Hoàn thiện hệ thống hoạt động thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia việt nam ngân hàng nhà nước việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HỒN THIỆN HỆ THỐNG HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAMNGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TÔN NỮ LAN PHƯƠNG HÀ NỘI-2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN HỆ THỐNG HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAMNGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TÔN NỮ LAN PHƯƠNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN CẢNH HOAN HÀ NỘI-2016 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên Tơn Nữ Lan Phương LỜI CẢM ƠN Được phân công Khoa Quản trị kinh doanh -Viện Đại học Mở Hà Nội, đồng ý thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Cảnh Hoan, tác giả thực đề tài: “ Hồn thiện hệ thống hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin chân thành cám ơn thầy cô giáo tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập, rèn luyện nghiên cứu Viện Đại học Mở Hà Nội Xin chân thành cám ơn thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Cảnh Hoan tận tình, chu đáo hướng dẫn tác giả thực luận văn Học viên Tôn Nữ Lan Phương MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ BÀI HỌC THỰC TIỄN VỀ HỒN THIỆN HỆ THỐNG HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Thông tin tín dụng 1.1.2.Hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng 1.1.3 Tổng quan tổ chức thơng tin tín dụng 10 1.2 Nội dung tiêu đánh giá hoạt động thơng tin tín dụng 12 1.2.1 Nội dung chủ yếu hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoàn thiện hoạt động thơng tin tín dụng 17 1.3 Sự cần thiết phải hồn thiện hệ thống hoạt động thơng tin tín dụng 19 1.3.1 Từ nhân tố ảnh hưởng cần xử lý 19 1.3.2 Từ yêu cầu phải hoàn thiện hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng 23 1.4 Kinh nghiệm quản lý chất lượng hoạt động quan thơng tin tín dụng Mỹ Nhật Bản - Bài học rút Việt Nam 25 1.4.1 Kinh nghiệm DUN&BRADSTREET (D&B)-Mỹ 25 1.4.2 Kinh nghiệm Credit Information Center Corp (CIC)- Nhật 29 1.4.3 Một số học rút Việt Nam 31 Chương 2: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 34 2.1 Giới thiệu Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 35 2.2 Phân tích thực trạng hệ thống hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam- NHNN Việt Nam 40 2.2.1 Hoạt động thu thập xử lý thông tin 40 2.2.2 Hoạt động lưu trữ thông tin 49 2.2.3 Hoạt động cung cấp thông tin……… ……………………………………….51 2.3 Đánh giá hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 54 2.3.1 Đánh giá hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng thơng qua tiêu 54 2.3.2 Kết đạt 57 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân 59 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀGIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HỆ THỐNG HOẠT ĐỘNG TTTDTẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIANGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 63 3.1 Phương hướng mục tiêu Trung tâm TTTD đến năm 2020 63 3.1.1 Phương hướng tổng quát 63 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 64 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 69 Nhóm giải pháp hồn thiện hoạt động thu thập xử lý thông tin: 69 3.2.1 Hoàn thiện tổ chức máy quản trị Trung tâm Thơng tin tín dụng, mở rộng phạm vi hoạt động 69 3.2.2 Tăng cường trang thiết bị đại hóa cơng nghệ thơng tin tín dụng nhằm phục vụ cho cơng tác thu thập xử lý thông tin 70 Nhóm giải pháp hồn thiện hoạt động lưu trữ thông tin: 73 3.2.3 Tăng cường lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực 73 Nhóm giải pháp hồn thiện hoạt động cung cấp thông tin: 76 3.2.4 Tăng cường công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, nâng cao văn hóa tín dụng 76 3.2.5 Nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm 76 3.2.6 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế 85 3.3 Một số khuyến nghị 86 3.3.1 Với Chính Phủ 86 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 87 KẾT LUẬN CHUNG 89 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt CIC- SBV Ngun nghĩa Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam(National credit information centre of Vietnam) -Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (The State bank of Viet Nam) NHNN VN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTW Ngân hàng Trung ương NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần WB Ngân hàng giới CIS Hệ thống Thơng tin tín dụng (Credit Information System CIS) TTTD Thơng tin tín dụng PCR Cơ quan đăng ký tín dụng cơng (Public Credit Register) XLDL Xử lý liệu CNTT Công nghệ thông tin TCTD Tổ chức tín dụng NQH Nợ q hạn XLTT Xử lý thơng tin HSKH Hồ sơ khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng NCPT Nghiên cứu phát triển HTKH Hỗ trợ khách hàng D&B Dun & Bradstreet (Cơng ty xếp hạng tín dụng) DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổng qt quy trình thơng tin tín dụng Sơ đồ 1.2: Kho liệu D & B (Dun& Bradstreet) 26 Sơ đồ 1.3: Mô hình tổ chức CIC Nhật Bản 29 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức CIC 37 DANH MỤC BẢNG Tên bảng Bảng 2.1: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin (Từ năm 2005 đến năm 2009) Bảng 2.2: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin (Từ năm 2010 đến năm 2015) Trang 42 44 Bảng 2.3:Thu thập báo cáo tài (Từ năm 2010 đến năm 2015) 45 Bảng 2.4: Tình hình số liệu lưu trữ kho liệu CIC 50 Bảng 2.5: Danh sách sản phẩm cung cấp cho Tổ chức tín dụng 52 Bảng 2.6: Tình hình cung cấp thơng tin 53 Bảng 2.7: Hệ số tiếp cận tín dụng số khu vực 55 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Tên biểu đồ Biểu đồ 2.1: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin Biểu đồ 2.2: Thu thập báo cáo tài Biểu đồ 2.3: Biểu đồ dư nợ thu thập theo khối TCTD Trang 43 46 47 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng bật tạo mối quan hệ quốc gia, kinh tế dân tộc giới Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh liệt chứa đựng nhiều rủi ro tính đa dạng mức độ thiệt hại.Các ngân hàng muốn tồn chiến thắng cạnh tranh cần thiết phải có hai yếu tố đầu vào tiền vốn thơng tin, đó, thơng tin tín dụng (TTTD) ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, liên quan trực tiếp đến khách hàng.Ngày nay, TTTD trở nên cần thiết kinh tế giới phải đối mặt với nhiều thách thức q trình tồn cầu hố kinh tế Từ cần thiết đó, tổ chức tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động TTTD toàn cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng tài quốc tế, Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam– Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CICSBV) có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động TTTDvới mục tiêu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng góp phần phát triển kinh tế đất nước Do hoạt động TTTD VN mẻ, nên dù có đóng góp định lĩnh vực TTTD CIC-SBV chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cung cấp TTTD nói riêng Để góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng; tăng cường quản lý nhà nước; hỗ trợ hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng góp phần phát triển kinh tế - xã hội; đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước hội nhập quốc tế, tác giả lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hệ thống hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ với - Tổng hợp dư nợ tín dụng khách hàng vay; - Tổng hợp dư nợ tín dụng theo phương thức bảo đảm tiền vay; - Tổng hợp dư nợ tín dụng TCTD số lĩnh vực khuyến khích - Báo cáo tổng hợp lãi suất, diễn biến lãi suất cho vay theo TCTD, địa bàn, ngành kinh tế loại hình khách hàng đ) Vụ Quản lý Ngoại hối i) Xây dựng sản phẩm sau: - Báo cáo tổng hợp tập đồn, tổng cơng ty nhà nước (trong khuôn khổ dự án FSMIMS); - Báo cáo tổng hợp doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi (trong khn khổ dự án FSMIMS); - Các báo cáo tổng hợp khác vay, trả nợ nước ngồi sau CIC thu thập thơng tin từ Vụ Quản lý Ngoại hối NHNN Chi nhánh tỉnh, thành phố ii) Cung cấp báo cáo thơng tin doanh nghiệp nước ngồi theo u cầu Vụ Dự báo, Thống kê Xây dựng sản phẩm sau khuôn khổ dự án FSMIMS: - Báo cáo tổng hợp số lượng khách hàng vay theo ngành kinh tế loại hình khách hàng; - Báo cáo tổng hợp dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế loại hình khách hàng; - Báo cáo tổng hợp tiêu tài chính, dư nợ doanh nghiệp ngành kinh tế loại hình khách hàng; - Báo cáo danh sách doanh nghiệp FDI; - Báo cáo tổng hợp dư nợ tín dụng doanh nghiệp FDI; 79 - Dư nợ tín dụng doanh nghiệp FDI; - Báo cáo tổng hợp tiêu tài chính, dư nợ doanh nghiệp FDI Vụ Ổn định Tiền tệ - Tài Xây dựng sản phẩm phục vụ chương trình đánh giá tài FSAP theo yêu cầu cụ thể Vụ Ổn định Tiền tệ - Tài Cơng ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) - Cải tiến cung cấp báo cáo tín dụng khách hàng vay; - Xây dựng báo cáo khác phục vụ theo yêu cầu VAMC Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh, thành phố Cải tiến xây dựng sản phẩm sau đây: - Các báo cáo tổng hợp số lượng khách hàng vay, thị phần tín dụng hàng tháng phân theo địa bàn (Quận, huyện), loại hình TCTD, loại hình khách hàng vay, hình thức cấp tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay, mục đích vay, nhóm nợ; - Báo cáo tổng hợp hàng tháng tăng trưởng dư nợ tín dụng, nợ xấu TCTD, chi nhánh TCTD địa bàn tỉnh, thành phố; - Các báo cáo tổng hợp khác vay, trả nợ nước sau CIC thu thập thông tin từ Vụ Quản lý Ngoại hối NHNN Chi nhánh tỉnh, thành phố; - Các báo cáo tín dụng chi tiết khách hàng vay phục vụ hoạt động tra, giám sát địa bàn Sản phẩm cho Tổ chức tín dụng Các báo cáo tín dụng - Cải tiến lại loại báo cáo tín dụng truyền thống CIC cung cấp cho TCTD, tạo linh hoạt việc khai thác thông tin TCTD, bao gồm: + Báo cáo quan hệ tín dụng khách hàng vay; 80 + Báo cáo thông tin bảo đảm tiền vay; + Báo cáo thông tin chủ thẻ tín dụng - Nghiên cứu thiết kế sản phẩm theo chuẩn quốc tế, đảm bảo tích hợp đầy đủ loại thông tin khách hàng vay phù hợp với sở liệu TTTD quốc gia theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN - Sản phẩm cung cấp tức thời (real time), 24/7 qua hệ thống website CIC Xếp hạng, chấm điểm tín dụng - Cải tiến, xây dựng phương pháp xếp hạng, chấm điểm tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế Kết hợp kinh nghiệm quốc tế thực tiễn hoạt động Việt Nam để hoàn thiện phương pháp phù hợp - Kết xếp hạng tín dụng chấm điểm tín dụng CIC sử dụng làm chuẩn tham chiếu kết xếp hạng tín dụng nội TCTD Những TCTD chưa có điều kiện xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội sử dụng công cụ trực tuyến CIC để thực xếp hạng, chấm điểm tín dụng khách hàng vay - Căn vào kết xếp hạng, chấm điểm tín dụng, tính tốn số vỡ nợ (PD) xây dựng báo cáo phân tích ngành, lĩnh vực, qua xây dựng sản phẩm phù hợp yêu cầu đơn vị sử dụng - Sản phẩm cung cấp qua hệ thống website CIC Sản phẩm hỗ trợ hoạt động marketing, tìm kiếm khách hàng - Nghiên cứu cải tiến xây dựng nhóm sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ hoạt động marketing, tìm kiếm khách hàng, bao gồm số dịch vụ như: dịch vụ hỗ trợ xác định danh mục khách hàng mục tiêu theo chiều khác khu vực, lứa tuổi, thu nhập, tình hình tài chính, hạng tín dụng hay điểm tín dụng 81 - Dịch vụ thực định kỳ đột xuất qua hệ thống website CIC Sản phẩm phục vụ quản lý, giám sát danh mục cho vay - Cải tiến sản phẩm, quy trình cung cấp sản phẩm phục vụ hoạt động giám sát danh mục TCTD Dịch vụ ngày trở nên quan trọng nhiều TCTD sử dụng kể từ có Hiệp ước Basel II Dịch vụ thơng báo cho TCTD biến động thông tin khách hàng vay Cơ sở liệu TTTD Quốc gia - Dịch vụ thực định kỳ đột xuất có biến động qua hệ thống website CIC đ) Các sản phẩm, dịch vụ giá trị gia tăng khác Nghiên cứu xây dựng sản phẩm, dịch vụ giá trị gia tăng khác phục vụ cho việc quản trị rủi ro TCTD như: giải pháp xử lý hồ sơ vay xác định hạn mức tín dụng; cảnh báo gian lận, hỗ trợ thu hồi nợ i) Hỗ trợ định, xác định hạn mức tín dụng Dịch vụ phát triển giai đoạn 2017-2020, liên kết với tổ chức quốc tế để xây dựng Dịch vụ cung cấp dạng ứng dụng phần mềm cài đặt TCTD, dạng giải pháp trung tâm, TCTD truy cập sử dụng cơng cụ trực tuyến ii) Dịch vụ hỗ trợ phòng chống gian lận, thu hồi nợ Dịch vụ phát triển giai đoạn 2017-2020, liên kết với tổ chức quốc tế để xây dựng dịch vụ, qua giúp TCTD phòng tránh gian lận xảy ra, bao gồm tham chiếu chéo hồ sơ, sử dụng quy tắc logic, ghi điểm sở liệu tăng cường để xác định gian lận đơn xin vay iii) Dịch vụ tư vấn giải pháp quản trị rủi ro 82 - Chủ động phát triển dịch vụ tư vấn, xây dựng gói giải pháp quản trị rủi ro, XHTD nội cho TCTD doanh nghiệp lớn (mơ hình, giải pháp, phần mềm) - Phối hợp với tổ chức TTTD quốc tế có uy tín để phát triển dịch vụ tư vấn quản trị rủi ro, XHTD nội bộ, chấm điểm tín dụng cá nhân dịch vụ khác theo quy định cho đơn vị có nhu cầu Giai đoạn 2016-2017 giai đoạn thí điểm, CIC phối hợp với số tổ chức quốc tế có uy tín để triển khai giai đoạn 2017-2020 Các quan quản lý nhà nước khác Cung cấp báo cáo tín dụng tổng hợp, chi tiết theo yêu cầu cụ thể đơn vị, trường hợp số liệu mang tính nhạy cảm phải có đồng ý Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Các tổ chức tự nguyện Các tổ chức tự nguyện cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC Cải tiến lại loại báo cáo cung cấp cho tổ chức tự nguyện, tuỳ theo mức độ đóng góp thơng tin tổ chức đó, bao gồm: - Báo cáo quan hệ tín dụng khách hàng vay; - Báo cáo thông tin bảo đảm tiền vay; - Báo cáo thông tin chủ thẻ tín dụng; - Báo cáo xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng; - Các loại sản phẩm khác liên quan đến khách hàng vay tổ chức tự nguyện Dịch vụ thơng tin ngồi nước Duy trì mở rộng sản phẩm phục vụ tổ chức, cá nhân nước ngồi có nhu cầu tìm hiểu môi trường kinh tế, ngành nghề, lĩnh vực, địa bàn, doanh nghiệp, đối tác Việt Nam; đồng thời phối hợp với tổ chức thông tin quốc tế 83 để đáp ứng nhu cầu NHNN, TCTD, tổ chức khác cá nhân nước đối tác nước Sản phẩm, dịch vụ trực tiếp tới người vay Với mục tiêu nâng cao khả tiếp cận tín dụng người vay bảo đảm quyền lợi khách hàng vay, CIC phát triển cổng thông tin trực tiếp tới khách hàng vay, qua khách hàng vay đăng ký tín dụng (nhu cầu vay) khai thác sản phẩm, dịch vụ TTTD như: - Báo cáo tín dụng cá nhân; - Dịch vụ chấm điểm tín dụng cá nhân; - Dịch vụ cảnh báo, phòng chống gian lận Các sản phẩm cung cấp tức thời (real time), 24/7 qua hệ thống website CIC Một số tiêu cần đạt Thời gian so sánh Giai đoạn Giai đoạn Chỉ tiêu so sánh 2016-2017 2017-2020 Tổng số báo cáo tín dụng cung 6.500.000 9.000.000 80% 85% Thời gian truy xuất báo cáo