Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NH TMCP phương đông chi nhánh nghệ an khoá luận tốt nghiệp 399

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^^H^^ KHOA LUAN TOT NGHIEP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH NGHỆ AN Sinh viên thực Lớp Chuyên ngành Khoa Giáo viên hướng dẫn : Võ Thị Dung : NHTMG - K15 : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng : Th.S Nguyễn Thanh Nhàn ^^H^^ HÀ NỘI - 2016 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn ThS Nguyễn Thanh Nhàn, tồn thể thầy công tác Học viện Ngân hàng, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Phương Đơng - chi nhánh Nghệ An tận tình hướng dẫn, cung cấp số liệu giúp đỡ em hoàn thành đề tài Người thực Võ Thị Dung Sinh viên: Võ Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận viết từ tâm huyết em đạo, hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn ThS Nguyễn Thanh Nhàn Các số liệu khóa luận xác trung thực theo cung cấp Ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Nghệ An Hà nội, ngày 18 tháng năm 2016 Người thực Võ Thị Dung Sinh viên: Võ Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tổng quan NHTM hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.1.2 Vai trò chức Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại .10 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngắn hạn 10 1.1.2.2 Các hình thức tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 11 1.1.2.3 Vai trị tín dụng ngắn hạn 12 1.2 Chất lượng tín dụng ngắn hạn 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn 14 1.2.1.1 Chất lượng tín dụng theo quan điểm khách hàng .14 1.2.1.2 Chất lượng tín dụng theo quan điểm ngân hàng 14 1.2.1.3 Chất lượng tín dụng theo quan điểm xã hội 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 15 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 16 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn .19 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi 19 1.3.1.1 Nhân tố thuộc phía khách hàng 19 1.3.1.2 Nhân tố khác 20 Sinh viên: Võ Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố bên 21 TIỂU KẾT CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG .24 CHI NHÁNH NGHỆ AN 24 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH NGHỆ AN 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Phương Đơng 24 2.1.2 Tình hình hoạt động chung chi nhánh 26 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 27 2.1.2.2 Tình hình cơng tác tín dụng 30 2.1.2.3 Các hoạt động khác 31 2.1.2.4 Kết kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 .31 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Phương Đôngchi nhánh Nghệ An 33 2.2.1 Tình hình sử dụng cấu tín dụng ngắn hạn .33 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 35 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Nghệ An 40 2.3.1 Những kết đạt 40 2.3.2 Hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 41 2.3.2.1 Hạn chế 41 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 42 TIỂU KẾT CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH NGHỆ AN 44 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Nghệ An 44 3.1.1 Định hướng 44 3.1.2 Tầm nhìn chiến lược dài hạn 44 Sinh viên: Võ Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín CHỮ dụng ngắn hạnTẮT ngân hàng TMCP Phương DANH MỤC VIET Đông - chi nhánh Nghệ An .45 3.2.1 Tổ chức tốt công tác huy động vốn 45 3.3.2 Đa dạng hóa hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho vay .46 3.3.3 Hồn thiện chế, quy trình tín dụng 47 3.3.4 Đơn giản hóa thủ tục pháp lý 47 3.2.5 Các biện pháp giảm nợ ngắn hạn hạn 48 3.2.5.1 Quản lý nợ 48 3.2.5.2 Xử lý nợ hạn .49 3.2.6 Hồn thiện sách đảm bảo tiền vay 49 3.2.7 Thực bảo hiểm tín dụng 50 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 51 3.2.9 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 52 3.2.10 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 52 3.3 Một số kiến nghị 53 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 53 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phương Đông 53 TIỂU KẾT CHƯƠNG 54 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 NHNN: Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương NHTM: mại TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần GTCG: Giấy tờ có giá TSBĐ: Tài sản bảo đảm Sinh viên: Võ Thị Dung Sinh viên: Võ Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG • Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh 27 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh .28 Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ .29 Bảng 2.4 Tình hình du nợ chi nhánh 30 Bảng 2.5 Kết kinh doanh OCB Nghệ An giai đoạn2013 - 2015 32 Bảng 2.6 Tình hình du nợ theo kỳ hạn .33 Bảng 2.7 Tình hình du nợ theo thành phần kinh tế 34 Bảng 2.8 Tình hình du nợ ngắn hạn theo ngành nghềkinh tế 34 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn .35 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu .36 Bảng 2.11 Tỷ lệ dự phòng cho khoản nợ ngắn hạn .38 Bảng 2.12 Tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo tổng du nợ ngắn hạn 39 Bảng 2.13 Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng ngắn hạn 40 Sinh viên: Võ Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng DANH MỤC CÁC BIỂU ĐÒ Biểu đồ2.1 Nguồn vốn huy động OCB Nghệ An 27 Biểu đồ 2.2 Huy động vốn theo loại tiền tệ 29 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ ngắn hạn nợ xấu hạn .37 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ dự phòng cho khoản tín dụng ngắn hạn .38 Sinh viên: Võ Thị Dung Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Cơng tác đầu tư tín dụng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội tỉnh OCB chi nhánh Nghệ An tập trung đầu tư vốn cho chương trình kinh tế tỉnh, đặc biệt chương trình kinh tế phục vụ phát triển nông lâm- ngư nghiệp, phát triển thương mại dịch vụ cho vay tiêu dùng - Khả đáp ứng nhu cầu tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngày tăng Khối lượng tín dụng ngắn hạn tăng dần qua năm, góp phần thúc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh địa bàn Khoản tín dụng ngắn hạn cung cấp thực giúp doanh nghiệp nâng dần quy mơ hoạt động - Tích cực trì mối quan hệ hợp tác với khách hàng cũ, khai thác tìm kiếm đặt quan hệ hợp tác với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, lãi suất rẻ - Chi nhánh thực nghiêm túc Luật TCTD, quy định, quy chế nghiệp vụ cấp ban hành.Xây dựng hệ thống tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với khách hàng 2.3.2 Hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Dư nợ tín dụng ngắn hạn chưa thực hiệu nguồn vốn huy động có tốc độ tăng cao Vì hoạt động tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động đầu tư ngân hàng.Điều dẫn đến chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn chưa thực đem lại hiệu cao nhất, tốn nhiều chi phí cho vay quản lý vay hoạt động khác - Hạn chế quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan, cảm tính cán tín dụng làm cho chất lượng tín dụng giảm sút, nguy xảy rủi ro cho vay cao - Thủ tục xét duyệt tín dụng cịn rườm rà, ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngắn hạn - Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn nợ xấu cao tăng qua năm - Thiếu thơng tin hoạt động tín dụng Đa phần thơng tin mà cán tín dụng có tự thu thập được, khách hàng cung cấp Do tình trạng thiếu thơng tin tình hình giá cả, tình hình biến động thị trường, cung cầu hàng hóa dịch vụ, khơng lường trước rủi ro xảy dẫn đến xét duyệt tín dụng chưa xác Và Sinh viên: Võ Thị Dung 41 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng thiếu thông tin thị trường nên việc định giá tài sản bảo đảm tiền vay không đúng, không điều chỉnh kịp theo giá thị trường - Việc chấp hành quy trình tín dụng cịn chưa tốt Những năm gần đây, cạnh tranh kinh tế ngày gay gắt, chi nhánh ngân hàng thực khoán tiêu cho cán tín dụng.Để hồn thành tiêu giao, cán tín dụng xét duyệt bỏ qua ngun tắc, quy trình tín dụng.Điều dẫn tới cấp sai đối tượng, sai mục đích Khi khách hàng có dấu hiệu khó khăn việc trả nợ cán tín dụng lại chưa có biện pháp kịp thời để xử lý - Nguồn nhân lực tuyển dụng có trình độ, đào tạo chưa tích lũy kinh nghiệm, xử lý cơng việc lúng túng, chưa đáp ứng đòi hỏi thị trường - Chất lượng công tác thẩm định chưa cao, cịn nhiều thiếu sót, chưa đáp ứng nhu cầu 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế > Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Trình độ lực số cán tín dụng chưa cao, q trình tác nghiệp cịn lúng túng xảy sai sót.Trong trình thẩm định, bối cảnh cạnh tranh gay gắt, ngân hàng tiến hành thẩm định thời gian ngắn Sau cán tín dụng thẩm định phải qua thẩm định trưởng phịng kinh doanh giám đốc, cán thẩm định phải đưa kết luận thời gian ngắn, q ỏi địi hỏi trình độ chun mơn cao Thậm chí số cán tín dụng chưa thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng, chưa thực quản lý tốt luồng tiền khách hàng, không theo sát diễn biến kinh doanh khách hàng dẫn đến số khoản vay lớn phát sinh nợ xấu làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh - Chi nhánh ngân hàng chưa có phận chuyên trách việc nghiên cứu cập nhật thông tin, thị trường Nguồn thông tin khách hàng chưa hệ thống hóa cách khoa học Bên cạnh đó, việc thu thập thơng tin khách hàng cán tín dụng trực tiếp đảm nhận gây nhiều khó khăn việc thẩm định tính xác nguồn thơng tin thông tin bị che dấu khách hàng trình độ thu thập thơng tin cán tín dụng chi nhánh cịn hạn chế > Ngun nhân từ phía khách hàng Sinh viên: Võ Thị Dung 42 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Do trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh hạn chế nên thuờng thua thiệt kinh doanh, làm thất thoát vốn chi phí khơng cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững cạnh tranh gay gắt kinh tế thị truờng - Việc cung cấp thơng tin khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh không đầy đủ, không kịp thời có sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng, ảnh huởng đến khả thu hồi vốn ngân hàng > Nguyên nhân khác - Do không ổn định môi truờng kinh tế nuớc giới ảnh huởng đến kinh tế địa phuơng Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng xuất nhập bị ảnh huởng - Hệ thống văn pháp luật chua đầy đủ, đồng bộ, hợp lý Môi truờng pháp lý cho kinh doanh tín dụng chua đuợc hồn thiện nên không đảm bảo đuợc môi truờng cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế.Mặt khác việc thay đổi điều hành kinh tế nhà nuớc khiến cho hoạt động tín dụng gặp khơng khó khăn TIÊU KẾT CHƯƠNG Qua phân tích thực trạng cơng tác đầu tu tín dụng ngắn hạn tiêu đánh giá hiệu công tác đầu tu tín dụng ngắn hạn cho thấy tình hình hoạt động huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phuơng Đông- chi nhánh Nghệ An ổn định qua năm, nhiên cơng tác tín dụng cịn tồn đọng nhiều hạn chế với tỷ lệ nợ xấu nợ hạn cao mức trung bình chung có xu huớng tăng lên qua năm, ngân hàng kinh doanh có lãi nhung có xu huớng giảm chất luợng tín dụng xấu vài năm, chi nhánh cần có biện pháp xử lý kịp thời, tránh để tình trạng tiếp tục ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh uy tín chi nhánh Trên phân tích đánh giá thực trạng chất luợng hoạt động tín dụng ngắn hạn, kết đạt đuợc hạn chế cần khắc phục.Đó tiền đề quan trọng để đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất luợng tín dụng ngắn hạn OCB chi nhánh Nghệ An đuợc đề cập đến Chuơng Sinh viên: Võ Thị Dung 43 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Nghệ An 3.1.1 Định hướng Hòa phát triển chung kinh tế q trình hội nhập, ngành ngân hàng có nhiều hội nhung phải đối diện với vơ vàn khó khăn, thách thức, cạnh tranh tổ chức Tài - Ngân hàng nuớc quốc tế ngày trở nên sâu rộng 110'11 Trên sở phân tích tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh với điểm mạnh điểm hạn chế, Ngân hàng TMCP Phuơng Đông - chi nhánh Nghệ An cần có giải pháp phù hợp nhằm nâng cao lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phuơng huớng mục tiêu phát triển ngành, phấn đấu hoàn thành tốt tiêu kế hoạt Ngân hàng TMCP Phuơng Đông giao cho, đảm bảo nâng cao đời sống nguời lao động, thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nuớc, góp phần vào thành cơng chung tồn hệ thống Qn triệt đạo Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phuơng Đông, chi nhánh Nghệ An dự kiến tiêu phấn đấu gắn với chuơng trình hành động năm 2016 cụ thể nhu sau: - Tổng huy động thị truờng tăng 23% - Tổng du nợ tín dụng tăng 26% - Nợ xấu kiểm soát duới mức 4% - Tổng luợng khách hàng tăng 43% 3.1.2 Tầm nhìn chiến lược dài hạn Với tầm nhìn chiến luợc trở thành ngân hàng đa dẫn đầu dịch vụ ngân hàng bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam; trở thành 15 ngân hàng mạnh Việt Nam, giai đoạn 2016- 2020 xác định giai đoạn tăng tốc Những tảng để tăng tốc đuợc Ngân hàng thực liệt, tái cấu tổ chức theo huớng phát triển phục vụ khách hàng, nâng cấp toàn diện sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin, hồn thiện quy trình quản trị rủi ro, vận hành hệ thống Sinh viên: Võ Thị Dung 44 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Hướng tới mục tiêu tối ưu hóa hiệu làm việc, tạo dựng gắn kết thành viên ngân hàng - Tiếp tục nâng cao hiệu kinh doanh chất lượng dịch vụ điểm giao dịch nhằm mở rộng sở khách hàng theo phân khúc thị trường trọng tâm; - Xây dựng chiến lược cạnh tranh cho phân khúc khách hàng kênh thay thế; - Tiếp tục hoàn thiện máy quản lý, chuẩn bị tiền đề cho chiến lược đẩy mạnh phát triển năm - Tiếp tục phát triển văn hóa doanh nghiệp phù hợp với đào tạo người nhằm hỗ trợ thúc đẩy hoạt động Ngân hàng phát triển bền vững - Đầu tư phát triển tảng công nghệ, mô hình kinh doanh, chuẩn hóa quy chế, phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với tình hình thị trường cấu tổ chức mới; - Tăng cường hoàn thiện giải pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động quản trị rủi ro kiểm soát nghiêm ngặt; - Nâng cao giá trị thương hiệu OCB thị trường 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Nghệ An 3.2.1 Tổ chức tốt công tác huy động vốn Hiện hoạt động huy động vốn OCB - chi nhánh Nghệ An bước nhận sử hưởng ứng người dân tỉnh, nhiên chi nhánh thành lập nên cạnh tranh với ngân hàng có lịch sử lâu dài tỉnh lớn Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ chủ chốt có ảnh hưởng to lớn đến việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Có thu hút vốn ngân hàng thực hoạt động tín dụng Nguồn vốn khơng có ý nghĩa quan trọng việc đảm bảo khả cho vay ngân hàng quy mơ mà cịn cho phép ngân hàng có cấu cho vay hợp lý Do đó, cơng tác huy động vốn ngân hàng cần đẩy mạnh với giải pháp sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngồi hình thức huy động vốn truyền thống, chi nhánh ngân hàng cần đẩy mạnh, đa dạng hóa hình thức tiết kiệm trả góp, phát hành kỳ phiếu trái phiếu với nhiều kì hạn Trong thời điểm hoạt động huy động vốn gặp nhiều khó khăn yêu cầu kiềm chế lạm phát ngân hàng nhà nước Do ngân hàng cần phải hồn thiện sản phẩm với đặc điểm Sinh viên: Võ Thị Dung 45 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng tính riêng biệt như: thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thời gian, có hình thức khuyến hợp lý nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền - Nâng cấp, mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn, phòng giao dịch, đặc biệt khu vực đông dân cư đồng thời cải tiến chế khoán tiêu đến cán huy động vốn - Tăng cường công tác marketing tới khách hàng , đặc biệt tầng lớp dân cưbằng phương thức tờ rơi, quảng cáo loa đài, báo chí, vơ tuyến, truyền Qua giúp người dân hiểu rõ dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, sách ưu đãi chi nhánh tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư - Chú trọng cơng tác tìm kiếm sản phẩm mới, hình thức huy động từ mặt tăng nguồn vốn cho ngân hàng, mặt đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đổi hoàn thiện phong cách giao dịch công nghệ ngân hàng để làm tăng sức cạnh tranh 3.3.2 Đa dạng hóa hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho vay Nhu cầu vay vốn đa dạng phức tạp.Để chất lượng hoạt động tín dụng có hiệu ngân hàng phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu cụ thể khách hàng Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng điều kiện cần thiết để nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng Một phương thức chi nhánh áp dụng cho vay luân chuyển.Tại chi nhánh, có phận lớn khách hàng kinh doanh lĩnh vực dịch vụ, thương mại, công nghiệp chế biến Chi nhánh phát triển hai phương thức cho vay cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Tuy nhiên, khách hàng có quan hệ thường xuyên với chi nhánh, phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí, cịn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng tỏ phù hợp Song, việc kiểm soát khoản vay gây khó khăn cho ngân hàng khoản vay theo hạn mức tín dụng khơng tách biệt, ngân hàng khó kiểm sốt chi tiết khoản vay, dẫn đến rủi ro tín dụng Trong đó, phương thức cho vay ln chuyển địi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa xuất khoản vay Việc cho vay theo phương thức không hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn nhiều thời gian chi phí, mà cịn định hướng cho số tiền vay ngân hàng sử dụng mục đích Sinh viên: Võ Thị Dung 46 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Ngoài ra, phương thức cho vay hiệu khác cho vay ứng trước vào giá trị giấy tờ có giá Đây hình thức rủi ro, ngân hàng nằm quyền địi nợ giấy tờ có giá Neu khơng thu hồi nợ, ngân hàng truy địi người liên đới, đem chiết khấu NHNN Bên cạnh đó, chiết khấu giấy tờ có giá, doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi ngân hàng để thực tốn.Số tiền chưa sử dụng toàn bộ, nguồn vốn ngân hàng lại tăng lên.Ngân hàng lại hưởng toàn số tiền lãi dựa số tiền Ngồi ngân hàng nên phát triển mạnh hình thức cấp tín dụng bao tốn, cho thuê tài khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 3.3.3 Hồn thiện chế, quy trình tín dụng Cơ chế nghiệp vụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế.Vì cần sửa đổi kịp thời bải bỏ chế khơng cịn phù hợp gây ách tắc hay nhiều sơ hở quản lý để tạo điều kiện thơng thống hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Chi nhánh ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay Chi nhánh nên thành lập phịng thẩm định có nghiệp vụ kiểm tra, thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn khách hàng, dự án, khoản vay để trình ban giám đốc định cho vay 3.3.4 Đơn giản hóa thủ tục pháp lý Thực đầy đủ thủ tục pháp ý yêu cầu cần thiết, đảm bảo phần lớn cho hiệu khoản tín dụng.Tuy nhiên, vay vốn, khách hàng ngại thủ tục xét duyệt rườm rà, vật cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng - Đối với ngân hàng: + Đơn giản hóa hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu, thực nhanh chóng thủ tục Một số thủ tục làm thay cho khách hàng để thực nhanh hơn, đỡ tốn thời gian dành nhiều thời gian vào cơng tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế Sinh viên: Võ Thị Dung 47 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng + Phối hợp với phịng cơng chứng nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với công chứng để giúp ngân hàng chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan cách nhanh chóng, chi phí thấp, có độ xác cao 3.2.5 Các biện pháp giảm nợ ngắn hạn hạn Nợ xấu dấu hiệu xấu việc khả khách hàng khơng có khả trả nợ.Từ phân tích tình hình thực tế hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh thấy nợ xấu mức cao nên cần phải có giải pháp kịp thời Dưới nhóm giải pháp cần thiết: 3.2.5.1 Quản lý nợ Liên tục đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng ngắn hạn để phân loại khoản tín dụng ngắn hạn, tiếp tục đánh giá khoản tín dụng ngắn hạn có khả tổn thất theo mức độ tổn thất khác - Nợ có mức tổn thất thấp: khoản nợ có đủ tài sản chấp khả trả nợ vay khách hàng - Nợ có mức tổn thất trung bình: khoản nợ khơng có đủ tài sản chấp, hạn từ tháng trở lên Nếu rủi ro xảy ngân hàng phần vốn tín dụng ngắn hạn cấp - Nợ có mức tổn thất cao: khoản nợ mà chi nhánh khơng thu hồi khoản nợ vay, thu phần khơng đáng kể Việc phân loại khoản nợ có vấn đề giúp Ban lãnh đạo chi nhánh dễ dàng nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu có biện pháp xử lý Đồng thời cán tín dụng nên tiếp xúc gặp gỡ với khách hàng, đến thăm trực tiếp, thu thập thông tin từ người biết doanh nghiệp Điều giúp hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Đây để cán tín dụng đánh giá: + Tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vay, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến vay hay khơng, có nhãng việc trả nợ hay khơng? + So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, tốt hay xấu? Doanh số, quy mô hoạt động, lợi nhuận tăng hay giảm? Sinh viên: Võ Thị Dung 48 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng + Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt; khoản phải thu nhiều hay ít, dễ hay khó thu? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh? + Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay khơng? Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn cho tương ứng với giá trị tài sản đảm bảo 3.2.5.2 Xử lý nợ hạn Khi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thua lỗ, doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật, khách hàng có nguy không trả nợ khả tốn trước hết ngân hàng có biện pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn trả nợ dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản đảm bảo tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Nếu doanh nghiệp thua lỗ lớn khơng thể tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp khơng thể trả nợ ngân hàng Để áp dụng giải pháp cần có hệ thống thống kê, phân tích thơng tin xác nhằm phân loại nợ xấu đắn, khách quan Cần có đội ngũ cán giỏi, giàu kinh nghiệm để thực phân loại nợ xấu, đánh giá nhìn nhận tình hình hoạt động khách hàng Cần có phận chuyên phụ trách xử lý nợ xấu chuyên nghiệp để từ thu hồi tối đa nợ 3.2.6 Hồn thiện sách đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng trường hợp khách hàng không trả nợ Ngân hàng cần trì biện pháp để giảm thiểu tổn thất xảy ra.Tuy nhiên áp dụng biện pháp cách cứng nhắc gây khó khăn việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, làm “khách hàng tốt” Do đó, ngân hàng cần có giải pháp linh hoạt nhóm khách hàng: Sinh viên: Võ Thị Dung 49 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Đối với khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng nên ngân hàng có hiểu biết rõ khách hàng nhu uy tín, thiện chí trả nợ, lĩnh vực hoạt động, tình hình tài Do đó, việc trì đảm bảo tiền vay nhóm khách hàng cần linh hoạt, không thiết phải đảm bảo tiền vay 100%, mà cần tìm hiểu kỹ phuơng án sản xuất kinh doanh khách hàng linh động cho khách hàng phuơng án khả thi Từ đó, chi nhánh ngân hàng trì đuợc mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng -Với khách hàng mới, có quan hệ lần đầu với ngân hàng, ngân hàng chua nắm bắt đuợc đầy đủ thơng tin uy tín nhu thiện chí trả nợ Đối với nhóm khách hàng cần phải tuân thủ biện pháp đảm bảo tiền vay cách chặt chẽ, tránh xảy tình trạng khơng thu hồi đuợc nợ 3.2.7 Thực bảo hiểm tín dụng a Đối với ngân hàng Rủi ro lĩnh vực ngân hàng bao gồm nhiều loại rủi ro song rủi ro tín dụng đáng kể Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều phía: từ khách hàng, từ sản xuất kinh doanh, từ sách thay đổi Để hạn chế bớt rủi ro này, biện pháp ngân hàng cần đến thành lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cách mà ngân hàng bù đắp cho khoản không thu hồi đuợc trình hoạt động Khoản tiền đuợc trích vào quỹ coi nhu khoản chi phí ngân hàng.Tránh lập dự phòng mức tạo dự trữ mức lập thấp không phản ánh kết kinh doanh phân phối lợi nhuận b Đối với khách hàng Các sản phẩm bảo hiểm cụ thể là: - Sản phẩm bảo hiểm bảo an tín dụng: sản phẩm cung cấp cho khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn Ngân hàng TMCP Phuơng Đơng Khi khách hàng xảy rủi ro nhu tử vong, ốm đau, bệnh tật, thai sản, thuơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn đuợc cơng ty bảo hiểm trả cho khoản tiền định đuợc quy định giấy chứng nhận bảo hiểm - Sản phẩm bảo hiểm tín dụng xuất khẩu: doanh nghiệp xuất vay tiền ngân hàng để sản xuất hàng xuất khẩu, nhà nhập khơng có khả tốn cơng Sinh viên: Võ Thị Dung 50 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng ty bảo hiểm trả cho nhà xuất Truờng hợp nhà nhập có khả trả nợ, nhung trả chậm so với cam kết cơng ty bảo hiểm ứng truớc cho nhà xuất nhà xuất có yêu cầu.Mức phí bảo hiểm dựa giá trị hợp đồng kí kết Do đó, ngân hàng khách hàng hạn chết đuợc tổn thất rủi ro xảy 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trình độ cán tín dụng ảnh huởng trực tiếp đên chất luợng hoạt động tín dụng ngắn hạn đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng tiền tệ, rủi ro nguời lớn Hàng ngày, hàng giờ, cán tín dụng phải tiếp xúc với tiền, cán tín dụng cố ý làm sai hậu lớn Nhận thức đuợc tầm quan trọng yếu tố nguời, chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất luợng máy nhân sự, đặc biệt đội ngũ cán chuyên trách nghiệp vụ tín dụng Để nâng cao chất luợng nguồn nhân lực, chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề sau: - Tuyển dụng nhân sự: tuyển chọn phải dựa sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẩn rõ ràng, có tu cách đạo đức tốt, lập truờng tu tuởng vững vàng, có kiến thức chun mơn giỏi, nhiệt tình, sáng tạo, chủ động công việc -Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: chun mơn hóa cán tín dụng, phân cơng máy nhân cách cụ thể, rõ ràng, xác với mặt mạnh nhân viên Sử dụng cán tín dụng phải nguời việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thân nguời lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu ngân hàng mục tiêu lợi ích nguời lao động - Liên tục bồi duỡng, nâng cao trình độ cán bộ: Đối với nhân viên đuợc tuyển chọn cần phải đuợc đào tạo chuyên sâu thêm công việc đuợc giao, huớng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với nhân viên làm cần thuờng xuyên tổ chức hoạt động giao luu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp Muốn thực giải pháp cần phải có sở đào tạo, liên kết với truờng đại học học viện, cán giỏi để thuờng xuyên nâng cao trình độ cán chi nhánh Cần có khích lệ tinh thần vật chất nhằm khuyến khích cán tín dụng Sinh viên: Võ Thị Dung 51 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 3.2.9 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt địi hỏi phải có đầy đủ thông tin: thông tin người vay, doanh nghiệp, phương án kinh doanh; thông tin thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội, sách nhà nư Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Ngân hàng TMCP Phương Đơng nên có văn hướng dẫn cụ thể song phải kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Sinh viên: Võ Thị Dung 53 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Chính phủ liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng loại tín dụng ngắn hạn Điều giúp cán tín dụng, cán năm bắt đuợc cơng việc nhanh chóng, hiệu > Chính sách tuyển chọn, sách khen thuởng rõ ràng Ngân hàng TMCP Phuong Đơng nên có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Có sách tuyển chọn, đào tạo, ngân hàng đảm bảo đuợc vị thị truờng, trở thành 15 ngân hàng tốt Việt Nam giai đoạn 2016- 2020 > Tăng cuờng đạo kiểm tra kiểm sốt nội Tín dụng lĩnh vực kinh doanh rủi ro nên cần có kiểm tra cách chặt chẽ thuờng xuyên để đua hoạt động tín dụng an tồn phát triển > Phối hợp hoạt động chi nhánh, chi nhánh với hội sở Tạo điều kiện để chi nhánh Nghệ An đuợc sử dụng nguồn vốn mà OCB làm đầu mối nhận vốn để tăng cuờng khả nguồn vốn, tăng mức cạnh tranh với TCTD khác địa bàn Kiến nghị Ban, Phòng, Trung tâm Trụ sở hỗ trợ tích cực cho OCB chi nhánh Nghệ An công tác đào tạo, huớng dẫn nghiệp vụ để chi nhánh Nghệ An hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh mà OCB giao cho TIÊU KẾT CHƯƠNG Nội dung chuong định huớng hoạt động nhằm nâng cao chất luợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phuong Đơng nói chung nhu chi nhánh Nghệ An nói riêng Từ đua giải pháp kiến nghị hồn thiện sách tín dụng, quy trình, thủ tục cấp tín dụng, tăng cuờng kiểm tra, giám sát thu nợ, cơng tác kiểm tốn, đồng thời tăng cuờng hoạt động huy động vốn, đa dạng hóa nâng cao chất luợng sản phẩm tín dụng, đào tạo bồi duỡng đội ngũ cán có trình độ ngày cao, nâng cao chất luợng thẩm định dự án Điều giúp cho OCB OCB chi nhánh Nghệ An đạt đuợc mục tiêu nâng cao chất luợng tín dụng, hon cịn tạo đuợc lợi nhuận ổn định, ngày cao, có lực cạnh tranh uy tín thị truờng ngân hàng Sinh viên: Võ Thị Dung 54 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO • • Việt Namviện quốc giaGiáo đangtrình phát Ngân triển tín Thương dụng Mại nhân tố quan trọng Học Ngân hàng, hàng góp phần vào phát triển kinh tế Việt Nam cách tích cực Tín dụng khơng Quốc hộiứng Việtvốn Nam, tổ nghiệp chức tínmở dụng 2010, 47/2010/QH12 cung choLuật doanh rộng hoạtsố động sản xuất kinh doanh mà cịn có vaihàng trị quan trọng tài định trợ dự án, xây dựng chngQuyết trình Ngân Nhà nước Việttrong Nam,việc Quyết 1627/2001/QĐ-NHNN, định Do đó, nâng cao chất luợng tín dụng nói chung, chất luợng tín dụng ngắn hạn nói riêng 493/2005/QĐ-NHNN, Thơng tư 02/2013/TT-NHNN, Văn 22/VBHN-NHNN có ý nghĩa định tới tồn phát triển ngân hàng kinh tế Là chi nhánh OCB, chi nhánh OCB Nghệ An từngtàibuớc Ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Nghệ An, Báo cáo chínhhồn thành tốt vai trị ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Sau thời gian ngắn, chi nhánh Ngân Phương Đông -đáng chi nhánh từ dụng năm 2013 2015 đại đến đạthàng đuợcTMCP kết đáng mừng, khíchNghệ lệ, từAn ứng cơng-nghệ phong cách phục vụ chuyên nghiệp khách hài lòng sử dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông,mang Báo đến cáo cho thường niênhàng nămsự2013, 2014,khi 2015 dịch vụ ngân hàng Ngân hàng tín TMCP Đơng Hoạt động dụngPhương ngắn hạn chi nhánh có kết đáng kể Tuy nhiên nhiều hạn chế đòi hỏi Ban lãnh đạo cán tín dụng chi nhánh có giải pháp hiệu nhằm mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng Sau thời gian thực tập nghiên cứu chi nhánh, em có đề xuất vài ý kiến nhằm nâng cao chất luợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh, hy vọng góp phần giúp hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt hiệu hơn.Tuy nhiên, lực thân cịn nhiều hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi sai sót Vì vậy, em mong đuợc đạo, giúp đỡ thầy cô giáo nhu cán công nhân viên OCB - chi nhánh Nghệ An để đề tài em đuợc hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn giáo Nguyễn Thanh Nhàn tồn thể thầy giáo công tác Học viện Ngân hàng, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Phuơng Đông chi nhánh Nghệ An tận tình giúp em hồn thành viết Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Võ Thị Dung 56 55 ... tr? ?nh thực tập chi nh? ?nh Ngân hàng TMCP Phương Đông t? ?nh Nghệ An, em chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nh? ?nh Nghệ An? ?? để làm khóa luận tốt nghiệp. .. PHƯƠNG ĐÔNG CHI NH? ?NH NGHỆ AN 44 3.1 Đ? ?nh hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Phương Đơng - chi nh? ?nh Nghệ An 44 3.1.1 Đ? ?nh hướng 44 3.1.2 Tầm nh? ?n chi? ??n... Kết kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 .31 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Phương Đôngchi nh? ?nh Nghệ An 33 2.2.1 T? ?nh h? ?nh sử dụng cấu tín dụng ngắn hạn