LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính chủ chốt Tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính, có nhiều loại ngân hàng khác nhau, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng.
Ngân hàng thương mại đã trải qua một quá trình phát triển dài từ đơn giản đến phức tạp, bắt đầu với tổ chức và nhiệm vụ hoạt động cơ bản Theo sự phát triển của kinh tế hàng hóa, các ngân hàng không ngừng mở rộng và cải thiện cả về tổ chức lẫn chức năng, phản ánh sự tiến bộ trong lĩnh vực tài chính.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian, chủ yếu tiếp nhận tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế và có trách nhiệm hoàn trả Chức năng chính của ngân hàng thương mại bao gồm cho vay, chiết khấu, thanh toán và cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, tư nhân, hộ gia đình và nhà xuất nhập khẩu Theo quan điểm của đa số nhà kinh tế học, ngân hàng thương mại được coi là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ.
Ngân hàng thương mại, như các tổ chức kinh doanh khác, hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, nhưng đặc biệt hơn vì đối tượng kinh doanh của họ là tiền tệ Hoạt động tín dụng là đặc trưng chính, chủ yếu được thực hiện thông qua việc huy động vốn tiền tệ trong xã hội để cho vay.
Nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh chủ yếu đến từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong nền kinh tế Một đặc điểm nổi bật của ngân hàng thương mại là không sử dụng nguồn vốn sở hữu trong các hoạt động kinh doanh của mình.
Khóa luận tốt nghiệp về nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại MSB Hà Nội cho thấy rằng nguồn vốn sở hữu của ngân hàng thương mại chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại có khả năng huy động tiền gửi từ nền kinh tế để thực hiện các hoạt động kinh doanh, điều này tạo ra sự khác biệt so với các loại hình tài chính khác Trong khi đó, các công ty tài chính chủ yếu hoạt động dựa trên nguồn vốn sở hữu và có thể vay từ thị trường cổ phần hoặc phát hành cổ phiếu, trái phiếu để tăng vốn Không có định chế tài chính nào ngoài ngân hàng thương mại có quyền nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế.
Khách hàng của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, vừa là nguồn cung cấp vốn, vừa là người tiêu dùng sản phẩm Họ không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động bằng cách gửi tiền mà còn sử dụng các dịch vụ như vay vốn Do đó, khách hàng không chỉ là những người cung cấp đầu vào mà còn là người sử dụng sản phẩm đầu ra của ngân hàng.
Ngân hàng là một đơn vị doanh nghiệp theo cách phân nghành kinh tế.
1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
❖ Hoạt động huy động vốn:
> Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại gồm:
Nguồn vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định:
Nguồn vốn hình thành ban đầu của mỗi ngân hàng có sự khác biệt tùy thuộc vào tính chất hoạt động của ngân hàng đó Vốn này có thể được cấp từ ngân sách nhà nước, đóng góp từ các bên liên doanh, hoặc thuộc sở hữu tư nhân.
• Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: nguồn từ lợi nhuận, phát hành thêm cổ phần,góp thêm cấp thêm.
• Tiền gửi thanh toán: là tiền của các doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ, thanh toán.
Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội là hình thức tài chính quan trọng, trong đó nhiều khoản thu bằng tiền sẽ được chi trả sau một khoảng thời gian nhất định.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư phản ánh rằng mọi tầng lớp xã hội đều có những khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Khi có khả năng tiếp cận ngân hàng, họ có thể mở tài khoản tiết kiệm để bảo toàn và sinh lời từ số tiền này.
• Tiền gửi của các Ngân hàng khác
Nguồn đi vay và các nghiệp vụ đi vay của Ngân hàng thương mại
Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại tuy nhiên, khi cần ngân hàng thương mại thường vay mượn thêm.
Vay Ngân hàng nhà nước, hay còn gọi là vay Ngân hàng trung ương, là hình thức vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cấp bách Khi ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc duy trì dự trữ bắt buộc hoặc dự trữ thanh toán, họ thường tìm đến Ngân hàng nhà nước để vay vốn.
Vay từ các tổ chức tín dụng khác là hình thức vay mượn giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng trên thị trường liên ngân hàng, giúp cải thiện thanh khoản và đáp ứng nhu cầu tài chính.
• Vay trên thị trường vốn: như phát hành các giấy nợ
• Các nguồn khác: nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán
> Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng kinh doanh ngoại tệ thực hiện các hoạt động huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ khác Hoạt động vay, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Huy động vốn là hoạt động thường xuyên và cần thiết, bắt đầu từ việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân cư Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại.
Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội
Các ngân hàng thương mại nhận tiền gửi của các cá nhân, các tổ chức kinh tế xã hội, thậm chí cả nguồn tiền của các ngân hàng khác.
Khi có tiền nhàn rỗi, nhiều người chọn gửi vào ngân hàng để nhận lãi suất, vì đây là phương pháp an toàn và ít tốn kém chi phí Việc gửi tiền không chỉ giúp họ kiếm lãi mà còn tạo điều kiện để sử dụng các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và bảo quản tài sản giá trị Hơn nữa, người gửi tiền có thể vay ngân hàng một khoản mà không cần thế chấp, nhờ vào số tiền gửi của họ được coi là đảm bảo.
Ngân hàng không chỉ tìm kiếm thu nhập từ lệ phí nhận tiền gửi mà còn chủ yếu nhận tiền gửi để tạo nguồn cho vay Điều này giúp ngân hàng có khả năng đầu tư và kinh doanh, từ đó tìm kiếm những khoản thu nhập lớn hơn.
Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội 34 1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Hà Nội 34
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank, viết tắt: MSB) được thành lập vào ngày 12 tháng 7 năm 1991 tại Hải Phòng, theo giấy phép số 0001/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đây là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, được hình thành trong bối cảnh các cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần đang diễn ra Sự ra đời của Maritime Bank là kết quả của sức mạnh tập thể và tinh thần đổi mới từ các cổ đông sáng lập, bao gồm Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, và Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam.
Maritime Bank được thành lập với 24 cổ đông và vốn điều lệ 40 tỷ đồng, cùng với một số chi nhánh tại các thành phố lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh và TP HCM Sự ra đời của Maritime Bank vào đầu thập niên 90 đã đóng góp quan trọng vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Giai đoạn 1997 - 2000 là thời kỳ thử thách lớn nhất của Maritime Bank do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính châu Á Tuy gặp khó khăn, ngân hàng đã vượt qua nhờ nội lực và bản lĩnh Năm 2005, Maritime Bank chuyển Hội sở về Hà Nội, đánh dấu bước phát triển mới với phạm vi hoạt động mở rộng Đến tháng 08/2016, sau 25 năm phát triển, ngân hàng đã trở thành một trong 5 ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam, sau khi sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông vào 12/8/2015 Hiện tại, tổng tài sản của Maritime Bank đạt 104.311 tỷ đồng, vốn điều lệ 11.750 tỷ đồng, với hơn 300 chi nhánh và phòng giao dịch cùng hơn 500 máy ATM trên toàn quốc.
Sản phẩm và dịch vụ cá nhân của MSB được khách hàng tin tưởng lựa chọn và nhận được sự ghi nhận từ nhiều tổ chức tài chính MSB đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng uy tín trong và ngoài nước, nổi bật với danh hiệu Ngân hàng có sáng kiến và đóng góp nổi bật cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Năm 2017, Maritime Bank vinh dự nhận nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm giải thưởng Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam do Tổ chức Capital Finance International trao tặng, giải thưởng từ tạp chí International Finance Review và giải thưởng sản phẩm Thẻ đồng thương hiệu tốt nhất Việt Nam từ Mastercard Bên cạnh đó, ngân hàng cũng được tạp chí Global Finance công nhận là một trong 30 ngân hàng tốt nhất khu vực Châu Á - Thái Bình Dương trong năm 2017.
Chi nhánh Hà Nội của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam được thành lập theo quyết định số 52/HĐQT vào ngày 17/08/1991, là một trong những chi nhánh đầu tiên của ngân hàng Đặt tại Số 71 Hai Bà Trưng, Phường Cửa Nam, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, chi nhánh hoạt động độc lập với 7 phòng giao dịch trực thuộc Đội ngũ cán bộ nhân viên tại đây đều có trình độ chuyên môn cao và thường xuyên được bồi dưỡng kỹ năng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam và Chi nhánh Hà Nội cam kết tạo ra môi trường làm việc thân thiện, nâng cao năng suất lao động và hiệu quả công việc Đến tháng 12/2017, tổng tài sản của chi nhánh Hà Nội đạt hơn 5.175 tỷ đồng, với tổng vốn huy động gần 5000 tỷ và dư nợ tín dụng đạt 3.350 tỷ đồng, thể hiện sự tăng trưởng mạnh mẽ so với đầu năm 2017.
NGAN NGAN NGAN NGAN KHÓI KHÓI KHÓI KHÓI KHỐI KHỚI KHÓI KHỐI BAN BAN
HA N HA N HA N HA N HA N QUAN
LÝ MKT & CÔNG PHAP CHIỄN DỊCH
QUẢN CỘNG BA N OOAN H DOAN H ĐỊNH RÙIRO TAl HANH KHAC H TT NGHỆ CHẾ& LƯỢC NGAN TlN LÝ ĐÒNG LÉ NGHIỆ
P CHẾ CHlNH HA N GSTT HA N DỤNG
Khóa luận tôt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của chi nhánh
Biểu đồ 2.1 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Msb
Biểu đồ 2.2 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Msb Chi Nhánh Hà Nội
2 Huy động vốn cuối kỳ 272
Dư nợ tín dụng cuối kỳ 185
Tín dụng trung dài hạn 112
5 Quỹ dự phỏng rủi ro 7
(Nguồn: Báo cáo Kết quả kinh doanh chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017)%
Từ năm 2015 đến 2017, tổng tài sản của chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, tổng tài sản đạt 3.875 tỷ đồng vào năm 2015, tăng lên 4.048 tỷ đồng vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 4,46% Đến năm 2017, tổng tài sản tiếp tục tăng lên 5.175 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 27,835% so với năm 2016.
Chi nhánh được thành lập với mục tiêu chính là phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nhưng sau một thời gian, chi nhánh đã mở rộng thực hiện hầu hết các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng Theo chỉ đạo của trụ sở chính, mô hình phục vụ khách hàng đã được tách biệt giữa hai khối khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, giúp ngân hàng cung cấp sản phẩm chất lượng cao và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Nhờ đó, thương hiệu Maritime Bank đã được khẳng định trên thị trường.
2.1.3 Một số thành tựu nổi bật giai đoạn 2015-2017
Bảng 2.1- Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh MSB Hà Nội Đơn vị: Tỷ VND, %
Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội tổng tài sản tăng từ 3.875 tỷ đổng (năm 2015) lên 5.175 tỷ đồng (năm 2017), tăng
Biểu đồ 2.3 - Huy động và cho vay tại chi nhánh MSB Hà Nội (Nguồn: Báo cáo Kết quả kinh doanh chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017)
Từ năm 2015 đến 2017, nguồn vốn huy động của công ty có sự tăng trưởng rõ rệt Cụ thể, năm 2015, vốn huy động đạt 2.725 tỷ đồng, tăng 6.01% lên 2.889 tỷ đồng vào năm 2016 Đến năm 2017, vốn huy động tiếp tục tăng mạnh lên 4.000 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 38.45% so với năm trước.
Trong giai đoạn từ năm 2015 - 2017, cùng với sự tăng lên của huy động vốn, thì dư nợ tín dụng có xu hướng tăng trong giai đoạn này.
Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn cho thấy tín dụng trung dài hạn đang giảm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi huy động vốn tăng mạnh Năm 2015, dư nợ tín dụng trung dài hạn đạt 1.125 tỷ đồng, chiếm 60,81% tổng dư nợ, trong khi tín dụng ngắn hạn chỉ đạt 725 tỷ đồng, tương đương 39,19% Đến năm 2017, tín dụng dài hạn tăng trưởng lên 1.265 tỷ đồng, gấp 2.04 lần so với năm 2015, chiếm 59,41% tổng dư nợ.
Năm 2017, dư nợ tín dụng ngắn hạn của MSB Hà Nội đạt 1.055 tỷ đồng, chiếm 40,58% tổng dư nợ và tăng 22,1% so với năm 2016 Mặc dù ngân hàng chủ yếu cho vay trung và dài hạn để gia tăng lợi nhuận từ lãi suất, nhưng điều này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho chi nhánh.
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Tổng dư nợ tín dụng 1.850 100% 2.129 100% 3.350 100%
Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh đã tăng liên tục qua các năm, cho thấy sự hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn và tránh tình trạng vốn nhàn rỗi Cụ thể, năm 2015, hiệu suất đạt 67,89%, tăng lên 73,69% vào năm 2016 và đạt 83,75% vào năm 2017, cho thấy mỗi 100 đồng vốn huy động được 83,75 đồng được cho vay.
Tín dụng tăng trưởng mạnh mẽ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Năm
Từ năm 2015 đến 2017, chi nhánh MSB Hà Nội đã ghi nhận sự biến động trong nợ xấu, với số nợ xấu tăng từ 27.75 tỷ đồng (1.5%) năm 2015 lên 44.71 tỷ đồng (1.3%) năm 2017 Mặc dù tỷ lệ nợ xấu có sự thay đổi, chi nhánh vẫn duy trì khả năng kiểm soát tốt vấn đề này, với quỹ dự phòng rủi ro tăng từ 79 tỷ đồng năm 2015 lên 86 tỷ đồng năm 2017.
Về hiệu quả kinh doanh, thu dịch vụ ròng đạt 19 tỷ đồng năm 2016, đến năm
2017 tăng lên mức 29 tỷ đồng Nhờ vậy, lợi nhuận vẫn tăng trưởng ổn định Năm
2015, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh là 97 tỷ đồng, đạt 119 tỷ đồng trong năm
2016, tăng 22.68% Năm 2017, lợi nhuận trước thuế tăng chạm ngưỡng 135 tỷ đồng, tăng 13.44% so với năm 2015.
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân
Bảng 2.2 - Dư nợ tín dụng cá nhân tại MSB chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Tỷ VND, %
(Nguồn: Báo cáo Kết quả kinh doanh chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017)
Trong giai đoạn 2015 - 2017, cùng với sự tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng,doanh số tín dụng cá nhân cũng tăng dần qua các năm.
Số tiền Số tiền Tăng, giảm so với
_năm 2015 _ Số tiền Tăng, giảm so với năm 2016
Dư nợ tín dụng cá nhân
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Nợ xấu tín dụng cá nhân 13.5 17.2 19.4
Dư nợ tín dụng cá nhân 413 501 881
Nợ xấu tín dụng cá nhân/ Tổng dư nợ 0.73% 0.81% 0.58%
Nợ xấu tín dụng cá nhân/ Dư nợ tín
Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội
Trong 3 năm từ 2015 đến 2017, tổng dư nợ tín dụng tại chi nhánh tăng từ 1.850 tỷ đồng (năm 2015) lên 3.350 tỷ đồng (năm 2017), tăng ròng 1.500 tỷ đồng tức tăng 81.08% Trong đó, dư nợ tín dụng cá nhân từ 414 tỷ đồng năm 2015 đến năm 2017 đã đạt 881 tỷ đồng, tăng ròng 468 tỷ đồng, tức tăng xấp xỉ 113% Có thể thấy, dư nợ tín dụng cá nhân tại chi nhánh tăng trưởng rất tốt qua các năm.
Bảng 2.3 - Dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh MSB Hà Nội Đơn vị: Tỷ VND
(Nguồn: Báo cáo Kết quả kinh doanh MSB chi nhánh Hà Nội năm 2015-2017)
Trong giai đoạn 2015-2017, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động tín dụng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng liên tục qua từng năm, với tốc độ tăng trưởng tăng từ 21,3%.
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của Maritime bank Hà Nội đến năm 2020
Tiếp nối thành công của năm 2016 và 2017, Maritime Bank cam kết đặt "Khách hàng là tâm điểm của thành công", đồng thời phát triển những giải pháp tài chính toàn diện và có trách nhiệm Mục tiêu của ngân hàng là xây dựng hình ảnh mới trong năm 2018 và xa hơn, trở thành ngân hàng hấp dẫn mà khách hàng không muốn rời bỏ, cạnh tranh công bằng với các ngân hàng trong khu vực và quốc tế.
Trong thời gian tới, Maritime Bank sẽ tập trung vào khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như phân khúc bán lẻ Ngân hàng cam kết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ vượt trội nhờ vào nền tảng công nghệ tiên tiến Đồng thời, Maritime Bank sẽ tiếp tục phát triển các yếu tố quản trị rủi ro và quản trị nguồn nhân lực để đảm bảo sự bền vững trong hoạt động kinh doanh.
Maritime Bank sẽ tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng hiện tại, với mục tiêu rằng 20% khách hàng sẽ tạo ra 80% lợi nhuận Ngân hàng sẽ đẩy mạnh chiến lược bán chéo và bán thêm để gia tăng số lượng sản phẩm mà mỗi khách hàng sở hữu.
Maritime Bank sẽ tăng cường doanh thu bằng cách nâng cao đóng góp từ các khoản phí dịch vụ, đồng thời tập trung vào những sản phẩm mang lại lợi nhuận trực tiếp trong tổng doanh thu Điều này nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và giảm sự phụ thuộc vào dư nợ thông qua việc tối ưu hóa hiệu quả của hệ thống ngân hàng giao dịch.
Ngân hàng đang tập trung vào việc tăng trưởng huy động nhằm duy trì tỷ lệ cho vay/huy động dưới 80%, đảm bảo thanh khoản vững chắc Để đạt được mục tiêu này, Ngân hàng sẽ nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán thông qua việc cải thiện các tính năng và công cụ thanh toán điện tử, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thực hiện giao dịch qua Maritime Bank.
Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội
- Dư nợ tín dụng: 3919 tỷ đồng (tăng trưởng 17%)
Lợi nhuận trước thuế của Maritime Bank đạt 169 tỷ đồng, tăng trưởng 25,18% nhờ vào sự phát triển tín dụng Ngân hàng sẽ điều chỉnh cấu trúc dư nợ, chuyển trọng tâm từ ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ nhằm hạn chế rủi ro tập trung, tăng biên lợi nhuận (NIM) và tỷ lệ an toàn vốn (CAR) theo yêu cầu của Basel II Đồng thời, Maritime Bank cũng sẽ mở rộng dư nợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) trong chuỗi giá trị hiện tại thông qua việc xây dựng và hoàn thiện các mô hình quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả.
Tăng trưởng tín dụng tập trung vào các ngành, lĩnh vực có tiềm năng phát triển mạnh mẽ, phù hợp với khả năng quản lý của ngân hàng Ngân hàng cần tích cực thực hiện bán chéo và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Đồng thời, cần triển khai các chính sách cho vay dựa trên dòng tiền và uy tín của khách hàng, chú trọng phát triển các giải pháp tài chính theo chuỗi cung ứng.
Ngân hàng điện tử đang nỗ lực cải tiến và phát triển các sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Với những tính năng và công cụ hỗ trợ tiện ích, mục tiêu tăng trưởng là thu hút hơn 80.000 người sử dụng dịch vụ Internet.
Banking và tăng thêm hơn 160.000 người sử dụng dịch vụ Mobile Banking.
Maritime Bank sẽ tiếp tục duy trì và phát triển năng lực cung ứng dịch vụ tài chính phi tín dụng, từ đó gia tăng sức cạnh tranh và tạo nguồn thu nhập bền vững cho ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ chú trọng phát triển con người và xây dựng văn hóa doanh nghiệp, nhằm nâng cao năng lực hoạt động và sức mạnh cạnh tranh vượt trội.
❖ Một số chỉ tiêu tài chính chính năm 2018 của MSB chi nhánh Hà Nội:
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Hà Nội
3.2.1.1 Tăng cường công tác đào tạo cán bộ tác nghiệp, đào tạo chuyên gia trong quản trị hoạt động Maritime bank
Trong mọi hoạt động kinh doanh, con người đóng vai trò trung tâm, quyết định hiệu quả hoạt động Các khảo sát thực tế cho thấy cường độ làm việc của nhân viên ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất và thành công của doanh nghiệp.
Khóa luận tốt nghiệp về việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại MSB Hà Nội cho cán bộ Maritimebank gặp nhiều khó khăn Những trở ngại này ảnh hưởng đến quá trình học tập, nâng cao trình độ và khả năng tiếp thu kiến thức mới của nhân viên.
Ngành ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, và trong khi các nước phát triển đã chú trọng đến quản trị hoạt động, Việt Nam vẫn đang trong giai đoạn đầu phát triển lĩnh vực này Do đó, các ngân hàng cần tập trung vào việc tổ chức và đào tạo đội ngũ cán bộ để đáp ứng yêu cầu quản lý của ngân hàng hiện đại.
Hoạt động quản trị ngân hàng đòi hỏi kiến thức đa dạng về phân tích tài chính, thị trường và công nghệ, cùng với khả năng phán đoán và dự báo Để đạt được điều này, đội ngũ nhân viên cần có trình độ và năng lực, được đào tạo bài bản về cả lý thuyết và thực tiễn Việc xác định mục tiêu và lộ trình đào tạo hợp lý là rất quan trọng để phát triển chuyên gia trong các lĩnh vực chuyên sâu, như quản trị Tài sản - Nợ, quản trị rủi ro lãi suất, tư vấn tài chính, định giá doanh nghiệp, phân tích dự báo và mô hình cảnh báo sớm rủi ro.
Để xây dựng đội ngũ cán bộ hiệu quả và năng động, cần tuyển dụng theo các tiêu chí phù hợp với từng vị trí và định hướng, bao gồm nhân viên thực hành, chuyên gia nghiệp vụ và cán bộ lãnh đạo, theo khuyến nghị của ủy ban Basel Hiểu biết sâu rộng giúp cán bộ dễ dàng xác định phương pháp làm việc hiệu quả, đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao và đóng vai trò quan trọng trong việc phổ biến kiến thức cũng như triển khai các hoạt động.
Trong quá trình công tác, việc tổ chức các buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết và tập huấn nghiệp vụ hàng tháng, hàng quý và hàng năm là rất cần thiết Những buổi họp giữa các bộ phận khác nhau trong quy trình làm việc giúp cán bộ trao đổi, thảo luận và hiểu rõ công việc của nhau Qua đó, các bộ phận có thể đưa ra giải pháp cải tiến quy trình làm việc, nâng cao hiệu quả và tính phù hợp trong công việc.
Tạo điều kiện cho cán bộ có năng lực nghiên cứu tham gia các khóa học dài hạn trong và ngoài nước, đặc biệt là thực tập tại các ngân hàng hiện đại Điều này giúp họ tiếp thu kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn, từ đó nghiên cứu và ứng dụng hiệu quả vào hoạt động của Maritime Bank.
3.2.1.2 Củng cố quản trị hệ thống, quản trị điều hành, tăng cường công tác quản trị rủi ro, công tác kiểm tra, giám sát Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh không chỉ dừng lại ở việc nâng cao trình độ nhân viên, trình độ công nghệ mà còn phụ thuộc vào trình độ quản trị điều hành, vào chất lượng công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ Như vậy, cần được nâng cao trình độ chuyên môn và trách nghiệm công việc đối với đội ngũ cán bộ quản trị điều hành và thanh tra, kiểm tra, giám sát Đồng thời cần thường xuyên rà soát lại các quy trình, các thủ tục kiểm soát nội bộ nhằm cải tiến quy trình, thủ tục nhằm đảm bảo hoạt động kiểm soát nội bộ diễn ra hiệu quả.
Chủ trương chung trong quản trị điều hành là chủ động, chuyên nghiệp và kỉ cương Tại hội sở chính, cần nâng cao chức năng định hướng và quản trị hệ thống, đồng thời theo dõi sát sao tình hình thị trường cùng các chỉ đạo từ Chính phủ và NHNN để đưa ra quyết định kịp thời Ở cấp chi nhánh, cần thường xuyên cập nhật tình hình thực tế, hệ thống hóa các chỉ đạo từ hội sở chính và kiến nghị về các chính sách quản lý cũng như tình hình cạnh tranh thông qua phân tích môi trường vi mô.
3.2.1.3 Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin
Thông tin và truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chúng cung cấp dữ liệu đầu vào cần thiết cho quá trình quản trị.
Để quản lý hiệu quả, ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm cả dữ liệu nội bộ và bên ngoài Việc xây dựng cơ chế thu thập thông tin hiệu quả là rất quan trọng, trong đó bao gồm thông tin về thị trường, khách hàng và đối thủ cạnh tranh Ngoài ra, ngân hàng cũng cần thiết lập các kênh thông tin trực tiếp để phản ánh các sai phạm và tạo điều kiện cho khách hàng gửi phản ánh, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ.
Để đạt hiệu quả truyền thông cao nhất, cần thiết lập cơ chế truyền thông hiệu quả, sử dụng đồng thời các kênh truyền thông chính thức và phi chính thức Điều này giúp tránh thất lạc và sai lệch thông tin khi thông tin được truyền đi.
Trang bị công nghệ và thiết bị hiện đại giúp thu thập và xử lý thông tin nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời nâng cao độ bảo mật và tính chính xác của dữ liệu.
3.2.2.1 Giải pháp nâng cao uy tín của Maritime bank trên trường quốc tế
Uy tín của Maritime Bank trên thị trường quốc tế hiện còn hạn chế, dẫn đến việc ngân hàng phải duy trì khoản tiền gửi ngoại tệ lớn tại các ngân hàng khác, gây lãng phí nguồn lực Để khắc phục tình trạng này, Maritime Bank cần triển khai những giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao uy tín và tối ưu hóa việc sử dụng nguồn lực.
Học hỏi kinh nghiệm từ HSBC trong lĩnh vực thanh toán quốc tế là cách hiệu quả để nâng cao trình độ chuyên môn và tạo dựng uy tín với khách hàng cả trong và ngoài nước.
