4. Kết cấu đề tài
4.2.2. Kếtquả phân tích về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Vietcombankch
cầu vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thời gian qua để bổ sung VLĐ như dùng để trả lương người lao động, thanh toán tiền hàng hóa hoặc đầu tư máy móc thiết bị. Vì vậy, các phương án cho vay của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch ngày càng hấp dẫn và thu hút thêm nhiều các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
4.2.2. Kết quả phân tích về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Vietcombankchi nhánhSGD SGD
а. Những kết quả đạt được
Mặc dù còn gặp nhiều khó khăn nhưng trong những năm qua ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh SGD đã đặt được những kết quả sau trong hoạt động tín dụng:
Thứ nhất, dư nợ tín dụng hàng năm có tốc độ tăng trưởng đều đặn và ổn định. Cụ thể, năm 2017 dư nợ tín dụng DNVVN tăng lên là 11.016 tỷ đồng tương ứng tăng là 12%so năm 2016. Đến năm 2018 dư nợ DNVVN tăng lên là 12.322 tỷ đồng tương ứng tăng là
б, 13% và chiếm tỷ trọng 36% tăng 1,9% so năm 2017.
Thứ hai, công tác phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, linh hoạt để thích hợp với nền kinh tế thị trường ngày một đổi mới. Từ đó gia tăng số lượng khách hàngqua việc tạo được niềm tin, uy tín của mình.
Thứ ba, doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD luôn đạt mức tăng trên 10% mỗi năm, cho vay mở rộng ra doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngân hàng VietcomBank - Chi nhánh SGD đã có thế mạnh trong việc cho vay ngắn hạn và thu hút nhiều doanh nghiệp.
Thứ tư, hoạt động thu nợ xấu đã được Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD quan tâm đúng mức và tiến hành kiểm tra và đưa ra những biện pháp khắc phục thường xuyên mỗi năm. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đã giảm đáng kể trong giai đoạn 2016 đến 2018, cho thấy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vietcombank - chi nhánh SGD đang rất hiệu quả, có dấu hiệu tăng trưởng cao.
Thứ năm, Ngân hàng đã tạo điều kiện nhanh chóng và thuận lợi để hoàn thành thủ
tục xin vay đối với các DN, đặc biết là đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đẩy mạnh công tác tiếp cận doanh nghiệp, từ đó tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng.
Thứ sáu, xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng linh hoạt, cạnh tranh và có định hướng rõ ràng: ưu tiên các doanh nghiệp SXKD có tình hình tài chính tốt, có phương án kinh doanh khả thi, thường xuyên sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, có TSĐB chắc chắn.
Thứ bảy, Cán bộ nhân viên của ngân hàng được đào tạo bài bản, chuyên môn cao, nhiệt tình và trách nhiệm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn.
b. Những hạn chế
Bên cạnh những mục tiêu đã đạt được thì ngân hàng Vietcombank chi nhánh SGD vẫn còn một số hạn chế, đó là:
Thứ nhất, lượng khách hàng của Ngân hàng VietcomBank - Chi nhánh SGD trong giai đoạn 2016 - 2018 tăng trưởng khá thấp do chưa có sự đa dạng hóa khách hàng, dẫn đến tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng. Ngân hàng mới chỉ chú trọng đến các doanh nghiệp Nhà nước và một số khách hàng truyền thống mà bỏ qua một số khách hàng làm ăn có hiệu quả. Tuy nhiên Ngân hàng đã cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh những số món vay còn ít và quy mô nhỏ. Đây là một đáng tiếc gì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cũng có tiềm lực và nhu cầu về vốn là rất lớn. Mặt khác, khách hàng của chi nhánh tập trung phần lớn là thuộc các ngành thương mại và các mặt hàng xuất khẩu như thủy sản, gạo, cà phê, phân bón, sắt thép, xăng dầu,... Chính vì vậy, cho vay của ngân hàng có chứa đựng nhiều rủi ro về giá cả thị trường.
Thứ hai, về chính sách tín dụng, ngân hàng còn quá thận trọng trong cho vay, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ mới thành lập, khiến các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong thủ tục xin vay. Cụ thể là mức cho vay mới chỉ bằng một phần ba mức huy động vốn, chủ yếu là cho vay ngắn hạn, cho vay quốc doanh. Đây là điều mà ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Sở giao dịch cần lưu ý bởi khi tín dụng được mở rộng sẽ kéo theo hàng loạt các hoạt động khác như thanh toán, nghiệp vụ kế toán phát triển theo.
Thứ ba, ngân hàng đang quá tập trung vào tín dụng ngắn hạn khi tỷ trọng của loại tín dụng này chiếm phần lớn tổng dư nợ tín dụng. Trong khi đó, tín dụng trung và dài hạn đang rất cần thiết với nước ta hiện nay. Với tình hình kinh tế ngày càng hội nhập, việc phát triển cơ sở hạ tầng là điều tất yếu, chính vì vậy, nhu cầu tín dụng trung và dài hạn ngày càng cao hơn. Hơn nữa, cho vay trung và dài hạn sẽ làm giảm thâm hụt NSNN, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm thiểu tỉ lệ thất nghiệp.
Thứ tư, chi nhánh không đáp ứng kịp thời thông tin để cán bộ tín dụng đánh giá, phân tích. Nguồn thông tin của Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD thu thập là chưa chính xác và thiếu tin cậy để đánh giá, phân tích các doanh nghiệp vừa và nhỏ khiến các cán bộ tín dụng thường phải mất nhiều thời gian và công sức để tự điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất ít.
Thứ năm, quy trình tín dụng chưa thực sự hoàn thiện, sự phối hợp giữa bộ phận cho vay với các bộ phận chức năng khác chưa được chặt chẽ.
Thứ sáu, chính sách lãi suất hiện nay của Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch vẫn còn khá cứng nhắc, thiếu sự cạnh tranh. Chi nhánh Ngân hàng chưa linh hoạt các mức lãi suất theo thời gian, đối tượng và ngành nghề khi cho vay.
Thứ bảy, đội ngũ cán bộ tuy có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình nhưng chưa có nhiều kinh nghiệm để xử lý hết những rủi ro bất ngờ trên nền kinh tế thị trường đầy biến động. Ngoài ra Ngân hàng vẫn còn thiếu số lượng cán bộ được đào tạo theo chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu quả của dự án. Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NH vẫn chưa được thực hiện đúng mức, cán bộ công tác thanh tra còn thiếu về số lượng, kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn.
* Nguyên nhân khách quan:
Từ phía Doanh nghiệp vay vốn
- Thứ nhất, DNVVN khi đến Chi nhánh vay vốn chưa lập được số liệu bảng biểu theo yêu cầu của chi nhánh dẫn đến không trình bày được hết ý tưởng của các dự án có khả thi của mình.
- Thứ hai, DNVVN còn có hạn chế về năng lực tài chính. Quy mô vốn của DNVVN ở Việt Nam nói chung còn nhỏ, ít vốn. Trong khi đó quy định của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh SGD thì khó tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này tiếp cận được các nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn.
- Thứ ba, Thông tin tài chính chưa minh bạch :Ngoài vấn đề về vốn, thông tin về tình hình tài chính của DNVVN thực sự minh bạch và rõ ràng, không phản ánh được chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp. Điều này dẫn tới khó khăn cho các cán bộ Ngân hàng trong việc đánh giá khả năng tài chính của DN.
- Thứ năm, Thiếu tài sản đảm bảo. Để đảm bảo khả năng thanh toán nợ từ phía khách hàng, ngân hàng Vietcombank chi nhánh SGD luôn yêu cầu bên vay phải có tài sản đảm bảo phù hợp. Tuy nhiên, do đặc điểm của DNVVN thì số lượng VCSH và quy mô vốn còn hạn chế, không đủ lớn để thế chấp vay các món vay lớn và dài hạn.
- Do trình độ yếu kém mà nhiều Doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, thậm chí khi đã vay được vốn và thực hiện đầu tư hàng chục tỷ đồng chuyển giao công nghệ nhưng do trình độ có hạn nên mua phải những dây chuyền lỗi thời lạc hậu làm chậm trễ quá trính sản xuất khiến cho các sản phẩm vừa sản xuất ra đã bị trung hòa.
Từ môi trường kinh tế và luật pháp
- Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, điều này đã gây ảnh hưởng lớn trong việc duy trì cũng như tiếp cận vốn của khách hàng, nên khi nguồn vốn sụt giảm cũng làm ảnh hưởng đến hoạt động Tín dụng.
- Hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động Tín dụng tuy đã dần hoàn thiện nhưng chưa thực sự đi sát với môi trường cạnh tranh ngày nay.
- Các thủ tục cho vay dù đã được cải thiện nhưng vẫn còn phức tạp khiến cho nhiều khách hàng bị từ chối do không đáp ứng được yêu cầu từ phía Ngân hàng.
- Các cơ quan chứng thực quyền sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đối với thị trường bất động sản còn chậm chạp trong quá trình cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu với thủ tục rườm rà làm cho việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn.
- Các chính sách kinh tế vĩ mô đang trong quá trình điều chỉnh và hoàn thiện, nhiều Doanh nghiệp đã không thích nghi được nên dẫn tới sự làm ăn thua lỗ, chậm trả hoặc không trả được nợ cho Ngân hàng.
* Nguyên nhân chủ quan:
Một là, các chính sách tín dụng đối doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng VietcomBank - Chi nhánh SGD còn chưa đa dạng, có quá ít các chính sách hỗ trợ cho vay và các sản phẩm cho vay đối doanh nghiệp vừa và nhỏ là thấp so với nhu cầu vay của khách hàng.
Hai là, ngân hàng chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới dẫn đến mất đi cơ hội tiếp cận được những khách hàng có tiềm năng gây khó khăn trong mở rộng thị phần.
Ba là, chưa có sự bình đẳng giữa các đối tượng xin vay trong cơ chế vay vốn. Điển hình, ngân hàng còn quá thận trọng khi cho cấp tín dụng trung và dài hạn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong khi lại ưu tiên hơn hẳn đối với các khách hàng truyền thống. Có thế thấy rằng, tiềm lực về vốn của các doanh nghiệp này là như nhau. Ngân hàng nên linh hoạt hơn về việc cân bằng giữa an toàn vốn và lợi nhuận thu được.
Bốn là, Quy trình tín dụng trong quá trình thực hiện tồn tại nhiều hạn chế. Việc thu nhập thông tin khá chủ quan và chưa có nhiều nguồn thông tin đa chiều trong viẹc xét duỵệt vay vốn. Các báo cáo tài chính hầu hết do các doanh nghiệp gửi về đều có độ tin cậy chưa cao nên các cán bộ tín dụng khó khăn hơn trong quá trình phân tích và đưa ra quyết định chính xác, hiệu quả. Ngoài ra, thông tin phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng VietcomBank - Chi nhánh SGD thiếu tính phối hợp trao đổi thông tin trong việc xét duyệt cho vay
Năm là, Hoạt động kiểm tra giám sát trong quá trình cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ còn hạn chế, mang tính hình thức, dẫn đến sai phạm và chưa có biện pháp xử lý triệt để. Do thông tin trên thị trường mang tính cập nhật chưa cao, chưa đầy đủ, chưa thực sự đi sâu vào việc phân tích sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp cũng như là
thông tin của chính doanh nghiệp đó khiến cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong quá trình thẩm định cho vay. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng chưa thực sự sát sao, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn dẫn tới nợ quá hạn dù đã giảm hon nhưng vẫn còn tồn tại nhiều.
Sáu là, năng lực cán bộ còn hạn chế dẫn tới nhiều sai phạm trong việc cho vay đối khách hàng DNVVN, Ngân hàng Vietcombank chi nhánh SGD chưa có chính sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ.
Bảy là, chi nhánh chưa có chế độ khen thưởng, khuyến khích, đãi ngộ cán bộ rõ ràng, minh bạch. Thay vì quá khắt khe với những vi phạm thì cần có chế độ động viên để nhân viên cố gắng phấn đấu hon trong công việc.