Nâng cao chất lượng tín dụng của NHTMCP việt nam thịnh vượng ( VPBank) chi nhánh trung kính khoá luận tốt nghiệp 392

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH TRUNG KÍNH Sinh viên thực : Hoàng Cấm Giang Lớp : K19CLCQTA Khóa học : 2016-2020 Mã sinh viên : 19A4030130 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Phạm Thùy Giang Hà Nội - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu, thông tin kết nghiên cứu luận văn trung thực trực tiếp làm Các tài liệu, số liệu sử dụng luận văn Ngân hang Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)- CN Trung Kính cung cấp nhân thu thập từ báo cáo Ngân Hàng, kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài cơng bố, trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, tháng 05 năm 2020 Người thực Hoàng Cẩm Giang i LỜI CẢM ƠN TẮT DANH MỤC VIẾT Sau khoảng thời gian gần ba tháng có hội thực tập thực luận văn : iiNang cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - CN Trung Kính", ngồi cố gắng học hỏi thân nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình nhiều cá nhân tập thể Đầu tiên, xin cảm ơn sâu sắc tới trường Học viện Ngân Hàng mang đến cho hội tham gia môi trường rèn luyện, học tập chất lượng, thân thiện suốt thời gian gắn bó vừa qua Tơi xin bày tỏ long biết ơn đặc biệt PGS.TS Phạm Thùy Giang, người hết lòng trực tiếp hướng dẫn động viên suốt q trình tơi thục luận văn Xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo trường Học viện Ngân Hàng, đặc biệt thầy cô khoa Quản Trị Kinh Doanh dạy dỗ, cung cấp kiến thức quý báu giúp tơi có thêm nỗ lực tự tin để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, anh chị chuyên viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương ( VPBank) - CN Trung Kính tạo điều kiện giúp tơi thời gian thực tập cung cấp tài liệu, thông tin trình thực luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, bạn bè chia sẻ khó khăn động viên tơi suốt q trình thực tập nghiên cứu Xin trận trọng cảm ơn! CBTĐ Cán định CN Chi nhánh CVKH Chuyên viên khách hàng KH Khách hàng ii NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm SME Doanh nghiệp vừa nhỏ iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình nhân VPBank - CN Trung Kính 25 Bảng 2.2: Kết kinh doanh VPBank - CN Trung Kính 2016 - 2019 26 Bảng 2.3: Dư nợ theo thời gian cho vay ban đầu giai đoạn 2016 - 2019 .28 Bảng 2.4: Dư nợ theo ngành giai đoạn 2016 - 2019 .29 Bảng 2.5: Dư nợ theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2016- 2019 .31 Bảng 2.6 : Hiệu suất sử dụng vốn VPBank - CN Trung Kính 34 Bảng 2.7 : Vòng quay vốn lưu động VPBank - CN Trung Kính .35 Bảng 2.8 : Dư nợ hạn VPBank - CN Trung Kính giai đoạn 2016 - 2019 36 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu CN Trung Kính giai đoạn 2016 - 2019 .36 Bảng 2.10: Trích lập dự phịng CN Trung Kính giai đoạn 2016- 2019 37 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank - CN Trung Kính 24 Hình 2.2: Dư nợ theo thời gian cho vay ban đầu giai đoạn 2016 - 2019 .28 Hình 2.3: Dư nợ theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2016- 2019 31 iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .Những đề tín dụng Ngân hàng .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 .Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Va i trò tín dụng 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng .9 1.2.1 .Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.3 Nhân tố ảnh hửng đến chất lượng tín dụng 13 1.2.4 Ý nghĩa việc đánh giá chất lượng tín dụng 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍNDỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN TRUNG KÍNH 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Trung Kính 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPBank - CN Trung Kính 22 v 2.3.1 .Kết đạt 38 2.3.2 Hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 38 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK CN TRUNG KÍNH 45 3.1 Đị nh hướng phát triển VPBank giai đoạn 45 3.2 Gi ải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ VPBank CN Trung Kính 46 3.3 M ột số kiến nghị 50 3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Trung Kính vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn hội nhập nay, đặc thù riêng nhạy cảm chịu ảnh hưởng yếu tố gián tiếp hay trực tiếp, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng tồn cảnh kinh tế nói chung ln có biến động khơn lường đặc biệt ngành NH đánh giá giai đoạn có nhiều thay đổi có tính bất định Ngành NH có Một mảng hoạt động NHTM hoạt động cho vay, hoạt động lại quan trọng chiếm tỷ trọng lớn góp phần tạo lợi nhuận NH Hơn nữa, việc cho vay cung cấp nguồn tiền cho tổ chức, cá nhân, giúp cho hoạt động diễn kinh tế tiếp tục trôi chảy đạt hiệu tốt Vấn đề tín dụng ln tồn nhiều vấn đề, rủi ro tình trạng nợ xấu thực tế thấy NH Đặc biệt hơn, Sự kiện Dịch Covid-19 bùng phát vào đầu năm 2020 ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực, có ngành NH Những tình tiết xấu diễn hoạt động sản xuất kinh doanh DN dẫn đến nhu cầu tín dụng thay đổi Tính đến tháng 4/2020, NH Việt Nam báo cáo có tới triệu tỷ đồng dư nợ (23% tổng tín dụng hệ thống) bị ảnh hưởng Covid-19 cần cấu lại miễn giảm lãi vay Vấn đề quản lý chất lượng tín dụng trở nên khó khăn loạt doanh nghiệp gặp khó khăn việc sản xuất kinh doanh, phần cịn lại bờ vực phá sản, tỷ lệ nợ xấu tăng vọt kéo theo chi phí dự phòng rủi ro NH tăng lên đáng kể Đối với NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), so với NH khác hệ thống có tỷ lệ nợ xấu cao, điều cho thấy tình hình quản lý chất lượng tín dụng đơn vị chưa thực tốt Mặc dù tỷ lệ nợ xấu VPbank năm 2019 có cải thiện năm trước, NH đứng đầu bảng tỷ lệ nợ xấu mức 3.42% ( theo Báo cáo tài hợp q IV/2019) Vì thấy u cầu quan trọng thời điểm hồi nợ ảnh hưởng đến nguồn vốn NH - Nguyên nhân từ Ngân hàng + Chính sách tín dụng : sách tín dụng phản ánh định hướng cho hoạt động tín dụng, có ý nghĩa định đến thành công hay thất bại NH Chính vậy, sách tín dụng khơng phù hợp với đường lối phát triển kinh tế khơng đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu, khách hàng không tin tưởng sử dụng dịch vụ NH Khi lượng khách hàng giảm sút, nguồn vốn lợi nhuận NH theo mà giảm xuống Theo đó, nguồn vốn giảm sút, việc chi tiêu cho hoạt động kinh doanh NH gặp nhiều khó khăn + Quy trình tín dụng : Quy trình tín dụng yếu tố quan trọng, tổ chức khoa học, hợp lý cho phép bảo đảm thực khoản vay có chất lượng Khi khoản vay khơng thực đầy đủ theo bước quy trình, việc thẩm định thông tin khách hàng không hiệu quả, dẫn đến NH không định khơng xác Nếu NH cho khách hàng khơng đủ điều kiện vay vốn, việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn + Kiểm sốt nội : Công tác kiểm tra nội hoạt động kinh doanh NH hoạt động mang tính thường xuyên cần thiết NH Nếu công tác kiểm sốt nội bị lơ là, NH khơng phát lô hồng công tác quản lý chất lượng tín dụng bên cạnh khơng phát sai sót q trình thực công tác quản trị, xử lý rủi ro để kịp thời khắc phục Việc tác động trực tiếp đến hiệu công tác nâng cao chất lượng tín dụng NH + Tổ chức nhân : người yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh nói chung tất nhiên khơng loại trừ khỏi hoạt động NH Đội ngũ cán nhân viên có lực kém, thiếu hụt kiến thức kinh nghiệm thực tế khơng có hiệu công việc tốt, đặc biệt công việc có yêu cầu cao thẩm định Các cán chưa có kinh nghiệm, chưa đào tạo chuyên sâu xác định thông tin cần thiết để NH định cho vay, theo đó, NH định cấp tín dụng khơng xác mang lại rủi ro trực tiếp NH 43 + Thơng tin tín dụng: Vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh NH quan trọng Hệ thống thơng tin khơng xác thiếu linh hoạt khiến ban quản trị gặp nhiều khó khăn q trình thẩm định, thơng tin khách hàng khơng đầy đủ, thiếu xác khiến q trình thẩm định khơng hiệu quả, khơng xác định mức độ rủi ro khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc đưa định phê duyệt hồ sơ vay vốn + Tài sản đảm bảo: Trên thực tế, việc định giá tài sản đảm bảo thời gian phức tạp, NH lại khơng có quyền tự lý tài sản mà cần can thiệu tịa Bên cạnh đó, nhiều trường hợp khách hàng cố ý sử dụng tài sản để thể chấp nhiều bên nhằm chiếm đoạt vốn NH Trong trường hợp vậy, NH thu hồi vốn vay khách hàng trả nợ KẾT LUẬN CHƯƠNG Thơng qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng VPBank CN Trung Kính giai đoạn 2016- 2019, chương giải vấn đề sau: Một là, khái quát chung VPBank - CN Trung Kính tình hình tín dụng chi nhánh Hai là, từ thực trạng chất lượng tín dụng, nghiên cứu khái quát kết mặt đạt mặt hạn chế Ba là, từ hạn chế rút ra, luận văn tập trung phân tích nguyên nhân chủ quan từ phía NH khách quan từ yếu tố bên Như vậy, với nội dung giải quyết, chương luận văn hình thành cở cho giải pháp kiến nghị đề xuấ chương để góp phần hạn chế vấn đề chưa tốt tồn cho CN Trung Kính 44 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK CN TRUNG KÍNH 3.1 Định hướng phát triển VPBank giai đoạn Phát huy thành tích đạt được, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- CN Trung Kính tiếp tục mơ rộng phát triển hoạt động tín dụng theo định hướng sau: - Tiếp tục bám sát định hướng phát triển Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - CN Trung Kính định hướng phát triển kinh tế xã hội kinh tế Mở rộng rín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng nhiều biện pháp ln đảm bảo phương châm an tồn hiệu Tăng thị phần tín dụng tổng sử dụng vốn sinh lời ngân hàng, đặc biệt tín dụng ngoại tệ thơng qua sách lãi xuất hấp dẫn, sách khách hàng, tăng cường đội ngủ cán tín dụng để có điều kiện bám sát đơn vị có, đồng thời tìm kiếm khách hàng dự án tiềm Mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, tiếp tục có biện pháp hỗ trợ đơn vị hàng xuất -Tiếp tục thực chương trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ hơn, động hiệu nhằm đáp ứng yêu cầu chi nhánh cấp hai tình hình mới, cơng tác kiểm tra giám sát trực tiếp giám sát từ xa Thực việc kiểm tra kiểm toán nội Chủ động định hướng, tìm kiếm nguồn khách hàng mục tiêu cho hệ thống Hiện tại, lãnh đạo đơn vị có xu hướng khai thác quan hệ sẵn có ( có giới hạn theo nhóm ngành định) khai thác khách hàng mức sức ép tăng trưởng tin dụng hạn chế khách hàng mới, ngành nghề tạo rủi ro tập trung Ngày nay, trước tình hình kinh tế suy thối doanh nghiệp có xu hướng ngồi lại với để tạo lợi thế, tiếng nói chung hiệp hội ngành hàng, nghề, doanh nghiệp trẻ mang tính địa phương tồn quốc Do đó, Ngân 45 hàng thơng qua tổ chức đầu mối nắm xu hướng phát triển, đặc điểm, doanh nghiệp mạnh hiệp hội để chủ động đưa gói sản phẩm cạnh tranh tiếp cận doanh nghiệp tốt phạm vi toàn quốc Đây sở để Ngân hàng đa dạng khách hàng, chủ động thay đổi danh mục tín dụng theo đặc điểm ngành tính chu kỳ sản phẩm, kinh tế sở để quản trị rủi ro tín dugj chủ động cốt lõi Tiếp tục rà soát, nắm bắt tái cấu trúc xử lý nợ khách hàng lớn Trên danh mục khách hàng lớn VPBank - CN Trung Kính, phận thẩm định đánh giá hiệu hoạt động, khả trả nợ khách hàng khách hàng lỗ thất thoát vốn - thâm hụt nguồn trả nợ từ đưa đề xuất điều chỉnh sách tín dụng với biện pháp xử lý đồng có hiệu 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ VPBank CN Trung Kính Sau đánh giá chất lượng tín dụng VPBank - CN Trung Kinh nêu Chương 2, tác giả nêu rõ hạn chế tồn diễn CN vấn đề tổng hợp sau: - Quy trình cấp tín dụng cịn chưa chặt chẽ, cịn nhiều khâu mang tính hình thức - Hệ thống quản lý tài sản bảo đảm nhiều khuyết điểm - Tỷ lệ nợ xấu cao - Cơng tác kiểm tra sau vay cịn mang tính hình thức - Chất lượng lực đội ngũ cán tín dụng cịn hạn chế Từ vấn đề tồn tại CN Trung Kính cản trở vấn đề quản lý chất lượng tín dụng NH trở nên hiệu quả, vậy, tác giả đưa số giải pháp tương ứng giúp loại bỏ yếu kém, hạn chế nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi giúp NH Việt Nam Thịnh Vượng - CN Trung Kính đạt hiệu tốt hoạt động kinh doanh Các giải pháp đưa sau: • Nâng cấp, sửa đổi quy trình cấp tín dụng hiệu quả, chặt chẽ Quy trình tín dụng VPBank có cấu trúc tương tự NHTMCP khác Việt Nam Tuy nhiên, để đánh giá hiệu cịn nhiều điểm chưa chặt 46 chẽ tạo hiệu tối đa Phía Ngân hàng cần có khâu kiểm tra chặt chẽ xác thơng tin cụ thể tính minh bạch hồ sơ KH cung cấp Hiện tình trạng làm giả hồ sơ, cung cấp số liệu thơng tin ảo từ phía người vay đáng báo động công tác cấp tín dụng NH Vì vậy, để loại bỏ trường hợp gian lận này, NH cần phối hợp với quan ban ngành có liên quan để xác minh thông tin KH cung cấp, đồng thời cán kinh doanh cần trang bị thêm kiến thức để nhạy bén trình tiếp xúc với KH Khi trao đổi thơng tin với khách hàng, cán tín dụng thu thập nhiều thông tin đánh giá sơ KH tiêu chí lực lập kế hoạch kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn uy tín KH Tiếp theo cán tín dụng phải bám sát theo dõi định kỳ hoạt động sử dụng vốn KH, tránh trường hợp sử dụng vốn vào mục đích khơng Ngồi ra, nhân viên tín dụng cần phải theo dõi tình hình kinh doanh KH Đây vấn đề quan trọng có nguy nảy sinh nhiều rủi ro thực tế, nhân viên kinh doanh chưa thực quan tâm sát tình hình KH, xem nhẹ vấn đề nên có trường hợp gây rủi ro cho NH Vì vậy, cán tín dụng cần có đánh giá xác đầy đủ vấn đề : Tình hình sử dụng vốn KH, hiệu phương án kinh doanh KH, lịch sử hoạt động vay vốn khác Kll • Xây dựng giải pháp xử lý vấn đề tài sản bảo đảm hiểu Đối với hoạt động tín dụng, TSBĐ xem “phao cứu sinh” nhằm giảm thiểu rủi ro cho NH, đảm bảo NH thu hồi phần tồn gốc lãi khách hàng không trả nợ Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy, công tác xử lý TSBĐ TCTD tồn nhiều bất cập Bên cạnh đó, văn pháp luật liên quan đến TSBĐ xử lý TSBĐ tình trạng vừa chồng chéo vừa thiếu hụt Đây vấn đề cộm hoạt động TCTD, cần phải có giải pháp mang tính tồn diện nhằm nâng cao hiệu xử lý TSBĐ, thu hồi nợ xấu Trên sở thực trạng tìm hiểu, phân tích nguyên nhân tồn tại, vướng mắc việc xử lý TSBĐ NH VPBank, có giải pháp thực 47 để hạn chế khuyết điểm tồn như: + Thực chấm điểm TSBĐ để làm nhận hay từ chối TSBĐ định tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp giá trị TSBĐ khách hàng + Quy trình cho vay NH xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng phải yêu cầu cung cấp thông tin TSBĐ thẩm định, xem xét việc cấp tín dụng hồ sơ vay vốn phải có văn cung cấp thơng tin có xác nhận quan đăng ký giao dịch bảo đảm + Từng bước nâng cao chất lượng công tác định giá TSBĐ Tùy theo đặc thù, tính chất khoản vay, mức độ quan trọng phức tạp TSBĐ, NH lựa chọn ba hình thức tổ chức định giá phù hợp với điều kiện hồn cảnh để tiết kiệm thời gian chi phí cho việc định giá + Bảo vệ quyền cách đăng ký giao dịch bảo đảm trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản NH cần thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền sau nhận chấp tài sản, trình tự, thủ tục quy định “Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 Bộ Tư pháp” hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp • Tập trung giải nợ xấu, đề xuất biện pháp ngăn ngừa tình trạng nợ xấu Vào năm 2018, tỷ lệ nợ xấu VPBank cao so với mức trung bình tồn ngành, chiến lược kinh doanh NH hướng nhiều vào phân khúc đại chúng có độ rủi ro cao VPBank hướng đến thay đổi tác động tích cực đến vấn đề nợ xấu cách NH tiếp cận khai thác phân khúc khách hàng Nếu giai đoạn trước, VPBank theo hướng phát triển nhằm gia tăng lượng KH mới, cách đánh giá hiệu tập trung vào lượng khách hàng có sẵn, chất lượng thay tìm kiếm đối tượng khách hàng Việc thay đổi khiến VPBank kiểm soát chất lượng khoản vay tốt hơn, hiểu rõ 48 tính chất phân khúc khách hàng • Tăng cường giám sát kiểm tra sau vay Ngoài vấn đề hoàn thiện chất lượng thẩm định nâng cao hệ thống thông tin đánh giá KH trước cho vay, trường hợp cho vay gặp rủi ro bất ngờ Tình hình khả tốn KH ln thay đổi nhiều tác nhân như: biến động môi trường kinh doanh, lựa chọn phương án kinh doanh không hiệu quả, gặp vấn đề sức khỏe gây nên khả lao động trả nợ Vậy nên sau cho vay, NH phải tiếp tục quản lý theo sát khách hàng để trường hợp có dấu hiệu rủi ro xuất hiện, NH phải kịp thời đưa biện pháp thu hồi nợ Thay việc đánh giá tình hình khả trả nợ KH việc nhận thông tin, số liệu, báo cáo từ KH, phía NH cần chủ động giám sát chặt chẽ trình hoạt động kinh doanh KH Một số vấn đề mà CBTD cần tập trung xem bao gồm: + Tình hình thị trường ngành hàng kinh doanh KH có ảnh hưởng đến vốn vay từ NH không + Đánh giá tài sản chấp theo giá hành, phải điều chỉnh tăng giảm dư nợ tương ứng giá trị tài sản chấp thay đổi so với thời điểm xét duyệt cho vay + Phân tích báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh KH Việc giám sát sau cho vay giúp ích nhiều cho công tác nâng cao chất lượng tín dụng khơng thể xem nhẹ • Nâng cao tính chun nghiệp, lực chun mơn đội ngũ cán tín dụng CN Thời điểm tại, trình độ nhân viên tín dụng chưa đồng đều, điều kiện tuyển dụng VPBank chưa thực khắt khe kiểm soát chặt chẽ Điều có ảnh hưởng quan trọng đến hiệu hoạt động NH, cán tín dụng người nhận biết rủi ro cơng tác tín dụng thơng qua việc trực tiếp tiếp xúc trao đổi thông tin với KH Vì vậy, cán tín dụng NH có trình độ non kém, khơng trang bị đầy đủ hiểu biết vấn đề xung quanh tín dụng dẫn tới 49 sai sót cơng việc làm sai quy trình quy định Giải pháp cho tồn việc NH cần sát cơng tác tuyển dụng, đồng thời nâng cao lực đánh giá nghiêm túc kết làm việc CN để từ có định phân bổ người việc, đồng thời sàng lọc nhân viên yếu kém, khơng có khả đáp ứng u cầu cơng việc Ngồi vấn đề chun mơn, thái độ phẩm chất khía cạnh quan trọng ảnh hưởng nhiều đến hiệu làm việc CBTD VPBank ln hướng đến mục tiêu tạo hình ảnh NH phục vụ tốt, thân thiện thấu hiểu khách hàng, nên nhân viên hình ảnh, mặt đại diện cho NH Càng khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết NH họ yêu cầu thái độ phục vụ từ phía NH tốt hơn, điều đó, để nâng cao uy tín tin tưởng từ KH, CBTD cần làm cho KH cảm thấy họ nhận dịch vụ tốt giao dịch với NH VPBank áp dụng đánh giá chất lượng làm việc thái độ phục vụ nhân viên khảo sát nội khảo sát với khách hàng giao dịch thơng qua hình thức khảo sát qua điện thoại, qua mail trực tiếp với KH đến giao dịch CN Từ động viên khích lệ người thực tốt tiếp tục phát huy, chấn chỉnh người chưa có thái độ tốt công việc Cuối điều quan trọng CBTD đạo đức nghề nghiệp Hiện có nhiều trường hợp CBTD thông đồng với khách hàng để thực hành lừa đảo, gian lận để vay vốn, thực mục đích sai trái 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Trung Kính Một là, NH cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo kinh tế vĩ mô, kể ngắn hạn, trung hạn dài hạn dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý RRTD chiến lược đầu tư vốn tín dụng tồn NH VPBank nên xây dựng sách quản lý chất lượng tín dụng soạn thảo sách tín dụng thời kỳ bao gồm việc xác định tỷ lệ nợ xấu tối đa chấp nhận được, cảnh báo mặt hàng lĩnh vực đầu tư cần hạn chế 50 Hai là, VPBank Trung Kính cần đưa vào hoạt động hệ thống phệ duyệt tín dụng tập trưng Việc thực phế duyệt tin dung tập trung qua hệ thống mạng nội Lâm tăng tính khách quan phần tín dụng Phán tín dụng đưa thông tin khách hàng đầy đủ tỉnh tin cậy khả thi tránh rủi ro khách hàng có thơng đồng, mắc ngoặc với cán NH Ba là, VPBank Trung Kính cần sớm hồn thiện triển khai mơ hình quản trị theo chuẩn Basel II định hướng phát triển chung NHNN Lãnh đạo VPbank Nâng cấp hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, đầu tư tảng công nghệ thông tin phục vụ việc tính tốn RRTD theo chuẩn Basel II, tiến tới xây dựng mơ hình định lượng rủi ro hồn chỉnh, đáp ứng thông lệ quốc tế Bốn là, Tách biệt công tác quản lý khách hàng sau cho vay VPBank nên thiết lập phận Quản lý khách hàng sau cho vay để thực chuyên trách công tác giám sát khoản vay tái thẩm định TSBĐ Chun mơn hóa q trình quản lý tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động kiểm soát rủi ro hệ thống, giảm gánh nặng cho CVKH, tránh để hoạt động kiểm tra sau cho vay diễn qua loa, hình thức gian lận xảy CVKH cố tình che giấu tình hình thực tế khách hàng vay vốn 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Một là, NHNN cần trọng việc rà soát, sửa đổi bổ sung, ban hành văn quy định liên quan tới hoạt động tín dụng NH Các quy định tiêu chuẩn yêu cầu hệ thống quản lý rủi ro, bao gồm hệ thống kiểm soát nội bộ, hệ thống quản lý chất lượng tín dụng, hệ thống quản lý tài sản Nợ - Có, cần đưa phù hợp với thực tiễn Bên cạnh đó, NHNN phải hồn thiện quy trình tín dụng, hướng dẫn thực quy định liên quan đến phân loại nợ hay trích lập dự phịng rủi ro nhằm hỗ trợ NHTM xử lý nợ có vấn đề Khơng vậy, NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hệ thống NH nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Hai là, NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ vướng mắc thủ tục pháp lý phát mại tài sản; nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, 51 “cơ quan Cơng an”, “Chính quyền sở”, “Sở Tài nguyên Môi trường” làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án Ba là, Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho đảm bảo phát triển hợp lý Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp luật phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Bốn là, Thực thường xuyên công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng NH quỹ đạo luật Các hoạt động tra cần xây dựng cách chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra thể vai trị pháp cảnh báo, ngăn chặn, phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra CN NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ NH, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện 52 hoạt động tra NHTM NHNN chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động NH đánh giá an toàn NHTM Ve việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, Thanh tra NHNN chưa thực cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra Vì vậy, để tra NHNN thực vai trị đánh giá hệ thống kiểm sốt rủi ro NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra NH thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy vậy, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM 3.3.3 Kiến nghị với bộ, ban ngành có liên quan Đối với Chính phủ, cần tiếp tục xây dựng hệ thống sách đồng bộ, qn, có định hướng lâu dài nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn định Chính phủ tiếp tục trì tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát, thực giải pháp cấu kinh tế, đặc biệt tổ chức lại hoạt động khu vực kinh tế quốc doanh, thị trường tài chính, chứng khốn Thêm vào đó, Chính phủ cần nâng cao tính độc lập NHNN quản lý hoạt động tiền tệ, cải cách tư pháp theo hướng thơng minh bạch tính minh bạch công bố thông tin nhằm hỗ trợ NHTM việc điều tra, thẩm định thông tân khách hàng vay vốn Chính phủ, Bộ Ban, Ngành Trung ương phải hồn thiện thủ tục hành chính, tạo hành lang pháp ý chặt chẽ linh hoạt thực Đổi Bộ Tài chính, Việc xây dựng khuôn khổ pháp lý cho hoạt động cơng ty đánh giá xếp hạng tín dụng Việt Nam chưa thực “Bộ Tài chính” cần sớm bắt tay đẩy mạnh trình nghiên cứu, xây dựng luật, tạo môi trường pháp lý cho phát triển cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập Ngồi ra, Bộ cần nhanh chóng áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế Chuẩn bị cho q trình hội nhập tài quốc tế, doanh nghiệp cần phải tuân theo quy tắc quốc tế Điều địi hỏi Chính phủ doanh nghiệp Việt Nam phải đầu tư cho giải pháp tài chính, kế tốn, giúp lành mạnh hóa hoạt động doanh nghiệp Nhà nước cần sớm ban hành quy định kiểm toán bắt buộc 53 tất loại hình doanh nghiệp, tạo điều kiện cho NH có nguồn thơng tin đáng tin cậy việc đưa định cho vay hợp lý Trong nhiệm vụ Bộ Tài chính, việc cải cách sách Thuế nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Tháo gỡ nút thắt công tác truy thu thuế tốn khó với quan quản lý Tuy nhiên, với nhiều nỗ lực năm vừa qua, giải pháp dẫn phát huy tác dụng, mang lại môi trường phát triển công bảng cho công đồng doanh nghiệp Việt Nam Nhà nước có sách ưu đãi hỗ trợ doanh nghiệp ngồi quốc doanh hoạt động có hiệu việc vay vốn NH thương mại, để doanh nghiệp phát huy vai trị kinh tế, đồng thời đồng vốn NH an toàn cho vay doanh nghiệp Trên sở sách thuế minh bạch, NHTM có nguồn thơng tin đáng tin cậy hiệu hoạt động khách hàng Đối với Bộ Tài nguyên Môi trường Bộ Tư pháp, cần triển khai tốt hoạt động liên quan đến đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa hệ thống lên mạng để NH truy cập dễ dàng Việc làm giúp NHTM tìm hiểu tình hình đảm bảo tiền vay khách hàng, tìm hiểu thơng tin liên quan tình hình vay nợ việc sử dụng tài sản đảm bảo Bộ Tài nguyên Môi trường cần đẩy nhanh việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà để việc nhận tài sản đảm bảo NH an toàn thuận lợi Ngoài ra, Bộ Tài nguyên Môi trường Bộ Tư pháp nên quy định yêu cầu hộ tuân thủ thời gian tối đa để giải hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm NHTM, tránh việc xử lý, tác nghiệp cán thụ lý hồ sơ lâu Đối với Bộ Kế hoạch Đầu tư, UBND tỉnh thành phố trực thuộc TƯ cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp hoạt động theo chức năng, ngành nghề, quy mô đăng ký kinh doanh, cấp phép đầu tư Cần thu hồi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép đăng ký kinh doanh với doanh nghiệp vi phạm pháp luật hoạt động kinh doanh buôn lậu, làm hàng giả, trốn thuế 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng cần xem xét cách toàn diện, quán đồng với hoạt động kinh doanh NH Dựa tình hình thực tế VPBank CN Trung Kính để đề giải pháp tăng cường quản lý, cải thiện chất lượng tín dụng phù hợp với địa bàn hoạt động, đối tượng KH sản phẩm tín dụng cụ thể Ở hai chương đầu, tác giả nêu lên thực trạng vấn đề xung quanh vấn đề chất lượng tín dụng VPBank - CN Trung Kính giai đoạn 20162019 Ở chương này, tác giả đề xuất giải pháp, kiến nghị tương ứng với tồn NH để góp phần hồn thiện cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng VPBank Trung Kính thời gian tới 55 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yẫu ngân hàng, đặc biệt thời gian vừa qua, việc thúc đẩy hoạt động cho vay ngân hàng quan tâm phát triển nhu cầu thực tế người dân tăng lên nhanh Hiện , xu hướng phát triển hoạt động cho vay trở thành mục tiêu chiến lược trang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Cho vay ngày đóng trị quan trọng việc nâng cao đời sống vật chất , đời sống tinh thần người dân , thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Các ngân hàng muốn phát triển bền vững giành thành công lĩnh vực kinh doanh này, cần phải đầu tư quan tâm mức tới nhu cầu ngày đa dạng thị trường Từ , có chiến lược phân bổ nguồn lực cách rõ ràng, hợp lý Bởi lẽ thị trường cho vay thị trường tiềm năng, chưa khai thác hết Trong năm tới , với phát triển kinh tế, mức sống thu nhập người dân tăng lên tương ứng , đồng nghĩa với nhu cầu vay vốn tăng lên Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Trung Kính ln xác định mở rộng hoạt động cho vay mục tiêu hàng đầu chi nhánh, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng địa bàn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, giảm thiểu rủi ro, tăng uy tín nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Đối với VPBank Trung Kính, thời gian qua có kết tích cực hoạt động cho vay Bên cạnh đó, cịn số hạn chế định Hy vọng rằng, đề tài nghiên cứu góp phần hồn thiện chương trình cho vay VPBank Trung Kính Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh, khóa luận trình bày cách toàn diện vấn đề hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank chi nhánh Trung Kính Trong thời gian thực tập Vpbank Trung Kính, em nghiên cứu , tìm hiểu mạnh dạn đưa kiến nghị giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng 56 TÀI KHẢO chi nhánh Mặc dùDANH vậy, doMỤC hạnLIỆU chế vềTHAM mặt kiến thức lý luận thực tiễn hạn chế thời gian, khóa luận em khơng tránh khỏi Tài liệu nội thiếu sót.bộ Rất mong nhận góp ý thầy bạn ••• Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Kính (2016), Báo cáo thường niên năm 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Kính (2017), Báo cáo thường niên năm 2017, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Kính (2018), Báo cáo thường niên năm 2018, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Kính (2019), Báo cáo thường niên năm 2019, Hà Nội Giáo trình sách PGS TS Tơ Ngọc Hưng (2014), Tín dụng ngân hàng GS TS Nguyễn Văn Tiến , Quản trị ngân hàng GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê PGS TS Nguyễn Thị Minh Hiền( 2002), Marketing Ngân hàng, NXB Thống Kê Các tài liệu khác • http://tapchitaichinh.vn Thị trường vàng- tiền tệ Chính sách tiền tệ năm 2017 http://www.tapchicongsan.org.vn Thành cơng điều hành sách tiền tệ năm 2016 , quan điểm dự báo năm 2017 58 57 ... ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Trung Kính? ?? Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng -. .. trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - CN Trung Kính - Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank). .. trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Trung Kính Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank CN Trung Kính CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG