Tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với doanh nghiệp tư nhân ở thành phố Hải Phòng

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Thực hiện đường lối phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa do Đảng khởi xướng và lãnh đạo, hơn 25 năm qua, bộ mặt kinh tế đất nước có nhiều khởi sắc, không ngừng tăng trưởng ổn định, các thành phần kinh tế có những bước phát triển vượt bậc. Trong đó, thành phần kinh tế tư nhân nói chung, các doanh nghiệp tư nhân nói riêng đã, đang khẳng định được vị trí, vai trò và có những đóng góp quan trọng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội. Hiện nay, trong tổng số 448.393 doanh nghiệp của cả nước, thì doanh nghiệp tư nhân chiếm 33%, đóng góp trên 47% GDP, thu hút hơn 54% tổng số lao động [15], [33], và góp phần tích cực vào việc khai thác có hiệu quả các tiềm năng của đất nước. Với đặc thù còn non trẻ và gặp không ít khó khăn bất lợi, các doanh nghiệp tư nhân dễ bị tổn thương khi nền kinh tế có những biến động, vì vậy khu vực doanh nghiệp tư nhân rất cần sự hỗ trợ của Nhà nước từ chính sách đến các phương diện về vốn, công nghệ, xúc tiến thương mại, nguyên liệu,...Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, Đảng và Nhà nước đã có những quan tâm, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp tư nhân nói riêng phát triển, thông qua việc ban hành nhiều chủ trương, chính sách. Nghị quyết đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI đã khẳng định: “phát triển mạnh các hình thức sở hữu, các thành phần kinh tế, các loại hình doanh nghiệp” [14, tr35]. Quốc hội đã thông qua Luật doanh nghiệp năm 1999 (có hiệu lực từ ngày 1/1/2000) đã tạo điều kiện bình đẳng về pháp lý cho hoạt động của các doanh nghiệp. Chính phủ đã ban hành các Chỉ thị, Nghị quyết, Nghị định về hỗ trợ phát triển doanh nghiệp, như: Chỉ thị 40/2005/CT-TTg, ngày 16/12/2005 về việc tiếp tục đẩy mạnh công tác trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa; Nghị định số 56/NĐ - CP, ngày 30/6/2009 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, Nghị quyết số 13/NQ - CP, ngày 10/5/2012 về Một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường,...Tuy vậy, trước bối cảnh tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng, suy thoái kinh tế thế giới và trong nước, tình hình lạm phát, thị trường tài chính - tiền tệ không ổn định, đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các doanh nghiệp. Theo báo cáo của bộ Kế hoạch và đầu tư, trong 9 tháng đầu năm 2012, đã có 48.700 doanh nghiệp ngưng hoạt động và phá sản. Trong các khó khăn mà doanh nghiệp phải đối mặt, thì khó khăn lớn nhất là thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh, kênh huy động vốn chủ yếu là các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng thương mại chưa thực sự tin tưởng khi cho các doanh nghiệp tư nhân vay vốn, không ít cán bộ nhân viên ngân hàng có tâm lý e ngại trong việc thẩm định hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp tư nhân, phần lớn tín dụng tập trung vào các doanh nghiệp Nhà nước, vì vậy, các doanh nghiệp tư nhân gặp không ít khó khăn trong quan hệ tín dụng với các ngân hàng và phải huy động vốn từ tiết kiệm của chủ doanh nghiệp, vốn vay cá nhân thông qua các mối quan hệ thân tín, vốn vay với lãi suất cao hơn 3 đến 6 lần so với lãi suất ngân hàng. Ngoài ra, tuy lãi suất cho vay của ngân hàng đã hạ, nhưng các thủ tục vay với các quy định về tài sản thế chấp và tính khả thi của dự án vẫn phức tạp, làm cho doanh nghiệp tư nhân khó tiếp cận các nguồn vốn vay của ngân hàng. Trên địa bàn thành phố Hải Phòng hiện có 21.185 doanh nghiệp, trong đó có 7012 doanh nghiệp tư nhân. Trong những năm qua, các doanh nghiệp tư nhân phát triển khá nhanh và có những đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế - xã hội của thành phố. Một trong những yếu tố có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là nguồn vốn vay từ ngân hàng. Tuy nhiên, việc doanh nghiệp tư nhân tiếp cận nguồn vốn của hệ thống Ngân hàng nói chung, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nói riêng vẫn còn nhiều khó khăn bất cập, từ quan điểm cấp tín dụng, đến việc áp dụng lãi suất cho vay, lựa chọn các hình thức cấp tín dụng, phân loại khách hàng, thực hiện các quy trình, thẩm định hồ sơ và giải ngân nguồn vốn,... Xuất phát từ thực trạng trên, học viên chọn đề tài “Tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với doanh nghiệp tư nhân ở thành phố Hải Phòng” làm đề tại luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Nhận thức được tầm quan trọng của việc nghiên cứu, tìm ra giải pháp phát triển doanh nghiệp tư nhân ở nước ta, đặc biệt là các giải pháp tăng cường hỗ trợ tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp. Đến nay, đã có nhiều công trình nghiên cứu dưới những góc độ và quy mô khác nhau như: công trình của Tiến sỹ Hồ Diệu“Tín dụng Ngân hàng”, Nxb Thống kê (2000); công trình của Giáo sư, Tiến sỹ Nguyễn Đình Hương “Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam”, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội (2002); “Tín dụng Ngân hàng cho các doanh nghiệp”, của tác giả Nguyễn Lâm, Viện khoa học Ngân hàng, Nxb Thống kê (1996); Luận văn thạc sỹ kinh tế “Một số biện pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với kinh tế tư nhân trên địa bàn tỉnh Lạng Sơn”, của tác giả Hoàng Xuân Thuận, Học viện chính trị quốc gia Hồ Chí Minh (2003); “Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam”, của tác giả Mai Thị Vui, Học viện chính trị - hành chính quốc Hồ Chí Minh (2009),... Trong các công trình trên, vấn đề tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đã được đề cập, tuy nhiên, cho đến nay chưa có công trình nghiên cứu dưới góc độ kinh tế chính trị về hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn thành phố Hải Phòng, vì hoạt động này chỉ được chi nhánh triển khai mạnh mẽ từ năm 2005 đến nay. Để thực hiện đề tài này, học viên đã kế thừa và chọn lọc những ý tưởng liên quan đến đề tài, nhằm phục vụ cho việc phân tích lý luận cũng như tổng kết thực tiễn.

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực đường lối phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Đảng khởi xướng lãnh đạo, 25 năm qua, mặt kinh tế đất nước có nhiều khởi sắc, khơng ngừng tăng trưởng ổn định, thành phần kinh tế có bước phát triển vượt bậc Trong đó, thành phần kinh tế tư nhân nói chung, doanh nghiệp tư nhân nói riêng đã, khẳng định vị trí, vai trị có đóng góp quan trọng phát triển kinh tế xã hội Hiện nay, tổng số 448.393 doanh nghiệp nước, doanh nghiệp tư nhân chiếm 33%, đóng góp 47% GDP, thu hút 54% tổng số lao động [15], [33], góp phần tích cực vào việc khai thác có hiệu tiềm đất nước Với đặc thù cịn non trẻ gặp khơng khó khăn bất lợi, doanh nghiệp tư nhân dễ bị tổn thương kinh tế có biến động, khu vực doanh nghiệp tư nhân cần hỗ trợ Nhà nước từ sách đến phương diện vốn, công nghệ, xúc tiến thương mại, nguyờn liu, Những năm gần đây, ng v Nh nc có quan tâm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp tư nhân nói riêng phát triển, thông qua việc ban hành nhiều chủ trương, sách Nghị đại hội Đảng tồn quốc lần thứ XI khẳng định: “phát triển mạnh hình thức sở hữu, thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp” [14, tr35] Quốc hội thơng qua Luật doanh nghiệp năm 1999 (có hiệu lực từ ngày 1/1/2000) tạo điều kiện bình đẳng pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp Chính phủ ban hành Chỉ thị, Nghị quyết, Nghị định hỗ trợ phát triển doanh nghiệp, như: Chỉ thị 40/2005/CT-TTg, ngày 16/12/2005 việc tiếp tục đẩy mạnh công tác trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; Nghị định số 56/NĐ - CP, ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Nghị số 13/NQ - CP, ngày 10/5/2012 Một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, Tuy vậy, trước bối cảnh tác động tiêu cực khủng hoảng, suy thoái kinh tế giới nước, tình hình lạm phát, thị trường tài - tiền tệ khơng ổn định, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động doanh nghiệp Theo báo cáo Kế hoạch đầu tư, tháng đầu năm 2012, có 48.700 doanh nghiệp ngưng hoạt động phá sản Trong khó khăn mà doanh nghiệp phải đối mặt, khó khăn lớn thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh, kênh huy động vốn chủ yếu ngân hàng thương mại Tuy nhiên, nhiều ngân hàng thương mại chưa thực tin tưởng cho doanh nghiệp tư nhân vay vốn, khơng cán nhân viên ngân hàng có tâm lý e ngại việc thẩm định hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp tư nhân, phần lớn tín dụng tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, vậy, doanh nghiệp tư nhân gặp khơng khó khăn quan hệ tín dụng với ngân hàng phải huy động vốn từ tiết kiệm chủ doanh nghiệp, vốn vay cá nhân thơng qua mối quan hệ thân tín, vốn vay với lãi suất cao đến lần so với lãi suất ngân hàng Ngoài ra, lãi suất cho vay ngân hàng hạ, thủ tục vay với quy định tài sản chấp tính khả thi dự án phức tạp, làm cho doanh nghiệp tư nhân khó tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Trên địa bàn thành phố Hải Phịng có 21.185 doanh nghiệp, có 7012 doanh nghiệp tư nhân Trong năm qua, doanh nghiệp tư nhân phát triển nhanh có đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế - xã hội thành phố Một yếu tố có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nguồn vốn vay từ ngân hàng Tuy nhiên, việc doanh nghiệp tư nhân tiếp cận nguồn vốn hệ thống Ngân hàng nói chung, chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng cịn nhiều khó khăn bất cập, từ quan điểm cấp tín dụng, đến việc áp dụng lãi suất cho vay, lựa chọn hình thức cấp tín dụng, phân loại khách hàng, thực quy trình, thẩm định hồ sơ giải ngân nguồn vốn, Xuất phát từ thực trạng trên, học viên chọn đề tài “Tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn doanh nghiệp tư nhân thành phố Hải Phòng” làm đề luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Nhận thức tầm quan trọng việc nghiên cứu, tìm giải pháp phát triển doanh nghiệp tư nhân nước ta, đặc biệt giải pháp tăng cường hỗ trợ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Đến nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu góc độ quy mơ khác như: cơng trình Tiến sỹ Hồ Diệu“Tín dụng Ngân hàng”, Nxb Thống kê (2000); cơng trình Giáo sư, Tiến sỹ Nguyễn Đình Hương “Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam”, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội (2002); “Tín dụng Ngân hàng cho doanh nghiệp”, tác giả Nguyễn Lâm, Viện khoa học Ngân hàng, Nxb Thống kê (1996); Luận văn thạc sỹ kinh tế “Một số biện pháp mở rộng tín dụng ngân hàng kinh tế tư nhân địa bàn tỉnh Lạng Sơn”, tác giả Hồng Xn Thuận, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh (2003); “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam”, tác giả Mai Thị Vui, Học viện trị - hành quốc Hồ Chí Minh (2009), Trong cơng trình trên, vấn đề tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đề cập, nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu góc độ kinh tế trị hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn doanh nghiệp tư nhân địa bàn thành phố Hải Phịng, hoạt động chi nhánh triển khai mạnh mẽ từ năm 2005 đến Để thực đề tài này, học viên kế thừa chọn lọc ý tưởng liên quan đến đề tài, nhằm phục vụ cho việc phân tích lý luận tổng kết thực tiễn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn 3.1 Mục đích Luận văn làm rõ sở lý luận thực tiễn phát triển tín dụng ngân hàng nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng doanh nghiệp tư nhân Từ đó, đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nhóm doanh nghiệp 3.2 Nhiệm vụ Luận văn làm rõ cần thiết việc phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tư nhân nước ta phù hợp với đặc thù loại hình doanh nghiệp này; nghiên cứu thực trạng tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tư nhân nước ta từ có Luật doanh nghiệp đến nay; tìm hiểu cụ thể hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn doanh nghiệp tư nhân địa bàn thành phố; đề giải pháp nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp tư nhân chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hải Phịng Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 4.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn nghiên cứu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Hải Phịng doanh nghiệp tư nhân địa bàn 4.2 Phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu thực tế hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hải Phịng doanh nghiệp tư nhân có đăng ký kinh doanh từ năm 2007 đến 2012 Trên sở đó, đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng chi nhánh doanh nghiệp tư nhân địa bàn, giai đoạn 2013 - 2015 năm 5 Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu luận văn 5.1 Cơ sở lý luận Luận văn dựa quan điểm chủ nghĩa Mác - Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh chủ trương Đảng, Nhà nước phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, sách tài chính, tiền tệ, tín dụng Chính phủ Ngân hàng 5.2 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp chuyên ngành, phương pháp trừu tượng hố khoa học; phương pháp lơ gic - lịch sử; phương pháp phân tích, tổng hợp; phương pháp thống kê, so sánh Đóng góp khoa học luận văn Về lý luận, luận văn hệ thống hoá nội dung tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tư nhân; doanh nghiệp tư nhân phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tư nhân, gắn với việc triển khai thực chủ trương Đảng, sách pháp luật Nhà nước khu vực doanh nghiệp Từ làm rõ vị trí, vai trị cần thiết phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tư nhân Về thực tiễn, luận văn khái qt tình hình tiếp cận tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn doanh nghiệp tư nhân địa bàn thành phố Hải Phịng Qua đó, làm rõ vấn đề khó khăn, hạn chế quan hệ tín dụng chi nhánh với doanh nghiệp tư nhân; đề giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, tháo gỡ khó khăn mối quan hệ tín dụng chi nhánh khách hàng doanh nghiệp tư nhân địa bàn thành phố Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương, tiết Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN 1.1 KHÁI NIỆM, HÌNH THỨC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” [10] Theo quan điểm này, phạm trù tín dụng có nội dung chủ yếu là: tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị; tính thời hạn tính hồn trả Thực chất, tín dụng mối quan hệ kinh tế người cho vay người vay, thông qua vận động giá trị, vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hố Q trình thể qua giai đoạn: Thứ nhất, phân phối tín dụng hình thức cho vay Ở giai đoạn này, giá trị vốn tín dụng chuyển sang người vay, có bên nhận giá trị bên nhượng giá trị Thứ hai, sử dụng vốn trình tái sản xuất Người vay sau nhận giá trị vốn tín dụng, họ quyền sử dụng giá trị để thoả mãn nhu cầu sản xuất, tiêu dùng Tuy nhiên, người vay quyền sử dụng vốn khoảng thời gian định mà không quyền sở hữu giá trị Thứ ba, giai đoạn kết thúc vịng tuần hồn tín dụng Sau vốn tín dụng hồn thành chu kì sản xuất để trở hình thái tiền tệ, vốn tín dụng người vay hồn trả lại cho người cho vay Có nhiều hình thức tín dụng: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quốc tế,… Trong đó, tín dụng ngân hàng hình thức phổ biến có vai trị quan trọng kinh tế Đồng thời, giữ vị trí chủ chốt hoạt động ngân hàng “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định” [21] Như vậy, tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên khách hàng, ngân hàng chuyển tiền tài sản cho khách hàng với thoả thuận hoàn trả gốc lãi thời gian định Tín dụng ngân hàng bao gồm hoạt động là: cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài Tín dụng ngân hàng khác với loại hình tín dụng khác, ngân hàng cho khách hàng vay từ nguồn vốn nhận gửi từ dân cư, doanh nghiệp, tổ chức khác,…hưởng lợi từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất, vậy, tín dụng ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc 1.1.2 Hình thức tín dụng ngân hàng Căn thời hạn tín dụng, phân chia thành loại tín dụng: Một là, cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động Hai là, cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn đến năm Mục đích loại cho vay tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Ba là, cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm, loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án lớn Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng, có loại tín dụng: Thứ nhất, cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác, mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay Thứ hai, cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba Căn vào phương thức vay tín dụng, chia thành hai loại: cho vay theo vay cho vay theo hạn mức tín dụng Căn vào phương thức hồn trả vốn vay, có loại tín dụng: Một là, cho vay có kỳ hạn trả nợ, hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn; hai là, cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp; ba là, cho vay trả nợ nhiều lần, phụ thuộc vào khả tài người vay Việc lựa chọn hình thức vay phụ thuộc vào điều kiện sản xuất kinh doanh khách hàng mức độ đáp ứng yêu cầu quy định ngân hàng đặt 1.2 ĐẶC ĐIỂM, VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp tư nhân Điều 141, chương VI, Luật doanh nghiệp: “Doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động doanh nghiệp Doanh nghiệp tư nhân không phát hành loại chứng khoán Mỗi cá nhân quyền thành lập doanh nghiệp tư nhân” [28, tr.259 - 260] Với tốc độ phát triển kinh tế 10 năm gần đây, việc có nhiều doanh nghiệp thành lập hoạt động có hiệu dấu hiệu phản ánh phát triển hướng kinh tế Mặc dù, điều kiện tình hình suy thối kinh tế giới ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, ngừng hoạt động, giải thể Do vậy, muốn kinh tế phát triển ổn định, tránh nguy tụt hậu, Nhà nước cần có sách hỗ trợ doanh nghiệp, tăng cường biện pháp nhằm tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp tư nhân nói riêng hoạt động có hiệu Trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 - 2020, Đảng ta xác định: Phát triển nhanh, hài hoà thành phần kinh tế loại hình doanh nghiệp Phải tăng cường tiềm lực nâng cao hiệu kinh tế nhà nước Kinh tế nhà nước giữ vai trò chủ đạo, lực lượng vật chất quan trọng để Nhà nước định hướng điều tiết kinh tế, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ Phát triển kinh tế tập thể với nhiều hình thức hợp tác đa dạng mà nòng cốt hợp tác xã Khuyến khích phát triển hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh với sở hữu hỗn hợp mà chủ yếu doanh nghiệp cổ phần để loại hình kinh tế trở thành phổ biến kinh tế, thúc đẩy xã hội hoá sản xuất kinh doanh sở hữu Hồn thiện chế, sách để phát triển mạnh kinh tế tư nhân trở thành động lực kinh tế Khuyến khích kinh tế có vốn đầu tư nước ngồi phát triển theo quy hoạch [14] 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp tư nhân 1.2.2.1 Những đặc điểm ưu doanh nghiệp tư nhân Một là, doanh nghiệp tư nhân tồn đa dạng, phát triển rộng khắp hầu hết lĩnh vực kinh tế Doanh nghiệp tư nhân hoạt động nhiều ngành như: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông - lâm ngư nghiệp,…; tồn nhiều loại hình, như: doanh nghiệp nhỏ vừa, sở kinh tế cá thể, có đóng góp rộng rãi vào phát triển kinh tế đất nước Hai là, doanh nghiệp tư nhân loại hình doanh nghiệp có tính chủ động, động linh hoạt cao trước thay đổi thị trường; có khả chuyển hướng sản xuất, kinh doanh, vốn đầu tư doanh nghiệp tư nhân thường ít, quy mơ nhỏ thu hồi vốn nhanh Mặt khác, tồn thành phần kinh tế tư nhân, nên khơng thích ứng với nhu cầu thị trường, với loại hình sản xuất kinh doanh đó, doanh nghiệp chủ động dễ dàng chuyển hướng sang loại hình khác cho phù hợp với thị trường 10 Ba là, doanh nghiệp tư nhân có khả chấp nhận rủi ro cao Xuất phát từ quy mô vốn đầu tư không lớn, nên doanh nghiệp tư nhân mạnh dạn tham gia vào ngành mới, lợi nhuận ban đầu thấp, ngành sản xuất sản phẩm đáp ứng nhu cầu cá biệt Điều này, đồng nghĩa với việc doanh nghiệp tư nhân sẵn sàng chấp nhận mạo hiểm rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh Bốn là, doanh nghiệp tư nhân có máy tổ chức sản xuất, quản lý gọn nhẹ, công tác quản lý điều hành mang tính trực tiếp, quan hệ người quản lý với người lao động chặt chẽ Các định quản lý đưa thực nhanh chóng, khơng ách tắc khơng có thủ tục hành phiền hà, nên tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp 1.2.2.2 Những đặc điểm hạn chế doanh nghiệp tư nhân Một là, quy mô vốn lực tài phần lớn doanh nghiệp tư nhân hạn chế, nên doanh nghiệp tư nhân khó tiếp cận kênh huy động vốn Với đặc trưng này, doanh nghiệp tư nhân thường không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho đầu tư Nguồn tài hạn hẹp, quy mơ lợi nhuận nhỏ, dẫn đến tỷ lệ lợi nhuận từ vốn không cao; q trình tích tụ, tập trung để tái sản xuất diễn chậm, giá trị tài sản thường thấp (tổng giá trị tài sản doanh nghiệp sau trừ nợ phải trả), uy tín thương trường khơng cao, số sách Nhà nước chưa thực ưu đãi cho doanh nghiệp tư nhân so với doanh nghiệp khác,… vậy, nhà đầu tư coi khu vực rủi ro cao Chính vậy, doanh nghiệp tư nhân gặp nhiều trở ngại tiếp cận kênh huy động vốn kinh tế Hai là, lực ứng dụng công nghệ sản xuất kinh doanh thấp Xuất phát từ nguồn tài hạn hẹp, nên doanh nghiệp tư nhân khơng có điều kiện đầu tư nhiều vào việc nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị cơng nghệ tiên tiến đại, tập trung nhiều 86 BB B CC C hình tài tương đối tốt, khả trả biệt khoản tín dụng từ trung hạn nợ đảm bảo Rủi ro vay mức thấp trở xuống Không yêu cầu cao biện pháp đảm bảo tiền vay (có thể cho vay tín chấp) Hoạt động hiệu quả, có triển vọng, cịn Hạn chế mở rộng tín dụng, tập trung số hạn chế rủi ro tài chính, quản vào khoản tín dụng ngắn hạn có lí Rủi ro mức độ trung bình biện pháp đảm bảo tiền vay Hiệu hoạt động không cao, bị phụ Về ngun tắc khơng mở rộng tín dụng thuộc, khả kiểm sốt hạn chế với nhóm khách hàng này, mà nên Mức độ rủi ro cao, dễ dàng chịu tập trung thu hồi vốn tác động tiêu cực từ biến động Các khoản cho vay thực môi trường trường hợp đặc biệt Hoạt động không hiệu quả, tài Khơng mở rộng tín dụng Chỉ thực khơng đảm bảo, trình độ quản lý thấp giãn nợ, gia hạn nợ, có phương án Rủi ro cao, khả trả nợ khách khắc phục khả thi hàng yếu Ngân hàng cần có biện pháp để tránh vốn Hoạt động không hiệu quả, nguy phá Không mở rộng tín dụng Tìm biện sản Rủi ro cao nhất, khơng có khả pháp để thu hồi nợ, kể việc xử lý trả nợ sớm tài sản đảm bảo Bốn là, thay đổi cách thức tiêu chí đánh giá khả quản lý doanh nghiệp tư nhân Trước đây, việc đánh giá khả quản lý chủ doanh nghiệp chủ yếu dựa vào cấp mà họ có, cảm nhận chủ quan cán thẩm định, lực quản lý điều hành chủ doanh nghiệp có vai trị quan trọng việc định thành bại doanh nghiệp quan tâm Do đặc thù doanh nghiệp tư nhân thường có mơ hình quản lý khơng phức tạp; vấn đề doanh nghiệp thường liên quan đến hoạt động hàng ngày; việc xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh dài hạn thường hạn chế; phân biệt chức năng, quản lý thường không tách rời; hệ thống thông tin phương thức giải vấn đề quản lý cịn đơn giản Vì vậy, áp dụng khuôn khổ để thẩm định khả quản lý doanh nghiệp tư nhân, phải có điều chỉnh phương pháp luận, kỳ vọng từ phía người thẩm định cần có tách bạch 87 cấp, chức vụ, với lực quản lý điều hành thực tiễn doanh nghiệp để có nhìn khách quan Kinh nghiệm thu từ doanh nghiệp tư nhân thành cơng, rút số yếu tố bật làm sở tham khảo cho việc đánh giá khả quản lý doanh nghiệp, là: + Chủ doanh nghiệp quản lý tốt, thường chủ doanh nghiệp tư nhân có thành tích q trình vay mượn xét mặt số tiền vay chất lượng tài sản làm đảm bảo nợ vay chủ thể cho vay yêu cầu Chủ doanh nghiệp cộng đồng doanh nghiệp đánh giá cao, từ phía nhà cung cấp ngân hàng Nhiều ngân hàng nhà cung cấp mong ước có khách hàng doanh nghiệp tư nhân có khả quản lý tốt + Chủ doanh nghiệp quản lý tốt thường am hiểu khía cạnh khác hoạt động kinh doanh; biết rõ thị trường, quy trình sản xuất, chi phí sản xuất, mức lợi nhuận nắm số tiền tạo từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời, họ quan tâm đến việc sử dụng tài sản việc tài sản tạo thêm thu nhập cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp thành công thường doanh nghiệp thận trọng việc sử dụng tài sản + Chủ doanh nghiệp quản lý tốt thường nhạy bén việc xác định hội rủi ro tiềm ẩn kinh doanh Một lợi doanh nghiệp tư nhân giải vấn đề khó khăn cách nhanh nhạy Họ thường cẩn trọng việc quản lý sống thân Chính vậy, chủ doanh nghiệp thường thận trọng việc vay mượn việc gánh chịu nghĩa vụ trả nợ ấn định + Chủ doanh nghiệp quản lý tốt, thường phát triển doanh nghiệp theo giai đoạn quản lý Hồ sơ theo dõi doanh nghiệp cho thấy, việc mở rộng doanh nghiệp không xảy cách đột ngột mà thực theo giai đoạn 88 Năm là, tổ chức khai thác hiệu hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng địa bàn theo hướng nâng cao chất lượng, thông tin dư nợ, hồ sơ pháp lý khách hàng, tình hình tốn thơng tin liên quan khác đến khách hàng Sáu là, phối hợp chặt chẽ với quan ban ngành, Sở kế hoạch đầu tư, Uỷ ban nhân dân, quan thuế, công an, để có thơng tin kịp thời xác, giúp cho chi nhánh định đầu tư tín dụng áp dụng giải pháp hiệu cao Việc điều tra, thu thập phân tích thường xun thơng tin từ phía khách hàng yếu tố quan trọng nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh - Mở rộng phương thức cho vay doanh nghiệp tư nhân: Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức áp dụng cho khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định có uy tín quan hệ với chi nhánh Do áp dụng thời gian gần đây, cộng với điều kiện kèm theo phải có kế hoạch sản xuất kinh doanh tính tốn nhu cầu vốn lưu động kỳ tương đối phức tạp so với phương thức cho vay lần, nên doanh nghiệp tư nhân chưa biết nhiều phương thức Mặt khác, cán tín dụng chưa tư vấn cho khách hàng biết tính ưu việt phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng để khách hàng sử dụng e sợ khơng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp tư nhân sau lần rút vốn Vì lý đó, phương thức áp dụng chi nhánh Tuy nhiên, thời gian tới chi nhánh nên mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng, vì: Về phía khách hàng: giúp tiết kiệm vốn, đơn giản thủ tục chủ động việc sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng 89 Về phía chi nhánh: phương thức giúp chi nhánh chủ động việc cân đối sử dụng vốn, giảm thủ tục, giảm chi phí giữ khách hàng Cho vay theo dự án độc lập: phương thức cho vay mà vay tiền người vay phải có dự án sản xuất kinh doanh riêng biệt, sở dự án ngân hàng tiến hành thẩm định xét thấy dự án hiệu quả, ngân hàng định cấp tín dụng cho dự án Để tạo mối quan hệ gắn bó với dự án, chi nhánh tài trợ dạng tham gia góp vốn Cho vay theo dự án độc lập có ưu điểm sau: + Dự án quản lý độc lập, chi nhánh lấy nguồn thu từ dự án để thu nợ, lãi vay, lấy tài sản dự án làm tài sản đảm bảo tiền vay Điều giải điểm hạn chế việc tiếp cận vốn vay doanh nghiệp tư nhân nay, vấn đề tài sản chấp + Trong trường hợp khách hàng vay tạm thời gặp khó khăn tài chi nhánh khó cho vay, khơng đủ điều kiện, khách hàng có dự án độc lập mà qua thẩm định thấy dự án khả thi, có hiệu chi nhánh cấp tín dụng, tham gia góp vốn vào dự án Đây vấn đề thực tiễn đặt tình hình tài khách hàng tạm thời có khó khăn cần tiếp cận nguồn vốn vay chi nhánh Tuy nhiên, cho vay theo dự án độc lập đòi hỏi dự án phải thực hiệu quả, chủ doanh nghiệp phải có lực thực Sử dụng phương thức khắc phục hạn chế việc thiếu tài sản đảm bảo, khách hàng điều kiện tạm thời gặp khó khăn tài Cho vay gián tiếp: khoản vay thực thông qua việc mua lại khế ước, chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn Trong cho vay gián tiếp phương thức chiết khấu thương phiếu cần thiết phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tư nhân nay, vậy, chi nhánh cần nghiên cứu sử dụng hoạt động cấp tín dụng 90 Chiết khấu thương phiếu: việc người thụ hưởng hối phiếu, lệnh phiếu hạn tốn nhượng lại cho ngân hàng Trong trường hợp này, chi nhánh cấp cho khách hàng khoản tiền mệnh giá trừ lãi chiết khấu hoa hồng phí Khi chứng từ đến hạn toán, người thụ lệnh hối phiếu, người phát hành lệnh phiếu có trách nhiệm tốn cho chi nhánh Cho vay chiết khấu thương phiếu có ưu điểm sau: Người xin vay thực chất người bán thương phiếu - đảm bảo khối lượng hàng hoá, dịch vụ sản xuất tiêu thụ, nên việc cấp tín dụng gắn liền với hàng hố dịch vụ Việc chiết khấu khơng cần tài sản chấp nên doanh nghiệp tư nhân có nhiều thuận lợi việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, đồng thời việc mở rộng tín dụng chi nhánh thuận lợi Trường hợp chi nhánh không tin cậy vào khả trả nợ người ký chấp nhận trả nợ u cầu bảo lãnh Mặc dù Nhà nước ban hành pháp lệnh thương phiếu, việc chiết khấu thương phiếu nước chưa thực Để tạo điều kiện cho việc thực phương thức cho vay chiết khấu thương phiếu, Ngân hàng nhà nước cần có văn quy định hướng dẫn việc phát hành thương phiếu chiết khấu thương phiếu nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tư nhân tiếp cận vốn vay chi nhánh có điều kiện mở rộng hoạt động cấp tín dụng Cơ chế đảm bảo tiền vay: Trước đây, giải khoản vay khách hàng tư nhân điều kiện cần thiết, bắt buộc phải có tài sản chấp Từ có Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ cho phép tổ chức tín dụng lựa chọn khách hàng vay khơng có tài sản đảm bảo phải có tín nhiệm, có dự án phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hay có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ cam kết thực đảm bảo tài sản theo yêu cầu 91 tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng Thực tế, việc cho vay khơng có tài sản bảo đảm khách hàng doanh nghiệp tư nhân chi nhánh áp dụng, lẽ quan điểm coi trọng tài sản chấp, tài sản đảm bảo phổ biến xem cứu cánh vay có vấn đề Do vậy, chi nhánh cần thống quan điểm tài sản chấp, tài sản đảm bảo pháp lý để chi nhánh có thêm nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu thứ Vấn đề quan trọng giải cho vay phải vào uy tín khách hàng, tính khả thi, hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh, lợi nhuận tạo từ dự án, phương án kinh doanh nguồn thu chi nhánh Trên sở phân tích, xếp loại khách hàng, chi nhánh cần lựa chọn khách hàng có uy tín, có khả tài mạnh, có lực quản lý, ngành nghề sản xuất kinh doanh giai đoạn phát triển, có tiềm để tiến hành cấp tín dụng với hình thức như: tín chấp, cho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay với mức độ vốn tự có tham gia vào dự án, có yếu tố ràng buộc khác thích hợp như: khách hàng vay phải có hợp đồng đầu vào, đầu ra, hợp đồng trúng thầu, hợp đồng gia công ký kết, có tính khả thi hiệu quả, đồng thời hợp đồng tín dụng khách hàng phải cam kết số tiền thu từ thực hợp đồng phải chuyển tài khoản mở chi nhánh để trả nợ lãi vay 3.2.2 Các giải pháp phía doanh nghiệp tư nhân 3.2.2.1 Nâng cao lực quản trị tài doanh nghiệp tư nhân Yếu tố then chốt việc định khả doanh nghiệp tư nhân tiếp cận sử dụng dịnh vụ chi nhánh có hiệu lực họ trọng quản trị tài nội Thực tế, phần lớn doanh nghiệp tư nhân có máy kế tốn nhỏ, gọn, chí số doanh nghiệp có đến 92 cá nhân phụ trách Chừng doanh nghiệp không tự nâng cao lực quản trị tài họ cịn gặp nhiều khó khăn quản lý sản xuất kinh doanh nói chung tiếp cận sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng nói riêng Một yếu tố cần quan tâm nội dụng khả xây dựng hệ thống kế tốn - tài theo tiêu chuẩn, quản lý dòng tiền xác định cấu tài hợp lý Hiện nay, số doanh nghiệp tư nhân xây dựng hệ thống tài nhằm mục đích đối phó với quan quản lý mà chưa hướng tới mục đích quản trị doanh nghiệp Cũng vậy, mà báo cáo tài cịn mạng nặng tính hình thức, chưa đạt mục đích cuối hỗ trợ cho quản trị doanh nghiệp tốt 3.2.2.2 Nâng cao lực doanh nghiệp tư nhân lập dự án đầu tư sản xuất kinh doanh Việc nâng cao lực doanh nghiệp tư nhân lập dự án kế hoạch kinh doanh đóng vai trò quan trọng việc tiếp cận sử dụng hiệu dịch vụ ngân hàng Trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp tư nhân tiếp cận với ngân hàng xuất phát từ nhu cầu trực tiếp mà khơng có đánh giá xem xét cụ thể yếu tố quan trọng Trong đó, doanh nghiệp phải hiểu rõ tính chất khoản vay Nhiều doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu thiết bị máy móc phục vụ cho sản xuất kinh doanh tiếp cận vay vốn ngân hàng mà khơng tính đến phương thức th mua tài Hình thức huy động vốn trung, dài hạn phù hợp với doanh nghiệp tư nhân, giúp họ sử dụng đồng vốn linh hoạt vào hoạt động đầu tư khác nhau, thay mua tài sản cố định Hơn nữa, thuê tài khơng làm ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Doanh nghiệp xác định cấu vốn phù hợp phục vụ cho nhu cầu đặt ra, bao gồm tỷ lệ vốn tự có, vốn tín dụng từ nhà cung cấp, 93 tiền ứng trước khách hàng Trên thực tế phương án huy động thường doanh nghiệp tư nhân áp dụng Trong phương thức nào, việc nắm bắt kỹ lập thẩm định dự án đầu tư, hay phương án kinh doanh đóng vai trị then chốt Trong q trình lập thẩm định dự án giúp doanh nghiệp nhiều việc hiểu rõ dòng doanh thu, chi phí phát sinh để tìm phương án quản lý tối ưu công đoạn Qúa trình xây dựng dự án giúp doanh nghiệp chuẩn bị kỹ làm việc với ngân hàng Thông thường, ngân hàng đánh giá dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh theo mặt sau: - Xem xét đánh giá sơ vấn đề như: mục tiêu, cấu sản phẩm, dịch vụ đầu ra, phương án tiêu thụ sản phẩm, qui mô, cấu vốn đầu tư, nguồn vốn thực kế hoạch kinh doanh thời gian thực dự án - Đánh giá tổng quan nhu cầu sản phẩm: giới thiệu sản phẩm, nhu cầu thị trường, mức tiêu thụ gia tăng hàng năm, khả cung cấp doanh nghiệp, thị trường mục tiêu khả cạnh tranh sản phẩm - Phương thức tiêu thụ mạng lưới phân phối: phương thức phân phối, mạng lưới phân phối, chi phí thiết lập mạng lưới phân phối, phương thức bán hàng - Đánh giá khả cung cấp nguyên vật liệu, yếu tố đầu vào bao gồm: số lượng, nhà cung cấp, nhập khẩu, dự phòng rủi ro - Đánh giá phương diện tổ chức thực như: đội ngũ cán bộ, trình độ, kinh nghiệm, tay nghề cơng nhân 3.2.2.3 Nâng cao kỹ doanh nghiệp tư nhân việc tiếp cận tín dụng ngân hàng, tăng cường quan hệ doanh nghiệp tư nhân với chi nhánh Bên cạnh việc nâng cao lực quản trị doanh nghiệp nói chung quản trị tài tài nói riêng, thân việc nâng cao lực, 94 kỹ doanh nghiệp tư nhân việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng Trên thực tế, nhiều doanh nghiệp tư nhân hoạt động lâu năm có số tài kinh doanh tốt gặp khó khăn lúng túng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, có dịch vụ tín dụng Việc nâng cao lực, kỹ tiếp cận dịch vụ ngân hàng đề cập đến quy trình nghiệp vụ cụ thể, doanh nghiệp cần nắm bắt tiếp cận dịch vụ Trong việc vay tiền, doanh nghiệp người mua quyền sử dụng vốn, hoạt động coi tìm kiếm người tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Để tổ chức tín dụng tin tưởng vào khả hoàn trả vốn vay, doanh nghiệp cần đặc biệt quan tâm đến vấn đề như: chuẩn bị hồ sơ vay vốn vấn để vay vốn; chuẩn bị tài liệu hướng dẫn cán tín dụng kiểm tra thực tế doanh nghiệp; ký kết thực hợp đồng; chuẩn bị cho việc kiểm tra sử dụng tiền vay tổ chức tín dụng; trả nợ xử lý nợ có vấn đề (nếu có); xử lý tài sản đảm bảo (nếu có) Trên thực tế, có tỷ lệ lớn doanh nghiệp tư nhân ít, khơng khai thác triệt để tiện ích dịch vụ ngân hàng đem lại Bên cạnh đó, việc sử dụng tốn tiền mặt cịn phổ biến Một số doanh nghiệp khơng có hiểu biết thấu đáo hình thức tín dụng ngân hàng cung cấp, thuận lợi khó khăn việc sử dụng loại hình dịch vụ khác Điều dẫn đến việc doanh nghiệp không nắm quy trình địi hỏi ngân hàng việc tiếp cận loại dịch vụ Mặc dù ngân hàng ln có quy trình theo tiêu chuẩn để đánh giá khách hàng thẩm định tín dụng, nhiên việc doanh nghiệp tư nhân có thời gian dài sử dụng dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng có nhiều thông tin doanh nghiệp để phục vụ cho người định cấp tín dụng sau 95 Hoạt động doanh nghiệp tư nhân gắn liền với uy tín thân người chủ doanh nghiệp Quá trình giao dịch với ngân hàng phần giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin uy tín cách thức kinh doanh doanh nghiệp Uy tín kinh doanh, chiến lược phát triển (ngắn hạn, dài hạn), cách tiếp cận rủi ro (cẩn thận, hay ưa mạo hiểm) người chủ doanh nghiệp yếu tố ngân hàng xem xét cân nhắc Tất yếu tố nêu đóng vai trị then chốt việc đưa định ngân hàng có ảnh hưởng chừng mực định định cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp Nhận thấy tầm quan trọng việc tăng cường quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp tư nhân, việc gặp gỡ tiếp xúc định kỳ ngân hàng doanh nghiệp xúc tiến số địa bàn số ngân hàng, có chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Phòng Trong số trường hợp, hoạt động hỗ trợ tổ chức hiệp hội ngành nghề, tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp địa phương, Tuy nhiên, vấn đề giải tốt doanh nghiệp tư nhân chủ động việc tiếp cận, giới thiệu doanh nghiệp với ngân hàng, tham gia tích cực vào tổ chức, hiệp hội để trao đổi thông tin hỗ trợ, tư vấn hoạt động tín dụng với ngân hàng 96 KẾT LUẬN Mặc dù điều kiện cịn nhiều khó khăn bất lợi, với quan tâm Đảng Nhà nước năm qua, thành phần kinh tế nói chung, thành phần kinh tế tư nhân, doanh nghiệp tư nhân nói riêng có điều kiện mơi trường thuận lợi để tổ chức hoạt động phát triển sản xuất kinh doanh, đóng góp khơng nhỏ vào phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, đóng góp doanh nghiệp tư nhân kinh tế đất nước chưa thật ổn định chưa tương xứng với tiềm Một phần nguyên nhân phát triển chưa tương xứng đó, tác động tiêu cực từ việc thiếu nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh Để giúp doanh nghiệp tư nhân phát triển với tiềm năng, lợi đóng tích cực vào phát triển kinh tế đất nước, cần phải có giải pháp đồng kịp thời để hỗ trợ doanh nghiệp tư nhân hoạt động Trong đó, vấn đề tài trợ vốn thơng qua tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng Vì lẽ đó, đề tài “Tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn doanh nghiệp tư nhân thành phố Hải Phòng” học viên đề cập nghiên cứu Trên sở kế thừa lý luận, kết hợp với khảo sát thực tiễn, luận văn trình bày số nội dung chủ yếu là: Phân tích tồn tất yếu khách quan mối quan hệ tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn doanh nghiệp tư nhân kinh tế; làm rõ vai trò đóng góp quan hệ phát triển kinh tế đất nước; đánh giá thực trạng quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn doanh nghiệp tư nhân thành phố Hải Phòng từ năm 2007 đến 2012; phân tích ưu điểm, hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh doanh nghiệp tư nhân địa bàn, làm rõ nguyên nhân hạn chế đó; xác định phương hướng, mục tiêu đề số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động tín 97 dụng chi nhánh doanh nghiệp tư nhân địa bàn thành phố từ đến năm 2015, gồm nhóm giải pháp thuộc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Hải Phịng nhóm giải pháp thuộc thân doanh nghiệp tư nhân địa bàn Những phân tích luận văn chắn khơng khỏi thiếu sót, cần phải bổ sung hồn thiện Vì vậy, học viên mong nhà khoa học, thầy cô giáo người quan tâm góp ý để luận văn hồn chỉnh áp dụng thực tiễn 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban Biên tập Nhà xuất Chính trị quốc gia (2006), Quy định trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Ban Biên tập Nhà xuất Đại học quốc gia, Hà Nội, (2000), Chính sách, pháp luật số giải pháp hỗ trợ nhỏ vừa quốc doanh, Nxb Đại học quốc gia, Hà Nội Bộ Chính trị, Ban Chấp hành Trung ương (2003), Nghị 32-NQ/TW ngày 5/8/2003 xây dựng phát triển thành phố Hải Phòng thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Phòng (2007-2011), Báo cáo tổng kết năm Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Phòng (2010), Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2010 - 2015 Chi cục Thống kê thành phố Hải Phòng (2012), Báo cáo số liệu doanh nghiệp tháng đầu năm Chính phủ (2011), Nghị 11 NQ-CP, ngày 24/2/2011 giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế làm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Chính phủ (2012), Nghị số 13/NQQ-CP, ngày 10/5/2012, Một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nxb, Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Đăng Dờn (2002), Tín dụng - Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Đảng thành phố Hải Phòng (2005), Văn kiện Đại hội Đảng thành phố lần thứ XIII, Nxb Hải Phòng 12 Đảng thành phố Hải Phòng (2010), Văn kiện Đại hội Đảng thành phố lần thứ XIV, Nxb Hải Phòng 13 Đảng Cộng sản Việt Nam (2006),Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 99 14 Đảng Cộng sản Việt Nam (2011), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ XI, Nxb Chính trị quốc gia - Sự thật, Hà Nội 15 Thuý Hải - Vân Khánh (2010), Doanh nghiệp tư nhân ngày khẳng định mạnh, Báo điện tử Sài gòn giải phóng, 13/10 16 Phạm Xn H (2005), Mơi trường hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam - thời thách thức, Tài liệu hội thảo Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 17 Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh (2006), Giáo trình kinh tế trị Mác - Lênin, Thời kỳ độ lên chủ nghĩa xã hội, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 18 Hội đồng Bộ trưởng (1988), Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 thành lập Ngân hàng chuyên doanh 19 Hội đồng Khoa học nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2006), Phương pháp quy trình thẩm định dự án đầu tư thẩm định cho vay 20 Tô Ngọc Hưng (2012), Kinh nghiệm xử lý nợ xấu số quốc gia học cho Việt Nam, ngày 12/11, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 21 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 22 C.Mác - Ph.Ăngghen (1994), Tồn tập, tập 25 phần 2, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 23 Ngân hàng Nhà nước (2012), Chỉ thị 06/CT - NHNN, ngày 9/11/2012, Các giải pháp điều hành sách tiền tệ, tín dụng hoạt động Ngân hàng cuối năm 2012 đầu năm 2013 24 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 28/2012- NHNN, Quy định bảo lãnh Ngân hàng, ngày 3/10 25 Ngân hàng Nhà nước thành phố Hải Phòng (2007-2011), Báo cáo thường niên 100 26 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (2004), Sổ tay tín dụng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam 27 Hồng Xn Quế (2007), Giải pháp vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Nxb Tài chính, Hà Nội 28 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2000), Luật doanh nghiệp, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 29 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2000), Luật Tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 30 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Luật doanh nghiệp, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 31 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng, Nxb Lao động, Hà Nội 32 Hoàng Xuân Thuận (2003), Một số biện pháp mở rộng tín dụng ngân hàng với kinh tế tư nhân địa bàn tỉnh Lạng Sơn, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh 33 Tổng cục Thống kê (2012), Báo cáo kết soát số lượng doanh nghiệp năm 2012 34 Trần Đình Ty (2006), Đổi quản lý nhà nước tiền tệ tín dụng, Nxb Lao động, Hà Nội 35 Uỷ ban nhân dân thành phố Hải Phịng, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm (2007- 2011) 36 Ủy ban nhân dân thành phố Hải Phòng (2010), Quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội thành phố Hải Phòng đến năm 2015, định hướng đến năm 2020 37 Mai Thị Vui (2009), Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện trị - Hành quốc gia Hồ Chí Minh 38 www.hotrodoanhnghiep.gov.vn 39 www.vcci.com.vn ... hình thức tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn doanh nghiệp tư nhân 1.4.2.1 Tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp tư nhân vay ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn để đáp... khách hàng, tăng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 39 Chương THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN... thiết phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tư nhân Về thực tiễn, luận văn khái qt tình hình tiếp cận tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn doanh nghiệp tư nhân địa bàn thành phố