4. Kết cấu đề tài
4.4.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tạiNgân
hàng VietcomBank Việt Nam chi nhánh SGD
Qua những số liệu đã được phân tích ở trên, chúng ta có thể thấy được sự tăng trưởng trong hoạt động của Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh SGD. Bên cạnh những không ít những thành tựu đã đạt được vẫn tồn tại một vài hạn chế cần giải quyết. Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh SGD, tác giả xin đưa ra một vài giải pháp nhằm khác phục những hạn chế đang tồn tại nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng cho các DNVVN.
a. Hoàn thiện chính sách tín dụng
- Qua kết quả phân tích ở trên, ta có thể thấy rằng các chính sách tín dụng của ngân hàng Vietcombank chi nhánh SGD chưa đáp ứng được với những biến động trên thị trường điển hình qua sự không hài lòng của khách hàng và chính sách huy động vốn chưa thực sự hiệu quả.
Hoàn thiện chính sách tín dụng sẽ góp phần vô cùng quan trọng đến hiệu quả kinh doanh của NHTM. Vì vậy, Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh SGD cần phải chú trọng hơn đến những nhân tố sau để phát triển một chính sách tín dụng phù hợp:
Thứ nhất: về chính sách khách hàng.
Trong nền kinh tế hiện nay, nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng đi kèm với những yêu cầu khắt khe hơn về sự lựa chọn, thông tin làm gia tăng thêm áp lực cho Ngân hàng. Do vậy, việc mở rộng tìm kiếm khách hàng của Ngân hàng phải được chú trọng hơn. Ngân hàng cần chủ động tiếp cận tới các khách hàng mới tiềm năng chứ không nên đi theo con đường cũ là để khách hàng tìm kiếm tới mình.Hiện nay Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch đang thực hiện chính sách khách hàng để khuyếch trương quảng bá hình ảnh của mình. Trình độ cán bộ nhân viên của Ngân hàng được nâng cao hơn về mảng marketing để nhằm thu hút khách hàng. Với thái độ niềm nở, nhanh nhẹn, lịch sự và trình độ hiểu biết không chỉ về chuyên môn mà cả về xã hội đã đáp ứng kịp thời nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng, từ đó mà dư nợ và thị phần tín dụng cũng tăng lên xấp xỉ
59
10% mỗi năm. Chính vì vậy, chính sách góp phần không nhỏ tới việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Vietcombank-chi nhánh SGD.Tuy nhiên, để nâng cao và đẩy mạnh hơn nữa, Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần phải có phòng marketing chuyên biệt với các cán bộ chuyên sâu phục vụ khách hàng, tiếp thị sản phẩm, mở rộng thị trường.
Ví dụ, đối với các khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Sở giao dịch mới chỉ quan tâm tới các doanh nghiệp thuộc quản lý nhà nước, doanh nghiệp thuộc lĩnh vực XNK mà bỏ qua những doanh nghiệp tiềm năng khác. Ngân hàng nên đa dạng hóa hơn đối tượng khách hàng của mình qua các cách sau:
- Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần tổ chức hội nghị khách hàng là các doanh nghiệp trên địa bàn, để qua đókhảo sát ý kiến của khách hàng để xem xét những ý kiến đóng góp. Đồng thời ngân hàng cũng tuyên truyền và đưa ra các chính sách khách hàng mới sẽ triển khai trong tương lai mang lại những lợi ích thiết thực cho khách hàng khi sử dụng vốn vay tại Ngân hàngcũng như mở rộng các tệp khách hàng mới.Tác giả xin đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động về marketing tổ chức hội nghị khách hàng nhằm thu hút thêm khách hàng mới, gia tăng chính sách chăm sóc khách hàng cho Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch như sau:
Bảng 4.13. Dự kiến hội nghị khách hàng và số lượng khách hàng thu hút của Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch
Số lần hội nghị khách hàng 2 3 4 4
Số khách hàng tham dự 400 450 600 800
Chi phí tổ chức(triệu đồng) 250 300 400 400
Nguồn kinh phí Doanh số Doanh số Doanh số Doanh số cho vay cho vay cho vay cho vay
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
- Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần có chính sách mở rộng đối 60
tượng cho vay đặc biệt đối nhóm khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Trong giai đoạn 2019 - 2022 Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần có chính sách mới thu hút nhóm khách hàng ngoài quốc doanh bởi đây là nhóm khách hàng tiềm năng và có nhu cầu vốn và sử dụng vốn hiệu quả hon so nhóm khách hàng doanh nghiệp nhà nước. Để mở rộng và phát triển được cho vay đối nhóm khách hàng này thì Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần nới lỏng việc xét duyệt hồ so khi cho nhóm khách hàng này, có những chính sách ưu đãi riêng về hạn mức và thuế suất cho vay phù hợp.
Tóm lại, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đặc biệt khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ mới thành lập từ mô hình kinh doanh là hộ gia đình thì Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch quan tâm nhiều hon do sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của khu vực kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài bằng nguồn vốn FDI và ODA từ những hiệp định FTA ngày càng mạnh mẽ. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh ngày càng phát triển và có nhu cầu rất cao về vốn đây là co hội cho Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch thu hút và mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng của mình nhất là trong bối cảnh tưong lai khi mà nhà nước đang có chính sách bán các doanh nghiệp nhà nước từ việc cổ phần hóa toàn bộ khu vực doanh nghiệp quốc doanh để thành lập công ty TNHH một thành viên, công ty cổ phần.
Thứ hai: Chính sách lãi suất
Một chính sách lãi suật phù hợp sẽ hấp dẫn được nhiều khách hàng khách hàng hon giúp cho dư nợ tín dụng của ngân hàng tăng lên đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh và góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng hàng. Để có những chính sách lãi suấtphù hợp thì Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần có nghiên cứu thị trường để kiểm soát, nắm bắt thực tế lãi suất của thế giới, của NHNN và xu hướng biến động của lãi suất để từ đó có chính sách cho vay hợp lý đối với khách hàng.
Tuy nhiên, chính sách lãi suất hiện nay của Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch vẫn còn khá cứng nhắc, không linh hoạt và thiếu sự cạnh tranh do đó Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian
đặc biệt mở rộng đối tượng cho vay, mức độ sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần triển khai chính sách khuyến khích về lãi suất cho các khách hang là doanh nghiệp mới thành lập đang cần vốn. Cần có chính sách cho từng doanh nghiệp trong nghành nghề kinh doanh khác nhau mà có chính sách áp dụng khác nhau, bởi hiện nay Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch áp dụng các mức lãi suất khá cân bằng cho mọi doanh nghiệp.
Thứ ba: Về phương thức cho vay vốn
Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần bổ sung thêm các hình thức cho vay gắn với nhu cầu của khách hàng là DNVVNthích hợp vớiđặc điểm sản xuất kinh doanh. Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần cải thiện chính sách cho vay theo hạn mức đối với các khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên và có nhu cầu ổn định đồng thời giảm thiểu những thủ tục rườm rà gây ra khó khăn cho cả khách hàng và cán bộ tín dụng.
Thông qua mức dư nợ hiện tại thì các DNVVN chỉ cần làm một lần các thủ tục như hợp đồng tín dụng, thế chấp, bảo lãnh hoặc hồ so khác. Ở những lần tiếp theo, khách hàng chỉ cần làm giấy tờ cho việc nhận và giấy rút tiền tại ngân hàng là có thể vay vốn. Kết quả sẽ tiết kiệm được chi phí cho các khách hàng là DNVVN mà Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch có thêm lợi thế khi thu hút khách hàng mới.
Thú tư:Về chính sách đảm bảo tiền vay
Hiện nay, ngân hàng Vietcombank chi nhánh sở giao dịch yêu cầu khách hàng thuộc nhóm thành phần kinh tế NQD phải có tài sản thế chấp khi xin vay. Đây là chính sách khá cứng nhắc làm giảm việc thu hút và vay vốn của thành phần DNVVN NQD do đó Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần có chính sách cho vay bằng tín chấp. Hình thức này cần được Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD áp dụng cho những DNVVNngoài quốc doanh có có hiệu quả sản xuất kinh doanh, có tài sản đảm bảo minh bạch và năng lực tài chính ổn định.
Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần thay đổi chính sách và thời
gian cho vay đối khách hàng DNVVNkhong nên để mức cho vay quá dài và mức cho vay không được quá vốn ngắn hạn thực tế của khách hàng. Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cũng cần xem xét cho vay thông qua việc chiết khấu, thương phiếuvì đây là kênh huy động vốn khá hiệu quả.
b. về quy trình tín dụng
- Căn cứ vào phân tích, ta có thể thấy rõ nguyên nhân trong việc huy động vốn của Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch chưa thực sự hiệu quả là do quy trình tín dụng của Ngân hàng quá rườm rà khiến khách hàng không hài lòng, gây mất thời gian và sự không thỏa mãn của khách hàng.
Để hạn chế mọi rủi ro trong việc cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong đó có yếu tố chủ quan thuộc về Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD nhất là trong khâu thẩm định, thì cần thay đổi quy trình cho vay đối doanh nghiệp vừa và nhỏ đặc biệt là cho vay dự án, bởi vay dự án thường là khoản vay dài hạn và có giá trị lớn. Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD cần đổi mới quy trình thẩm định kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Theo quy trình tín dụng của Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch thì hồ sơ cho vay khách hàng được kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan trước khi trình lãnh đạo ký duyệt. Mọi hoạt động phân tích của doanh nghiệp đều chỉ do một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu, do đó việc rủi ro xảy ra là rất lớn, những sai sót do trình độ nghiệp vụ của nhân viên, kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau. Do đó để khắc phục điều này thì Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch cần làm đó là phân công công việc cho từng bộ phận như sau:
Bộ phận thứ nhất: Bộ phận quản lý của doanh nghiệp, bộ phận này có trách nhiệm hướng dẫn làm thủ tục và điều kiện vay vốn cho khách hàng, tiếp nhận, phận loại, xem xét, đánh giá các hồ sơ vay vốn của khách hàng. Bộ phận này phụ trách, thường xuyên theo dõi, kiểm tra mọi biến động thay đổi tình hình sử dụng vốn vay cảu doanh nghiệp, đặc biệt là tài sản đảm bảo, KQSXKD, để từ đó đề xuất các biện pháp giải quyết đối với các phương án vay vốn của khách hàng để giảm thiểu rủi ro trong việc cho vay khách hàng doanh nghiệp 63
vừa và nhỏ.
Bộ phận thứ hai: Bộ phận phụ trách thẩm định tín dụng tách biệt với bộ phận trên. Bộ phận này có trách nhiệm xem xét và đánh giá các dự án, năng lực tài chính của khách hàng và rủi ro kinh doanh của khách hàng.. Bộ phận này trực tiếp tiếp xúc và quan hệ với khách hàng để nắm tình hình thực tế về tài sản đảm bảo của khách hàng. Ngoài ra, Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD nên tuyển dụng thêm một số cán bộ có trình độ và kinh nghiệm hiểu sâu sắc về lĩnh vực công nghệ, điện máy...để giúp cho việc thẩm định đánh giá dự án của khách hàng một cách chuẩn xác về các yếu tố kỹ thuật.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Để nâng cao hiệu quả khâu thẩm định dự án thì Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD cần phải thực hiện:
Thứ nhất: Thu thập thông tin khách hàng
Thu thập thông tin khách hàng là khâu quan trọng, phải đảm bảo thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, các nguồn thu thập phải đa dạng thông qua tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, qua báo cáo tài chính của khách hàng vay vốn. Vì vậy, Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGDcần chọn lựa thông tin nào là chính xác phù hợp. Để tránh hiện tượng “ loãng thông tin “ trong quá trình tìm kiếm và thu thập các nguồn thông tin khác nhau thì ngân hàng cần chú ý:
- Những cán bộ mà ngân hàng chỉ đạo cử xuống phải có có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng và hiểu biết ngành nghề lĩnh vực mà doanh nghiệp vay vốn đang kinh doanh. Cần điều tra và thu thập mọi thông tin do khách hàng cung cấp và thu thập từ nguồn khác như thông báo, đánh giá các tổ chức, sàn chứng khoán và báo cáo tài chính tình hình sản xuất kinh doanh.
-Thường xuyên theo dõi thông tin được cung câp từ hệ thống thông tin tín dụng của NHNN, ngân hàng Vietcombank. Tuy hệ thống mới thành lập, còn nhiều hạn chế nhưng đây là nguồn thông tin do nhà nước quản lý nên rất đáng tin cậy.
Ngân hàng VietcomBank chi nhánh SGD cần thành lập bộ phận chuyên biệt quản lý
hồ sơ giấy tờ khách hàng với mọi khách hàng kể cả với những khách hàng chưa có phát sinh gì trong quá khứ. Đây là nguồn thông tin không nên bỏ qua để đánh giá thông tin khách hàng của chi nhánh.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến các nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn thông tin thực sự khách quan. Ngân hàng có thể lấy thông tin qua các trang điện tử trên mạng Internet, thông tin từ báo chí có nguồn gốc xác thực. Mặt khác, ngoài việc giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng mới cũng như khách hàng lâu năm, ngân hàng cần phải thường xuyên trao đổi và hợp tác với các TCTD khác, các cơ quan, chính quyền địa phương.
Thu thập thông tin là công việc không hề đơn giản, do vậy, chi nhánh cần thiết lập một bộ phận thông tin tín dụng riêng biệt để hoàn thiện hơn trong khâu thẩm định dự án cũng như thẩm định khách hàng trong quá trình cho vay.
Thứ hai: Phân tích thông tin tín dụng
Hiện nay, do sự canh tranh khốc liệt trên hệ thống ngân hàng nên thực tế thường chỉ có khách hàng lựa chọn Ngân hàng để thực hiện tín dụng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng nên chủ động tìm kiếm khách hàng để lựa chọn những khách hàng kinh doanh có hiệu quả từ đó giảm thiểu rủi ro và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.Ngân hàng cần chú ý đến những doanh nghiệp uy tín và có lịch sử tín dụng sạch sẽ, sẵn sàng trả nợ đúng hạn để làm khách hàng lâu năm của mình.
Để việc lựa chọn khách hàng có hiệu quả tốt nhất, ngân hàng cần xem xét doanh nghiệp đó có đạt yêu cầu về quy mô, chất lượng, các nguồn thu nhập, lịch sử và quan hệ tín dụng, khả năng thanh toán và hoạt động kinh doanh có hiệu quả hay không.
c. Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng
- Qua số liệu đã phân tích ở trên, có thể thấy, hoạt động tín dụng của Ngân hàng VietcomBank chi nhánh Sở giao dịch thiếu sự kiểm tra giám sát sát sao làm cho quy trình vận hành không hiệu quả. Nâng cao công tác kiểm soát để đảm bảo chất lượng cho vay đối doanh nghiệp vừa và nhỏ là nhiệm vụ quan trọng để giảm thiểu rui ro cho vay khách hàng.
Chỉ tiêu Nội dung đào tạo Số lượng
Để nâng cao hoạt động kiểm tra giám sát Ngân hàng Vietcombank CN SGD cần thực hiện:
- Thường xuyên đánh giá mức độ tin cậy của DNVVN trong quá trình giám sát, điều tra nhằm nhanh chóng phát hiện ra những yếu kém mà doanh nghiệp chưa bộc lộ ra trong thời gian đầu mà cần có thời gian dài để nhìn nhận tổng quát qua đó đưa ra những biện pháp kịp thời. Nếu ngân hàng nhận thấy doanh nghiệp sai phạm trong việc cung cấp thông tin, BCTC, cung cấp không đầy đủ thông tin hoặc thông tin không chính xác,... thì hoàn toàn có thể xử lý theo quy định của pháp luật và có quyền không cấp tín dụng cho doanh