh/Chị vui lịng điền đầy đủ Tên cơng ty Anh/chị vui lịng cho biết loại hình doanh nghiệp đơn vị Doanh nghiệp Nhà nước Công ty cổ phần Công ty TNHH Doanh nghiệp tư nhân Hợp tác xã Khác Lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp Nông nghiệp - nông thôn Công nghiệp xây dựng Thương mại dịch vụ Trong ba năm qua (2008 - 2010) hình thức tài trợ vốn cho doanh nghiệp hoạt động chủ yếu từ nguồn sau Huy động vốn cổ đơng, thành viên Vay mượn gia đình, bạn bè Từ lợi nhuận để lại Vay ngân hàng thương mại Thuê mua tài Tín dụng từ nhà cung cấp Ứng trước người bán Tín dụng ưu đãi Chính phủ Ng̀n khác Đối tượng hỗ trợ doanh nghiệp để tiếp cận vay vốn ngân hàng Chun gia tư vấn bên ngồi Từ gia đình bạn bè 113 Cán ngân hàng Từ tổ chức hiệp hội Tự tìm hiểu Hình thức khác Anh/chị vui lòng cho biết mức độ thuận lợi hay khó khăn doanh nghiệp tiếp cận ng̀n vốn ngân hàng Giả định ta sử dụng thang đo điểm (1 điểm hoàn toàn thuận lợi, điểm rất khó khăn) ………… Điểm Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng Một ngân hàng Hai ngân hàng Ba ngân hàng trở lên Doanh nghiệp ngân hàng chấp thuận tài trợ Từ 90% đến 100% nhu cầu doanh nghiệp Từ 70% đến 90% nhu cầu doanh nghiệp Dưới 70% nhu cầu doanh nghiệp Nguyên nhân doanh nghiệp ngân hàng chấp thuận cho vay 70% nhu cầu Khơng có tài sản chấp, bảo lãnh Khơng có phương án sản x́t kinh doanh khả thi Báo cáo tài khơng đầy đủ, khơng minh bạch Ngân hàng khó khăn về ng̀n vốn Nguyên nhân khác Nguyên nhân doanh nghiệp chưa muốn tiếp cận vốn vay ngân hàng Bằng lòng với mức kinh doanh Không biết cách tiếp cận Khả doanh nghiệp không đáp ứng thủ tục Khơng có tài sản chấp Lãi śt cho vay cao 114 E ngại tiếp xúc ngân hàng Nguyên nhân khác 10 Áp dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với hai ngân hàng trở lên Cùng hồ sơ vay vốn, mang hồ sơ đến ngân hàng không cho vay sang ngân hàng khác cho vay Có Khơng 11 Áp dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với hai ngân hàng trở lên Cùng hồ sơ vay vốn, mang hồ sơ đến ngân hàng không cho vay sang ngân hàng khác cho vay Do lí sau Ngân hàng cho vay lãi suất cao Doanh nghiệp cung cấp nhiều tài sản đảm bảo Có quan hệ tín dụng tốt Ngân hàng cho vay dễ Ngân hàng cho vay linh hoạt Do mối quan hệ cá nhân Nguyên nhân khác 12 Trong bối cảnh suy giảm kinh tế năm 2008 năm 2009 vừa qua, tính khoản ngân hàng có gặp khó khăn Anh/chị vui lịng cho biết doanh nghiệp ngân hàng có thống nhất quan điểm sau khơng Cho vay tồn theo cam kết hợp đờng tín dụng Cho vay phần theo cam kết hợp đờng tín dụng Từ chối cho vay theo cam kết hợp đờng tín dụng Ngun nhân khác 13 Trong bối cảnh suy giảm kinh tế năm 2008 năm 2009 vừa qua, lãi suất cho vay có tăng cao Anh/chị vui lòng cho biết doanh nghiệp ngân hàng có thống nhất quan điểm sau khơng Đồng ý điều chỉnh lãi suất khoản vay giữ nguyên lãi suất khoản vay cũ 115 Đồng ý điều chỉnh lãi suất khoản vay khoản vay cũ Không đồng ý điều chỉnh lãi suất khoản vay khoản vay cũ, đồng thời bổ sung thêm tài sản để đảm bảo nợ vay Trả hết nợ vay cho ngân hàng 14 Khi doanh nghiệp tiếp cận vay vốn với ngân hàng vấn đề đảm bảo nợ vay xử lý theo hướng sau Có tài sản đảm bảo đủ nợ vay Có tài sản đảm bảo phần nợ vay Tín chấp 15 Doanh nghiệp sử dụng loại hình đảm bảo sau để đảm bảo nợ vay cho ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản Bảo lãnh cá nhân Báo lãnh ngân hàng khác Đảm bảo khác 16 Doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng yếu tố sau xem quan trọng Giả định ta sử dụng thang đo điểm (1 điểm hồn tồn khơng quan trọng, điểm quan trọng nhất) Tài sản đảm bảo: ………… điểm Khả trả nợ DN:………… điểm Lãi suất:……….điểm Thông tin minh bạch:………… điểm Khả lập kế hoạch kinh doanh tốt:………… điểm Hồ sơ, thủ tục cung cấp đầy đủ:………….điểm Viễn cảnh ngành nghề sản xuất kinh doanh: ……… điểm Vốn tự có DN:………… điểm Thời gian xem xét, định cho vay:………… điểm 116 Quan hệ cá nhân:………… điểm 17 Doanh nghiệp cần sản phẩm dịch vụ chủ yếu ngân hàng cho hoạt động sản xuất kinh doanh tương lai doanh nghiệp Vay vốn ngắn hạn Vay vốn trung dài hạn Thanh toán quốc tế Thuê tài Bảo lãnh ngân hàng Dịch vụ toán chuyển tiền quốc tế Dịch vụ toán chyển tiền nước Ký thác tiền Các dịch vụ về thẻ Nhu cầu khác 18 Khi đặt vấn đề quan hệ tín dụng với ngân hàng, doanh nghiệp Anh/chị thường quan tâm đến nội dung sau Mức vốn vay ngắn hạn:…………tỷ đồng Thời gian vay ngắn hạn: ……… tháng Mức vốn vay trung - dài hạn:…………tỷ đồng Thời gian vay trung - dài hạn: ……… năm 19 Mức độ ưu tiên doanh nghiệp đặt vấn đề quan hệ tín dụng với ngân hàng Giả định ta sử dụng thang đo thứ bậc với mức độ (với mức ưu tiên cao nhất - điểm, với mức hai ưu tiên nhì - điểm, với mức ba ưu tiên thấp nhất - điểm) Ngân hàng thương mại Nhà nước: …… điểm Ngân hàng thương mại cổ phần: …… điểm Ngân hàng liên doanh: …… điểm 117 20 Anh/ chị có ý kiến góp ý việc cung cấp tín dụng ngân hàng thương mại Rất cám ơn sự giúp đỡ! ... TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA... DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 2.2.1 Thực trạng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Đà