5. Phương pháp nghiên cứu:
3.2.5. Nâng cao hiệu quả thẩm định các nội dung trong thẩm định tín dụng doanh nghiệp:
dụng doanh nghiệp:
Nhằm nâng cao nội dung trong thẩm định sẽ giải quyết được những thiếu sót trong quá trình thẩm định và làm tăng tính cạnh tranh trên thị trường. Em xin góp một số ý kiến cụ thể nhằm nâng cao nội dung thẩm định:
- Nâng cao hiệu quả thẩm định tính pháp lý của hồ sơ vay vốn: Cán bộ thẩm định cần xem xét và tìm hiểu kỹ càng về khách hàng từ lịch sử giao dịch tới hồ sơ vay có trái pháp luật hay không có đáp ứng được các yêu cầu do chi nhánh đề ra hay không. Đây là bước đầu giúp chi nhánh tránh được nhiều rủi
ro và tổn thất ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng.
- Nâng cao hiệu quả thẩm định nhu cầu vay vốn, phương án kinh doanh của khách hàng: Khách hàng khi tới ngân hàng có nhu cầu vay vốn đều phải trình bày phương án vay vốn của mình sau đó chi nhánh dựa vào đó để phân tích thẩm định. Trên thực tế nhiều khách hàng cung cấp phương án vay vốn và sử dụng vốn cho những ngành nghề nằm ngoài giấy phép kinh doanh dẫn đến làm tăng rủi ro về phía ngân hàng. Do vậy chi nhánh cần kiểm tra kỹ lưỡng phương án kinh doanh của khách hàng để đánh giá được chính xác mức độ tin cậy của doanh nghiệp khi giao dịch tín dụng với chi nhánh, đánh giá được rủi ro cụ thể hơn cho phía ngân hàng. Song song với nâng cao thẩm định thì cần đào tạo cán bộ có kiến thức chuyên sâu, tăng cường tính chủ động của cán bộ tín dụng cũng như mọi thành viên của chi nhánh khi tiếp cận khách hàng và hoàn thiện kỹ năng giao dịch.
- Nâng cao hiệu quả thẩm định tài sản đảm bảo: Thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng là yếu tố giúp ngân hàng đưa ra quyết định về món vay. Khi cho vay trong quá trình giao dịch tín dụng giữa hai bên ngân hàng và doanh nghiệp thì ngân hàng sẽ căn cứ vào việc nhận tài sản đảm bảo của khách hàng đó trong trường hợp khách hàng không trả được nợ để bảo đảm an toàn cho ngân hàng. Tài sản đảm bảo của doanh nghiệp là cơ sở duy nhất để ngân hàng có thể thu hồi được khoản vay đã cho khách hàng vay. Cán bộ thẩm định cần nắm vững kiến thức thẩm định tài sản đảm bảo, lưu trữ các giấy tờ cần thiết, tiếp nhận nhanh chóng các công văn và tài liệu chỉ đạo nội bộ của ngân hàng Vietinbank. Cán bộ cần thẩm định xem tài sản có thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp hay không, đánh giá tài sản mà doanh nghiệp đảm bảo có hợp pháp hay không và cập nhật thị trường thường xuyên về tính thanh khoản của tài sản đảm bảo vì giá trị tài sản bảo đảm thay đổi tuỳ theo thời điểm. Sự biến động của thị trường như thị trường tài chính, chứng khoán,... có ảnh hưởng
nhất định tới tài sản do vậy cán bộ cần có cái nhìn khách quan về tương lai của tài sản đảm bảo. Cán bộ cần giám sát kiểm tra tài sản bảo đảm của doanh nghiệp thường xuyên vì các yếu tố bên ngoài có thể khiến thay đổi giá trị tài sản. Việc thẩm định tài sản bảo đảm hiệu quả giúp cho công tác thẩm định tốt hơn, giúp nâng cao chất lượng thẩm định của chi nhánh.
- Nâng cao hiệu quả của các nội dung thẩm định khác: Ngân hàng Vietinbank Bắc Nam Định cần kiểm tra đánh giá kỹ càng các nội dung khác trong quy trình thẩm định từ bước đầu tìm kiếm khách hàng và xem xét về thủ tục pháp lý tới bước cuối thanh lý hợp đồng kiểm soát rủi ro của chi nhánh với khoản vay ấy. Yếu tố trung thực của hồ sơ là yếu tố cần trong cả quy trình giúp tránh được cao nhất rủi ro phát sinh với chi nhánh và hiệu quả của các nội dung được phát huy tốt nhất mang lại chất lượng tín dụng cao cho chi nhánh.
3.2.6. Phát triển hệ thống tin học hoá
Xã hội ngày càng phát triển công nghệ thông tin ngày càng đa dạng và có những thay đổi nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp. Tin học hoá đóng một vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng và ảnh hưởng nhất định tới hiệu quả thẩm định tín dụng. Tin học hoá giúp đẩy mạnh công tác thẩm định làm hạn chế các sai sót khi thực hiện thủ công của nghiệp vụ thẩm định nhằm giảm bớt rủi ro cho ngân hàng. Vietinbank đã triển khai và cập nhật các công nghệ mới để nâng cấp hệ thống của mình hiện đại hơn có độ chính xác cao hơn. Trong thời gian thực tập tại chi nhánh em xin đóng góp ý kiến về giải pháp phát triển hệ thống tin học như sau:
+ Tiếp tục khai thác các tính năng thế mạnh của hệ thống trong ngân hàng như khả năng đánh giá khách quan, khả năng tìm kiếm khách hàng. Muốn khai thác tốt các tính năng của hệ thống thì chi nhánh cần đào tạo cho
cán bộ thẩm định kỹ càng, sử dụng tốt và thành thạo các tính năng trên hệ thống để áp dụng vào hoạt động thẩm định đem lại hiệu quả cao hơn.
+ Ngân hàng cần cập nhật thường xuyên các hệ thống tin học hiện đại hơn và tiếp tục phát triển hoàn thiện hệ thống tin học hiện nay tại ngân hàng. Trong công tác thẩm định tại ngân hàng cán bộ cần nắm vững hệ thống để đánh giá khách hàng chính xác và nhanh chóng hơn từ đó hiệu quả tín dụng được nâng cao.