6. Kết cấu luận văn
3.1.1. Định hướng phát triển chung
Thực hiện đường lối chủ trương phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, định hướng phát triển của BIDV Việt Nam, BIDV Gia Lâm ngày càng lỗ lực cố gắng góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển của đất nước, nhận thức vai trò của mình là Ngân hàng hàng đầu cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước trong giai đoạn tới BIDV Gia Lâm luôn có những phương hướng hoạt động chính như sau:
- Nâng cao năng lực điều hành, năng suất lao động, cải thiện chất lượng công việc, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh, hoàn thành tốt các chỉ tiêu KHKD được giao.
- Điều hành KHKD một cách quyết liệt, sát đến từng nhóm chỉ tiêu và có những biện pháp cụ thể gắn với việc triển khai thực hiện nhiệm vụ của Đảng và Chính phủ theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, góp phần đưa kinh tế của tỉnh vượt qua khó khăn, tiếp tục phát triển.
- Tiếp tục củng cố, hoàn thiện nâng cao các sản phẩm dịch vụ hiện có, không ngừng cải cách thủ tục hành chính. Lấy công nghệ thông tin làm cơ sở phát triển mô hình ngân hàng hiện đại, xây dựng một quy trình tín dụng nhanh gọn, thuận tiện, an toàn và hiệu quả.
- Chủ động nắm vững diễn biến lãi suất thị trường trong nước để xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất phù hợp với chính sách kinh tế.
- Tiếp tục đẩy mạnh các giải pháp huy động vốn và quản lý vốn, chú trọng khai thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, củng cố mạng lưới tiết kiệm.
1 DNTD cuối kỳ cáo, áp dụng các sản phẩm mới trong huy động vốn. Sử dụng vốn an toàn hiệu quả,(dự kiến) 3.052 4.100 tập trung cho đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Khai thác triệt để các lợi thế của dự án xây dựng cơ sở hạ tầng.
- Tiếp tục đầu tư mở rộng vào các thành phần kinh tế trên cơ sở phân loại thị trường, chọn lựa khách hàng đầu tư, coi trọng thương hiệu và chất lượng hiệu quả vốn đầu tư, bên cạnh việc đầu tư vào thị trường công nghiệp, xây dựng cơ sở hạ tầng đô thị, linh hoạt hóa cơ chế bảo đảm tiền vay, mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng. Đồng thời tích cực nghiên cứu mở rộng các loại hình kinh doanh phục vụ Ngân hàng.
- Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ nợ quá hạn, nợ xấu , bám sát đôn đốc các khoản nợ quá hạn, nợ xấu , nợ ngoại bảng, lãi treo. Tìm các biện pháp để thu hồi kể cả việc phát mại tài sản khởi kiện trước pháp luật.
- Tìm kiếm khách hàng mới, bám sát các đơn vị có dự án khả thi để cho vay, tiến hành phân tích tình hình kinh doanh, tài chính của các doanh nghiệp và tư vấn cho khách hàng để có hướng đầu tư hợp lý.
- Duy trì và phát triển phong trào thi đua động viên cán bộ nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ chuyên môn. Phong cách giao tiếp văn minh lịch sự hòa nhã với Khách hàng. Thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn có tay nghề cao cho cán bộ nhân viên dưới mọi hình thức, chấp hành tốt nội quy quy chế cơ quan.
- Đoàn kết nội bộ, phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, phối hợp giữa các phòng ban chuyên môn và các đoàn thể, thực hiện mục tiêu kinh doanh của BIDV Gia Lâm quyết tâm hoàn thành kế hoạch kinh doanh của ban lãnh đạo BIDV Gia Lâm, đảm bảo về số lượng và chất lượng.
- Đầu tư thích đáng vào công tác tự đào tạo nghiệp vụ kinh doanh phù hợp với chuẩn mực và kinh nghiệm quốc tế. Phối hợp chặt chẽ giữa chi bộ Đảng, chính quyền và các tổ chức đoàn thể. Gắn công tác thi đua với việc thực hiện công tác chuyên môn của Chi Nhánh. Đảm bảo đời sống vật chất tinh thần cho cán bộ công nhân viên.
- Phát huy quyền tự chủ, sáng tạo của mọi cơ sở đi đôi với tăng cường kỷ cương điều hành, quản lý tập trung của Chi Nhánh. Tiếp tục phát triển thêm mạng lưới ở những địa điểm có khả năng phát triển kinh doanh, đi đôi với việc nâng cấp các cơ sở hiện có.
Tập trung chỉ đạo nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thấp dư nợ xấu, nợ quá hạn.
Về tài chính: Phấn đấu đảm bảo lương cả năm đạt hệ số theo quy định và có dự phòng.
Kế hoạch kinh doanh của BIDV Gia Lâm đề ra trong năm 2020 là:
Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh của BIDV Gia Lâm trong năm 2020.
2 HĐV cuối kỳ (tối thiểu) 3.873 4.450
2.
1 Trong đó HĐVbán lẻ (tối thiểu) 2.093 2.500
3 Thu DVR (gồm bảo lãnh) I43 200
Thu KDNT&PS (tôi thiểu) 43 6,0
4 Thu nợ HTNB 14 3,0-6,0
5 Chênh lệch thu chi (tôi thiểu) 889 107,0
6 Trích DPRR 36,0 27,0
Nhận thức đầy đủ, bám sát và thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam quán triệt đến từng cán bộ và đảm bảo sự chấp hành tuân thủ, tuyệt đối không vi phạm kỷ luật quản trị điều hành.
- Tiếp tục triển khai các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN, NHTMCPĐT&PTVN nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng theo đúng quy định, góp phần hỗ trợ khách hàng duy trì sản xuất, phát triển SXKD.
- Kiểm soát chỉ tiêu cơ cấu ngành nghề, chất lượng an toàn và hiệu quả tín dụng theo đúng định hướng của BIDV Việt Nam giảm mức độ tập trung tín dụng với với khách hàng lớn, nhóm khách hàng có liên quan.
- Tích cực phát triển tín dụng KHDN, tập trung tăng trưởng tín dụng ngắn hạn. Cơ cấu lại nền khách hàng theo hướng ưu tiên mở rộng có chọn lọc các khách hàng tốt, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ.
- Thực hiện phân loại nợ, phân loại khách hàng theo quy định để có chính sách phù hợp đối với từng đối tượng khách hàng, thực hiện tận thu lãi treo để tăng hiệu quả hoạt động.
- Đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định cấp tín dụng, thực hiện trích lập đủ dự phòng rủi ro, gia tăng tài sàn bảo đảm nợ vay theo quy định gắn với rà soát lại chất lượng tài sản bảo đảm.
- Quyết liệt xử lý các khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng xây dựng lộ trình xử lý từng khoản nợ xấu. Hạn chế phát sinh nợ quá hạn, nợ nhóm II.
- Thực hiện quyết liệt đổi mới cơ chế điều hành hoạt động tín dụng theo hướng cải cách hành chính, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác phê duyệt tín dụng. Tăng cường kỷ cương, kỷ luật trong điều hành tín dụng. Nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát tại các cấp trong hoạt động tín dụng.
- Áp dụng chính sách ưu đãi về lãi suất tiền vay, phí dịch vụ đối với các khách hàng sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ, các khách hàng lớn, các khách hàng có tiền gửi đối ứng hoặc duy trì thường xuyên tiền gửi thanh toán.
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHDN tại BIDV Gia Lâm 3.2.1. Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng KHDN
Xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, được chia thành 03 khâu cơ bản như sau: kiểm soát trước, kiểm soát trong, kiểm soát sau vay vốn. Trong đó, khâu kiểm soát trước (bao gồm: thẩm định khách hàng, phân tích tín dụng) là khâu quan trọng nhất. Nó là bước khởi đầu quyết định chất lượng khoản vay và đảm bảo an toàn tín dụng cho Ngân hàng. CBQLKH cần áp dụng tốt nhất các kỹ năng phân tích tín dụng.
Một quy trình tín dụng gồm 3 khâu cơ bản trong đó có thể được chia nhỏ thành 5 bước cơ bản: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát thu nợ và thanh lý. Ngân hàng luôn phải tuân theo quy trình đó một cách nghiêm ngặt, không được vì lý do giữ khách hay chạy theo chỉ tiêu tăng trưởng mà bỏ qua bất cứ một khâu nào trong quy trình tín dụng.
- Giai đoạn lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: khi tiếp nhận kiểm tra hồ sơ phải đảm bảo được tính độc lập. Ngân hàng xác định rõ mục đích vay vốn của khách hàng có hợp lý hay không, nếu mục đích vay là chính đáng thì ngân hàng sẽ tiếp tục tìm hiểu về khách hàng. Xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Cán bộ quản lý khách hàng phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay:
- Thẩm định khách hàng trước khi cho vay có vai trò quyết định đối với chất lượng của khoản vay, có tới 70% các khoản vay hình thành nợ xấu là do những sai sót trong công tác thẩm định khách hàng trong quá trình trước khi cho vay. Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng trước khi cho vay là giải pháp cần thiết để phòng ngừa các rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay, từ đó góp phần đạt tới mục tiêu hoạt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng an toàn hiệu quả trong tăng trưởng.
Nguyên nhân dẫn đến chất lượng công tác thẩm định không cao theo phân tích ở trên chủ yếu là do cán bộ không tuân thủ quy chế, quy trình cho vay, không thực hiện phân tích dự án, thẩm định khách hàng, thông tin về khách hàng và thông tin
do khách hàng cung cấp không đầy đủ. Vì vậy, để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự kiến đề xuất giải pháp như sau:
- Hoàn chỉnh hệ thống văn bản hướng dẫn: Hiện nay, mặc dù BIDV Gia Lâm đang thực hiện thẩm định theo quy trình của BIDV Việt Nam tuy nhiên các văn bản này chưa hướng dẫn được cụ thể, chi tiết. Vì vậy, trong thời gian tới BIDV Gia Lâm cần bổ sung hoàn thiện thêm các văn bản hướng dẫn liên quan đến công tác thẩm định khách hàng để tạo điều kiện cho các cán bộ thực hiện tốt công tác thẩm định khách hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
- Xây dựng quy chế xử phạt áp dụng trong toàn chi nhánh: việc vi phạm quy chế cho vay xảy ra khá nhiều và phần lớn do lỗi chủ quan của cán bộ quản lý khách hàng vì vậy trong thời gian tới BIDV Gia Lâm cần xây dựng quy chế xử phạt áp dụng thống nhất cho toàn chi nhánh. Trong quy chế phải nêu chi tiết các lỗi vi phạm, các hình thức vi phạm từ đó đưa ra các mức xử phạt về hành chính và vật chất khác nhau tùy theo từng mức độ vi phạm. Quy chế xử phạt cũng phải xây dựng rõ ràng đối với từng cán bộ và cấp quản lý để đảm bảo rõ ràng minh bạch trong thực hiện khi có vi phạm.
- Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng toàn BIDV Gia Lâm: Thực tế cho thấy ngay cả khi ngân hàng có quy trình, có nội dung thẩm định hợp lý hay phương pháp thẩm định phù hợp nhưng nếu cán bộ không được trang bị cơ sở vật chất đầy đủ, có công nghệ đáp ứng tốt công tác thẩm định thì chất lượng thẩm định của các cán bộ cũng chưa đảm bảo. Bởi trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định là điều kiện đủ để cán bộ thẩm định có thể thực hiện công tác thẩm định chính xác, khoa học, tiết kiệm được thời gian. Để làm được điều đó BIDV Gia Lâm cần phải:
+ Trang bị phần mềm phục vụ công tác thẩm định. Hiện nay, việc thẩm định tình hình tài chính cũng như thẩm định các dự án chủ yếu dựa vào bảng tính Excel thông thường để tính toán chỉ tiêu hiệu quả tài chính và chỉ tiêu thông số hoạt động của dự án. BIDV Gia Lâm cần cập nhật các phần mềm tính toán chuyên dụng cho công tác thẩm định để giúp cho công tác thẩm định của BIDV Gia Lâm thực hiện nhanh chóng và chính xác.
+ Thiết lập phần mềm để quản lý, lưu trữ thông tin khách hàng vay vốn: cập nhật và lưu trữ thông tin về khách hàng, về tình hình dư nợ và quan hệ tín dụng của khách hàng, về các lĩnh vực kinh doanh, về chỉ số trung bình ngành, các thông tin về giao dịch bảo đảm trên thị trường... phục vụ cho việc đánh giá khách hàng về sau. BIDV Gia Lâm cũng phải kết hợp với các ngân hàng khác để thiết lập kho dữ liệu khách hàng cho riêng mình, không lệ thuộc quá nhiều vào trung tâm tín dụng CIC, mà trong khi lượng thông tin từ trung tâm này không đa dạng và không có độ chính xác cao.
Nếu ngân hàng tập trung nghiên cứu để ban hành quy chế xử phạt trong hoạt động tín dụng và đưa vào áp dụng trên toàn hệ thống BIDV Gia Lâm thì chắc chắn cán bộ cũng như các cấp quản lý sẽ ý thức được về hành động của mình, vì vậy có thể giảm thiểu được rất nhiều những vi phạm, đặc biệt là những vi phạm do lỗi chủ quan của cán bộ gây ra và từ đó sẽ hạn chế được rủi ro cho ngân hàng.
Khi ngân hàng dữ liệu của BIDV Gia Lâm được xây dựng thì cán bộ quản lý khách hàng không mất quá nhiều thời gian để tìm hiểu thông tin và đánh giá khách hàng, như vậy sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí và nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng.
- Kiểm tra trong khi cho vay: Giúp CBTD cho vay đúng đối tượng và nhu cầu của khách hàng, xác định thời hạn cho vay hợp lý, việc kiểm tra trên thông thường dựa trên các hoá đơn tài chính, các hợp đồng kinh tế.
- Kiểm tra sau khi cho vay. Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay là một việc làm cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro tín dụng. Muốn vậy, trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, các cán bộ quản lý khách hàng phải luôn chủ động theo sát quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm đảm bảo cho mỗi đồng vốn của ngân hàng luôn được sử dụng đúng mục đích và không trái với các quy định của pháp luật. Trong mỗi lần liên lạc với khách hàng, cán bộ quản lý khách hàngcần ghi nhật ký nội dung trao đổi với khách hàng. Phương thức liên lạc có thể thông qua điện thoại, thư điện tử hoặc trực tiếp gặp gỡ khách hàng. Đối tượng khai thác thông tin không nhất thiết là từ người quản lý điều hành, nhân viên
của khách hàng mà có thể từ khách hàng khác, cơ quan chức năng hoặc các mối quan hệ cá nhân. Nhật ký này được lưu giữ trong hồ sơ khách hàng 6 tháng/lần.
Cán bộ quản lý khách hàng cần thông báo kịp thời cho thủ trưởng đơn vị hoặc các cấp có thẩm quyền về các thông tin thay đổi (nếu có) của khách hàng như pháp lý, tài chính, nhân sự, thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh.
Tối đa trong vòng 01 tháng kể từ ngày giải ngân, cán bộ quản lý khách hàng có trách nhiệm kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và Biên bản kiểm tra này gồm một hoặc một số nội dung sau:
- Chứng từ, hoá đơn, sổ quỹ, phiếu thu chi, xuất nhập hàng hóa - Nguồn thu và dòng tiền từ các hoạt động của khách hàng.
- Tiến độ thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh (đồi với các dự án đầu tư việc kiểm tra cần được thực hiện tại hiện trường)
- Thông tin về tài sản bảo đảm. - Điều hành hoạt động kinh doanh.
- Tổ chức và biến động nhân sự của công ty.
- Đôn đốc khách hàng cung cấp báo cáo về tình hình tài chính, kinh doanh (báo cáo thu nhập, bảng cân đối tài khoản, dòng tiền thu chi...), bổ sung hồ sơ còn thiếu (nếu có).
- Theo dõi đôn đốc khách hàng thực hiện việc cầm cố, thế chấp tài sản hình