3.1.4.1 Điểm mạnh (Strength)
Ü BIDV có thương hiệu mạnh, có bề dăy lịch sử vă mạng lưới chi nhânh rộng khắp trín cả nước, tập trung nhiều tại câc khu đô thị vă đều có vị trí thương mại rất thuận lợi cho phât triển bân lẻ.
Ü BIDV có nguồn vốn hoạt động lớn, tăng đều vă luôn giữ được tốc độ tăng trưởng cao qua câc năm.
Ü BIDV đê xđy dựng được một hệ thống chương trình ngđn hăng cốt lõi SIBS gồm câc đặc điểm thiết kế mở, tập trung dữ liệu vă giao dịch trực tuyến 24/24 trín phạm vi toăn quốc lă nền tảng quan trọng cho phĩp BIDV phât triển tích hợp nhiều kính phđn phối hiện đại
Ü Đội ngũ cân bộ nhđn viín của BIDV lă những người có thđm niín, giău kinh nghiệm cùng đội ngũ cân bộ trẻ, năng động vă trăn đầy nhiệt huyết. Đđy lă lực lượng nòng cốt tạo nín sự phât triển của BIDV từ trước đến nay.
Ü Thđm niín hoạt động hơn 50 năm đê tạo cho BIDV một nền tảng khâch hăng truyền thống ổn định ở nhiều lĩnh vực khâc nhau trong nền kinh tế.
Ü BIDV luôn được khâch hăng đânh giâ lă một trong những ngđn hăng rất có uy tín trín thị trường Việt Nam, đđy chính lợi thế cạnh tranh của câc NHTMQD nói chung vă BIDV nói riíng.
3.1.4.2 Điểm yếu (Weakness)
Ü Đối với thị trường bân lẻ, hình ảnh của BIDV còn rất mờ nhạt vă chưa có chỗ đứng vững chắc trín thị trường.
Ü Sản phẩm bân lẻ hiện có của BIDV không thiếu so với NH khâc nhưng về đặc điểm cho thấy sản phẩm BIDV kĩm cạnh tranh hơn, còn đơn điệu chưa phong phú, chất lượng chưa cao, chưa thựïc sự giănh được sự thiện cảm của khâch hăng.
Ü Câc chỉ đạo chưa đồng bộ, mang tính lẻ tẻ. Tổ chức về con người, mô hình, cơ chế, chính sâch sản phẩm chưa chuyín nghiệp, chưa đâp ứng được yíu cầu của một ngđn hăng bân lẻ hiện đại.
Ü Công tâc nghiín cứu, triển khai sản phẩm mới vẫn còn chậm, còn nhiều lúng túng, thời gian nghiín cứu dăi dẫn đến tốc độ triển khai chậm, dẫn đến bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh, một số sản phẩm đi sau so với thị trường.
Ü Hoạt động marketing chưa chuyín nghiệp vă đạt hiệu quả chưa cao, chưa có kế hoạch tổng thể vă thống nhất trong việc lựa chọn đối tâc trong việc khuyếch trương quảng bâ sản phẩm dịch vụ dẫn đến lăm mất nhiều thời gian vă chi phí.
Ü Công tâc phât triển thương hiệu của BIDV chưa được thực hiện băi bản, hệ thống nhận diện thương hiệu chưa thống nhất.
Ü Vốn tự có tuy ở mức cao đối với câc NHTM trong nước nhưng lại ở mức thấp, chỉ bằng khoảng 1/3 nếu so sânh với vốn tự có của câc ngđn hăng trong khu vực, đó lă nguyín nhđn chủ yếu lăm cho tiềm lực tăi chính trong cạnh tranh vă khả năng chống đỡ rủi ro trong kinh doanh thấp.
3.1.4.3 Cơ hội (Opportunity)
Ü Khi nền kinh tế quốc tế mở rộng, nhu cầu về dịch vụ tăi chính ngđn căng ngăy căng gia tăng, đặc biệt lă câc dịch vụ ngđn hăng bân lẻ.
Ü Việc tham gia của câc định chế nước ngoăi, một mặt lăm tăng mức độ cạnh tranh , mặt khâc tạo điều kiện vă động lực để câc ngđn hăng nội địa phải học hỏi vă tự đổi mới.
Ü Khi bước văo hội nhập, BIDV cũng như câc NHTM trong nước sẽ có nhiều cơ hội được tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm về tổ chức quản lý vă điều hănh của câc ngđn hăng bân lẻ nước ngoăi, đồng thời có điều kiện cải tiến kỹ thuật, công nghệ vă rút ngắn khoảng câch so với câc ngđn hăng bân lẻ ở câc nước phât triển trín Thế giới.
Ü Khi trở thănh thănh viín của WTO sự cạnh tranh trong hoạt động ngđn hăng sẽ căng mạnh mẽ vă ngăy căng gay gắt hơn , đó chính lă động lực để câc NHTM Việt Nam nói chung vă BIDV nói riíng hoạt động ngăy căng hiệu quả hơn, đòi hỏi BIDV phải xđy dựng những chương trình cải câch nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngăy căng tốt hơn vă hướng đến sự phục vụ tốt nhất cho khâch hăng.
3.1.4.4 Thâch thức (Threat)
Ü Định hướng câc ngđn hăng nước ngoăi tham gia văo thị trường Việt Nam lă nhằm khai thâc triệt để thị trường bân lẻ đầy tiềm năng, trong khi đó câc ngđn hăng nước ngoăi có tiềm lực tăi chính mạnh, hệ thống SPDV hiện đại, công nghệ cao vă trình độ quản trị điều hănh tốt chính lă thâch thức to lớn đối với NHTM trong nước nói chung vă BIDV nói riíng.
Ü Sự sụp đổ của câc Tập đoăn, tổ chức tăi chính, tổ chức tín dụng lớn ở Mỹ, kĩo theo khủng hoảng tăi chính toăn cầu, lạm phât trong nước diễn biến theo chiều tăng cao. Tất cả sự biến động năy đều ảnh hưởng đến công tâc phât triển dịch vụ của hệ thống ngđn hăng nói chung.
Ü Câc NH có vốn nhă nước tập trung phât triển theo hướng hình thănh câc Tập đoăn tăi chính hoạt động đa năng, trong khi câc NHTM cổ phần có quy mô trung bình vă nhỏ tập trung định hướng phât triển hoạt động bân lẻ phục vụ đối tượng khâch hăng chủ yếu lă doanh nghiệp vừa vă nhỏ vă khâch hăng câ nhđn. Câc NHNNg khai thâc câc hoạt động tiềm năng như: bân lẻ, tăi trợ thương mại, cung cấp câc dịch vụ tăi chính cao cấp… , đđy chính lă những thâch thức lớn cho việc cạnh tranh quyết liệt về sản phẩm dịch vụ ngđn hăng.
Tóm lại, thông qua việc phđn tích thực trạng hoạt động ở chương 2 vă phđn tích SWOT ở chương 3 để chúng ta có thể nhận thấy được những yếu kĩm những tồn tại để từ đó đưa ra những giải phâp khắc phục, tiếp tục phât huy hơn nữa những thế mạnh, tận dụng triệt để những cơ hội có được vă đề ra chiến lược phât triển.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÂP- KIẾN NGHỊ NHẰM PHÂT TRIỂN DỊCH VỤ
NGĐN HAØNG BÂN LẺ TẠI NGĐN HAØNG ĐẦU TƯ VAØ PT VIỆT NAM 3.2.1 Giải phâp phât triển dịch vụ ngđn hăng bân lẻ tại BIDV
Phât triển dịch vụ ngđn hăng bân lẻ lă sự phât triển tất yếu của BIDV nói riíng vă của câc NHTM Việt nam nói chung. Tuy BIDV lă một thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tăi chính ngđn hăng đê nhận được nhiều giải thưởng lớn của Chính phủ vă của NHNN, tuy nhiín hình ảnh BIDV trín thị trường bân lẻ còn mờ nhạt vì vậy nếu BIDV không kịp thời chuyển mình thì khả năng cạnh tranh của BIDV trín lĩnh vực năy sẽ kĩm hơn câc NHTM khâc. Để BIDV phât triển mạnh trín thị trường bân lẻ, cần phải thực hiện câc giải phâp sau:
3.2.1.1 Nhóm giải phâp phât triển huy động vốn:
Khai thâc tối đa câc sản phẩm huy động hiện có như: tiết kiệm ổ trứng văng, tiết kiệm dự thưởng, phât hănh giấy tờ có giâ…Đa dạng hoâ câc hình thức huy động vốn để huy động tối đa nguồn tiền nhăn rỗi trong dđn cư bằng câch hoăn thiện vă nđng cao chất lượng câc sản phẩm tiền gửi hiện có,ø nghiín cứu vă sớm đưa văo triển khai câc sản phẩm huy động mới kỉm theo câc hình thức khuyến mêi phong phú vă hấp dẫn như : tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm an sinh nhă ở, tiết kiệm an sinh giâo dục, nhận huy động vốn bằng văng, tiết kiệm cho trẻ sơ sinh, v.v… Đồng thời triển khai huy động vốn vă chi trả tại nhă để tạo điều kiện thuận lợi cho
khâch hăng, đặc biệt lă rất hữu ích đối với đối tượng khâch hăng hưu trí có nguồn tiền nhăn rỗi.
Đẩy mạnh vă gia tăng tiện ích, nđng cao chất lượng phục vụ câc sản phẩm tiền gửi kết hợp nhiều tiện ích như : tiền khoản giao dịch kết hợp với câc dịch vụ tiện ích đi kỉm như thanh toân tiền điện, nước, điện thoại, chuyển tiền, rút tiền tự động, v.v… , dịch vụ thanh toân lương cho doanh nghiệp đồng nghĩa với việc mở rộng mạng lưới khâch hăng câ nhđn mở tăi khoản giao dịch.
Đẩy mạnh việc liín kết với câc định chế tăi chính để đẩy mạnh huy động vốn
thông qua việc phối hợp với Tổng cục thuế, Tổng cục hải quan, Kho bạc nhă nước, v.v… thực hiện thu hộ câc khoản thu NSNN (thuế, phí, lệ phí, v.v...)
Tiếp tục thu hút khâch hăng lă Tổ chức kinh tế bằng câc sản phẩm huy động vốn đặc thù riíng biệt như: phât hănh giấy tờ có giâ dăi hạn như: trâi phiếu, chứng chỉ tiền gửi, v.v… với câc điều kiện hấp dẫn về lêi suất, điều kiện rút trước hạn vă câc tiện ích khacù, v.v… Kết hợp với việc nđng cao chất lượng vă gia tăng tiện ích của câc sản phẩm dịch vụ ngđn hăng điện tử.
Mở rộng tìm kiếm thím khâch hăng tiền gửi mới, đặc biệt lă khâch hăng doanh nghiệp vừa vă nhỏ, khâch hăng dđn cư, hộ gia đình kinh doanh, v.v…
3.2.1.2 Nhóm giải phâp phât triển dịch vụ thẻ
Để giữ vững vă nđng cao thương hiệu thẻ trín thị trường đồđng thời phât triển sản phẩm thẻ nhằm đẩy mạnh hoạt động bân lẻ, BIDV cần phải xđy dựng một loạt câc chiến lược về mọi mặt của hoạt động kinh doanh thẻ như
chiến lược marketing,chiến lược mạng lưới,chiến lược sản phẩm dịch vụ, chiến lược công nghệ, v.v… Cần xđy dựng lộ trình cho chiến lược đa dạng hoâ sản phẩm thẻ vă thực hiện việc giâm sât thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ.
Tiếp tục đầu tư hoăn thiện hơn hệ thống công nghệ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ nói chung trong đó có việc ổn định hoạt động hệï thống ATM, tăng cường phât triển dịch vụ mới trín hệ thống. Phối hợp dịch vụ thẻ với câc dịch vụ ngđn hăng điện tử khâc nhằm mang lại tiện ích tối đa cho khâch hăng.
Nghiín cứu xđy dựng vă phât triển được câc sản phẩm thẻ theo đúng thị hiếu của từng đối tượng khâch hăng, có điểm nhấn khâc biệt nhằm thu hút
khâch hăng.
Tận dụng lợi thế lă có mối quan hệ với nhiều tập đoăn, tổng công ty, v.v... ở nhiều lĩnh vực khâc nhau cũng như được Chính phủ tin tưởng giao trọng trâch thực hiện câc dự ân trọng điểm quốc gia. BIDV cần khai thâc mạnh mẽ hơn câc thoả thuận hợp tâc toăn diện với câc khâch hăng lớn năy nhằm gia tăng lợi ích cho khâch hăng, tăng khả năng cạnh tranh của thẻ BIDV, đưa ra câc sản phẩm thẻ như thẻ thông minh, thẻ thanh toân phí cầu đường, v.v… Đặc biệt cần tập trung văo câc đối tượng khâch hăng lă câc siíu thị,chuỗi nhă hăng, hêng taxi vă đối tượng sinh viín.
Nhanh chóng hoăn thiện mở rộng câc loại thẻ thanh toân trín hệ thống BIDV ATM bằng việc đẩy nhanh tiến độ gia nhập câc tổ chức thẻ quốc tế cũng như tiếp tục liín kết , hợp tâc với câc ngđn hăng liín minh trín thị trường. Đẩy mạnh công tâc chăm sóc mây ATM nhằm xđy dựng hình ảnh, thương hiệu thẻ BIDV vă tạo được tđm trạng thoải mâi cho khâch hăng khi sử dụng thẻ.
Đẩy mạnh việc triển khai phât triển câc điểm thanh toân thẻ POS đến nhiều nhă hăng, siíu thị đi kỉm với việc đẩy mạnh phât hănh thẻ tín dụng quốc tếđ đến câc điểm giao dịch nhằm đưa sản phẩm đến tận tay người tiíu dùng.
Cải tiến chất lượng dịch vụ the,û tăng cường thím nhiều yếu tố thông tin trong thẻ để đảm bảo an toăn, chống thẻ giả hoặc thẻ bị lấy cắp mă kẻ gian có thể dễ dăng sử dụng được. Triển khai lắp đặt camera quan sât tại tất cả câc điểm đặt mây ATM phòng ngừa câc thủ đoạn trộm cắp gđy thiệt hại tăi sản cho khâch hăng vă ngđn hăng.
Tiếp tục tìm kiếm, đăm phân thoả thuận vă liín kết với câc nhă cung cấp dịch vụ để hợp tâc dịch vụ thanh toân tiền hăng qua ATM như : câc nhă cung cấp dịch vụ điện, nước, điện thoại, truyền hình câp, vệ sinh môi trường, v.v… để gia tăng tiện ích của thẻ.
Ngoăi hệ thống điểm giao dịch thì mạng lưới ATM thật sự lă một hiện diện góp phần khẳng định thương hiệu vă uy tín của một NHTM. Chính vì vậy BIDV cần phải nhanh chóng thănh lập bộ phận chuyín quản vă thực hiện câc công tâc liín quan đảm bảo hoạt động của mây ATM với đội ngũ cân bộ được đăo tạo băi bản, chuyín nghiệp nhằm nđng cao công tâc chăm sóc vă thực hiện công tâc tiếp quỹ, phục vụ khâch hăng chuyín nghiệp hơn vă tốt hơn.Đồng thời mở rộng hơn nữa mô hình năy theo hướng một công ty dịch vụ chuyín nghiệp nhằm nđng cao chất lượng hệ thống mây ATM cũng như POS trín toăn quốc.
3.2.1.3 Nhóm giải phâp phât triển tín dụng bân lẻ
Quân triệt trong toăn bộ hệ thống nhận thức đầy đủ mục tiíu mang tính chiến lược phât triển của BIDV từ đđy đến năm 2012 lă : “Trở thănh NH cung cấp câc sản phẩm,dịch vụ ngđn hăng bân lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất phù hợp với câc phđn đoạn khâch hăng mục tiíu đê được xâc định”
Xđy dựng kế hoạch, chiến lược phât triển vă điều hănh hoạt động tín dụng bân lẻ rõ răng với câc chỉ tiíu cụ thể, có lộ trình vă giải phâp thực hiện từng giai đoạn lăm cơ sở để toăn hệ thống phấn đấu thực hiện.
Xâc định nhóm khâch hăng mục tiíu trong phât triển tín dụng bân lẻ bao gồm : nhóm khâch hăng dđn cư có thu nhập ổn định, nhóm khâch hăng trẻ có độ tuổi từ 18 – 45, nhóm khâch hăng lă cân bộ nhđn viín, sinh viín, hộ gia đình … từ đó xđy dựng nhóm sản phẩm tín dụng bân lẻ vă có chính sâch khâch hăng phù hợp nhu cầu, sở thích vă khả năng tiếp cận của từng nhóm khâch hăng.Đồng thời thường xuyín có kế hoạch đânh giâ định kỳ nhằm chỉnh sửa, bổ sung danh mục sản phẩm phù hợp với yíu cầu thực tế của khâch hăng vă của thị trường.
Từng bước chuẩn hóa bộ sản phẩm tín dụng bân lẻ hiện hănh như: cho vay ứng trước tiền bân chứng khoân, cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giâ, cho vay tiíu dùng theo hạn mức tín chấp, cho vay mua mới, xđy dựng, cải tạo sửa chữa nhă ở, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh, thấu chi….Bổ sung hoăn thiện một số sản phẩm tín dụng đặc thù như: cho vay nuôi trồng thủy hải sản khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, cho vay trồng cđy công nghiệp miền núi Tđy Nguyín…. Xđy dựng sản phẩm mới phù hợp nhu cầu khâch hăng vă sự phât triển thị trường từng thời kỳ. Kết hợp câc hình thức bân chĩo sản phẩm tín dụng với câc sản phẩm bân lẻ khâc, có chính sâch ưu đêi, hỗ trợ cho khâch hăng nhằm tăng hiệu quả hoạt động vă thu hút khâch hăng.
Hoăn chỉnh mô hình tổ chức hoạt động ngđn hăng bân lẻ độc lập vă chuyín trâch, tâch bạch với công tâc cấp tín dụng bân buôn. Mỗi chi nhânh, mỗi điểm giao dịch đều có bộ phận chuyín trâch thực hiện công tâc tiếp thị, tư vấn vă cung cấp câc sản phẩm dịch vụ ngđn hăng bân lẻ, trong đó có tín dụng bân lẻ.
Xđy dựng kho dữ liệu vă thông tin khâch hăng câ nhđn, đồng thời với việc xđy dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khâch hăng câ nhđn, đânh giâ mức độ rủi ro vă nđng cao tiến độ xử lý câc khđu cho vay bân lẻ
Phối hợp phât triển hoạt động tín dụng bân lẻ thông qua câc kính phđn phối ngđn hăng điện tử : internet banking, mobile banking, ATM, contact center…
Tâch bạch giữa chức năng kinh doanh của Bộ phận quan hệ khâch hăng với hoạt động tâc nghiệp của Bộ phận Quản trị tín dụng vă chức năng quản lý rủi ro của Bộ phđn quản lý rủi ro nhằm nđng cao tính chuyín nghiệp, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo hoạt động tín dụng được tuđn thủ theo đúng quy trình, quy định của NHNN vă của BIDV.
Đơn giản hoâ thủ tục cho vay tín dụng đối với khâch hăng câ nhđn, tạo sự thông thoâng vă điều kiện thuận lợi cho khâch hăng tiếp cận vốn vay một câch dễ dăng.
3.2.1.4 Nhóm giải phâp phât triển dịch vụ phi tín dụng khâc
Chuyển hoạt động cung cấp dịch vụ ngđn hăng theo câch truyền thống lă Trung tđm tâc nghiệp sang thănh Trung tđm tư vấn dịch vụ khâch hăng theo đó mỗi cân bộ Phòng QHKH sẽ lă 1 chuyín gia tư vấn sản phẩm cho khâch hăng.