- Tiền gửi tổ chức kinh tế Tỷ đ 206 241 461 435
3.2.1.4. Nhóm giải pháp về nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng là doanh nghiệp tư nhân
hàng là doanh nghiệp tư nhân
- Tổng hợp, điều tra và xếp loại doanh nghiệp tư nhân
Để hoạt động cấp tín dụng thực sự được mở rộng và mang lại hiệu quả, đồng thời tạo thuận lợi cho việc tiếp cận vốn vay ngân hàng của khách hàng là doanh nghiệp tư nhân, chi nhánh cần tiến hành điều tra xếp loại khách hàng
hiện có, trên cơ sơ bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội của thành phố và các ngành nghề đang được Nhà nước khuyến khích, hỗ trợ phát triển. Từ đó, chủ động trong việc lựa chọn đối tượng cấp tín dụng và áp dụng các chính sách ưu đãi theo hướng:
Một là, tiến hành phân đoạn thị trường tín dụng: đối với các doanh
nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa (phải chi tiết đến từng loại hình doanh nghiệp: cơng ty trách hữu hạn, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân...), cá nhân và hộ gia đình, để xây dựng chính sách đầu tư phù hợp với từng loại hình, xác định mục tiêu phân bổ vốn, nguồn nhân lực giúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu quả đầu tư theo từng loại hình khách hàng.
Hai là, thành lập tổ tiếp thị, đánh giá, xếp loại khách hàng, 01 năm 02
lần tiến hành phân tích và đánh giá tình hình hoạt động tổng quan của các doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn, như số lượng đơn vị hiện có (đơn vị cũ, đơn vị mới thành lập), số đơn vị hoạt động có lãi, hoạt động cầm chừng, hoặc sắp giải thể. Quan trọng nhất là phân tích những thơng tin về tình hình tài chính, năng lực quản lý, quan hệ thanh tốn,... và những thơng tin mang tính dự báo, cảnh báo trước.
Ba là, thay đổi cách tiếp cận doanh nghiệp thơng qua ứng dụng phương
pháp tính điểm tín dụng và phân loại khách hàng
Việc nhìn nhận của các ngân hàng về rủi ro của doanh nghiệp tư nhân thường khơng hợp lý, trong khi đó, việc sử dụng kỹ thuật quản lý rủi ro hiện đại với công nghệ thông tin có thể xây dựng được hệ thống tính điểm tín dụng, để qua đó ước tính được các tổn thất và đưa ra các biện pháp quản lý rủi ro khi cho vay doanh nghiệp tư nhân. Ưu thế của hệ thống tính điểm tín dụng so với sổ tay tín dụng là:
- Bằng việc chuẩn hố quy trình đánh giá tín dụng, tính điểm tín dụng cho phép giảm bớt chi phí và thời gian cho vay doanh nghiệp tư nhân, từ đó cho phép chi nhánh mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tư nhân. Phương pháp này cũng giúp chi nhánh xây dựng được quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ hơn, qua đó, kiểm sốt tín dụng được chính xác hơn. Đồng thời, giảm bớt các thiên vị cá nhân (đặc biệt trở ngại đối với các doanh nghiệp tư nhân) đang tồn tại trong q trình thẩm định tín dụng tại chi nhánh.
- Tính điểm tín dụng sẽ giảm bớt các công việc liên quan đến thẩm định, giảm bớt nhân sự trong bộ phận tín dụng để tập trung nhiều hơn vào quản lý các khoản vay khó. Kết quả tính điểm tín dụng sẽ giúp việc cho vay của chi nhánh định hướng vào các doanh nghiệp tư nhân hoạt động có hiệu quả.
- Hệ thống tính điểm tín dụng cho doanh nghiệp tư nhân dựa trên số liệu thu thập về các khách hàng tiềm năng và việc kinh doanh của họ được biểu hiện dưới dạng các chỉ số về rủi ro tín dụng. Nó bao gồm ba bước: 1.
Chọn mẫu tương thích và đại diện cho khoản vay, hay cho thuê, 2. Mô tả đặc điểm của các khoản vay dự báo, 3. Mơ hình kết quả được đưa vào q trình ra quyết định.
- Hệ thống tính điểm tín dụng đối với doanh nghiệp tư nhân phải dựa trên những tiêu chí nhất định, song cần linh hoạt, đơn giản và chú trọng tới các yếu tố về bản thân chủ doanh nghiệp. Đồng thời, tiến hành phân loại khách hàng doanh nghiệp tư nhân theo các mức (bảng 3.4):
Bảng 3.4: Phân loại khách hàng
Loại Mức độ rủi ro Quan điểm cấp tín dụng
AA Hoạt động hiệu quả, triển vọng tốt. Mức
độ rủi ro thấp nhất
Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng với mức ưu đãi về lãi suất, phí, thời hạn, biện pháp đảm bảo tiền vay (có thể áp dụng cho vay tín chấp)