178 PHÁT TRIỂN sản PHẨM DỊCH vụ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM,LUẬN văn THẠC sĩ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN THỊ HOA PHƯỢNG PHÁT TRIỂN SẢN PHAM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 El , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN THỊ HOA PHƯỢNG PHÁT TRIỂN SẢN PHAM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS -TS PHAN VĂN TÍNH HÀ NỘI - 2013 ⅞ LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin chịu hồn toàn trách nhiệm lời cam đoan danh dự Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả Phan Thị Hoa Phượng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Sự cần thiết phải phát triển 15 1.2.2 Nội dung phát triển sản phẩm dịch vụ .19 1.2.3 Nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng thương mại 20 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .22 1.3.1 Kinh nghiệm giới 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2010 - 2012 34 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI BIDV 37 2.2.1 Chủ trương sách BIDV 37 222 Danh mục sản phẩm dịch vụ BIDV .41 2.2.3 Kết kinh doanh số sản phẩm dịch vụ chủ yếu .47 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI BIDV .58 2.3.1 Những mặt đạt 58 2.3.2 Tồn 63 2.3.3 Nguyên nhân 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 77 3.1 BỐI CẢNH KINH TẾ TÀI CHÍNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI 77 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội 77 3.1.2 Thị trường tài ngân hàng 79 3.2 ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA BIDV TRONG NHỮNG NĂM TỚI 80 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .81 3.3.1 Nhóm giải pháp sản phẩm 81 3.3.2 Nhóm giải pháp chế, sách 84 3.3.3 Nhóm giải pháp kênh phân phối 86 3.3.4 Nhóm giải pháp cơng nghệ 88 3.3.5 Nhóm giải pháp bán hàng .89 3.3.6 Nhóm giải pháp Marketing 90 3.3.7 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực 93 3.3.8 Nhóm giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ 95 3.3.9 Nhóm giải pháp giám sát, quản trị rủi ro 97 3.4 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 98 3.4.1 Ổn định thị trường định hướng sách 98 3.4.2 Hồn thiện môi DANH trường pháp MỤClý 99 CHỮ VIẾT TẮT 3.4.3 Tăng cường công tác tra giám sát 100 3.4.4 Phối hợp Bộ ngành liên quan để hỗ trợ hoạt động Ngân hàng thương mại 101 KẾT LUẬN 102 ACB Ngân hàng TMCP Á châu BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐCTC Định chế tài KDV+PS Kinh doanh vốn phái sinh LNTT Lợi nhuận trước thuế NSNN Ngân sách nhà nước NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 PTSP&TTTM Ban Phát triển sản phẩm Tài trợ thương mại 12 QHKHDN Ban Quan hệ khách hàng doanh nghiệp 13 TCTD Tô chức tín dụng 14 TPDN Trái phiếu doanh nghiệp 15 TTTM Tài trợ thương mại 16 V&KDV Ban Vốn Kinh doanh vốn 17 VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 18 Vietinbank/VCG Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 19 XNK Xuât nhập DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 1.1: Phân loại dịch vụ WTO Bảng 2.1: Các tiêu kinh doanh chủ yếu BIDV giai đoạn 2010 - 2012 35 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2010 - 2012 47 Bảng 2.3: Thị phần huy động vốn BIDV .48 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng tín dụng BIDV 50 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2009 -2012 50 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2009 -201251 Bảng 2.7: Thị phần hoạt động tín dụng 53 Bảng 2.8: Kết hoạt động bảo lãnh giai đoạn 2010 - 2012 53 Bảng 2.9: Kết hoạt động toán giai đoạn 2010 - 2012 54 Bảng 2.10: Kết kinh doanh thẻ giai đoạn 2010 - 2012 55 Bảng 2.11: So sánh số lượng thị phần máy ATM/POS NHTM 56 Bảng 2.12: Kết kinh doanh dịch vụ BSMS năm 2010-2012 58 Bảng 2.13: Số lượng SPDV BIDV số NHTM 64 Biểu đồ 2.1: Kết LNTT BIDV so với NHTM khác 37 Biểu đồ 2.2: Huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng 47 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề giai đoạn 2010 - 2012 51 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng theo loại hình doanh nghiệp năm 2010- 2012 52 Biểu đồ 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2010 -2012 52 Biểu đồ 2.6: Thị phần số lượng thẻ ghi nợ NHTM năm 2012 55 Biểu đồ 2.8: Thị phần dư nợ huy động vốn BIDV năm 2011 66 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV sau cổ phần hóa 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hội nhập quốc tế mở nhiều hội, đặt khơng thách thức NHTM nước bối cảnh cạnh tranh gay gắt đặc biệt với ngân hàng nước với tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ kinh nghiệm phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại Ngoài ra, năm gần đây, với phát triển công nghệ thông tinđã giúp ngân hàng triển khai đa dạng sản phẩm dịch vụ, mang lại hiệu cao, tăng sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Mặt khác, đa số NHTM Việt Nam lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng (chiếm 70-80%), thu từ dịch vụ chiếm tỷ lệ thấp Tuy nhiên, năm gần đây, tăng trưởng tín dụng bị kiểm sốt, rủi ro tăng cao thể nợ xấu liên tục mức cao ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, lợi nhuận ngân hàng Để tồn môi trường cạnh tranh ngày gay gắt này, NHTM Việt Nam đã, thực trình đại hóa cơng nghệ, áp dụng chuẩn mực quốc tế vào hoạt động ngân hàng, chuyển từ mơ hình ngân hàng chun doanh sang mơ hình ngân hàng đa năng, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp Bên cạnh đó, NHTM Việt Nam phải liên tục thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu BIDV khơng thể nằm ngồi xu hướng Bên cạnh truyền thống, bề dày kinh nghiệm 55 năm trưởng thành phát triển, BIDV khẳng định vị uy tín thị trường tài giới khu vực Dưới áp lực cạnh tranh, yêu cầu đổi hiệu kinh doanh, bắt kịp với xu hướng phát triển thị trường, BIDV cần thiết phải phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ,cân đối loại hình dịch vụ ngân hàng bán buôn dịch vụ ngân hàng bán lẻ phù hợp với đặc điểm 91 có tính cạnh tranh mạnh mẽ Chính vậy, BIDV cần đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh thương hiệu sản phẩm dịch vụ để tăng khả nhận biết khách hàng BIDV thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ 3.3.6.1 Marketing thương hiệu Trong công tác truyền thông phát triển thương hiệu năm tới BIDV cần hoàn thiện tăng cường nhận diện thương hiệu BIDV toàn hệ thống, đảm bảo mục tiêu BIDV nằm top ngân hàng nội địa có mức độ nhận diện thương hiệu cao Việt Nam Để thực mục tiêu BIDV phải trọng số hoạt động cụ thể như: - Chuẩn hóa lại tồn giá trị cốt lõi thương hiệu BIDV (tầm nhìn, sứ mạng) Trên sở đó, quán triệt sâu rộng tới toàn thể cán nhân viên toàn hệ thống hiểu, ghi nhớ thực thi cách nghiêm túc Đó tảng để phác họa với cơng chúng BIDV khác biệt với ngân hàng, định chế tài khác - Thực truyền thông quán để tạo sức mạnh cộng hưởng Thường xuyên truyền thông tới công chúng phạm vi nước Các nội dung truyền thông phải thiết thực gắn với lợi ích mối quan tâm khách hàng cộng đồng Các hình thức truyền thơng đa dạng, hấp dẫn Thơng điệp hình ảnh truyền thơng thống tồn hệ thống, cần có gắn kết để cộng hưởng, gia tăng sức mạnh thương hiệu thương hiệu BIDV với thương hiệu đơn vị thành viên - Cần tăng cường hoạt động truyền thông quảng bá sản phẩm dịch vụ theo hướng thống chế thực từ HSC đến Chi nhánh, thống với truyền thơng hình ảnh, thương hiệu chung BIDV - Triển khai áp dụng nhận diện thương hiệu cách đồng bộ, triệt để Trước mắt tập trung vào số cấu phần bên biển thương hiệu, 92 biển tên, biển logo, đồng phục - Áp dụng chế cung cấp chuyển tải thông tin cách thông suốt từ chi nhánh hội sở ngược lại; từ BIDV ngược lại; đảm bảo hạn chế thấp thông tin xấu ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín, vị BIDV - Phối hợp với địa phương thực có hiệu cơng tác an sinh xã hội, cộng đồng Trên sở đó, lựa chọn địa phương tiêu biểu triển khai áp dụng hình thức truyền thơng hiệu - Đẩy mạnh hoạt động truyền thông nội biện pháp: đa dạng hóa hình thức, nội dung; lựa chọn chủ đề thiết thực, gần gủi với sống người lao động BIDV; tin nội phải thực hấp dẫn Công tác truyền thông nội phải quan tâm tiếp nối thông qua lãnh đạo đơn vị thành viên để phát huy sức mạnh người lao động Hơn hết người lao động phải thấu hiểu giá trị cốt lõi, tầm nhìn, sứ mệnh, khác biệt thương hiệu mà người phụng sự, để người lao động trở thành “sứ giả thương hiệu BIDV” - Mở rộng phạm vi quảng bá thương hiệu BIDV nước nước để tạo dựng uy tín đối tác, ĐCTC nước ngồi đặc biệt gây dựng thị trường nước BIDV có Chi nhánh văn phịng đại diện 3.3.6.2 Marketing sản phẩm dịch vụ - Đẩy mạnh quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, tạo niềm tin chất lượng phong cách phục vụ khách hàng Việc thực quảng cáo dịch vụ phải thực đồng toàn hệ thống thống với quảng bá hình ảnh, thương hiệu BIDV thống từ HSC đến Chi nhánh để tạo hiệu ứng nhận diện Cần thực marketing sản phẩm dịch vụ qua nhiều phương tiện: 93 thông qua điểm giao dịch, phương tiện thông tin đại chúng, qua hệ thống BSMS, internet, phương tiện báo chí, phát thanh, truyền hình để tăng cường hiệu quảng cáo, góp phần nâng cao hình ảnh BIDV gắn liền với cung cấp dịch vụ dành cho khách hàng - Xây dựng tổ chức thực chương trình quảng cáo theo kiện năm Thường xuyên thực chương trình khuyến mãi, chương trình dự thưởng cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV, sản phẩm có tính cạnh tranh cao Western Union, ATM, Viettel, BSMS, chuyền tiền - Xây dựng tài liệu tiếp thị sản phẩm dịch vụ để đáp ứng chung cho toàn hệ thống BIDV tiếng Việt tiếng Anh để phục vụ công tác tiếp thị khách hàng - Đẩy mạnh công tác marketing nội BIDV, tập huấn đào tạo sản phẩm dịch vụ cho cán nhân viên đế tăng hiểu biết sản phẩm từ tăng tính chuyên nghiệp giới thiệu sản phẩm - Tổ chức đào tạo kỹ marketing, giới thiệu sản phẩm cho nhân viên BIDV, xây dựng tài liệu marketing dịch vụ - Đăng ký tham gia giải thưởng sản phẩm dịch vụ ngồi nước tổ chức có uy tín tạp chí Banking and Finance, Asian Money để gia tăng hình ảnh uy tín sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng 3.3.7 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng mang đến thành công cho hoạt động kinh doanh dịch vụ Vì đặc thù dịch vụ dễ bắt chước nên trình độ cơng nghệ ngân hàng tương đương chất lượng nguồn nhân lực tạo khác biệt chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ BIDV bỏ qua việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 94 3.3.7.1 công tác đào tạo Hoạt động đào tạo phải nhằm mục đích nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ trang bị kiến thức kỹ bổ trợ, hướng tới việc xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, đại Do vậy, cần thực giải pháp đổi hoạt động đào tạo như: - Tổ chức khảo sát thực trạng chất lượng cán để xác định mục tiêu, nhu cầu đào tạo phù hợp - Thực đào tạo theo chức danh, vị trí Có lộ trình đào tạo cụ thể với đối tượng từ cán cán quy hoạch cấp - Cần triển khai đào tạo sản phẩm dịch vụ cách tới phận nghiệp vụ có liên quan để phục vụ cho công tác bán hàng, cung cấp dịch vụ - Đa dạng hóa hình thức đào tạo: đào tạo tập trung, đào tạo online, đào tạo thực hành công việc, đào tạo bồi dưỡng trải nghiệm thực tế kinh doanh - Chính sách đào tạo phải gắn với quyền lợi cán tăng lương, thăng cấp để khuyến khích cán cơng nhân viên tự học tập để nâng cao trình độ - Ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác đào tạo khảo thí xây dựng phát triển hệ thống đào tạo trực tuyến (E- Learning), phần mềm khảo thí nội bộ, thi sát hạch online 3.3.7.2 Chính sách tuyển dụng nhân lực sách đãi ngộ - Cần có dự báo nhu cầu nhân lực cho đơn vị, xây dựng sách, quy trình tuyển dụng, lựa chọn tài để phát hiện, thu hút cán giỏi BIDV nên xây dựng đội ngũ chuyên gia chất lượng cao lĩnh vực then chốt ngang tầm khu vực, nghiên cứu áp dụng thí điểm thuê chuyên gia tài ngân hàng từ định chế tài quốc tế có uy tín 95 chân thu hút nhân tài Xây dựng sách lương thưởng theo nguyên tắc tiền lương gắn với trình độ suất lao động, có chế khen thưởng, khích lệ kịp thời cán có thành tích cao có sáng kiến góp phần phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu kinh doanh Xây dựng thực quy chế chi trả thu nhập, đáp ứng yêu cầu: thu hút, trì đội ngũ cán giỏi, kích thích động viên cán làm việc phù hợp với yêu cầu luật pháp khả tài BIDV Phát huy tính sáng tạo tồn thể cán cơng nhân viên, khuyến khích cán cơng nhân viên đóng góp sáng kiến việc hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ đóng góp ý tưởng để phát triển sản phẩm dịch vụ - Hồn thiện cơng cụ quản trị nhân sự, hệ thống tiêu đánh giá hiệu cơng việc xác, khoa học đảm bảo đánh giá kết quả, suất, hiệu công việc sở phát huy sách động lực kịp thời hiệu quả, đảm bảo hài hịa lợi ích người lao động sử dụng lao động - Xây dựng văn hóa doanh nghiệp BIDV: Tiếp tục hoàn thiện thực hành văn hóa doanh nghiệp BIDV, bảo đảm trì phát huy giá trị cốt lõi BIDV toàn thể đội ngũ cán nhân viên Tạo môi trường làm việc thuận lợi giúp cá nhân phát huy hết khả năng, sở trường 3.3.8 Nhóm giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ Như phân tích Chương 2, hoạt động kinh doanh bán lẻ BIDV phát triển chưa cân tiềm năng, chưa theo kịp với xu cạnh tranh so với NHTM khác Do vậy, việc tập trung phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ cần thiết, phù hợp xu giúp BIDV gia tăng lợi nhuận, phát triển bền vững Tương tự nhóm giải pháp chung, hoạt động bán lẻ cần tập trung vào số giải pháp chủ đạo sau: 3.3.8.1 mơ hình tổ chức Nhằm khắc phục hạn chế mơ hình tổ chức bán lẻ BIDV, giải 96 pháp trước mắt hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý kinh doanh bán lẻ đồng bộ, thống từ Hội sở tới chi nhánh Theo đó, củng cố vai trị điều hành đơn vị Hội sở xây dựng mạng lưới chi nhánh trở thành tổ chức bán hàng chuyên nghiệp với phòng QHKH cá nhân chuyên trách, phòng giao dịch, xác lập quan hệ phối hợp với đơn vị hỗ trợ kinh doanh bán lẻ với quy định, quy trình tác nghiệp chặt chẽ rõ ràng Ngoài cần đẩy nhanh lộ trình thành lập mơ hình ngân hàng bán lẻ riêng biệt theo thông lệ quốc tế, nhằm tăng tính chun mơn hóa, tách bạch phận tác nghiệp phận tư vấn, chăm sóc khách hàng tập trung vào phân khúc thị trường khách hàng bán lẻ để chăm sóc tốt nhu cầu khách hàng 3.3.8.2 sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV đánh giá thiếu cạnh tranh so với tị trường Do vậy, BIDV cần tập trung nâng cao sức cạnh tranh, vị sản phẩm dịch vụ Một hạn chế lớn dịch vụ bán lẻ BIDV quy trình cung cấp sản phẩm rườm rà, thời gian cần thiết phải cải tiến quy trình bán lẻ theo hướng đơn giản thủ tục cho khách hàng Ngoài ra, để phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ, sản phẩm dịch vụ phải thực đa dạng phong phú để đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu khác khách hàng Việc phát triển sản phẩm cho khách hàng cá nhân cần có động khách hàng doanh nghiệp để nắm bắt xu hướng thị trường nhu cầu khách hàng khách hàng cá nhân có thay đổi nhu cầu nhanh mạnh mẽ đối tượng khách hàng doanh nghiệp 97 3.3.8.4 phát triển đội ngũ nhân Để xây dựng chiến lược nhân cho hoạt động ngân hàng bán lẻ, BIDV cần phải thực chun mơn hố nâng cao chất lượng đội ngũ cán kỹ năng, trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tầm quan trọng dịch vụ bán lẻ Đặc biệt, đội ngũ cán ngân hàng bán lẻ cần tập trung cao cho công tác đào tạo bồi dưỡng để nâng cao lực, trình độ kỹ tác nghiệp, chăm sóc khách hàng cho hoạt động ngân hàng bán lẻ Cùng với đào tạo việc theo dõi, sử dụng cán sau đào tạo hợp lý, tránh việc cử cán đào tạo không đối tượng sau đào tạo lại bố trí cơng việc khác Đối với cán tuyển dụng phải theo tiêu chuẩn quy định để đảm bảo chất lượng cán Ngoài ra, BIDV nên trọng đào tạo, nâng cao kỹ nghiệp vụ kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp khách hàng cán QHKH cá nhân chi nhánh, xây dựng triển khai chương trình đào tạo cách khoa học, công tác phát triển sản phẩm 3.3.8.5 sách động lực BIDV xây dựng sách động lực lương, thưởng nhằm khuyến khích việc bán sản phẩm dịch vụ bán lẻ dựa sở: - Nghiên cứu xây dựng chế phân phối thu nhập hợp lý để khuyến khích hoạt động bán lẻ - Áp dụng hệ số điều chỉnh thu nhập từ hoạt động bán lẻ (có tính đến yếu tố vùng/miền) - Xây dựng chế hỗ trợ định mức chi phí bán lẻ cho chi nhánh tập trung phát triển hoạt động bán lẻ tốt 3.3.9 Nhóm giải pháp giám sát, quản trị rủi ro 98 thống giám sát, quản trị rủi ro tất mặt hoạt động, mảng nghiệp vụ kinh doanh Để làm điều này, BIDV cần: - Thiết lập triển khai hoạt động quản trị chiến lược chun nghiệp, thơng qua xác lập tính thống nhận thức quản trị kế hoạch chiến lược gắn kết mối quan hệ với kế hoạch kinh doanh hàng năm Xây dựng quy trình cụ thể nhằm hình thành hoạt động quản trị chiến lược chuyên nghiệp Tăng cường nâng cao chất lượng công tác dự báo, nghiên cứu thị trường phục vụ cho công tác quản trị, điều hành để phát triển sản phẩm dịch vụ an toàn, hiệu - Thành lập Ủy ban Chiến lược Tổ chức với chức tham mưu công tác xây dựng, triển khai, giám sát, đánh giá điều chỉnh chiến lược kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ hàng năm kế hoạch trung dài hạn Xác định chế phối hợp Ủy ban chiến lược tổ chức đơn vị Hội sở đảm bảo hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ tuân thủ theo chiến lược đề - Tiếp tục nâng cao lực quản trị rủi ro thị trường tác nghiệp theo thông lệ quốc tế: Tách bạch triệt để chức nhiệm vụ hai phận kinh doanh quản trị rủi ro Nâng cao vai trò độc lập hệ thống quản trị rủi ro, bước áp dụng quản trị rủi ro theo định lượng mơ hình kiểm nghiệm khủng hoảng Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm phát triển hệ thống công cụ, chương trình phần mềm phục vụ cơng tác quản lý rủi ro thị trường, tác nghiệp theo chuẩn mực thông lệ quốc tế 3.4 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.4.1 Ôn định thị trường định hướng sách - Tiếp tục thực điều hành sách tiền tệ ổn định, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ hiệu sản xuất kinh doanh, phục hồi tăng trưởng đồng thời kiềm chế lạm pháp, ổn định dòng tiền, xem xét điều 99 chỉnh giảm lãi suất tiền vay phù hợp để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, cho phép tăng trưởng dư nợ tín dụng mức hợp lý, ưu tiên TCTD đáp ứng điều kiện hiệu cao - Kiên trì đẩy nhanh tiến độ, thực liệt tái cấu hệ thống ngân hàng, sát nhập, hợp ngân hàng yếu nhằm tạo an toàn, phát triển lành mạnh cho hệ thống - Đẩy nhanh việc thành lập công ty mua bán nợ quốc gia để xử lý nợ xấu, hạn chế nợ xấu gia tăng, đảm bảo an tồn hệ thống 3.4.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng mơi trường hành lang pháp lý đảm bảo tính đồng thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định phù hợp với cam kết quốc tế có tính đến đặc thù Việt Nam tạo sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng nước nước phát triển NHNN cần tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo mơi trường hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam Theo đó, NHNN cần nhanh chóng ban hànhquy định phù hợp với yêu cầu phát triển ngành ngân hàng hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai, giao dịch vốn,xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ điện tử, thương mại phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu NHNN cần hoàn thiện xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt toàn kinh tế xã hội 100 Bên cạnh chế sách điều hành, nâng cao hiệu công cụ quản lý, NHNN cần nhanh chóng việc cập nhật ban hành quy định chuẩn mực loại hình dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho NHTM chủ động, linh hoạt triển khai thị trường, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 3.4.3 Tăng cường công tác tra giám sát Một hệ thống tài hoạt động có hiệu ổn định đảm bảo nhiều hội cho việc phát triển, tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng có chất lượng cao với chi phí thấp Hệ thống tài tồn điều kiện có hệ thống giám sát lành mạnh tích cực Hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Khơng lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, vấn đề hệ thống ngân hàng có xu hướng gây hiệu ứng dây chuyền đến toàn kinh tế Khi hội nhập lĩnh vực ngân hàng sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng phức tạp đồng nghĩa với nhiều rủi ro phát sinh cho TCTD cho toàn hệ thống ngân hàng Việc tăng cường hoạt động tra nhằm đảm bảo cho NHTM hoạt động ổn định, lành mạnh, an toàn phát triển bền vững Các hoạt động giám sát đẩy mạnh phát sớm nguyên nhân gây biến động bất lợi từ có biện pháp ngăn chặn, hạn chế rủi ro đáng tiếc góp phần bảo vệ cho nhà đầu tư người tiêu dùng - điều kiện cho dịch vụ ngân hàng phát triển Mục tiêu giám sát khơng để ngăn chặn khủng hoảng tài mà cịn đảm bảo ổn định bền vững tài giám sát ngân hàng cần phải xây dựng tiêu cốt lõi dựa sở phân tích cách sâu sắc điểm yếu dễ bị tác động, dễ bị tổn thương toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Tuy nhiên hoạt động giám sát NHNN cần dựa nguyên tắc tạo linh 101 hoạt cho NHTM, đảm bảo vận hành theo chế thị trường, tránh can thiệp sâu vào hoạt động NHTM 3.4.4 Phối hợp Bộ ngành liên quan để hỗ trợ hoạt động Ngân hàng thương mại NHNN cần phối hợp với Bộ, ngành liên quan để giải vấn đề liên quan ảnh hưởng đến hoạt động NHTM như: phối hợp với Bộ xây dựng, Bộ Tài nguyên môi trường đề xuất triển khai phương án hỗ trợ thị trường bất động sản thơng qua để xử lý nợ xấu cho hệ thống NHTM, phối hợp với Bộ Cơng thương, Bộ Tài sách liên quan đến thương mại, XNK quản lý thuế tạo điều kiện thúc đẩy dịch vụ thu NSNN, tài trợ hoạt động XNK 102 KẾT LUẬN Với mục đích nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp cụ thể khuyến nghị nhằm giúp BIDV phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh BIDV tiến trình hội nhập, đề tài tập trung giải số nội dung sau: Một là, trình bày sở lý luận liên quan đến NHTM đại, sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò loại hình sản phẩm dịch vụ, cần thiết phát triển sản phẩm dịch vụ Bên cạnh đề tài vào phân tích nhân tố tác động đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHTM để thấy tầm quan trọng nhân tố việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngồi ra, Chương đề tài trình bày trình phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Citibank, Ngân hàng Bank of NewYork DBS Group Và sau học kinh nghiệm rút việc phát triển sản phẩm dịch vụ cho NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng Hai là, đề tài giới thiệu chung BIDV, phân tích đặc điểm hoạt động kinh doanh BIDV đồng thời nêu lên tranh toàn cảnh hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2010 - 2012 Sau đề tài vào phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ BIDV giai đoạn 2010 - 2012 Thông qua phân tích thực trạng hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ, đề tài có đánh giá mặt được, mặt hạn chế tồn phân tích nguyên nhân hạn chế tồn hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ BIDV Những tồn có nguyên nhân khách quan chủ quan xuất phát từ BIDV Những nguyên nhân sở đưa giải pháp cụ thể Chương Ba là, để có sở đưa giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ 103 BIDV, đề tài đưa dự báo tình hình kinh tế xã hội, xu hướng thị trường tài ngân hàng năm tới Dựa vào tồn tác giả phân tích Chương 2, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ BIDV Bên cạnh đó, đề tài đưa kiến nghị NHNN tạo điều kiện để mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ NHTM nói chung BIDV nói riêng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Huyền Diệu (2006), Công nghệ - hỗ trợ đắc lực cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Nhà xuất Văn hóa - Thông tin PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS TS Hoàng Đức, PGS TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Mạc Quang Huy (2010), Ngân hàng đầu tư, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội TS Hà Nam Khánh Giao (2004), Marketing dịch vụ, NXB Thống kê Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NXB Khoa học xã hội Trương Quang Thông (2010), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, TP HCM 10 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), “Xây dựng mơ hình liên kết & hợp tác chiến lược NHTM Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh & phát triển gia nhập WTO ”, Đề tài khoa học công nghệ cấp 11 TS Lê Đình Hạc (2009), “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam ”, Luận án tiến sỹ kinh tế 12 Nguyễn Thị Hiền, “Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư - cấu phần quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 - 2010 2020”, Vụ phát triển ngân hàng 13 Lâm Thị Hồng Hoa (2006), “Phương hướng phát triển hệ thống ngân 25 Ngân hàng Việt hàng NamĐầu tư vàtiến Pháttrình triển Việt hội Nam, nhập Báo quốc cáotế”, hoạtLuận động kinh án tiến doanh sỹ kinh tế dịch vụ ngân hàng bán lẻ năm 2010 - 2012 14 Nguyễn Thị Mùi, Lê Xuân Nghĩa (2005), Dịch vụ ngân hàng Việt Nam: 26 Ngân tư Phát triển Việt cáo tài Cảihàng cáchĐầu trước muộn, ViệtNam, NamBáo Economics Times.năm 2010 -2012 15 Nguyễn Thanh Phong (2011), “Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh ngân hàng mạitriển ViệtViệt Nam hộiniên nhập kinh tế 27 Ngân hàng ĐầuThương tư Phát Nam, Báođiều cáo kiện thường năm quốc tế”, Luận án tiến sỹ kinh tế 2010-2012 16 Đặng Mạnh Phổ (2008), Tìm hiểu dịch vụ, Tài liệu hội thảo, BIDV 17 Phổ tư (2009), Chính tưHội cơngnghị nghệ thơng phục vụ 28 Đặng Ngân Mạnh hàng Đầu Phát triểnsách Việt đầu Nam, huy độngtinvốn năm 2012 cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, Tài liệu hội thảo, BIDV 18 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - (2010), Nghị số 182/NQ 29 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2010 2012 HĐQT ngày 11/05/2007 việc Phê duyệt Đề án BIDV chuyển đổi mơ hình tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2007 - 2010 19 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010), Nghị số 943/NQ - HĐQT ngày 27/09/2010 việc Phê duyệt Đề án Tái cấu BIDV giai đoạn 2010 - 2012 20 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Bản công bố thông tin bán đấu giá cổ phần lần đầu công chúng BIDV 21 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo công tác tín dụng huy động vốn BIDVtừ năm 2010- 2012 22 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo đánh giá, đề xuất hồn thiện mơ hình tổ chức, hoạt động theo TA2 BIDV tháng 1/2012 23 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo hoạt động kinh doanh dịch vụ năm 2010 - 2012 24 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻnăm 2010 - 2012 ... MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt. .. thác 1.2 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Sự cần thiết phải phát triển 1.2.1.1 Vai trò sản phẩm dịch vụ ngân hàng kinh tế Việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đóng... QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Cùng với phát triển kinh tế- xã hội, ngân hàng