Nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH vietcombank chi nhánh sở giao dịch khoá luận tốt nghiệp 389

Sinh viên : NGUYỄN THỊ TÚ ANH Mã sinh viên : 18A4000046 Lớp : K18 - NHM Khóa : 2015 - 2019 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn KHOA NGÂN HÀNG : TH.S NGUYỄN THÀNH -□□□ NAM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận “Nâng cao chất lượng Tín dụng đối vớiDoanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Sở giao dịch” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng em với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa Khóa luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội ngày tháng năm 2019 Sinh viên Nguyễn Thị Tú Anh LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu, em hồn thành đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch” với giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tời tới Thầy giáo - Th.s Nguyễn Thành Nam Trong suốt thời gian nghiên cứu tìm hiểu, thầy người bảo, hướng dẫn giúp đỡ em tận tình Nhờ gợi ý Thầy, em kịp thời sửa chữa thiếu sót kiến thức có hướng để hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Em xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể Thầy Cơ giảng dạy trường Học Viện Ngân Hàng nói chung Thầy Cô giảng dạy chuyên ngành ngân hàng nói riêng giúp đỡ truyền đạt cho em kiến thức bổ ích, kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập rèn luyện trường Em xin gửi lời cảm ơn sâu sấc đến cán công tác chi nhánh ngân hàng Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch tận tình giúp đỡ tạo điều kiện để em tìm hiểu thực tế trình thực tập thời gian em thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐÔ, BẢNG BIẾU ii PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài 2 Kết nghiên cứu khóa luận Tính khóa luận tốt nghiệp Kết cấu đề tài PHẦN II: TỔng quan nghiên cứu chẤt lưỢng tín dỤng Ngân hàng thương mẠi DNVVN 2.1 Cơ sở lý thuyết chất lượng tín dụng NHTM DNVVN 2.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ .2 2.1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trị tín dụng ngân hàng thương mại .2 2.1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại2 2.2 Những học kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM số nước giới 2.2.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 2.2.2 Kinh nghiệm Singapore 2.2.3 Kinh nghiệm Vương Quốc Thái Lan i 2.2.4 Một số học kinh nghiệm quốc tế cho Việt Nam 2.2.5 Một số học cho Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch 2.3 Tổng quan nghiên cứu PHẦN III: Phương pháp phân tích SỞ liỆu 3.1 Phương pháp nghiên cứu 3.1.1 Phương pháp nghiên cứu tài liệu 3.1.2 Phương pháp xử lý thông tin 3.1.3 Dữ liệu nghiên cứu PHẦN IV: Kết quẢ nghiên cỨu chẤt lưỢng tín dỤng cho doanh nghiỆp vừa nhỎ tẠi Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD 4.1 Phân tích thực nghiệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tạiNgân hàng Vietcombankchi nhánh SGD 4.1.1 Kết hoạt động ngân hàng 4.1.2 Kết tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ 4.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD 4.2.1 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 4.2.2 Kết phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng Vietcombankchi nhánh SGD 4.3 Định hướng tín dụng Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh SGD đến năm 2019 4.3.1 Định hướng chung 4.3.2 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN 4.4 Bàn luận kết nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Vietcombank ii CN SGD 4.4.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng VietcomBank Việt Nam chi nhánh SGD 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 4.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh SGD DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 4.4.4 Kiến nghị với DNVVN PhẦn V: KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Từ viết tắt Nguyên nghĩa SGD Sở giao dịch VLĐ Vốn lưu động DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DPRR Dự phòng rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp iii TÊN BẢNG, SƠ ĐÔ _ Trang Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV Bảng 4.1 Ket tài DANH chi nhánh SGD MỤC CÁC SƠ ĐÔ, BẢNG BIỂU 35 Bảng 4.2 Phân loại nguồn vốn huy động 37 Bảng 4.3 Bảng tình hình tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD Cơ cấu dư nợ DNVVN Ngân hàng VietcomBank - chi nhánh SGD 38 Bảng 4.4 Bảng 4.5 Bảng 4.6 Dư nợ DNVVN theo kỳ hạn Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD Tình hình dư nợ tín dụng DNVVN theo thành phần kinh te Ngân hàng VietcomBank - chi nhánh SGD 40 41 42 Bảng 4.7 Tỷ lệ nợ có đảm bảo Ngân hàng VCBchi nhánh SGD 43 Bảng 4.8 Tỷ lê nợ hạn DNVVN Ngân hàng VietcomBank - chi nhánh SGD Tỷ lệ nợ xấu DNVVN Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD 44 Bảng 4.9 45 Vòng quay vốn tín dụng DNVVN Ngân hàng Bảng 4.10 VietcomBank - chi nhánh SGD 46 Bảng 4.11 Thu nhập từ HĐKD DNVVN Ngân hàng 47 Bảng 4.12 Doanh số cho vay DNNVV NH VCB chi nhánh SGD 48 Bảng 4.13 Dự kiến hội nghị khách hàng số lượng khách hàng thu hút Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch 56 Bảng 4.14 Đề xuất kế hoạch đào tạo nhân Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch năm 2019 58 Biểu đồ 4.1 Tình hình tín dụng cho Doanh nghiệp Ngân hàng VCB chi nhánh SGD iv 38 v PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thời gian vừa qua, kinh tế Việt Nam ngày hội nhập với kinh tế giới Đặc biệt với kiện nước ta thức gia nhập WTO thông qua hiệp định CPTPP, đem đến thêm nhiều hội hứa hẹn cho toàn ngành kinh tế, đòi hòi doanh nghiệp ngân hàng ngày phải nâng cao, phát triển mở rộng Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích tốt đẹp mang lại, phải đối mặt với nhiều thách thức từ nước bạn, sựtiến không ngừng tiềm lực vốn, công nghệ kỹ thuật tiên tiến công tác quản lý Ngân hàng nước ngồi Vì vậy, việc trọng vào phát triển tín dụng khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cánh cửa để dẫn tới thành công cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam Trong giai đoạn 2012 - 2018, hệ thống ngân hàng Việt Nam đượctái cấu trúc hình thức sát nhập, ngân hàng yếu bị mua lại với giá đồng Đây tín hiệu cho thấy việc cạnh tranh ngân hàng khốc liệt Điều cho thấy cải thiện ngày rõ rệt uy tín, chất lượng ổn định ngân hàng nước Bên cạnh đó, quy mơ doanh nghiệp Việt Nam năm 2017, nước có gần 517.900 doanh nghiệp hoạt động đó, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 98,1% Đặc biệt, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ không ngừng tăng qua năm, năm liên tục, từ 2016 đến 2018, Việt Nam có mức tăng trưởng số doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập 100 nghìn doanh nghiệp/năm (VD: Năm 2018 kỷ lục 131.275 doanh nghiệp) Xu hướng phát triển doanh nghiệp ngày thể rõ, ngân hàng nắm bắt hội để phát triển nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tạo lợi cạnh tranh lớn Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank, chi nhánh Sở giao dịch chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Vietcombank Những năm gần Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn, hoạt động kinh doanh chi nhánh trongnhững năm 2015-2018 có dấu hiệu tăng trưởng chậm, xuất khoản nợ xấu, nợ khó tiềm ẩn rủi ro lớn Số lần hội nghị khách hàng Số khách hàng tham dự Chi phí tổ chức(triệu đồng) Nguồn kinh phí 40 25 Doanh số cho vay 4 450 600 800 300 400 400 Doanh số cho vay Doanh số cho vay Doanh số cho vay (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) - Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần có sách mở rộng đối 60 tượng cho vay đặc biệt đối nhóm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh Trong giai đoạn 2019 - 2022 Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần có sách thu hút nhóm khách hàng ngồi quốc doanh nhóm khách hàng tiềm có nhu cầu vốn sử dụng vốn hiệu hon so nhóm khách hàng doanh nghiệp nhà nước Để mở rộng phát triển cho vay đối nhóm khách hàng Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần nới lỏng việc xét duyệt hồ so cho nhóm khách hàng này, có sách ưu đãi riêng hạn mức thuế suất cho vay phù hợp Tóm lại, khu vực kinh tế quốc doanh đặc biệt khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập từ mơ hình kinh doanh hộ gia đình Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch quan tâm nhiều hon phát triển ngày mạnh mẽ khu vực kinh tế tư nhân, đầu tư nước nguồn vốn FDI ODA từ hiệp định FTA ngày mạnh mẽ Các doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh ngày phát triển có nhu cầu cao vốn co hội cho Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch thu hút mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng bối cảnh tưong lai mà nhà nước có sách bán doanh nghiệp nhà nước từ việc cổ phần hóa tồn khu vực doanh nghiệp quốc doanh để thành lập công ty TNHH thành viên, cơng ty cổ phần Thứ hai: Chính sách lãi suất Một sách lãi suật phù hợp hấp dẫn nhiều khách hàng khách hàng hon giúp cho dư nợ tín dụng ngân hàng tăng lên đồng thời nâng cao khả cạnh tranh góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng hàng Để có sách lãi suấtphù hợp Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần có nghiên cứu thị trường để kiểm soát, nắm bắt thực tế lãi suất giới, NHNN xu hướng biến động lãi suất để từ có sách cho vay hợp lý khách hàng Tuy nhiên, sách lãi suất Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cứng nhắc, khơng linh hoạt thiếu cạnh tranh Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian 61 đặc biệt mở rộng đối tượng cho vay, mức độ sử dụng sản phẩm Ngân hàng, Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần triển khai sách khuyến khích lãi suất cho khách hang doanh nghiệp thành lập cần vốn Cần có sách cho doanh nghiệp nghành nghề kinh doanh khác mà có sách áp dụng khác nhau, Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch áp dụng mức lãi suất cân cho doanh nghiệp Thứ ba: Về phương thức cho vay vốn Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần bổ sung thêm hình thức cho vay gắn với nhu cầu khách hàng DNVVNthích hợp vớiđặc điểm sản xuất kinh doanh Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần cải thiện sách cho vay theo hạn mức khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên có nhu cầu ổn định đồng thời giảm thiểu thủ tục rườm rà gây khó khăn cho khách hàng cán tín dụng Thơng qua mức dư nợ DNVVN cần làm lần thủ tục hợp đồng tín dụng, chấp, bảo lãnh hồ so khác Ở lần tiếp theo, khách hàng cần làm giấy tờ cho việc nhận giấy rút tiền ngân hàng vay vốn Kết tiết kiệm chi phí cho khách hàng DNVVN mà Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch có thêm lợi thu hút khách hàng Thú tư:Về sách đảm bảo tiền vay Hiện nay, ngân hàng Vietcombank chi nhánh sở giao dịch yêu cầu khách hàng thuộc nhóm thành phần kinh tế NQD phải có tài sản chấp xin vay Đây sách cứng nhắc làm giảm việc thu hút vay vốn thành phần DNVVN NQD Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần có sách cho vay tín chấp Hình thức cần Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD áp dụng cho DNVVNngoài quốc doanh có có hiệu sản xuất kinh doanh, có tài sản đảm bảo minh bạch lực tài ổn định Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần thay đổi sách thời 62 gian cho vay đối khách hàng DNVVNkhong nên để mức cho vay dài mức cho vay không vốn ngắn hạn thực tế khách hàng Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần xem xét cho vay thơng qua việc chiết khấu, thương phiếuvì kênh huy động vốn hiệu b quy trình tín dụng - Căn vào phân tích, ta thấy rõ nguyên nhân việc huy động vốn Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch chưa thực hiệu quy trình tín dụng Ngân hàng rườm rà khiến khách hàng khơng hài lịng, gây thời gian không thỏa mãn khách hàng Để hạn chế rủi ro việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ có yếu tố chủ quan thuộc Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD khâu thẩm định, cần thay đổi quy trình cho vay đối doanh nghiệp vừa nhỏ đặc biệt cho vay dự án, vay dự án thường khoản vay dài hạn có giá trị lớn Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD cần đổi quy trình thẩm định kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Theo quy trình tín dụng Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch hồ sơ cho vay khách hàng kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan trước trình lãnh đạo ký duyệt Mọi hoạt động phân tích doanh nghiệp cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu, việc rủi ro xảy lớn, sai sót trình độ nghiệp vụ nhân viên, kinh nghiệm cán tín dụng khác Do để khắc phục điều Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần làm phân cơng cơng việc cho phận sau: Bộ phận thứ nhất: Bộ phận quản lý doanh nghiệp, phận có trách nhiệm hướng dẫn làm thủ tục điều kiện vay vốn cho khách hàng, tiếp nhận, phận loại, xem xét, đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng Bộ phận phụ trách, thường xuyên theo dõi, kiểm tra biến động thay đổi tình hình sử dụng vốn vay cảu doanh nghiệp, đặc biệt tài sản đảm bảo, KQSXKD, để từ đề xuất biện pháp giải phương án vay vốn khách hàng để giảm thiểu rủi ro việc cho vay khách hàng doanh nghiệp 63 vừa nhỏ Bộ phận thứ hai: Bộ phận phụ trách thẩm định tín dụng tách biệt với phận Bộ phận có trách nhiệm xem xét đánh giá dự án, lực tài khách hàng rủi ro kinh doanh khách hàng Bộ phận trực tiếp tiếp xúc quan hệ với khách hàng để nắm tình hình thực tế tài sản đảm bảo khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD nên tuyển dụng thêm số cán có trình độ kinh nghiệm hiểu sâu sắc lĩnh vực công nghệ, điện máy để giúp cho việc thẩm định đánh giá dự án khách hàng cách chuẩn xác yếu tố kỹ thuật Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Để nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD cần phải thực hiện: Thứ nhất: Thu thập thông tin khách hàng Thu thập thông tin khách hàng khâu quan trọng, phải đảm bảo thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn thu thập phải đa dạng thơng qua tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, qua báo cáo tài khách hàng vay vốn Vì vậy, Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGDcần chọn lựa thơng tin xác phù hợp Để tránh tượng “ lỗng thơng tin “ trình tìm kiếm thu thập nguồn thơng tin khác ngân hàng cần ý: - Những cán mà ngân hàng đạo cử xuống phải có có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng hiểu biết ngành nghề lĩnh vực mà doanh nghiệp vay vốn kinh doanh Cần điều tra thu thập thông tin khách hàng cung cấp thu thập từ nguồn khác thông báo, đánh giá tổ chức, sàn chứng khoán báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh -Thường xun theo dõi thông tin cung câp từ hệ thống thơng tin tín dụng NHNN, ngân hàng Vietcombank Tuy hệ thống thành lập, nhiều hạn chế nguồn thông tin nhà nước quản lý nên đáng tin cậy Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD cần thành lập phận chuyên biệt quản lý 64 hồ sơ giấy tờ khách hàng với khách hàng kể với khách hàng chưa có phát sinh q khứ Đây nguồn thơng tin không nên bỏ qua để đánh giá thông tin khách hàng chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến nguồn thông tin đại chúng nguồn thơng tin thực khách quan Ngân hàng lấy thơng tin qua trang điện tử mạng Internet, thông tin từ báo chí có nguồn gốc xác thực Mặt khác, ngồi việc giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng khách hàng lâu năm, ngân hàng cần phải thường xuyên trao đổi hợp tác với TCTD khác, quan, quyền địa phương Thu thập thông tin công việc không đơn giản, vậy, chi nhánh cần thiết lập phận thông tin tín dụng riêng biệt để hồn thiện khâu thẩm định dự án thẩm định khách hàng q trình cho vay Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng Hiện nay, canh tranh khốc liệt hệ thống ngân hàng nên thực tế thường có khách hàng lựa chọn Ngân hàng để thực tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng để lựa chọn khách hàng kinh doanh có hiệu từ giảm thiểu rủi ro tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.Ngân hàng cần ý đến doanh nghiệp uy tín có lịch sử tín dụng sẽ, sẵn sàng trả nợ hạn để làm khách hàng lâu năm Để việc lựa chọn khách hàng có hiệu tốt nhất, ngân hàng cần xem xét doanh nghiệp có đạt u cầu quy mơ, chất lượng, nguồn thu nhập, lịch sử quan hệ tín dụng, khả tốn hoạt động kinh doanh có hiệu hay khơng c Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng - Qua số liệu phân tích trên, thấy, hoạt động tín dụng Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch thiếu kiểm tra giám sát sát làm cho quy trình vận hành khơng hiệu Nâng cao cơng tác kiểm sốt để đảm bảo chất lượng cho vay đối doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ quan trọng để giảm thiểu rui ro cho vay khách hàng 65 Chỉ tiêu Nội dung đào tạo Số lượng Để nâng cao hoạt động kiểm tra giám sát Ngân hàng Vietcombank CN SGD cần hànghiện: Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch cần đặc biệt trọng đến việc đào tạo thực chuyên môn phát triển nguồn giảxin xuất biệntrong pháp Thường xuyên đánh giá nhân mức lực độ Tác tin cậy củađềDNVVN sau: trình giám sát, điều tra nhằm nhanh chóng phát yếu mà doanh nghiệp chưa bộc lộ thời gian đầu mà cần có thời gian dài để nhìn nhận tổng qt qua đưa biện pháp kịp thời Nếu ngân hàng nhận thấy doanh nghiệp sai phạm việc cung cấp thông tin, BCTC, cung cấp không đầy đủ thông tin thông tin khơng xác, hồn tồn xử lý theo quy định pháp luật có quyền khơng cấp tín dụng cho doanh nghiệp Cần có kiểm tra định kỳ ngẫu nhiên sở sản xuất Bảng4.14 Đề xuất tạođể nhân sựgiá, xem Ngânxét hàng chinhư: nhánh doanh nghiệp để cókếcơhoạch sở lýđào luận đánh khảVietcomBank cho vay tinh thần Sở giao 2019sàng gặp gỡ để trao đổi khoản vay trách nhiệm chủ Doanh nghiệp (có dịch thựcnăm sẵn vị: Người) nghĩa vũ trả nợ), khả trả nợ khách hàng (qua các( Đơn tiêu đánh giá khả tốn để xem khách hàng có trả nợ không), chênh lệch dự án thực tế (so sánh với tiêu doanh thu, LN, quy mơ, sức cạnh tranh), tình trạng giá trị tài sản đảm bảo (có đáp ứng yêu cầu ngân hàng hay không), việc sử dụng vốn vay khách hàng (có hiệu hay khơng) Thường xuyên kiểm soát nội ngân hàng nhằm đào thải cán nhân viên vi phạm đạo đức làm tài sản uy tín ngân hàng bị thất Đẩy mạnh cơng tác đào tạo nhằm bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng việc giám sát vốn vay, đánh giá chất lượng tín dụng nhằm đạt hiệu tốt d Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Do tính chất phức tạp,tình hình biến động khơng ngừng kinh tế thị trường bất ổn kinh tế giới nên có nhiều cán chưa thể đáp ứng hết yêu cầu thay đổi cơng việc địi hỏi khách hàng Vì vậy, cán có trình độ đào tạo đầy đủ chuyên môn việc thường xuyên trau dồi bồi dưỡng thêm kiến thức nghiệp vụ khơng ngân hàng mà ngồi xã hội cần thiết cán tín dụng ngân hàng Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân 66 Tổng số lao động đào tạo - Cán quản lý - Nhân viên tín dụng + Quản trị rủi ro tín dụng ĩ +Giám sát dự án khách hàng ĩ + Quản trị quan hệ khách hàng ĩ + Đào tạo giám sát khách hàng ĩ (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) Đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng đào tạo giao phụ trách nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cụ thể, có đặc điểm chung loại hình doanh nghiệp địa bàn Qua đó, cán tín dụng nắm rõ thơng tin khách hàng DNVVN cách chi tiết, đầy đủ.Nhờ vậy, Chi nhánh Ngân hàng khơng phải bỏ thêm chi phí phục vụ cơng tác điều tra, tìm hiểu thơng tin khách hàng đồng thời trình thẩm định khách hàng đơn giản hơn, tăng hiệu nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo kỹ năng: Cán tín dụng đào tạo quan hệ khách hàng khả giao tiếp, điều tra, viết, đàm phán với khách hàng DNVVN 67 - Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD cần có thưởng phạt rõ ràng, minh bạch đối việc cán làm việc Trong trường hợp cán nhân viên làm vốn bị thất thoát gian lận, cấu kết hình thức tùy mức độ thiệt hại kỷ luật từ thấp đến mạnh tay, cao sa thải 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất,NHNN Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng để đảm bảo minh bạch Thông tin khách hàng xác minh bạch yếu tố vơ quan trọng để ngân hàng xem xét có định cho khách hàng vay hay khơng Thơng tin tín dụng khách hàng NHNN cung cấp uy tín khách quan hết, vậy, NHNN cần phải xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng để thơng qua ngân hàng có định đắn việc cho vay nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh Thứ hai, NHNN cần tạo điều kiện môi trường pháp lý ban hành quy định phù hợp với thực tiễn Đơn cử để ngân hàng chủ động việc xử lý khoản nợ có vấn đề ngân hàng NN cần có quy định cụ thể rõ ràng việc trích lập DPRR Thứ ba, NHNN cần thiết lập hành lang pháp lý thống nhất, thơng thống linh hoạt Lý tình trạng gia tăng ngày nhiều văn hướng dẫn hoạt động tín dụng gây nên phức tạp khó khăn cho cán tín dụng phải tham chiếu nhiều loại văn đưa định Thứ tư, NHNN cần có thêm sách hộ trỡ cho khách hàng DNVVN giảm lãi suất hạn xuống thâp để tạo điều kiện cho họ việc tạo lập chế cho vay riêng biệt với loại doanh nghiệp Thứ năm, Tăng cường công tác tra, giám sát Ngân hàng TCTD nhằm phát kịp thời sai phạm để đưa biện pháp xử lý phù hợp 4.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh SGD 68 Thứ nhất, chi nhánh nên tổ chức thêm buổi hội thảo đề tài Tín dụng để cán nhân viên có hội giao lưu trao đổi kinh nghiệm nâng cao trình độ chun mơn Thứ hai, Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh SGD nên có hướng dẫn cụ thể kịp thời văn quy định NHNN có nghiên cứu hành lang pháp lý để bảo vệ cán ngân hàng Thứ ba, NH cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để mở rộng thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phịng ngừa rủi ro cách tối đa Thứ tư, NH cần có biện pháp kiểm tra, tra kịp thời nhằm phát sai phạm đưa biện pháp chấn chi nhánh cán công nhân viên Thứ năm, NH hạn chế tối đa thủ tủ giấy tờ rườm rà, không cần thiết q trình cấp tín dụng cho khách hàng để đem đến cho khách hàng phục vụ tốt nhất, thuận lợi nhanh chóng 4.4.4 Kiến nghị với DNVVN Thứ nhất, doanh nghiệp cần phải có chiến lược đầu tư phù hợp tiềm lực vốn, nhân kỹ thuật công nghệ cho Thứ hai, doanh nghiệp cần phải tập trung cơng tác thu thập, tìm kiếm, cập nhật thơng tin, sách Đảng, NN Chính phủ, từ giúp cho doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh hiệu Thứ tư, doanh nghiệp nên trọng việc nâng cao công nghệ vào hoạt động sản xuất kinh doanh với học hỏi từ tiến khoa học-kỹ thuật Thứ năm, doanh nghiệp cần nâng cao trình độ quản trị, quản lý lãnh đạo trình độ chun mơn cơng nhân viên để tăng suất lao động, đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao 69 PHẦN V: KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng với Ngân hàng thương mại, đặc biệt làNgân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịchvới truyền thống kinh nghiệm thị trường Việt Nam Chất lượng tín dụng địi hỏi phải cải thiện nâng cao cách thường xuyên hoạt động ngân hàng Trong khn khổ nghiên cứu khóa luận giải vấn đề: Hệ thống hoá lý luận: khái niệm, đặc điểm tín dụng Ngân hàng thương mại Đồng thời, khóa luận đề cập nhân tố tác động tới hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Trên sở đó, khóa luậnđưa yêu cầu khách quan việc cần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch Phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch dựa đánh giá, kết thực hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2016 - 2018 Khóa luận tìm nguyên nhân khách quan chủ quan giải thích cho hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch Trên sở nguyên nhân hạn chế đồng thời xem xét kế hoạch phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch, tác giả đưa đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng cho Ngân hàng VietcomBank chi nhánh 70 Sở giao dịch - Đồng thời, khóa luận đưa năm kiến nghị với NHNN, năm kiến nghị với Ngân hàng Vietcombank năm kiến nghị với DNVVN số vấn đề có liên quan để góp phần đẩy nhanh phát triển KT-XH tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức thực sách nâng cao chất lượng tín dụng Do bị giới hạn thời gian trình độ kiến thức mà khóa luận cịn hạn chế, nội dung chưa thực là: - Chưa phân tích rủi ro tín dụng từ việc thay đổi lãi suất từ phía Ngân hàng nhà nước - Chưa đánh giá hết ảnh hưởng nhân tố nội Ngân hàng đến chất lượng tín dụng Chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch vấn đề quan trọng cần đánh giá xem xét nhiều góc độ địi hỏi ban lãnh đạo toàn nhân viên cảu Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch thường xuyên đưa sáng kiến giải pháp để thực Nghiên cứu hạn chế công tác huy động tín dụng Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch đưa số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng cho chi nhánh Tuy nhiên khóa luận cịn nhiều hạn chế nội dung, cần có nghiên cứu để hồn thiện mặt mà khóa luận chưa hồn thiện 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 16 http://www.vietcombank.com.vn Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng (2006), DN nhỏ vừa Việt 17 Nam http://www.business.gov.vn điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đồn Hữu Cảnh (2007),Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, ĐH DL Phương Đông 18 http://www.infotv.vn Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội 19 http://www.mpi.gov.vn Lưu Thị Hương (2004), Giáo trình Tài DN, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn văn Bình (2007), “Một số thách thức hệ thống tra giám sát 20 http://www sbv.gov.vn ngân hàng tình hình mới”, Tạp chí ngân hàng tháng, (số 01) tr 16-17 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, nhà xuất thống kê 21 http://www.vneconomy com.vn Hồ Diệu (2011), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (2012), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP HCM 10 Dương Thị Bình Minh (2006), Lạm phát - Khủng hoảng tài châu Á - Đồng tiền chuyển đổi, trường Đại học Kinh tế TP Hồ chí Minh 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng NHTM”, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Nội dung sửa đổi trích lập dự phòng rủi ro”, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN 13 Ngân hàng Vietcombank (2015), (2016), (2017), Báo cáo thường niên 14 Ngân hàng Vietcombank (2016), (2017), (2018), Báo cáo phân loại nợ định kỳ 15 Ngân hàng Vietcombank (2018), sổ tay tín dụng ... Vietcombankchi nh? ?nh Sở giao dịch, đ? ?nh lựa chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nh? ?? Vietcombank, chi nh? ?nh Sở giao dịch" để hoàn th? ?nh khóa luận Ket nghiên cứu khóa luận - Hệ... cỨu chẤt lưỢng tín dỤng cho doanh nghiỆp vừa nh? ?? tẠi Ngân hàng VietcomBank chi nh? ?nh SGD 4.1 Phân tích thực nghiệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nh? ?? tạiNgân hàng Vietcombankchi nh? ?nh. .. triển nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nh? ?? tạo lợi c? ?nh tranh lớn Chi nh? ?nh Ngân hàng Vietcombank, chi nh? ?nh Sở giao dịch chi nh? ?nh cấp I trực thuộc Ngân hàng Vietcombank Nh? ??ng năm gần