0659 hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh bắc nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^^ NGUYỄN THUỲ DƯƠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^^ NGUYỄN THUỲ DƯƠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Trịnh Hồng Hạnh HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài "Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định" cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Học viên Nguyễn Thuỳ Dương iii ii DANH MỤC CHỮ ƠN VIẾT TẮT LỜI CẢM Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo Trường Học viện ngân hàng tận tình giảng dạy giúp đỡ tơi q trình học tập rèn luyện trường Tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS Trịnh Hồng Hạnh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo chi nhánh, lãnh đạo phòng ban, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định nhiệt tình hỗ trợ tạo điều kiện giúp đỡ trình thực luận văn Song thời gian trình độ cịn hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý chân thành thầy giáo, cô giáo bạn đồng nghiệp nhằm bổ sung, hồn thiện q trình nghiên cứu tiếp nội dung luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ATM Máy rút tiền tự động CIC nước Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà CV Cho vay INCAS thương Hệ thống giao dịch trực tuyến Ngân hàng Công KHBL Khách hàng bán lẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TSC Trụ sở NGUYỄN THUỲ DƯƠNG GĐ Giám đốc TSĐB Tài sản đảm bảo Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam NQH Nợ hạn ιv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC .iv MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Tổng quan tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 1.2.3 Đặc điểm tín dụng bán lẻ NHTM 1.2.4 Vai trị tín dụng bán lẻ 12 1.2.5 Các tiêu phản ánh thực trạng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại13 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 18 TÓM TẮT CHƯƠNG I 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH .25 2.1 Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank - chi nhánh Bắc Nam Định 25 2.1.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 25 2.1.2 Điều kiện cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 25 v 2.1.3 Quy trình cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 27 2.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 32 2.2 Thực trạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 33 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn, nợ xấu .36 2.2.3 Các tiêu sinh lời từ hoạt động cho vay KHBL 39 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 44 2.3.1 Kết đạt 44 2.3.2 Hạn chế tồn 45 2.3.3 Nguyên nhân 47 TÓM TẮT CHƯƠNG II 51 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 52 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định giai đoạn 2020-2025 52 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 52 3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam định .54 3.2 Một số giải pháp hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định .55 3.2.1 Tuân thủ quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay 55 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định chi nhánh thời gian tới 55 3.2.3 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác cho vay .58 vi 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing hoạt động cho vay 60 3.2.5 Tăng cường công tác bán chéo 62 3.2.6 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ 63 3.2.7 Tăng cường xử lý nợ xấu 64 3.2.8 Nâng cao lực quản trị rủi ro, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro công tác thẩm định kháchhàng 65 3.3 Một số kiến nghị .66 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 66 3.3.2 Kiến nghị quan cấp 66 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP CơngthươngViệt Nam .67 TĨM TẮT CHƯƠNG III 68 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 59 nói chung chi nhánh Bắc Nam Định nói riêng Đi đơi với cơng tác đào tạo nguồn nhân lực việc nâng cao đổi công nghệ ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ cán có khả làm chủ cơng nghệ Hơn nữa, để đáp ứng đuợc nhu cầu, đòi hỏi ngày khó tính thị truờng truớc xu hội nhập nhu ngân hàng cần phải lên kế hoạch đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực Để đáp ứng nhu cầu phát triển chế thị truờng môi truờng cạnh tranh gay gắt này, Vietinbank - Chi nhánh Bắc Nam Định cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo huớng: - Đảm bảo đủ số luợng cán tín dụng theo quy mơ quản lý du nợ số luợng khách hàng Mỗi cán nên quản lý tối đa 70 khách hàng với du nợ không q 150 tỷ đồng Nhu cán tín dụng thực đầy đủ quy trình thẩm định, kiểm sốt quản lý khoản vay cách hiệu - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng đuợc yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo cán tín dụng phải đuợc đạo tạo đáp ứng kiến thức, lực chuyên môn nhu đạo đức nghề nghiệp Cụ thể: + Về trình độ chun mơn: Cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng nhu có hiểu biết tuơng đối kinh tế, xã hội, thị truờng, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh + Về đạo đức nghề nghiệp: Đạo đức nghề nghiệp đuợc đặt uu tiên hàng đầu Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tiêu chuẩn khác khơng có giá trị Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh 60 thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch, đánh giá trình độ cán tín dụng để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán Đặc biệt, cán tín dụng trẻ nên có buổi trao đổi kinh nghiệm công tác cho vay kiến thức nghiệp vụ khả đánh giá, thẩm định khách hàng nhằm nâng cao kinh nghiệm thực tế cho cán Mục tiêu cuối có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ tư vấn đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân tích tổng hợp suy đốn, nhìn nhận cách logic, đánh giá chọn lựa khách hàng suốt trình mở rộng phát triển quan hệ tín dụng Chi nhánh cần phân định rõ trách nhiệm vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Như vậy, hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất lượng tín dụng nâng cao 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing hoạt động cho vay Muốn khai thác tối đa nhu cầu khách hàng, ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ, phát nhu cầu khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng Khách hàng tìm đến ngân hàng ngân hàng có sản phẩm tín dụng phù hợp, dịch vụ tốt, lãi suất phí thấp ngân hàng khơng nên chờ khách hàng tới mà 61 phải chủ động tìm kiếm khách hàng mới, từ mở rộng quy mơ cho vay Như hoạt động marketing ngân hàng không giúp ngân hàng tìm kiếm khách hàng mà cịn mở rộng quy mơ, đồng thời giúp cho khách hàng tới việc vay mà tư vấn từ ngân hàng việc sử dụng vốn vay hiệu Do khách hàng cá nhân, hộ gia đình chủ doanh nghiệp với nhu cầu khác địa bàn sinh sống khác nên công tác marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trị vơ quan trọng Vì vậy, Vietinbank Bắc Nam Định cần có chiến lước giải pháp sau: + Thực tốt chiến lược sản phẩm: tìm hiểu thơng tin nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ tình hình thị trường, xem xét đánh giá chất lượng sản phẩm + Chính sách lãi suất: Lãi suất phí chiến lược quan trọng định khách hàng có vay vốn ngân hàng hay không Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng cấu thành lực cạnh tranh ngân hàng đảm bảo khách hàng thấy chất lượng chất lượng dịch vụ mà ngân hàng đem đến cho họ Phí lãi suất phải điều chỉnh phù hợp linh hoạt với nhu cầu mục tiêu phát triển thời kỳ, hạn chế cạnh tranh khơng lành mạnh Tùy theo địa bàn, uy tín khách hàng khả cạnh tranh mà chi nhánh định đưa mức lãi suất tiền gửi, tiền vay mức phí dịch vụ phù hợp cho riêng + Chiến lược phân phối: sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng theo kênh nhằm đem lại cho khách hàng thuận tiện an toàn cao Để làm điều này, ngân hàng cần nâng cấp trụ sở làm việc mở rộng thêm mạng lưới giao dịch, kênh ngân hàng điện tử 62 + Quảng cáo trực tuyến: Thực quảng cáo, tiếp thị thông qua email, SMS hay qua web Đây kênh để thực marketing hiệu kết phản hồi nhanh khơng bị giới hạn khơng gian thời gian Ngồi ra, kênh truyền hình, báo chí, đài phát thanh, phóng giúp đa số nguời dân biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Nâng cao chất luợng tờ rơi, việc tiến hành làm tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, nhu chi tiết hướng dẫn quyền lợi cách ngắn gọn dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu thông tin dịch vụ mà sử dụng chủ động tìm đến khách hàng có nhu cầu Nhìn chung, marketing làm tất để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, công cụ quan trọng để Vietinbank Bắc Nam Định thực hiệu tiêu kinh doanh nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.5 Tăng cường cơng tác bán chéo Chi nhánh cần bố trí đội ngũ cán tín dụng vừa có khả bán hàng vừa chuyên gia tư vấn nhằm khai thác tối đa nhu cầu khách hàng để từ thực bán kèm, bán chéo nhiều sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng theo phương thức trọn gói Bên cạnh cán tín dụng KHBL phục vụ đối tượng khách hàng bán lẻ cán tín dụng KHDN cần phát huy khả tư vấn khai thác nhu cầu khách hàng chủ doanh nghiệp nhân viên công ty để phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ Như vậy, chi nhánh cần thực thay đổi điều hành hoạt động kinh doanh: từ việc lập kế hoạch kinh doanh tới việc tổ chức thực kế hoạch phải theo mục tiêu hướng tới khách hàng quản lý sản phẩm dịch vụ Để làm điều đó, Ban lãnh đạo chi nhánh cần phải thực giao kế hoạch theo dòng sản phẩm dịch vụ gắn trách nhiệm phát triển sản phẩm đến cán bộ, phù hợp lực, trình độ, sở trường, tiếp tục tăng 63 cường đội ngũ cán quản lý tiếp cận với kiến thức chuyên ngành phù hợp tiên tiến, phục vụ cho hoạch định thực kế hoạch phát triển sản phẩm Đồng thời xây dựng chế khen thưởng người quản lý tăng trưởng sản phẩm giao 3.2.6 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ khách hàng cảm nhận cho người cung cấp định Chất lượng dịch vụ tốt khả thỏa mãn nhu cầu khách hàng cao.Mặc dù chất lượng dịch vụ khách hàng cảm nhận ngân hàng thay đổi cảm nhận khách hàng thông qua giải pháp phù hợp hiệu Ngân hàng cần thực số việc sau: - Tăng cường hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng: điều thể việc làm trang thiết bị, máy móc, nhận diện thương hiệu, phong thái nhân viên, thái độ phục vụ, tờ rơi quảng cáo, hệ thống thông tin liên lạc ngân hàng Sắp xếp phòng giao dịch gọn gang ngăn nắp bảo đảm tiện nghi, thuận lợi cho khách hàng Thái độ phục vụ cán cần phải lịch sự, nhã nhặn, mỉm cười với khách hàng - Cần thay đổi tư bán hàng thay mục tiêu hồn thành kế hoạch giao cán nên làm nhằm thỏa tối đa nhu cầu khách hàng - Lựa chọn, đào tạo bố trí cán QHKH chuyên gia tư vấn dịch vụ hiệu cho khách hàng để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Tính chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ yếu tố quan trọng để phát triển cho vay KHBL Tính chuyên nghiệp thể cách tư vấn, khả ứng xử, tốc độ xử lý công việc Làm tốt điều tạo long tin khách hàng khiến họ tự đến với ngân hàng - Tập trung nguồn vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh phát triển 64 dịch vụ đặc biệt ưu tiên khu vực nông nghiệp nông thôn, hộ kinh doanh nhỏ - Tích cực tiếp cận khách hàng tốt lĩnh vực nhu yếu phẩm, thiết bị y tế - Thực biện pháp quản lý tín dụng chặt chẽ, định kỳ phân tích tình hình hoạt động kinh doanh tài khách hàng, xếp hạng khách hàng, thực tốt quy trình kiểm tra trước sau cho vay Thường xuyên bám sát nguồn thu, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi hạn, đảm bảo không phát sinh nợ hạn - Nâng cao lực thẩm định khách hàng Nâng tỷ cho vay có tài sản bảo đảm, hạn chế tối đa việc cấp tín dụng khơng có tài sản - Thực cho vay cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng, trích dự phịng rủi ro sử dụng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng theo quy định pháp luật 3.2.7 Tăng cường xử lý nợ xấu Nợ xấu nợ hạn có xu hướng tăng Do , thời gian tới, chi nhánh cần làm công việc sau - Nâng cao khả phòng ngừa kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh Vietinbank TP Nam Định, cụ thể: + Tăng cường công tác kiểm tra nội định kỳ đột xuấ, tổ chức đợt kiểm tra chéo để sớm phát dấu hiệu sai phạm có hướng giải dứt điểm, không để kéo dài Qua đó, cán học tập kinh nghiệm lẫn để nâng cao nghiệp vụ kỹ chuyên môn + Chi nhánh cần xử lý nghiêm trường hợp làm sai quy trình, quy định dẫn đến nợ xấu + Trích lập dự phịng: nhóm nợ cần phân loại ghi nhận xác Khơng để tình trạng, số khoản vay gia hạn nợ, cấu nợ giữ nguyên nợ nhóm Ghi nhận giá trị số tài sản bảo đảm phải 65 phản ánh cách đầy đủ, hợp lý Báo cáo phận loại nợ trích lập dự phịng báo cáo trình xử lý rủi ro tín dụng + Chủ động giải khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Tìm cách để xử lý phát sinh nợ xấu Việc xử lý cần phải thực sớm tốt tránh tài sản bị xuống giá trị bị tẩu tán 3.2.8 Nâng cao lực quản trị rủi ro, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro công tác thẩm định khách hàng - Nâng cao lực thẩm định chuyên viên quan hệ khách hàng phải nắm vững kiến thức tổng hợp, có hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, tin học, ngoại ngữ pháp luật, nắm vững chủ trương sách Nhà nước, thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế trị xã hội Hơn cán thẩm định phải làm việc tinh thần khách quan, công đề cao đạo đức nghề nghiệp - Cán ngân hàng cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, phẩm chất đạo đức Cán cương vị cao phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay, quy định bảo đảm tiền vay, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác - Thu thập thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin từ bên ngân hàng bên ngân hàng Đối với thông tin bên ngân hàng bao gồm thơng tin tín dụng, thơng tin thẻ, tài khoản khách hàng Thơng tin bên ngồi gồm có thơng tin từ trung tâm CIC, thông tin từ Cục thuế, đối tác, hàng xóm - Hệ thống xếp hạng tín dụng nội việc sử dụng phương pháp công cụ để đánh giá, xếp loại khách hàng dựa tiêu chuẩn định 66 để từ để sách cho vay biện pháp quản lý phù hợp với khách hàng nhóm khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả, đảm bảo an tồn cho ngân hàng Chính vậy, hệ thống xếp hạng tín dụng nội phận trọng yếu hệ thống quản lý rủi ro tín dụng NHTM, tiêu chí phản ánh rủi ro khoản mục cho, góp phần đưa định cho vay, lãi suất, sách phù hợp sở để trích lập dự phịng - Khơng nên phân biệt khách hàng lớn khách hàng nhỏ để ưu tiên công tác thẩm định dẫn đến rủi ro uy tín ngân hàng - Chất lượng tín dụng ngân hàng liền với mức độ rủi ro thấp Để phịng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro quản lý nợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Hồn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Tăng cường cơng tác tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng cung cấp từ trung tâm thơng tin tín dụng, cập nhật thường xun, xác tồn diện thơng tin nhằm cung cấp cho ngân hàng nguồn liệu đáng tin cậy, góp phần quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay 3.3.2 Kiến nghị quan cấp Để sách đảm bảo tiền vay tiến hành thuân lợi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng trung-dài hạn nói riêng Ngân 67 hàng quan Nhà nước có thẩm quyền Sở Tài nguyên môi trường, Ủy ban nhân dân huyện, thành phố, tòa án nhân dân cấp, phịng cơng chứng cần thực khẩn trương, nhanh chóng thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, giải vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng, thống nội dung mẫu biểu để đảm bảo tính pháp lý Văn phịng đăng ký đất đai huyện địa bàn tỉnh cần có thống cách thức cơng chứng nội dung hợp đồng bảo đảm Thống thời gian đăng ký trả hồ sơ giao dịch bảo đảm nhằm rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thứ nhất, cần cải tiến rút gọn quy trình, quy định đảm bảo hồ sơ thủ tục giao dịch với khách hàng đơn giản tiện lợi Các quy định, quy trình liên quan đến hoạt động cho vay cứng nhắc phức tạp Do đó, Vietinbank cần liên tục cải tiến sở nghiên cứu văn luật đồng thời có kiến nghị với NHNN tháo gỡ vướng mắc sở ý kiến đề xuất, góp ý chi nhánh tham khảo hệ thống ngân hàng khác Trước ban hành quy định, quy trình phát triển sản phẩm mới, Trụ sở cần tham khảo ý kiến chi nhánh để đảm bảo triển khai thực hiệu chi nhánh phòng giao dịch Thứ hai, lãi suất phí dịch vụ Trụ sở cần đưa biểu lãi suất phí dịch vụ hồn chỉnh có sức cạnh tranh với NHTM khác, đặc biệt ngân hàng cổ phần để áp dụng thống cho tất chi nhánh tồn hệ thống, khơng để xảy tình trạng khác biệt q trình thu phí chi nhánh, đồng thời có khả cạnh tranh với ngân hàng khác trình phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ 68 Thứ ba, tăng cường đào tạo kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên, hồn thiện cơng tác tổ chức cán tồn hệ thống Nhân tố người ln cốt lõi vấn đề Do để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ cách có hiệu Vietinbank cần tập trung nguồn lực phát triển đào tạo nguồn nhân lực cần đặc biệt trọng vào đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng người trực tiếp gặp gỡ khách hàng người tiếp xúc khách hàng để từ chọn lọc theo dõi khoản vay khách hàng Bên cạnh việc đào tạo cần có chế độ đãi ngộ để giữ chân thu hút nhân tài phục vụ cho ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG III Trên sở định hướng hoạt động tín dụng chất lượng cho vay khách hàng bán lẻ Vietinbank - Chi nhánh Bắc Nam Định, đưa quan điểm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng bán lẻ Các giải pháp đưa dựa vào tình hình hoạt động thực tế chi nhánh năm từ năm 2017-2019, giải mặt hạn chế hoạt động kinh doanh chi nhánh, đưa giải pháp định lượng hiệu giải pháp đưa 69 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng bán lẻ hoạt động ngày đóng vai trị có ý nghĩa quan trọng định hướng phát triển kinh doanh NHTM Hoạt động khơng có ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng sử dụng vốn gia tăng thu nhập mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Do đó, trì nâng cao chất lượng cho vay khách hàng bán lẻ cần thiết không dễ dàng NHTM Luận văn có số đóng góp việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa vấn đề bản, sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định thời gian năm từ năm 2017-2019 Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng bán lẻ Thứ ba, từ định hướng hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng, tác giả đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả hạn chế tính chất phức tạp, ln đổi mới, biến động lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì tác giả luận văn mong đồng cảm góp ý từ thầy giáo, nhà khoa học, nhà quản lý lĩnh vực ngân hàng bạn đồng nghiệp để luận văn tiếp tục hoàn thiện tốt hơn, đạt kết hữu ích thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà nội Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (20116), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (được sửa đổi, bổ sung Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014) Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2018), Quyết định số 986/QĐ-TTg việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2009, 2010, 2011), Tạp chí ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (được sửa đổi, bổ sung Luật số 17/2017/QH14); Các trang website: • Website Ngân hàng TMCP Cơng www.vietinbank.vn • Website Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.vn thương Việt Nam: 71 72 - □ □ □ □ □ □ □ PHỤ LỤC □ 1□ Tiền gửi tiết kiệm □ □ □ - Dịch vụ thẻ - Dịch vụ kiều hối PHIẾU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Mục đích điều tra Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định nhằm phát đuợc hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Từ đó, tìm nguyên nahan để đua giải pháp khắc phục Hãy chia sẻ suy nghĩ Anh/chị trả lời câu hỏi duới cách trung thực thoải mái Xin chân thành cảm ơn cộng tác Anh/chị Thông tin khách hàng Cá nhân Doanh nghiệp Họ tên: Quý khách vui lòng cung cấp tối thiểu thông tin bên duới: - Số điện thoại: Địa email: Địa liên hệ: Quý khách giao dịch với Vietinbank CN Bắc Nam Định thời gian: □ Duới năm □ 1-2 năm □ 2-3 năm □Trên năm Trường hợp Quý khách sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietinbank CN Bắc Nam Định cung cấp, Quý khách đánh giá nào: Rất hài Hài Bình Chua lịng lịng thuờng hài lịng - Dịch vụ du học - □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Ngân hàng điện tử (SMS banking, Mobile Banking, Internet banking) - Tín dụng (vay vốn) - Thanh toán quốc tế - Dịch vụ chuyển tiền - Dịch vụ kinh doanh vàng - □ Giao dịch hối đoái - Thái độ phục vụ nhân viên Vietinbank CN Bắc Nam Định ân cần, chu đáo - Nhân viên chuyên nghiệp, tư vấn rõ ràng, thực giao dịch xác Rất hài Hài lịng lịng □ □ □ □ Bình thườn g Chưa hài lịng □ □ □ □ □ □ □ □ - Không gian giao dịch sẽ, thoáng mát, □lượng dịch □ vụ cho Quý khách vui lòng cho □ biết đánh□giá chất tiện nghi - Thời gian phục vụ nhanh vay Vietinbank CN Bắc Nam Định - Thủ tục đơn giản - Dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo □ □ □ □ □ □ □ □ 73 Quý khách đánh giá chung chất lượng cho vay Vietinbank Chi nhánh Bắc Nam Định nào: □ Rất hài lịng □ Hài lịng □ Bình thường □ Chưa hài lòng Ý kiến khác: ... hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam định .54 3.2 Một số giải pháp hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định ... trạng tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nam Định Chương 3: Giải pháp hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Nam Định CHƯƠNG I :... CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 52 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh