1364 thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh bắc nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THÙY LINH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 ʌ , , , , l⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THÙY LINH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Nguyễn Văn Tiến HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên Trần Thị Thùy Linh ii MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT, BẢNG BIỂU v LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu: .2 2.1 Mục tiêu chung .2 2.2 Mục tiêu cụ thể Tổng quan nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu: 5.1 Phương pháp thu thập số liệu: 5.2 Phương pháp xử lý thông tin, số liệu: 5.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHDN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng .13 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHDN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái quát cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 15 1.2.2 Khái quát cho vay trung dài hạn KHDN .20 1.3 QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Khái niệm 23 1.3.2 Phân loại quy trình tín dụng 23 1.3.2.3 Lấy thời điểm giải ngân làm mốc, quy trình tín dụng thường bao gồm giai đoạn 24 iii 1.3.3 Mục đích quy trình tín dung: 25 1.3.4 Tóm lược giai đoạn quy trình tín dụng 26 1.4 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHDN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.4.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 28 1.4.2 Cơ sở thẩm định tín dụng KHDN 29 1.4.3 Vai trị thực thẩm định tín dụng khoản vay doanh nghiệp: .30 1.4.4 Các mô hình thẩm định tín dụng KHDN phổ biến 31 1.5 Hiệu thẩm định tín dụng KHDN NHTM 44 1.5.1 Khái niệm hiệu thẩm định tín dụng 44 1.5.2 Các tiêu đánh giá hiệu thẩm định tín dụng: .45 1.5.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu thẩm định tín dụng doanh nghiệp 49 1.5.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM: 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH .56 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 56 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 56 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: .58 2.1.3 Thông tin tổng hợp phân tích SWOT: 61 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Bắc Nam Định: 63 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 .73 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh: 73 2.2.2 Tình hình nợ hạn KHDN chi nhánh (năm 2017-2019) thực trạng hiệu thẩm định tín dụng doanh nghiệp chi nhánh: 78 2.2.3 Đánh giá công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Bắc Nam Định 81 Nguyên nhân chủ quan 83 ivv Nguyên nhân kháchDANH quan 84 MỤC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 CHƯƠNG III:GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH .86 3.1 Định hướng chung việc phát triển hoạt động cho vay hiệu thẩm định tín dụng doanh nghiệp: .86 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Bắc Nam Định: 87 3.2.1 Nâng cao hiệu kiểm tra kiểm soát 87 3.2.2 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 87 3.2.3 Nâng cao chất lượng khai thác, xử lý thông tin 88 3.2.4 Phát triển hồn thiện sản phẩm tín dụng 89 3.2.5 Nâng cao hiệu thẩm định nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp: 89 3.2.6 Phát triển hệ thống tin học hoá .91 3.2.7 Mở rộng địa bàn hoạt động cách tăng cường tiếp thị sản phẩm .92 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao công tác thẩm định tín dụng KHDN Vietinbank chi nhánh Bắc Nam Định 93 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 93 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ ban ngànhliên quan 94 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Côngthương Việt Nam 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 TT Chữ viết tắt ĩ NHNN Ngân hàng Nhà nước ~ NHTM TCTD Ngân hàng Thương mại Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại Cô phân SXKD Sản xuất kinh doanh 6^ Vietinbank T TĐTD Thâm định tín dụng ~ 8^ KHDN Khách hàng doanh nghiệp ^ ^ Giải nghĩa Ngân hàng Thương mại cô phân công thương Việt Nam ĩ0 QHTD TT Quan hệ tín dụng Thanh tốn ĩĩ ĩ2 PGD TCKT Phịng Giao dịch Tơ chức kinh tế ĩ3 TSBĐ Tài sản bảo đảm 14 GDV Giao dịch viên Số hiệu bảng Tên bảng Trang vi — 21 Thông tin tổng hợp chi nhánh 2017-2019 21 Bảng SWOT chi nhánh 23 Công tác huy động vốn chi nhánh 2017-2019 64 24 Cơ cấu dư nợ chi nhánh 2017-2019 66 21 Bảng toán xuất nhập khâu chi nhánh 2017-2019 68 21 Kêt kinh doanh ngoại tệ chi nhánh 2017-2019 69 21 Công tác thu chi tiền mặt chi nhánh 2017-2019 70 21 Số lượng thẻ ATM kích hoạt chi nhánh từ 2017-2019 “H 2.9 Tỷ lệ dư nợ hạn chi nhánh từ 2017-2019 79 2.10 Dư nợ cho vay KHDN theo TSBĐ từ 2017-2019 80 2.11 Vòng quay vốn cho vay KHDN từ 2017-2019 81 DANH MỤC CÁC BẢNG 61 63 Số hiệu sơ đồ, đồ thị Tên sơ đồ, đồ thị Trang vii 2.1 Cơ câu tô chức Vietinbank chi nhánh Bac Nam Định 58 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ 2.2 Cơ câu dư nợ theo ngành kinh tê 2017-2019 67 23 Quy trình câp tín dụng KHDN chi nhánh 74 24 Tỷ lệ dư nợ hạn chi nhánh 2017-2019 79 2.5 Dư nợ cho vay KHDN theo TSBĐ 2017-2019 80 84 - Quy trình, thủ tục thẩm định hạn chế, rườm rà: Hiện thủ tục cho vay doanh nghiệp quan tâm dù chi nhánh giảm bớt song nhiều phức tạp cần cải thiện Trong trình thẩm định tồn làm hồ sơ thời gian khiến ảnh hưởng tới doanh nghiệp gián tiếp ảnh hưởng tới ngân hàng - Sự hỗ trợ lãnh đạo chưa thực hiệu quả: chi nhánh việc lãnh đạo hỗ trợ cán công tác thẩm định chưa đạt hiệu cao ngun nhân lúc làm nhiều hồ sơ dẫn tới áp lực công việc thẩm định không đạt hiệu mong muốn Chỉ tiêu hàng tháng cán yếu tố khiến hiệu thẩm định không cao cán thẩm định sơ sài nhằm tăng doanh số - Các thiếu sót khác thẩm định tín dụng doanh nghiệp: Trước đưa định cho vay cán thường xem xét tới khả trả nợ thông qua tài sản bảo đảm doanh nghiệp khách hàng không đủ khả trả nợ chi nhánh sử dụng tới tài sản cịn thơng thường yếu tố cần để cán định cho vay Chưa thực thống cách nhìn nhận đánh giá cán với lãnh đạo với nhân viên cịn dựa tầm nhìn quan điểm khác nên hiệu thẩm định bị ảnh hưởng không nhỏ Nguyên nhân khách quan + Thị trường kinh tế ngồi nước khơng ổn định tác động từ lạm phát, giá biến động liên tục gây khó khăn cho doanh nghiệp cân nhắc chi phí nguyên nhiên liệu sản xuất Đây yếu tố tiêu biểu cho tác động khách quan tới doanh nghiệp chi nhánh Tuỳ vào mức độ tác động thị trường mà ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực tới khả trả nợ doanh nghiệp ảnh hưởng tới hiệu thẩm định chi nhánh + Thị trường Việt Nam nhiều bất cập việc kinh doanh 85 doanh nghiệp từ khâu tìm kiếm nguyên liệu đầu vào để phục vụ sản xuất cho phù hợp để cân nhắc giá thành sản phẩm hợp lý đến phân phối đầu sản phẩm nhiều doanh nghiệp cịn gặp khó khăn Từ dẫn đến khả rủi ro trả nợ cho ngân hàng ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp + Trong kinh tế đa dạng loại hình doanh nghiệp sản phẩm mà doanh nghiệp tạo khơng phát triển sản xuất mà cịn thu hút giới thiệu tới người tiêu dùng Chính mà xuất doanh nghiệp ảo nhằm mục đích lừa đảo, thủ đoạn tinh vi doanh nghiệp ảo trục lợi chiếm đoạt nguồn vốn vay ngân hàng, có doanh nghiệp làm ăn thất bại bỏ trốn nhằm trốn tránh trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng gây tổn thất ảnh hưởng nghiêm trọng tới ngân hàng Đã có trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin sai lệch cố ý vay vốn ngân hàng sử dụng vào mục đích khác khiến ngân hàng không đánh giá rủi ro thật gây ảnh hưởng xấu tới cán thẩm định lẫn chi nhánh Vietinbank Bắc Nam Định KẾT LUẬN CHƯƠNG Nghiên cứu thực trạng công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- chi nhánh Bắc Nam Định, Chương Luận văn rút số kết luận thực trạng NHTM nói chung Vietinbank Bắc Nam Định nói riêng Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu NHTM có ảnh hưởng lớn đến phát triển ngân hàng kinh tế Chính cần trọng cơng tác nâng cao hiệu thẩm định tín dụng ngân hàng để cạnh tranh tốt thị trường nước quốc tế Chính vậy, Vietinbank Bắc Nam Định cần phải đưa giải pháp đồng để nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng nhằm phát triển hoạt động kinh doanh đồng thời hạn chế mức thấp rủi ro xảy 86 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG VỀ VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP: Trong bối cảnh đất nước có nhiều biến động có tiềm ẩn rủi ro dựa đạo NHNN ngân hàng Vietinbank định hướng mục tiêu phát triển Chi nhánh kết hợp với tình hình kinh tế xã hội địa phương là: - Tập trung hoàn thành tốt kế hoạch đề đảm bảo tăng trưởng bền vững thích ứng kịp thời với biến động kinh tế - Tiếp tục phát huy mặt tốt với thành tích Chi nhánh đạt thời gian qua phấn đấu đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trì tốt số chất lượng theo kế hoạch đề Chi nhánh - Đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ hạn - Thực đủ trích lập dự phòng rủi ro, gia tăng tài sản bảo đảm nợ vay theo quy định kiểm tra thường xuyên chất lượng tài sản đảm bảo - Cải thiện chất lượng dịch vụ, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng đầy đủ rõ ràng - Chi nhánh tiếp tục thực đồng biện pháp nhằm tăng hiệu thẩm định tín dụng quản lý tốt chất lượng tín dụng Triển khai mở rộng nhiều hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu với khách hàng doanh nghiệp lớn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, tiếp tục tháo gỡ hỗ trợ khó khăn cho doanh nghiệp dựa đạo Chính phủ, NHNN, ngân hàng Vietinbank 87 - Tích cực thúc đẩy hợp tác với khách hàng lâu năm truyền thống bên cạnh mở rộng tìm hiểu kết nối với khách hàng tiềm - Thể thiện chí hợp tác giúp đỡ, bình đẳng đơi bên có lợi doanh nghiệp chưa có đủ điều kiện vay vốn 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH: 3.2.1 Nâng cao hiệu kiểm tra kiểm soát Kiểm tra kiểm soát việc cần thiết quan trọng nhằm đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Muốn nâng cao hiệu thẩm định tín dụng cần kiểm tra kiểm soát thường xuyên nghiêm túc, đánh giá việc cách nhanh chóng đưa kết xác 3.2.2 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Khi kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng ngày đại đòi hỏi người phải đáp ứng kịp thời với xu hoạt động ngân hàng nói chung với hoạt động thẩm định tín dụng nói riêng Cán thẩm định cần có am hiểu định kiến thức chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, nhạy bén linh hoạt nắm bắt thị trường Đó nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới q trình kết thẩm định tín dụng cụ thể: - Về trình độ chun mơn: Cán cần nắm vững kiến thức nghiệp vụ hiểu biết kinh tế-xã hội, pháp luật đồng thời cần có khả đánh giá nhìn nhận tốt vấn đề, kỹ giao tiếp tốt Nhanh nhạy việc xử lý cơng việc tình phát sinh, hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh cần ý tới cơng tác đào tạo tuyển dụng nhân viên có trình độ, có kinh nghiệm cơng tác thẩm định tín dụng đồng thời tổ chức tập huấn nghiệp vụ bố trí cán phù hợp với 88 tính chất công việc, lực cá nhân - Về đạo đức nghề nghiệp: Cán thẩm định cần phải có tinh thần trách nhiệm với cơng việc, trung thực, nghiêm túc, phẩm chất đạo đức tốt Luôn ý thức tự rèn luyện, học hỏi để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao góp phần vào phát triển chung đơn vị Nếu cán khơng có đạo đức tốt tiêu chuẩn khơng có nghĩa đạo đức yếu tố định cán có thẩm định hay khơng dễ dẫn tới rủi ro cho ngân hàng khiến nợ xấu phát sinh - Nâng cao tinh thần cho cán nhân viên: Tinh thần làm việc ảnh hưởng tới suất làm việc hiệu công việc Chi nhánh Vietinbank Bắc Nam Định cần có sách đãi ngộ vật chất tinh thần đồng thời tạo thêm động lực cho nhân viên lương thưởng, tạo môi trường làm việc thoải mái đoàn kết để thúc đẩy tinh thần làm việc tốt đem lại hiệu cơng việc cao ngân hàng nói chung cơng tác thẩm định tín dụng nói riêng Là sở để nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng giúp đỡ lẫn làm việc tốt 3.2.3 Nâng cao chất lượng khai thác, xử lý thơng tin Cơng tác thẩm định địi hỏi cán phải nắm bắt thông tin nhanh nhạy, thu thập xử lý chọn lọc thông tin cần thiết cho trình thẩm định Nhằm nâng cao hiệu thẩm định cho khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Vietinbank Bắc Nam Định em xin nêu số ý kiến sau: - Nâng cao trình độ cho cán thẩm định trọng mảng khai thác thông tin từ doanh nghiệp không từ doanh nghiệp mà từ nhiều nguồn phương tiện khác tìm hiểu thêm thông tin từ đối tác doanh nghiệp, bạn hàng, nhà cung cấp doanh nghiệp Bản thân cán cần có nhìn khách quan, tự tìm hiểu đối chiếu tính xác trung thực báo cáo tài dựa vào kinh nghiệm thân để đánh giá khách hàng có 89 tiềm hay khơng - Thơng tin hệ thống cần xác đồng đảm bảo gắn kết chặt chẽ cấp Phát triển mối quan hệ tốt đẹp công việc cán doanh nghiệp lãnh đạo cán thẩm định khách hàng doanh nghiệp để không xảy vấn đề mâu thuẫn phát sinh - Nguồn thông tin cần kiểm chứng theo dõi thường xuyên thông qua công cụ thông dụng Internet, người để tổng hợp nhằm kịp thời phát rủi ro giải nhằm hạn chế cao rủi ro tới ngân hàng Phân tích thơng tin thu thập xử lý thẩm quyền cho phép trường hợp khơng thẩm quyền cần trình lên lãnh đạo phê duyệt để điều chỉnh đưa giải pháp hợp lý 3.2.4 Phát triển hoàn thiện sản phẩm tín dụng Đối với sản phẩm triển khai dựa kết phân tích nhu cầu khách hàng để tìm phương hướng đổi cải thiện điểm yếu sản phẩm đồng thời phát huy mạnh mà sản phẩm mang lại cho khách hàng Đối với sản phẩm nghiên cứu nên dựa xu hướng xã hội nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm mang tính cạnh tranh cao, đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng 3.2.5 Nâng cao hiệu thẩm định nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp: Nhằm nâng cao nội dung thẩm định giải thiếu sót trình thẩm định làm tăng tính cạnh tranh thị trường Em xin góp số ý kiến cụ thể nhằm nâng cao nội dung thẩm định: - Nâng cao hiệu thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay vốn: Cán thẩm định cần xem xét tìm hiểu kỹ khách hàng từ lịch sử giao dịch tới hồ sơ vay có trái pháp luật hay khơng có đáp ứng u cầu chi nhánh đề hay không Đây bước đầu giúp chi nhánh tránh nhiều rủi 90 ro tổn thất ảnh hưởng tới hiệu tín dụng - Nâng cao hiệu thẩm định nhu cầu vay vốn, phương án kinh doanh khách hàng: Khách hàng tới ngân hàng có nhu cầu vay vốn phải trình bày phương án vay vốn sau chi nhánh dựa vào để phân tích thẩm định Trên thực tế nhiều khách hàng cung cấp phương án vay vốn sử dụng vốn cho ngành nghề nằm giấy phép kinh doanh dẫn đến làm tăng rủi ro phía ngân hàng Do chi nhánh cần kiểm tra kỹ lưỡng phương án kinh doanh khách hàng để đánh giá xác mức độ tin cậy doanh nghiệp giao dịch tín dụng với chi nhánh, đánh giá rủi ro cụ thể cho phía ngân hàng Song song với nâng cao thẩm định cần đào tạo cán có kiến thức chuyên sâu, tăng cường tính chủ động cán tín dụng thành viên chi nhánh tiếp cận khách hàng hoàn thiện kỹ giao dịch - Nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo: Thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng yếu tố giúp ngân hàng đưa định vay Khi cho vay q trình giao dịch tín dụng hai bên ngân hàng doanh nghiệp ngân hàng vào việc nhận tài sản đảm bảo khách hàng trường hợp khách hàng khơng trả nợ để bảo đảm an toàn cho ngân hàng Tài sản đảm bảo doanh nghiệp sở để ngân hàng thu hồi khoản vay cho khách hàng vay Cán thẩm định cần nắm vững kiến thức thẩm định tài sản đảm bảo, lưu trữ giấy tờ cần thiết, tiếp nhận nhanh chóng cơng văn tài liệu đạo nội ngân hàng Vietinbank Cán cần thẩm định xem tài sản có thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp hay không, đánh giá tài sản mà doanh nghiệp đảm bảo có hợp pháp hay khơng cập nhật thị trường thường xuyên tính khoản tài sản đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm thay đổi tuỳ theo thời điểm Sự biến động thị trường thị trường tài chính, chứng khốn, có ảnh hưởng 91 định tới tài sản cán cần có nhìn khách quan tương lai tài sản đảm bảo Cán cần giám sát kiểm tra tài sản bảo đảm doanh nghiệp thường xun yếu tố bên ngồi khiến thay đổi giá trị tài sản Việc thẩm định tài sản bảo đảm hiệu giúp cho công tác thẩm định tốt hơn, giúp nâng cao chất lượng thẩm định chi nhánh - Nâng cao hiệu nội dung thẩm định khác: Ngân hàng Vietinbank Bắc Nam Định cần kiểm tra đánh giá kỹ nội dung khác quy trình thẩm định từ bước đầu tìm kiếm khách hàng xem xét thủ tục pháp lý tới bước cuối lý hợp đồng kiểm soát rủi ro chi nhánh với khoản vay Yếu tố trung thực hồ sơ yếu tố cần quy trình giúp tránh cao rủi ro phát sinh với chi nhánh hiệu nội dung phát huy tốt mang lại chất lượng tín dụng cao cho chi nhánh 3.2.6 Phát triển hệ thống tin học hoá Xã hội ngày phát triển công nghệ thông tin ngày đa dạng có thay đổi nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Tin học hố đóng vai trò quan trọng phát triển ngân hàng ảnh hưởng định tới hiệu thẩm định tín dụng Tin học hố giúp đẩy mạnh công tác thẩm định làm hạn chế sai sót thực thủ cơng nghiệp vụ thẩm định nhằm giảm bớt rủi ro cho ngân hàng Vietinbank triển khai cập nhật công nghệ để nâng cấp hệ thống đại có độ xác cao Trong thời gian thực tập chi nhánh em xin đóng góp ý kiến giải pháp phát triển hệ thống tin học sau: + Tiếp tục khai thác tính mạnh hệ thống ngân hàng khả đánh giá khách quan, khả tìm kiếm khách hàng Muốn khai thác tốt tính hệ thống chi nhánh cần đào tạo cho 92 cán thẩm định kỹ càng, sử dụng tốt thành thạo tính hệ thống để áp dụng vào hoạt động thẩm định đem lại hiệu cao + Ngân hàng cần cập nhật thường xuyên hệ thống tin học đại tiếp tục phát triển hoàn thiện hệ thống tin học ngân hàng Trong công tác thẩm định ngân hàng cán cần nắm vững hệ thống để đánh giá khách hàng xác nhanh chóng từ hiệu tín dụng nâng cao 3.2.7 Mở rộng địa bàn hoạt động cách tăng cường tiếp thị sản phẩm Ở nước ta phận nghiên cứu thị trường tổ chức kinh tế hoạt động chưa hiệu quả, chưa nắm vững tình hình thực tế thị trường Trong ngân hàng hoạt động nghiên cứu thị trường chưa trọng nhánh cần khắc phục điểm để tiếp cận với khách hàng đưa sản phẩm phù hợp đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin có liên quan giúp ngân hàng có thêm sở liệu để xây dựng phương án cụ thể đáp ứng nhu cầu đối tượng khác nhau, tìm hiểu tham khảo thêm dịch vụ tín dụng đối thủ cạnh tranh để tìm hướng phát triển cho ngân hàng Trong thời gian tới chi nhánh cần nâng cao vai trò phận tiếp thị sản phẩm nghiên cứu thị trường với khách hàng doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ: thực trạng hoạt động doanh nghiệp nhu cầu vay vốn khó khăn q trình vay ngân hàng doanh nghiệp, tổ chức đối thoại trực tiếp với doanh nghiệp để kịp thời đưa phương án hỗ trợ, tháo gỡ vướng mắc đồng thời tăng thêm uy tín chất lượng cho cán cho ngân hàng Nghiên cứu tiếp thị sản phẩm tới khách hàng giúp ngân hàng nắm bắt rõ thông tin hoạt động doanh nghiệp 93 thị trường qua có nhận định đánh giá chi tiết xác hơn: tình hình hoạt động doanh nghiệp có tốt hiệu hay khơng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh có đảm bảo thường xun khơng, ngành nghề hoạt động doanh nghiệp chịu ảnh hưởng từ nhân tố môi trường kinh doanh; kinh tế-xã hội địa phương; thiên tai hay bệnh dịch nhằm tạo cảm giác an toàn an tâm cho khách hàng có nhu cầu vay vốn với ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHDN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Qua trình nghiên cứu hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Bắc Nam Định từ năm 2017-2019 thấy hoạt động Chi nhánh có chuyển biến tích cực với số cải thiện qua năm cho thấy nỗ lực Chi nhánh việc nâng cao chất lượng tín dụng Muốn nâng cao hiệu thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu phối hợp từ phía Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Vietinbank quan ban ngành liên quan khác Dưới số ý kiến em nhằm đóng góp xây dựng cho phát triển Chi nhánh nói chung phịng khách hàng doanh nghiệp nói riêng: 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Trước tiên cần hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, giúp doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với nguồn vốn tín dụng hiệu Tạo công cạnh tranh ngân hàng tránh rủi ro khơng đáng có từ hiệu tín dụng nâng cao rõ rệt - Nâng cao trọng tới vai trò giám sát tra ngân hàng: 94 Công tác tra kiểm tra cần diễn thường xuyên định kỳ theo quy định ngân hàng Cơ chế giám sát phải khách quan, chặt chẽ, khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng hoạt động khác - Tạo phối hợp trung gian tài địa bàn: tập trung trung gian tài địa bàn nhằm thúc đẩy trình phát triển kinh tế địa bàn toàn tỉnh sở tự nguyện, có lợi - Phát triển hệ thống thơng tin đồng liên quan đến hoạt động NHTM Vì muốn nâng cao hiệu thẩm định tín dụng cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc đưa định lường trước rủi ro để đưa biện pháp ứng phó kịp thời 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ ban ngành liên quan - Duy trì ổn định kinh tế phát triển thị trường: Khi kinh tế không ổn định ảnh hưởng lớn đến ngân hàng chủ thể kinh tế khác nên cần cân bằng, tạo môi trường phát triển lành mạnh kèm với sách hỗ trợ cho phía ngân hàng doanh nghiệp Xây dựng hồn thiện sách phù hợp cho hội nhập khu vực giới - Cần đẩy mạnh gói hỗ trợ dành cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa: Chính sách Việt Nam thực tế cịn thay đổi, khơng ổn định gây khơng khó khăn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi ngân hàng cập nhật quy định điều lệ mà doanh nghiệp chưa cập nhật gây rủi ro cho ngân hàng cho vay Muốn hạn chế rủi ro tiềm ẩn phát sinh phủ cần có sách mang tính qn, lâu dài để doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh ngân hàng có 95 thể quản lý rủi ro tốt 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quan đứng đầu đạo, điều hành cho hệ thống Vietinbank, đưa định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung hệ thống NHCT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có đạo trực tiếp cụ thể thúc đẩy hoạt động chi nhánh: + Xây dựng quy trình riêng cung cấp dịch vụ hai đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Xây dựng sách riêng để chăm sóc cho phân khúc khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung tiếp cận nhanh chóng với sách hỗ trợ phủ NHNN đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng tối đa dịch vụ, tiện ích mà ngân hàng cung cấp + Khơng ngừng cải tiến hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng NHNN giúp chi nhánh khai thác sử dụng thông tin nhanh chóng + Tăng cường cơng tác kiểm tra chéo, giám sát Chi nhánh hệ thống phát kịp thời sai sót để có phương án giải phù hợp cụ thể + Tăng cường đào tạo thường xuyên cho cán nội thuê chuyên gia ngành tài ngân hàng để nâng cao trình độ nghiệp vụ kỹ thẩm định khách hàng ngày tốt 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận thẩm định tín dụng kết hợp với việc phân tích thực trạng thẩm định tín dụng Vietinbank Bắc Nam Định, vào yêu cầu chiến lược, mục tiêu quan điểm phát triển tín dụng Vietinbank Bắc Nam Định, Chương Luận văn có số đề xuất sau: - Đề xuất số giải pháp cho Vietinbank Bắc Nam Định việc lựa chọn giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng nhằm đạt mục tiêu tín dụng dài hạn đồng thời, xây dựng số phương hướng nhằm triển khai quan điểm thẩm định tín dụng NHTM cách đồng bộ, có hệ thống - Kiến nghị với NHNN phải hỗ trợ giúp đỡ NHTM công tác thẩm định tín dụng - Kiến nghị với ban ngành liên quan việc xây dựng sách, chiến lược thích hợp với quy mơ tính chất hoạt động yêu cầu quản lý thẩm định tín dụng NHTM KẾT LUẬN Trong kinh tế nay, Ngân hàng phận khơng thể thiếu ln giữ vị trí quan trọng kinh tế quốc dân với hoạt động chủ yếu tiền tệ, tín dụng, tốn Ngân hàng khơng ngừng đổi phát triển để phù hợp thích ứng với tình hình trị-xã hội theo thời kỳ khác hội nhập với quốc tế giúp nâng cao lực hiệu hoạt động ngân hàng nước Hoạt động ngân hàng trung gian gắn liền với vận động toàn kinh tế xã hội Dù không trực tiếp tạo vật chất song cơng cụ điều tiết hữu hiệu cho kinh tế lĩnh vực phi kinh tế ngân hàng trung gian tài người gửi tiền người vay Hiện nay, doanh nghiệp khách hàng tiềm phân khúc khách hàng quan trọng mà tất vả ngân hàng thương mại hướng đến Đề tài “Thẩm tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Bắc Nam Định” nêu lên số sở lý luận hoạt động thẩm định tín dụng, ưu nhược điểm cần khắc phục đồng thời tìm hiểu làm rõ đề tài nghiên cứu Nâng cao thẩm định tín dụng doanh nghiệp đề tài cấp thiết giúp ngân hàng nhận thấy rõ ràng rủi ro tiềm ẩn góp phần làm giảm hạn chế rủi ro nợ hạn nợ xấu ảnh hưởng tới chi nhánh Đề tài giới thiệu hoạt động năm từ 2017-2019 chi nhánh đồng thời đưa giải pháp kiến nghị cần thiết giúp chi nhánh phát triển hoàn thiện Bài luận nghiên cứu quy trình, vai trị thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Phân tích nhìn nhận hạn chế tồn ngân hàng để đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu công tác thẩm định Nâng cao hiệu thẩm định tín dụng khơng u cầu cần thiết ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bắc 99 98 Nam Định mà DANH vấn MỤC đề cầnTÀI chúLIEU trọngTHAM tấtKHẢO NHTM với mục đích Ngân hàng 2014,rủiThông chung hạn chếNhà đượcnước, nhiều ro tiềmtưẩnsổ cho09/2014/TT-NHNN ngân hàng Căn ngày thực 18/03/2014 Quyqua định việc sửa đổiNam bổ sung sổ điều củathay thông sổ tế thời gian Vietinbank Bắc Địnhmột có đổitưtích Hà Nội cơng tác thẩm định nhằm nâng cao hiệu cực02/2013/TT-NHNN chuyển biến rõ rệt chất Ngân hànggóp TMCP thương Việt Namchicủa nhánh Bắc Nam Định, lượng phần Công thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương 2017, 2019.vàBáo cáo cứu tài ngân hàng Vietinbank chi Qua2018, tìm hiểu nghiên Vietinbank BắcTMCP Nam Định cho thấy nhánh Nam Định, tàiđịnh liệu nội bộ.đường lối hướng đắn cho Lãnh đạo Bắc chi nhánh xác Ngân Vietinbank, 2010, khách hàng ngân hànghàng songTMCP số hạn chế Quy cần trình cho khắcvay phục thờiQuyết gian sổ 125/QĐ-HĐQT ngàymong 01/05/2010 tới định Bài luận nghiên cứu góp chút ý kiến giúp ngân hàng Nguyễn 2014,quả Giáo dụng định Ngântínhàng xuất phát triển vàVăn nângTiến, cao hiệu trình cơng Tín tác thẩm dụng Nhà chi nhánh Thống kê Nội.Định Vietinbank BắcHàNam Nguyễn Văn Tiến, Giáothời trình Quản trị ngân thương mại, Do nhận thức cịn2015, hạn chế, gian điều kiệnhàng có hạn, nhiều vấnNhà đề Thống kê.sựHàsâu Nội.sắc nên luận văn nhiều vấn đề chưa phânxuất tíchbản chưa thực Nguyễn Minh vàýthẩm định góp tín dụng ngân hàng, nghiên cứu sâu EmKiều, mong2016, nhận Tín đượcdụng kiến đóng từ thầy để Tài luậnNhà củaxuất em hoàn thiện tốt Tạp Ngân hàng cácơn số nămcá2015, 2017, 2018 Emchí chân thành cám nhân,2016, nhà khoa học, đặc biệt giảng Uỷ ban Basel giámNguyễn sát ngânVăn hàng, (2008) Baseltình II Sự thổng quổc viên hướng dẫn GS.TS Tiến nhiệt giúp đỡ đohiện lường trìnhtếthực nghiên cứutiêu đề chuẩn tài vổn NXB Văn hố Thông tin, Hà Nội NGƯT - TS Lê Thị Xn, Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất Thống kê Hà Nội 10 Các website: sbv.gov.vn; cafef.vn Xin chân thành cảm ơn! ... hiệu thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Bắc Nam Định Tổng quan nghiên cứu -Vấn đề thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp vấn đề thiết yếu cho hoạt động tín dụng ngân hàng, ... hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Bắc Nam Định: 63 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH GIAI... HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THÙY LINH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC