5. Phương pháp nghiên cứu:
2.2.3 Đánh giá công tác thẩm định tín dụngkhách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Bắc Nam Định
2.2.3.1 Ưu điểm của thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Bắc Nam Định
- Tới nay hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng được mở rộng và không ngừng phát triển. Khách hàng doanh nghiệp ngày càng có nhiều nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đó cũng là cơ hội để chi nhánh thúc đẩy các gói ưu đãi và đưa ra các lãi suất hấp dẫn để thuyết phục họ.
bảo, trong thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp ngân
hàng đã
giảm bớt điều kiện thủ tục khắt khe trong thẩm định và khi ra quyết
định cho
vay nhằm tạo điều kiện phù hợp với các phân khúc khách hàng.
- Luôn tuân thủ các quy định của nhà nước và ngân hàng Vietinbank soạn thảo, chi nhánh thực hiện quy trình thẩm định tín dụng hiện hành và quản lý theo dõi hồ sơ giải ngân tốt.
- Đội ngũ thẩm định viên trẻ trung năng động, đoàn kết, nhiệt huyết với công việc. Các cán bộ đã sử dụng thành thạo hệ thống vấn tin CIC và hệ thống LOS để đánh giá về năng lực đi vay của khách hàng. Các cán bộ đa số đều tốt nghiệp đại học và thường xuyên cập nhật trao đổi tin tức kiến thức mới về thị trường phục vụ cho công việc và nghiệp vụ của mình.
- Các trang thiết bị trong công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp cơ bản đầy đủ. Máy tính luôn được đảm bảo đường truyền nội bộ tốt để cập nhật dữ liệu lên hệ thống một cách nhanh chóng và hiệu quả cũng như vấn tin trên CIC thuận tiện cho công tác thẩm định.
- Công tác đoàn thể và các hoạt động phong trào như: hiến máu nhân đạo, tham gia các hoạt động thiện nguyện, tổ chức thi đấu giao hữu bóng đá với các Chi nhánh Vietinbank đều được Chi nhánh tổ chức tốt tạo không khí phấn khởi, tạo điều kiện cho CBCNV được tập luyện, giao lưu, học hỏi tăng thêm gắn kết và phấn đấu thực hiện hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao .
2.2.3.2 Hạn chế của thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Bắc Nam Định
Bên cạnh những ưu điểm mà chi nhánh Vietinbank Bắc Nam Định đã đạt được trong thời gian qua thì vẫn tồn tại những thiếu sót và hạn chế sau:
+ Sự cạnh tranh ngày càng cao giữa các TCTD trong và ngoài địa bàn đặc biệt năm 2019 ghi nhận sự cạnh tranh rất lớn từ nhiều TCTD đối với các đơn vị đang sử dụng dịch vụ chi lương tại Chi nhánh.
+ Công tác phát triển khách hàng mới chưa có nhiều nổi bật. Chi nhánh chưa phát triển được nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn nên nguồn vốn, dư nợ chưa có sự tăng trưởng ổn định. Nguồn vốn CASA (tiền gửi không kỳ hạn) bình quân mới chỉ đạt 82% kế hoạch.
+ Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động nhưng do chưa có nhiều kinh nghiệm với các món vay đòi hỏi kiến thức thực tế và am hiểu sâu sắc về nghiệp vụ thì cán bộ vẫn chưa đánh giá hiệu quả và chính xác.
+ Chất lượng nợ: Vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro trong năm đã phát sinh thêm một số món nợ nhóm 2, nợ xấu dẫn đến phải trích lập dự phòng rủi ro ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. Trong năm đã thu được một số món nợ nhóm 2, nợ xấu tuy nhiên so với kế hoạch NHCT giao thì kết quả còn ở mức thấp.
2.2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế trong công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh
Nguyên nhân chủ quan
- Thu thập xử lý thông tin còn chưa tốt: Thông tin khai thác còn chưa đủ cần tham khảo thêm tại các cơ quan có uy tín với độ tin cậy cao về lịch sử vay vốn của khách hàng cùng kiểm chứng các thông tin doanh nghiệp cung cấp. Cần tìm hiểu sâu về doanh nghiệp khi cân nhắc cho vay chứ không chỉ dựa vào các thông tin được cung cấp qua fax, điện thoại... để có độ chính xác cao hơn giúp tính toán rõ ràng rủi ro với chi nhánh.
- Chất lượng cán bộ: Hoạt động thẩm định tín dụng là hoạt động đóng vai trò quan trọng của ngân hàng nên đòi hỏi cán bộ thực hiện thẩm định cần nắm vững nghiệp vụ, có kiến thức vững vàng hiểu biết rộng. Trên thực tế tại bộ phận thẩm định của chi nhánh các cán bộ đa phần là cán bộ trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm và trong công tác tuyển dụng đào tạo chuyên viên còn nhiều hạn chế.
- Quy trình, thủ tục thẩm định còn hạn chế, rườm rà: Hiện nay thủ tục của cho vay cũng được các doanh nghiệp quan tâm do vậy dù chi nhánh đã giảm bớt song vẫn còn nhiều phức tạp cần cải thiện. Trong quá trình thẩm định vẫn còn những tồn tại khi làm hồ sơ mất thời gian khiến ảnh hưởng tới doanh nghiệp và gián tiếp ảnh hưởng tới ngân hàng .
- Sự hỗ trợ của lãnh đạo chưa thực sự hiệu quả: tại chi nhánh việc lãnh đạo hỗ trợ cán bộ trong công tác thẩm định vẫn chưa đạt được hiệu quả cao trong đó nguyên nhân chính là do cùng lúc làm nhiều hồ sơ dẫn tới áp lực công việc và thẩm định không đạt được hiệu quả mong muốn. Chỉ tiêu hàng tháng của các cán bộ cũng là yếu tố khiến hiệu quả thẩm định không cao do cán bộ thẩm định sơ sài nhằm tăng doanh số.
- Các thiếu sót khác trong thẩm định tín dụng doanh nghiệp: Trước khi đưa ra quyết định cho vay cán bộ thường xem xét tới khả năng trả nợ thông qua tài sản bảo đảm của doanh nghiệp nhưng chỉ khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ thì chi nhánh mới sử dụng tới tài sản này còn thông thường đây chỉ là yếu tố cần để cán bộ quyết định cho vay. Chưa thực sự thống nhất trong cách nhìn nhận và đánh giá giữa cán bộ với nhau và giữa lãnh đạo với nhân viên còn dựa trên tầm nhìn và quan điểm khác nhau nên hiệu quả thẩm định cũng bị ảnh hưởng không nhỏ.
Nguyên nhân khách quan
+ Thị trường kinh tế trong và ngoài nước không ổn định do tác động từ lạm phát, giá cả biến động liên tục gây khó khăn cho doanh nghiệp cân nhắc chi phí nguyên nhiên liệu khi sản xuất... Đây là yếu tố tiêu biểu cho tác động khách quan tới doanh nghiệp và chi nhánh. Tuỳ vào mức độ tác động của thị trường mà ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp và ảnh hưởng tới hiệu quả thẩm định của chi nhánh.
+ Thị trường tại Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập khi việc kinh doanh của
doanh nghiệp từ khâu tìm kiếm nguyên liệu đầu vào để phục vụ sản xuất sao cho
phù hợp để cân nhắc giá thành sản phẩm hợp lý đến khi phân phối đầu ra sản phẩm nhiều doanh nghiệp còn gặp khó khăn. Từ đó dẫn đến khả năng rủi ro trả nợ
cho ngân hàng và ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. + Trong nền kinh tế hiện nay rất đa dạng các loại hình doanh nghiệp cũng như các sản phẩm mà doanh nghiệp tạo ra không chỉ phát triển sản xuất mà còn thu hút giới thiệu tới người tiêu dùng. Chính vì vậy mà đã xuất hiện các doanh nghiệp ảo nhằm mục đích lừa đảo, bằng thủ đoạn tinh vi các doanh nghiệp ảo đó đã trục lợi chiếm đoạt nguồn vốn vay ngân hàng, có những doanh nghiệp làm ăn thất bại đã bỏ trốn nhằm trốn tránh trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng gây tổn thất ảnh hưởng nghiêm trọng tới ngân hàng. Đã từng có trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin sai lệch cố ý vay vốn ngân hàng và sử dụng vào mục đích khác khiến ngân hàng không đánh giá đúng được rủi ro thật sự gây ảnh hưởng xấu tới cả cán bộ thẩm định lẫn chi nhánh Vietinbank Bắc Nam Định
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Nghiên cứu thực trạng trong công tác thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Bắc Nam Định, Chương 2 của Luận văn rút ra một số kết luận về thực trạng tại các NHTM nói chung cũng như tại Vietinbank Bắc Nam Định nói riêng. Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM có sự ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của ngân hàng và nền kinh tế. Chính vì vậy cần chú trọng công tác nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng tại ngân hàng để cạnh tranh tốt hơn trên thị trường trong nước và quốc tế
Chính vì vậy, Vietinbank Bắc Nam Định cần phải đưa ra những giải pháp đồng bộ để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tín dụng nhằm phát triển hoạt động kinh doanh đồng thời hạn chế mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP
TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH