0863 nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại NH TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh gia lâm luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HÒNG TUẤN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LÂM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HỊNG TUẤN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LÂM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG THỊ THU HIỀN HÀ NỘI - 2020 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các tư liệu, tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu q trình lao động trung thực tơi TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hồng Tuấn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒTHỊ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu lên quan đến đề tài Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng doanh nghiệp vai trị tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại .7 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 11 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM .19 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 19 1.3.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp vay vốn 22 1.3.3 Nhân tố thuộc môi trường kinh doanh 24 1.4 Phân tích yêu tố thuộc ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Gia Lâm 26 1.4.1 Mơ hình nghiên cứu 26 1.4.2 Thiết kế bảng câu hỏi thang đo 27 1.4.3 Thu thập liệu nghiên cứu 28 1.4.4 Phương pháp xử lý số liệu 31 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LÂM .34 2.1 Khái quát NHTMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Gia Lâm 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Tổ chức máy Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm 35 2.1.3 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Gia Lâm 37 Một số quy định hoạt động tín dụng BIDV Gia Lâm 44 2.2.1 Các văn áp dụng 44 2.2.2 Chính sách tín dụng 45 2.2.3 Quy trình tín dụng BIDV Gia Lâm 50 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Gia Lâm 52 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 52 2.3.2 Chất lượng tín dụng BIDV - chi nhánh Gia Lâm 56 2.4 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Gia Lâm 60 2.4.1 Mơ hình nghiên cứu 60 2.4.2 Phương pháp nghiên cứu 61 2.4.3 Kết đánh giá 61 2.5 .Đánh giá chung chất lượng tín dụng BIDV Gia Lâm 64 2.5.1 Kết đạt 64 2.5.2 .Những hạn chế, tồn 65 2.5.3 Nguyên DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT nhânTẮT hạn chế tồn 67 CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM .73 CHI NHÁNH GIA LÂM .73 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Gia Lâm đến 2020 .73 3.1.1 Định hướng phát triển chung .73 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 75 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Gia Lâm 77 3.2.1 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng 3.2.2 Nâng cấp hệ thống thông tin đảm bảo minh bạch, xác .80 3.2.3 Đẩy mạnh hồn thiện cơng tác kiểm sốt nội 82 3.2.4 Hồn thiện sách tín dụng, xây dựng hồn thiện quy trình kiểm tra giám sát, tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng 85 3.2.5 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt 87 3.2.6 Phòng ngừa phát sinh nợ xấu phươngán xửlý nợ hạn nợ xấu 87 3.2.7 Xây dựng sách đào tạo đàotạo lại cán bộquảnlý khách hàng cán thẩm định tín dụng 89 3.3 Một số kiến nghị 91 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành 91 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 92 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC 97 ATM Máy rút tiền tự động - Automatic Teller Machine BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam HĐV Huy động vốn ^KH Khách hàng ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Vietinbank Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 77 KHKD SXKD Ke hoạch kinh doanh Sản xuẩt kinh doanh KQKD Kết kinh doanh ^TD Tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng CBQLKH CLTD Cán quản lý khách hàng Chất lượng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng CNV Cơng nhân viên ^DN Doanh nhiệp TDH Trung dài hạn CSTD Chính sách tín dụng QTTD Quy trình tín dụng NLQT Năng lực quản trị CNNH CTTC Công nghệ ngân hàng Công tác tổ chức CBTD Cán tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ Bảng 1.1: Mã hóa yếu tố 27 Bảng 2.1: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh BIDV Gia Lâm giai đoạn 2016-2019 38 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động BIDV Gia Lâm giai đoạn 2016-2019 39 Bảng 2.3: Phân loại KHDN BIDV 46 Bảng 2.4: Định hướng tiếp thị cấp tín dụng khách hàng BIDV 48 Bảng 2.5: Bảng mục tiêu thời gian cấp tín dụng .52 Bảng 2.6: Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với BIDV Gia Lâm 53 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 54 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 55 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn, nợ xấu BIDV - chi nhánh Gia Lâm Giai đoạn 2016 -2019 .57 Bảng 2.10: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 58 Bảng 2.11: Đặc điểm cán tham gia khảo sát 61 Bảng 2.12: Kết phân tích thang đo yếu tố ảnh hưởngđếnCLTD .62 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh BIDV Gia Lâm trongnăm2020 75 Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động BIDV Gia Lâm 2016-2019 .40 Biểu đồ 2.2: Dư nợ qua năm 42 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng theo đối tương khách hàng .43 Biểu đồ 2.4.Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp 53 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vàvừa theo thời hạn 56 86 nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ tương xứng với ngành nghề khác thương mại, dịch vụ, công nghiệp xây dựng, khách hàng cá nhân Hiện tiêu phân tích hệ thống xếp hạng tín dụng nội có khung chuẩn cho doanh nghiệp theo quy mô, ngành nghề kinh doanh Mặc dù, quy trình, quy định cấp tín dụng, kiểm tra kiểm sốt, hệ thống xếp hạng tín dụng nội đời kịp thời, đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ cẫn tồn bất cập sau: + Các văn ban hành nhiều, chồng chéo, đơi lúc gây khó hiểu cho người sử dụng Cụ thể, văn ban hành sau có nội dung sửa đổi, bổ sung Tuy nhiên, để đáp ứng tình hình thực tế tín dụng việc sửa đổi thường xuyên làm đời nhiều văn Vì việc cập nhật văn thường khó khăn đơi lúc bị nhầm lẫn Vì vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên xây dựng trang website văn có đường dẫn tới văn Trong đó, có văn gốc, văn sửa đổi, bổ sung, văn hết hiệu lực để CBTD tra cứu dễ dàng cập nhật + Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam hướng dẫn văn nội dung chưa đầy đủ số trường hợp xếp hạng khách hàng Ví dụ như: khách hàng thành lập, chưa có báo cáo tài nên việc áp vào tiêu chấm điểm tài gây khó khăn cho cán chấm điểm khách hàng, gây tranh cãi phòng khách hàng phòng quản lý rủi ro Nếu không chấm điểm khách hàng tiêu chí tài cộng với điều kiện khách hàng khách hàng thành lập khơng thể đủ điều kiện vay vốn thiệt thịi bỏ lỡ khách hàng vay vốn tốt Vì vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên xem xét lại để có hướng dẫn cụ thể tránh thắc mắc cho khách hàng thân cán quản lý khách hàng 87 3.2.5 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp tốt Hoạt động tín dụng KHDN hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng KHDN ln gắn liền với rủi ro khơng lợi ích trước mắt đạt doanh số mà vội vàng gia tăng quy mơ tín dụng Nhiệm vụ vừa phải đảm bảo tăng trưởng tín dụng vừa đảm bảo chất lượng tín dụng địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn khách hàng tốt Việc đảm bảo cho vay quy trình, thủ tục chặt chẽ điều cần thiết đơi thủ tục vay vốn cịn rườm rà, gây phiền nhiễu cho khách hàng, có nhiều điểm chưa phù hợp Để đáp ứng yêu cầu, thời gian tới, Chi Nhánh cần có biện pháp sau: - Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt cân mục tiêu lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu quả, phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược phải ưu đãi lãi suất, phí, sách chăm sóc khách hàng Chi Nhánh trì tốt với quy định chung Vì vậy, thời gian chất lượng cung cấp dịch vụ nâng lên Tuy nhiên, theo đánh giá hồ sơ giấy tờ yêu cầu khách hàng cịn nhiều Vì cần tiến tới đơn giản hoá thủ tục vay vốn, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ tín dụng sở đảm bảo điều kiện cần thiết để an tồn vốn - Đa dạng hố hình thức cho vay: Thành phần khách hàng vay vốn Ngân hàng đa dạng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thực chủ trương đa dạng hố hình thức cho vay cho vay theo dự án đầu tư, cho vay vốn lưu động, Hiện tại, Chi Nhánh Gia Lâm trọng vào việc gia tăng cho vay ngắn hạn Đây loại hình tín dụng có rủi ro thấp, phân tán rủi ro, khả trả nợ ổn định 3.2.6 Phòng ngừa phát sinh nợ xấu phương án xử lý nợ hạn nợ xấu Ngăn ngừa xử lý nợ hạn biện pháp nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy hoạt động cho vay Để nâng cao chất lượng tín 88 dụng, điều quan trọng trước hết ngân hàng phải sớm nhận biết phát khoản nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ, từ có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời cách ln sát nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh cảu doanh nghiệp, định kỳ hàng quý thực rà sốt, đánh giá tình hình khoản vay Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể như: + Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ đưa biện pháp tháo gỡ Đối với nguyên nhân khách quan bất khả kháng, khơng thể lường trước ngân hàng áp dụng biện pháp gia hạn nợ, giảm nợ, thu nợ dần, đồng thời giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ Đồng thời kiểm soát chặt chẽ luồng tiền doanh nghiệp, để thu hồi kịp thời Nếu khách hàng cố tình khơng trả nợ ngân hàng áp dụng biện pháp mạnh, phối hợp với quan chức để xử lý thu hồi nợ + Chi Nhánh cần kiên quyết, đốc thúc CBQLKH việc thu hồi nợ, áp dụng biện pháp để giải khoản nợ tồn đọng theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật, có biện pháp thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo mà khách hàng đem cầm cố, chấp thu hồi vốn vay bù đắp khoản chi phí khác Ngân hàng cần xây dựng ban hành tiêu chuẩn để đánh giá, xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro, chủ động phân loại nợ xấu có đủ xác định khoản nợ khó địi khơng chờ đến q hạn chuyển nhóm Trên sở phân loại nợ, ngân hàng cần chủ động trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật - Tích cực triển khai đồng giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng; thực xử lý nợ xấu thông qua sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm đối tác mua lại tài sản bảo đảm mua bán sang nhượng cơng ty để có nguồn tiền thu hồi nợ xấu, - Thực đánh giá, xác định khoản nợ xấu đủ điều kiện để bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) 89 - Tập trung nguồn lực, đạo sát sao, yêu cầu xây dựng phương án thu hồi nợ đến khách hàng từ đầu năm, nhằm tập trung liệt thu hồi nợ ngoại bảng - Nghiên cứu, đánh giá để đẩy mạnh biện pháp xử lý nợ theo hình thức bán nợ, gán nợ, chế linh hoạt xử lý miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng nỗ lực xử lý tài sản bảo đảm huy động nguồn khác để trả nợ ngân hàng Đối với cán để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài nguyên nhân khách quan, lãnh đạo Chi Nhánh giao tiêu cụ thể tiếp tục thu hồi nợ Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân chủ quan CBQLKH tuỳ theo mức độ nghiêm trọng vụ việc có biện pháp xử lý thích hợp chịu trách nhiệm địi nợ, bồi thường vật chất, đào tạo lại, xếp lại lao động, không đáp ứng yêu cầu công việc chuyển sang làm cơng việc khác - Nợ xấu phát sinh phải xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng cấp liên quan, cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến cá nhân liên quan mà trách nhiệm trước hết thuộc người lãnh đạo đứng đầu hoạt động tín dụng đảm bảo người lãnh đạo có trách nhiệm cao khách quan việc xử lý nợ xấu Việc xử lý nợ xấu phải cơng khai, minh bạch có đạo thơng suốt từ xuống để tạo sức mạnh đồn kết đồng q trình xử lý nợ mang lại hiệu cao 3.2.7 Xây dựng sách đào tạo đào tạo lại cán quản lý khách hàng doanh nghiệp cán thẩm định tín dụng Một nguyên nhân gây nhiều rủi ro tín dụng chất lượng nguồn nhân lực chưa cao nguyên nhân chất lượng nguồn nhân lực chưa cao sách đào tạo đào tạo lại chưa thực tốt BIDV Gia Lâm Để có đội ngũ có trình độ chun mơn cao, có khả đảm đương nhiều mảng nghiệp vụ khác nhau, có đạo đức nghề nghiệp có nhạy cảm 90 biến động kinh tế, trị, xã hội địi hỏi phải có đầu tư vật chất thời gian Công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức cho cán đặc biệt cán khối tín dụng cần phải tiến hành thường xuyên đảm bảo đáp ứng nhu cầu đảm bảo phát triển tương lai Thực tế chứng minh ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, có tinh thần tập thể, lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió thị trường Với ý nghĩa quan trọng vậy, việc đào tào bồi dưỡng cán nhiệm vụ chiến lược có tính cấp bách cần phải có định hướng phát triển rõ nét để đảm bảo cho phát triển lên ngân hàng - Về lực công tác: yêu cầu cán quản lý khách hàng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững thực quy trình hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Công việc cán quản lý khách hàngkhông nắm kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tín dụng mà cịn phải bồi dưỡng khả phân tích, hiểu rõ khách hàng, hiểu rõ thị trường để đưa định xác - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán quản lý khách hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm công việc - Cần quan tâm nhiều đến đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để đãi ngộ cho cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc cần Biểu dương, khen thưởng vật chất tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ giáo dục thuyết phục hay phái có xử lý, kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng cải thiện - Đối với đội ngũ cán quản lý rủi ro: Ngân hàng xây dựng hệ tiêu chuẩn trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng Những yêu cầu giúp cho đội ngũ cán 91 quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu thận trọng hợp lý q trình phân tích, thẩm định giám sát tín dụng Đồng thời, cần nâng cao tính chuyên nghiệp cán ngân hàng, theo cán ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đầy đủ, hết trách nhiệm thái độ tất cơng việc chung xử lý mối quan hệ phận 3.3 3.3.1 Một số kiến nghị Đối với Chính phủ Bộ ngành Cần có nhiều biện pháp việc tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm, giảm bớt rủi ro kinh doanh để tăng thêm niềm tin cho nhà đầu tư, triển khai tốt hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh ngành luật có liên quan từ mở hướng thuận tiện cho Nhà đầu tư từ có nhiều dự án hiệu triển khai, giải tốt tranh chấp vướng mắc chấp tài sản cầm cố, đất đai, nhà cửa khung giá điều kiện khác có liên quan để tạo điều kiện thuận tiện minh bạch cho Ngân hàng Người vay Đề nghị ủy ban nhân dân thành phố ngành chức tiến hành quy hoạch vùng sản suất, điều chỉnh ban hành khung giá đất cho hợp lý với đất đai sở hạ tầng quan trọng để doanh nghiệp thuận tiện việc tiến hành thi công dư án đầu tư nhanh chóng dễ dàng Thực tốt việc dự báo thông tin liên quan đến kinh tế, giá cả, biến động yếu tố vĩ mô kinh tế Trong kinh tế vận hành theo chế thị trường, quan hệ tài sản dựa quyền sở hữu, hệ thống pháp luật bảo vệ môi trường kinh doanh, bảo vệ hệ thống pháp luật quyền chủ nợ phù hợp với điều kiện thực có vai trị quan trọng kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực xã hội, góp phần tạo dựng niềm tin vào nhà đầu tư vào thị trường tài Góp phần tăng cao kỉ luật hợp đồng tạo tiền đề pháp lý ổn định quan hệ kinh tế, giảm 92 chi phí cấp tín dụng cho tổ chức tín dụng góp phần an tồn lành mạnh hóa ngành ngân hàng Trong bối cảnh Việt Nam xây dựng hồn thiện hóa hệ thống pháp luật theo chế thị trường thực cam kết quốc tế hiệp định WTO, EVFTA, hiệp định thương mại Việt - Mỹ với tốc độ phát triển nhanh chóng kinh tế thời gian tới làm cho số điều luật hệ thống pháp luật kinh doanh hệ thống pháp luật Ngân hàng khơng cịn phù hợp với yêu cầu thực tiễn Các bất cập hệ thống pháp luật phát sinh trình thi hành luật bảo vệ cho chủ nợ, tính khả thi chưa nhiều chỗ gây tranh cãi có tranh chấp xảy làm ảnh hưởng lớn đến quyền lợi bên 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Phát huy vai trò mạnh điều hành kinh tế vĩ mô, điều hành linh hoạt sách tiền tệ hợp lý góp phần vào ổn định phát triển kinh tế Vai trò quản lý Ngân hàng nhà nước yếu tố quan trọng để định đến định hướng phát triển đất nước Do mà biện pháp quản lý phải phù hợp hơn, sát với thực tế quy luật kinh tế khách quan, mang tính chất địn bảy kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh đồng thời đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng nhà nước cần trú trọng việc điều hịa mức lạm phát, thất nghiệp sách quản lý ngoại hối Hiện Việt Nam tình trạng lạm phát cao, hầu hết mặt hàng tăng giá khó kiểm sốt cho quan quản lý thị trường như: xăng dầu, điện, than, phân bón gây ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống sinh hoạt nhân dân ảnh hưởng lớn đến tăng trưởng phát triển kinh tế Ngân hàng nhà nước cần xem lại sách điều chỉnh cho phù hợp, trì mức lạm phát vừa phải, tầm kiểm sốt khơng ảnh hưởng lớn đến tiến trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng nhà nước cần rà soát văn cũ, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế, nghiên cứu thơng tư hướng dẫn bổ sung để hồn thiện nâng cao hiệu lực văn pháp luật điều chỉnh cho vay ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn lành mạnh kinh doanh tín dụng Ngân hàng 93 nhà nước nên có kiến nghị với Chính phủ, quy định rõ trách nhiệm trách nhiệm xử phạt hành chính, kinh tế khách hàng quan hệ với Ngân hàng Ban hành chế xử lý rủi ro cho Ngân hàng hoạt động khu vực bất động sản, tài sản chấp khoản vay mà khách hàng không trả nợ khiến Ngân hàng phải tịch biên, phát mại tài sản chấp để bù đắp rủi ro với khoản vay Việc tra kiểm tra giám sát NHNN ngân hàng nói chung NHTM nói riêng thời gian gần sâu sát chưa phát huy hết vai trị vốn có Nhiều trường hợp vi phạm khơng phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu nhập thơng tin doanh nghiệp thông tin khác liên quan đến hoạt động kinh doanh từ TCTD tổ chức khác Tuy nhiên, báo cáo khách hàng doanh nghiệp có thơng tin tình hình tín dụng như: dư nợ lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng vài năm gần Theo đánh giá người sử dụng thơng tin thơng tin sơ sài, chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng, làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng Thơng tin mà CIC đưa ra, cịn mang tính chung chung, khơng cập hết không rõ ràng làm người đọc hiểu nhầm, gây tranh cãi đối tượng sử dụng thơng tin Vì vậy, thời gian tới CIC cần mở rộng quy mô thông tin nâng cao chất lượng thông tin cung cấp, cụ thể CIC nên tăng cường chức kiểm tra sác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp Trên sở đó, định kỳ hàng tháng, q CIC gửi lên thơng báo cho toàn ngân hàng Để làm vậy, cần có phối hợp chặt chẽ 94 với NHTM, thông tin thu nhập cán sau xếp, phân loại thơng tin để cung cấp thơng tin nhanh chóng, xác, tồn diện - Để bước hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin cho Trung tâm thơng rin tín dụng, phải có chế tài xử phạt TCTD không cung cấp thơng tin có biện pháp làm sai lệch thông tin 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV Cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo hướng tinh giảm đảm bảo an toàn hiệu Tập trung công tác quản lý, giám sát việc thực phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro cho phận quản lý rủi ro chuyên trách Các phận thực nghiệp vụ phải báo cáo thường xun phịng, ban để có phối hợp chặt chẽ Đặc biệt quan tâm đến quản lý đào tạo trình độ kĩ đạo đức phịng ngừa hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt cán quản lý khách hàng người ln khâu có ý nghĩa quan trọng đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng cơng tác xây dựng lớn mạnh uy tín cho BIDV Bổ sung ban hành đồng sách, quy trình hướng dẫn tác nghiệp , chế tài hoạt động tín dụng để chi nhánh thực Đưa cảnh báo rủi ro tín dụng lĩnh vực kinh doanh thời kỳ nhằm giúp cho chi nhánh tham khảo để đưa định cho vay đắn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh 95 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng KHDN Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào cơng tác quản lý hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết đặt điều kiện kinh tế Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng KHDN hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Gia Lâm, luận văn đề cập đến số nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng KHDN, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Trên sở diễn biến khủng hoảng thời gian vừa qua, rót học quản lý tín dụng cho ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng KHDN Ngân hàng BIDV Gia Lâm từ thấy mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận khách quan tồn hạn chế nguyên nhân để đưa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trên sở nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng kết hợp với định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng BIDV Gia Lâm để đưa giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHDN Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm Đưa số kiến nghị với Chính Phủ, Bộ Ngành, Ngân hàng nhà nước số quan khác Trong trình nghiên cứu, cố gắng đề tài rộng phức tạp nên tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô, nhà quản lý bạn đọc quan tâm để cơng trình nghiên cứu hồn thiện Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Hồng Thị Thu Hiền tận tình hướng dẫn, bảo để tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu 96 97 Câu Biến mô tả biến nghiên cứu Đánh giá hỏi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤBIDV LỤC Gia Lâm 2016, 2017, 2018, Báo cáo tổng kết thường niên chi nhánh 2019 BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Chính phủ (2018) Quyết định số 27/2018/QĐ-TTg ngày 06/07/2018 việc ban Xin chào quý Anh/chị! hành hệ thống ngành kinh tế Việt Nam Tôi Thành thực tố (2007), tác động đến chất lượng tín dụng GS.TS Nguyễn Độ - nghiên PGS.TScứu Nguyễn Ngọcnhân Huyền Giáo trình doanh hàng quản khách trị kinhhàng doanh, NXB nghiệp Đại học KinhNgân tế Quốc DânBIDV Hà Nội.- Chi nhánh Gia Lâm Xin “Phânanh/chị tích dữchú liệu ýnghiên với có SPSS” Hồng Chu Ngun cứu khơng trả lời Trọng hay sai.Các trả lời anh/chị MộngcóNgọc, Hồng Đức.cứu giá trịNXB nghiên Luật Tổ chức tín dụng Luật sửa đổi bổ sung số điều luật luật tổ Tôi xin cam đoan tất thông tin cá nhân anh/chị bảo mật hồn chức tín dụng tồn Phan Thị Thu Hà (2014) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Cuộc vấnKinh tế rấtQuốc quan dân trọng cho nghiên cứu Trường Đại học Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Văn số 4060/NHNN-TTGSNH ngày Do đó, mong anh/chị dành phần thời gian quý báu để trả 29/5/2017 lời cách chân thành bảng câu hỏi sau cách “khoanh trịn” vào số anh chị Thơng tin tình hình đăng ký doanh nghiệp, Cổng thông tin quốc gia đăng ký thấy hợp lý theo quan điểm mình: doanh nghiệp, PHẦN I: NỘI DUNG CÂU HỎI KHẢO SÁT http://dangkykinhdoanh.gov.vn/NewsandUpdates/tabid/91/CategoryID/25/language /vi-VN/Default.aspx Anh (Chị) vui lòng khoanh tròn đáp án từ đến câu hỏi Quy trình cấp tín dụng BIDV Trong : 1- Hồn tồn khơng đồng ý; 2- Khơng đồng ý lắm; 3-Bình thường; 410 Quy chế cho vay khách hàng BIDV Đồng ý; 5- Rất đồng ý 11 Nguyễn Như Huệ (2015) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 12 Đào Tiến Thành (2014) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào 13 “Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam” Dương Thị Hoàn đăng Tạp chí Khoa học & Cơng Nghệ số 50.2019 14 TS Nguyễn Thị Thu Đông, 2012 Đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập 16 Sổ tay tín dụng BIDV Việt Nam 17 Thơng tin trang website website BIDV Chính sách tín dụng KHDN Cho vay tín chấp doanh nghiệp uy tín, lịch sử quan hệ Cách thức phân nhóm, chấm điểm doanh nghiệp BIDV Gia Lâm Các định thời hạn tín dụng kỳ hạn trả nợ phù hợp với 98 nguồn trả khách hàng Quy trình tín dụng KHDN Doanh nghiệp cung cấp hồ sơ vay vốn Ngân hàng đầy đủ, nhanh chóng Các bước thẩm định hồ sơ vay vốn Ngân hàng hợp lý, nhanh chóng Ngân hàng xây dựng quy trình tín dụng rõ ràng, dễ hiểu Cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng có cơng cụ, chương trình hỗ trợ đắc lực cho việc quản lý thơng tin tín dụng, phân cấp theo thẩm quyền Trang thiết bị đổi kịp thời Các ứng dụng cung cấp thông tin đầy đủ tới cấp quản lý Ngân hàng để nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động tín dụng Cơng tác tổ chức 10 Phân định phòng ban theo đối tượng khách hàng Sắp xếp số lượng nhân phòng ban phù hợp, đảm 11 bảo hoạt động tín dụng diễn thơng suốt, hiệu Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, đào tào chuyện 12 môn, nghiệp vụ cho vụ cán Năng lực quản trị, kiểm soát nội 99 Thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản cho vay, kiểm 13 tra sau giải ngân vốn vay Định kỳ hàng tháng, quý yêu cầu Phòng KHDN báo cáo 14 sách đã, chưa đáp ứng theo định phê duyệt cho vay Thời gian định kỳ tiến hành kiểm tra, rà soát nội phù 15 hợp, đảm bảo an tồn tín dụng Cán tín dụng KHDN Các cán tín dụng nắm bắt đầy đủ quy trình, 16 sách tín dụng để tư vấn cho khách hàng Xây dựng chuẩn đánh giá kết làm việc phù hợp với 17 chức nhiệm vụ vị trí Ngân hàng xây dựng khung tiêu chuẩn vị trí chức danh 18 phù hợp với yêu cầu chuyên mơn Chất lượng tín dụng KHDN Quy mơ, uy tín Chi nhánh ngày phát triển 19 chất lượng tín dụng KHDN ngày tốt Thu nhập từ hoạt động tín dụng ngày tốt nhờ 20 chất lượng tín dụng cải thiện 21 Mức độ an toàn vốn Chi nhánh ngày cải thiện Anh (chị) vui lòng điền thơng tin cá nhân bên đây: 100 Giới tính: Tuổi: Tình trạng nhân: PHẦN II: PHẦN THƠNG TIN CÁ NHÂN Trình độ : Kỹ năng: Vị trí cơng tác Thâm niên công tác Bắng cấp Chức danh khác (nếu có): PHẦN III: PHẦN Ý KIẾN ĐĨNG GĨP CỦA ĐỐI TƯỢNG ĐIỀU TRA Xin chân thành cảm ơn! ... tr? ?nh nghiên cứu NHTM Việt Nam liên quan đến quản lý chất lượng tín dụng NHTM nh? ?: - Luận văn thạc sỹ: ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nh? ?nh Ninh B? ?nh? ??... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH GIA LÂM 2.1 2.1.1 Khái quát NHTMCP ĐT&PT Việt Nam chi nh? ?nh Gia Lâm Lịch sử h? ?nh th? ?nh phát triển a... THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH GIA LÂM .34 2.1 Khái quát NHTMCP ĐT&PT Việt Nam chi nh? ?nh Gia Lâm 34 2.1.1 Lịch sử h? ?nh th? ?nh phát triển