- Tiền gửi tổ chức kinh tế Tỷ đ 206 241 461 435
2.3.3.2. Nguyên nhân về phía doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn
- Hiểu biết của doanh nghiệp tư nhân về cơ chế tín dụng của chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thơn Hải Phịng cịn hạn chế
Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp và có trách nhiệm với người gửi tiền và sử dụng dịch vụ nên việc đánh giá thẩm định khách hàng ln có quy trình và các bước cụ thể. Một số doanh nghiệp bước vào thị trường cịn có tâm lý e ngại các thủ tục rườm rà do chi nhánh đưa ra. Nhiều hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp đã không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng. Thậm chí các thơng tin do doanh nghiệp cung cấp khơng tồn diện về bức tranh tổng thể tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp mình. Bộ hồ sơ về năng lực pháp lý chỉ đạt ở mức tối thiểu như chỉ có đăng
ký kinh doanh, thiếu nhiều tài liệu liên quan khác; các giấy tờ về tài sản cá nhân và pháp nhân không minh bạch. Vì vậy, nhiều trường hợp chi nhánh khơng đủ căn cứ để đưa ra các quyết định về việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp tư nhân.
Đối với chi nhánh, yếu tố quan trọng là khoản tín dụng phải được doanh nghiệp tư nhân sử dụng hiệu quả, trên cơ sở đó doanh nghiệp có thể trả các khoản vay theo cam kết trong hợp đồng. Các khoản thế chấp, bảo lãnh thực chất chỉ mang tính dự phịng trong trường hợp doanh nghiệp khơng có khả năng chi trả.
- Tình hình tài chính của doanh nghiệp yếu, các hệ số tài chính khơng
đảm bảo theo đánh giá của chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Hải Phịng
Cho đến thời điểm hiện tại, phần lớn thủ tục cho vay đối với các doanh nghiệp tư nhân của chi nhánh chủ yếu dựa trên tài sản đảm bảo. Trong khi đó, nhiều doanh nghiệp tư nhân khơng có tài sản đảm bảo, hoặc tài sản đảm bảo (chủ yếu là đất) thường không đủ hồ sơ pháp lý về quyền sở hữu, quyền sử dụng, thiếu những giấy tờ cần thiết liên quan làm cơ sở pháp lý để chi nhánh xem xét cho vay. Lý do không đáp ứng yêu cầu về tài sản đảm bảo chiếm đến 70% từ chối cho vay của chi nhánh. Theo quy định của Chính phủ, chi nhánh có thể yêu cầu doanh nghiệp vay vốn phải có tài sản bảo đảm, hoặc khơng có tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, để được vay vốn khơng có tài sản bảo đảm thì doanh nghiệp phải đáp ứng các điều kiện: kinh doanh có lãi trong 2 năm gần nhất, có đầy đủ báo cáo tài chính, có phương án khả thi đem lại hiệu quả kinh tế, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng.
- Một số doanh nghiệp tư nhân thiếu minh bạch trong hoạt động
Trên thực tế, các doanh nghiệp tư nhân ít có báo cáo tài chính, hoặc báo cáo tài chính khơng phản ánh đúng tình hình thực tế, hệ thống sổ sách kế toán và phương pháp hạch tốn của doanh nghiệp tư nhân thường khơng đầy đủ,
thiếu chính xác và minh bạch. Một số doanh nghiệp tư nhân không thực hiện nghĩa vụ đăng ký, kê khai và nộp thuế, trốn thuế, mua bán hố đơn tài chính, sử dụng hố đơn giả,…Các hoạt động kinh doanh thu chi phần nhiều sử dụng tiền mặt nên chi nhánh khơng đủ cơ sở đánh giá về tình hình tài chính doanh nghiệp. Điều này gây khó khăn trong việc thẩm định, đánh giá năng lực thực sự của các doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn.
- Doanh nghiệp tư nhân thiếu tính chuyên nghiệp trong xây dựng dự án vay
tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Hải Phịng
Một số doanh nghiệp lập phương án kinh doanh cịn mang nặng tính chủ quan, hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần túy cá nhân, khơng tính tốn đến các các yếu tố thị trường và nhân tố khách quan khác. Nội dung của phương án thiết lập sơ sài, thiếu tính khả thi và thiếu thuyết phục đối với chi nhánh. Bên cạnh đó, thì kế hoạch tài chính của doanh nghiệp nói chung và kế hoạch tài chính của từng phương án nói riêng khơng mạch lạc, trong đó khơng xác định được các dịng tiền, chu kỳ luân chuyển vốn và nguồn trả nợ.
Bên cạnh đó, việc ra quyết định cấp tín dụng cịn tuỳ thuộc vào sự tin tưởng lẫn nhau được tạo dựng trong quan hệ lâu dài giữa chi nhánh và doanh nghiệp tư nhân. Những doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tốt và lâu dài với chi nhánh thường được xem xét cấp tín dụng thuận lợi hơn. Đối với những doanh nghiệp chỉ khi nào cần vay mới đến gặp ngân hàng, thì chi nhánh phải thiết lập một hồ sơ khách hàng mới, nên quy trình cấp tín dụng sẽ mất nhiều thời gian hơn. Đối với những doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh thua lỗ, vi phạm các cam kết với ngân hàng về mục đích sử dụng vốn vay, hoặc cố tình chậm trễ trả nợ, phát sinh nợ quá hạn, chi nhánh buộc phải hạn chế hoặc ngừng cho vay.
- Đạo đức kinh doanh và uy tín của một số doanh nghiệp tư nhân cịn thấp Phần lớn lác doanh nghiệp tư nhân là làm ăn nhỏ lẻ, nên khó tạo niềm tin đối với cán bộ ngân hàng. Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt
hiện nay, nhiều khi doanh nghiệp phải chấp nhận những điều kiện mua bán bất lợi về giá cả, phương thức thanh toán, việc mua bán chịu diễn ra khá phổ biến dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp, khiến nhiều doanh nghiệp tư nhân không thu được tiền hàng đúng hẹn, không trả được nợ cho chi nhánh. Khoản vay bị chuyển thành quá hạn, doanh nghiệp phải chịu phạt, ngân hàng bị gia tăng nợ quá hạn, tăng nguy cơ rủi ro, làm giảm chất lượng tín dụng. Một số doanh nghiệp tư nhân hoạt động kinh doanh theo lối “chụp giật”, gian lận trong sản xuất kinh doanh, hoạt động không ổn định, gian dối trong q trình thực hiện hợp đồng tín dụng làm suy giảm lòng tin của chi nhánh.
- Doanh nghiệp tư nhân chưa xây dựng được chiến lược hoạt động sản
xuất kinh doanh lâu dài, bền vững
Một số doanh nghiệp tư nhân được thành lập trong thời gian ngắn, quy mô hoạt động nhỏ, nên chủ yếu tập trung vào những ngành nghề đang có lợi nhuận cao, quay vịng vốn nhanh mà thiếu sự nghiên cứu, tìm hiểu và dự báo lâu dài về thị trường trong tương lai. Mặt khác, khởi sự doanh nghiệp chủ yếu từ nguồn vốn của cá nhân, nên doanh nghiệp tư nhân ít chú trọng đến việc xây dựng chiến lược hoạt động lâu dài. Bên cạnh đó, một số doanh nghiệp tư nhân cũng chưa nhận thức được lợi ích của việc tham gia các hiệp hội, ngành nghề nhằm quảng bá, liên kết với nhau và tìm kiếm sự hỗ trợ trong các hoạt động. Điều này cũng làm giảm lòng tin của chi nhánh trong việc quyết định cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân.