5. Phương pháp nghiên cứu:
2.2.1 Quy trình cấp tín dụngkhách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh:
Sơ đồ 2.3 Quy trình cấp tín dụng KHDN tại Chi nhánh
(Nguồn: Vietinbank Bắc Nam Định)
a. Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng
- Lãnh đạo phòng KHDN hỗ trợ cán bộ QHKH thực hiện tiếp cận tiếp thị khách hàng. Cán bộ QHKH chi nhánh làm nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp cận khách hàng thông qua các kênh tiếp cận và nguồn tìm kiếm theo định hướng
tìm kiếm khách hàng của khối KHDN và ban giám đốc Chi nhánh. Bên cạnh đó cán bộ tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ theo quy định của Ngân hàng
b. Bước 2: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng - Cán bộ quan hệ khách hàng tại Chi nhánh:
+ Đánh giá nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng + Đánh giá phương án/dự án đề nghị cấp tín dụng
+ Đánh giá tác động đến môi trường xã hội của phương án/dự án (nếu có)
- Xác định hạng khách hàng: thực hiện theo quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng hiện hành
- Ký tờ trình đánh giá, thẩm định và phê duyệt/quyết định/đề xuất cấp tín dụng
- Trình người thẩm định tín dụng hồ sơ đề xuất cấp tín dụng c. Bước 3: Thẩm định
- Tại Chi nhánh người thẩm định tín dụng tiến hành: + Rà soát hồ sơ đề xuất cấp tín dụng
+ Thẩm định hồ sơ đề xuất cấp tín dụng
+ Ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo (nếu có), ký tắt từng trang và ký Tờ trình
+ Xác định Cấp có thẩm quyền (Trưởng phòng) phê duyệt/quyết định tín dụng: thực hiện theo Quy định thẩm quyền tín dụng hiện hành
+ Trình hồ sơ: Trường hợp thuộc thẩm quyền chi nhánh trình cấp có thẩm quyền phê duyệt/quyết định. Trong trường hợp vượt thẩm quyền Chi nhánh thì người thẩm định sẽ trình Ban giám đốc chi nhánh
d. Bước 4: Tái thẩm định
tại TSC, cấp có thẩm quyền phê duyệt/quyết định tín dụng tại TSC thực hiện
rà soát hồ sơ trình của Chi nhánh. Tuỳ theo trường hợp thuộc phạm vi có hướng dẫn xử lý phù hợp
e. Bước 5: Phê duyệt/quyết định tín dụng
- Cấp có thẩm quyền phê duyệt/quyết định tín dụng tại Chi nhánh ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo(nếu có), ký tờ trình đánh giá, thẩm định/tái thẩm định/văn bản khác.
f. Bước 6: Thông báo phê duyệt/quyết định tín dụng
- Cán bộ PDTD soạn văn bản thông báo cho chi nhánh về nội dung phê duyệt/quyết định tín dụng của cấp có thẩm quyền, trình người kiểm soát tái thẩm định tại TSC kiểm soát và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt/quyết định cấp tín dụng tại TSC ký văn bản thông báo. Cán bộ gửi chi nhánh văn bản thông báo về nội dung phê duyệt/quyết định tín dụng của TSC
- Ban giám đốc Chi nhánh tiếp nhận văn bản thông báo về nội dung phê duyệt/quyết định tín dụng của TSC. Sau đó cán bộ và các bộ phận liên quan tại Chi nhánh sẽ thông báo nội dung phê duyệt/quyết định tín dụng cho khách hàng và các bộ phận liên quan tại Chi nhánh (nếu cần)
g. Bước 7: Soạn thảo, ký kết hợp đồng cấp tín dụng
- Cán bộ QHKH tại Chi nhánh soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng dưới sự kiểm soát nội dung của lãnh đạo phòng khách hàng doanh nghiệp và trình người có thẩm quyền ký kết hợp đồng
- Khi người có thẩm quyền ký hợp đồng cáp tín dụng thì cán bộ QHKH chuyển hợp đồng cho cho khách hàng ký (trong trường hợp hợp đồng cho vay thì cán bộ cần thông báo các điều khoản theo hướng dẫn hiện hành của ngân hàng với khách hàng trước khi ký hợp đồng)
h. Bước 8: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng (nếu có) Các cá nhân, bộ phận có liên quan thực hiện theo hướng dẫn của
NHCT
i. Bước 9: Bàn giao và rà soát hồ sơ cấp tín dụng
- Cán bộ QHKH chi nhánh chuyển hồ sơ cấp tín dụng, các tài liệu liên quan (nếu có) theo phụ lục hướng dẫn cho cán bộ HTTD
- Cán bộ phòng HTTD tiếp nhận hồ sơ tín dụng và rà soát điều kiện tín dụng
k. Bước 10: Giải ngân theo HĐCTD đã ký kết
- Tiếp nhận hồ sơ giải ngân: Cán bộ QHKH hướng dẫn khách hàng lập GNN, cung cấp hồ sơ giải ngân theo hướng dẫn danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng sau đó tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ khách hàng
- Thông báo tình trạng khách hàng: Cán bộ QHKH chi nhánh lập thông báo tình trạng khách hàng: in và ký thông báo tình trạng khách hàng có sự kiểm soát, chữ ký của lãnh đạo phòng khách hàng doanh nghiệp tiếp theo cán bộ chuyển thông báo tình trạng khách hàng và hồ sơ giải ngân cho phòng HTTD
- Rà soát hồ sơ giải ngân và quyết định giải ngân: cán bộ HTTD lập phiếu rà soát hồ sơ giải ngân, in và ký phiếu. Lãnh đạo phòng HTTD rà soát hồ sơ giải ngân và kiểm soát, ký phiếu rà soát và ký nháy GNN. Cán bộ HTTD trình lãnh đạo phòng trong phạm vi thẩm quyền/ban giám đốc chi nhánh kiểm soát cùng giấy thông báo tình trạng khách hàng, phiếu rà soát hồ sơ giải ngân, GNN và các hồ sơ giải ngân khác.
Sau khi lãnh đạo quyết định giải ngân và ký GNN thì cán bộ HTTD ghi số tài khoản giải ngân trên GNN, chuyển GNN và lệnh chi sang bộ phận kế toán giao dịch. Đóng dấu “Đã cho vay”, ghi rõ số tiền giải ngân vào bản gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn mà khách hàng đã xuất trình tại thời điểm giải ngân. Chuyển một bản GNN đã ký và bản gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn đã đóng dấu “Đã cho vay” cho cán bộ
Nợ quá hạn (tỷ đồng) 5 42 3,5
Tỷ lệ quá hạn (%)QHKH chi nhánh để chuyển trả cho khách hàng. Cán bộ QHKH tại Chi nhánhŨ 0,8 0,5 chuyển trả một bản GNN gốc đã ký và bản gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn cho khách hàng
- Hạch toán giải ngân: Bộ phận kế toán giao dịch kiểm tra lệnh chi, GNN và hạch toán giải ngân
l. Bước 11: Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng và quản lý thu hồi nợ - Kiểm tra giám sát sau cấp tín dụng: Tại Chi nhánh cán bộ QHKH thực hiện theo quy trình kiểm tra, giám sát sau tín dụng đối với khách hàng hiện hành của NHCT
- Thu nợ gốc, lãi, phí: Cán bộ và các bộ phận liên quan theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ
m. Bước 12: Xử lý các phát sinh
Thực hiện theo hướng dẫn quy trình quản lý và xử lý nợ của NHCT - Xử lý phát sinh liên quan đến điều chỉnh GHTD/khoản tín dụng - Xử lý phát sinh liên quan dến quản lý và xử lý nợ có vấn đề - Xử lý các phát sinh liên quan dến TSBĐ
n. Bước 13: Thanh lý HĐCTD
Thanh lý HĐCTD (trường hợp trong HĐCTD có thoả thuận phải thanh lý hợp đồng)
o. Bước 14: Lưu hồ sơ tín dụng Lưu hồ sơ theo quy định của NHCT