3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDV Cầ uGiấy Giấy
- Định hướng chung của Ngâ n hàng Đ ầ u tư và Phát triển Việt Nam:
Với tầm nhìn chiến lược đến năm 2021 là BIDV trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng, ngang hàng với các NHTM Đông Nam Á. Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ NH đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu. BIDV đã đặt ra định hướng phát triển dịch vụ như sau :
- Định vị thị trường:
+ Thị phần : Có thị phần và quy mô hàng đầu Việt Nam.
Nen khách hàng chiếm khoảng 10% dân số (khoảng 9,3 triệu khách hàng) vào năm 2018, chiếm 12% dân số Việt Nam (khoảng 14,6 triệu khách hàng) vào năm 2019 và chiếm 18% dân số Việt Nam (khoảng 16 triệu khách hàng) vào năm 2020.
- Sản phẩm:
+ Đối với các sản phẩm DVNH : Phát triển nhanh trên cơ sở sử dụng đòn bẩy công nghệ hiện đại.
Phát triển đa dạng, đầy đủ tất cả các sản phẩm. Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển một số sản phẩm chiến lược như : tiền gửi, thẻ (phấn đấu thị phần thẻ ghi nợ trong nước đạt 17%, thẻ ghi nợ quốc tế 12%, đơn vị chấp nhận thẻ 11%), ebanking, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh.
+ Đối với các sản phẩm, dịch vụ truyền thống : Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng cùng với tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch và thân thiện với khách hàng.
- Kênh phâ n phối:
Phát triển hợp lý các kênh phân phối theo hướng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận và hiện đại đối với khách hàng. Nhằm cung ứng kịp thời, đầy đủ, thuận tiện các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích ngân hàng tới khách hàng.
Kênh phân phối truyền thống (chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm) : Xây dựng thành trung tâm tài chính hiện đại (one - stop shopping). Tăng đủ số lượng cùng với nâng cao chất lượng hoạt động kênh phân phối truyền thống.
Kênh phân phối hiện đại (Internet banking, mobile banking, ATM, Contact Center...) tiếp tục phát triển trên cơ sở nền tảng công nghệ hiện đại, phù hợp. Theo hướng trở thành kênh phân phối chính đối với một số sản phẩm dịch vụ.
Mở rộng hợp tác với các đối tác là các đại lý để phát triển kênh cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng một cách hiệu quả.
- Định hướng cụ thể của chi nhánh BIDV Cầ u Giấy:
Là chi nhánh cấp 1 của hệ thống ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, đã qua một thời gian dài xây dựng, phấn đấu và trưởng thành, BIDV Cầu Giấy luôn là một trong những chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ do Trung ương giao phó, là lá cờ đầu trong ngành ngân hàng trên địa bàn suốt nhiều năm liền. Do vậy, không đi lệch khỏi xu hướng phát triển chung của toàn hệ thống, Chi nhánh cũng đang từng bước nỗ lực xây dựng các dịch vụ ngân hàng bên cạnh các sản phẩm truyền thống, vận dụng linh hoạt các định hướng của trung ương vào điều kiện cụ thể trên địa bàn. Theo đó, Chi nhánh đã đề ra các nhiệm vụ trọng tâm cho năm 2021 như sau:
Trên cơ sở định hướng và các chỉ thị phát triển dịch vụ ngân hàng của Hội sở chính, BIDV chi nhánh Cầu Giấy đề ra định hướng cho hoạt động bán lẻ và bán buôn của chi nhánh, theo đó chi nhánh định hướng phát triển về quy mô đối với dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh.
+ Mục tiêu phát triển : phát triển hiệu quả và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, nắm giữ thị phần lớn trên thị trường về dư nợ tín dụng, huy động vốn dân cư và dịch vụ bán lẻ.
+ Đ ịnh hướng nâng cao thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng : Nâng tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt 3 0-40% vào năm 2021.
+ Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn : Tập trung phát triển huy động vốn dân cư tạo nền vốn ổn định, phấn đấu đạt số dư huy động vốn dân cư đạt 9000 tỷ đồng vào năm 2021. Đa dạng hóa các hình thức và phương thức huy động vốn
bằng Việt nam đồng và ngoại tệ. Ket hợp dịch vụ huy động vốn và các dịch vụ khác như tín dụng, thẻ, thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm cung cấp cho các khách hàng các dịch vụ bán lẻ, bán buôn đa dạng và tiện ích.
+ Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng : tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm soát chất lượng tín dụng. Tăng tỷ trọng dư nợ / tổng dư nợ của chi nhánh đạt tỷ trọng trung bình của hệ thống là 19% vào năm 2021, tỷ lệ nợ xấu <1%.
+ Định hướng phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng khác : triển khai đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng thu phí dịch vụ bán lẻ, phấn đấu đạt tỷ trọng thu phí từ dịch vụ /tổng thu phí dịch.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDV Ca u Giấy 3.2.1. Tăng cường hoạt động huy động vốn
Huy động vốn chính là tiền đề cho việc thực hiện các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Khai thác tối đa tạm thời nguồn vốn nhàn rỗi để có nguồn giải ngân phục vụ những dự án. BIDV Chi nhánh Cầu Giấy nên có những biện pháp thu hút tiền như sau
- Thực hiện thêm những hoạt động quảng bá ngoài trời trong đó đặc biệt chú trọng vào các khu vực tập trung đông dân cư như các khu mua sớm, khu vui chơi, siêu thị lo`n,... Thực hiện việc tuyên truyền hình ảnh của ngân hàng qua tiếp xúc trực tiep, tờ rơi, tặng quà cho khách hàng ( hiện vật hoặc thẻ quà tặng). Khuyen khích khách hàng đến với ngân hàng thông qua những lợi ích của ngân hàng đem lại cho khách hàng, từ đó khách hàng sẽ tự tìm đến ngân hàng. Marketing cũng là yếu tố làm tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong lĩnh vực và nó là điều không thể thiếu của doanh nghiệp trong nền kinh tế cạnh tranh cao như hiện nay.
- Tăng cường mở rộng quan hệ đối với các tổ chức bảo hiểm, công ty điện lực, trung tâm viễn thông, tập đoàn viễn thông quân đội và tìm hiểu cũng như tiếp cận thêm các tổ chức khác trên địa bàn có thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức này. Tuy nhiên, cần để ý tới nguồn vốn ngắn hạn chỉ sử dụng để đáp ứng những khoản vay ngắn hạn để có thể đảm bảo được tính thanh khoản.
- Tìm kiếm và thu hút nguồn vốn dài hạn. Tăng quy mô vốn dài hạn không những có thêm những khoản vay trung, dài hạn mà còn đem lại lợi nhuận ai hơn mà khi sử dụng nguồn vốn này để cho vay ngắn hạn cũng an toàn hơn nhiều. BIDV
cũng nên tìm kiếm đến khách hàng là những đơn vị, tổ chức, cá nhân bên ngoài địa bàn, hấp dẫn họ bằng những ưu đãi khi gửi tiền tại chi nhánh như : tặng quà nhiều lần (khi KH đến gửi tiền, khi rút lãi, sinh nhật khách hàng, ...), gửi thông báo hàng tháng về số dư trong tài khoản của khách hàng để khách hàng tiện theo dõi qua tin nhắn điện thoại hoặc gọi điện trực tiếp.
- NH giao chỉ tiêu huy động cho từng cán bộ và nhân viên trong ngân hàng. Ví dụ như mỗi cán bộ tín dụng phải huy động được số vốn tối thiểu nhất định và sẽ được thưởng theo tỷ lệ phần trăm trên doanh số huy động (ví dụ như 0, 1% trên tổng doanh số huy động).
- Đưa ra những chương trình khuyến mãi phong phú và hấp dẫn, phù hợp với chiến lược và chính sách kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ. Đa dạng các sản phẩm tiền gửi như : Đặt tên gọi hấp dẫn cho tiền gửi để đánh vào tâm lý của khách hàng. Các giao dịch viên cần nắm vững đặc điểm từng loại và phổ biến cho khách hàng về những sản phẩm của NH.
- Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ gia tăng tiện ích, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ này khi gửi tiền: SMS banking, Internet Banking, gửi tiết kiệm online,v.v
- Chi nhánh phải luôn cố gắng không ngừng để nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán để thu hút tiền gửi thanh toán của khách hàng. Cần quan tâm về các công tác huy động vốn của doanh nghiệp có quan hệ tín dụng những vẫn chưa có quan hệ tiền gửi. Đặc biệt là phải tập trung tăng cường tiếp thị với các doanh nghiệp có giao dịch thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NH vì tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp là một nguồn vốn huy động hấp dẫn với lượng tiền gửi lớn.
- Huy động thêm lượng và ngoại tệ đồng thời mở rộng thêm nhiều hình thức thanh toán qua ngân hàng để thu hút thêm sự chú ý của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và sự tham gia của các kiều bảo trong nước.
- Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và phản ứng nhanh, chính xác đối với các điều chỉnh lãi suất của NHNN. Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với các NH khác để giữ chân của những khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm những khách hàng mới. Chi nhánh nên đưa ra các hình thức trả lãi linh hoạt như trả lãi
trước, trả lãi sau. Trả lãi định kỳ, cho khách hàng chọn hình thức nhận lãi để đáp ứng nhu cầu thì sẽ thu hút thêm được nhiều sự quan tâm của họ.
- Đơn giản và tối ưu hoá các thủ tục gửi tiết kiệm
- Duy trì chính sách đa dạng hoá, chú trọng tập trung vào phát triển các sản phẩm dịch vụ, khác biệt hoá sản phẩm. Lấy đó làm cơ sở để ngân hàng thực hiện việc rà soát, đánh giá lại những sản phẩm đã triển khai để hoàn thiện danh mục sản phẩm, tiến hành phân khúc, phân tích nhu cầu của từng nhóm đối tượng khách hàng đến gửi tiền.
3.2.2. Ngăn chặn sự gia tăng của nợ quá hạn, nợ xấu
Thông qua con số nợ quá hạn của ngân hàng, chúng ta có thể khẳng định rằng là chất lượng tín dụng của Chi Nhánh vẫn chưa tốt và còn những tồn tại. Muốn khắc phục vấn đề này, ngân hàng cần coi trọng hơn nữa vào khâu thẩm định vì đầu tư có những khoản vay vốn một cách tốt hơn nữa. Làm tốt được khâu này có nghĩa là Ngân hàng đã giảm nhẹ cho khâu theo dõi quá trình cho vay cũng như quá trình thu hồi nợ. Làm tốt công tác thẩm định không có nghĩa là phải làm cho thủ tục cho vay trở nên phức tạp hơn mà ở đây chính là phải nâng cao chất lượng của khâu này. Thế chấp và tín chấp vẫn phải luôn được phát huy trên cơ sở đã làm tốt của ngân hàng. Và tóm lại, chỉ có như thế ngân hàng mới giảm được nợ quá hạn trên tổng dư nợ của mình xuống mức cho phép.
- Khi thực hiện thẩm định tài chính, Ngân Hàng cần xem xét và đánh giá độ tin cậy của các thông tin liên quan tới tài chính của doanh nghiệp và dự án đầu tư, thẩm định bằng các tiêu chuẩn hiệu quả tài chính phải đi đôi với việc dự báo được mức độ thay đổi của các yếu tố tác động tới tiêu chuẩn hiệu quả.
- Khi thực hiện thẩm định tài sản đảm bảo, Ngân Hàng cần có sự so sánh và đối chiếu với các thông số liên quan tới công nghệ kỹ thuật nhằm đánh giá giá trị thực tế của các tài sản và dự báo mức độ giảm giá vô hình trong tương lai. Sau khi khoản vay được xét duyệt và cấp thì ngân hàng phải thực hiện tái thẩm định giá đối với các tài sản đảm bảo dựa trên những biến động của thị trường nhằm xác định các nguồn trả nợ bổ sung cho doanh nghiệp nếu xảy ra các rủi ro.
Một quy trình tín dụng thích hợp với từng loại doanh nghiệp trong từng lĩnh vực, ngành nghề sẽ làm giảm nợ quá hạn. Quy trình tín dụng phải phù hợp với các
đặc điểm sản xuất của các đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên sẽ tránh được những ứ đọng hoặc nợ quá hạn.
3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Công tác cán bộ bao giờ cũng là một trong những khâu quan trọng nhất góp phần tạo nên sự thành công của một tổ chức. Trong lĩnh vực ngân hàng thì yếu tố con người càng có ý nghĩa quan trọng quyết định đến hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp trên hai phạm trù : đó là trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức của người cán bộ ngân hàng. Chính vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung cũng như hoạt động quản lý tài sản ngân hàng nói riêng có hiệu quả cao thì cần phải quan tâm đến việc đào tạo và giáo dục đội ngũ cán bộ ngân hàng trên hai khía cạnh đó.
Có một thực tế ngày nay, các cán bộ ngân hàng giỏi, chủ chốt hoặc được đào tạo bài bản của NHTM nhà nước đều có xu hướng sang làm việc tại các Chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoặc liên doanh tại Việt Nam, các NHTM cổ phần nhỏ mới thành lập. Lý do chính để các cán bộ này không tiếp tục làm việc tại Ngân hàng là xuất phát từ chính sách thu nhập và đãi ngộ đối với nhân viên của Ngân hàng còn rất hạn chế, chưa tạo động lực thu hút và khuyến khích người lao động. Đặc biệt là đối với đội ngũ chuyên gia giỏi, Ngân hàng cần có lộ trình thăng tiến, cơ chế ưu đãi riêng để cho họ gắn bó với nơi công tác. BIDV Cầu Giấy có cơ chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng, tuyển dụng được nhiều cán bộ trẻ có tài năng.
Ngoài ra, Ngân hàng nên tạo thêm nhiều điều kiện cho các cán bộ có năng lực, có khả năng nghiên cứu được học tập trung dài hạn ở trong và ngoài nước, nhất là nghiên cứu thực tế tại các ngân hàng hiện đại để tiếp thu các kiến thức, các kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động, đồng thời gắn kết người lao động đối với BIDV.
Định kỳ hàng tháng, hàng quý BIDV Cầu Giấy nên tổ chức các buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết và tập huấn nghiệp vụ cho các cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng và quản lý rủi ro có thể trao đổi, thảo luận những vướng mắc mà xuất phát từ thực tiễn công việc để từ đó rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quả quản lý điều hành.
Đối với các lĩnh vực kinh doanh mới và then chốt, BIDV có thể thuê chuyên gia nước ngoài để xây dựng, quản lý, chuyển giao kiến thức và đào tạo cho cán bộ nhân viên của ngân hàng.
3.2.4. Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng
Hoạt động theo mô hình TA2, hoạt động tín dụng được tách riêng thành 3 bộ phận riêng biệt đó là Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro và Quản trị tín dụng. Trong đó :
- Bộ phận Quan hệ khách hàng thực hiện chức năng và nhiệm vụ chính đó là : Xem xét cấp tín dụng một cách độc lập dựa trên cơ sở đề xuất cấp tín dụng của Bộ phận Quan hệ khách hàng.
- Bộ phận Quản trị rủi ro với chức năng chính là xem xét giải ngân cho khách hàng một cách độc lập dựa vào cơ sở đề xuất cấp tín dụng của Bộ phận Quan hệ khách hàng.
- Bộ phận Quản trị tín dụng với các chức năng nhiệm vụ chính là xem xét giải ngân cho khách hàng dựa trên cơ sở đề xuất giải ngân của bộ phận Quan hệ khách hàng. Đồng thời bộ phận Quản trị tín dụng là bộ phận lưu trữ hồ sơ tín dụng
• Áp dụng mô hình TA2 trong hoạt động tín dụng như trên thì đối với mỗi nghiệp vụ tín dụng hay giải ngân đều được thực hiện xem xét bởi ít nhất hai bộ phận độc lập, điều đó giúp hạn chế một rủi ro rất lớn trong hoạt động tín dụng.
Tuy nhiên, khi hoạt động theo mô hình này lại không rõ ràng trong phân