6. Kết cấu luận văn
3.2.4. Hoàn thiện chính sách tín dụng, xây dựng và hoàn thiện quy trình kiểm tra
tra giám sát, tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng
Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được đánh giá là một trong những ngân hàng có chất lượng tín dụng cao, tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu thấp. Đây chính là thành quả của sự điều hành của ban lãnh đạo luôn theo đúng định hướng, đạt được mục tiêu an toàn, hiệu quả cụ thể như sau:
- Cơ chế phân cấp uỷ quyền tuân thủ theo đúng quy định của pháp luật và chế độ của Ngân hàng, xác định được quyền chủ động tự chịu trách nhiệm của các cấp điều hành, phù hợp với đặc điểm tổ chức hoạt động, phù hợp với năng lực của người được phân cấp.
- Xây dựng quy trình cấp tín dụng theo từng lĩnh vực, ngành nghề cụ thể như quy trình và quy định về cho vay (cho vay vốn lưu động, cho vay dự án đầu tư, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô, ...) cho đến các quy trình, chế độ của bảo lãnh như (bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh tạm ứng.) hay việc phát hành L/C như (LC trả ngay, LC trả chậm,.) hay các quy trình về phát hành thẻ (thẻ ATM, Thẻ tín dụng quốc tế,.).
Việc xây dựng và hoàn thiện quy trình kiểm tra giám sát cần được tiến hành đáp ứng kịp thời để đảm bảo phát hiện ngay các sai sót và ngăn chặn kịp thời các vi phạm, tránh để lại hậu quả rồi mới xử lý sẽ rất tốn kém cho ngân hàng.
- Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã có nhiều điểm thay đổi. Hiện tại, đã có sự đánh giá chi tiết từng khách hàng, phân loại ra từng đối tượng đảm bảo cho việc chấm điểm tín dụng phù hợp với quy mô và ngành nghề kinh doanh. Cụ thể, phân loại ra các thang điểm cho các khách hàng: khách hàng doanh
nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ và tương xứng với các ngành nghề khác nhau như thương mại, dịch vụ, công nghiệp xây dựng, khách hàng cá nhân. Hiện tại các chỉ tiêu phân tích của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã có khung chuẩn cho mỗi doanh nghiệp theo quy mô, ngành nghề kinh doanh.
Mặc dù, các quy trình, quy định về cấp tín dụng, kiểm tra kiểm soát, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã ra đời kịp thời, đáp ứng yêu cầu của nghiệp vụ nhưng cẫn còn tồn tại những bất cập sau:
+ Các văn bản được ban hành ra nhiều, chồng chéo, đôi lúc gây khó hiểu cho người sử dụng. Cụ thể, các văn bản ban hành sau thì có những nội dung sửa đổi, bổ sung. Tuy nhiên, để đáp ứng tình hình thực tế của tín dụng hiện tại thì việc sửa đổi này thường xuyên đã làm ra đời nhiều văn bản mới. Vì vậy việc cập nhật văn bản mới thường khó khăn và đôi lúc bị nhầm lẫn.
Vì vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên xây dựng trang website văn bản trong đó có các đường dẫn tới các văn bản. Trong đó, có văn bản gốc, văn bản đã sửa đổi, bổ sung, văn bản hết hiệu lực... để CBTD có thể tra cứu dễ dàng cập nhật.
+ Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã được hướng dẫn bằng văn bản nhưng nội dung chưa đầy đủ ở một số trường hợp xếp hạng khách hàng. Ví dụ như: đối với khách hàng mới thành lập, chưa có báo cáo tài chính nên việc áp vào các chỉ tiêu chấm điểm tài chính đã gây ra khó khăn cho cán bộ chấm điểm khách hàng, đã gây tranh cãi giữa phòng khách hàng và phòng quản lý rủi ro. Nếu không chấm điểm khách hàng ở các tiêu chí tài chính cộng với điều kiện là khách hàng mới thì các khách hàng mới thành lập sẽ không thể đủ điều kiện vay vốn như vậy sẽ rất thiệt thòi và có thể sẽ bỏ lỡ khách hàng vay vốn tốt.
Vì vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên xem xét lại để có những hướng dẫn cụ thể hơn tránh thắc mắc cho khách hàng và bản thân cán bộ quản lý khách hàng.
3.2.5. Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp tốt
Hoạt động tín dụng KHDN là hoạt động chính mang lại thu nhập chủ yếu, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng KHDN luôn gắn liền với rủi ro vì vậy không chỉ vì lợi ích trước mắt đạt doanh số mà vội vàng gia tăng quy mô tín dụng. Nhiệm vụ là vừa phải đảm bảo tăng trưởng tín dụng vừa đảm bảo chất lượng tín dụng đòi hỏi các ngân hàng phải lựa chọn được những khách hàng tốt. Việc đảm bảo cho vay đúng quy trình, thủ tục chặt chẽ là điều cần thiết nhưng đôi khi những thủ tục vay vốn còn rườm rà, gây phiền nhiễu cho khách hàng, có nhiều điểm chưa phù hợp. Để đáp ứng được yêu cầu, trong thời gian tới, Chi Nhánh cần có những biện pháp như sau:
- Điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được sự cân bằng giữa mục tiêu lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu quả, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược phải ưu đãi về lãi suất, phí, và các chính sách chăm sóc khách hàng. Chi Nhánh đã duy trì tốt với những quy định chung. Vì vậy, thời gian và chất lượng cung cấp dịch vụ đã được nâng lên. Tuy nhiên, theo đánh giá thì hồ sơ giấy tờ yêu cầu khách hàng vẫn còn nhiều. Vì vậy cần tiến tới đơn giản hoá các thủ tục vay vốn, tạo sự đơn giản, dễ hiểu trong hồ sơ tín dụng trên cơ sở đảm bảo được những điều kiện cần thiết cơ bản để an toàn vốn.
- Đa dạng hoá các hình thức cho vay:
Thành phần khách hàng vay vốn tại Ngân hàng rất đa dạng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã thực hiện chủ trương đa dạng hoá các hình thức cho vay như cho vay theo dự án đầu tư, cho vay vốn lưu động,... Hiện tại, Chi Nhánh Gia Lâm đang chú trọng vào việc gia tăng cho vay ngắn hạn ... Đây là loại hình tín dụng có rủi ro thấp, phân tán được rủi ro, khả năng trả nợ ổn định.
3.2.6. Phòng ngừa phát sinh nợ xấu và phương án xử lý nợ quá hạn nợ xấu.
Ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn là biện pháp nhằm hạn chế tối đa những khoản thiệt hại có thể xảy ra trong hoạt động cho vay. Để nâng cao chất lượng tín
dụng, điều quan trọng trước hết là ngân hàng phải sớm nhận biết phát hiện những khoản nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ, từ đó có những biện pháp phòng ngừa và xử lý kịp thời bằng cách các bộ luôn sát nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh cảu doanh nghiệp, định kỳ hàng quý thực hiện rà soát, đánh giá tình hình khoản vay.
Việc xử lý nợ quá hạn cần có những biện pháp cụ thể như:
+ Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của từng khách hàng, từ đó đưa ra các biện pháp tháo gỡ. Đối với những nguyên nhân khách quan bất khả kháng, không thể lường trước được thì ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như gia hạn nợ, giảm nợ, thu nợ dần, ... đồng thời giúp khách hàng vượt qua khó khăn và có biện pháp trả nợ. Đồng thời kiểm soát chặt chẽ luồng tiền của doanh nghiệp, để thu hồi kịp thời. Nếu khách hàng cố tình không trả nợ thì ngân hàng áp dụng các biện pháp mạnh, phối hợp với các cơ quan chức năng để xử lý thu hồi nợ.
+ Chi Nhánh cần kiên quyết, đốc thúc CBQLKH trong việc đi thu hồi nợ, áp dụng các biện pháp để giải quyết khoản nợ tồn đọng theo đúng quy trình nghiệp vụ và quy định của pháp luật, có biện pháp thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo mà khách hàng đem cầm cố, thế chấp thu hồi vốn vay và bù đắp những khoản chi phí khác.
Ngân hàng cần xây dựng và ban hành các tiêu chuẩn để đánh giá, xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro, chủ động phân loại nợ xấu nếu có đủ căn cứ xác định khoản nợ khó đòi không chờ đến khi quá hạn mới chuyển nhóm. Trên cơ sở phân loại nợ, ngân hàng cần chủ động trích lập dự phòng để xử lý các rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo đúng quy định của pháp luật.
- Tích cực triển khai đồng bộ các giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng; thực hiện xử lý nợ xấu thông qua sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm đối tác mua lại tài sản bảo đảm hoặc mua bán sang nhượng công ty để có nguồn tiền thu hồi nợ xấu,.
- Thực hiện đánh giá, xác định các khoản nợ xấu đủ điều kiện để bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC)
- Tập trung nguồn lực, chỉ đạo sát sao, yêu cầu xây dựng phương án thu hồi nợ đến từng khách hàng ngay từ đầu năm, nhằm tập trung quyết liệt thu hồi nợ ngoại bảng.
- Nghiên cứu, đánh giá để đẩy mạnh các biện pháp xử lý nợ theo hình thức bán nợ, gán nợ, cơ chế linh hoạt trong xử lý miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng nỗ lực xử lý tài sản bảo đảm hoặc huy động nguồn khác để trả nợ ngân hàng
Đối với cán bộ để nợ quá hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài nhưng là do nguyên nhân khách quan, thì lãnh đạo Chi Nhánh có thể giao chỉ tiêu cụ thể và tiếp tục đi thu hồi nợ. Đối với những khoản nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan của CBQLKH thì tuỳ theo mức độ nghiêm trọng của vụ việc có những biện pháp xử lý thích hợp như chịu trách nhiệm đi đòi nợ, bồi thường bằng vật chất, đào tạo lại, sắp xếp lại lao động, nếu không đáp ứng được yêu cầu công việc thì chuyển sang làm công việc khác.
- Nợ xấu phát sinh phải được xác định là trách nhiệm của cả bộ máy hoạt động tín dụng các cấp liên quan, do đó cần phải xây dựng cơ chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến từng cá nhân liên quan mà trách nhiệm trước hết thuộc về người lãnh đạo đứng đầu trong hoạt động tín dụng thì mới đảm bảo được người lãnh đạo có trách nhiệm cao và khách quan nhất trong việc xử lý nợ xấu. Việc xử lý nợ xấu phải được công khai, minh bạch có sự chỉ đạo thông suốt từ trên xuống dưới để tạo ra được sức mạnh đoàn kết và đồng bộ trong quá trình xử lý nợ mới mang lại hiệu quả cao.
3.2.7. Xây dựng chính sách đào tạo và đào tạo lại cán bộ quản lý khách hàngdoanh nghiệp và cán bộ thẩm định tín dụng. doanh nghiệp và cán bộ thẩm định tín dụng.
Một trong những nguyên nhân gây ra nhiều rủi ro tín dụng là chất lượng nguồn nhân lực chưa cao và một trong những nguyên nhân của chất lượng nguồn nhân lực chưa cao đó là do chính sách đào tạo và đào tạo lại chưa được thực hiện tốt tại BIDV Gia Lâm.
Để có một đội ngũ có trình độ chuyên môn cao, có khả năng đảm đương nhiều mảng nghiệp vụ khác nhau, có đạo đức nghề nghiệp và có sự nhạy cảm đối với các
biến động về kinh tế, chính trị, xã hội đòi hỏi phải có sự đầu tư về vật chất và thời gian. Công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức cho cán bộ đặc biệt là cán bộ khối tín dụng cần phải được tiến hành thường xuyên đảm bảo đáp ứng được nhu cầu hiện tại và đảm bảo được sự phát triển trong tương lai. Thực tế đã chứng minh rằng nếu một ngân hàng có được đội ngũ cán bộ nhanh nhạy, có tinh thần tập thể, vì lợi ích của ngân hàng thì ngân hàng đó chắc chắn sẽ đứng vững và có thể phát triển trước sóng gió của thị trường. Với ý nghĩa quan trọng như vậy, việc đào tào bồi dưỡng cán bộ là nhiệm vụ chiến lược có tính cấp bách cần phải có định hướng phát triển rõ nét để đảm bảo cho sự phát triển đi lên của ngân hàng.
- Về năng lực công tác: yêu cầu mỗi cán bộ quản lý khách hàng không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững và thực hiện đúng các quy trình hiện hành mà còn phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng. Công việc của một cán bộ quản lý khách hàngkhông chỉ là nắm kiến thức chuyên sâu trong lĩnh vực tín dụng mà còn phải bồi dưỡng khả năng phân tích, hiểu rõ khách hàng, hiểu rõ thị trường để có thể đưa ra các quyết định chính xác.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ quản lý khách hàng phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm công việc.
- Cần quan tâm nhiều hơn đến đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ và tạo điều kiện cho cán bộ công tác, đồng thời phải căn cứ vào kết quả công tác của họ để đãi ngộ cho công bằng: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc cần Biểu dương, khen thưởng cả về vật chất và tinh thần tương xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước hạn và đề bạt lên vị trí cao hơn; Đối với cán bộ có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ có thể giáo dục và thuyết phục hay phái có xử lý, kỷ luật. Có như vậy, không những kỷ cương trong hoạt động tín dụng và uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao mà chất lượng tín dụng cũng được cải thiện
- Đối với đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro: Ngân hàng có thể xây dựng một hệ tiêu chuẩn như trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua công tác tại bộ phận quan hệ khách hàng... Những yêu cầu này sẽ giúp cho đội ngũ cán
bộ quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu quả và một sự thận trọng hợp lý trong quá trình phân tích, thẩm định và giám sát tín dụng.
Đồng thời, cần nâng cao tính chuyên nghiệp của cán bộ ngân hàng, theo đó mỗi cán bộ ngân hàng trong chức năng, nhiệm vụ của mình phải thực hiện một cách đầy đủ, hết trách nhiệm và thái độ tất cả vì công việc chung trong xử lý mối quan hệ giữa các bộ phận.
3.3. Một số kiến nghị.
3.3.1. Đối với Chính phủ và các Bộ ngành.
Cần có nhiều biện pháp hơn nữa trong việc tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ các sản phẩm, giảm bớt rủi ro trong kinh doanh để tăng thêm niềm tin cho các nhà đầu tư, triển khai tốt và hoàn thiện hơn nữa hệ thống pháp luật kinh doanh cũng như các ngành luật có liên quan từ đó mở ra hướng đi mới thuận tiện hơn cho các Nhà đầu tư từ đó có nhiều dự án hiệu quả được triển khai, giải quyết tốt các tranh chấp vướng mắc về thế chấp tài sản cầm cố, đất đai, nhà cửa về khung giá về các điều kiện khác có liên quan để tạo điều kiện thuận tiện minh bạch cho Ngân hàng và Người đi vay.
Đề nghị ủy ban nhân dân thành phố và các ngành chức năng tiến hành quy hoạch vùng sản suất, điều chỉnh và ban hành khung giá đất mới sao cho hợp lý với đất đai và các cơ sở hạ tầng quan trọng... để các doanh nghiệp thuận tiện hơn nữa trong việc tiến hành thi công các dư án đầu tư nhanh chóng dễ dàng.
Thực hiện tốt việc dự báo các thông tin liên quan đến kinh tế, giá cả, sự biến động của các yếu tố vĩ mô trong nền kinh tế.
Trong nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường, các quan hệ tài sản dựa