6. Kết cấu luận văn
3.3.2. Đối với ngân hàng nhà nước
Phát huy hơn nữa vai trò và thế mạnh trong điều hành kinh tế vĩ mô, điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ hợp lý góp phần vào sự ổn định và phát triển nền kinh tế. Vai trò quản lý của Ngân hàng nhà nước là yếu tố hết sức quan trọng để quyết định đến định hướng và phát triển đất nước. Do đó mà biện pháp quản lý phải phù hợp hơn, đi sát với thực tế và quy luật kinh tế khách quan, mang tính chất là đòn bảy kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh đồng thời đảm bảo sự an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
Ngân hàng nhà nước cần trú trọng hơn nữa trong việc điều hòa mức lạm phát, thất nghiệp và chính sách quản lý ngoại hối. Hiện nay ở Việt Nam tình trạng lạm phát rất cao, hầu hết các mặt hàng đều tăng giá và rất khó kiểm soát cho các cơ quan quản lý thị trường như: xăng dầu, điện, than, phân bón.... gây ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống sinh hoạt của nhân dân cũng như sự ảnh hưởng rất lớn đến tăng trưởng phát triển kinh tế. Ngân hàng nhà nước cần xem lại các chính sách điều chỉnh sao cho phù hợp, duy trì một mức lạm phát vừa phải, trong tầm kiểm soát và không ảnh hưởng lớn đến tiến trình tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế đất nước.
Ngân hàng nhà nước cần rà soát các văn bản cũ, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế, nghiên cứu các thông tư hướng dẫn bổ sung để hoàn thiện và nâng cao hơn nữa hiệu lực các văn bản pháp luật về điều chỉnh cho vay của các ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn và lành mạnh trong kinh doanh tín dụng. Ngân hàng
nhà nước nên có những kiến nghị với Chính phủ, quy định rõ những trách nhiệm về trách nhiệm và xử phạt hành chính, kinh tế của khách hàng trong quan hệ với Ngân hàng.
Ban hành các cơ chế xử lý rủi ro cho các Ngân hàng hoạt động trong khu vực bất động sản, các tài sản thế chấp đối với các khoản vay mà khách hàng không trả được nợ khiến Ngân hàng phải tịch biên, phát mại tài sản thế chấp để bù đắp rủi ro với khoản vay.
Việc thanh tra kiểm tra giám sát của NHNN đối với các ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng trong thời gian gần đây đã sâu sát hơn nhưng vẫn chưa phát huy hết được vai trò vốn có của nó. Nhiều trường hợp vi phạm do không được phát hiện và xử lý kịp thời đã gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang trong dân chúng, làm giảm uy tín của ngành ngân hàng. Vì vậy NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài chính ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài chính tại Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế.
Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) là một trong những kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ đó góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng. CIC có nhiệm vụ thu nhập thông tin về doanh nghiệp và các thông tin khác liên quan đến hoạt động kinh doanh từ các TCTD và các tổ chức khác. Tuy nhiên, trên báo cáo về khách hàng của doanh nghiệp mới chỉ có thông tin về tình hình tín dụng như: dư nợ và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng trong một vài năm gần đây. Theo đánh giá của người sử dụng thông tin thì đây mới chỉ là những thông tin sơ sài, chưa đáp ứng được cả về mặt số lượng và chất lượng, làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của ngân hàng. Thông tin mà CIC đưa ra, còn mang tính chung chung, không cập nhất hết đôi khi không rõ ràng làm người đọc hiểu nhầm, gây tranh cãi giữa các đối tượng sử dụng thông tin. Vì vậy, trong thời gian tới CIC cần mở rộng quy mô thông tin và nâng cao chất lượng thông tin cung cấp, cụ thể CIC nên tăng cường chức năng kiểm tra chính sác, đầy đủ thông tin do các NHTM cung cấp. Trên cơ sở đó, định kỳ hàng tháng, quý CIC gửi lên thông báo cho toàn ngân hàng. Để làm được như vậy, cần có sự phối hợp chặt chẽ
với các NHTM, thông tin thu nhập của các cán bộ sau đó sắp xếp, phân loại các thông tin để cung cấp thông tin nhanh chóng, chính xác, toàn diện nhất.
- Để từng bước hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng. NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc các TCTD và doanh nghiệp quan hệ tín dụng cung cấp thông tin cho Trung tâm thông rin tín dụng, phải có cơ chế tài xử phạt khi các TCTD không cung cấp thông tin hoặc có những biện pháp làm sai lệch thông tin.
3.3.3. Đối với Hội sở BIDV.
Cơ cấu lại mô hình tổ chức theo hướng tinh giảm nhưng vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả hơn. Tập trung trong công tác quản lý, giám sát việc thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro cho bộ phận quản lý rủi ro chuyên trách. Các bộ phận thực hiện nghiệp vụ phải báo cáo thường xuyên về các phòng, ban để có sự phối hợp chặt chẽ.
Đặc biệt quan tâm đến quản lý đào tạo trình độ kĩ năng đạo đức phòng ngừa trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt là cán bộ quản lý khách hàng vì con người luôn là khâu có ý nghĩa quan trọng nhất đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh và cũng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong công tác xây dựng sự lớn mạnh uy tín cho BIDV.
Bổ sung ban hành đồng bộ các chính sách, quy trình hướng dẫn tác nghiệp , chế tài hoạt động tín dụng để các chi nhánh thực hiện.
Đưa ra những cảnh báo về rủi ro tín dụng đối với các lĩnh vực kinh doanh trong từng thời kỳ nhằm giúp cho chi nhánh tham khảo để đưa ra những quyết định cho vay đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh và biến động mạnh, hoạt động ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng đối với sự ổn định và phát triển của nền kinh tế. Nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của Ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng KHDN của mỗi Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công tác quản lý hoạt động tín dụng nhất là quản lý rủi ro tín dụng là yêu cầu cấp thiết được đặt ra trong điều kiện kinh tế hiện nay .
Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng KHDN và hạn chế rủi ro tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Gia Lâm, luận văn đã đề cập đến một số nội dung chính sau:
1. Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về tín dụng, chất lượng tín dụng KHDN, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp... Trên cơ sở diễn biến của các cuộc khủng hoảng trong thời gian vừa qua, rót ra những bài học về quản lý tín dụng cho các ngân hàng Việt Nam trong thời kỳ hội nhập.
2. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng KHDN tại Ngân hàng BIDV Gia Lâm từ đó thấy được những mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận một các khách quan những tồn tại hạn chế và những nguyên nhân để đưa ra các giải pháp, đề xuất các kiến nghị.
3. Trên cơ sở những nguyên nhân và tồn tại trong hoạt động tín dụng kết hợp với định hướng mục tiêu hoạt động của Ngân hàng BIDV Gia Lâm để đưa ra các giải pháp và đề xuất một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHDN tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm.
Đưa ra một số kiến nghị với Chính Phủ, các Bộ Ngành, Ngân hàng nhà nước và một số cơ quan khác.
Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã rất cố gắng nhưng do đây là một đề tài rộng và phức tạp nên không thể tránh khỏi những sai sót. Tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, các thầy cô, các nhà quản lý và bạn đọc quan tâm để công trình nghiên cứu được hoàn thiện hơn.
Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn cô giáo TS. Hoàng Thị Thu Hiền đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo để tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tổng kết thường niên của chi nhánh BIDV Gia Lâm 2016, 2017, 2018, 2019.
2. Chính phủ (2018). Quyết định số 27/2018/QĐ-TTg ngày 06/07/2018 về việc ban hành hệ thống ngành kinh tế Việt Nam.
3. GS.TS Nguyễn Thành Độ - PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Giáo trình quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội.
4. “Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS” của Hoàng Trọng và Chu Nguyên Mộng Ngọc, NXB Hồng Đức.
5. Luật các Tổ chức tín dụng và Luật sửa đổi bổ sung một số điều luật của luật tổ chức tín dụng.
6. Phan Thị Thu Hà (2014). Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Trường Đại học Kinh tế Quốc dân.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Văn bản số 4060/NHNN-TTGSNH ngày 29/5/2017.
8. Thông tin tình hình đăng ký doanh nghiệp, Cổng thông tin quốc gia về đăng ký doanh nghiệp,
http://dangkykinhdoanh.gov.vn/NewsandUpdates/tabid/91/CategoryID/25/language
/vi-VN/Default.aspx.
9. Quy trình cấp tín dụng của BIDV.
10. Quy chế cho vay đối với khách hàng của BIDV.
11. Nguyễn Như Huệ (2015) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.
12. Đào Tiến Thành (2014) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào.
13. “Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ
phần Việt Nam” của Dương Thị Hoàn đăng trên Tạp chí Khoa học & Công Nghệ số 50.2019.
14. TS. Nguyễn Thị Thu Đông, 2012. Đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trong quá trình hội nhập 16. Sổ tay tín dụng BIDV Việt Nam.
17. Thông tin trên các trang website và website BIDV
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
Xin chào quý Anh/chị!
Tôi đang thực hiện nghiên cứu về các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Gia Lâm. Xin các anh/chị chú ý rằng không có trả lời nào là đúng hay sai.Các trả lời của anh/chị đều có giá trị đối với nghiên cứu này.
Tôi xin cam đoan tất cả các thông tin cá nhân của anh/chị sẽ được bảo mật hoàn toàn.
Cuộc phỏng vấn này rất quan trọng cho bài nghiên cứu.
Do đó, tôi rất mong các anh/chị sẽ dành một phần thời gian quý báu của mình để trả lời một cách chân thành bảng câu hỏi sau bằng cách “khoanh tròn” vào số anh chị thấy hợp lý theo quan điểm của mình:
PHẦN I: NỘI DUNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
Anh (Chị) vui lòng khoanh tròn các đáp án từ 1 đến 5 trong các câu hỏi dưới đây. Trong đó : 1- Hoàn toàn không đồng ý; 2- Không đồng ý lắm; 3-Bình thường; 4- Đồng ý; 5- Rất đồng ý.
1. hệ 1 2 3 4 5
2.
Cách thức phân nhóm, chấm điểm doanh nghiệp tại BIDV
Quy trình tín dụng KHDN
4.
Doanh nghiệp cung cấp hồ sơ vay vốn Ngân hàng đầy đủ,
nhanh chóng 1 2 3 4 5
5.
Các bước thẩm định hồ sơ vay vốn của Ngân hàng hợp lý,
nhanh chóng 1 2 3 4 5
6. Ngân hàng đã xây dựng quy trình tín dụng rõ ràng, dễ hiểu 1 2 3 4 5
Công nghệ ngân hàng
7.
Ngân hàng đã có các công cụ, chương trình hỗ trợ đắc lực cho việc quản lý thông tin tín dụng, được phân cấp theo thẩm quyền
1 2 3 4 5
8. Trang thiết bị được đổi mới kịp thời 1 2 3 4 5
9.
Các ứng dụng đã cung cấp thông tin đầy đủ tới các cấp quản lý của Ngân hàng để nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động tín dụng
1 2 3 4 5
Công tác tổ chức
10. Phân định phòng ban theo đối tượng khách hàng 1 2 3 4 5 11. Sắp xếp số lượng nhân sự các phòng ban đã phù hợp, đảm
bảo hoạt động tín dụng diễn ra thông suốt, hiệu quả 1 2 3 4 5
12.
Thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận, đào tào chuyện
13. tra sau giải ngân vốn vay 1 2 3 4 5
14.
Định kỳ hàng tháng, quý yêu cầu Phòng KHDN báo cáo những chính sách đã, chưa đáp ứng theo quyết định phê duyệt cho vay
1 2 3 4 5
15.
Thời gian định kỳ tiến hành kiểm tra, rà soát nội bộ là phù
hợp, đảm bảo an toàn tín dụng 1 2 3 4 5
Cán bộ tín dụng KHDN
16.
Các cán bộ tín dụng đã nắm bắt được đầy đủ quy trình,
chính sách tín dụng để tư vấn cho khách hàng 1 2 3 4 5
17.
Xây dựng bộ chuẩn đánh giá kết quả làm việc phù hợp với
chức năng nhiệm vụ của từng vị trí 1 2 3 4 5
18.
Ngân hàng đã xây dựng khung tiêu chuẩn vị trí chức danh
phù hợp với yêu cầu chuyên môn 1 2 3 4 5
Chất lượng tín dụng KHDN
19.
Quy mô, uy tín của Chi nhánh đang ngày càng phát triển do
chất lượng tín dụng KHDN đang ngày càng tốt hơn 1 2 3 4 5
20.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng đang ngày càng tốt hơn nhờ
chất lượng tín dụng được cải thiện 1 2 3 4 5
Tình trạng hôn nhân:
Trình độ : Kỹ năng:
Vị trí công tác Thâm niên công tác
Bắng cấp Chức danh khác (nếu có):
PHẦN II: PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN
PHẦN III: PHẦN Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA ĐỐI TƯỢNG ĐIỀU TRA