051 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN tín DỤNG bán lẻ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN,KHOÁ LUẬN tốt NGHIỆP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHOA NGÂN HÀNG M/.W - KHOA LUAN TOT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực TS Phạm Quốc Khánh Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Lớp Khoa Ngân hàng Chuyên ngành Ngân hàng thương mại Hà Nội, 05 - 2013 ⅞ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHOA NGÂN HÀNG M/.W - KHOA LUAN TOT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực TS Phạm Quốc Khánh Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Lớp Khoa Ngân hàng Chuyên ngành Ngân hàng thương mại Hà Nội, 05 - 2013 ⅞ Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo hướng dẫn đề tài, TS Phạm Quốc Khánh tận tình hướng dẫn, động viên đưa nhận xét quý báu suốt thời gian viết khóa luận Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Ngân Hàng - Học viện Ngân Hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho em năm học vừa qua Những kiến thức không tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu nghiệp tương lai Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Thanh Xuân tiếp nhận em thực tập Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị phòng quan hệ khách hàng cá nhân giúp đỡ tạo điều kiện cho em trình thu thập tài liệu Cuối cùng, em xin chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành công nghiệp nghiệp trồng người cao q Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị làm việc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Thanh Xuân dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công cơng việc Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khố luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Ket nghiên cứu khố luận trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ Nguyễn Thị Phương Mai DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam BSMS Dịch vụ truy vấn thông tin tài khoản KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Địa điểm chấp nhận thẻ QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng TDBL Tín dụng bán lẻ TSBĐ Tài sản bảo đảm W.U Dịch vụ chuyển tiền quốc tế Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU HÌNH VẼ Bảng 1.1: Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ .19 Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn BIDV chi nhánh Thanh Xuân năm 2010, 2011, 2012 22 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng BIDVchi nhánh Thanh Xuân năm 2010, 2011, 2012 38 Bảng 2.3: Thu dịch vụ ròng BIDVchi nhánh Thanh Xuân năm 2010, 2011, 2012 40 Bảng 2.4: Thu nhập từ sản phẩm TDBL dịch vụ bán lẻ 49 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng tới giao dịch 50 Bảng 2.6: Số lượng điểm ATM POS 52 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ loại hình cho vay 55 Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ tín dụng phân theo mục đích sử dụng vốn vay 56 Bảng 2.9: Nợ hạn, nợ xấu tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu củatổng dư nợ tín dụng dư nợ tín dụng bán lẻ 58 Bảng 2.10: Lãi treo từ tín dụng bán lẻ 59 Hình 1: Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Thanh Xuân 34 Hình 2.2: Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động loại nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn theo đối tượng khách hàng .37 Hình 2.3: Dư nợ tín dụng tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm 39 Hình 2.4: Thu nhập từ hoạt động tín dụng tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng 40 Hình 2.5: Lợi nhuận trước thuế BIDVchi nhánh Thanh Xuân năm 2010, 2011, 2012 41 Hình 2.6: Dư nợ tín dụng bán lẻ tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thanh Xuân .48 Hình 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV chi nhánh Thanh Xuân .49 Hình 2.8: Mức độ hài lòng khách hàng 53 Hình 2.9: Cơ cấu dư nợ loại hình cho vay 54 Hình 2.10: Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ phân theo kỳ hạn 56 Hình 2.11: Tỷ trọng thu nhập trực tiếp thu nhập gián tiếp từ TDBL 57 Hình 3.1: Lợi cạnh tranh thị trường bán lẻ số NHTM Việt Nam 68 Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 Chương 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ .3 1.1 Tổng quan chung tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Phân loại tín dụng bán lẻ 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ 10 1.2 Tổng quan phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .11 1.2.2 Sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng bán lẻ 14 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ .19 1.2.5 Vai trò phát triển tín dụng bán lẻ 27 1.3 Kinh nghiệm ngân hàng phát triển TDBL 29 1.3.1 Kinh nghiệm ANZ mở rộng mạng lưới khu vực .29 1.3.2 Ngân hàng Rakyat Indonesia với kinh nghiệm quản lý tài vi mơ .30 1.3.3 Bài học kinh nghiệm 31 TÓM TẮT CHƯƠNG 32 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 33 2.1 Giới thiệu NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 37 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 42 2.2.1 Chính sách cấp tín dụng bán lẻ NHTMcổphần Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành 42 Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ áp dụng NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 47 2.2.3 Tình hình hoạt động tin dụng bán lẻ NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 48 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế .62 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 63 TÓM TẮT CHƯƠNG 65 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NHTM CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN .66 3.1 Khái quát tình hình kinh tế xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .66 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế 66 3.1.2 Triển vọng xu hướng hoạt động tín dụng bán lẻ Việt Nam 67 3.2 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2012-2015 69 3.2.1 Định hướng chung 69 3.2.2 Định hướng cụ thể BIDV chi nhánh Thanh Xuân 70 3.3 Một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thanh Xuân .72 3.3.1 Nhóm giải pháp chung 72 3.3.2 Nhóm giải pháp tăng trưởng .74 3.3.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng 77 3.4 Kiến nghị 83 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .83 3.4.2 Kiến nghị với NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 84 TÓM TẮT CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Phương Mai Khoa Ngân hàng NHE-K12 Khoá luận tốt nghiệp 84 Khoa Ngân hàng suất, tỷ giá hay phát triển nhanh thị trường ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Thứ tư, xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng, có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành quy định đánh giá tổ chức tín dụng Kiện tồn cơng tác tra kiểm tra giám sát hoạt động NHTM để hoạt động vào khuôn khổ chung, đồng thời hạn chế trường hợp cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực tài ngân hàng 3.4.1 Kiến nghị với NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, sản phẩm dịch vụ bán lẻ -BIDV hội sở cần phối hợp với chi nhánh thành lập đội nghiên cứu thị trường chuyên nghiệp việc khảo sát tổng thể theo khu vực để đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ kịp thời phù hợp với vùng miền, địa bàn Xây dựng danh mục sản phẩm bán lẻ có tính chuẩn hố có phân đoạn sản phẩm, xác định rõ nhóm khách hàng mục tiêu -Tích cực triển khai sản phẩm cho vay du học, cho vay ứng trước tiền bán chứng khốn mà nhu cầu hai loại hình sản phẩm lớn -Đa dạng hoá sản phẩm dịch vu, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, sáng tạo, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ Đồng thời tập trung đưa nhiều dịch vụ bán lẻ gói sản phẩm bán lẻ mang tính phổ thơng sở khai thác tối đa khách hàng có -Đồng thời, BIDV cần tận dụng lợi cạnh tranh có mạng lưới rộng, sở vật chất sẵn có để triển khai gói sản phẩm cần nhiều yếu tố mạng lưới cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán kết hợp làm đại lý nhận lệnh chứng khốn, cho vay mua tơ, mua nhà kết hợp điểm bán bảo hiểm phi nhân thọ Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khoá luận tốt nghiệp 85 Khoa Ngân hàng -Tham khảo danh mục sản phẩm nước NHTM cổ phần Việt Nam để triển khai cách có hiệu danh mục sản phẩm thức tổ chức bán sản phẩm Thứ hai, sách giá -BIDV cần tiếp tục hoàn thiện chế quản lý vốn tập trung, sở xây dựng giá mua, bán vốn hợp lý mang tính cạnh tranh cao phạm vi toàn quốc, nhiên cần trọng đến việc cho quyền tự chủ định chi nhánh việc định giá mua bán vốn khách hàng, sở định giá hỗn hợp -Đối với dịch vụ có thu phí, BIDV nên tham khảo ngân hàng khác thuê tư vấn để xây dựng biểu phí khoa học, hợp lý, tận thu cách hiệu sở tách đoạn khâu tác nghiệp thu từ bán chéo sản phẩm dịch vụ khác Thứ ba, vấn đề truyền thơng chăm sóc khách hàng -BIDV cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu, nâng cao thương hiệu BIDV -Tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng để chuyển tải thông tin tới đông đảo khách hàng, qua khách hàng nắm bắt nội dung lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng -Xây dựng hệ thống quản lý, chấm điểm phân loại khách hàng, nhằm thực tốt sách khách hàng, qua đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với phân khúc khách hàng Thứ tư, kênh phân phối -BIDV cần đa dạng hoá kênh phân phối thực phân phối có hiệu quả, tích cực phát triển mạng lưới chi nhánh cấp 1, đồng thời trọng mở rộng thêm phòng giao dịch, điểm giao dịch vệ tinh với cơng nghệ đại, mơ hình gọn nhẹ, hiệu quả, hạn chế cấp trung gian Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khoá luận tốt nghiệp 86 Khoa Ngân hàng -Cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc nơi như: nâng cấp hệ thống ATM, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ POS, tăng cường liên kết với ngân hàng khác, hoàn thiện sản phẩm Home Banking, Internet Banking, Mobile Banking, phát triển thêm kênh phân phối qua đại lý -Đối với chi nhánh, BIDV cần giao tiêu cụ thể cho nhóm, gói sản phẩm để tạo động lực tính bắt buộc phải tập trung triển khai chi nhánh Thứ năm, sách nhân -BIDV cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo theo vị trí cơng việc, có khố đào tạo kỹ bán hàng cho cán hệ thống, đặc biệt phận giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng -Tổ chức tập huấn cho cán tín dụng sách tín dụng bán lẻ, quy trình thực loại hình tín dụng, kinh nghiệm trình kiểm tra giám sát, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán tín dụng, thường xuyên tổ chức hội thảo tập huấn đào tạo cho cán chi nhánh Thứ sáu, hoạt động kiểm tra kiểm soát nội BIDV nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội tổ chức thường xuyên, định kỳ đột xuất tới chi nhánh để chấn chỉnh kịp thời, phát sai phạm hoạt động cho vay, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh Thứ bảy, hoàn thiện quy định, quy trình sản phẩm dịch vụ NHBL Các quy trình, quy định phải nêu rõ cơng việc cụ thể, chế phân giao, phối hợp đơn vị phải minh bạch, tránh tình trạng chồng chéo số khâu trình thực số công việc không phân tách rõ phận thực Các quy trình, quy định cần đặt cho sản phẩm tín dụng bán lẻ, sản phẩm tín dụng bán lẻ có khác đặc điểm, mục đích Quy định Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khoá luận tốt nghiệp 87 Khoa Ngân hàng cụ thể rõ ràng giúp cán tín dụng dễ dàng việc cấp khoản vay kiểm tra giám sát khoản vay Thứ tám, hồn thiện thức đưa hệ thống định hạng khách hàng cá nhân Hệ thống định hạng khách hàng cá nhân ngân hàng cần hoàn thiện có cập nhật phương pháp đại sở tham khảo hệ thống định hạng khách hàng cá nhân ngân hàng nước giới Từ hệ thống đưa ý kiến khách quan khách hàng cá nhân hộ gia đình dựa thơng tin sẵn có, vào hoạt động trở thành cơng cụ phân tích đánh giá khách hàng đắc lực cho cán tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng TĨM TẮT CHƯƠNG Dựa sở lý luận chương tình thực hoạt động thực tế BIDV chi nhánh Thanh Xuân nêu chương 2, sở triển vọng xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ kinh tế, chương đề xuất số giải pháp cho chi nhánh đưa kiến nghị cho Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khố luận tốt nghiệp 88 Khoa Ngân hàng KẾT LUẬN Tín dụng bán lẻ khái niệm mẻ NHTM Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ xu hướng thiết yếu đem lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế Tín dụng bán lẻ giúp ngân hàng phân tán rủi ro, đem lại thu nhập cao giảm sức ép lên tín dụng doanh nghiệp Tín dụng bán lẻ nâng cao chất lượng đời sống dân cư kích thích kinh tế phát triển Thơng qua q trình nghiên cứu, khố luận đạt số kết định: Thứ nhất, viết làm sáng rõ vấn đề phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại tính cấp thiết nội dung Thứ hai, thơng qua tìm hiểu thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thanh Xuân, thành công đạt tốc độ tăng trưởng dư nợ cao, tỷ lệ tài sản đảm bảo cao, nợ xấu thấp mặt hạn chế bao gồm cấu dư nợ nghiêng bất động sản, chưa đa dạng sản phẩm tín dụng bán lẻ số hạn chế khác nguyên nhân hạn chế đánh giá Thứ ba, từ việc tìm hiểu thực trạng, khóa luận mạnh dạn đưa giải pháp chi nhánh cung kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam để phát triển tín dụng bán lẻ, qua khả cạnh tranh BIDV chi nhánh Thanh Xuân môi trường cạnh tranh gay gắt thị trường bán lẻ ngân hàng Tuy nhiên thời gian, điều kiện trình độ nghiên cứu cịn hạn chế nên khố luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi sai sót, hạn chế định Rất mong thầy cho em nhận xét, đóng góp ý kiến để khố luận hồn chỉnh Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Phạm Quốc Khánh hướng dẫn em cách tận tình, giúp em hồn thành khố luận Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khố luận tốt tơt nghiệp 89 KhoaNgân Ngânhàng hàng Khoa TÀI LIỆU THAM KHẢO Em xin chân thành cảm ơn! Tiếng Việt BIDV chi nhánh Thanh Xuân, (2010 2012) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Thanh Xuân, (2010 2012), Báo cáo bán lẻ TS Nguyễn Ninh Kiều (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Lê Hoàng Nga (2012), Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2010-2015 http://www.vnba org.vn/? option=com content&view=article&id= 1636&catid= 43&Itemid=90 Ths Đào Lê Kiều Oanh (2012), Một số ý kiến mơ hình ngân hàng bán lẻ, Báo Phát triển & Hội nhập sô Peter Rose (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Văn Tạo (2009), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hội thách thứchttp://luattaichinh.wordpress.com/2009/04/05/pht-tri%E1%BB%83nd%E1%BB%8Bch-v%E1%BB%A5-ngn-hng-bn-l%E1%BA%BB-c%C6%A1h%E1%BB%99i-v-thch-th%E1%BB%A9c/ Trần Đình Thu, Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hướng vào nông nghiệp, nông thôn http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/11/110510.html Ths Phạm Thu Thuỷ (2010), Đánh giá lợi cạnh tranh thị trường ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam, http://www.hvnh edu.vn/ Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khoá luận tơt nghiệp Khoa Ngân hàng TS Lê Khắc Trí (2007), Thực trạng giải pháp phát triển - Phát triển dịch vụ bán lẻ NHTM Việt Nam, Bán bn bán lẻ tín dụng Việt Nam, NXB Văn hố thơng tin, Hà Nội Cơng ty chứng khoán Vietcombank, Báo cáo ngành Ngân hàng 2011-2012, http://investor.vietinbank.vn/ Quốc hội Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị-Hành NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010-2012), Báo cáo thường niên http://acb.com.vn http://www.bidv.com.vn http://hsbc.com.vn http://techcombank com.vn http://vcb.com.vn Tiếng Anh 10 The Asian Banker (2010), Microsoft transforming Retail banking to reflect the new economic environment, Inovation of retail banking Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khố luận tơt nghiệp Khoa Ngân hàng PHỤ LỤC I Các sản phẩm cho vay BIDV Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: Là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà, đất ở, xây dựng nhà mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa mua sắm trang trí nội thất nhà khách hàng Lợi ích cho khách hàng: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, tư vấn đội ngũ chuyên nghiệp, nhiệt tình, lãi suất cho vay cạnh tranh dư nợ giảm dần, mức cho vay lên đến 100% giá trị tài sản bảo đảm, thời hạn cho vay tối đa lên tới 15 năm Khơng có phí phát sinh suốt thời hạn vay, kể phí trả nợ trước hạn Phương thức trả nợ linh hoạt Khách hàng lựa chọn hoàn trả tự động cách khấu trừ tài khoản mở BIDV, chuyển khoản hoàn trả chi nhánh cho vay Tài sản dùng để bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bảo đảm khác khách hàng bên thứ ba, kết hợp hình thức bảo đảm Dịch vụ kèm: Dịch vụ bảo hiểm, tư vấn, dịch vụ thẻ, BIDV online Trong năm 2012, BIDV chi nhánh Thanh Xn triển khai thành cơng gói tín dụng 4000 tỷ BIDV phát động Cho vay mua ô tô: Là sản phẩm đáp ứng nhu cầu mua xe khách hàng cá nhân, hộ gia đình thơng qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe Lợi ích cho khách hàng: Mức cho vay tối đa lên tới 85% giá trị xe, tư vấn đội ngũ cán nhiệt tình chuyên nghiệp Lãi suất cạnh tranh, thời gian duyệt khoản vay nhanh chóng Khơng thu phí phát sinh suốt q trình vay vốn, miễn phí tốn trước hạn Thời gian trả góp lên tới năm xe năm xe cũ nhập Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khố luận tơt nghiệp Khoa Ngân hàng Dịch vụ kèm: Tư vấn miễn phí sản phẩm bảo hiểm liên quan quan công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIC) cung cấp, dịch vụ thẻ Chiết khấu/ Cho vay bảo đảm giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: Đây hình thức cho vay BIDV mua lại cho khách hàng vay bảo đảm loại giấy tờ có giá thẻ tiết kiệm Chính phủ, BIDV TCTD khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn khách hàng giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiêm chưa đến hạn tốn Lợi ích khách hàng: Mức cho vay lên tới 100% mệnh giá giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm Thời hạn vay vốn linh hoạt, BIDV khách hàng thoả thuận, phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng thời hạn cịn lại giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm Lãi suất chiết khấu/ cho vay hấp dẫn, cạnh tranh Đối với hình thức chiết khấu, khách hàng lựa chọn chiết khấu có thời hạn tồn thời hạn cịn lại giấy tờ có giá Đối với hình thức cầm cố, cho vay theo hạn mức Thấu chi tài khoản tiền gửi: Là hình thức BIDV cho khách hàng chi tiêu vượt mức số tiền tài khoản tiền gửi mở BIDV Lợi ích khách hàng: Thủ tục đơn giản Lãi suất hợp lý phí cấp hạn mức thấp, khơng yêu cầu tài sản chấp Khách hàng rút tiền mặt chuyển khoản tất quầy giao dịch, máy ATM/POS (24/7) BIDV ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet Hạn mức thấu chi tháng thu nhập bình quân khách hàng, thời gian cấp hạn mức: tối đa 12 tháng khách hàng cấp hạn mức lần đầu 36 tháng khách hàng đủ điều kiện ngân hàng gia hạn Phương thức trả nợ: Nợ gốc tự động trả sau tài khoản tiền gửi khách hàng phát sinh giao dịch ghi có, nợ lãi trả lần vào ngày cuối tháng Dịch vụ kèm: Dịch vụ thẻ Cho vay cán bộ, công nhân viên: Là hình thức cho vay khơng cần tài sản bảo đảm, dành cho cá nhân có thu nhập có cơng tác ổn định cơng ty Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 ACB Cho vay có tài sản bảo đảm sữa chữa bất động sản Khoá-Cho luậnvay tôtmua, nghiệp Khoa Ngân hàng +Cho vay mua nhà-đất +Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà +Cho vay mua hộ dự án bất động sản chấp hộ doanhmua nghiệp tỉnh/thành phố với chi nhánh BIDV để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng da dạng -Cho vaybản tiêuthân dùngvà gia đình + Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm Lợi hàng: +Hỗ trợích nhàdành nơngcho vay khách sinh hoạt tiêu Khơng dùng cần tài sản bảo đảm, khơng bắt buộc có tài khoản+Dịch trả lương Ngồi ra, khách hàng sử dụng đồng thời với sản phẩm vụ hỗ trợ BIDV tài du học thấu chi vay thẻ mua tín dụng Thời hạn cho vay linh hoạt, lãi suất cho vay tính dư nợ thực + Cho xe ô tô tế - Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán + Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán chấp bất động sản Dịch vụđầu tư kèm: phẩm bảokhốn hiểmthế BIC-Bình dịchkhốn vụ toán, dịch vụ + Cho vay kinhSản doanh chứng chấp bằngAn, chứng thẻ +Ứng tiền cho ngày T +Đặt mua chứng khoán đảm bảo thẻ tiết kiệm ACB Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình: Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp -Sản phẩm dịch vụ tài khác ứng tối đa nhu cầu vay vốn mục đích khách hàng: bổ sung vốn lưu động, đầu tư + Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ mặt sản xuất kinh + Cho vaydoanh qua thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa) +Phát hành thư bảo lãnh trongĐược nước tư vấn đội ngũ cán nhiệt tình, chun Lợi ích khách hàng: Cho vay tín chấp nghiệp; thủ tục cho vay đơn giản thuận tiện, chấp nhiều hình thức khác +Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty +Thấu khoản tín dụng bán lẻ ngân hàng khác II Một số chi sảntàiphẩm Ngân hàng Sản phẩm tín dụng bán lẻ Techcombank -Cho vay bất động sản bất động sản Khố+Cho luậnvay tơt mua nghiệp Khoa Ngân hàng +Cho vay tiêu dùng chấp Bất động sản -Cho vay mua ô tô -Cho vay tiêu dùng +Cho vay tiêu dùng trả góp khơng có tài sản bảo đảm +Vay nhanh cầm cố chứng từ có giá +Cho vay du học +Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản bảo đảm-F1 +Ứng trước tài khoản cá nhân khơng có tài sản bảo đảm-F2 -Cho vay kinh doanh +Cho vay mua ô tô kinh doanh +Cho vay theo hạn mức tín dụng quay vịng áp dụng cho hộ kinh doanh +Cho vay ứng tiền bán chứng khoán -Cho vay online cầm cố tiền tiết kiệm Sacombank -Cho vay kinh doanh +Cho vay sản xuất kinh doanh +Cho vay chứng khốn -Cho vay tín chấp +Cho vay tín chấp cho cán công nhân viên +Cho vay tiêu dùng - Bảo tín -Cho vay tiêu dùng +Cho vay mua nhà +Cho vay mua xe +Cho vay cầm cố giấy tờ có giá +Cho vay tiêu dùng - Bảo tồn +Cho vay du học -Cho vay đặc thù + Cho vay tiêu dùng- Mỹ Tín + Cho vay tiểu thương chợ +Tốc phát +Cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp -Chương trình khuyến mại: Hiện Sacombank có chương trình khuyến mại 1000 tỷ mua, xây dựng, sữa chữa bất động sản năm 2013 Vietcombank +Cho vay cá nhân +Cho vay cán công nhân viên +Cho vay cán quản lý điều hành +Cho vay mua nhà dự án +Cho vay mua ô tô +Thấu chi tài khoản cá nhân +Kinh doanh tài lộc +Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết +Cho vay cầm cố giấy tờ có giá HSBC + Cho vay mua nhà + Cho vay chấp BĐS - Xây sửa nhà + Cho vay chấp BĐS - Du học + Cho vay chấp BĐS - Mục đích khác + Cho vay mua xe ô tô Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 — Khố+Thấu luận chi tơt có nghiệp đảm bảo Khoa Ngân hàng + Cho vay tiêu dùng Sản phẩm cho vay HSBC phân loại để phục vụ đối tượng khách hàng riêng biệt: Khởi nghiệp, vợ chồng son, thành viên mới, gia đình lớn Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 III Phiếu điều tra khách hàng bán lẻ BIDV chi nhánh Thanh Xuân BẢNG CÂU HỎI ĐIỀU TRA Kính chào anh chị! Tơi sinh viên năm cuối Học viện Ngân hàng, thực tập BIDV chi nhánh Thanh Xuân Tôi làm điều tra sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV chi nhánh Thanh Xuân với đề tài “Phát triển tín dụng bán lẻ NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân” Rất mong anh chị dành thời gian trả lời số câu hỏi Tôi xin chân thành cảm ơn! Hiện anh/chị có sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh khơng □Có □Khơng Sản phẩm chi nhánh có tính thực tiễn đáp ứng nhu cầu khách hàng? □Đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu thực tế □Đáp ứng cách tương đối, số điểm chưa phù hợp □Không đáp ứng nhu cầu Danh mục sản phẩm đa dạng có nhiều lựa chọn? □Đồng ý □Khơng đồng ý Thủ tục vay có rườm rà phức tạp nhiều thời gian? Anh/chị có gặp nhiều vướng mắc phát sinh phía hồ sơ xin vay? Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 Khoá luận tơt nghiệp Khoa Ngân hàng □Đồng □Có thểýgiới thiệu □Không đồng ý □Không giới thiệu Các mức lãi suất phí phù hợp, cạnh tranh? □Đồng ý □Khơng đồng ý Khi sử dụng sản phẩm tín dụng, anh/chị có sử dụng thêm sản phẩm dịch vụ khác khơng? □Có □Khơng Anh chị có thấy điểm giao dịch ngân hàng đặt hợp lý thuận tiện? □Khá thuận tiện □Không thuận tiện Nhân viên giao dịch có phục vụ nhiệt tình, chu đáo, tin cậy khơng? □Hài lịng □Khơng hài lịng Anh/chị có hài lịng với chất lượng dịch vụ chi nhánh khơng? □Hài lịng □Khơng hài lịng 10 Sau sử dụng sản phẩm BIDV, anh/chị có sẵn sàng giới thiệu BIDV với bạn bè, người thân đồng nghiệp không? □Chắc chắn giới thiệu Nguyễn Thị Phương Mai NHE-K12 ... đề tín dụng bán lẻ phát triển tín dụng bán lẻ, thực trạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân qua rút giải pháp để phát triển tín dụng bán. .. hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh. .. tới phát triển tín dụng bán lẻ -Nghiên cứu xu phát triển tín dụng bán lẻ, thực trạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân -Đề xuất giải pháp