Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tài NH TMCP đầu tư và phát triển BIDV chi nhánh cầu giấy 394

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG _⅛ ⅛ ⅛ ⅛ * KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM BIDV- CHI NHÁNH CẦU GIẤY Sinh viên: Lê Trà My Lớp: CLC-B Khoá học: 2017 - 2021 Mã SV: 20A4010413 Giảng viên hướng dẫn: GS.TS Bùi Tín Nghị Hà Nội, tháng năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển BIDV- Chi nhánh Cầu Giấy” cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả Các kết quả, kết luận nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khoa học Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng xác Hà Nội, tháng 05 năm 2021 Tác giả khóa luận Lê Trà My i LỜI CẢM ƠN Trong suốt năm học tập Học viện Ngân hàng, vô biết ơn tất thầy nói chung thầy Khoa Ngân hàng nói riêng Thầy khơng mang đến cho chúng tơi kiến thức văn hóa lớp mà thêm vào kinh nghiệm sống làm việc xã hội tương lai Để hồn thiện tốt Khóa luận tốt nghiệp này, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ts Bùi Tín Nghị, thầy ln tận tình giúp đỡ thực đề tài Mặc dù thời gian bận rộn thầy dành thời gian quý báu hướng dẫn phần, liệu, phân tích vấn đề chi tiết để tơi hiểu hồn thiện tốt Khóa luận Bên cạnh đó, khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình ban giám đốc phòng ban liên quan giúp đỡ, cung cấp nhiều thông tin cần thiết tạo điều kiện cho em q trình thực khóa luận “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đàu tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy ” Các anh chị hỗ trợ thực tốt chuyên môn công việc để có kiến thức tảng cơng tìm kiếm việc làm sau Do nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm trình thực hiện, Khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu xót Tơi mong nhận thơng cảm đóng góp ý kiến từ phía thầy Cuối tơi kính chúc thầy dồi sức khỏe thành công nghiệp giảng dạy cao quý Đồng kính chúc anh, chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy luôn mạnh khỏe, gặt hái nhiều thành tích tốt đẹp công việc Tôi xin chân thành cám ơn! Hà Nội, tháng 05 năm 2021 Sinh viên ii DANH DanhMỤC mục VIẾT bảng: TẮT: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Cầu Giấy năm 2018-2020 38 Bảng 2.2 : Tình hình dư nợ tín dụng Chi nhánh Cầu Giấy năm 2018-2020 42 Bảng 2.3: Ket kinh doanh chi nhánh BIDV Cầu Giấy 44 Bảng 2.4 : Dư nợ kết cấu dư nợ 48 Bảng 2.5 Phân loại nợ chi nhánh 50 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh 50 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu 51 B ảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng 53 Bảng 2.9: Trích lập dự phòng rủi ro 54 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn 54 Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 55 Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 2.1 : Sơ đồ cấu tổ chức BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy 36 Biểu đồ 2.2: Số dư huy động vốn cuối kỳ BIDV Cầu Giấy 2018-2020 39 Biểu đồ 2.3 Tình hình số dư huy động vốn theo thành phần kinh tế BIDV 39 Cầu Giấy (2018-2020) Biểu đồ 2.4: Thị phần huy động vốn quận Cầu Giấy năm 2020 40 Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay cuối kỳ BIDV Cầu Giấy giai đoạn 2018 - 42 2020 Biểu đồ 2.6 Tình hình dư nợ tín dụng BIDV Cầu Giấy (2018— 2020) 43 Biểu đồ 2.7 Thị phần tín dụng địa bàn quận Cầu Giấy năm 2020 44 Biểu đồ 2.8 : Dư nợ tín dụng theo khách hàng 49 Biểu đồ 2.9: Vị BIDV ngành ngân hàng 58 CBCNV ^^CN Cán công nhân viên Cá nhân ĐCTC Định chế tài DPRR DSCV Dự phịng rủi ro Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐT&PT Đầu tư Phát triển iii DVNH HĐV Dịch vụ ngân hàng Huy động vốn KHCN Khách hàng cá nhân KHDN ^NH Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NHNN NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại PGD TCTD Phịng giao dịch Tơ chức tín dụng TDH TMCP Trung dài hạn Thương mại cô phần ^TN Thu nhập TSĐB Tài sản đảm bảo iv MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, PHÂN LOẠI VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng: 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng: 1.2 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP .11 1.2.1 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp 11 1.2.2 Nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng doanh nghiệp 11 1.2.3 Hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.4 Quy trình cấp tín dụng 12 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NGÂN HÀNG 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.3.2 Các tiêu định tính đánh giá chất lượngtíndụng ngânhàng 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tíndụng ngân hàngtheologic 18 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 24 1.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 24 1.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng 26 1.4.3 Nhân tố từ môi trường kinh doanh 26 1.5 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA MỘT SỐ NHTM 28 1.5.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Hà Nội 28 1.5.2 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân: 30 1.5.3 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hà Nội: 31 1.5.4 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy: 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦU GIẤY 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY 35 2.1.1 Giới thiệu BIDV Cầu Giấy 35 v 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 37 2.2 TH ỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CẦU GIẤY 45 2.2.1 .Các tiêu định tính .45 2.2.2 Các tiêu định lượng .47 2.3 .ĐÁNH GIÁ 56 2.3.1 .Các kết đạt .56 2.3.2 .Những hạn chế nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH CẦU GIẤY 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CẦU GIẤY 65 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CẦU GIẤY 67 2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 67 2.2 Ngăn chặn gia tăng nợ hạn, nợ xấu 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70 3.2.4 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng 71 2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 72 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương pháp sản xuất kinh doanh 76 vi LỜI MỞ ĐẦU l Tính cấp thiết đề tài: “Đối với kinh tế trải qua nhiều biến động ngày ngân hàng mắt xích vơ quan trọng thúc đẩy phát triển bền vững ổn định Ngoài kinh tế lớn khác, ngân hàng cịn có vai trị bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế chống lạm phát, tạo thêm hội việc làm cho người lao động hỗ trợ nhà ở, bao gồm đầu tư doanh nghiệp, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, hỗ trợ tham gia khoản toán Đối với ngân hàng thương mại nước giới, cho vay hoạt động mang lại phần lớn thu nhập ngân hàng Ngoài hoạt động huy động vốn, bảo hiểm, toán quốc tế hoạt động khác, cho vay hoạt động chiến lược Đại dịch Covid-19 ảnh hưởng nặng nề đến cơng ty ngồi nước, tác động đáng kể đến thu nhập cá nhân khách hàng doanh nghiệp, huy động vốn cho vay, phát sinh nợ khó địi, nợ q hạn, tăng trưởng tín dụng tăng trưởng huy động vốn Nó bị ảnh hưởng nhiều Đây ngưng tụ nợ xấu ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trước nhận định trình nghiên cứu, thực hiện, tác giả nhận thấy vấn đề quan trọng, hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Cầu Giấy quan tâm, nỗ lực tìm biện pháp nâng cao chất lượng cho vay Vì vậy, tác giả chọn “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp đầu tư phát triển chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cầu Giấy” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: - Lý thuyết chất lượng tín dụng ngân hàng hệ thống - Tiếp cận tổng hợp để nghiên cứu thực trạng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Cầu Giấy - Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng Phòng Phát triển đầu tư ngân hàng thương mại cổ phần chi nhánh Cầu Giấy nên tìm kiếm đến khách hàng đơn vị, tổ chức, cá nhân bên địa bàn, hấp dẫn họ ưu đãi gửi tiền chi nhánh : tặng quà nhiều lần (khi KH đến gửi tiền, rút lãi, sinh nhật khách hàng, ), gửi thông báo hàng tháng số dư tài khoản khách hàng để khách hàng tiện theo dõi qua tin nhắn điện thoại gọi điện trực tiếp - NH giao tiêu huy động cho cán nhân viên ngân hàng Ví dụ cán tín dụng phải huy động số vốn tối thiểu định thưởng theo tỷ lệ phần trăm doanh số huy động (ví dụ 0, 1% tổng doanh số huy động) - Đưa chương trình khuyến phong phú hấp dẫn, phù hợp với chiến lược sách kinh doanh ngân hàng thời kỳ Đa dạng sản phẩm tiền gửi : Đặt tên gọi hấp dẫn cho tiền gửi để đánh vào tâm lý khách hàng Các giao dịch viên cần nắm vững đặc điểm loại phổ biến cho khách hàng sản phẩm NH - Đẩy mạnh phát triển dịch vụ gia tăng tiện ích, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiền: SMS banking, Internet Banking, gửi tiết kiệm online,v.v - Chi nhánh phải cố gắng không ngừng để nâng cao chất lượng dịch vụ toán để thu hút tiền gửi toán khách hàng Cần quan tâm công tác huy động vốn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng chưa có quan hệ tiền gửi Đặc biệt phải tập trung tăng cường tiếp thị với doanh nghiệp có giao dịch toán qua tài khoản tiền gửi NH tiền gửi tốn doanh nghiệp nguồn vốn huy động hấp dẫn với lượng tiền gửi lớn - Huy động thêm lượng ngoại tệ đồng thời mở rộng thêm nhiều hình thức tốn qua ngân hàng để thu hút thêm ý doanh nghiệp xuất nhập tham gia kiều bảo nước - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt phản ứng nhanh, xác điều chỉnh lãi suất NHNN Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với NH khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm khách hàng Chi nhánh nên đưa hình thức trả lãi linh hoạt trả lãi 68 trước, trả lãi sau Trả lãi định kỳ, cho khách hàng chọn hình thức nhận lãi để đáp ứng nhu cầu thu hút thêm nhiều quan tâm họ - Đơn giản tối ưu hoá thủ tục gửi tiết kiệm - Duy trì sách đa dạng hoá, trọng tập trung vào phát triển sản phẩm dịch vụ, khác biệt hố sản phẩm Lấy làm sở để ngân hàng thực việc rà soát, đánh giá lại sản phẩm triển khai để hoàn thiện danh mục sản phẩm, tiến hành phân khúc, phân tích nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng đến gửi tiền 3.2.2 Ngăn chặn gia tăng nợ hạn, nợ xấu Thông qua số nợ hạn ngân hàng, khẳng định chất lượng tín dụng Chi Nhánh chưa tốt tồn Muốn khắc phục vấn đề này, ngân hàng cần coi trọng vào khâu thẩm định đầu tư có khoản vay vốn cách tốt Làm tốt khâu có nghĩa Ngân hàng giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay trình thu hồi nợ Làm tốt cơng tác thẩm định khơng có nghĩa phải làm cho thủ tục cho vay trở nên phức tạp mà phải nâng cao chất lượng khâu Thế chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt ngân hàng Và tóm lại, có ngân hàng giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức cho phép - Khi thực thẩm định tài chính, Ngân Hàng cần xem xét đánh giá độ tin cậy thông tin liên quan tới tài doanh nghiệp dự án đầu tư, thẩm định tiêu chuẩn hiệu tài phải đơi với việc dự báo mức độ thay đổi yếu tố tác động tới tiêu chuẩn hiệu - Khi thực thẩm định tài sản đảm bảo, Ngân Hàng cần có so sánh đối chiếu với thơng số liên quan tới công nghệ kỹ thuật nhằm đánh giá giá trị thực tế tài sản dự báo mức độ giảm giá vơ hình tương lai Sau khoản vay xét duyệt cấp ngân hàng phải thực tái thẩm định giá tài sản đảm bảo dựa biến động thị trường nhằm xác định nguồn trả nợ bổ sung cho doanh nghiệp xảy rủi ro Một quy trình tín dụng thích hợp với loại doanh nghiệp lĩnh vực, ngành nghề làm giảm nợ q hạn Quy trình tín dụng phải phù hợp với 69 đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng nợ hạn 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Công tác cán khâu quan trọng góp phần tạo nên thành công tổ chức Trong lĩnh vực ngân hàng yếu tố người có ý nghĩa quan trọng định đến hiệu hoạt động doanh nghiệp hai phạm trù : trình độ chuyên môn nghiệp vụ đạo đức người cán ngân hàng Chính vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động quản lý tài sản ngân hàng nói riêng có hiệu cao cần phải quan tâm đến việc đào tạo giáo dục đội ngũ cán ngân hàng hai khía cạnh Có thực tế ngày nay, cán ngân hàng giỏi, chủ chốt đào tạo NHTM nhà nước có xu hướng sang làm việc Chi nhánh ngân hàng nước liên doanh Việt Nam, NHTM cổ phần nhỏ thành lập Lý để cán không tiếp tục làm việc Ngân hàng xuất phát từ sách thu nhập đãi ngộ nhân viên Ngân hàng hạn chế, chưa tạo động lực thu hút khuyến khích người lao động Đặc biệt đội ngũ chuyên gia giỏi, Ngân hàng cần có lộ trình thăng tiến, chế ưu đãi riêng họ gắn bó với nơi cơng tác BIDV Cầu Giấy có chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng, tuyển dụng nhiều cán trẻ có tài Ngồi ra, Ngân hàng nên tạo thêm nhiều điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước, nghiên cứu thực tế ngân hàng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động, đồng thời gắn kết người lao động BIDV Định kỳ hàng tháng, hàng quý BIDV Cầu Giấy nên tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác quan hệ khách hàng quản lý rủi ro trao đổi, thảo luận vướng mắc mà xuất phát từ thực tiễn công việc để từ rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quản lý điều hành 70 Đối với lĩnh vực kinh doanh then chốt, BIDV thuê chuyên gia nước để xây dựng, quản lý, chuyển giao kiến thức đào tạo cho cán nhân viên ngân hàng 3.2.4 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng Hoạt động theo mơ hình TA2, hoạt động tín dụng tách riêng thành phận riêng biệt Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Trong : - Bộ phận Quan hệ khách hàng thực chức nhiệm vụ : Xem xét cấp tín dụng cách độc lập dựa sở đề xuất cấp tín dụng Bộ phận Quan hệ khách hàng - Bộ phận Quản trị rủi ro với chức xem xét giải ngân cho khách hàng cách độc lập dựa vào sở đề xuất cấp tín dụng Bộ phận Quan hệ khách hàng - Bộ phận Quản trị tín dụng với chức nhiệm vụ xem xét giải ngân cho khách hàng dựa sở đề xuất giải ngân phận Quan hệ khách hàng Đồng thời phận Quản trị tín dụng phận lưu trữ hồ sơ tín dụng • Áp dụng mơ hình TA2 hoạt động tín dụng nghiệp vụ tín dụng hay giải ngân thực xem xét hai phận độc lập, điều giúp hạn chế rủi ro lớn hoạt động tín dụng Tuy nhiên, hoạt động theo mơ hình lại khơng rõ ràng phân cơng nhiệm vụ trách nhiệm phịng q trình cấp tín dụng nên cịn gây khơng khó khăn thủ tục cấp tín dụng rườm rà, không thống quan điểm phận Để giải hạn chế BIDV Cầu Giấy nên nhanh chóng hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng tạo phối hợp tốt phận QHKH, QTTD QLRR trình cấp tín dụng sau - Quy định lại rõ ràng chức phận: QLKH chịu trách nhiệm kiểm tra nội dung tính chất hồ sơ giải ngân (tính pháp lý, hợp lệ hố đơn, chứng từ giải ngân, hợp đồng kinh tế, ), phận QTTD chịu trách nhiệm kiểm tra đầy đủ hồ sơ QHKH cấp so với điều kiện phê duyệt hợp đồng tín dụng định có phê duyệt tín dụng hay không 71 - Trước ban hành quy định nên rà soát lại hệ thống văn pháp luật áp dụng quy trình tránh trường hợp nhiều quy định ban hành hệ thống văn pháp luật áp dụng quy trình bị hết hiệu lực gây nên ý kiến bất đồng phận điều kiện thủ tục cấp tín dụng Điều gây ảnh hưởng đến khách hàng gây tâm lý khó chịu cho khách hàng đáp ứng thủ tục để cấp tín dụng - Áp dụng cơng nghệ thông tin đại việc quản lý hồ sơ tín dụng, số liệu tín dụng lưu trữ để phận tra cứu lúc q trình cấp tín dụng để tránh việc mượn hồ sơ phận nhằm kéo dài thời gian xét duyệt cấp tín dụng khách hàng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Qua công tác thực nghiên cứu thị trường địa bàn tỉnh, đội ngũ CBTD BIDV Cầu Giấy nắm bắt nhiều thơng tin tập khách hàng tiềm Chi nhánh tình hình thị trường mơi trường kinh doanh địa bàn quận Cầu Giấy để qua triển khai chiến lược Marketing linh hoạt nhằm thu hút thêm khách hàng cho Chi nhánh đồng thời thỏa mãn cách tốt nhu cầu khác khách hàng Cụ thể: Phâ n đoạn thị trường Mọi nhu cầu với hành vi khách hàng phải nghiên cứu cách chi tiết cụ thể để từ Chi nhánh lựa chọn chiến lược Marketing phù hợp cho ngắn, trung dài hạn Tiếp theo đó, tập nhu cầu khác khách hàng cần phải đánh giá cách kỹ lưỡng xác để qua Chi nhánh ưu tiên tập trung nguồn lực vào phân khúc thị trường có tiềm đem lại hiệu cao, từ mở rộng phát triển nhóm khách hàng mục tiêu cách hiệu Hiện nay, có nhiều TCKT lớn, bệnh viện, trường học tỉnh có giao dịch tốn, vay vốn trả lương cho nhân viên qua tài khoản mở BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Chi nhánh liên kết hợp tác với đơn vị để triển khai số sản phẩm cho cán cơng nhân viên đơn vị Đây khách hàng có nguồn thu nhập mang tính ổn định, dịch 72 chuyển vị trí công việc nên giảm thiểu đáng kể rủi ro, đồng thời giúp Chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay số lượng khách hàng quy mô tín dụng Đối với khách hàng hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, Chi nhánh Cầu Giấy cần tập trung vào hộ kinh doanh hoạt động ngành hàng có tốc độ tăng trưởng tốt : hàng tiêu dùng; vật liệu xây dựng; gia công, dịch vụ (quán cafe, nhà hàng ăn uống, hair salon, siêu thị mini ) Chính sách sản phẩm Chi nhánh Cầu Giấy cần tập trung vào sản phẩm cho vay có kỳ hạn 12 tháng có yêu cầu TSBĐ, đồng thời tận dụng tối đa ưu điểm sản phẩm để quảng bá giới thiệu đến đối tượng khách hàng phù hợp Trong đó, hai sản phẩm triển khai mạnh mẽ Chi nhánh sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ cho vay phục vụ đầu tư dự án Trong sản phẩm cho vay nhỏ lẻ, sản phẩm thiết kế thời gian cho vay mức trả nợ linh hoạt, thời gian cho vay ngắn hạn lên đến 12 tháng, không phụ thuộc vào vòng quay vốn lưu động khách hàng khách hàng trả nợ trước hạn vào thời điểm Còn sản phẩm cho vay phục vụ đầu tư dự án triển khai đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ có hoạt động kinh doanh lĩnh đầu tư, sản phẩm cho vay có ưu điểm lớn mức lãi suất cạnh tranh linh hoạt, với mức lãi suất trần cho khoản vay NHNN quy định hàng năm Bên cạnh đó, Chi nhánh cần chủ động thiết kế triển khai gói sản phẩm kết hợp cho vay với gửi tiền tiết kiệm, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, nhằm tăng cường khả bán chéo bán trọn gói sản phẩm, bên cạnh sẵn sàng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng đối tượng khách hàng Điều giúp Chi nhánh Cầu Giấy đẩy mạnh khả cạnh tranh với TCTD khác địa bàn Cùng với đó, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy cần phải triển khai trì chương trình chăm sóc khách hàng, hướng đến mục tiêu mang lại trải nghiệm tốt cho toàn khách hàng Chi nhánh dù khách hàng hay khách hàng quen thuộc, hỗ trợ thuyết phục khách hàng chuyển giao giao dịch trọng 73 yếu Chi nhánh, để BIDV lựa chọn ưu tiên hoạt động tài khách hàng Trong thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng đối tượng khách hàng này, sở đảm bảo lợi nhuận Chi nhánh trì tăng trưởng ổn định, đồng thời giữ chân khách hàng, không bị TCTD khác lơi kéo Chính sách giá Ở lĩnh vực cho vay, giá biểu dạng lãi suất cho vay phí Khi mà NHTM thời đại cạnh tranh với ngày gay gắt giá - hay nói cách khác chi phí mà khách hàng trả để sử dụng sản phẩm dịch vụ cung cấp ngân hàng nhân tố có khả làm ảnh hưởng đáng kể đến định khách hàng việc lựa chọn cho sản phẩm thích hợp số sản phẩm dịch vụ từ nhiều ngân hàng lúc Đây yếu tố có tính nhạy cảm cao Chi nhánh Cầu Giấy cần điều chỉnh trì sách giá Chi nhánh cách linh hoạt cho phù hợp với tính chất đặc điểm kinh doanh địa bàn Cụ thể, BIDV Cầu Giấy cần xây dựng chiến lược giá phù hợp mang lại khả thúc đẩy tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Chi nhánh với sản phẩm dịch vụ từ ngân hàng khác tăng thêm khả thu hút khách hàng để từ đó, sách giá phù hợp mang lại cho Chi nhánh thêm khách hàng tăng doanh số cho vay Chi nhánh cần phải xác định mức phí lãi suất hợp lý cho khách hàng Chi nhánh từ lần sử dụng sản phẩm dịch vụ, đồng thời thường xuyên xác định lại hài lòng khách hàng hiệu mà khách hàng thu sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh nhằm đưa mức lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng cách linh hoạt phù hợp, đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Chính sách phân phối sản phẩm Đối với NHTM, hệ thống phân phối công cụ vô quan trọng với hai chức chủ yếu giúp ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng mang lại khả giữ vững kiểm soát mảng thị trường nắm giữ nhằm hỗ trợ cho chiến lược mở rộng thị trường mang lại hiệu thời điểm tương lai Hiện tại, BIDV Cầu 74 Giấy thực triển khai phân phối sản phẩm tín dụng theo hai kênh chủ yếu là: - Kênh phân phối truyền thống: Đây kênh phân phối trực tiếp Chi nhánh Cầu Giấy giúp đưa sản phẩm tín dụng đến với khách hàng dựa đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh PGD Hiện nay, xu hướng chung tồn hệ thống NHTM nói chung BIDV Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng giảm tác nghiệp máy để cán QHKH có nhiều thời gian công tác bán hàng chăm sóc khách hàng Chi nhánh thành lập phận tư vấn tài để tư vấn đồng thời hướng dẫn kịp thời cho tất khách hàng đến giao dịch, sử dụng cộng tác viên để đẩy mạnh cơng tác bán hàng, đưa sản phẩm tín dụng đến tận tay khách hàng, đồng thời quảng bá thương hiệu BIDV Ngồi ra, Chi nhánh bố trí thêm quầy phục vụ, hạn chế tối đa quầy trống nhân viên Chi nhánh PGD để khách hàng giảm bớt thời gian chờ đến phục vụ Tuy nhiên, thực bước Chi nhánh cần phải tính tốn thật kỹ lưỡng để phương án mang lại tối đa hiệu cho hoạt động tín dụng Chi nhánh, có việc cân đối chi phí phải bỏ so với nguồn doanh thu mang lại - Kênh phân phối đại: Sự đời phát triển kênh phân phối đại với sở thành tựu phát triển công nghệ thời đại mới, đặc biệt với mục tiêu ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Chúng ta thời đại 4.0 với phát triển vượt bậc dịch vụ ngân hàng số (Digital Banking - tiêu biểu dịch vụ Ngân hàng số Timo VPBank, dịch vụ LiveBank TPBank) dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking - hệ thống ngân hàng Việt Nam áp dụng hình thức với việc triển khai ứng dụng ngân hàng số tảng điện thoại thông minh) Việc phát triển kênh phân phối đại sở để Chi Nhánh triển khai sản phẩm gửi tiết kiệm, toán, vay vốn trực tuyến 24/24 với độ bảo mật cao nhờ áp dụng công nghệ Blockchain để giúp khách hàng tiết kiệm thời gian giao dịch 75 với khả bảo mật thông tin tuyệt đối, đồng thời tăng hiệu kinh doanh Chi nhánh Chi nhánh cần khai thác triệt để tiện ích có khai thác tối đa tính hiệu chương trình Core Sunshine, chương trình quản lý hiệu suất cán bộ, quản lý khách hàng có BIDV Chính sách giao tiếp - khuếch tán sản phẩm: Khi sách áp dụng, BIDV Cầu Giấy đạt lợi việc kích thích khách hàng sử dụng biết đến sản phẩm dịch vụ, lôi kéo thêm khách hàng mới, tiềm đồng thời giữ chân khách hàng thân quen, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, nâng cao hình ảnh Chi nhánh Những hoạt động thuộc sách bao gồm hoạt động truyền thông sản phẩm tới khách hàng quảng cáo Chi nhánh, quảng cáo qua email thư điện tử, tư vấn trực tiếp, tổ chức kiện để khách hàng biết rõ sản phẩm mà Chi nhánh sẵn sàng mang đến cho họ, thuyết phục khách hàng sử dụng trì mối quan hệ với Chi nhánh Hoạt động cần tiến hành thường xuyên không thông qua phương tiện truyền thống truyền hình, radio, băng rơn, tờ rơi, trang trí phòng chờ mà Chi nhánh Cầu Giấy cần phải tiến hành khai thác thực quảng bá cho sản phẩm tảng mạng xã hội phát triển Facebook, Zalo, Viber, Instagram hay Youtube 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương pháp sản xuất kinh doanh - Cán thẩm định BIDV Cầu Giấy lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp cho dự án cụ thể Đối với dự án mà có yếu tố kinh tế - kỹ thuật quan trọng, lựa chọn phương pháp thẩm định so sánh Đối với dự án mới, cán ngân hàng nên lựa chọn phương pháp dự báo; dự án quen thuộc, cán ngân hàng lựa chọn phương pháp thẩm định theo trình tự, tức dựa vào quy trình thẩm định BIDV ban hành - Chi nhánh Cầu Giấy nên trang bị phần mềm phục vụ công tác thẩm định Hiện nay, khâu tái thẩm định dự án chủ yếu dựa vào phần mềm Microsoft Excel để tính tốn bảng tính tiêu đánh giá hiệu tài Việc cập nhập 76 phần mềm tính tốn chun dụng cho cơng tác thẩm định giúp cho nghiệp vụ Chi Nhánh thực nhanh chóng tiết kiệm thời gian đạt tiến độ mục tiêu Ngân Hàng đề - Phối hợp với ban thẩm định Hội Sở Chính BIDV có buổi tọa đàm để trao đổi học tập kinh nghiệm, cung cấp thơng tin thẩm định tín dụng cho cán thẩm định cán tín dụng Chi Nhánh - Mời chuyên gia lĩnh việc thẩm định dự án chia sẻ hợp tác - Nâng cao chất lượng thông tin đa dạng hóa nguồn thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin nội thơng tin bên ngồi để đánh giá tồn diện xác tính chất dự án - Tăng cường công tác thu thập thơng tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, cán bộ, ban ngành tình hình hoạt động doanh nghiệp nhằm lên kế hoạch tiếp cận phù hợp sách, áp dụng phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.3 3.3.1 Một số kiến nghị Kiến nghị với Ngâ n hàng Nhà nước Để tạo thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ NHTM nói chung, BIDV nói riêng, BIDV kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục sớm thực giải pháp sau : - NHNN cần bổ sung, hồn thiện sách chế thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trên sở luật Nhà nước, cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống, văn hướng dẫn hoạt động tín dụng để NHTM thực - Quy định bắt buộc NHTM chia sẻ thơng tin tín dụng Kinh tế - xã hội giai đoạn biến động khơng ngừng, mang lại nhiều rủi ro tiềm ẩn cho tất ngân hàng Với quy định giúp NHTM giảm thiểu chi phí việc tìm kiếm thơng tin giảm rủi ro cho toàn hệ thống ngân hàng - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, NHNN cần đầu việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện, cơng cụ tốn để 77 khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư hợp tác liên kết, vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong lĩnh vực này, cục cơng nghệ tin học ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công nghệ sản phẩm phần mềm tiến tiến thị trường nước để tư vấn, định hướng cho NHTM - Từng bước đổi cấu tổ chức, chức nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô NHNN Nhất việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý giám sát hoạt động trung gian tài - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế Xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng - Tuyên truyền tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt cho tầng lớp dân cư Cần lập kế hoạch với tổ chức khác việc hỗ trợ nâng cao trình độ dân trí, nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng thị trường - Tiếp tục tạo thêm điều kiện khuyến khích tối đa luồng tiền kiều hối chuyển nước, hạn chế cách tốt nạn chuyển tiền lậu việc kiểm tra giám sát hoạt động chi trả kiều hối thường xuyên - Về mặt dài hạn để chống tình trạng bị đơla hố, cần thực sách kiều hối cho phép người thụ hưởng nhận ngoại tệ rút tiền đồng kèm sách tỷ giá hợp lý khuyến khích người thụ hưởng bán cho hệ thống ngân hàng thông qua chế độ tỷ giá linh hoạt 3.3.2 Kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền - Tạo mơi trường pháp lý môi trường kinh tế - xã hội ổn định cho hoạt động hệ thống NHTM Hoàn thiện hệ thống pháp luật luật Tổ chức tín dụng luật Doanh nghiệp văn pháp pháp lý liên quan 78 - Điều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế- xã hội cần thiết không nên thực nhiều lần năm tránh làm ảnh hưởng tới tâm lý người gửi tiền, khó huy động nguồn vốn dài hạn làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay - Đẩy nhanh hoàn thiện việc cấp giấy chứng nhận sử dụng đất cho người dân tài sản bảo đảm vay vốn - Mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài chính, tổng cục quản lý vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trước chủ đầu tư gửi báo cáo cho phía ngân hàng 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Cầu Giấy, với việc dự báo hội, thách thức đặt vài năm tới mục tiêu lâu dài hệ thống BIDV trở thành ngân hàng tốt nhất, chương nghiên cứu giải pháp vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cụ thể nhằm khai thác phát huy cách có hiệu tiềm sẵn có Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Cầu Giấy, đồng thời giúp Chi nhánh phát triển dịch vụ tín dụng cách bản, chuyên nghiệp, hiệu để Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Cầu Giấy trở thành chi nhánh phát triển tốt hệ thống BIDV 80 KẾT LUẬN Sau thời gian công tác học Ngân hàng TMCP ĐT&PT chi nhánh Cầu Giấy, kết hợp với kiến thức có hệ thống, nhận thức thực tiễn ngành ngân hàng, kinh nghiệm thực tế triển khai chi nhánh Cầu Giấy hệ thống BIDV, tác giả nhận thấy đề tài nghiên cứu vấn đề cần thiết, quan trọng đặt giai đoạn Với tiềm rộng lớn, dồi thị trường tín dụng Việt Nam Đây thị trường đầy hấp dẫn NHTM Việt Nam NHTM nước Đây hội để ngân hàng nắm bắt xu phát triển Do phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp xu tất yếu cần thiết NHTM Với nội dung nghiên cứu ba chương, luận văn phần cung cấp sở lý luận chung vấn đề phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp theo hướng nhìn nhận phát triển dịch vụ vấn đề phân phối, bán hàng, làm để ngân hàng cung ứng sản phẩm tới lực lượng khách hàng cá nhân đồng đảo, thông qua giúp ngân hàng gia tăng thị phần, gia tăng quy mô hoạt động, gia tăng lợi nhuận mà đảm bảo an tồn Thơng qua phân tích thực trạng hệ thống BIDV mà cụ thể Chi nhánh Cầu Giấy, tác giả đề xuất số giải pháp vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cụ thể nhằm phát triển cách có hiệu dịch vụ tín dụng doanh nghiệp Do trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế nên tác giả chắn chưa nghiên cứu hết vấn đề cách sâu sắc, mong nhận bổ sung, góp ý thầy giáo tác giả khác Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ GS.TS Bùi Tiến Nghị, thầy cô Khoa Ngân hàng Học Viện Ngân Hàng, bạn b đồng nghiệp giúp đỡ thời gian qua để hoàn thành luận văn 81 - BIDV quan hệ nhà đầu tư TÀI báoLIỆU cáo tài THAM liệu KHẢO Cơng trình khoa học: - Trang Nguyễn ThịtinNhư thơng điệnThuỷ tử: (2015), “Hiệu tín dụng NHNN&PTNT tỉnh Quảng - Nam Luận ánđiểm tiến sĩsáng kinhvềtế,phát Họctriển việnkinh gia địa Hồ bàn Chí thủ Minh Quận”, Cầu Giấy tế trị xã quốc hội đô.(2014) - Nguyễn Thị Như Thuỷ (2015), “Hiệu tín dụng NHNN &PTNT tỉnh Quảng (https://kinhtexahoi.vn/tin-tuc-ha-noi/quan-cau-giay-ha-noi-diem-sang-ve-phatNam ”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện t114c116n1715 trị quốc gia trien-kinh-te-xa-hoi-tren-dia-ban-thu-do ) Hồ Chí Minh bảnlậpnghị quyết:rủi ro ngân hàng hàng thương mại giai đoạn - Văn Trích dự phịng - BIDV (2012), Nghị số 115 /NQ-HĐQT ngày 22/08/2012 Hội đồng (2020) trị BIDV việc phê duyệt chiến lược phát triển toàn hệ thống đến năm ( Quản https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/trich-lap-du-phong-trong-boi-canh-no-xau2020, Hà Nội cua-ngan -hang-thuong-mai-giai-doan-hien-nay-331559.html) - BIDV (2012), Nghị số 115 /NQ-HĐQT 22/08/2012 Hội đồng Quán quân nợ xấu nội bảng BIDV lại 5tăng nợ nhóm ngày lên 434 tỷ đồng (2019) Quản trị BIDV việc phê duyệt chiến lược phát triển toàn hệ thống đến năm ( https://vnfinance.vn/quan-quan-no-xau-noi-bang-bidv-lai-tang-no-nhom-5-them2020, Hà Nội10933.html) 433 -ty-dong- - BIDV (2020), Nghị số 816/QĐ- BIDV ngày 1/10/2020 Hội đồng Quản https://silvercloudinc.com/blog/8-ways-to-improve-bank-credit-union-customertrị BIDV sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức service/ - ( BIDV (2017), Nghị số 350/ QQD- HĐQT ngày 14/03/2017 Quy chế cho https://www.banktech.com/risk-management/how-to-improve-credit-riskvay modeling-for/240162837) - Giải thưởng cung cấp dịch vụ tốt ngoại hối tốt Việt Nam (2020) ( https://www.bidv.com.vn/bidv/tin-tuc/tin-ve-bidv/giai-thuong-cung-cap-dich-vungoai-hoi-tot-nhat-viet-nam) - Hoạt động kinh doanh BIDV ổn định quý (2020) ( https://www.bidv.com.vn/bidv/tin-tuc/tin-ve-bidv/hoat-dong-kinh-doanh-bidvduy-tri-on-dinh-trong-quy-2) - BrandsVietnam (2020), COVID-19 tác động đến Kinh tế - Xã hội Việt Nam Tài liệu nội bộ: - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHĐT PT BIDV chi nhánh Cầu Giấy - Sổ tay tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDv năm 2018-2020 - Các báo cáo khác kết hoạt động tín dụng NHĐT PT BIDV 82 83 ... LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN- CHI NH? ?NH CẦU GIẤY CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NH? ?NH CẦU GIẤY CHƯƠNG... để nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nh? ?nh Cầu Giấy chương 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NH? ?NH CẦU GIẤY 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NH? ?NH CẦU GIẤY 35 2.1.1